В чем разница между займом и кредитом. Чем займ отличается от кредита

Займы и кредиты в сознании обычных людей являются одним и тем же. Оба понятия подразумевают пользование чужими деньгами или другим имущество определенное время с уплатой за это процентов или без них.

Но на самом деле эти продукты имеют существенные отличия, которые очень важно знать перед оформлением договора.

Понятие

Перед тем, как рассматривать, чем отличается займ от кредита необходимо разобраться с тем, что же это такое. Заем – это передача от одного лица, являющегося заимодавцем другому – заемщику денег или вещей, объединенных родовыми признаками во временное пользование на условиях возврата.

Выдавать и получать займы по российскому законодательству могут любые юридические и физические лица, если это не запрещено законом или иными документами, например, Уставом организации.

Одним из видов займов являются кредиты. Они также подразумевают передачу денежных средств во временное пользование заемщиком, но на этом их сходства заканчиваются. Предоставлять кредиты могут только компании, имеющие соответствующее разрешение. Обычно это банки.

Стоит знать, что кредит подразумевает обязательное наличие процентов, уплачиваемых за пользование чужими деньгами.

Видео: Консультация юриста

Виды их особенности

Существует огромное количество видов займов и кредитов. Их классификация может быть проведена по различным признакам, например, срок использования денежных средств, наличию процентов и так далее.

Особенно важно правильно определить вид займа для организаций, ведь им нужно делать проводки денежных средств по бухгалтерии.

Рассмотрим основные виды кредитов, популярных в России:

потребительское кредитование;
автокредиты;
ипотека;
коммерческие.

Наиболее востребованы среди населения РФ потребительские кредиты, которые могут предоставляться на покупку техники, ремонт или неотложные нужды заемщика. Особенность таких кредитов заключается в том, что они просто оформляются и имеют достаточно высокие ставки.

Важно! Одним из видов потребительского кредитования являются кредитные карты. Этот способ набрал популярность, так как часто предусматривает возобновляемый лимит задолженности и может иметь беспроцентный или так называемый льготный период.

Более выгодными являются кредиты на покупку автомобиля или недвижимости. В этом случае залогом выступает приобретаемое имущество и у банка появляется возможность снизить ставку за счет хорошего обеспечения возврата долга.

Отдельно стоит выделить коммерческие кредиты, которые выдаются предприятиям и организациям для развития новых направлений, приобретения оборудования и проведение сделок, требующих больших финансовых вложений.

Займы можно разделить на следующие виды:

от одного физического лица другому;
между организациями;
между юридическим и физическим лицом.

Любое частное лицо может не только получить, но и выдать займ. Если сделка проходит между двумя физическими лицами, то она имеет свои особенности. Например, при размере ссуды до 10 МРОТ не обязательным является заключение письменного договора, а все займы менее 50 МРОТ считаются беспроцентными, если иное не оговорено в соглашении.

Между собой организации также могут выдавать займы. Это служит хорошим источником для финансирования крупных проектов для небольших компаний, которым привлечь банковский кредит бывает проблемно.

В случае если организация выдает заем физическому лицу, то необходимо учитывать возможные налоговые последствия, которые могут возникнуть при слишком низких ставках. Часто компании также привлекают денежные средства от частных лиц, особенно являющихся собственниками бизнеса.

Отличие займа от кредита в таблице

Не стоит путать понятие займа и кредита. Выдать кредит может только банковская организация, имеющая соответствующее разрешение центрального банка. Займы могут предоставлять все компании и частные лица без особых ограничений.

Кредит носит обычно денежную форму. Заем в ряде случаев может быть предоставлен не только деньгами, но и вещами, у которых есть общие признаки и нет индивидуальных. Например, можно передать в долг пиломатериалы или гвозди, но нельзя выдать заем картинами известных художников или скульптурами.

В случае если заем был предоставлен вещами, то погашение его деньгами не допускается. Возврат происходит таким же имуществом, которое было получено. Единственное, что при наличии процентов они могут быть выражены в денежной форме.

Кредит подразумевает обязательную уплату вознаграждения банку за пользование его деньгами. Заем не всегда имеет возмездный характер. Организации и частные лица могут предоставлять займы на беспроцентной основе. Это происходит часто, когда в долг деньги передаются родственникам или аффилированным лицам.

Кредиты можно в любой момент погашать досрочно, не спрашивая на это разрешения от банка. Заем может быть погашен досрочно, только если имеется соглашение об этом с заимодавцем. Исключение составляют беспроцентные займы, которые можно погашать раньше без ограничений.

Таблица. Основные отличия кредитов и займов.

Классификация

Займы и кредиты классифицируют по разным признакам, в зависимости от того для чего прибегают к определению типа ссуды.

