Несмотря на малый срок развития ипотечного кредитования в России и высокие ставки, жилищные займы получили большую популярность. Значительный вклад внесли социальные программы государства в поддержку некоторых категорий граждан.
Ограничения на приобретение квартиры или дома по возрасту были введены с самого начала. Банковские учреждения стали выдавать деньги на ипотечные кредиты с 18-летнего возраста, на это было масса предпосылок.
Законодательные меры
Порядок оформления жилищных кредитов контролируется нормами ФЗ № 102 «Об ипотеке». Суть акта в следующем. Банкиры ссужают деньги на принципе возвратности.
Именно поэтому государство очертило строгие возрастные рамки касательно жилищного и потребкредитования. По закону, с момента наступления совершеннолетия и до даты выхода на пенсию физическое лицо считается кредитоспособным, а значит, рубли получить он сможет.
На практике деньги 18-летнему человеку редко кто выдаст. Большинство учреждений примут заявку от лица старше 21 года, другие, наоборот, приподняли порог до 23. Главный критерий на получение денег – платежеспособность и постоянный доход.
Обычно после окончания высшего учебного заведения у человека больше шансов устроиться на приличную должность с высоким окладом, отсюда и негласное правило о выдаче ссуды лицам старше 21 года.
Кто выдает деньги
Выходить замуж и рожать детей в России можно с любого возраста, а для получения личных квадратных метров нужно подрасти. Ждать придется несколько лет с момента совершеннолетия, но некоторые финансовые организации готовы дать деньги и раньше:
- С 18 лет — ПАО «Банк Уралсиб », «Московский кредитный банк », ПАО АКБ «Металлинвестбанк».
- С 20 — ПАО «Росбанк ».
- С 21 года АО «Эксперт Банк», «Сбербанк России », ПАО «ВТБ 24 », «Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы », «Нико-банк», ПАО «Альфа-Банк «.
- С 23 — «СКБ-банк ».
Банкиры могут одобрить заявку таким клиентам, но дополнительным условием станет наличие финансовых поручителей, созаемщиков, возможно, придется оставить в залог дополнительное имущество.
Оптимальные клиенты
В связи с тем, что наблюдается большой разброс возрастной границы, идеальными заемщиками для банка считаются физические лица от 28 до 37. Возникает вопрос, а почему так? Ведь более молодое поколение полно жизненных сил и амбиций, они чаще меняют работу, самосовершенствуются, пытаясь найти более достойное место.
Все дело в небольшом трудовом стаже, а также в детородном возрасте для женщин и призывном периоде для мужчин. Финансисты стараются огородить себя от таких проблем, ведь находясь в декрете или в армии, не все смогут осилить ипотеку.
Граничный порог в 37 тоже указан не просто так. Срок займа в среднем составляет 15-20 лет. А в сумме с существующим значением приближается к пенсионному показателю. Мало кому дадут ссуду, ведь она попадает на залуженный отдых.
Не стоит думать, что учреждения пропустят анкету лишь с одним заемщиком, придется привлекать поручителей и созаёмщиков . Для первого визита в отделение придется показать менеджеру паспорт, трудовую книжку (можно и копию с мокрой печатью предприятия), справку о доходах за последние полгода.
Когда кандидат на заем получает зарплату в отделение , то последний документ можно и не показывать. Всю информацию сотрудник видит в системе. Разве что, есть дополнительных доход, не учтенный в кредитной организации.
Шансы на получение ипотеки снижаются после 35 лет, хотя речь идет все же о полном сроке погашения. Для других россиян минимальный возраст ипотечного заемщика – показатель возможностей, главное оправдать личные надежны и рисковые критерии учреждения.
Хотя система выдачи ипотечных кредитов в России достаточно «молода», а процентные ставки по ипотеке весьма высоки, кредиты по ипотеке пользуются достаточным спросом у населения. В период с 2008 по 2011 год, когда в стране наблюдался рост доходов граждан, а государство оказывало помощь в кредитовании отдельным их категориям (врачам, военнослужащим, молодым семьям), ипотечное кредитование приобрело широкую популярность. С началом выполнения программы кредитования ипотеки вступили в силу и ограничения по возрасту для приобретения жилья. Нижний предел предоставления банком займа ипотеки в отечественной банковской системе был установлен с восемнадцати лет, а вот вопрос, до какого возраста дают ипотеку, гражданам приходится решать в зависимости от требований отдельного банка. Иными словами, до скольки лет российский обыватель может претендовать на получение ипотечного кредита, можно узнать только в каждом отдельном банке.
