Возврат страховки по кредиту — популярная сегодня услуга, которой пользуются многие заемщики. Чтобы вернуть страховой взнос клиент должен написать заявление и направить его в офис страхователя. На это заемщику отводится 5 дней с даты подписания договора. В этом случае организация не сможет отказать и будет вынуждена вернуть деньги в 10-ти дневный срок с момента получения такого заявления. Если клиент не успевает подать заявление в период охлаждения, деньги ему могут и не вернуть. Тут все зависит от страховой организации и действий заемщика.
Если этот вопрос для вас сложен, пройти простой тест и будет все понятно.
Тест: Узнайте можно ли вернуть страховку по кредиту
Многие люди не доверяют всяким компаниям, которые предлагают услуги по возврату страховки. В этом есть смысл. Однако в данном случае ваше недоверие оборачивается потерянными деньгами. Пока вы пытаетесь собрать документы и тратите время на заявления, время уходит. Итог — деньги уже нельзя Лучше обратиться сразу и наверняка вернуть часть денег. Благодаря проверенным схемам работы вы возвращаете деньги в течение 1 недели после обращения.
Что такое страховка и зачем она нужна?
Добровольное страхование при получении кредита — самая распространенная дополнительная услуга, которую навязывают банки и другие кредитные организации. Именно страховка приводит к бОльшей финансовой нагрузке на заемщика и как следствие, к увеличившейся переплате по займу.
Страховка гарантирует банку возврат кредитных средств за счет страховой организации при наступлении страхового случая. С помощью страховки банк минимизирует риски по возврату денег, особенно в случае с ипотечным кредитованием и автозаймами.
Страховка удобна и заемщикам, которым при наступления страхового случая не нужно будет выплачивать ежемесячные взносы по займу в течение определенного времени, закрепленного договором. Вместо них это будет делать страховая организация. В России очень негативно относятся к такой услуге, но и для клиентов она может быть полезной.
Как отказаться от полиса и чем это чревато?
Отказаться от страхового полиса на стадии подачи заявки очень просто. Достаточно сообщить о своем отказе сотруднику организации и не подписывать дополнительное соглашение на присоединение к страхованию. Однако для клиента это может выйти «боком». Среди самых распространенных последствий отказа можно выделить:
- Отрицательное решение по займу без полиса. Банки часто отказывают в займе клиентам, которые не заключают договор страхования. Это обуславливается тем, что кредитор никак не защищен от возможного невозврата займа по займу в случае, если заемщик и его кредитная история не самые лучшие. В таких случаях к положительному решению банк может склониться именно из-за подключенной страховки и наоборот, отказать из-за ее отсутствия.
- Значительное повышение % ставки. Еще одна частая уловка банка, которая грозит клиентам, которые откажутся от полиса. Обычно кредитные организации предлагают 1 кредитный продукт с разными тарифами со страховкой и без нее. Наличие полиса снижает процентную ставку для заемщика на 5-10 процентных пунктов, отсутствие таковой увеличивает ее на 10-15 пунктов. Естественно заемщик старается выбрать вариант подешевле и берет займ со страховкой, забывая, что ему придется оплатить высокий страховой взнос за счет тела кредита. Это может быть намного дороже стандартного повышения процентной ставки.
- Значительное изменение условий кредитования в худшую для заемщика сторону. Помимо повышения процентной ставки отказ от страховки по кредиту может привести к уменьшению лимита кредитования, намеренному увеличению срока займа или его уменьшению и т.д. Банкам очень выгодно подключать заемщика к страховке, поэтому они всяческими методами будут вынуждать клиентов оформлять займ с полисом.
Возврат страховки: основные нюансы
Если вы присоединились к договору страхования, получили одобрение по займу и хотите отказаться от полиса, сделать это можно в течение 5 дней с момента заключения такого договора. Главное условие — отсутствие страхового случая в течение этого периода. В некоторых банках клиенту дается 14-30 дней для возврата страховки (Сбербанк, ВТБ), что закреплено договором, поэтому перед его подписанием нужно тщательно читать все документы.
Пятидневный период «охлаждения» ввели согласно указу ЦБ РФ от 20.11.2015 N 3854-У. По усмотрению страховая организация или банк может ввести более длительный период охлаждения.
Деньги страхователь должен вернуть заемщику в 10-тидневный период с момента получения соответствующего заявления на возврат страховки по кредиту. Часто страхователи задерживают выплаты, поэтому по истечению 10 дневного срока клиенту лучше обратиться в Роспотребнадзор с соответствующей жалобой.
Если вы подаете заявление на страхование в тот же день, что и получили кредит, то скорее всего, договор страхования ее не начал действовать, поэтому клиент получит 100% от страхового взноса.
Если прошло 1-3-5 дней, то заемщик получит не 100% от уплаченной страховой премии, а лишь ее часть за вычетом суммы пропорциональной периоду, который прошел с даты получения полиса до даты получения страхователем заявления от клиента.
То есть, если клиент направил заявление на возврат страховки через 4 дня после после получения полиса, то страхователь удержит ее часть за эти 4 дня, в течение которых клиент был официально застрахован. Сумма за столь короткий срок будет небольшой.