Рассмотрим, по каким признакам классифицируются займы и кредиты:

сроки;
наличие процентов;
цели;
обеспечение.

Одной из самых важных классификаций является определение типа кредита или займа по сроку. Это особенно необходимо для организаций, которые используют разный счет в бухгалтерском учете в зависимости от срока договора.

Классификация кредитов и займов по срокам:

долгосрочные;
краткосрочные;
бессрочные.

Долгосрочными признаются задолженности, если договор предусматривает срок пользования имуществом или деньгами более 1 года. В других случаях займы и кредиты принято относить к краткосрочным. Отдельно стоит выделить бессрочные займы. Их необходимо возвращать при поступлении требования от кредитора в течение 30 дней.

Важно! Кредиты бессрочными быть не могут. В кредитном договоре обязательно указывается период кредитования.

Займы могут не иметь процентов. В этом случае они будут беспроцентными. К такой категории соглашений часто прибегают учредители при выдаче ссуды своим организациям, особенно на этапе развития. Кредиты предоставляются только на возмездной основе, хотя в ряде случаев ставка по ним может быть минимальной.

Могут быть предоставлены целевые ссуды. В этом случае заемщик может потратить полученные средства только на решение определенных задач, а кредитор получает возможность проводить контроль за расходование денежных средств заемщиком. Нецелевые кредиты и займы могут быть потрачены на любые приобретения, не противоречащие законам.

Наличие обеспечения очень важный параметр, если в сделки участвуют не аффилированные лица. Кредитору важно получить гарантию возврата денег, взамен он сможет снизить ставку. В качестве обеспечения обычно используется поручительство или залог движимого и недвижимого имущества заемщика.

Учет и аудит

В отличие от частных лиц организации обязаны вести бухгалтерский учет. Правильное оформление документов и учет расчетов по кредитам и займам помогут избежать претензий со стороны проверяющих органов и неприятных налоговых последствий.

Все займы и кредиты со сроком погашения до 1 года учитываются на счете 66 «Расчеты по краткосрочным кредитам и займам». Долгосрочные ссуды учитываются на счете 67. Проценты заемщиком учитываются обычно на 91 счете, так как они являются прочими расходами.

В соответствии с учетной политикой организации может быть допустим перевод долгосрочных займов в краткосрочные и наоборот.

При проведении аудиторской проверки устанавливается правильность оформления и учета операций с займами и кредитами, целевое использование полученных средств, правильность определения сумм процентов, полнота и своевременность выплаты задолженности, наличие просроченной задолженности и т.д.

Договор

Правильно составленные договора помогают избежать сторонам конфликтных ситуаций при возникновении спорных моментов по сделке. Важно уделить особое внимание документам еще на этапе подготовки. Например, заемщик может включить пункт о возможности досрочного погашения в договор займа.

В каждом случае разрабатывать соглашение необходимо индивидуально, но на практике в него входят следующие условия:

объект займа или кредита, сумма, срок;
условия и порядок выдачи и погашения ссуды;
формы обеспечения;
цели;
проценты и порядок их выплаты;
прочие условия.

Особое внимание при составлении договора займа уделяется ответственности заемщика. Пени за просрочку очередного платежа могут быть очень значительными. Дополнительно заимодавец может потребовать рассчитаться с долгом досрочно.

Скачать образцы документов можно по следующим ссылкам:

Закон

Руководствоваться, заключая договор займа или кредита, необходимо, прежде всего, Гражданским Кодексом России. Именно в нем описаны основные права и обязанности сторон, порядок согласования условий сделки.

Для частных клиентов коммерческих банков и МФО полезно ознакомиться с ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Займы и кредиты имеют достаточно много отличий. Их необходимо учитывать, заключая определенный тип договора. При этом важно помнить, что кредитное соглашение обязывает банк выдать кредит, а договор займа такой обязанности на заимодавца не накладывает.

Когда потребовалась материальная поддержка, и вы твердо решили обратиться к услугам финансовых организаций, остается только решить: что лучше – кредит или микрозайм. Об этом и поговорим в данной статье.

Согласно данным статистики, порядка 75% россиян когда-либо прибегали к услугам банков или микрофинансовых организаций. Тем не менее, большинство людей не только не разбирается в принципах кредитования, но и имеет ложные представления об этих продуктах финансового рынка. Итак, что выгоднее – кредит или займ?

Кредит

Что такое кредит – объяснять не нужно: вы идете в банк и подписываете кредитный договор, согласно которому банковское учреждение дает вам определенную сумму денег, а вы обязуетесь их вернуть в конкретный срок и уплатить проценты по кредиту.
1. Кредит целесообразно брать, когда нужна довольно большая сумма (более 50 000 руб.). Например, такие крупные банки, как ВТБ24, могут предоставить минимум 100 000 руб. на срок до 12 месяцев.