Почему банки вводят возрастные ограничения
Установление нижней возрастной планки для заемщиков с восемнадцатилетнего возраста обусловлено тем, что с этого возраста гражданин начинает нести материальную и финансовую ответственность в соответствии с действующим российским законодательством.
При этом банки могут существенно ужесточать условия выдачи ипотечного кредита для молодых людей, рассматривая личность кандидата с точки зрения отношения к воинской обязанности и военной службе (имеется в виду призывной возраст юношей), изменения в семейном положении для молодых мужчин и женщин. Главным же критерием в решении вопроса об ипотечном кредитовании конкретного лица для банка выступает наличие у гражданина стабильного дохода. Все эти обстоятельства учитываются банками с точки зрения наличия рисков потенциального отказа от займов по ипотеке.
Максимально возможный возрастной предел для ипотечного займа
Вопрос о том, до скольки лет гражданину можно претендовать на получение ипотечного кредита на приобретение жилья, до какого возраста дают ипотеку российские банки, чтобы человек еще успел взять кредит для покупки квартиры, частного дома или иного жилья, до последнего времени решался с точки зрения момента выхода гражданина на пенсию.
Взять кредит на приобретение, к примеру, квартиры, по ипотечным правилам банков можно было в возрасте, когда момент внесения последнего взноса по ипотеке рассчитывался по дате выхода кредитуемого лица на пенсию. Для сравнения: в европейских странах в принципе не существует такого рода возрастных ограничений, западные банки вообще очень либеральны в этом отношении, тогда как для отечественной системы кредитования все это носит откровенно дискриминационный характер. В политике наших банков отсутствует социальная ориентация и элементарный профессионализм – на фоне европейской и американской систем ипотечного кредитования, обладающих значительно более широким набором инструментов работы в этой сфере.
В банковской среде уход получателя ипотечного займа на пенсию в 55–60 лет рассматривается как момент существенного ухудшения его материального положения и подвергается сомнению его способность погашения ипотечного кредита.
В сущности, ограничения на то, до скольки лет можно воспользоваться не вписываются в рамки нормальной логики. Люди старше 50 лет большей частью приобретают недвижимость для своих детей и внуков, и при уходе из жизни получателя займа пожилого возраста бремя по выплате ипотеки ляжет на них. К тому же сама эта недвижимость по ипотечному займу находится в залоге у банка, который в случае, если держатель займа умрет, сможет для погашения задолженности продать его залоговое имущество.
Для иллюстрации рассмотрим таблицу, наглядно демонстрирующую возрастные пределы, в которых гражданам может быть предоставлен ипотечный кредит в некоторых российских банках.
Банк | Возраст заемщика (лет) |
DeltaCredit МТС Банк Адмиралтейский Уралсиб Возрождение АК БАРС Альфа-Банк Банк Москвы Абсолют-банк ВТБ 24 Газпромбанк Нордеа Банк Росбанк Россельхозбанк Промсвязьбанк Банк жилищного финансирования Русский ипотечный банк Связь-банк | 21–64 18–65 18–65 18–65 18–65 25–60 21–59 21–60 21–60 21–75 22–60 18–60 21–65 21–65 21-65 21–65 21–65 21–65 |
Условия выдачи ипотеки Сбербанком
В этом перечне отсутствует наиболее известный российский кредитор ипотечного рынка – Сбербанк. Для заемщиков пенсионного возраста в Сбербанке установлен весьма высокий верхний возрастной предел. Получить ипотечный кредит в Сбербанке могут даже граждане, достигшие семидесятипятилетнего возраста. По действующим ипотечным программам Сбербанка пожилые люди могут получить кредиты на приобретение загородной недвижимости, гаража, готового или строящегося дома или квартиры или под строительство. Если пенсионеры получают пенсию в Сбербанке, они могут воспользоваться льготами при погашении кредита.
