Из существующих видов кредита, которые благодаря телевидению, радио и различным печатным СМИ сегодня на слуху (коммерческий, международный, банковский, государственный, ломбардный и др.), пожалуй, самый известный – это потребительский кредит.
Именно с его помощью мы удовлетворяем свои текущие потребности. Всё, что мы по тем или иным причинам не можем себе позволить купить на свои личные средства, становится нам доступным с помощью потребительского кредитования: от микрозайма на неотложные нужды, заимствования денежных средств на ремонт или поездку к морю, до покупки смартфона, мебели, автомобиля, квартиры и т.п.
А владеет ли заявитель (или уже состоявшийся заёмщик) достаточными знаниями о получаемой им услуге? Освежите в своей памяти, как вы в последний раз получали потребкредит, читали ли договор (от корки до корки). Может быть, какие-то условия вам показались неприемлемыми, или вы настолько обрадовались положительному решению банка, что готовы были подписать любые бумаги, включая страховку, лишь бы дали заветный кредит.
А может пора чуть притормозить и разобраться, наконец, с чем вы имеете дело. Понять, что потребительское кредитование полностью регулируется законом, по которому права есть не только у кредитора, но и у заёмщика. А зная свои права, можно себя чувствовать гораздо увереннее, и не поддаваться на желание (пусть завуалированное) кредитора обвести своего клиента-заявителя вокруг пальца. Вот об этом и поговорим в этой статье.
Потребительский кредит (заём). Что это такое?
Потребительский кредит (заём) – это ссуда, выдаваемая населению, и предназначенная для удовлетворения его потребительских нужд (оплаты любых расходов личного характера). Если выражаться точнее, то это один из вариантов ссуды, при котором вещь (в нашем случае – это деньги) выдаётся во временное пользование на основании договора, и с условием уплаты процентов и возврата. Кредит в отличие от ссуды, не может быть беспроцентным (подробнее о ).
Вещь или услуга, которая приобретается за счет заемных денег, именуется объектом потребительского кредитования.
Ну, наверное, истина где-то посередине, и мы не будем впадать в крайности, а просто изучим тему более внимательно, ведь потребительское кредитование – это действительно очень удобно, и вряд ли мы в ближайшей и отдалённой перспективе сможем от него отказаться.
О плюсах и минусах потребкредитования мы поговорим далее, а пока весьма важная ремарка.
Важнейший закон, на который мы будем постоянно ссылаться в статье – федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» , который в полной мере регулирует отношения между кредитором и заёмщиком, и именно о нём не мешало бы иметь хотя бы поверхностное представление каждому заёмщику.
Принципы потребительского кредитования
Любые кредиты, в том числе и потребительские, выдаются при обязательном соблюдении ряда принципов:
1. Срочность. Означает, что ссуда выдается на определенный срок, установленный кредитным договором.
2. Платность. Займы выдаются не просто так, а за плату (возмездно). Это те самые проценты (банковское вознаграждение), которые взимаются с заемщика весь срок действия договора кредитования. Сюда же относятся всевозможные комиссии и сборы, которые уплачивает заемщик в ходе исполнения кредитных обязательств перед кредитором. Деньги – это такой же товар, за использование которого заёмщик платит банку.
3. Возвратность. Ссуду обязательно нужно вернуть на условиях, предусмотренных в кредитном соглашении, даже если нарушен установленный договором срок.
4. Целевое назначение. Клиент кредитуется под определенные цели, некоторые из которых объединяются словосочетанием «неотложные нужды». Но даже если цель, на которую запрашивались средства, не оговорена в кредитном соглашении (нецелевой характер кредитования), она все равно есть. Пусть это будет заслуженный отпуск или новые сапоги – в любом случае это цель.
5. Обеспеченность. Суть принципа в том, что при получении ссуды клиент предоставляет банку гарантию ее возврата в срок. Обеспечением может выступать , залог, гарантии третьих лиц или же страхование риска. Даже если обеспечение не предусмотрено договором, то финансовое учреждение подстраховывается за счёт проверки платёжеспособности заявителя (запрос кредитной истории, скоринг, и т.д.)
6. Дифференциация. Суть принципа в индивидуальном подходе к каждому клиенту. Главные условия сделки будут зависеть от личности заемщика, его заработка, кредитной истории, срока кредитования и принадлежности к одной из льготных категорий (зарплатный клиент, пенсионер и т.п.)
При игнорировании этих принципов, отношения сторон уже нельзя назвать кредитными. Столпами, на которых держится потребительское кредитование, являются первые три принципа.
Виды потребительских кредитов
Существует множество критериев для классификации потребительских кредитов:
1. Различия ссуд по субъекту кредитной сделки:
По виду кредитора. Разделяются на банковские кредиты, предоставляемые исключительно банками, и на небанковские, которые выдаются другими финансовыми организациями: кредитными кооперативами, МФО, ломбардами, финансовыми группами, торговыми организациями, пунктами проката и др.