2. Стандартными требованиями к заемщику являются:
возраст от 21 года;
общий трудовой стаж – не менее 1 года, стаж на текущем месте работы – не менее 3 месяцев;
подтвержденный доход после вычета налогов – от 20 тыс. руб.

3. Список документов для получения кредита, как правило, включает:
паспорт;
справку 2-НДФЛ или по форме банка;
СНИЛС (номер страхового свидетельства государственного пенсионного страхования).

Этим список может не ограничиваться. В банке могут потребовать обеспечение в виде залога или поручительство, особенно если у заемщика опасная работа (с точки зрения банка), или его здоровье под угрозой. Также банковские служащие часто пытаются навязать страховку, которая на практике оказывается бессмысленным дополнительным платежом.

4. Кредитные договоры почти всегда очень подробны. Читать и подписывать многостраничные талмуды часто нет ни желания, ни времени, а, не читая, можно пропустить важную информацию о неустойках, комиссиях и пр. Все это занимает много времени.

5. Банки, защищая себя от риска невозврата денег, могут отказать в выдаче кредита человеку с плохой кредитной историей и также в случае ее отсутствия.

6. По кредитному договору обязательства возникают с момента его подписания сторонами.

Микрозайм

Микрозаймы, или мини-займы, выдают микрофинансовые организации (МФО и МФК), так же под проценты. Вроде бы все то же самое, так как понять что же выгоднее?

1. Если нужна небольшая сумма денег (от 3000 до 30 000 руб.) на короткий срок – однозначно стоит выбирать микрозаймы. Их ещё называют «займами до зарплаты». Процентная ставка выше, но за счет небольшого срока займа вы в итоге переплачиваете гораздо меньше.

2. Требования к заемщику более мягкие: возраст от 18 лет и наличие гражданства РФ. То есть, в микрофинансовой компании могут брать займы даже студенты.

3. Список документов ограничивается только паспортом.

4. Договор часто представлен офертой – электронным соглашением. Но вы можете смело ожидать от микрозайма что то, что написано в калькуляторе, – то вы и получите.

5. Гражданин может рассчитывать на получение займа при наличии некритичных просрочек в кредитной истории и в случаях, когда КИ отсутствует.

6. По договору займа обязательства возникают с момента получения денег заемщиком.
Таким образом, отвечая на вопрос: что выгоднее – кредит или займ? – можно подытожить, что в тех случаях, когда деньги нужны срочно, а сумма небольшая, лучше воспользоваться займом. При необходимости крупных расходов, и если время терпит, можно оформить кредит.

Чем отличается займ от кредита?

Как мы уже разобрались, отличие кредита от займа состоит в предоставляемой сумме, сроках, требованиях к заемщику и условиях кредитования, то есть по всем основным параметрам, но есть и различия, которые не бросаются в глаза, при этом являются немаловажными.

Так, например, для оформления кредита в банковском учреждении необходимо личное присутствие заемщика – в банках нет возможности сделать заявку по телефону или на сайте. Все это сопряжено с временными затратами и, конечно, эмоциональными, связанными с необходимостью посещения офиса кредитного учреждения, ожиданием своей очереди, разговором с кредитным специалистом. Тогда как для заключения договора того
же онлайн-займа достаточно иметь устройство с доступом в интернет. Сам заемщик может при этом находиться даже в другой стране.

Уникальной особенностью займа через интернет является возможность подать заявку круглосуточно. А для того чтобы заключить договор на потребительский кредит, нужно попасть в офис в часы работы банка, график которого зачастую совпадает с занятостью клиента. Поэтому часто приходится отпрашиваться с работы. Некоторые организации, например Moneyman, работают, в том числе, в выходные и праздничные дни.

Микрофинансовые организации предлагают различные варианты получения и погашения займа: наличными, на карту, электронными деньгами и т.д. Потребительский кредит выдается на руки либо на карту, погашать кредит можно через интернет.

Стоит отметить и тот факт, что заем психологически воспринимается легче, нежели обязательства по кредиту. И это понятно, ведь во втором случае заемщик часто ощущает груз ответственности и перед поручителями, если имело место обеспечение исполнения обязательств, и перед своей семьей, если под залог была оставлена квартира или машина. Кроме того, кредит предстоит выплачивать дольше, если только заемщик не собирается погасить его досрочно.

Что общего у кредита и займа в МФО?

Если говорить об этих двух кредитных продуктах, то нельзя ни упомянуть о том, какие особенности являются для них общими. В первую очередь их роднят такие атрибуты, как:

Срочность – деньги выдаются на определенный срок;
платность – за использование средств начисляются проценты;
возвратность – денежные средства необходимо вернуть;
гарантированность – в случае неисполнения обязательств кредитор (заимодавец) может отстаивать свои права в судебном порядке.