Особенности ипотеки для пенсионеров
В целом условия выдачи ипотечного кредита в российской банковской системе примерно одинаковы и представляют собой программу, согласно которой кредит по ипотеке предоставляется гражданам, возраст которых до момента погашения не превышал бы 75-летний рубеж, а срок ипотечного займа после выхода гражданина на пенсию был бы не более 15-20 лет.
Активная молодежь достаточно рано задумывается о приобретении своего жилья. При этом обычно возникает необходимость в обращении за ссудой. Тогда среди прочего следует знать, со скольки лет дают ипотеку.
Причины возрастных ограничений по ипотеке
Есть несколько причин, по которым банк кредитует только более зрелых молодых людей:
- в начале карьеры заработки специалистов невысоки, то есть они не могут позволить себе ипотеку, платежи по которой обычно составляют весьма приличную сумму. Обычно такие займы могут брать только люди с доходом не ниже среднего;
- в качестве одного из критериев отбора заемщиков используется стаж работы. Чтобы получить заём следует иметь стаж трудоустройства у текущего работодателя не менее 6 месяцев при общем стаже не менее 1 года в течение последних 5 лет. Выполнить данные требования со временем становится проще, но в 18 лет это проблематично;
- у молодежи, в силу жизненных обстоятельств, возникают перерывы в трудовой деятельности, когда доход отсутствует или он минимален, например, во время службы по призыву в армии или в период декретного отпуска.
На практике же большинство ипотечных заемщиков впервые обратились в банк в возрасте около 30 лет, так как именно тогда они достигли финансовой состоятельности и профессиональной зрелости, что необходимо банку, чтобы снизить свои риски по кредиту. Потому такое ограничение по возрасту, как 21 год, считается вполне допустимым.
Можно ли взять ипотеку в 18 лет
С точки зрения закона 18-летие – означает наступление полной дееспособности. То есть с этого момента гражданин может в полной мере реализовывать свои права и нести ответственность, в том числе вступать в гражданско-правовые отношения. Потому по достижении возраста 18 лет можно и оформлять займы, и самостоятельно приобретать недвижимость.
Однако кредиторы вправе минимизировать свои риски, устанавливая определенные критерии отбора клиентов. Это относится, например, к требованиям о наличии и продолжительности трудового стажа, гражданства, регистрации и возраста. Большинство кредиторов предпочитают кредитовать молодых людей старше 21 года. Но есть и те, кто готов работать и с более юными клиентами.
Сделки с 18-летними клиентами, несмотря на то что ипотека всегда означает наличие дополнительной гарантии полного исполнения обязательств в виде залога ликвидной недвижимости, считаются высокорисковыми.
Потому обычно даже те кредиторы, что изначально готовы работать с молодежью, требуют дополнительного подтверждения благонадежности клиента.
Как повысить свои шансы на получение ипотеки
Чтобы увеличить вероятность одобрения ипотеки стоит предоставить банку дополнительные доказательства своей благонадежности.
Во-первых, нужна хорошая кредитная история. Ее обеспечит даже микрозайм. Достаточно взять небольшую сумму на минимальный срок. Оформив заем, важно вовремя рассчитаться по нему. Досрочное погашение после одного-двух платежей в данном случае не приветствуется. Расчет согласно графику покажет, что клиент добросовестно исполняет свои обязательства и сможет в полной мере обеспечить банку планируемую прибыль.
Почти бесплатно сформировать хорошую кредитную историю помогут МФО: тем, кто впервые обращается за займом, некоторые микрофинансовые кредиторы дают деньги без процентов .
Во-вторых, помогает привлечение к сделке дополнительных участников. Молодежь чаще всего использует для этого представителей старшего поколения семьи: родителей, бабушек, дедушек. Также допускается участие и братьев, и сестер, и друзей. При выборе кандидата в созаемщики нужно учитывать ограничение по максимально допустимому возрасту к моменту полного расчета по договору. Обычно это 65-75 лет. С учетом этого лимита ограничат срок кредитования, что повлечет за собой увеличение суммы платежа. В то же время привлечение созаемщиков с официальным доходом повышает общую платежеспособность, что позволит получить более крупный заем.
