Страховая премия. Страховая премия (страховые взносы) и страховой тариф

Страховая премия – с этим сталкивается человек, желающим оформить полис, застраховать недвижимость и транспорт. Но мало кто знает, что представляет собой это понятие. Это небольшой взнос, оплачиваемый страхователем во время заключения договора.

Оплата страховой премии является обязательным условием, она может подразделяться на несколько видов.

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Это быстро и бесплатно !

Виды

В зависимости от рисков, с которыми может столкнуться страховщик, существует 2 вида страховки:

Постоянная премия , также известна как фиксированная. Это взносы, которые остаются постоянными независимого от промежутка времени.
Натуральная премия – напрямую зависит от риска. Например, если человек страхует свою жизнь, то с увеличением его возраста, страховка будет увеличиваться в арифметической прогрессии.

Страховые взносы, по своему назначению, могут подразделяться на несколько типов:

При страховании собственной жизни, предусматривается сберегательный вклад. Другими словами его называют накопительным. Его окончательная сумма должна полностью покрыть все взносы страхователя.
Рисковая премия является определенной частью денежного вклада. С вероятностью появления предполагаемого страхового риска плата повышается. Она является стабильной, если речь идет об имуществе.
Нетто-премия подразумевает собой взнос , который требуется внести на протяжении определенного срока. Относится к определенному виду страхования. Она отличается от рисковой премии наличием надбавки.
Брутто-премия представляет собой сумму страховки и надбавки по вкладу, которая идет на покрытие расходов.

Существуют классификации страховых взносов по форме уплаты:

Одноразовая. Подразумевают собой оплату за весь период.
Текущая. Предусматривает определенную часть взноса. Общая сумма всех текущих взносов должна превышать одноразовую страховку.
Годовой взнос – отличается наличием договора со сроком действия.
Рассроченная страховка. Подразумевает собой разделение общей суммы оплаты на определенный период.

От чего зависит?

Существует несколько факторов, от которых зависит страховая премия:

Автострахование:

Какой марки будет застрахован транспорт?
Водительский стаж.
Были ли зафиксированы аварии у водителя, ели да, то когда произошла последняя?
Наличие противоугонной системы в транспорте, её тип.

Страхование жизни:

Возрастная категория.
Медицинский фактор.

Исходя из этих факторов, по таблице смертности рассчитывается приблизительная стоимость страхования.

Страхование имущества:

Стоимость имущества. Например, чем выше оценивается стоимость жилья, соответственно, выше будет и страховка.
Наличие перепланировки.
Наличие элементов, которые требуется застраховать дополнительно.

Все эти факторы влияют на окончательную стоимость страховой премии.

Как рассчитать?

Расчетом премии занимаются страховые компании. При желании, можно рассчитать её самостоятельно, для этого требуется следовать пошаговой инструкции.

Пошаговая инструкция:

При расчете, обязательно учтите, что также как и любая организация, страховая компания работает исключительно для получения выгоды. Что это значит? Ваш взнос должен перекрыть все затраты на введение дел, создать определенный страховой резерв, и к тому же в неё входит прибыль для страховщика.
Каждая организация предусматривает свой тариф. Исходя из него, рассчитывается полная стоимость взноса, рассчитанная на определенный объект. Узнать его можно на сайте госуслуг.
Этот базовый тариф следует умножить на коэффициент страхования. Он изменяется в зависимости от вида объекта. Если речь идет о транспорте, то он рассчитывается в зависимости от его состояния, истории и возраста. Узнать коэффициент также можно в режиме «онлайн» при помощи калькулятора, предоставленного на сайте страховой компании.
При расчете обязательно требуется учесть наличие страховой франшизы. Если она есть, то необходимо рассчитать её тариф, так как сумма премии уменьшиться. Для этого следует их страховой суммы вычесть размер франшизы, а полученное число умножить на тарифную брутто-ставку.

Узнать полную стоимость страхования самостоятельно достаточно сложно. Для этого необходимо учесть все особенности объекта страхования. Поэтому, лучше обратиться за помощью в этом вопросе к страховщику-консультанту или рассчитать приблизительную цену по онлайн-калькулятору на сайте компании.