Закон об охлаждении и возврате страховки в 5-тиднейвный срок не относится к КАСКО (автострахованию) и ипотечным кредитам, где обязательное страхование объекта недвижимости обусловлено законом. Указ об охлаждении затрагивает потребительские и товарные кредиты, нецелевые займы и любые другие виды кредитов, по которым не предусмотрено обеспечение.
Возврат страховки по шагам — что делать заемщику?
В 5-тидневный срок после заключения договора страхования клиенту нужно написать заявление на отказ от страхования. Идеальным вариантом будет позвонить или обратиться лично в свою страховую организацию и попросить предоставить образец такого заявления. Если этого сделать не удастся, писать бумагу нужно по стандартной схеме с обязательным указанием ФИО и паспортных данных, данных договора страхования (номер, дата заключения и другие важные условиях), причины расторжения договора страхования (отсутствие необходимости в страховке, законодательно закрепленное право на отказ от страховки в течение 5 дней и т.д.) Также в заявлении нужно указать номер счета и банковские реквизиты для возврата страховки. Их можно найти в банке, где у вас открыт счет. В заявлении нужно проставить дату и подпись.
Также заемщику нужно сделать копию своего кредитного договора и паспорта. Весь пакет документов следует подать в офис своей страховой компании. Многие заемщики несут бумаги в банк, что совершенно не верно. При индивидуальном страховании заявление на отказ от страховки подается в страховую организацию, а не в банк.
Доставить бумаги до адресата можно несколькими способами:
- Отнести их в отделение лично. В этом случае клиенту нужно подготовить 2 экземпляра документов, указав это в заявлении. Одно нужно отдать сотруднику страховой компании, а на втором обязательно попросить проставить дату приема заявления и печать организации. Это нужно для того, чтобы впоследствии подтвердить, что документы были сданы страховой в 5-тидневный срок, а не позже.
- Отправить заказным письмом с уведомлением и описью вложения по Почте. Не стоит беспокоиться о медлительности Почты России и задержках при отправлении, потому что датой передачи заявления будет считаться штамп Почты России о получении письма, а не фактическая дата, когда оно дойдет до адресата.
В течение 10 дней после получения такого заявления страховая компания должна вернуть деньги. Однако практика показывает, что организации всячески затягивают эту процедуру и фактически возвращают деньги только через месяцы.
Почему могут отказать в возврате страховки?
Если заемщик направил заявление на отказ от страхования в течение 5-ти дней с момента заключения договора, отказать страховая компания не сможет по закону. Однако есть ряд случаев, когда страховой агент может вынести отказ.
Во-первых, это законно, когда наступает страховой случай и организация исполняет свои обязанности. Например, заемщик взял кредит, а через день его уволили с работы (полис по случаю потери работы), либо он попал в больницу с серьезным заболеванием и не сможет в ближайшее время работать (полис по страхованию жизни и здоровья). В этой ситуации страхователь будет выплачивать ежемесячные платежи по кредиту вместо клиента согласное условиям заключенного договора.
Во-вторых, отказать в выплате страховки организация может в случае, если клиент подаст соответствующее заявление по прошествии 5-тидневного срока охлаждения. В этом случае страховая компания не обязана возвращать деньги. Клиенту можно будет попытаться вернуть деньги через суд, доказав, что страховка была навязана.
В-третьих, отказ придет в случае, если заключался договор коллективного страхования. Ее вернуть в 5-тидневынй срок не удастся. Клиенту останется лишь подать иск в суд и пытаться признать пункты договора о присоединении к коллективной страховке ничтожными, в соответствии с п.2 ст. 15 Закона о защите прав потребителей в РФ. Согласно этому пункту, продавцам услуг запрещено обуславливать приобретение одних услуг безоговорочным приобретением других услуг.
В-четвертых, страховая компания может отказать в выплате страховки по истечению 3-х лет. В этом случае наступит срок исковой давности и клиенту откажут в рассмотрении иска в суде.
В-пятых, отказ может прийти в том случае, если заявление заполнено неверно или отсутствуют какие-то обязательно документы в пакете. Поэтому так важно обратиться в свою страховую компанию и получить полный перечень необходимых документов для подачи заявления и его образец.
Особенности возврата страховки при досрочном погашении
Если у клиент есть займ на 3 года + страховка на весь срок, а он через год исправного погашения решил закрывать займ досрочно, то может вернуть страховую премию в соответствии с п.3 ст. 958 ГК РФ.
Однако в той же статье прописано, что страхователь имеет право не возвращать часть страховки. В этом случае клиенту лучше обратиться к грамотным юристам и готовить иск в суд.
Какие бывают страховки?
В первую очередь все страховки делятся на коллективные и индивидуальные. По договорам индивидуального страхования клиент заключает договор непосредственно со страховой компанией. Итог — взаимоотношения: страховая компания — физическое лицо.
По договорам присоединения к коллективному страхованию клиент заключает договор о присоединении к страховке с банком, который является страховым агентом. Итог: взаимоотношения: страховая компания — банк (юридическое лицо).