По виду заёмщика. Такие ссуды выдаются следующим группам населения:
- всем слоям населения без разделения на отдельные категории;
- различным социальным (например, военным);
- определённым возрастным группам (например, пенсионерам);
- группам заемщиков, различающимся по кредитоспособности (уровень доходов, кредитная нагрузка, и другие факторы платёжеспособности);
- VIP-клиентам (с высоким уровнем дохода и социальным статусом);
- молодым семьям;
- студентам.
2. По условиям предоставления:
Разовый. Предполагается единовременная выдача сразу всей суммы кредита, без ее разбивки на части и без возможности дополнительного заимствования в рамках заключенного договора.
Возобновляемый. Здесь имеется в виду возобновляемая . Такой кредит называют ещё револьверным, который предоставляется заёмщику в пределах установленного договором и сроков погашения в любое время, автоматически, без дополнительных переговоров между кредитором и заёмщиком. По такому принципу работают кредитки. То есть, как только гасится часть взятой ссуды, тут же на такую же сумму увеличивается доступный лимит кредитования.
3. По срокам кредитования:
- Краткосрочные (ссуды до 1 года – на неотложные нужды);
- Среднесрочные (до 5 лет, например, автокредитование);
- Долгосрочные (свыше 5 лет, например, ипотека).
4. По форме выдачи:
Товарный . Применяется в отношении целевых ссуд, чаще всего – при продажах товара в кредит. Яркий пример этому – в сетевых магазинах, торгующих бытовой техникой, когда вся сумма займа перечисляется продавцу банком-партнёром безналичным путем, так что клиент даже в руках деньги не подержит, а обязательства у покупателя возникают уже перед банком.
Кредит наличными . Деньги заемщик получает в кассе банка или безналичным переводом на свою банковскую карточку (пример – )
7. По способу погашения:
Дифференцированная схема погашения . Её также называют классической. В каждом платеже «сидит» одинаковая часть «тела кредита», которая вычисляется путём деления общей суммы тела кредита на количество месяцев к погашению. К этой части прибавляется процент, начисляемый на остаток по кредиту, который с каждым месяцем равномерно уменьшается. В итоге первый платёж будет самым большим, а последний – самым маленьким. Переплата по этой схеме, как правило, ниже (по сравнению с самой популярной на сегодняшний день – аннуитетной схемой погашения). Досрочно гасить ссуду при этой схеме погашения выгоднее за счет принципа начисления процентных платежей.
Аннуитетная схема . По этой схеме каждый месяц заёмщик выплачивает одинаковую сумму, которая первоначально состоит из «львиной доли» платежа по проценту и совсем маленькой доли тела долга. Получается, что первую половину кредита заёмщик фактически выплачивает банку проценты, а потом уже гасит тело кредита. Переплата по такому кредиту выше (более подробно о сравнении и сути схем гашения смотрите в ), но тем не менее вы можете применить .
Погашение задолженности по кредитной карте . Поскольку заимствование средств в процессе пользования кредиткой также относится к разновидности потребительского кредитования, то нельзя обойти стороной способы погашения долга по этому уникальному современному финансовому инструменту. Единственное требование банка держателю карточки – выплачивать каждый месяц , который, как правило, равен от 5% до 8% от суммы основного долга (плюс начисленные проценты за расчётный период). То есть держатель сам решает, какую сумму он будет платить в очередную дату платежа. Это и хорошо и плохо. Хорошо тем, что заёмщику не надо согласовывать с банком точную сумму погашения плюс он может погасить кредит досрочно в любой момент. Минус в том, что процесс гашения одними минимальными платежами может растянуться на неопределённое время, что отразится на суммарной стоимости кредита, ведь каждый раз придётся выплачивать и проценты.
8. По методу погашения:
С разовым погашением . Обычно это краткосрочные ссуды. Пример – в МФО;
С рассрочкой (отсрочкой) платежа . Это типичная схема погашения большинства потреб кредитов с выплатой долга частями через временные промежутки, установленные договором. Более обстоятельно с понятием рассрочки вы можете ознакомиться в . Часто возникает путаница между терминами рассрочка и отсрочка. Их употребляют в одном смысле, хотя их значение несколько разное (подробности ).
Условия договора потребкредита: оформление и получение
Согласно закону № 353-ФЗ договор потреб кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия должны быть выложены в свободном доступе (например, на интернет-сайте), и они выполняют функцию преддоговорного информирования заёмщика. Так мы можем узнать условия получения и возврата, периодичность платежей, диапазон ставок, ответственность заёмщика (размеры неустойки), т.е. ту информацию, по которой заявитель сможет принять решение о подаче заявки в то или иное финансовое учреждение.