Неуплата

Если оплата за страховую премию не поступила на счет страховщика или была просрочена, то будут рассмотрены споры, связанные с этой ситуацией :

Как только исполнительным лицом была просрочена оплата , страховщик подаст иск об изъятии процентов страховой премии. Однако, если на этот момент договор еще не вступил силу, то сделать это будет невозможно даже через высший суд.
Страховщик имеет право автоматически расторгнуть договор в одностороннем порядке. Также, в судебном порядке он может отказаться от выплаты страхового возмещения.
Если на момент просрочки договор уже вступил в силу , то страхователь уже имеет право потребовать сумму возмещения премии.
Требуется обратить внимание на условия договора, составленного при заключении страховки. В некоторых случаях предусматривается возмещении неустойки за каждый день просрочки.
Чаще всего споры не доходят до судебного вмешательства. Страховщик и страхователь разрешают вопрос мирным путем, устанавливая новый срок до очередной оплаты.

Возврат страховой премии

Если из-за очередной неуплаты договор был расторгнут в одностороннем порядке, то страховая часть подлежит возврату страхователю. Стоит заметить, что даже при соблюдении всех условий сумма может заметно отличаться от той, которая была предусмотрена в договоре.

Возвращение страховой премии состоит из нескольких этапов:

Рекомендуется внимательно изучить правила страховой компании, в которой был заключен договор. Вспомните, были ли они предоставлены вам на момент обращения в страховую компанию. Подробно изучите порядок расторжения договора.
В этом пункте должен быть указан срок, в который страхователь должен уведомить страховщика о расторжении договора. Причинами этого может стать продажа транспорта, болезнь, невозможность выезда из страны и так далее.
Попросите предоставить страховщика банк для заполнения заявления о возврате средств за неизрасходованную премию. Если нет желания ехать в компанию, можно позвонить сотруднику страховой организации и попросить предоставить для вас образец заполненеия.
Далее, следует заполнить заявление. Обязательно нужно указать причину, по которой возникла необходимость расторгнуть договор.
Требуется указать, каким способом страхователь желает получить средства. Как правило, компания предоставляет два варианта – это перевод на карту или оплата наличными.
Заполненное заявление требуется предоставить сотруднику страховой компании. Теперь, требуется ждать, когда будут переведены средства. Обычно, эта процедура составляет от 10 до 14 рабочих дней.

Стоит заметить, что если договор был заключен более 6 месяцев назад, то страховщик имеет право более половины средств оставить себе.

Схожие термины часто становятся причиной проблем, появляющихся у страхователей. Даже такие термины, как страховой взнос и страховая премия, по факту имеют не очень много общих черт.

Премия и взносы

Вся информация, отражающая суть термина «страховая премия», находится в ст. 954 ГК. В ней говорится, что страховая премия является определенной суммой средств, передаваемой страховщику клиентом для получения доступа к пользованию услугами страхования. По закону осуществить плату за услуги страхования клиент имеет право лишь в рублевом эквиваленте. В некоторых документах страховая премия отражается с помощью иного термина – брутто–премия.

Данная премия подвергается разделению на две группы. В одну вносятся чистые суммы, используемые для создания материального резерва. Другая группа является нагрузкой, в нее входят средства, используемые для оплаты комиссионных издержек, затрат, используемых для улучшения деятельности и создания прибыли.

Выделяемые средства на затраты разделяются на две категории. Одна из них традиционная – используется в любом бизнесе, другая специфическая – имеет непосредственное отношение к страховой сфере. К специфической категории относятся траты средств, используемые в качестве награды брокерам и агентам, способствующим распространению страховой продукции.

Различия между премией и взносами

В виде премии представляется сумма, выплачиваемая страховщиком единовременно. А вот страховой взнос — это лишь одна из многих частей, входящих в сумму премии, которая осуществляется в случае выплаты страховщику требуемой оплаты рассроченным платежом. То есть если применить особую формулу исчисления, то получается, что премия является суммой, полученной вследствие внесенных клиентом страховых взносов за определенный период.

Это не означает, что данная формула используется в фактических расчетах. По факту вносимые регулярно плательщиком страховые взносы в общей сумме всегда превосходят по величине премию.

Если сумма не разделяется на взносы и оплачивается страховщику сразу в полном объеме, то он имеет право в свою очередь ею воспользоваться на свое усмотрение. К примеру, осуществить передачу данной суммы под доверительное управление. При осуществлении оплаты страховщику требуемой суммы частями страхователь переплачивает сумму, которая появляется из-за недополученной прибыли страховщика.