При оформлении кредита в банке и займа в МФО вы оформляете или акцептуете договор, в котором прописаны все существенные условия. Скажем и о том, что как кредит, так и микрозайм в МФО, могут быть нецелевыми и целевыми. Кроме того, в обоих случаях в принципе возможно досрочное погашение, но это зависит от политики финансового.

Выводы

Подытоживая, можно сделать вывод, что вопрос: что лучше – микрозайм или кредит? – можно задавать только с добавлением «для …». Например, на вопрос «Что делать? Вчера зацепила пальто о забор и сегодня мне нечего надеть, а зарплата только через неделю будет! Это какой-то кошмар!» смело советуйте взять займ на 10000 руб.

Если же у вас просят совета «Что делать? Мне надо крышу на даче перекрыть и теплицу новую поставить» — отправляйте знакомого в банк.

Все говорит о том, что микрозаймы сегодня востребованы наравне с предложениями банков. Просто разные кредитные продукты закрывают разные потребности.

В русском языке есть много слов с похожим значением, но при этом они не идентичны, и разница все равно присутствует. Однако, многие этого не учитывают и употребляют их как синонимы, заменяя друг друга. В нашей статье мы рассмотрим чем отличается займ от кредита в банке. При этом они действительно схожи, но не являются тождественными понятиями.

Что такое кредит

Это финансовые взаимоотношения двух лиц, когда одно из них предоставляет часть средств другому без срочного возврата и, как правило, на определенный отрезок времени. Осуществлять эту операцию могут только юридические субъекты при соблюдении определенных условий и принципов.

Срочность – всегда устанавливается период, в течение которого произойдет выплата.
Возвратность – сумма погашается полностью.
Платность – за пользование большим капиталом начисляется ставка.
Законность – заключенная сделка всегда подтверждается письменным договором.
Неизменность – перестройка условий возможна только в соответствии с контрактом.
Осмысленность – должна быть выгода обеим сторонам.
Целесообразность – средства расходуются на указанную при заключении цель.
Окупаемость – операция сама себя обеспечивает.

Несмотря на простоту и ясность процедуры, ее исход зависит от многих факторов как одной, так и другой стороны. К примеру, заемщик в обязательном порядке должен быть платежеспособным, то есть, с каким-нибудь доходом. В этом ему неоднократно придется убеждать кредитора, предоставляя необходимые документы (справку с работы, трудовую книжку и т.п.) и только потом, после проверки и расчета, он огласит возможную для своего клиента цифру и процентную ставку.

Также следует упомянуть методы выдачи, поскольку их бывает несколько.

По обороту – когда заемщик получает деньги с увеличением потребности и погашает по мере ее уменьшения.
По остатку – средства не авансируют, а выступают в роли компенсации ранее созданных затрат.
Смешанный – совокупность двух предыдущих вариантов.

Чтобы определить подходящий для клиента способ, нужно выяснить, зачем понадобились деньги и как он их будет расходовать. Проще говоря, сначала проводится разъяснительная беседа, где становятся очевидными все нюансы, а уже после нее кредитор помогает выбрать доступные условия – размер суммы, срок погашения и процентную ставку.

Это стандартный алгоритм получения ссуды в банке, если заемщик оказался платежеспособным клиентом. В противном случае у него остается только один выход – залог. При наличии какой-либо собственности, ее можно использовать как гарант возврата денег. Проще говоря, производится временная продажа имущества (дома, квартиры, земельного участка, машины, драгоценностей и т.д.) банку, который взамен платит размер его стоимости. Все условия такого обмена обязательно оформляются в письменном виде.

Типы кредитования

Рассматривая займ или кредит и разницу между ними, нужно учитывать все мелочи, поскольку отличаются они немногим. Стоит учесть, что данная процедура относится только к деньгам, возврат которых должен быть уже с процентами. Она также классифицируется по длительности погашения.

Однодневная – операция длится одну ночь, как правило, между банками.
Сверхсрочная – до 3-х месяцев.
Краткосрочная – 1 год.
Среднесрочная – до 5 лет.
Долгосрочная – более 5 лет.
Онкольная – это когда заемщику предоставляют индивидуальный счет, с которого он может снимать средства до определенной суммы.

Последний вид используют, в основном, люди, занимающиеся посредничеством между продавцом и покупателем – маклеры, брокеры и т.д. Им предоставляют возможность кредитной линии, то есть, получение средств частями в установленный период времени.

Также эту сделку можно разделять в зависимости от установленных процентов.

С плавающей ставкой – когда доля растет или снижается в зависимости от курса доллара.
Фиксированные – тариф не изменяется на протяжении срока выплаты.
Смешанные – включают в себя два предыдущих варианта.
Без процентов.