Эта информация доносится до заявителя бесплатно (статья 5, пункт 5 закона), но обратите внимание: копии документов, содержащих указанную информацию, должны быть предоставлены заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление. То есть, если вы заходите в банк и требуете предоставить 10 листов общих условий, то с вас банк вправе удержать небольшую плату, включающую стоимость бумаги, тонера и т.д.
Индивидуальные условия содержат более конкретную информацию – точную ставку, срок кредита, его сумму, размер и периодичность платежей и т.д. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) печатаются хорошо читаемым шрифтом начиная с первой страницы договора в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России.
Обратите внимание, что согласно пункту 7 статьи 5, кредитор не может требовать от заемщика уплаты по заключённому договору платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.
А вы, кстати, в курсе, что закон (статья 5, пункт 8) обязывает кредитора сообщить заёмщику при величине кредита от 100 тыс. рублей следующую информацию. Если общий размер платежей за 1 год по всем имеющимся у заявителя кредитным обязательствам будет превышать 50% его годового дохода, то для него существует риск неисполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) и применения к нему штрафных санкций. Это к вопросу о навязывании кредитов. Государство, как видите, всячески предупреждает заёмщика о возможной опасности, и к тому же выпускает различные памятки. Ниже пример такой памятки, составленной ЦБ РФ – основным финансовым регулятором.
GDE Ошибка: Ошибка при загрузке файла - При необходимости выключите проверку ошибок (404:Not Found)
Требование закона уведомлять (статья 5, пункт 15) кредитора об изменении контактной информации отнюдь не пустой звук. Многие не спешат делиться своими изменёнными контактами, но ведь в этом случае кредитор не сможет оповестить своевременно заёмщика об изменениях условий или сообщить другую полезную информацию.
Идём далее. Статья 17 пункта 5 говорит нам о том, что если индивидуальными условиями договора предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, то все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору, включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно. Этот пункт делает незаконными попытки банков навязать заёмщику , например, за открытие счёта.
А вот ещё не менее любопытный пункт 19, который говорит о недопущении взимания кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами РФ, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика. Немного тяжело для восприятия, но если в 2-х словах, то кредитор не должен брать деньги за то, что он обязан сделать по закону, посмотрите, например, статью о узнаете для себя что-то новое и интересное.
На этапе оформления кредита и подписи договора заёмщик сталкивается с таким понятием, как (ПСК), которая, по сути, должна много рассказать о суммарных затратах, ожидающих заёмщика. Банки обязаны раскрывать эту важнейшую характеристику потреб кредита. Она призвана оценить стоимость заёмных средств () не только по величине процентной ставки, но и с учётом других платежей заёмщика, предусмотренных условиями договора. Это довольно размытое понятие и вряд ли о чём скажет заёмщику, поэтому наверно самый лучший способ оценить ваши приблизительные расходы – посмотреть суммарную переплату по кредиту в графике платежей. Хотя если забить все необходимые параметры кредита и ПСК в кредитном калькуляторе на каком-нибудь вызывающем доверие сайте, то вы, несомненно, получите более точную оценку суммарной переплаты.
Требования к заемщикам
Пару слов скажем о требованиях кредитных учреждений к заёмщикам – когда шансы одобрения займа будут велики, а когда сведены к нулю. У разных банков они могут различаться, но в целом их можно разделить на несколько стандартных блоков:
1. Гражданство. Банков, выдающих ссуды нерезидентам, как правило, единицы. Для получения займа нужен российский паспорт.
2. Возрастные ограничения. Возможный минимум и максимум каждый банк устанавливает самостоятельно. Основная масса кредитов выдается после наступления совершеннолетия, но до пенсионного возраста.
3. Трудоустройство и стаж работы. Выдать кредит безработному гражданину может разве что какая-нибудь сомнительная МФО или ломбард ССЫЛКА. Остальные финансовые структуры обязательно проверят наличие трудового стажа (в общей сложности не менее полугода) и фактическую занятость на момент подачи заявки.
4. Кредитная история (КИ). Положительное «кредитное прошлое» всегда поднимает клиента в глазах банка, в то время как былые просрочки по кредиту могут и вовсе послужить причиной отказа. Получить займ с плохой КИ очень непросто и дорого (для снижения уровня риска кредитор в ряде случаев может поднять процентную ставку), но, к счастью, . Непогашенная просроченная задолженность может поставить крест на вашем ближайшем кредитном будущем.
5. Размер дохода. Банковские менеджеры в обязательном порядке проводят расчет платежеспособности клиента и сопоставляют полученные значения с суммой запрашиваемого займа. Без документов о доходах кредитуют только небанковские структуры. Сюда же можно отнести такой важный показатель, как кредитная нагрузка – способность заёмщика выполнять текущие обязательства перед кредиторами.