Если заявитель состоит в браке, его супруга, вероятнее всего, потребуют привлечь в качестве созаемщика. Наличие или отсутствие дохода при этом не учитывается. Исключение – наличие заключенного супругами брачного контракта, согласно условиям которого установлен режим раздельной собственности в том числе на недвижимость. Некоторые банки откажутся от привлечения к сделке тех, кто является гражданином другого государства. Однако этот факт может послужить и причиной отказа в кредитовании.
Кредиторы больше доверяют тем, кто владеет имуществом: транспортными средствами или недвижимостью. Если имеется какая-либо собственность, стоит отразить данный факт в анкете.
Еще один момент – требование от мужчин в возрасте до 27 лет предъявления военного билета. Его отсутствие приведет к отказу в приеме заявки. Получить этот документ можно только по факту обращения в военкомат по поводу исполнения гражданского долга по срочной службе в армии. В результате молодой человек, если он годен к военной службе, скорее всего, будет призван в ряды ВС, а если нет, то получит военный билет с соответствующей отметкой.
Максимальный возраст заемщика
В случаях, когда с покупкой жилья молодым людям помогают старшие родственники, нужно не только определиться с тем, с какого возраста дают ипотеку, но и определить до какого возраста ее нужно будет погасить. Это нужно, чтобы вычислить, на какой срок банк выдаст заём, ведь от этого зависит величина платежа.
Сбербанк установил лимит в отношении максимального возраста, которого достигнет заемщик (созаемщик) к моменту погашения долга.
Банк требует, чтобы срок возврата долга полностью приходился на трудоспособный или же на пенсионный возраст. В качестве ориентира рассматривается возраст наиболее старшего участника сделки.
Если выдача кредита производится тем клиентам, что не могут официально подтвердить факт трудоустройства, а также величину своего дохода, то к моменту погашения займа они не должны достигнуть возраста 65 лет.
Возрастной ценз крупных банков
Со скольки лет дают ипотеку в Сбербанке
С какого возраста можно взять ипотеку? По закону с 18 лет.
Сбербанк предпочитает работать с минимальным риском, потому деньги на покупку квартиры он предоставит только тем, кому исполнился 21 год.
Данное ограничение применяется ко всем продуктам, предлагаемым банком, в том числе и по тем, что предполагают поддержку со стороны государства. Это и «Ипотека с господдержкой для семей с детьми», и « », и «Военная ипотека».
Со скольки лет дают ипотеку в ВТБ24
Ипотека с господдержкой банка ВТБ (ранее - ВТБ24) к возможным заемщикам отличаются демократичностью. Этот кредитор не установил возрастной ценз по ипотечным программам.
Соответственно уже в 18 лет можно обратиться в банк для оформления ипотеки на покупку жилья. Исключение – «Военная ипотека». Данная программа доступна гражданам, участвующим в НИС, старше 21 года.
Однако в ВТБ требуется официальное подтверждение дохода за последние 12 месяцев. В то же время некоторые продукты позволяют кредитоваться вне зависимости от наличия российского гражданства и регистрации на территории страны. Например, это программа «Новостройка» или «Вторичное жилье». Но в таком случае обязательно трудоустройство в России.
Со скольки лет дают ипотеку в «Альфа-банке»
Какой возраст нужен для ипотеки в «Альфа-банке» - минимум 21 год. К этому возрасту заемщик должен также подтвердить наличие трудового стажа не менее 1 года, из них минимум 4 месяца должны быть у последнего работодателя. Зато банк не против работать и с иностранцами.
Указанное ограничение по возрасту актуально для всех программ банка, включая рефинансирование и кредитование под залог имеющегося жилья.
Какие банки дают ипотеку с 20 лет
«Совкомбанк»
«Совкомбанк» готов сотрудничать с гражданами старше 20 лет. Банк рассматривает заявки как от наемного персонала, так и от индивидуальных предпринимателей, и от собственников бизнеса.
Для молодежи предложение «Совкомбанка» интересно низкой процентной ставкой – от 7,9%, а также умеренным размером первоначального взноса – от 10%.
Использование в качестве собственных средств субсидий недопустимо.
Требования по стажу также либеральны – общий стаж от 1 года, а у последнего работодателя от 3 месяцев. Дополнительно можно привлечь до 4 созаемщиков.