Последний чаще всего встречается в магазинах с дорогими аксессуарами. К примеру, продавая товар, торговец может поднять на него цену, которая покроет всю ставку. В таком случае возможен уговор без выплаты процентной доли, то есть, покупатель будет возвращать только стоимость вещи. Однако, операция производится все равно с деньгами.

Что такое займ

Это взаимоотношение между двумя субъектами, при котором один из них заимствует деньги или материальные объекты другому, а он в свою очередь обязуется отдать их назад в целости и сохранности. Сразу из определения можно увидеть отличия займа от кредита – данная процедура вовлекает вещи, а они, как правило, могут изнашиваться и приходить в негодность.

Следовательно, к определению логично будет добавить фразу о том, что при возврате предмет должен быть в первоначальном виде.

При осуществлении обязательно составляется письменный документ, чтобы в случае возникновения проблем, их можно было разрешить законным способом. Он называется соглашением. На этом стоит подчеркнуть акцент, поскольку заем возможен только с обоюдного согласия двух сторон, что они и подтверждают этой бумагой, ставя на ней подписи. Она требуется, если сумма или стоимость вещи составляет более 1000 рублей – в остальных случаях все решается устными договоренностями.

Документ содержит информацию.

Что было заимствовано, а также условия, на которых будет происходить возврат.
Срок погашения и наличие/отсутствие переплаты.
Прочие – вносятся дополнительно, но можно и без них.

Когда сделка осуществляется между физическим и юридическим (компанией, банком и т.д.) лицом, в бумаге должны упоминаться и реквизиты субъектов.

Паспортные данные.
Прописка.
Адрес проживания.
Полное имя собственника организации, производящей выплату.

К этому списку добавляются еще справка о доходах и контакты заемщика. Перед совершением уговора кредитор предоставляет соглашение с формами для заполнения, и клиент должен внести в него всю информацию. Затем, по указанным сведениям, назначается переплата и срок погашения долга. Не указав в документе ставку, она автоматически устанавливается законодательством в соответствии с рефинансированием во время заключения. То есть, если сделка беспроцентная – это нужно уточнять, а не оставлять пустое поле.

Формы займов

При различии понятий займа и кредита, их виды во многом сходятся. Они почти идентично классифицируются, но с небольшими изменениями. К примеру, по длительности бывают только такие:

скоротечный – до 1 года;
среднесрочный – от 1 до 3 лет;
долговременный – до 30 лет.

Первый совершается без поручителя на небольшой капитал и с минимальным набором документации. Последний наоборот – требует внимательности во время заключения, кучу бумаг и тщательной проверки клиента, чтобы предоставить ему крупную сумму под скромный процент. Наиболее выгодный займ до 3-х лет, поскольку можно получить нужное количество денег, переплачивая среднюю ставку. Кстати, бывают ситуации, когда она не начисляется. Это должно указываться в соглашении, иначе придется переплачивать.

Сходство кредита и займа проявляется в гарантии возврата. Так, последний бывает двух типов.

Необеспеченный – когда все держится на добром слове, без поручителей, соглашения и т.д.
Обеспеченный – с клиентом несколько раз проводятся беседы, требуется вся документация, возможен даже залог.

Стоит понимать, что в первом случае крупный капитал никто не даст, так как нет гарантий возврата. Долгие проверки требуются организации для убеждения в честности и платежеспособности своего клиента, поэтому она ищет ответственных и страхуется его имуществом на крайний случай.

Определение банковских кредитов и займов

Под подразумевается передача денежных средств или мат. ценностей под обязательство их возврата. Процентную ставку в этом случае устанавливает займодавец.

Письменный вариант договора потребуется заключить, если размер микрозайма превышает 1000 руб. В документе прописывается сумма займа, точная дата погашения и комиссия за использование средств.

Микрозайм может быть бесплатным (согласно п. ст. 809 ГК РФ), но в таком случае надо прописывать в договоре соответствующий пункт о том, что процентная ставка за использование заемных средств не начисляется, иначе у займодавца останется законное право требовать уплаты процентов. Этим нюансом часто пользуются недобросовестные МФО.

Банковский кредит – это письменное обязательство между кредитором и его клиентом о представлении оговоренной суммы.

Атрибуты кредита:

возвратность суммы в сроки, прописанные в договоре;
платность – за использование кредитных средств взимается оговоренная заранее процентная ставка;
срочность – срок погашения указывается в договоре;
обязательность исполнения условий – одна сторона договора вправе доказать свою правоту в суде при невыполнении обязательств второй стороной.

Кредитный договор заключается письменно, в личном присутствии клиента. Предметом этого документа могут выступать только деньги. Размер комиссионных выплат вписывается в отдельном пункте. Оформление возможно только при условии, если у кредитора есть юридический статус.