В каждой ситуации размер страховых взносов обговаривается в процессе оформления договора со страховщиком, уточняются денежные суммы, которые страхователь обязан будет уплатить в качестве штрафов, если по каким-то причинам просрочит платеж.

Из чего состоит нетто-премия

Включает несколько подвидов:

Самым часто встречающимся в составе премии подвидом является рисковая премия. Эта часть определенных средств используется в выплате любого страхового случая.
Гарантийная надбавка. Они используется в качестве компенсации переплаченных сумм, которые были зачислены в качестве регулярного платежа. Данный вид включается в нетто–премию лишь при выборе страховщиком определенной стратеги управления. Чаще всего эта надбавка используется страховщиками, желающими укрепить финансовую устойчивость. Но если страховщик решает расширить свою деятельность и для завоевания страхового рынка использует заниженные цены, то в этой ситуации гарантийная надбавка им не применяется.
Накопительный взнос. Он применяется для накапливания средств по долгосрочному договору страхования жизни. Эта сумма впоследствии передается в качестве выплаты страхователю при условии, что он дожил до даты, которая указана в заключенном договоре. Величина вносимого в этой ситуации взноса напрямую зависит от предположительного объема величины страховой суммы, которая должна быть выплачена в страховом случае. Данный вид взноса присутствует в нетто–премиях лишь при условии заключения страхователем долгосрочного договора, связанного со страхованием жизни. Поэтому чаще всего в краткосрочных видах страхования присутствует рисковый взнос.

В ситуации со страховой пенсией, заключенной по долговременному договору, есть некоторые отличительные черты. Во время его заключения договора добавляется накопительный взнос. Он используется в качестве суммы, выплачиваемой застрахованному лицу в указанный срок. Но если в данном договоре используется смешанный вид страхования жизни, включающий в себя покрытие рисков смерти, несчастных случаев, то такой элемент, как рисковая надбавка, не применяется. Ее функцию исполняет в этой ситуации гарантийная надбавка.

Каждый вид страхования имеет ряд нюансов, среди которых и разновидность обязательного платежа. В зависимости от условий предоставления страховых услуг страхователь принимает обязательства осуществлять выплату требуемой суммы в виде ежемесячного взноса либо единого платежа, именуемого страховой премией.

Когда вы заключаете полис по страхованию, оплата денежной премии, ее размер является одной из важнейших составляющих. Оформляя такой полис, нужно полностью знать какие выплаты он предусматривает в том или ином случае. Не зная главных составляющих, вы можете столкнуться с неприятными ситуациями.

Это быстро и бесплатно !

Понятие страховой премии

Страховое вознаграждение – это выплата в денежном эквиваленте владельцу сделки за определенный вид страхования. Согласно условиям полиса, уплата определяется ключевой обязанностью. Одноразовых выплат, в основном нет, и поэтому последующие выплаты и их размеры, сроки прописываются в полисе страхования. Компания не имеет права отказать в выплате.

Простыми словами – это цена за услуги компании, которая страхует различные ситуации.

Она выступает как возможность подтвердить материально интересы самого страховщика если случится какой-то неблагоприятный случай. С другой стороны – это юридическое подтверждение обязательных денежных выплат.

Страховые тарифы определяются согласно закону. Компания не может написать цифры, не подтвержденные законодательством. Тарифы регулируют органы государственного страхового надзора. Если у вас добровольное страхование, то тариф может самостоятельно установить страховая компания.

В договоре также могут прописывать выплаты в рассрочку. Тогда и описываются последствия неуплат согласно срокам, если таковые имеют место быть.

Виды

Страховые премии классифицируют по нескольким критериям:

Чувствительность.
Целевое назначение.

В свою очередь, критерии классифицируют по видам:

фиксированная;
натуральная;
сберегательная;
рискованная;
компенсация брутто;
компенсация нетто.

Фиксированная – это взносы по которой не изменяются со временем. Натуральная – это выплаты, стабильность которой бывает только в определенном периоде. Если риск меняется, то размер премии корректируется в зависимости от характера.

