Кредиты для многих являются настоящим спасением в трудных жизненных ситуациях. Но после того как получено одобрение и заветная сумма перечислена в распоряжение заемщика, многих начинать терзать вопросы и сомнения. Некоторые из них имеют под собой вполне реальную почву.
Например, знакомый, взявший потребительский кредит на три года, через 10 месяцев от начала выплаты получил из банка письмо, с предложением взять на себя повышенные обязательства, а проще говоря – сообщение о повышении кредитной ставки. Узнав об этом, каждый заемщик поневоле задаст себе вопрос, насколько законно это действие.
Может ли банк в одностороннем порядке изменить процентную ставку по кредитам?
Как водится, ответ на этот вопрос зависит от конкретной ситуации.
Законодательная база
В соответствии со статьей 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», кредитное учреждение не вправе в одностороннем порядке изменять ставки по кредитам. Однако в каждом правиле есть исключения.
- Случаи, предусмотренные федеральным законодательством
- Договоренность, достигнутая с клиентом
Другими словами, банк может изменить кредитную ставку только в случаях, предусмотренных законом или по условиям кредитного договора, подписанного с клиентом .
Во многих договорах есть пункт, предусматривающий условия повышения кредитной ставки. Поставив свою подпись под этим документом, заемщик соглашается и на то, что при наступлении определённых условий, банк поднимет кредитную ставку.
В каких случаях банк может поднять ставку в одностороннем порядке
- Несоблюдение сроков выплат или образование задолженности. В целях минимизации рисков кредитная организация обычно оставляет за собой право в таких случаях сократить срок договора и потребовать досрочного возврата кредитных средств. Что это означает на практике? Человек взял потребительский кредит, а затем по халатности забывал вовремя вносить оплату, или платил меньше, чем положено по договору. В один далеко не прекрасный день ему может прийти письмо, в котором банк потребует возврата кредитных средств с процентами досрочно. Вот и придется незадачливому заемщику платить в месяц совсем другую сумму, чем предусматривалось изначально.
- Как правило, банки оставляют за собой право пересмотра процентных ставок в одностороннем порядке в случае изменения глобальной финансовой ситуации на рынке. Например, при повышении ставки Центробанком РФ.
- Заключение договора с плавающей процентной ставкой. Тогда в тексте документа указывается только пределы начисления, например, «от 15% до 25%». В этом случае банку достаточно просто уведомить заемщика о том, что его ставка изменилась. Такие кредитные договора особенно часто предлагают заемщикам по картам и потребительскому кредитованию. Эта мера стала ответом банковской сферы на запрет повышения фиксированной ставки в одностороннем порядке.
Однако, даже при наступлении условий, в соответствии с которыми банк может в одностороннем порядке повысить ставку по кредиту, сделать это автоматически кредитное учреждение не сможет.
Как банк может повысить кредитную ставку в одностороннем порядке?
Вы пришли платить в банк по кредиту, и кассир вам сообщает о том, что кредитная ставка повысилась? Смело отправляйтесь к адвокату. Даже если в вашем договоре прописаны условия повышения кредитных ставок, банк не может это сделать без вашего согласия.
Что это означает?
- Сначала вам должно прийти письменное уведомление, с обоснованием повышения ставки по кредиту.
- Затем вы должны подписать с банком дополнительное соглашение к договору кредитования. В этом соглашении приводятся обоснования повышения ставки и фиксируется новая цифра процентов по кредиту.
Исключением являются договора, в которых плавающая процентная ставка рассчитывается по банковским индексам раз в три месяца. В этом случае для повышения ставки соглашение к кредитному договору не требуется. Такой прием используют, чаще всего, в ипотечном кредитовании, но для потребительского сегмента это редкость.
Только после этого вы будете производить платежи по новому перерасчету.
Может ли заемщик отказаться подписывать дополнение к договору о повышении кредитной ставки? В принципе, может, но тогда нужно приготовиться к тому, что уже банк будет подавать в суд за нарушение договора. Если основания для повышения ставки в одностороннем порядке существуют, то отказ заемщика от подписания дополнительного соглашения будет признан неправомерным. Кроме того, банк может потребовать досрочного погашения займа, тем самым, увеличив ежемесячную выплату заемщика.