Что общего у микрозаймов и банковских кредитов

В каждом из этих случаев:

денежные средства предоставляются гражданам (или организациям) на возмездной основе, т.е. в оговоренные сроки их потребуется вернуть;
эти финансовые продукты бывают целевыми (выданными на конкретные цели) – в этих случаях кредитор (заимодатель) вправе контролировать целевое использование денег и предъявлять заемщику претензии при выявлении нарушений условий.

Заключая договор займа, обязательно внимательно изучайте договор, особенно пункты, написанные «нечитаемым» шрифтом – прежде чем подписывать документ и брать на себя обязательства по выполнению его условий.

Чем отличаются микрозаймы и кредиты

К принципиальной разнице займа и кредита следует отнести правовое урегулирование этих отношений. Договоры займов регулируются ГК РФ. Кредиты являются также субъектом банковского права, и, помимо ГК РФ, подчиняется нормативным документам ЦБ РФ.

Другие важные отличия кредита от займа

Кредитный договор в обязательном порядке заключается в письменном виде, в личном присутствии заемщика, и скрепляется подписями сторон. Соглашение о выдаче микрозайма может быть заключено в устной форме, в том числе дистанционно. В частности, при оформлении онлайн-займов договор вступает в силу с момента подтверждения заемщиком согласия на перевод средств с использованием СМС-пароля (аналог цифровой подписи).
Процентная ставка по банковским кредитам напрямую зависит от ставки рефинансирования (как правило, превышает ее). Это связано с тем, что кредитор не является собственником денег – он использует деньги вкладчиков. Банки выступают в этой сделке посредниками, получающими свою выгоду от кредитных операций.
Договор займа не привязан к ставке рефинансирования, стороны в этом случае взаимодействуют напрямую друг с другом, без посредников. Банк России регулирует только верхний предел ставок.
В качестве предмета займа могут выступать не только деньги, но и любые материальные средства (товары или имущество). Кредиты выдаются только в денежном исчислении.
Задолженность по микрозаймам может погашаться единовременными или равными (аннуитетными) платежами. Погашение кредита предполагает оплату взносов аннуитетными или дифференцированными платежами
В качестве кредитора может выступать только лицензированная кредитная организация (банк). Займы вправе выдавать как физические, так и юридические лица, в том числе ипотечные организации – для выдачи займов лицензия не нужна.
Момент вступления в силу договора. При выдаче займа договор считается заключенным, начиная с момента фактического получения денег заемщиком (с момента перечисления на карту – при оформлении дистанционного микрозайма).

Кредит считается оформленным с момента согласования всех условий (консенсуальный).

Преимущества и недостатки банковских кредитов

К преимущественным отличиям кредита от займа следует отнести:

широкий выбор кредитных предложений для физических и юридических лиц: от потребительских до ипотечных и автокредитов, и кредитов для бизнеса;
увеличенный кредитный лимит – сумма кредита ограничена только подтвержденной платежеспособностью клиента;
главное преимущество банковских кредитов в том, что процентные ставки по ним значительно ниже тарифов, действующих в сегменте срочного микрокредитования;
годовая ставка по стандартным банковским продуктам варьируется в пределах 10-30% (в зависимости от вида кредитного продукта и политики финансового учреждения).

В микрофинансовом сегменте проценты рассчитываются на каждый день использования средств и варьируются в пределах 360-700% годовых – и в этом основное отличие кредита от займа.

Недостатки банковского кредитования

жесткие требования к клиентам – подготовка объемного пакета подтверждающих документов, идеальная кредитная история, необходимость имущественного обеспечения и поиска поручителей;
длительное рассмотрение заявки – на проверку информации, указанной в анкете, и принятие решения о выдаче кредита банки отводят от 2 до 7 рабочих дней;
Большой процент отказов.

Малейшее сомнение в платежеспособности потенциального клиента приводит к отказу в выдаче кредита.

Преимущества микрозаймов

Микрозаймы предоставляют как физические, так и юридические лица. Популярные сегодня МФО успешно сочетают в себе преимущества всех описанных выше типов сделок:

для оформления займов до 15000 рублей требуется только паспорт – заемщику не нужно подтверждать доход, собирать справки и искать поручителей;
срочный микрозайм можно оформить дистанционно, через интернет. Услуга доступна в любом из онлайн-сервисов моментального кредитования при наличии доступа в интернет, действующего паспорта и мобильного телефона;
высокий процент одобрения – до 90-95%. Получить микрозайм могут граждане с фактами просрочки в кредитной истории, официально неработающие лица, заемщики пенсионного возраста, студенты и другие категории клиентов, которым банки отказывают в кредитах;
деньги перечисляются в течение 10-30 минут. Займ можно получить на банковскую карту, личный счет в банке, на электронный кошелек или через систему моментальных денежных переводов;
максимальный кредитный лимит по срочным микрозаймам не превышает 15-30 тыс. рублей. Срок погашения по этому финансовому продукты не может превышать 15-30 дней;
у заемщиков есть возможность оформить долгосрочный микрокредит на срок до 1 года и залоговые займы под залог имущества под сниженную процентную ставку от 0,24% в день.
микрокредит возможно погашать досрочно – до 14 дней с момента оформления договора для этого не требуется предварительного уведомления кредитора.