Рисковая – это денежные средства, которые могут компенсировать риски компании. Рассчитывают их от страховых событий. Ее величина зависит только от страхового случая. Что касается имущественных страховых взносов, то такие премии непостоянные.

Сберегательная – в основном заключаются при страховании жизни. Выплачивают ее по окончании договора с целью возмещения выплат. Для полной выплаты необходимо чтоб она оставалась постоянной.

Нетто – заключается для защиты интересов компании денежными надбавками. Она равно пропорциональна рисковой премии. Отличается она только величиной надбавки, которая может быть, как больше рисковой премии, так и меньше. В полисе, в обязательном порядке прописывают достаточный взнос, который включает в себя расходы компании.

Компенсация брутто – помимо основных выплат, включает также выплаты на рекламу или расходы на страхование. Также относят сюда и компенсированные надбавки премии.

Расчет страховой премии

Ее рассчитывают согласно некоторым принципам. Они должны быть:

окупать претензии в установленные сроки;
возмещать средства на ведение дел;
обеспечивать прибыль страховщику.

Рассчитывать ее нужно исходя из того, какие расходы она должна покрыть страховщику и какой размер прибыли можно получить страховщику. Делать расчет можно только исходя от тарифного плана. Нужно также учитывать, что размер премии делиться на нетто- и брутто-премию.

Пример 1: предприятие «Ф» заключил полис с компанией по страхованию от пожара. Стоимость имущества по балансу 500 тыс. рублей, страховая сумма – 200 тыс. руб. В результате пожара был ущерб в размере 200 тыс. руб. Размер тарифной ставки 0,8% суммы. Рассчитать размер страхового платежа.

Решение:

Страховой платеж: 200 тыс. руб. * 0,8% = 16 тыс. руб.

Ответ: при угрозе пожара, оплата составляет 16 тыс. руб.

Пример 2: гражданин заключит полис страхования от травм на 1 год на сумму 25 тыс. руб. Когда действовал договор, он получил травму ноги, что повлекло травму на 20 суток. Рассчитать размер выплаты, если за каждые сутки нетрудоспособности 0,6%.

Решение:

Страховая выплата: 25 тыс. руб. * 20 суток * 0,6% = 300 тыс.

Ответ: страховая оплата составляет 300 тыс.

Размер страховой премии

Размер таковой премии рассчитываю исходя из вида и варианта страхования. Здесь разделяют ее на виды:

Страховой тариф.
Процентная ставка.
Страховой взнос.

Страховой тариф представляет собой страховую премию с учетом объекта и характера риска. Такой тариф также называют брутто-ставкой. Методику расчета берут согласно средним показателям убыточности суммы за тарифный период. Принято считать единицей денежный размер в 100 рублей.

В обязательном страховании тарифы установлены согласно федеральным законам. В добровольном – тариф определяется согласно договору сторон.

Размер выделяют согласно добровольному страхованию по договору.

Процентные ставки, в свою очередь, разделены на:

эффективные;
номинальные.

Эффективные получают в конце года, при инвестировании только на 1 год. Номинальные получают как дополнение по процентным ставкам к эффективным размерам страховки.

Все страховые тарифы устанавливаются в соответствии с федеральными законами в страховании.

Страховой взнос - это ничто иное, как премии в рассрочку или оплата ее частями.

Страховая премия и страховая сумма

Рассчитывая тариф, страховая компания определяет цену и размер услуги. Размер страхового взноса обязан быть достаточным для обеспечения прибыли компании.

При потере дохода страховая сумма устанавливается исходя из величины дохода. Страховая стоимость зависит от таких показателей:

величина оборота;
валовый доход.

В основном, на практике ее рассчитывают бухгалтерским учетом.

В страховую сумму вносят такие показатели:

величина годового оборота;
запасы склада;
переменные издержки;
постоянные издержки;
разница между годовым оборотом и издержками.

Если есть доходы или расходы нейтрального характера, то их исключают при расчете премии.

Страховая сумма рассчитывается согласно периоду, в течение которого можно потерять доход (один год). Если нужен больший период, то сумма пропорционально увеличивается.

сложения;
вычитания.

При индивидуальном, рассчитывают все индивидуально, согласно различных специфик компаний.

При паушальном расчете, умножают тариф договора на корректировочный множитель. Этот множитель на 80% выше тарифной ставки.