Может ли банк в одностороннем порядке повысить кредитную ставку? Да, может, если подобный пункт есть в кредитном договоре или наступили условия, оговоренные в законе о банковской деятельности.
Может ли банк повысить ставку в одностороннем порядке, не предупредив заемщика и не заключив дополнительного соглашения? Нет, если подобные действия не оговорены в договоре.
Что еще нужно знать заемщику о повышении кредитных ставок?
- Если в кредитном договоре указана не фиксированная, а плавающая ставка, то повысить ее банк может просто оповестив заемщика не менее, чем за 30 дней до предстоящего платежа.
- Если повышение кредитной ставки было существенным – на 4-5%, то это также противоречит законодательству РФ, и может стать основанием для обращения в суд за решением конфликтной ситуации.
- Банке не может повышать ставки слишком часто, и повышение всегда должно иметь юридическое обоснование – ссылку на статью закона и пункт договора.
- Важно еще и то, что закон всегда приоритетнее договора, тем более, что суды общей практики признают частных лиц-заемщиков слабой стороной и чаще всего встают на их сторону в тяжбе с банками.
В заключении хочется дать один важный совет. Прежде, чем подписать кредитный договор, особенно на потребительский кредит, возьмите его домой и внимательно прочтите. Как правило, договора на автокредитование или ипотеку люди читают внимательнее, а вот потребительские кредиты подписывают, почти не глядя.
В пункте «Права и обязанности сторон» содержится пункт о возможности изменения банком кредитных ставок. С ним нужно ознакомиться очень внимательно, именно этим пунктом и регулируется право и возможность банка самостоятельно повышать кредитную ставку.
В связи с нестабильностью в экономике страны, все банки стали повышать ставки по кредитам, а некоторые даже по уже действующим кредитам. Рассмотрим, законно ли такое повышение.
Особо настойчивые кредиторы в таком случае могут попытаться потребовать полного досрочного погашения займа, однако такое требование будет незаконным. Поэтому если заемщик не нарушал условий своего , он может быть спокоен: вынужденное досрочное погашение займа из-за несогласия с изменением процентной ставки по уже выданному кредиту ему не грозит. При этом если заемщик дает свое согласие на изменение условий действующего кредитного договора, в частности по изменению процентной ставки, то соответствующее соглашение сторон должно быть заключено в письменной форме. В противном случае банк нарушает .
Процедура изменения договора . Если банк решится изменить процедуру договора, ему придется делать это в судебном порядке. Для того, чтобы добиться положительного судебного решения кредитору придется доказать, что одновременно сложились следующие условия:
На момент подписания договора было очевидно, что изменения обстоятельств не будет;
Изменение обстоятельств было вызвано непреодолимыми заинтересованной стороной причинами;
Продолжение следования условиям договора повлечет сильнейший ущерб для заинтересованной стороны;
А также, если в договоре прямо не указано, что риск смены обстоятельств лежит на заинтересованной стороне.
Уговорить заемщика добровольно согласиться с повышением ставки по кредиту банк может только предложив ему подписать дополнительное соглашение. Но оно подписывается исключительно с согласия заемщика. То есть, если заемщик отказался его подписать, то у банка нет возможности принудить его к подписанию.
Что делать, если банк повысил ставку ? Самое первое - необходимо письменно уведомить банк о своем несогласии. Есть прецеденты, когда настойчивые кредиторы пытаются уговорить заемщика полностью досрочно погасить кредит, но такое требование также не является законным. Поэтому, если заемщик не нарушал условий договора, он можете просто продолжать платить дальше по первоначальному графику платежей. Любой суд будет на стороне заемщика. В случае же, если банк продолжает настаивать на повышении ставки можно, кроме суда, подать жалобы в Роспотребнадзор или прокуратуру.