«ДельтаКредит»
В банке «ДельтаКредит» работают с гражданами в возрасте от 20 лет.
Здесь предлагают множество разных программ кредитования, в том числе:
- «Рефинансирование»;
- «Ипотека молодым», ориентированная на молодые семьи, планирующие детей. Суть предложения заключается в предоставлении возможности уплаты только процентов в периоды, когда в семье появляются маленькие дети. Такой подход чреват существенным ростом итоговой суммы переплаты;
- «Материнский капитал»;
- «Ипотека для граждан с детьми», работающая согласно постановлению Ипотека плюс материнский капитал , когда при определенных условиях по займу устанавливается ставка в 6%.
Ставка по ипотечным продуктам без господдержки – от 8,75%, но банк требует наличия собственных средств на уровне от 20%. Гражданство роли не играет.
Какие банки дают ипотеку с 18 лет
«Возрождение»
В банке «Возрождение» готовы помочь с приобретением жилья гражданам, достигшим возраста 18 лет. Допускается участие в сделке до 3 созаемщиков, включая титульного. Минимально возможный стаж для наемных работников – 6 месяцев, для бизнесменов, включая индивидуальных предпринимателей, - 2 года.
Https:="">
Среди прочих требований, предъявляемых к клиентам, - наличие стажа от 3 месяцев по последнему месту работы и хотя бы 12 месяцев совокупного стажа. Несмотря на лояльное отношение к возрасту клиентов банк работает только с гражданами страны, имеющими постоянную регистрацию.
Основные условия кредитования:
- ставка – от 9,6%;
- первоначальный взнос – от 20%;
- срок – 3-25 лет.
Существенный недостаток предложения – увеличение ставки по договору на 4% при отказе от личного страхования.
«Уралсиб»
18-летних клиентов ждут в банке «Уралсиб». Ипотеку дают по ставке от 10,3%. Можно получить 300 000 – 50 000 000 рублей на срок 3-30 лет.
К заемщику предъявляют также такие требования:
- гражданство – Российская Федерация;
- регистрация – на территории РФ;
- трудовой стаж – минимум 3 месяца.
Особое указание в отношении работодателя – компания должна функционировать не менее 1 года.
Минимальный возраст для ипотеки
На квартиру
Приобрести квартиру при помощи ипотечного кредитования граждане вправе уже с 18 лет. Услугу в этом возрасте можно получить в таких банках как:
- «Возрождение»;
- «МТС Банк»;
- «Уралсиб».
На коммерческую ипотеку
Коммерческая ипотека предполагает приобретение нежилой недвижимости с целью ведения бизнеса. Банки предлагают такие программы как юридическим лицам, так и индивидуальным предпринимателям.
Кредиторы в подобных случаях, в том числе Сбербанк, не лимитируют минимальный возраст ИП.
Но банки устанавливают требования по срокам функционирования в качестве индивидуального предпринимателя: минимум 6 месяцев, чаще – 1 год. ИП можно стать уже в 14 лет (при наличии согласия законных представителей – родителей, усыновителей или опекунов). Но банки, вероятнее всего, не станут работать с бизнесменом, не достигшим совершеннолетия, то есть возраста 18 лет.
Еще один вариант приобретения коммерческой недвижимости для индивидуальных предпринимателей – нецелевая ипотека. Однако для ее получения обычно требуют передать в залог некий объект недвижимости. Такие программы рассчитаны на граждан старше 21 года.
Со скольки лет дают ипотеку молодой семье
Молодая семья вправе обратиться за ипотекой по достижению возраста 20-21 года. Данная категория заемщиков, в том числе и признанные многодетными, вправе обратиться за помощью в рамках постановления Правительства № 1711 от 30.12.2017 г. Тогда есть шанс получить ипотеку под 6% годовых . Пары, где супруги достигли возраста 20 лет, кредитуют в рамках госпрограммы поддержки семей с детьми, например, в банке «ДельтаКредит».
Также банки реализуют собственные программы ипотечного кредитования молодых семей. Стандартно устанавливается ограничение в 21-35 лет. Некоторые кредиторы допускают, чтобы верхней границе лимита удовлетворял хотя бы один из супругов, для других важно, чтобы оба попадали в указанный возрастной диапазон.