После такого разделения страховки делятся по видам. Одни из них являются необязательными и их можно вернуть, другие же нельзя. Рассмотрим виды страховок, возврат по которым сделать не удастся:
- КАСКО. Оформляется при покупке машины в кредит.
- Страхование недвижимости актуально для ипотечных кредитов и займов под залог недвижимости.
К необязательным видам страховки можно отнести:
- Страхование жизни и здоровья заемщика — добровольная страховка, регулируемая ст. 935 ГК РФ.
- Полис на случай потери трудоспособности, работы, сокращения и т.п. В этом случае страховая компания будет выплачивать кредит за заемщика в течение 4-10 месяцев в зависимости от условия договора. В течение этого срока клиент должен найти работу. Даже если он этого не сделает, страховая компания перестанет выплачивать заем после указанного срока и клиенту придется искать деньги на погашение ежемесячных взносов самому. Обычно такая страховка длится только в течение срока действия кредитного договора.
- Титульное страхование (ипотечные кредиты) тоже не является обязательным, несмотря на строгое условие банков обязательно оформлять эту страховку при получении ипотеки.
- Страхование имущества по потребительским кредитам
Почему нельзя отказаться от страховки при автокредите и ипотеке?
Дело в том, что обязательность страхования по этим кредитам закреплена законодательно. То есть, в этих случаях страховка не является навязанной дополнительной услугой, она закреплена законодательством и включена в условия получения кредита. Это значит, что от нее нельзя отказаться, как от дополнительно навязанной услуги, как в случае с потребительскими займами и прочим.
Обязательность наличия страховки для приобретаемого имущества от утраты обуславливается ст. 935 ГК РФ и ст. 31 ФЗ «Об ипотеке». Согласно этим документам банк вправе требовать от клиента обязательное страхование приобретаемого имущества на случай порчи, утри и т.д. При этом титульное страхование, страховка жизни и здоровья, потери работы и т.д при ипотеке и автокредитах являются необязательными.
Такая страховка будет полезна и для заемщиков, если наступит страховой случай. Например, автомобиль могут угнать, тогда клиенту придется продолжать выплачивать кредит за машину, которой нет и неизвестно, вернется ли она к хозяину, а в случае со страхованием это будет делать страховая компания.
Коллективная страховка и возврат денег по ней
После выступления в силу указа Центробанка о периоде охлаждения банки начали искать различные ухищрения, чтобы этого избежать. Кредиторы начали подключать клиентов к коллективной страховке.
Пятидневный период для возврата премии не действует по договорам присоединения к коллективному страхованию, потому что по указу ЦБ такая возможность закреплена за страхователем и физическим лицом, а не юридическим. При коллективном страховании договор заключается между страхователем и банком, который является юридическим лицом. Таким образом, указ ЦБ РФ на такие взаимоотношения не распространяется.
Выход найдется и в этом случае, если страховая организация предусматривает в своих документах возможность отказа от присоединения к коллективному страхованию при предоставлении соответствующего заявления. Тогда заемщику нужно написать заявление на отказ от присоединения к коллективному страхованию и возврат денег по страховому взносу. Такие пункты редки в условиях страховых компаний, но имеют место быть.
Сейчас коллективную страховку можно также вернуть, на это есть решение суда, поддержанное Роспотребнадзором — см. http://72.rospotrebnadzor.ru/content/465/79981/
Прежде чем писать заявление на отказ от страхования клиента, клиентам нужно убедиться, что процентная ставка по кредиту существенно не изменится. Иногда выгоднее оставить страховку, чем отказаться от нее, получив обратно страховой взнос и увеличенный процент по кредиту.
Успешный опыт возврата денег за страховку
В интернете достаточно много отзывов от заемщиков, которым удалось вернуть страховку по потребительским и товарным кредитам в течение 5-ти дней после заключения договора страхования.
Все они утверждают, что деньги им вернули не в течение 10, а гораздо позже, но деньги все-таки вернули.
Отзыв по отказу страховки в Сбербанке.
Отзыв о возврате навязанной страховки по автокредиту.
Отзыв о возврате страховки в Сбербанке.
Отзыв о получении страховки по кредиту Почта Банка, страховщиком по которому является организация Кардиф.
Обновлено 21.09.2017.
Взять кредит без страховки – это очень трудная задача. Хотя страхование у нас в большинстве случаев является добровольным, сотрудники банков довольно часто говорят клиентам, что без оформления страхового полиса кредит банк просто не даст.
Винить рядовых сотрудников в этом не стоит, они всего лишь выполняют инструкции и распоряжения своих кредитных организаций. У них есть план продаж, за невыполнение которого их лишают премии, делают замечания и т.д.
В данной статье мы рассмотрим, в каких случаях можно взять кредит с оформлением навязанной добровольной страховки, а потом вернуть деньги за эту самую страховку, воспользовавшись периодом охлаждения.
Ранее я уже писал об этой возможности в статье , сегодня перед нами стоит задача составить пошаговое руководство: «Как вернуть деньги за страховку по кредиту».
Возврат страховки по кредиту: инструкция
1 Отказ от страховки в период охлаждения. Читаем новый закон.
Прежде всего нужно знать свои права.