Есть свои особенности в договорах, касающихся обслуживания кредитных карт. Иногда можно встретиться с такой точкой зрения, что как только заемщик погасил свою задолженность по карте, у него сразу возникает новый кредит, по которому банк уже вправе изменить ставку. Дело в том, что действительно с момента погашения задолженности по карте заемщика у него на самом деле возникает новый кредит.
Хоть закон и запрещает односторонне повышать ставки по уже действующим кредиткам, но в договоре могут быть оговорены так называемые специальные индивидуальные условия, по которым банк может законно повысить ставки по картам, если бывший заемщик после погашения задолженности снова начинает тратить . Поэтому необходимо изучить текст договора в поисках этого пункта.
Когда банк может изменить ставку ? Такое возможно в нескольких случаях:
Если в договоре указана плавающая процентная ставка;
Если банк получил от заемщика письменное согласие на внесение изменений в условия договора;
Если в договоре внесен пункт о возможности внесения изменений в условия кредитования.
Но последний пункт легко оспорить в суде, как недействительный. Чтобы уберечься от подобных сюрпризов, достаточно внимательно читать условия договора при подписании, не оформлять кредиты в валюте, не соглашаться на плавающую ставку и отказываться от подписания дополнительных соглашений. Если в кредитном договоре отсутствует пункт о возможном изменении его условий, то это еще не дает банку оснований повышать процентную ставку по уже выданному займу.
Некоторые банки при изменении условий кредитного договора могут сослаться на ст. 451 ГК РФ, в которой говорится о том, что существенное изменение обстоятельств (как со стороны заемщика, так и со стороны кредитора) может стать поводом для изменения или расторжения любого договора, включая кредитный. Поскольку если бы стороны предвидели это существенное изменение обстоятельств, то договор был бы заключен сторонами на других условиях или не был бы подписан вовсе. Однако и здесь есть, с чем поспорить. Во-первых, потребитель, то есть заемщик, априори является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав.
Во-вторых, кредитный договор является типовым, и потребитель, как правило, не может влиять на изменение его условий. В-третьих, у банковского учреждения всегда есть аналитики, которые способны прогнозировать изменение экономической ситуации в стране (та же ключевая ставка ЦБ, которая «внезапно» резко повысилась, стала новостью лишь для заемщиков, но никак не для финансовых учреждений). Вследствие чего можно сделать вывод о том, что банк, заранее прогнозируя существенные изменения обстоятельств, связанные с экономикой страны, мог учесть их при составлении кредитного договора, а потому изменять их теперь в одностороннем порядке он не имеет права.
Стоит отметить, что незаконным будет повышение ставки лишь в отношении физических лиц. Если же кредит оформлен на юридическое лицо или ИП, то запрет не действует.
Если банк предоставляет кредит юридическому лицу, то закон не запрещает одностороннее изменение процентной ставки по кредитам, если договор содержит такое условие.
Если же банк предоставляет кредит не юридическому, а физическому лицу, то в силу вступает Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», согласно которому даже включение в кредитный договор с физическим лицом условия об одностороннем изменении процентной ставки не является законным.
Более того, Конституционный Суд РФ в Постановлении от 23.02.1999 № 4-П указал, что определенные преимущества предоставляются экономически слабой и зависимой стороне, то есть физическому лицу. Поэтому при включении в кредитный договор пункта об одностороннем изменении процентной ставки кредитор в случае ее изменения должен заключить с клиентом - физическим лицом дополнительное соглашение, в котором устанавливается новый размер ставки. В случае отказа клиента подписать данное соглашение банк может потребовать досрочного погашения кредита в полном объеме (если это предусмотрено договором). Такие решения принимают суды, учитывая позицию Конституционного Суда РФ
За нарушение, выразившееся во включении в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей, КоАП РФ предусматривает административную ответственность банка в виде штрафа до 10 тыс. руб. (ст. 14.8 «Нарушение иных прав потребителей»). Нарушением будет являться также включение в кредитный договор с физическим лицом условий об одностороннем изменении очередности погашения заемщиком требований кредитора и условие о сроке возврата кредита без письменного согласия заемщика.