Кто уплачивает страховую премию

Когда вы заключили договор и случился страховой случай, страховая компания в обязательном порядке выплачивает вам денежные средства.

Как только средства поступили вам на счет, считают, что уже исполнили обязательства по выплате премии.

Страховщик также принимает и средства от третьих лиц в таких случаях:

если застрахованное лицо не является страхователем;
от залогодержателя.

Если выплаты прострочены, то это необходимо зафиксировать в договоре. Такая просрочка дает возможность клиенту требовать уплаты в судебном порядке.

Страховые скидки и надбавки

Чтоб скорректировать показатели суммы, используют скидки и надбавки. Также используют и понижающие коэффициенты.

Надбавки принято использовать с целью:

формирование фонда возмещения убытков;
создание запасных резервов;
возмещения затрат;
компенсацию потерь компании.

Страховая премия при досрочном погашении кредита

Долгосрочное прекращение кредита страхования разделяют на несколько видов:

объективнее обстоятельства;
субъективные обстоятельства.

Объективные обстоятельства используют при отсутствии объекта страхования.

Выплачивают премию если:

Страховые компании полностью выполняют свои обязательства.
Страхового случая не наступил.
Изменены условия страхования.

Субъективные обстоятельства наступают, когда страхователь расторгает договор.

Страховые премии выплачивают:

По соглашению сторон.
При нарушении договора.

Формы уплаты страховой премии

Когда договор заключен, обязательно регламентируют порядок погашения обязательств компании.

Премиальные выплаты делят на:

одноразовые;
периодические.

Одноразовые предусматривают одноразовую выплату. Их применяют при страховании жизни, какого-то багажа.

Периодические выплаты начисляют согласно страховому взносу. Здесь страховые премии могут быть за начальный период времени действия договора или через определенное время.

Неуплата страховой премии или ее просрочка

Если не выплачивается страховое вознаграждение страхователем, то нужно рассматривать две ситуации:

неуплата первого взноса;
неуплата последующих взносов.

Неуплату первых взносов разделяют на:

неисполнение обязательств;
принуждение к выплате;
возмещение затрат страховщику.

Неуплату последующих взносов разделяют на:

правильное напоминание о погашении долга;
взыскание в принудительной форме;
расторжение договора.

Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита

Если случай не наступил, то нет смысла продолжать правовые отношения.

Причиной возврата таковой премии может быть:

расторжение договора;
инициатива страхователя.

Чтоб получить свои страховую премию, страхователю необходимо предоставить в компанию заявление о долгосрочном расторжении договора, копии страхового полиса и документ, подтверждающий выплату взносов.

После чего, страховщик дает соглашение о расторжении договора.

Таким образом, можно смело назвать плату за страхование страховой премией.

Каждый автолюбитель, в рамках закона, обязан застраховать свою ответственность перед третьими лицами и только после этого управлять автомобилем. При этом важно учитывать, что стоимость договора определяется в отношении каждого автолюбителя персонально. В результате этого многих водителей волнует вопрос: страховая премия по ОСАГО – размер, расчет и возврат как происходит?

Страховая премия по договору – плата за полис ОСАГО, которая определяется в отношении каждого участника движения, согласно утвержденным тарифам. Получается, простыми словами, страховая премия – это сумма в денежном выражении, которую необходимо заплатить за страховку. При этом следует принимать во внимание, что страховая премия будет различаться не только для водителей, но и для регионов. Рассмотрим более детально, какие факторы влияют на стоимость договора.

Какие факторы влияют на размер страховой премии?

При расчете страховой премии страховщики руководствуются тарифным руководством, которое утверждено на законодательном уровне и едино для всех компаний. При необходимости вы всегда можете изучить актуальное тарифное руководство на портале РСА или Центрального банка.

Факторы, влияющие на стоимость ОСАГО:

размер базовой ставки, поскольку компании сами решают, по минимальному или максимальному порогу работать
типа транспортного средства: легковой, грузовой или автобус
прописки собственника
сколько водителей будут допущены к управлению
возраст каждого водителя и стаж
на какой срок покупается договор
если у водителя скидка за безаварийное вождение

Как рассчитывается

Для расчета страховой премии утверждена специальная таблица, в которую необходимо подставить коэффициенты из тарифного руководства.