6. География прописки. Беспрепятственно получить ссуду можно только в том регионе, в котором заявитель прописан официально. В других районах это сделать либо затруднительно, либо вовсе невозможно.
Все требования, предъявляемые к заемщикам, обязательны для исполнения. Частично обойти их могут лишь постоянные клиенты кредитных учреждений или заемщики небанковских организаций, где основная часть информации записывается со слов клиента (и фактически не проверяется).
Условия выдачи займов
Для оформления заявки на потребительский кредит нужно будет принести пакет документов, состав которого определяется каждым кредитным учреждением.
При кредитовании в небанковских учреждениях (МФО, ломбарды, кредитные потребительские кооперативы) требуется всего лишь паспорт и в ряде случаев любой второй документ. Это может быть загранпаспорт, водительские права, студенческий билет, пенсионное удостоверение и проч. При таком минимальном наборе документов ставка, естественно, будет высокой.
Снизить процентную ставку можно лишь кредитуясь в банке. Проценты там гораздо ниже, но и перечень документов длиннее. Здесь придется подтвердить размер своих доходов соответствующей справкой (2-НДФЛ) и постоянную занятость копией трудовой книжки или трудового договора. Кроме этого, может понадобиться военный билет (для военнообязанных лиц) или пенсионное удостоверение (при кредитовании по пенсионной программе). А если берете автокредит или займ под залог недвижимости, готовьте ПТС, полис КАСКО, ОСАГО или правоустанавливающий документ на имущество, передаваемого в залог – в зависимости от вида займа.
Подробнее о том, какие документы необходимы для заключения договора, смотрите в .
Процентные ставки тоже зависят от политики конкретного учреждения и выбранного кредитного продукта. На период написания статьи их минимальный порог зафиксирован на уровне 14-15%, а вот каким будет максимум – большой вопрос. В некоторых МФО ставки указаны в качестве процентов за день, по таким грабительским кредитам они могут достигать 700% годовых. К тому же не стоит забывать о различных дополнительных услугах, сборах и комиссиях, которые пытаются (и зачастую успешно) навязать финансовые учреждения.
В то же время крупные банки практикуют всевозможные акции и программы лояльности для действующих и новых клиентов. Особенно они касаются тех, кто получает заработную плату на счета банка, или кто является (являлся) добросовестным заёмщиков банка.
Погашение задолженности
Здесь необходимо начать с того, что закон (статья 5, пункт 20) задаёт определённую очередность погашения задолженности заёмщика перед кредитором. Сумма очередного платежа погашает задолженность по договору в следующей очерёдности:
- задолженность по процентам;
- задолженность по основному долгу;
- неустойка в размере, определенном данным законом (см. далее);
- проценты, начисленные за текущий период платежей;
- сумма основного долга (тела кредита) за текущий период платежей;
- иные платежи, предусмотренные законодательством РФ или договором.
Как видно, приоритет имеет не оплаченная своевременно задолженность и начисленная неустойка в результате допущенной просрочки по кредиту. Человек, испытывающий финансовые проблемы, часто не может позволить себе гасить ежемесячный платёж в соответствии с договором, и выплачивает только часть платежа (хорошо, что хоть что-то ещё выплачивает!). Соответственно, образуется задолженность по процентам и основному долгу и следующий платёж тратится на то, чтобы эту задолженность погасить. Получается замкнутый круг, так как выходит, что основной долг не уменьшается, а заёмщик тратит свои деньги на погашение просроченной задолженности и неустойки, т.е. он начинает всё глубже скатываться в долговую яму.
Определённо, в этом виноваты не государство, которое позволяет банкам выдавать кредиты, и не сами банки, которые их «навязывает», а как ни странно, сами люди – они просто не отдают себе отчёт в своих действиях. Надеются на авось и получают серьёзные проблемы по причине своей полной финансовой безграмотности. Только недавно о повышении уровня финансовой грамотности стали говорить на высшем уровне, вводить соответствующие предметы в школьную программу и всячески просвещать население. Но этого мало, человек сам должен захотеть , а не из под палки, а если этого не произойдёт то большинство населения никогда не вылезет из «кредитной кабалы».
Немного отвлеклись, а теперь продолжим. За неисполнение обязательств по возврату кредита, заёмщик наказывается неустойкой (статья 5, пункт 21), которая не может превышать 20% годовых в том случае, если проценты по договору за соответствующий период нарушения обязательств продолжают начисляться, и 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения, если проценты по договору за период просрочки не начисляются.
Банком может быть предусмотрено множество способов погашения, но один из них (статья 5, пункт 22) обязательно должен быть бесплатным в том населённом пункте, где заёмщик получил (предложение к заключению договора) или по месту его нахождения, указанному в договоре.
С развитием интернета и сотовой связи появилось множество способов погасить кредит:
- оплата с электронного кошелька;
- внесение наличных через платежный терминал банка и в кассе;
- перевод денег с пластиковой карты прямо в банкомате (при условии, что он поддерживает такую функцию) или в интернет-банке;
- внесение платежа через , поддерживающий функцию оплаты кредита и др.