Однако в условиях кризиса банки стали массово использовать прописанную в договорах возможность изменения ставок в одностороннем порядке. 07.05.09г. на официальном сайте прокуратуры Астраханской области появилась информация о результатах проверки ЗАО «Банк ВТБ 24» в Краснодаре, в ходе которой прокуратура выявила многочисленные нарушения закона при потребительском кредитовании граждан. В отношении Банка ВТБ 24 (ЗАО) в г. Краснодаре возбуждено 14 административных производств по частям 1 и 2 статьи 14.8 (нарушение банком прав потребителей) Кодекса РФ об административных правонарушениях.
Информация сразу привлекла внимание, так как речь идет об одном из ведущих розничных банков России. Оказалось, что в операционном офисе «Астраханский» филиала № 2531 ВТБ 24 кредитные договоры содержат условие, при котором банк имеет право произвести в одностороннем порядке изменение ставки процентов за пользование кредитом.
«В соответствии с действующим законодательством только законом, а не договором могут быть установлены случаи изменения банком в одностороннем порядке процентной ставки по договору о предоставлении кредита гражданину-потребителю, не использующему данный кредит в целях осуществления предпринимательской деятельности. Таким образом, включение банком в указанные кредитные договоры условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок ущемляет права потребителей», - заявили в прокуратуре.
Банк ВТБ 24 не считает незаконным включение в договоры условий, позволяющих в одностороннем порядке повышать процентную ставку по кредиту, пишет газета «Коммерсантъ» (№ 81(4136) от 07.05.2009). "Это условие полностью соответствует статье 29 закона "О банках и банковской деятельности", поскольку прямо предусмотрено кредитным договором, заключаемым с клиентом",- поясняет главный специалист отдела пресс-службы банка ВТБ 24 Антон Гольцман. Относительно вынесенных прокуратурой представлений об устранении правонарушений в головном офисе ВТБ 24 сообщили, что пока не получили документы от прокуратуры, однако возможность исключения этого пункта из договоров "пока банком не рассматривается".
Представители других банков отказались высказать свое мнение «Коммерсанту» относительно претензий прокуратуры, сославшись на то, что не хотят быть следующими, к кому прокуроры придут с проверкой. Однако неофициально придерживаются позиции, аналогичной ВТБ 24.
Действия банков по одностороннему изменению стоимости кредитов привлекли внимание прокуроров впервые. Участники рынка не исключают, что действия прокуратуры могут приобрести массовый характер в связи с поступающими жалобами от частных лиц. Большинство банков при заключении кредитных договоров включает пункт об одностороннем изменении процентной ставки. Но применять это условие они стали только в условиях кризиса.
О повышении ставок по уже выданным кредитам или о возможности их повышения предупреждали банки "Русский стандарт", ДжиИ Мани банк, Банк "Уралсиб", "Ренессанс Кредит", Росевробанк, СКБ-банк.
Эксперты считают, что если банкам запретят повышать ставки по уже выданным кредитам, то это может повысить и без того очень высокие процентные ставки на новые кредиты. Или банки перейдут на выдачу кредитов с плавающими ставками.
Весь мир давно использует практику предоставления кредитов с плавающей ставкой. В Европе, например, процентные ставки привязаны к Еврибор (Euribor) - средневзвешенной процентной ставке по межбанковским кредитам, предоставляемым в евро, плюс маржа. Сейчас Euribor составляет 1,699%, и европейцы выплачивают рекордно низкие ежемесячные платежи по ипотеке. В нашей стране кредиты с плавающими ставками не пользуются популярностью, да и маржа для этих ставок заложена очень высокая.
Поэтому вполне вероятно, что в ответ на запрет на повышение ставок в одностороннем порядке, банки увеличат процентные ставки для новых кредитов, что приведет еще к большему снижению спроса на розничные кредитные продукты.
В России наблюдается рост просрочек по кредитным картам. Однако, по мнению экспертов, он не будет критичным. Россияне дорожат своими кредитками, которые для многих сейчас являются единственным источником заимствования денег.