Формула для определения размера страховой премии.

Страховая премия ОСАГО = Тб*Кт*Кбм*Квс*Ко*Км*Кс*Кп, в которой:

Тб – базовый показатель, который зависит от типа ТС
Кт – территория регистрации владельца
Кмб – коэффициент, который зависит от наличия или отсутствия страховых выплат (скидка для безаварийных водителей)
Квс – водительский стаж и возраст каждого участника движения
Ко – ограничение в количестве лиц
Км – мощность автомобиля
Кс – срок страхования
Кп – наличие грубых нарушений

Страховые коэффициенты

В первую очередь стоит отметить, что при расчете страховой премии страховщики используют базовый показатель и поправочные коэффициенты.

Базовый показатель. Что касается базового показателя, то в последнее время страховщики могут сами выбирать размер коэффициента, в рамках утвержденного диапазона. При этом данные могут устанавливаться в отношении каждого региона.

К примеру, размер базового значения составляет, для:

легкового автомобиля от 3432 до 4118
мотоцикла от 867 до 1579
грузового авто, грузоподъемностью до 16 тонн от 3509 до 4211

Поправочные коэффициенты. Что касается поправочных показателей, то они зависят исключительно от условий страхования и определяются персонально для каждого.

При расчете учитывают:

Кт	Для определения показателя учитывается регистрация владельца. Жители небольших населенных пунктов будет оплачивать меньше, чем автолюбители, проживающие в большом мегаполисе. К примеру, размер коэффициента, взависимости от регистрации: Саратовская область – 0,7 Волгоград – 1,3 Москва – 1,8
Кбм	Показатель, который любят безаварийные водители. За каждый год без аварий водитель получает бонус, в размере 5%. Максимальный размер накопительной скидки не должен превышать 50% (13 лет безаварийной езды). Если у водителя были аварии, то применяется повышающий коэффициент, размер которого может достигать 2,44.
Квс	Коэффициент зависит от возраста и стажа водителя. К водителям, которым нет 22 года, и стажа 3 года будет применен повышающий показатель в размере 1,8.
Км	Чем мощнее автомобиль, тем дороже стоимость договора ОСАГО. Однако максимальный предел по мощности не превышает 150 лошадиных сил. В данном случае страховщики применяют максимальный коэффициент, в размере 1,6.
Кс	Коэффициент, который зависит от срока действия договора. За 3 месяца страховки придется заплатить 50% от стоимости, в то время как за 6 месяцев – 70%.
Кп	Показатель, который зависит от количества грубых нарушений. Компания может применить повышающий коэффициент, в случае, если страхователь при страховании предоставил неверные данные или был специально виновником ДТП, для получения прибыли. Максимальный его предел не превышает 1,6.

Форма уплаты и просрочка платежа

Очень часто от автолюбителей можно услышать, что они купили полис в рассрочку. На самом деле, на законодательном уровне, такого понятия не существует. Страхователь может купить бланк договора на необходимый срок (не менее 3 месяцев) и после его продлить, путем доплаты недостающей разницы. При этом важно учитывать, что в рамках закона, в течение страхового года можно продлевать полис не более 3 раз. При каждом продлении денежные средства вносятся на счет страховщика наличными или по карте.

Что касается доплаты, то для экономии денег страховщики рекомендуют обращаться в офис, с целью продления периода, в течение действующего срока страхования. В противном случае, при просрочке, будет произведен расчет на необходимый срок, согласно действующим тарифам, а не взята разница.

К примеру, Иван Иванович купил страховку на 3 месяца 25 апреля 2019 года и заплатил за нее 4 529,80 рублей. Поскольку за 3 месяца берется 50% от базовой стоимости, для продления до года необходимо доплатить аналогичную сумму до 24 июля 2019 года.

Варианты продления:

Иван Иванович обратился 22 июля 2018 года и попросил продлить договор до 1 года. Страховщик взял доплату 4 529,80 рублей.
Иван Иванович обратился 25 июля 2018 и попросил продлить договор 1 года. В этом случае страховщик произвел новый расчет по тарифам и взял оплату в размере 8 606,62 рублей.

Как видите, при просрочке клиенту пришлось переплатить 4 076,82 рубля.