По возможности надо пользоваться способами погашения без комиссии, и не откладывать платёж до последнего – в зависимости от выбранного способа деньги могут идти от 1 до 5 рабочих дней.
Важно! Любое закрытие потребкредита должно заканчиваться получением по нему, а об остальных нюансах этой важной процедуры можно прочитать в .
Досрочное погашение
Закон даёт заёмщику безусловное право (статья 11) на досрочное погашение потребительского кредита. Заёмщик может без предварительного уведомления кредитора вернуть досрочно всю сумму кредита в течение 14 календарных дней с даты его получения, с уплатой процентов за фактический срок кредитования. А по целевому кредиту (пункт 3 статья 11) то же самое можно сделать в течение тридцати дней с даты получения займа, причем вернуть можно как всю сумму, так и её часть.
А пункт 4 той же статьи даёт заёмщику право вернуть кредитору досрочно всю сумму кредита или её часть с предварительным уведомлением не менее чем за 30 календарных дней до предполагаемого дня возврата денежных средств. Способы уведомления должны быть предусмотрены в договоре кредитования.
Об остальных тонкостях досрочного погашения вы можете узнать в , в которой мы расписали всю нюансы статьи 11 закона о потребительском кредитовании и дали подробные комментарии. Обязательно к рассмотрению!
Страховка
Это очень волнующая тема, так как часто банки настойчиво навязывают, пожалуй, самую популярную дополнительную услугу – . Заёмщик может столкнуться с двумя основными случаями этой «всенародно любимой» услуги.
Первый случай – клиент обязан застраховать объект залога (например, при ипотеке) или свою жизнь (эту обязанность на него возлагает закон), но встаёт вопрос о страховании в компании, активно предлагаемой самими банком (которая входит в общую с ним группу компаний), или у стороннего страховщика. Что нам говорит закон в этом случае?
Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же условиях (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (статья 7, пункт 10).
Таким образом, заёмщик имеет право на выбор любой страховой компании, которая соответствует критериям кредитора. И в этом случае условия кредитования не изменяться.
Второй случай – если законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, то кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребкредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях без обязательного заключения договора страхования (тот же пункт 10). Здесь мы видим, что мы имеем полное право отказаться от страховки, причем кредитор не может нам отказать в предоставлении кредита (подробности в статье: ). Но, обратите внимание, он может изменить процентную ставку по нему, так как про то, что она должна остаться прежней в законе ничего не указано.
В пункте 11 той же статьи мы видим, что если заёмщик отказывается страховаться, несмотря на присутствие этого требование в договоре, то банк вправе увеличить размер процентной ставки по уже выданному кредиту. А при неисполнении заёмщиком обязанности страхования (пункт 12 статья 7) кредитор вправе потребовать полного досрочного возврата кредита. Это же требование будет правомерным в случае нарушения заёмщиком (пункт 13 статья 7) обязанности целевого использования займа, предоставленного с условием использования полученных средств на определённые цели. Имейте это в виду!
Также любой заёмщик должен держать в уме такой термин, как (законная возможность отказа от страховки в течение определённого времени со дня её оформления) и знать о возможности . А многочисленным клиентам Сбербанка предлагаем ознакомиться со .
Если появились трудности с выплатой кредита
Всякое может случиться в жизни, и заёмщик может нарушить свои обязательства перед банком по погашению взятого потребкредита. Если сроки просрочки не существенные, то горевать особо не стоит, главное, попытаться выйти из возникшей ситуации. Читайте, и делайте выводы.
При серьёзном нарушении банки могут принимать более серьёзные меры, чем периодические смс-упоминания или предупреждающие звонки . На помощь кредитному учреждению могут прийти , или как вариант, банк может переуступить право требования кредита по .
Коллектор сегодня уже не такой страшный зверь, как ранее, и деятельность коллекторских организаций с 2016 года стала регулироваться . В нём прописаны требования к коллекторским агентствам и ограничения, накладываемые на общение с должником в рамках деятельности по возврату просроченной задолженности.
А если коллекторы превышают данные им законом полномочия, то должник должен знать, .
Чем ещё может должник помочь себе в трудной ситуации. Можно попытаться обратиться в банк с просьбой о или погасить существующий кредит за счёт другого с более выгодными условиями кредитования (). Основное правило заёмщика – не прятаться от кредитора и в обязательном порядке сообщить ему о возможных проблемах и предполагаемой просрочке!
Ну и наконец, не надо забывать о возможности стать , но лучше не доводить до этого, а попытаться уладить отношения с банком без вмешательства государства.
