У заёмщика и у банка цели абсолютно разные . Если заёмщик хочет получить кредит на максимально выгодных условиях и в кратчайшие сроки, то банк хочет выдать кредит подороже с максимальной гарантией возврата средств. По этой причине банки предъявляют к заёмщикам достаточно жесткие условия, чтобы быть уверенными в том, что клиент сможет вернуть взятые в долг денежные средства.
Каков он – идеальный клиент?
Банки, предлагая потребителям кредитных услугу ту или иную кредитную программу, устанавливают предварительные условия, которым должен соответствовать заёмщик. Это сделано для того, чтобы на начальном этапе оценки отсеять тех заёмщиков, которые никак не подходят к категории идеальных клиентов.
К слову, таким клиентом банковские аналитики, согласно обобщённым данным скоринговых банковских систем, называют замужнюю женщину чуть старше с двумя детьми, постоянной работой и собственным жильём.
Несоответствие идеалу
Конечно же, далеко не все клиенты банковских кредитно-финансовых организаций могут похвастаться тем, что подходят к заявленным условиям.
Поэтому банки стремятся выбирать таких клиентов, которые наиболее приближены к идеалу. Но иногда руководящее значение отводится решению скоринговой системы . Поэтому в некоторых случаях даже достаточно серьезным людям, имеющим за плечами приличные финансовые сбережения, в оформлении кредита отказывают.
Требования к доходу
Конечно же, размер доходов заёмщика имеет значение. Заёмщики с небольшими доходами не могут рассчитывать на получение значительной суммы кредитных средств, поэтому при обращении за кредитом стоит указать банку свои дополнительные виды заработка.
К таковым могут быть отнесены: , различные подработки, сдача жилья арендаторам и так далее. Как ни странно, но и обладатели высоких заработных плат также могут вызвать недоверие банковских аналитиков, так как эти лица претендуют на крупные кредиты с высокой ежемесячной финансовой нагрузкой. И в случае потери работы такими заёмщиками, задолженность перед банком будет слишком большой.
Таким образом, заёмщик со средним уровнем доходов или с доходом чуть выше среднего, оформляющий в кредит среднюю сумму, будет лучшим вариантом для банка в вопросе предоставления кредитных средств.
Возраст идеального заёмщика
В предварительных условиях получение кредита банки ограничивают возраст заёмщика определенными рамками. Но дело в том, что на практике банки эти рамки сужают ещё сильнее.
Так, большинство кредитов можно оформить после достижения 21 года. Однако на деле оказывается, что лицам, не достигшим 25 лет, кредиты выдаются очень редко.
То же самое касается и верхнего предела. Если в предварительных условиях указывается, что кредит можно оформить лицу предпенсионного возраста, то на практике гражданам, которым исполнилось 50 лет , получить деньги в долг будет достаточно проблематично. Особенно, если запрашивается крупная сумма средств.
Перчинки добавляет тот факт, что заёмщику, чтобы не стало причиной отказа в кредите, её не сообщат, поскольку банку предоставлено законом право этого не делать.
Образование, профессия, семья – имеет значение или нет?
Вышеуказанные критерии имеют достаточно важное значение при решении вопроса о получении кредитных средств. Для банка будет предпочтительнее, если у клиента имеется высшее образование.
Что касается работы, то желательно, чтобы потенциальный заёмщик был на государственной службе.
Объясняется это очень просто: заработная плата государственным служащим выплачиваемые из бюджета, что означает её стабильную выплату в значительном объёме. Простому же рабочему человеку заработную плату необходимо заработать, что значительно сложнее.
Иначе говоря, сотрудникам силовых ведомств, управленцам среднего уровня, финансистам (банковские сотрудники, экономисты, бухгалтеры и так далее) получить кредит будет значительно проще, поскольку их зарплата стабильна. У всех вышеперечисленных категорий заёмщиков присутствует приличное образование, как правило, высшее и официальный стаж. А вот сотрудникам коммерческих структур с недавней историей работы и получить кредит будет куда труднее.