UPD: 21.09.2017
В вопросе отказа от коллективной страховки существует ещё одно приятное исключение, банк «ВТБ». У клиентов этого банка есть успешный опыт возврата денег при отказе от коллективной страховки, причём в договоре это право не прописано, но по факту .
● Убедитесь, что процентная ставка по кредиту не увеличится при отказе от страховки.
Банк может предусмотреть в договоре страхования разные ставки по кредиту в случае наличия страхования и без него. Формально банк при этом ничего не нарушает, и его нельзя будет уличить в том, что он навязал Вам дополнительную услугу. Страховка не будет навязанной услугой, поскольку у клиента был выбор брать кредит со страховкой под меньший процент или без страховки под больший. Подробно данную ситуацию мы рассматривали в статье .
Довольно часто в договорах страхования нет упоминания, что процентная ставка по кредиту увеличится без страховки.
3 Заявление об отказе от страховки. Образец.
Нужно успеть в течение 5 рабочих дней подать заявление об отказе от договора страхования (UPD: 21.09.2017 С 1 января 2018 период охлаждения увеличивается до 14 календарных дней). Заявление на отказ от страховки можно подать двумя способами:
● отнести его непосредственно в офис страховой компании (именно страховой компании, а не банка). Важно, чтобы на Вашем экземпляре была пометка, что заявление принято такого-то числа, чтобы у Вас на руках были доказательства, что Вы успели вовремя.
● направить заявление в страховую компанию заказным письмом с описью вложения. Причём важна именно дата отправления письма, а не дата получения. Так что не стоит переживать, что Вы пропустите 5-дневный срок из-за медлительности Почты России.
Образец заявления на отказ от страховки можно попросить непосредственно в страховой компании. Каких-то особых требований и стандартов к внешнему виду такого заявления нет. Главное, чтобы там были указаны ваши персональные данные, номер договора страхования, который Вы хотите расторгнуть, и реквизиты счёта, куда страховая должна вернуть страховую премию. Примерный текст можно подсмотреть у компании «Сбербанк Страхование» , «Альфа Страхование» или, например, у компании «Ренессанс Жизнь» .
Вот как выглядит заявление на отказ от страховки у компании «Сбербанк Страхование»:
Некоторые компании требуют приложить к заявлению оригинал договора страхования, или какие-либо дополнительные документы. Например, «ВТБ Страхование» требует вместе с заявлением на отказ от страховки предоставить договор страхования и документ, подтверждающий оплату страховой премии:
Однако, если Вы не предоставите оригиналы документов (точнее, я даже не рекомендую отправлять оригиналы документов, поскольку страховая может их «случайно» потерять, а они пригодятся в суде, если компания откажется добровольно возвращать деньги), то у страховой компании всё равно не будет оснований отказать вам в возврате страховки, главное – это заявление на отказ от страховки.
4 Успешный опыт возврата денег за страховку. Отзывы.
Можно подумать, что для возврата страховки нужно обладать какими-то специальными знаниями, что это под силу только профессиональным юристам.
Это не так, ниже представлены отзывы обычных клиентов, таких же как и мы с вами, которые смогли отказаться от навязанной страховки и вернуть деньги.
Вот отзыв клиента компании «Ренессанс Жизнь» об успешном отказе от договора страхования жизни, навязанного в автосалоне при получении автокредита. Клиент отправил пакет документов на электронный адрес компании, а также отвёз документы в офис страховой для подстраховки (и очень правильно сделал. Если бы возникли какие-либо проблемы с выплатами, а заявление было бы отправлено только по электронной почте, то в суде было бы крайне трудно доказать свою правоту).
Клиенту «ОТП Банка» при взятии кредита наличными навязали страховой полис в СК «Благосостояние». Он отправил заявление на отказ от страховки в страховую компанию заказным письмом с описью вложения. К заявлению были приложены копии паспорта и страхового полиса. Письмо шло почти месяц, однако после того, как оно всё-таки дошло, СК «Благосостояние» вернула деньги за страховку:
Вот отзыв клиента «ВТБ Страхование», которому навязали страхование финансовых рисков при взятии кредита. Заявления на отказ было оформлено в центральном офисе страховой компании, но клиенту порекомендовали обратиться непосредственно в банк. После угрозы отправить жалобу в ЦБ РФ и написать досудебную претензию деньги за страховку компания «ВТБ Страхование» вернула:
Другому клиенту «ВТБ Страхование» компания не выплатила денежные средства за страховку в указанный срок, несмотря на то, что клиент вовремя подал заявление на расторжение договора страхования в офис компании.