Микрозаймы возможно пролонгировать на срок до 30 дней – неоднократно, но не более 7 раз в 2018 году и не более 5 раз – с 2019 года.

Недостатки срочного микрокредитования

высокие процентные ставки – 1,5-2% в сутки – основной недостаток срочного микрокредитования;
короткий срок погашения, который не позволяет эффективно использовать заемные средства и создает значительную нагрузку на бюджет заемщика;

Жесткие условия кредитования связаны с тем, что выдавая микрозаймы без тщательной проверки платежеспособности заемщиков, МФО заведомо рискуют не получить обратно свои деньги.

Чтобы снизить потери от выдачи безвозвратных микрозаймов, компании изначально эти риски закладывают в процентные ставки. Соответственно, оплачивать их приходится добросовестным заемщикам.

Как сэкономить на срочных займах?

Чтобы получить микрозайм на более выгодных условиях, граждане могут предоставить документальное подтверждение своих финансовых возможностей:

предоставить копию трудовой книжки и справку 2-НДФЛ;
подобрать залоговое обеспечение или найти человека, готового стать поручителем;
выбирать долгосрочные микрозаймы, которые позволяют погашать займ постепенно, небольшими суммами – в этом случае клиент получает более выгодную процентную ставку;
стать постоянным заемщиком – для тех, кто регулярно пользуется услугами МФО и своевременно погашает микрозаймы, условия микрокредитования смягчаются.

Для таких заемщиков в МФО разрабатывают специальные , которые предполагают бонусы, льготные ставки и увеличение кредитного лимита в зависимости от статуса пользователя в сервисе.

Вы уже когда-то оформляли моментальный микрозайм, и теперь отлично понимаете, чем отличается займ от кредита? Напишите об этом в комментариях, оставьте свой отзыв о компании, с которой сотрудничали! Ваше мнение важно для нас и наших читателей!

Лучшие предложения по займам

В сознании граждан такие понятия, как займ и кредит являются одинаковыми, потому как подразумевают использование чужих денег или другого имущества на протяжении определенного времени. Правда, происходит это не просто так, а на конкретных условиях и с переплатой - за пользование услугами взимаются проценты. Сегодня трудно найти такого человека, который ни разу не брал бы взаймы. Однако суть не в этом, а в том, что большинство не знают, чем отличается кредитование от займа. Хотя оба понятия имеют серьезное различие.

Чем займы отличаются от кредитов желающих хватает. Поэтому стоит об этом рассказать. Так, под займом подразумевается договоренность, заключенная в письменной форме между заемщиком и заимодавцем, результатом которой является передача первому от второго денег или каких-либо других ценных вещей, их он обязательно должен будет вернуть в строго регламентированный срок. Если сумма, предоставляемая в долг, превышает среднюю зарплату по стране в десять раз, то письменное заключение сделки обязательно. В соглашении должна быть указанна сумма или перечислены иные ценности, предоставляемые в долг, проставлена дата, когда предметы договора необходимо будет возвратить, а также размер вознаграждения, полагающееся за использование средств.

Кредит - это также письменное заявление, но только уже между заемщиком и кредитором, в роли которого выступает тот или иной банк, о предоставлении точной суммы денег на указанные цели. Кредиту характерны такие черты, как обязательное погашение заемщиком, строго установленные сроки, проценты за сделку. В случае неуплаты имеет право отстаивать свои права в суде.

По причине того, что между этими двумя видами сделки много общего, не все понимают чем именно займ отличается от кредита.

Сравнение займа и кредита

У этих двух схожих, в общем-то, процессов есть одно отличие, имеющее принципиально важное значение. Речь идет о законодательном аспекте - в каких нормативных бумагах прописаны процессы регулирования тех или иных взаимоотношений. Например, все оговорены гражданским кодексом. А договоры кредитования помимо этого включают в себя и банковское право. Но суть обоих соглашений неизменна. Она подразумевает, что в каждом из этих случаев, выданные в долг средства, необходимо будет не только вернуть, но и оплатить кредитору его услуги, то есть, эти процессы приносят одному из участников некоторую прибыль. В качестве кредитора выступает определенный субъект. Обычно это банковские организации. Людьми, предоставляющими займ, являются как физические, так и юридические лица.