Семейное положение также имеет вес. Наличие семьи является признаком того, что клиент ответственен и не допустит нарушения кредитного соглашения, поскольку отвечает не только за себя, но и за свою семью.
Банки, как показывает практика, его придерживаются. Поэтому шансы на успешное кредитование у женатых (замужних) заёмщиков выше, чем у холостых. И дело здесь не только в надежности и ответственном подходе к погашению кредита, но и в том, что доход заёмщика, а значит и его платежеспособность, увеличивается на доход второй половины.
Принято считать, что банки, которые выдают потребкредиты и не требуют при этом ничего в залог, обращают внимание только на финансовую обеспеченность просящего взаймы. Но не все так просто - не зря же кредиторы заглядывают в трудовую книжку, смотрят диплом об образовании и даже графу «семейное положение» в паспорте. Так каков «идеальный» заемщик в представлении банков? // 13.07.2006
Кто ваш клиент? - решили мы спросить банкиров. Выяснилось: отнюдь не просто безликий «денежный мешок». «Мужчина или женщина старше 25 лет, которые имеют стабильный источник дохода, хорошее образование и постоянную, хорошо оплачиваемую работу. Желательно с семьей и детьми, владеющие какой-либо собственностью», - так описала «своего» клиента замдиректора департамента розничного бизнеса Промсвязьбанка Маргарита Кондиди. Схожее описание дали «Профилю» и в Сибакадембанке: «Клиент 30-45 лет, имеющий стабильный источник дохода, семью, одного-двух детей, высшее образование, постоянную регистрацию и проживающий на территории одного из подразделений нашего банка». «Идеальным клиентом для любого банка считается человек, обладающий следующими качествами: возраст - от 27 до 50 лет, хорошее образование, стаж на последнем месте работы не менее двух лет, стабильный доход. В биографии идеального заемщика должен присутствовать карьерный рост», - подчеркивает начальник управления кредитования физических лиц департамента розничного бизнеса ТрансКредитБанка Григорий Иващенко. Подобными ответами делились и другие участники рынка. На их основании мы и составили среднестатистический портрет «идеала», выделив четыре личностные характеристики клиента, которые могут повлиять на выдачу ему кредита. Это возраст, семейное положение, профессиональный статус и образование.
Возраст - помеха
Практически все банки предпочитают выдавать кредиты людям среднего возраста. Несмотря на то, что большинство кредитных организаций в своих проспектах пишут «кредитуем лиц от 18 до 60 лет», зачастую такой разброс по возрастам не более чем рекламный трюк. В опросе «Профилю» банки признались, что предпочитают клиентов 25-45 лет. «Иногда быть молодым - значит иметь неустойчивое финансовое положение, а в преклонном возрасте платежеспособность может иссякнуть в любой момент», - поясняет зампредседателя правления Инвестсбербанка Максим Чернущенко.
В крайности - любовь к молодым клиентам или пенсионерам - впадают лишь единицы. Но и те рады не всем. Так, Сбербанк утверждает, что выдает кредиты людям от 18 до 75 лет. Но если речь идет о пенсионерах, то они должны быть работающими. Для этого им надо предъявить кредитному инспектору свое пенсионное удостоверение, представить справку из органов соцзащиты и справку с места работы (). Оценка платежеспособности строится, исходя из размера пенсии и зарплаты. Но, по словам кредитных брокеров, несмотря на все заявки крупнейшего банка страны, на деле получить кредиты пенсионерам, мягко говоря, сложно. Практически невозможно: банк хотя и с социальным оттенком (оттого и такие декларации), но не настолько, чтобы отдавать деньги престарелым людям.
Семья - святое
Идем дальше. Семейное положение заемщика и наличие у него детей - несомненный плюс для большинства банков. И это понятно: ведь если человек обзавелся семьей, а еще лучше детьми, он вряд ли станет рисковать, выбирая трудный для себя кредит. Правда, детей желательно иметь не больше двух (причем старше трех лет), а супругу - работающую. Ведь малые дети и жены-домохозяйки банкирами воспринимаются как иждивенцы, что не красит финансовый облик гражданина.