Клиент мириться с несправедливостью не стал и отправил досудебную претензию с просьбой вернуть деньги. В противном случае он пригрозил написать жалобу в ЦБ РФ, а также обратиться в суд с предъявлением дополнительных требований о возмещении ущерба, компенсации морального вреда, судебных расходов, а также взыскании штрафа. В итоге деньги за страховку компания «ВТБ Страхование» вернула в полном объёме:
А у кого-то вообще не возникло никаких проблем с отказом от страховки в этой компании:
Вот отзыв клиента «Ингосстраха» об успешном возврате денег при отказе от договора страхования имущества. Заявление было подано лично в офис. Правда, со сроками компания всё-таки затянула:
Клиентке «Сбербанк Страхование» удалось вернуть деньги при отказе от коллективного договора страхования, хотя заявление было подано позже, чем через 14 дней с момента заключения договора. Дело в том, что такое право прописано в самом договоре страхования (у других страховых компаний таких поблажек я не встречал). Заявление на отказ принимать не хотели, клиентке пришлось пригрозить написанием претензии:
Этот отзыв вдохновил другую клиентку компании «Сбербанк Страхование», которой также удалось вернуть деньги за отказ от договора коллективного страхования:
Вот отзыв клиентки компании «Ренессанс Жизнь», которая отправила заявление на отказ от договора страхования жизни, навязанного при получении автокредита Почтой России, и лично доставила дополнительный экземпляр в офис компании. Сотрудники компании, с ее слов, вели себя откровенно по-хамски при попытке сдать им заявление на отказ от страховки, но в результате деньги за страховку она всё-таки вернула:
Клиент СК «Росгосстрах» отправил заявление на отказ от договора страхования заказным письмом с описью вложения с приложением копии договора и копии документа, подтверждающего уплату страховой премии. Деньги за страховку клиенту вернули:
Обратите внимание, что клиент «Росгосстраха», вернувший деньги за страховку, приложил к заявлению именно копии, а не оригиналы договора и платёжки, хотя СК на своём сайте утверждает , что ей якобы обязательны именно оригиналы:«Накопительное и инвестиционное страхование жизни: Читаем договор» ). При попытке отказаться от продукта в офисе банка клиенту было предложено разбираться со страховой компанией «Альфа Страхование» самостоятельно. Он направил заявление с отказом Почтой России и, в итоге, получил обратно свои деньги:
Удаётся отказываться от страховки и возвращать деньги и клиентам страховой компании «ВСК»:
У клиентки компании «Альфа Страхование» получилось отказаться от страховки и вернуть деньги без каких-либо проблем и задержек:
Вот опыт успешного отказа от полиса страхования имущества СК «Зетта Страхование», навязанного при получении потребительского кредита в «ОТП Банке». Сроки, правда, были нарушены. Обратите также внимание, что договор страхования данной компании содержит пункт, что в случае расторжения договора они удерживают 80% страховой премии. Данный пункт противоречит Указанию ЦБ, которое мы рассмотрели выше. Однако компания не убирает его из договора, хотя 80% не удерживает, якобы по своей доброй воле:
Вот другой отзыв о компании «Зетта Страхование», где клиенту сначала вернули только 20% от стоимости страховки. Но после подачи жалобы ему выплатили полную стоимость страховки, без удержания «нагрузки»:
Вывод
Всегда внимательно читайте любой договор.
Пользуйтесь правом на отказ от страховки в период охлаждения (с 1 января 2018 период охлаждения составляет 14 календарных дней). Вернуть деньги за навязанную страховку вполне реально. Правда, иногда может потребоваться написать жалобу в ЦБ РФ, направить в страховую компанию досудебную претензию, или хотя бы пригрозить этим на горячей линии или в офисе компании.
Удостоверьтесь, что страхователем являетесь Вы, а не Банк, т.е. Вам не подсунули договор присоединения к программе коллективного страхования. Также убедитесь, что ставка по кредиту не зависит от наличия страховки.
Выдача кредита практически всегда является рискованным предприятием как для банков, так и для заемщиков. В связи с этим многие банковские организации при оформлении кредитного договора продают своим клиентам страховые продукты. Эта процедура крайне важна для финансовых учреждений, поскольку так уменьшается риск невыплаты заемщиком выданных средств. Как вернуть страховку за кредит? В каких ситуациях это можно сделать?
Законно ли страхование кредитов?
Если банк оказывает клиенту одну услугу, он не имеет права навязывать ему другую. Таким образом, незаконным действием является навязывание страховки при оформлении кредита. Поэтому если банк принудительно продал клиенту другую услугу, тот вправе потребовать осуществить возврат страховки по кредиту и возместить убытки.
Некоторые финансовые учреждения начинают ссылаться на то, что соглашение было заключено страховой компанией, а не ими. Однако если договор с кредитозаемщиком заключался и банком, и страховой компанией, он не считается законным. Страховка является навязанной и не имеет отношения к кредитному договору. Согласно закону «О потребительских кредитах» банки не вправе принуждать потенциальных заемщиков к заключению договоров страхования.
Можно ли вернуть страховку?
Зачастую по своему незнанию заемщики приобретают страховой продукт. Это уже означает, что они соглашаются со всеми положениями заключенного договора. Довольно часто в одном из пунктов документа прописывается строчка о том, что заемщик не имеет претензий к банку. Поэтому финансовые учреждения в большинстве случаев настаивают на том, что заемщики по своему волеизъявлению покупают страховку. А когда оформляется возврат страховки по кредиту, клиенту зачисляются не все выплаченные средства. Банки могут вернуть только ту сумму, которая пропорциональна периоду действительности соглашения.