Однако единственная льгота, которой можно воспользоваться в рамках таких программ, - это более умеренные требования в отношения доли собственных средств. В зависимости от политики, реализуемой кредитором в тот или иной момент времени, он варьируется от 10 до 20%.
Без первого взноса
Без первоначального взноса ипотеку можно получить уже с 18 лет. Такой продукт реализует, например, «Уралсиб». Кредит доступен только по факту предоставления в залог имеющейся недвижимости. Минимальная ставка – 12,5%. Доступная сумма – 300 000 – 50 000 000 рублей. Срок кредитования – 3-25 лет.
На военную ипотеку
В отношении возрастных ограничений при предоставлении «Военной ипотеки» имеется ряд нюансов. Со скольки лет можно брать ипотеку на квартиру военнослужащему: ему должно быть не менее 21 года.
«Военную ипотеку» одобрят только тем, кто имеет право на получение целевого займа на приобретение жилья согласно ФЗ №117-ФЗ от 20.08.2004 г.
Таких граждан включают в Реестр участников «Накопительно-ипотечной системы» (НИС). Основанием для исключения военнослужащего из НИС является увольнение с военной службы либо исполнение Минобороны перед ним своих обязательств по обеспечению жилым помещением.
Военнослужащие могут получить заём на срок до 20 лет, но согласно общим условиям кредитования максимальный срок кредитования ограничивается трудоспособным возрастом. Статьей 49 ФЗ №53-ФЗ от 22.02.1998 г. устанавливается предельный срок пребывания на воинской службе. Так, для женщин он составляет 45 лет, а для мужчин-военнослужащих, звание которых младше полковника или капитана 1 ранга, - 50 лет.
Несмотря на то что по достижении указанного возраста с ними может быть заключен контракт сроком до 10 лет, при определении максимального срока кредитования сотрудники банка будут руководствоваться нормами указанного закона, то есть тем до скольки лет в принципе военнослужащий может находиться в рядах российской армии.
Соответственно для молодых военнослужащих максимально допустимый срок погашения ипотеки ограничивается 50 годами.
Данный факт следует учитывать и в случае привлечения военнослужащего в качестве созаемщика по иным программам ипотечного кредитования.
Еще до недавнего времени ипотечный кредит был крайним способом решения жилищного вопроса. Причин этому несколько. Главной является высокий процент за пользование кредитом.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Банки можно понять. Ипотечный кредит, несмотря на то, что обеспечивается залогом квартиры, имеет довольно высокий риск невозврата.
Этот риск компенсируется повышенной . Учитывая длительные сроки ипотеки, переплата может составить еще одну стоимость квартиры, а то и больше.
Вторая причина поиска других способов стать владельцем жилья, заключается в требованиях банка к уровню дохода заемщика.
По общему правилу, ежемесячный платеж должен быть посильным, то есть не ставить должника в тяжелое финансовое положение. Для этого он должен составлять 30-45% дохода.
Мало кто имеет подобную зарплату, даже на семью.
Однако, в последнее время наблюдается снижение процентных ставок по ипотеке с одновременным внедрением различных социальных программ.
Это позволяет задуматься по покупке жилья даже тем, кто ранее не мог рассчитывать на кредит ввиду низкого дохода.
В связи с этим у многих возник вопрос, а с какого возраста можно получить такой займ?
Условия займов
Ипотечный кредит всегда долговременный. На некоторые виды даже устанавливается минимальный срок – 3 года. Максимальный, как правило, 30 лет. Но иногда встречаются предложения растянуть выплаты до 50 лет.
Большая же часть заемщиков оформляет кредит на 5-15 лет. Иначе проценты составят совсем уж неподъемную сумму.
Для того, чтобы такой долг погашать, требуется иметь стабильный и солидный доход. Это возможно только для тех заемщиков, кто имеет постоянный заработок.
Любые пенсии, пособия и прочие бюджетные выплаты в качестве источников дохода банками не рассматриваются.
Следовательно, заемщик должен отвечать следующим условиям:
- обязательно быть российским гражданином;
- иметь трудоспособный возраст (в России это 16-55/60 лет);
- получать постоянный стабильный и достаточный для погашения долга доход.