Высшее образование - едва ли не обязательное требование к заемщикам. Причем желательно иметь корочку с престижной специальностью. Недавно мне пришлось оформлять кредит в филиале одного западного банка. «С вашим образованием у вас отличные шансы: мы делаем ставку на молодых интеллектуалов», - с улыбкой заметила мне менеджер банка. И действительно, кредит мне дали.
Во всех банках интересуются трудовым стажем. На последнем месте работы он должен быть не менее полугода. Но одного стажа мало, необходим карьерный рост. Специалистов, не желающих двигаться вверх по карьерной лестнице, банкиры не жалуют: окажись такой человек на улице, его пассивность может помешать найти новую работу. Но что удивительно: бизнесменам средней руки банки не особо рады. «Как показывает практика, заемщики-владельцы собственного бизнеса, а именно генеральные, исполнительные, финансовые директора различных предприятий среднего уровня, доставляют банку больше хлопот по обслуживанию кредита, нежели физические лица, работающие по найму. Социальный статус здесь не панацея от просрочек, и критерий образцового заемщика у банков формируется только на собственном опыте», - уверяет Григорий Иващенко.
Западный подход
Особое значение профессиональный статус заемщика имеет для иностранных «дочек». Например, в «Банке Сосьете Женераль Восток» («дочка» французского BSGV) и входящем в эту же группу банке DeltaCredit прямо заявили, что профессиональный уровень заемщика - самый важный для них критерий. «Он может повлиять на величину выдаваемого кредита», - заявил корреспонденту «Профиля» руководитель аналитического отдела кредитного департамента банка DeltaCredit Павел Дядин. В плюс потенциальному заемщику в этом банке зачтут не только документы, подтверждающие длительность трудового стажа, доход и образование, но и различные свидетельства личного успеха: свидетельства о прохождении дополнительных курсов и стажировок, данные о членстве в профессиональных организациях и т. п. А в Райффайзенбанке меня в свое время попросили предъявить копии диплома о высшем образовании, свидетельства о сдаче экзаменов по иностранному языку, членского билета Союза журналистов России, а также написать в свободной форме справку о своих должностных обязанностях и сфере деятельности компании-работодателя. К тому же кредитный инспектор в BSGV сделала копию и редакционного удостоверения.
Правда, из этого правила есть исключения. Так, профессиональный уровень клиента не интересует. Зато очень интересует его платежеспособность. Помимо стандартных доказательств дохода ускорить процесс принятия положительного решения можно, предоставив в банк, например, квитанции об оплате коммунальных услуг, кабельного телевидения, мобильного телефона или Интернета.
Лучше деньги
В общем, ваши личные достижения и качества могут стать основанием для получения кредита. Нужно просто знать, где ваше образование, общественную деятельность или семейное положение оценят по достоинству. Но обольщаться не стоит. В конечном счете каждому банку от вас нужно одно - вовремя получать записанные в кредитном договоре ежемесячные выплаты. Поэтому даже личные достижения клиента будут расцениваться как косвенные доказательства его платежеспособности.
И, конечно, не стоит забывать, что главным финансовым документом при оценке заемщика для банков остается . Чаще всего официальная справка 2-НДФЛ только показывает, что человек в принципе где-то работает и какую-то копейку имеет. А реальный уровень доходов заемщика определяется на основании различных документов, список которых каждый банк устанавливает самостоятельно. К примеру, клиент может представить справку в свободной форме на бланке компании с указанием реальной величины зарплаты или ограничиться устным подтверждением топ-менеджера, которое тот сделает сотруднику банка по телефону. Наличие поручителей, дополнительные доходы тоже могут перекрыть минусы кредитной заявки. Плюс ко всему жаждущим кредита гражданам хорошо бы иметь какую-либо собственность - например, автомобиль. Но лучше недвижимость (дачу, квартиру, земельный участок). Наличие собственности явно сыграет в вашу пользу при оценке вашей финансовой устойчивости, даже если квартира пребывает в аварийном состоянии, а авто давно находится в распоряжении бывшей жены. «Есть общие критерии «идеального» клиента. Это представители так называемого среднего класса, люди со стабильным финансовым положением, имеющие высшее или среднее специальное образование, опыт работы и профессию, востребованную на рынке. Они, как правило, владеют недвижимостью или автомобилем и нередко уже имеют опыт общения с банками (кредитную историю). Другими словами, основными факторами для банков являются стабильность, в том числе финансовая, и надежность клиента», - подытоживает Маргарита Кондиди.