Если к рассмотрению жалобы подключается суд, решение может быть принято в пользу клиента или же финансовой организации. Все зависит от сути договора, доказательств, аргументов. Получить выплаченные средства невозможно, когда договор заключался более 3 лет назад. Нельзя вернуть деньги и в тех ситуациях, если в соглашении имеется пункт о невозможности возврата при досрочном его расторжении.
Типы страховых событий
Перед тем как рассмотреть вопрос о том, как вернуть страховку за кредит, следует разобрать типы продуктов, которые оформляются банками. Они могут предлагать страхование займа, залога или жизни и здоровья клиента. Финансовой организации важно, чтобы займ был застрахован, поскольку так она сможет вернуть выданные средства при любых ситуациях.
Страхование залога должно быть осуществлено обязательно. Если имущественный объект, являющийся залогом, станет негодным, долг будет погашен страховой компанией. Застраховать жизнь и здоровье целесообразно, когда клиент будет погашать кредит в течение длительного периода времени.
Ипотека и автокредит
Как вернуть страховку за кредит, который брался для покупки жилья или автомобиля? Сделать это практически не представляется возможным. Дело в том, что конкретно в этих случаях осуществляется страхование залога, а именно имущества. При этом расторгнуть договор страхования до полного погашения займа нельзя. Исключением могут быть лишь ситуации, когда заемщик полностью досрочно погашает кредит или в полной мере оплачивает страховые взносы.
Потребительский кредит
Как вернуть страховку по кредиту за товар? Сделать это гораздо проще, чем в вышеупомянутых случаях. При этом возможны две схемы возврата. Первая заключается в отказе от страхового продукта. Вторым способом является расторжение договора со страховой фирмой в период действительности полиса. Вышеперечисленные процедуры являются актуальными для случаев, когда задолженность еще не погашена.
Как вернуть страховку за досрочное погашение кредита?
Довольно часто одним из условий кредитования является ежегодное внесение платы за страховой полис. Поэтому при досрочном погашении заемщики могут потребовать у банка возврата тех денег, которые были выплачены после этого момента. Чтобы осуществить возврат выплаченных средств, необходимо обратиться в банк и написать там соответствующее заявление. Финансовое учреждение при этом может компенсировать оплаченную сверх положенного сумму либо отказать в возврате. Если банк отказывается, заемщик вправе обратиться в суд и потребовать взыскать неосновательное обогащение с финансовой организации.
Если кредит погашен
Некоторые договоры страхования содержат пункты, согласно которым, заемщик имеет право частично вернуть уплаченные средства при полном погашении кредита. Как вернуть страховку за выплаченный кредит? Такие ситуации нередко имеют место, когда банк выполняет одновременно функцию страхователя. Однако в большинстве случаев в кредитных договорах не содержится этого условия. Поэтому восстановить справедливость заемщик может только при обращении в суд.
Если кредитный договор еще действует
Как вернуть страховку за кредит в банке, который еще погашается заемщиком? Сделать это можно только в течение одного календарного месяца с даты получения средств. Заемщику нужно обратиться в банк и в письменной форме отказаться от страхового продукта. Такое развитие событий возможно лишь в случае с потребительскими займами.
Как вернуть страховку за кредит в Сбербанке?
Если обратиться в Сбербанк в течение 30 дней после получения кредитных средств, деньги за страховку возместят в полной мере. Однако если клиент обращается в конце этого срока, тогда банк может вернуть страховой взнос только частично. Чтобы возместить средства за навязанную страховку, заемщику необходимо обратиться в то отделение Сбербанка, где он брал кредит, и написать соответствующее заявление.
При себе нужно иметь паспорт. Дело будет рассматриваться максимально один календарный месяц. Если решение Сбербанка будет положительным, средства начислят на карточку либо счет заемщика, которые он указывал при написании заявления. Когда банк отказывается возвращать средства, а заемщик не нарушал условий договора кредитования, он вправе обратиться в суд. Такая же процедура будет и при возмещении страховки в других финансовых организациях. Важно помнить о том, что заемщику необходимо оплачивать услуги юриста и прочие судебные издержки.
Если банк обманывал с самого начала
Зачастую клиенты не предупреждаются сотрудниками банка о том, что они подписывают кредитный договор и одновременно оформляют страховку. Эта информация часто умалчивается и сотрудниками контактных центров, которые оформляют заявки на выдачу кредитных средств по телефону. А когда заемщик подписывает договор, заявка на который была предварительно одобрена, ему выдается меньшая сумма, нежели указана в договоре. Остальные средства уходят на оплату услуг страховой компании. Поэтому кредитный договор нужно читать очень вдумчиво, ведь там наверняка будет содержаться информация о страховке.
Как вернуть навязанную страховку за кредит, если такая ситуация уже произошла? Сделать это можно посредством обращения в банк либо в судебном порядке. Однако вернуть средства вряд ли получится, поскольку заемщик уже поставил свою подпись в договоре. Это означает, что он ознакомлен и согласен с условиями соглашения. Именно такую аргументацию и приводят банки. Но, опираясь на судебную практику, можно сказать, что суды нередко встают на сторону должников. Для начала следует подать претензию в банк, а затем обращаться в суд.