Со скольки лет дают ипотеку?
Официально заключать трудовой договор или регистрировать ИП, а значит иметь постоянный источник дохода можно с 16 лет.
Но банки рассматривать столь юных граждан в качестве заемщиков не согласны. Это связано с тем, что:
- с одной стороны, уровень дохода и стаж постоянной работы слишком мал;
- с другой стороны, уровень ответственности еще низок.
Для банка это означает слишком высокий риск не получить обратно свои средства. Страховкой от этого является отказ предоставлять кредитные услуги несовершеннолетним.
С 18 лет
С наступлением возраста 18 лет гражданин считается приобретшим полную гражданскую дееспособность (статья ГК РФ).
Он имеет полное право:
- совершать любые виды сделок;
- заключать любые договоры, в том числе и кредитный.
В случае, если у такого гражданина имеется доход, банки могут рассматривать его в качестве заемщика по потребительским кредитам. Но только при условии постоянного трудоустройства.
Для этого потребуется представить в банк необходимые подтверждающие документы.
Но и 18-летний заемщик видится банку не слишком надежным. Поэтому получить в кредит он сможет небольшую сумму и ненадолго. А вот процент, напротив, будет солидным.
Кроме того, многие банки сразу выставляют нижнюю возрастную планку – 21 год. Отсекая тем самым совершеннолетних, но еще не вполне платежеспособных граждан.
На квартиру
Что же касается ипотечных кредитов, то тут требования более жесткие. Банки предоставляют их, начиная с 21 года (согласно ), на практике возраст заемщиков со скольки лет можно взять ипотеку обычно приближается к 30 годам.
Причин этому несколько:
- Невысокие доходы в начале карьеры. Стоимость жилья и высокие процентные ставки по кредитам, требуют от заемщика иметь доход выше среднего. Но до 22-23 лет, как правило, молодые люди получают образование. Следовательно, высокой зарплаты они не имеют и еще несколько лет после выпуска вряд ли будут. То же относится и к ИП.
- Недостаточность стажа. Банки готовы рассматривать молодых специалистов в качестве должников по ипотеке только спустя три года после трудоустройства. То есть к возрасту окончания учебы добавляется минимум три года. То есть это уже 26-27 лет.
- Служба в армии и декретный отпуск. Основная часть заемщиков по ипотеке – мужчины. Это связано, прежде всего, с более высокой заработной платой. Впрочем, и у мужчин, и у женщин имеются периоды, когда зарплаты он не получают: это прохождение срочной службы и отпуск по уходу за ребенком. Следовательно, на этот период быть заемщиками они не могут.
Получается, что банку выгодно иметь дело не столько с молодыми, сколько с финансово обеспеченными заемщиками. Что повышает минимальный возраст, с которого банком будет одобрен ипотечный кредит.
То есть ответ на вопрос со скольки лет дают ипотеку, звучит примерно так: со скольки будешь полностью готов его погашать.
Требования банков к заемщикам
Большинство банков придерживается указанных резонов, рассматривая заявления потенциальных заемщиков. Крупные участники кредитного рынка обычно более консервативны.
Если речь, конечно, не идет о специальных молодежных программах.
А вот новички в данной сфере могут для расширения своей клиентуры предложить более привлекательные условия.
Сбербанк
Требования к заемщикам стандартны:
- российское гражданство;
- возраст от 21 года;
- стаж не менее года на последнем месте работы;
- справка о доходах.
Имеется программа, рассчитанная на . Но и там минимальный возраст 21 год. Зато снижена процентная ставка и уменьшен размер первоначального взноса.
ВТБ 24
Также готов кредитовать только граждан старше 21 года.
Имеются и особые требования к стажу: не менее года общего, а с момента окончания испытательного срока на новом месте должно пройти более 1 месяца.
Готов банк рассмотреть заявление и от иностранных граждан.
Альфа банк
Те же требования предъявляет к заемщикам и . Ипотечный кредит получит гражданин старше 21 года, имеющий постоянную работу и подтвержденный доход.
Получающие заплату на карты банка клиенты могут получить выгодное предложение на специальных условиях.
Как оформить?
Для того, чтобы получить ипотечный кредит, придется нанести в банк личный визит с заполненным заявлением-анкетой.