Возврат при расторжении договора

Согласно закону вернуть неиспользованную часть страховой премии может каждый водитель. Однако компания возвращает деньги только в случае:

продажи транспортного средства
утилизации
смерти владельца

При расторжении по собственному желанию возврат денежных средств не производится. При этом важно учитывать, что вернуть часть средств может только страхователь по договору или иное лицо, при наличии нотариальной доверенности.

Какая сумма будет возвращена?

Что касается суммы возврата, то она определяется персонально для каждого и зависит от:

размера страховой премии
сколько неиспользованных дней страхования осталось

При этом важно понимать, что расчет возврата происходит не с момента продажи или утилизации, а с момента обращения в офис с заявлением. Поэтому в этом случае время – это реальные ваши деньги. Для расчета возврата премии применяют формулу:

Возврат = Страховая премия * ((365 дней – срок действия договора)/365) – 23% (РВД)

К примеру:

премия по договору – 7 500 рублей
срок с 05.02.2018 по 04.02.2019
расторжение 01.05.2018

Возврат = 7 500 * ((365 – 86)/365) -23% = 4 414,32 рублей

Сроки и условия для возврата

Подавая документы на расторжение, важно понимать, что страховая компания обязана перечислить неиспользованную часть страховой премии в течение 14 рабочих дней. В противном случае можно обратиться в суд и получить неустойку. Что касается условий возврата, то денежные средства компания обязана перечислить на расчетный счет страхователя. Если у автолюбителя нет счета в банке, то выплата осуществляется на руки, в течение указанного срока.

Схема действий

Для возврата части страховой премии необходимо выполнить несколько простых действий. Будьте готовы:

подготовить документы
обратиться в центральный офис страховой компании
написать заявление

По итогам визита у вас на руках должна остаться копия заполненного заявления, с отметкой уполномоченного специалиста о принятии. Оно потребуется, если компания откажет в выплате или нарушит сроки.

Как оформить заявление

Как показывает практика, шаблон заявления можно получить в офисе страховой компании. Крупные страховщики самостоятельно формируют заявление и дают клиенту на подпись. Если вы приняли решение самостоятельно заполнить документ, то в нем следует указать:

наименование компании
имя директора
персональные данные
номер мобильного телефона
серию, номер и дату выдачу договора
размер страховой премии
причину расторжения
каким способом желаете получить средства
данные счета, если деньги желаете получить по безналичному переводу
дату и подпись

Необходимые документы

Обращаясь в офис страховой компании, будьте готовы подготовить необходимый пакет документов. Вам потребуется:

личный паспорт
доверенность, если страхователь по договору иное лицо
оригинал ОСАГО или копию электронного бланка
документ, подтверждающий прекращение права собственности: договор купли-продажи, утилизационная карта или свидетельство о смерти
реквизиты личного счета
заявление

В завершение можно отметить, что страховая компания делает расчет страховой премии согласно единым тарифам, которые всегда можно изучить на официальном портале РСА или Центрального банка. При необходимости договор всегда можно расторгнуть и вернуть часть денежных средств. Для этого потребуется подготовить полный пакет документов и как можно скорее обратиться в офис с заявлением.

Видео: Как вернуть деньги за страховку?

Офисы страховых компаний на карте

Страховая премия (страховой взнос, страховой платеж) – плата за страхование, которую страхователь вносит страховщику за принятое им на себя обязательство осуществить страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая, предусмотренного в договоре страхования.

Страховая премия отражает возмездный характер страховой сделки, совершаемой страхователем и страховщиком, и является платой за услугу (ценой услуги), оказываемую страховщиком страхователю по договору добровольного страхования или в порядке обязательного страхования, предусмотренного действующим законодательством.

Страхование как экономическая категория охватывает сферу перераспределительных отношений, поэтому за счет страховых премий страхователей формируются страховой фонд (страховые резервы), используемый страховщиком для страховых выплат, а также средства для покрытия накладных расходов страховщика.

Часть страховой премии, направляемую на формирование страхового фонда (только на страховые выплаты), принято называть нетто-премией , а часть страховой премии, предназначенную для покрытия расходов страховщика на проведение страхования, называют нагрузкой . Нетто-премия представляет собой себестоимость страхования без учета расходов страховщика на его проведение.

В совокупности нетто-премия и нагрузка составляют страховую премию, которая называется брутто-премией .