Что делать, если банк отказывается возвращать средства?
Естественной реакцией любого банка на подобное обращение заемщика является нежелание возвращать средства. Поэтому финансовые организации нередко пытаются уменьшить сумму, запрашиваемую клиентом, аргументируя это наличием дополнительных расходов за период страхования. Решить эту проблему можно, потребовав от банка расчета фактических расходов. Единственной статьей расходов может быть обслуживание договора, когда страховому агенту выплачивается комиссия.
Заемщику нужно настаивать на возврате полной суммы, а при необходимости написать претензию руководству банка. Отказ можно получить, если 30-дневный период истек либо если клиент указал мало информации о выданном кредите. Время тянуть не стоит, если банк отказывается возвращать деньги, нужно сразу же обращаться в суд.
Влияние возврата средств на кредитную историю
Кредитная история заемщика не содержит информацию о страховых выплатах. В связи с этим кредитное досье не будет пополняться сведениями о возврате средств за навязанные страховки, даже если имело место судебное разбирательство.
Как вернуть страховку за кредит? Сделать это можно лишь в случаях с потребительскими займами. Для возврата средств нужно в течение 1 месяца обратиться в банк с соответствующим заявлением. Если финансовое учреждение отказывается возвращать средства, заемщик может обратиться в суд. Тот примет сторону заемщика, если он не нарушал условий кредитного договора.
Многие банки при оформлении потребительского кредита или кредитной карты предлагают оформить страхование здоровья, жизни или работы. После его оформления нужно будет уплатить дополнительные взносы, размер которых может быть очень большим. Однако, при определенных условиях вы сможете вернуть эти взносы.
Ранее мы рассказывали о том, что такое страхование кредита, и о том, можно ли от него отказаться. В этой статье вы узнаете о том, можно ли вернуть уплаченные страховые взносы после выплаты кредита, и как правильно это сделать.
Когда можно отказаться от страховки
Согласно статье 935 Гражданского кодекса , страхование здоровья, жизни и трудоспособности человека всегда является добровольным. Это касается, в том числе, и страхования заемщика при оформлении кредита. Кроме того, закон «О защите прав потребителей » запрещает навязывать одни продукты при оформлении других. Поэтому при обращении за кредитом вы имеете право не соглашаться на договор добровольного страхования.
Однако, при этом банки достаточно активно навязывают страховку своим клиентам - чаще всего, при оформлении кредитов. Если заемщик откажется от страховки, то они могут повысить проценты по кредиту или отказать в его выдаче без объяснения причин. Поэтому людям часто приходится соглашаться на оформление дополнительных договоров и платить страховые взносы, которые могут составлять до 30% от суммы кредита.
Однако, договор страхования можно расторгнуть в течение некоторого времени после подписания. В 2016 году указанием №3854-У Центробанк дал клиентам страховых компаний право отказаться от страховки и требовать возмещения уплаченных взносов. Ранее на это давался период охлаждения в 5 дней. С 2018 года этот срок увеличен до 14 дней.
Указание Центробанка распространяется на любые виды добровольной страховки. К ним относятся страхование здоровья, жизни и платежеспособности. Вы можете отказаться от этих услуг и вернуть уплаченные взносы.
Иногда наличие определенной страховки - это одно из требований для получения кредита. Для автокредита это КАСКО, для ипотеки - страхование приобретаемой квартиры. Если вы оформляете кредит или займ под залог, то закладываемое имущество также обычно необходимо страховать. Отказаться от такой страховки нельзя.
Перед возвратом страховки внимательно изучите договор. Там должны быть прописаны основные условия его расторжения и выплаты уплаченных взносов. Если договор оформлен на присоединение к программе коллективного страхования, то расторгнуть его и вернуть деньги обычно нельзя.
Порядок возврата страховки
Если со дня оформления кредита прошло менее 14 дней, вы сможете расторгнуть страховой договор. Для этого вам нужно обратиться непосредственно в страховую компанию и написать заявление об отказе от страхования. Можно направить заявление лично или заказным письмом по почте.
Единственное условие - за эти 14 дней не должен наступить страховой случай
Форму заявления вы можете уточнить в страховой компании. В нем нужно указать ФИО, паспортные и регистрационные данные, номер договора и реквизиты счета, на который нужно перевести выплату. Если требуется, приложите к заявлению копию договора страхования и документ об уплате взносов.
Форма заявления (на примере Сбербанка)
В течение некоторого времени страховая компания рассмотрит ваше заявление. Если требования для отказа от страховки будут соблюдены, она расторгнет договор и переведет уплаченные взносы по указанным в заявлении реквизитам. При этом она может вычесть из суммы расходы на обеспечение страхования за прошедшее время.
Время рассмотрения заявления не учитывается при подсчете периода охлаждения - вы можете подать его в любое время до истечения 14-дневного срока.
Если после подачи заявления страхования компания отказывается возвращать вам взносы, а основания для возврата у вас есть, то вы можете направить досудебную претензию или обратиться в вышестоящий орган (например, в Роспотребнадзор или Центробанк). В крайнем случае требуйте судебного разбирательства.