Нетрудно отказать
Но образ потому и «идеальный», что недостижим. Чаще всего потенциальные заемщики отвечают одним требованиям, но, увы, не соответствуют другим. И трудно сказать, какие критерии значат для банков больше. Далеко не факт, что, скажем, наличие в пакете документов «красного диплома» солидного вуза или удостоверения сотрудника ФСБ не перевесит отсутствие, допустим, необходимого стажа работы или прописки в регионе выдачи кредита. Кредитный инспектор в банке, рассматривающий вашу заявку, не обязан объяснять причину отказа - как правило, они этого и не делают. Дабы не искушать.
Хотя поводом для отказа могут быть совершенно неожиданные для заемщика причины. Например, кредитный инспектор может сделать звонок к вам на работу, чтобы проверить, действительно ли вы там работаете, а к трубке подойдет некомпетентный в кадровых вопросах сотрудник, который не то что коллег, но и начальства-то своего не знает. Услышав в ответ: «Таких тут нет», кредитный инспектор предпочтет сразу положить трубку и поставить напротив вашей фамилии жирный крест. А один из журналистов «Профиля» как-то получил отказ только потому, что инспектор пожелал с ним пообщаться (чтобы проверить данные в присланной по Интернету анкете) в десять утра. Видимо, о том, что рабочий день журналиста ненормирован и может начинаться не в десять утра, а после полудня, и заканчиваться глубоко за полночь, кредитный специалист не знал. Так что, даже будучи «блестящим» заемщиком с шикарной зарплатой и высокой должностью, нужно быть готовым к разного рода казусам и внезапным вердиктам со стороны банка: «Вам отказано в получении кредита».
Основные причины отказов банков в выдаче кредитов
Банк может отказать в выдаче кредита, если:
Вы нигде не работаете или работаете, но не можете это подтвердить;
Вы слишком часто меняете места работы;
На последнем месте службы вы официально числитесь меньше 3 (иногда - 6) месяцев;
Ваш доход меньше определенного - установленного банком - уровня (этот уровень оценивается кредиторами по-разному, но, как правило, имея доход на человека в семье меньше прожиточного минимума, за кредитом обращаться бесполезно);
У вас нет высшего образования и/или востребованной на рынке специальности (студентов кредитуют, но не очень охотно);
Вы не имеете постоянной регистрации в регионе, где проживаете;
Вы не имеете недвижимости или автомобиля в собственности;
Вы не имеете детей или имеете слишком много;
У вас есть крупные невыплаченные кредиты или же вы регулярно задерживаете платежи по другим кредитам - банки сейчас уже активно обмениваются подобной информацией (в перспективе репутацию вам смогут подпортить и задержки по коммунальным платежам, а также по оплате мобильной связи - банки будут собирать и такой «компромат»);
Вы очевидно неблагонадежны (привлекались к уголовной или административной ответственности, имеете судимость и т. п.).
» совместно с Бюро кредитных историй «Эквифакс» запустили услугу предоставления отчета и рекомендаций по улучшению персональной кредитной истории клиента во всех салонах компании.
Клиентам, желающим получить отчет о своей кредитной истории в салонах «Евросети», также доступна услуга «Идеальный заемщик», определяющая необходимые действия по улучшению кредитной истории. Клиенту достаточно уведомить сотрудника салона о желании воспользоваться данной услугой и уточнить срок, в течение которого ему необходимо улучшить свою кредитную историю. Специалист предоставит список действий, которые необходимо предпринять, чтобы получить желаемый результат. Рекомендации строятся на основании скорингового балла, указанного в кредитном отчете. Стоимость услуги составляет 490 рублей.