В нем указываются:
- паспортные данные заемщика;
- примерные параметры недвижимости, которую предстоит приобрести.
У банка есть месяц на рассмотрение заявки и внесение по ней решения.
Для молодых заемщиков есть шанс повысить вероятность положительного ответа.
Для этого потребуется представить
— один из наиболее часто задаваемых вопросов. Прежде чем отправляться в банк за получением ипотечного займа, необходимо внимательно ознакомиться со всеми тонкостями этой процедуры. Давайте попробуем рассмотреть этот вопрос более детально.
До скольки лет дают ипотеку
Отвечая на этот вопрос, необходимо понять, какой вид ипотечного кредитования вас интересует. Дело в том, что на сегодняшний день действует большое количество ипотечных программ для представителей разных социальных групп или даже профессий.
Так, сейчас специальные условия ипотечного кредитования предусмотрены для молодых семей, военных, научных работников, учителей, а помимо этого, действуют общие ипотечные кредиты для остальных граждан.
В чем принципиальное отличие? Для определенных групп населения условия ипотеки более выгодны, чем по стандартной программе. Выражается выгода в более низких процентных ставках, увеличении срока кредита, льготных условиях страхования и т. п.
В связи с вышеизложенным можно сделать вывод, что, прежде чем определять предельный возраст для получения ипотеки, следует разобраться, на какой именно заем вы претендуете.
Предельный возраст для особых категорий заемщиков
В связи с активной позицией государства в области молодежной политики, а также переоценкой финансовыми организациями роли молодежи в развитии системы кредитования практически все структуры, занимающиеся выдачей ипотечных займов, разработали особые условия получения ипотеки молодыми семьями, в которых возраст хотя бы одного из супругов менее 35 лет. Еще более лояльные условия действуют для тех семей, в которых уже есть ребенок или несколько детей.
Если говорить о «специальной» ипотеке в зависимости от рода деятельности, ее условия также крайне благоприятны. Так, например, военные получают возможность приобрести собственное жилье, уплачивая взносы в так называемую накопительно-ипотечную систему. При этом максимальный возраст заемщика на момент полного погашения задолженности по ипотечному займу не может превышать 45 лет. Если говорить об учителях или молодых ученых, то для них максимальный возраст для оформления ипотеки составляет 35 лет, для медицинских работников — 50 лет (в рамках программы жилищного субсидирования «Земский доктор», согласно которой часть займа погашается за счет бюджетных средств).
Ипотека на обычных условиях
Если ни под одну особую категорию вы не подпадаете и решили брать ипотеку на стандартных условиях, то предельным возрастом для вас станет пенсионный. При этом достижение пенсионного возраста — это предел для возврата займа.
Таким образом, для мужчины предельный возраст возврата ипотеки — 60 лет, а для женщины — 55. Это значит, что то, в каком возрасте вы возьмете кредит, банк не интересует, но, выбирая благоприятный момент для оформления ипотечного займа, не забудьте прикинуть удобный для вас срок возврата.
Так, например, если вы женщина и планируете взять заем на 20 лет, то учтите, что сделать это нужно до достижения 35 лет. В противном случае банк сократит срок возврата.
Такие жесткие возрастные ограничения связаны прежде всего с крайне нестабильным финансовым положением наших пенсионеров. К сожалению, существующая практика показывает, что после достижения пенсионного возраста у человека значительно возрастает риск потери работы в связи с принятием на его должность более молодого специалиста, а вот с новым трудоустройством могут быть проблемы. При оценке рисков не стоит упускать из виду и ухудшение состояния здоровья.
Однако следует сказать, что, если вы все же решите взять ипотеку и согласитесь на меньший, чем планировали, срок займа в связи с возрастом, не огорчайтесь, так как недостающее время по ипотеке всегда можно перекрыть потребительским кредитом. А вот их банки дают пенсионерам гораздо охотнее. Некоторые кредитные организации даже разрабатывают льготные программы кредитования пенсионеров при условии, что они получают пенсию на счет, открытый в этой кредитной организации. А срок возврата кредита может составлять до 5 лет. Для работающих пенсионеров проблем с оформлением кредита не будет вовсе (конечно, при условии подтверждения наличия дохода).