После погашения кредита вернуть страховку обычно уже нельзя. После истечения 14-дневного периода охлаждения условия о ее возврате больше не действуют. Только в очень редких случаях страховая компания может предусмотреть такое условие в договоре. То же самое касается и отмены страховки после досрочного погашения кредита.
В этом случае вам также нужно заполнить заявление и направить его в страховую компанию. К нему приложите документы, которые подтверждают уплату долга и отсутствие обязательств по нему перед банком. После рассмотрения заявки и принятия положительного решения страховщик вернет вам часть уплаченных взносов в зависимости от времени, прошедшего с заключения договора.
Не обращайтесь к людям и компаниям, которые предлагают вернуть страховку после погашения кредита. В этом случае вы только потеряете время и деньги за их услуги. Даже если дело дойдет до суда, банк и страховщик, скорее всего, смогут доказать, что страховку вы оформили добровольно, и что оснований для возврата денег нет.
Особенности возврата страховки в популярных банках
Процедура возврата страховки у разных банков обычно устроена одинаково. Различия есть только в компаниях-страховщиках, размере взносов, которые можно вернуть, и в необходимых документах, которые нужно приложить к заявлению. Рассмотрим подробнее нюансы оформления возврата страховки в некоторых банках:
Сбербанк
Страхованием заемщиков Сбербанка занимается его дочерняя компания - Сбербанк Страхование. Расторгнуть договор и вернуть взносы можно в течение 14 дней с момента заключения договора. Сумма взносов возвращается в полном объеме.
Для оформления возврата страховки обратитесь в любое отделение Сбербанка - желательно, в то, где вы оформляли кредит - и заполните заявление. С собой возьмите паспорт, договор страхования, полис и квитанцию об уплате взносов. К заявлению приложите копию паспорта и квитанцию об оплате. Банк рассматривает заявления и перечисляет деньги в течение семи рабочих дней.
ВТБ
ВТБ также предлагает заемщикам страхование в своей дочерней компании - ВТБ Страховании. Компания возвращает уплаченные взносы в течение 14 дней. Сумма возвращается также в полном объеме, но иногда компания может взять небольшую неустойку.
Чтобы вернуть взносы, обратитесь в любое отделение ВТБ Страхования - обычно они расположены отдельно от офисов банка. Вам понадобятся паспорт, договор страхования и квитанция об оплате взносов. Заполните заявление на отказ от страховки и приложите к нему копии паспорта и договора. Страховая компания рассматривает заявление и возвращает взносы в течение 15 дней.
Альфа-Банк
Для клиентов Альфа-Банка оформляет страховку компания АльфаСтрахование. Она также подчиняется требованиям Центробанка и возвращает полную сумму взносов в течение 14 дней.
Для отказа от страховки по кредиту в Альфа-Банке обычно достаточно только паспорта. Обратитесь в любое отделение банка или оставьте заявку на отказ по телефону службы поддержки. Во втором случае сообщите реквизиты для получения выплаты сотруднику колл-центра. При одобрении заявки вы получите деньги в течение десяти дней.
Хоум Кредит
Услуги страхования для банка Хоум Кредит предоставляют две компании - Хоум Кредит Страхование и Ренессанс Жизнь. Этот банк, в отличие от предыдущих, позволяет отменить страховку при досрочном погашении кредита. В таком случае размер выплаты будет зависеть от срока, за который был погашен долг.
Для отказа от страховки вам нужно обратиться в банк или в компанию, с которой вы заключили договор. Вам понадобятся те же документы, которые нужны и для других банков. Заполните заявление и приложите к нему копии паспорта и квитанции. Страховая компания может потребовать и другие документы. Процесс принятия решения и перечисления денег занимает десять дней.
Ренессанс Кредит
Этот банк также сотрудничает с двумя страховыми компаниями - это Ренессанс Жизнь и Согласие-Вита. Расторгнуть договор и компенсировать взносы можно в течение 14 дней с момента заключения. Иногда компания может взять неустойку за досрочное расторжение.
Чтобы вернуть страховку, обратитесь в отделение вашей страховой компании. Заполните заявление, приложите к нему копии паспорта, кредитного договора и квитанции об уплате взносов. Срок рассмотрения заявки и перечисления денег составляет до 15 дней.
Заключение
Банки и страховые компании различными путями ограничивают возврат страховки при расторжении договора. Это вполне обосновано - компании не хотят терять дополнительную прибыль. Но если соблюдать правила и добиваться своего, вы сможете вернуть ваши деньги и отказаться от ненужной услуги.
Напоследок мы напомним вам: всегда читайте любые документы и договоры, которые предлагают вам подписать при оформлении кредита или займа. В договоре страхования всегда прописаны условия его действия и расторжения, в том числе порядок возврата взносов. Лучше всего заранее узнать, с какой страховой компанией сотрудничает банк, и изучить пример ее договора.
Работал юристом в крупной микрокредитной компании, из-за кризиса попал под сокращение. Он хорошо знает законы, которые регулируют кредитную сферу. Николай расскажет вам, как правильно пользоваться займами и что делать, если у вас появились долги.
nikolaypotapov@сайт(6 оценок, среднее: 4.5 из 5)