Страховая нетто-премия каждого страхователя по видам страхования иным, чем страхование жизни (по «рисковым» видам страхования), характеризует долю его участия в формировании страхового фонда, при этом такое страхование является замкнутым распределением ущерба между страхователями, т. е. страховой фонд формируется только из поступивших страховых премий страхователей.

Страховая нетто-премия по видам страхования, относящимся к страхованию жизни (накопительные виды страхования), характеризует долю участия каждого страхователя в формировании части страхового фонда для последующей выплаты страховщиком страхового обеспечения застрахованному лицу либо страховой выплаты его наследникам или лицам, указанным им в договоре страхования. При этом недостающие средства страхового фонда, из которого должны осуществляться выплаты, формируются из части дохода, полученного страховщиком от временного использования в качестве инвестиционных ресурсов поступивших страховых нетто-премий страхователя. Данная часть дохода учитывается страховщиком как норма доходности, принятая при расчете нетто-ставок страховых тарифов, на основании которых рассчитываются страховые нетто-премии по видам страхования, относящимся к страхованию жизни.

Нагрузка включает несколько составляющих и предназначена для:

покрытия расходов на ведение дела, т. е. административно-хозяй-ственных расходов страховщика по управлению страховой организацией и хозяйственному обеспечению ее работы (аренда помещений, почтово-теле-графные расходы, оплата труда штатных работников и т.п.);

покрытия аквизиционных расходов (в основном по видам страхования, относящимся к страхованию жизни), т. е. первоначальных расходов на заключение новых договоров страхования, основную часть которых составляют комиссионное вознаграждение страховым агентам за заключение договоров страхования и последующее инкассирование поступающих страховых взносов;

финансирования предупредительных мероприятий, направленных на снижение вероятности наступления страховых случаев и тяжести их последствий;

формирования прибыли страховщика.

При добровольном страховании (личном страховании, страховании имущества, страховании ответственности) нагрузка составляет не более 50% страховой брутто-премии (так как страховая премия является платой за страхование, т. е. за риск, передаваемый страхователем страховщику), а при страховании жизни ее относительная доля в брутто-премии, как правило, значительно меньше, чем в «рисковых» видах страхования. Это вызвано тем, что, устанавливая относительно небольшую долю нагрузки в страховой премии по страхованию жизни, страховщик тем не менее получает значительные абсолютные суммы на покрытие своих расходов по проведению страхования, так как страховые премии по страхованию жизни при одинаковых страховых суммах и сроках страхования значительно больше, чем страховые премии по «рисковым» видам страхования.

В обязательном страховании доля нагрузки в брутто-премии зависит от структуры страхового тарифа по виду страхования, утвержденной компетентным органом.

Страховая премия – это плата за принятые страховщиком определенные обязательства по страховым выплатам при наступлении страхового случая (обязательства по компенсации застрахованному лицу ущерба либо по страховым выплатам ему в связи с наступлением в его жизни определенных событий), поэтому ее размер определяется взаимным соглашением сторон при заключении договора страхования на основании страховых тарифов, установленных страховщиком.

Страховая премия может быть уплачена единовременным взносом либо вноситься по частям, в рассрочку, в размерах и сроки, которые устанавливаются при заключении договора страхования. После уплаты всей или первой части страховой премии обычно договор страхования вступает в силу (если иное не предусмотрено договором или законом).

При рисковых видах страхования страховая премия обычно уплачивается единовременным взносом или в два срока, хотя по условиям договора страхования стороны могут устанавливать и другое количество взносов.

При страховании жизни (по накопительным видам страхования) уплата страховой премии чаще всего осуществляется в форме ежегодных, ежеквартальных или ежемесячных взносов. По договоренности сторон возможна и другая периодичность внесения взносов. При этом следует подчеркнуть, что общая сумма взносов страховой премии, внесенная в рассрочку, больше страховой премии, внесенной единовременно, потому что в формировании страхового фонда страховщика для страховых выплат участвует доход, получаемый от инвестирования поступившей части страховой премии (точнее, нетто-премии). При единовременной уплате страховой премии ее часть, соответствующая нетто-премии, даст больший доход за период до срока страховой выплаты при дожитии до окончания срока действия договора страхования, чем при внесении ее в рассрочку.