Понятия займ и кредит также имеют свои особенности в отрасли вознаграждения за использования финансовых средств. Если говорить простыми словами, то сутью договоров в обоих случаях является выдача денег ради получения финансовой выгоды. Обычно плата за пользование деньгами превышает ставку рефинансирования. Однако есть и предельный размер платы за использование чужих средств. Он установлен законодательством Российской федерации и любой другой страны. Все финансовые организации, которые предлагают гражданам услугу кредитования, не должны переступать за указанный лимит.

В случае с займом вся выгода отдается на откуп сторонам гражданского договора. А банк, выдавая кредиты, выступает в роли посредника. Он просто передает средства в рост и развитие других направлений.

Микрофинансовые компании, которые выдают займы не являются посредниками. Они работают напрямую с заемщиками.

Основные различия между кредитом и займом

Первое, что необходимо помнить при поиске различий - это предмет сделки. Кредиторы представляют гражданам только деньги. Но предоставивший займ способен дать в пользование любое интересующее гражданина имущество. Вот список самых явных и главных различий между данными понятиями.

Вознаграждение за использование средств. Любой кредит привязывают к ставке рефинансирования. Он всегда выше ее размера, если это не особые программы. Характер займа беспроцентный.
Форма составления общего договора. Когда займ заключают на сумму меньше десяти размеров самой маленькой оплаты труда, то стороны сами вправе решать: соблюдать ли формальности письменного договора или нет. Кредит предусматривает обязательное составление договора в письменном виде.
Кредиторами являются только банковские организации, а физические и юридические лица могут быть особами, выдающими займ.

Заем обычно погашают один раз, внося сразу всю сумму. Кредит же можно возвращать небольшими суммами, которые рассчитаны заранее, учитывая специальное вознаграждение за пользование средствами.

Особенности и виды займов и кредитов

Как займов, так и кредитов существует великое множество. Классифицировать их можно по разным признакам. Основное, чем они могут отличаться - это наличием процентов и сроком использования полученных заемщиком финансовых средств.

Однако для самих организаций очень важно точно определить виды займов и кредитов, с которыми они работают, а также знать в чем разница между ними. Ведь все шаги и выданные денежные средства заемщикам должны быть строго указаны в бухгалтерском учете. В России, особенно обрели популярность несколько основных видов кредитования.

кредиты для покупки личного автомобиля;
потребительские;
ипотечные;
коммерческие.

Из них самыми востребованными считаются . Их выдают для любых целей: будь то покупка техники или любых других неотложных товаров. У таких кредитов есть одна особенность - их очень легко оформить даже в банке. К тому же они обычно довольно выгодны. Стоит сказать, что в последнее время все больше граждан стали оформлять потребительские кредиты на свои кредитные карточки. Каждый раз лимит задолженности на них обновляется, а иногда имеет льготный период.

Кредиты для приобретения личного авто или недвижимого имущества считаются наиболее выгодными. Банк для этого вправе даже снизить ставку. А все потому, что у него есть гарантия возврата долга благодаря тому, что это же приобретаемое имущество и является залогом при кредитовании.

Коммерческое кредитование стоит отметить отдельно. Его предоставляют банки и микрофинансовые организации любым предприятиям для того, чтобы те могли развивать новые направления. На выданные средства можно приобретать новое дорогостоящее оборудование и даже делать ремонтные работы.

Займы стоит разделить на несколько основных видов:

Когда сделка осуществляется между двумя физическими лицами.
Когда деньги идут от одной организации к другой.
Сделки осуществляются между юридическим и физическим лицом.

Каждый гражданин может не только получить, но и самостоятельно выдать заем. Первый вид сделки между частными лицами имеет некоторые особенности. К примеру, заключение договора в письменном виде необязательно при сумме до десяти МРОТ (минимум месячной оплаты труда, установленный законодательством).

Банки и МФО

Если уйти от сложной терминологии, то нужно сказать, что в повседневной жизни разница между займом и кредитом, устоявшаяся в понимании людей, - проста. Займы выдаются в МФО, а кредиты - в банках.

Для обычного человека тонкости, прописанные в законах, не играют на практике особой роли, ведь и в том, и в другом случае клиент получает от компании деньги на определенный срок, а вернуть их ему надо будет с процентами.

Благодаря тому, что закон, регулирующий деятельность микрофинансовых организаций более гибкий, чем закон «О банках», МФО предлагают заемщикам достаточно простые условия предоставления средств. Поскольку при этом риски их в разы возрастают, компании компенсируют их высокими процентными ставками, а также выдают небольшие суммы на короткий срок.

По сути, займ и кредит - две грани одной сущности, которые на практике имеют немало сходных черт. Основные различия между понятиями кроются в их законодательном определении и регулировании, которые могут играть важную роль при возникновении спорных вопросов.