Директор управления финансовых сервисов «Евросети» Алена Родионова: «Более 10 лет назад в салонах «Евросети» была открыта возможность получения кредитных банковских продуктов, которые сегодня представлены потребительскими кредитами, кредитами наличными, кредитными лимитами и микрозаймами на карту «Кукуруза». По отзывам клиентов мы поняли, что существует потребность в предварительном запросе кредитной истории. Нередко банки отказывают в получении кредита без объяснения причин, а сами причины бывают при этом несущественными, если их вовремя исправить. В ноябре 2014 года «Евросеть» начала предоставлять своим клиентам услугу заказа своей кредитной истории непосредственно в салонах компании. Получив кредитный отчет, клиент может самостоятельно разобраться, что послужило причиной отказа в выдаче кредита ранее. Данная услуга предоставляется не только клиентам, обращающимся за кредитом, но и любому, кто желает контролировать свою кредитную историю, чтобы пользоваться кредитными продуктами банков на максимально выгодных условиях».
Особенно актуальным заказ кредитной истории становится для клиентов, которые планируют взять ипотечный кредит для приобретения жилья. Так, Елене Фалиной, начальнику отдела бюджетного планирования и финансового контроллинга «Евросети», данная услуга помогла не только в получении ипотечного кредита после первого отказа банка, но и в повышении размера одобренной суммы. С подробностями истории можно ознакомиться на сайте .
Генеральный директор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин: «Уверен, что у агентской схемы предоставления кредитного отчета через салоны «Евросеть» огромный потенциал: в первую очередь, потому, что она охватывает всю Россию. Даже самые маленькие населенные пункты смогут оперативно интересоваться своей кредитной историей. А тот факт, что появилась возможность не только узнать свою кредитную историю, но и получить рекомендации по ее улучшению — делают обращение в «Евросеть» удобным вдвойне. Мы, со своей стороны, подготовили пакет обучающих материалов, которые позволяют в сжатые сроки консультанту квалифицированно работать с гражданами, помогать советом и рекомендовать, куда можно обратиться по тому или иному вопросу, чтобы исправить/улучшить свою кредитную историю. Для физлиц мы также разработали подробную памятку, как правильно читать свой кредитный отчет, на какие разделы обратить внимание. В данной памятке кредитный отчет рассматривается «глазами» банка: мы даем советы, как работать со своей кредитной историей так, чтобы всегда быть у кредитных организаций на хорошем счету и кредитоваться на выгодных условиях».
По данным БКИ «Эквифакс», более 80% россиян в возрасте от 18 до 60 лет хотя бы однажды обращались за кредитом в банк или микрофинансовую организацию (МФО). Таким образом, у 80% финансово-активного населения страны есть кредитная история, которая является показателем платежного поведения потенциальных заемщиков для кредитных организаций. Сведения о ранее взятых кредитах и порядке их погашения помогают банкам оценивать степень риска и отсеивать недобросовестных заемщиков.
На сегодняшний день «Эквифакс Кредит Сервисиз» имеет базу из более чем 180 миллионов кредитных историй по физическим лицам и организациям, пополняемую 1200 организациями на контрактной основе, что делает «Эквифакс Кредит Сервисиз» лидером среди бюро кредитных историй в Российской Федерации.
Согласно данным БКИ «Эквифакс» сегодня только 47% заемщиков не имеют проблем в получении нового займа, 25% являются удовлетворительными заемщиками, 28% — клиенты, которые с большой долей вероятности кредит никогда не получат, так как их кредитная история нуждается в улучшении.