Включение банком в кредитные договоры условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок ущемляет права потребителей. Прокуратура впервые всерьез взялась за выявление нарушений подобного рода.
Конец декабря выдался тревожным. Не будем писать об экономической нестабильности, повышения ключевой ставки ЦБ и т.д. Отметим только, что у многих ипотечных заемщиков не раз тревожно замирало сердце. И есть от чего: банки дружно свернули программы кредитования, а по уже существующим ипотечным кредитам стали поговаривать о повышении ставок.
Но разговоры разговорами, а есть ли основание у банка для увеличения процентной ставки? И если есть в вашем договоре подобный пункт о возможности повышения процента по кредиту – что делать?
Сохранять спокойствие:) Так как есть уже опыт кризисных 2008-2009 годов и отстоять свои права на фиксированные выплаты вполне возможно. Теперь подробнее.
Что делать, если банк поднял ставку
Для начала приведем список правил, которые необходимо помнить в ситуации, когда вас информировали о повышении процентов по ипотеке:
- Продолжать платить ежемесячный платеж в прежнем размере и по графику в обязательном порядке.
- Написать в банк о том, что предложение о повышении нарушает ваши права как потребителя. Так как ухудшает финансовое положение. А ипотечное кредитование относится к сфере финансовых услуг. То есть банк оказывает услугу вам как потребителю и не в праве нарушать закон.
- Предложить банку изменить условия договора, т.е. привести его в соответствии с законом «О защите прав потребителей».
- Приготовиться к затяжному процессу «выяснения отношений» с вашим кредитором.
Обратите внимание, что первым пунктом стоит обязательное продолжение выплат. Так как по закону после трех просрочек ваш кредитор сможет потребовать полной досрочной погашении ипотеки. Причем просрочки могут быть как три месяца подряд, так и в течение 12 месяцев с момента первой просрочки.
Если банк начинает чинить препятствия выплатам в обычном размере, то возможен вариант оплаты описанный
Теперь немного истории. Кризисы приходят почти системно… Но пережив очередной из них, люди учатся действовать юридически грамотно. Последний в 2008 году показал пример, как действовать ипотечному заемщику, если банк повышает ставку.
Как спорить с банком грамотно
Роспотребнадзор и закон «О защите потребителей» — вот два основных оружия, которые должен взять себе в помощь человек, оказавшийся перед лицом повышения процентной ставки по ипотеке.
Роспотребнадзор – так как он твердо стоит на принципе: «Повышение ставки незаконно, так как противоречит закону «О защите прав потребителей».
Уже упоминавшийся закон – так как любое дополнительное финансовое бремя ухудшает положение потребителя. И даже если в вашем договоре менеджеры вписали пункт о возможности повышения ставки в одностороннем порядке, то это незаконно. Если повышение предусматривается по соглашению сторон, то вы не обязаны на это соглашаться.
Напомним тем, кто знает и для тех, кто нет: после 2008 г. Роспотребнадзор по жалобам заемщиков привлекал банки к ответственности за включение в договора пунктов, ухудшающих положение потребителя (чем и является увеличение платежей по ипотеке). Что является нарушением положений закона «О защите прав потребителей». Поэтому спорить с банком можно и нужно – ведь уже есть опыт решения этой сложной ситуации в пользу заемщиков.
В прошлый кризисный период Роспотребнадзор неизменно отстаивал позицию: увеличение процентной ставки по уже существующим договорам является нарушением закона «О защите прав потребителей», так как ведет к ухудшению положения заемщика.
Примечание. Банк можно: а) привлечь к ответственности и б) заставить изменить условия договора при обращении в Роспотребнадзор. Но привлечь к ответственности можно только в течение года после заключения договора. То есть получить с кредитора компенсацию через год не получится. А вот убрать пункт о повышении процентной ставки вполне возможно в течение всего срока действия договора..
Если в кредитном договоре банк прописал возможность изменения условий в одностороннем порядке и вы подписали документ, то это также можно оспорить в суде. Так как нарушает права потребителя. Опять же можно использовать заявление в Роспотребнадзор.