Потребительское кредитование. Плюсы и минусы
Отрицательные стороны потребительского кредитования очевидны:
- процент по кредиту неизменно увеличит стоимость товара или услуги;
- срок кредитования гораздо больше того временного промежутка, в течение которого человек испытывает удовольствие от покупки, а сменяющая его действительность может вогнать в депрессию (иными словами, долг будет висеть, как якорь на шее);
- риск переплаты по кредиту, который всегда возникает по незнанию и невнимательности – плохо прочитанное кредитное соглашение и недопонимание условий кредитования повышает шансы переплатить больше, чем казалось вначале;
- импульсивность покупок, вызванная доступностью заемных денег;
- внезапно ухудшающееся финансовое состояние заемщика может завести его в долговую яму, из которой непросто выкарабкаться.
Да и в психологическом плане быть должником нелегко, особенно если кредит взят на достаточно долгий срок. Долговая кабала, которой пока не видно ни конца ни края – состояние не из приятных.
У потребкредитования есть и несомненные плюсы:
1. Товар в будущем может существенно подорожать. Как у нас растут цены, рассказывать не нужно. В такой ситуации кредит с его процентами может оказаться выгодней, чем накапливание денег на нужную покупку. Это в советские времена можно было копить годами и купить за те же деньги, но наша сегодняшняя реальность – увы, не тот случай.
2. Нужные нам вещи могут исчезнуть из розничной продажи. У нас ведь постоянно что-нибудь обновляется и совершенствуется, поэтому велики риски, что через год-другой вы уже не найдете то самое, что так хотелось купить. А новомодная модель с ворохом дополнительных функций – не всегда то, что хочется.
3. Получаем в пользование нужную нам вещь здесь и сейчас. Потратить всю сумму сразу на тот же холодильник не всегда просто и весьма ощутимо. А вот платить кредит небольшими кусочками в течение года – вполне даже выход. Деньги из семейного бюджета уходят понемногу и как-то не очень заметно, а вещью уже пользуемся.
4. Возможность взять товарный кредит. Для покупки той же бытовой техники необязательно обивать пороги финансовых учреждений, собирать документы, а потом еще и ждать решения. Достаточно выбрать товар в магазине и оформить его в кредит на месте.
И в заключение хочется напомнить, что кредит выгоден лишь в том случае, если он в будущем будет приносить прибыль. Это заимствование на развитие собственного бизнеса или инвестирование в себя (учёба, лечение, ипотека и др.). Иначе он неоправдан и невыгоден с точки зрения управления личными финансами. Средства нужно тратить разумно и грамотно, не поддаваясь сиюминутным желаниям.
В принципе, потребительской ссудой небезосновательно может считаться любой заем, который выдается гражданину банком, поскольку предоставляемые в кредит средства изначально предназначены для удовлетворения физическим лицом каких-либо настоятельных потребностей, а точнее – для оплаты важных покупок, погашения срочных обязательств и других нужд, требующих финансирования. В каждой конкретной ситуации целевое назначение привлекаемых заемных средств будет зависеть как от потребностей заемщика, так и от его платежеспособности. Однако в российской практике банковского кредитования потребительские займы принято выделять в особую категорию финансовых инструментов, что, безусловно, имеет под собой определенные основания. следует рассмотреть более детально, так как именно этот продукт пользуется огромной популярностью у граждан, предпочитающих заимствовать в банках.
Потребительский кредит: сущность и особенности предоставления
Надо отметить, что особенности предоставления займов на потребительские цели будут зависеть в определенном финансовом учреждении от его кредитной политики и применяемой системы требований к заемщикам. К потребительским ссудам для физических лиц в современной банковской практике принято относить какой-либо кредит на любую сумму, предоставляемый гражданину, нуждающемуся в заемных средствах не для предпринимательской деятельности.
С точки зрения гражданских правоотношений, потребительский кредит является результатом достигнутых между заемщиком и кредитором договоренностей, предусматривающих предоставление определенной денежной суммы взаймы на конкретный срок и её последующий возврат с начисленными процентами.
Анализ кредитного рынка РФ показывает, что подобные займы регулярно выдаются банками физическим лицам на самые разные цели, непосредственным образом связанные с потреблением заемщиками определенных благ:
- приобретение дорогостоящего имущества (мебельные изделия, бытовая техника, ювелирная продукция, верхняя одежда, прочие блага);
- ремонтно-строительные работы в квартире или индивидуальном доме;
- лечение в медучреждениях;
- оплата отдыха, туристической поездки;
- иные цели, безотлагательно требующие надлежащего финансирования.
Типичная процедура оформления через российский банк потребительского кредита предусматривает заполнение заявителем специальной анкеты, в которой, однако, ему надлежит указать цели заимствования. Разрешается указывать любые потребности, не имеющие прямого отношения к осуществлению заемщиком предпринимательской деятельности.