Отчет по кредитной истории представляет собой информацию об исполнении заемщиком принятых на себя обязательств по кредитным договорам с подробной разбивкой по датам совершения каждого платежа и включает в себя три части:
- титульная часть: персональные данные заемщика, переданные кредитными организациями (банками и МФО) в БКИ;
- основная часть, которая может содержать несколько подразделов: активные кредиты (непогашенные кредиты, числящиеся на балансе банка), закрытые кредиты, проданные кредиты и безнадежные кредиты, списанные кредитной организацией с баланса. В основной части отражается информация о том, допускал ли заемщик нарушение кредитных обязательств и на какой срок, сколько раз за период кредитования и на какую сумму. Эта информация помогает банкам оценить заемщика при подаче заявки на новый займ и определить, стоит ли кредитовать его и на каких условиях;
- закрытая часть: сноска на закрытую часть доступна только субъекту кредитной истории, и в ней отображаются наименования кредитных организаций, которые делали запросы кредитной истории заемщика в БКИ за весь период ее существования, а также даты этих запросов.
Стоимость услуги составляет 990 рублей.
Каждый день в банки поступают тысячи заявок от потенциальных заёмщиков, желающих оформить кредит на какие-либо свои цели. Совершенно очевидно, что банк не может ответить согласием на каждую заявку. Поэтому, перед тем, как обращаться в банк с желанием взять денег взаймы, следует немного разобраться в том, какими критериями руководствуются кредиторы, когда решают, достоин ли клиент одобрения кредита. Ниже приведено несколько характеристик, которые должны быть присущи идеальному заёмщику.Кредитная история
Это выглядит довольно парадоксально, но уровень платёжеспособности не является основным критерием. И довольно часто кредиторы идут на уступки людям с нестабильным заработком. А самым главным критерием является хорошая кредитная история.Очень маловероятно получить кредит человеку с имеющимися непогашенными задолженностями, штрафами и т.д., так как кредитор видит, что имеет дело с безответственным заёмщиком. Именно поэтому, к слову, человек, впервые обращающийся в банк с желанием получить кредит, не сможет взять большую, долгосрочную сумму. По крайней мере, шанс на успех не слишком велик. Всё дело в том, что кредитор попросту не знает, с каким человеком имеет дело и чего от него ожидать. Но получить небольшую краткосрочную выплату вполне реально, и именно такие выплаты зачастую являются первыми в кредитной истории.
Регистрация и место проживания
Так же очень важными критериями являются такие условия, как место проживания и наличие регистрации. Более велик шанс на успех у потенциального заёмщика, имеющего постоянную регистрацию и проживающего в крупном городе. Кстати, человек с временной регистрацией тоже имеет возможность получить кредит, но при условии, что дата последней выплаты наступает раньше, чем кончается срок регистрации.Платёжеспособность
Следует учитывать ещё и такой очевидный пункт, как финансовое состояние. Но тут всё ясно: шансов получить кредит больше у того, кто имеет постоянную высокооплачиваемую работу.Возраст
Так же не стоит забывать о таком критерии, как возраст. Знайте: в глазах кредитора более привлекательным клиентом выглядит человек от тридцати двух до сорока пяти лет, так как именно в этом возрасте, как правило, люди уже имеют некоторое имущество и стабильный заработок. Конечно, это не самое важное условие, ведь имущество и заработок могут иметь люди и других возрастов, но банк должен быть точно уверен.Семейное положение
Помимо всего прочего, банки намного охотнее одобряют запросы на получение кредита людям, состоящим в официальном браке, ведь это, как правило, действительно ответственные люди. Но при этом, заметьте, дети становятся скорее отрицательным фактором, так как являются дополнительным источником расходов. Из-за чего процентная ставка должна быть понижена.Итак, пришло время подвести итог. Зная эти несколько условий, вы сможете чётко представить себе, как выглядит идеальный заёмщик. И если в вас сочетаются все эти черты, то будьте уверены в том, что вы имеете великий шанс на одобрение вашей заявки.
Вы решили взять в банке свой первый кредит? Что ж, можем лишь пожелать вам успеха, поскольку в настоящее время сделать это не так-то просто. Не так давно разразившийся финансовый кризис в буквальном смысле слова заставил банки с еще большим упорством проверять потенциальных заемщиков и выдавать кредиты только тем людям, которые, по мнению финансовой организации, однозначно будут выплачивать долги по кредитам.