Предоставление физическим лицам кредитов на цели, непосредственным образом связанные с потреблением, имеет следующие характерные особенности:
- Такое кредитование относится к исключительной прерогативе банков.
- Получателями потребительских займов могут являться только лишь физические лица.
- Погашение долговых обязательств осуществляется посредством своевременного внесения заемщиком-гражданином ежемесячных платежей, предусмотренных предварительно утвержденным графиком выплаты выданной ссуды.
- Максимально возможный срок заимствования на потребительские цели обычно составляет не более пяти лет (шестидесяти месяцев).
- Оформляется потребительская ссуда на основании предоставления заявителем кредитору стандартного пакета необходимых бумаг. Однако многие российские банки готовы выдавать физическим лицам потребительские займы по факту предъявления заявителем одного лишь гражданского паспорта. Прочая информация, имеющая значение для кредитора, предоставляется в этом случае со слов самого заемщика без какого-либо документального подтверждения.
Основные разновидности займов потребительского назначения
Понимание сущности потребительского кредитования в банковской практике РФ едва ли может считаться возможным без рассмотрения основных его разновидностей, выделение которых зависит от целей заимствования, способов выдачи клиенту средств, а также доступных методов погашения заемщиком кредитной задолженности. Банковские займы на цели потребления чаще всего выдаются российским гражданам в следующих доступных формах, описанных ниже.
Нецелевые банковские ссуды
Целевые займы
Предоставляются гражданину строго на конкретные нужды. Как правило, выдаются на приобретение определенных услуг или товаров. Зачастую заемщик, оформивший в банке такую ссуду, не получает на руки денежные средства, а просто забирает в торговой (сервисной) точке свою покупку, так как деньги по одобренному кредиту финансовое учреждение перечисляет продавцу товара напрямую, минуя тем самым клиента. Оформление такого займа становится возможным непосредственно в магазине или сервисном пункте. Размер ссуды может быть любым в доступном для клиента диапазоне. Целевой заем можно использовать не только для оплаты товаров в магазинах, но и для расчетов за услуги учреждений образования, медицины, ремонтно-строительных организаций, турагентств.
Кредиты под обеспечение
Оформляются физическому лицу на условиях предоставления банку ценного имущества в залог или, как вариант, надежного поручительства третьих лиц, удостоверивших документально свои финансовые возможности. К такой категории потребительского заимствования могут быть условно отнесены автокредит и ипотека, которые являются классическими примерами целевых займов. Гражданин вправе получить такой кредит на любую сумму, предоставив собственное имущество финансовому учреждению в залог. Кредитору важно, чтобы оценочная стоимость залогового имущества была адекватна величине выданного займа. Неспособность заемщика своевременно рассчитаться по взятой ссуде, допущение клиентом длительной просрочки платежей может привести к тому, что имущество, переданное в залог, станет собственностью банка, реализовавшего соответствующую судебную процедуру.
Экспресс-кредитование
Является одним из наиболее доступных в РФ кредитных продуктов, подразумевающих использование заемных средств на цели, связанные с потреблением. Выдается большинству граждан без особых препятствий , с минимальным набором документов, но в относительно небольших суммах, на весьма короткие сроки и под достаточно высокие ставки годового процента. Брать такие ссуды на потребительские цели имеет смысл лишь в ситуациях крайней необходимости, когда гражданину срочно требуются определенные средства на неотложные нужды.
Список надежных МФО:
Пластиковая кредитка
Данный вариант заимствования идеальным образом подходит для целей потребления, так как банковская карточка считается сегодня наиболее удобным инструментом безналичных расчетов в сервисных и торговых точках, поддерживающих подобный способ оплаты покупателями совершенных приобретений. Банк-кредитор, являющийся эмитентом конкретной карты, устанавливает для клиента денежный лимит определенной величины, в пределах которого гражданин может привлекать заемные средства, расплачиваясь безналичным перечислением за покупки или снимая через банкомат (терминал) наличные.
Каждый факт применения кредитки для безналичной оплаты покупок приводит к начислению ежемесячных процентов на сумму привлеченных средств, если обязательства по возврату «тела» полученного кредита не были погашены заемщиком на протяжении льготного (беспроцентного) периода, предусмотренного условиями пользования картой. Если производится снятие (выведение) с пластиковой кредитки наличных – банк начисляет заемщику проценты и взимает с него в этом случае дополнительные комиссии.
Список доступных к получению кредитных карт:
Кредит на приобретение товаров: особенности предоставления
Банковский заем, оформляемый на приобретение конкретных товаров в определенных торговых точках, пользуется большой популярностью у российских граждан. Типичные особенности его предоставления физическим лицам можно сформулировать следующим образом:
- Кредитная заявка может подаваться непосредственно по месту реализации соответствующего товара, то есть прямо в самом магазине.
- Оформление заявки на кредит производится одновременно с подготовкой договора о заимствовании.