Возникает вопрос — как стать идеальным заемщиком в лице банка, что бы без лишних проволочек получить кредит? К сожалению, оценка заемщика строится на большом количестве параметров, причем у каждого банка эти параметры свои, которые никто и никогда не раскрывает. Поэтому описать идеального занимателя достаточно сложно, но мы, тем не менее, попробуем это сделать.
Благосостояние
Как утверждают специалисты, работающие в банковской сфере, в первую очередь банк смотрит на заработок человека, который хочет получить кредит. Замечательно, если он работает на одном и том же месте несколько лет, стабильно получает заработную плату и двигается по карьерной лестнице. Разумеется, все предоставленные документы, тщательным образом проверяются службой безопасности банка.
А что, если человек получает неофициальный доход, скажем, от сдачи собственного жилья? Если он может подтвердить свой доход, пусть даже неофициальный, это однозначно будет большим плюсом для получения кредита.
Разумеется, банк обращает внимание на то, что есть у заемщика, то есть недвижимость или автомобиль. Если последние выступают в роли , то можно смело рассчитывать на снижение процентной ставки, поскольку риски банка минимизируется во много раз.
Возраст
Для кого-то может показаться странным, но банки действительно очень большое внимание уделяют возраст заемщика.
Почему? На самом деле все просто. Смотрите, большинство банков готовы выдавать кредиты с , то есть с того момента, как заемщик стал совершеннолетним. Но вот вопрос — где молодому человеку, который только недавно окончил школу, брать денежные средства, что бы ежемесячно покрывать свой кредитный долг? Ведь студенты часто не работают, а если и работают, то их заработной платы не всегда хватает для того, что бы оплачивать долги… Потому-то банки так часто отказывают студентам в выдаче кредитов, а некоторые и вовсе устанавливают минимальный порог в 21 год.
Идеальный возраст для получения кредита — от 35 до 45 лет, то есть речь идет о человеке, у которого уже есть детишки. Согласно статистике, такие заемщики являются наиболее платежеспособными.
Кредитная история
Для получения кредита крайне важно иметь «чистую» кредитную историю, то есть без темных пятен в ней. Что это значит?
Допустим, вы уже брали кредит и не один. В один момент ситуация повернулась к вам спиной и вы не смогли выплатить ежемесячный долг точно в срок, а смогли это сделать, скажем, через месяц. Этот случай в дальнейшем будет внесен в , которая в свою очередь доступна любому банку. И вот вы приходите за новым кредитом, служба безопасности натыкается на сообщение о просроченном кредитом и решает отказать…
Так что кредитная история должна быть максимально «чистой». При этом получение и закрытие предыдущих кредитов пойдет только во благо, поскольку банк сможет удостовериться в том, что вы являетесь ответственным человеком и платите точно в срок.
Проживание в конкретном регионе
В данном случае имеется ввиду проживание плательщика непосредственно в том городе, а еще лучше — в том районе, где находится отделение банка, куда он планирует обратиться для получения кредита.
Внешний вид
Само собой, необходимо опрятно выглядеть, поскольку менеджер финансовой организации оценивает заемщика в первую очередь по внешнему виду. Не стоит казаться тем, кем вы не являетесь на самом деле, поскольку менеджеры в банке — это своего рода психологи, без проблем раскрывающие обман. Приходить в офис для подачи заявки после праздника, когда от человека разит спиртным, нельзя.
Что говорят банковские служащие?
А теперь — мнения руководителей отделений некоторых банков и как их по их мнению выглядит идеальный заемщик.
- Елена С. говорит: «Для нас наибольшее значение играет даже не сумма заработной платы заемщика, а то, сколько прежде у него было кредитов и как он к ним относился. Также мы учитываем возраст и величину ежемесячных выплат.»
- Алексей В. говорит: «Идеальный заемщик имеет среднее или высшее образование, хороший и, главное, постоянный заработок, семью и детей. Разумеется, очень много внимания мы уделяем кредитной истории.»
- Анастасия К.: «На практике мы выяснили, что наиболее пунктуальными плательщиками являются женщины в возрасте чуть выше 30 лет с высшим образованием, семьей и чистой кредитной историей.»