- Заем выдается гражданину на приобретение в определенном магазине конкретных товарных позиций.
- Заявка заемщика рассматривается в кратчайшие сроки по ускоренной процедуре (обычно для этого требуется 40-60 минут).
- Как правило, для такой ссуды характерны высокие ставки процента, так как условия её выдачи не подразумевают внесения заемщиком какого-либо залога или иного обеспечения.
- Потребительский кредит выдается только физическим лицам, не связан с предпринимательской деятельностью;
- Способ погашения – только ежемесячные платежи;
- Срок кредитования – не более 3-5 лет;
- Стандартный список документов.Классификация потребительских кредитов:
- Потребительские кредиты на неотложные нужды (на любые цели)
Товарный кредит (на приобретение бытовых товаров)
Экспресс кредитование
| 1. Потребительские кредиты на неотложные нужды (на любые цели) |
Это наличными, которые выдается через кассу банка или поступает на . В данном случае заемщик никаким способом не подтверждает использование полученных денежных средств.
Основные характеристики:
|
Основные характеристики:
|
|
Основные характеристики:
|
|
Основные характеристики:
Самый новый вид , на который банки делают особый упор, в частности те, кто хочет активно развивать розничное потребкредитование.
|
| . |
Кредит потребительский может выдан на любые нужды клиента наличными или начислен на дебетовую карту. Учтите, получая в таком виде кредит, что такое пополнение вовсе не равно выдаче кредитной карты. Он быть оформлен с использованием залогового имущества и без него, срок рассмотрения заявки может быть стандартным или максимально оперативным (экспресс-кредит). Также не обязательно, что это кредиты в рублях - сегодня возможны варианты в различной валюте, чаще всего в долларах США и евро. Для большинства населения кредиты - это дополнительная финансовая помощь в решении неотложных задач.
Распространенными случаями, когда люди берут потребительский кредит, являются следующие:
Возникли непредвиденные финансовые трудности, когда необходимо срочно привлечь дополнительные средства;
Человек работает вахтовым способом, до ближайшего заработка еще далеко, единственным вариантом остается получить деньги по кредиту - это обеспечит заемщика необходимыми средствами, пока он не получит первую зарплату;
Дополнительная сумма денег нужна на дорогостоящее лечение;
Нужны средства для отдыха в отпуск;
Необходимо сделать ремонт жилья.
Условия потребительского кредитования.
На что следует обратить внимание при получении потребительского кредита?
Если вы оформляете этот кредит, обращайте внимание на все условия договора с банком.
1. Выясните, нет ли у потребительского кредита скрытых комиссий. Как правило, серьезные банки с хорошей репутацией не устанавливают подобных скрытых комиссий, но в любом случае лучше подстраховаться и внимательно прочесть договор.
2. Узнайте величину процентной ставки и полную стоимость кредита, включая размер итоговой переплаты (эти пункты обычно указываются в отдельной рамке в тексте кредитного договора).
3. В целях обезопасить себя от невыплаты по кредиту многие банки ставят в качестве условия предоставления займа обязательное страхование жизни, здоровья/ трудоспособности клиента, залогового имущества. Отдельным пунктом может идти страхование кредитных рисков - как правило, оно используется при оформлении нескольких кредитов одним физлицом. Чтобы не выплачивать дополнительно к потребительскому кредиту еще и сумму страховки, узнайте, говорится ли о ней в договоре и можно ли от нее отказаться.
4. Уточните сумму и срок ежемесячных выплат и строго следуйте графику платежей. В случае невозможности своевременного внесения средств на погашение займа, оперативно сообщите об этом ответственному сотруднику банка, чтобы найти компромиссное решение.
В отличие от целевого кредита, банк в данном случае не проверят, на что были потрачены средства. В одних случаях нецелевой потребительский кредит выдается на руки наличными средствам, в других - начисляется на дебетовую банковскую карту, с которой вы сможете снимать деньги в банкоматах и тратить их по своему усмотрению.
Условия оформления нецелевого потребительского кредита могут быть разными у каждой банковской организации. Но как правило, кроме обязательного письменного заявления и паспорта с указанием гражданства РФ для оформления этого займа требуется подать следующий стандартный пакет документов:
Загранпаспорт, водительские права и другие документы удостоверения личности - в дополнение к паспорту;
Справка о доходах (в форме 2-НДФЛ или в произвольной форме с подписью работодателя и печатью организации);
Копия трудовой книжки и трудовой договор;
Военный билет для мужчин, подлежащих военному призыву;
Документы, подтверждающие право собственности на имущество - при использовании залоговых форм потребительского кредитования.
Это далеко не полный список. Чем больше сумма потребительского кредита, тем больше дополнительных документов может затребовать банк.
Плюсы и минусы кредитов на потребительские нужды.
Потребительское кредитование имеет как положительные, так и отрицательные стороны, поэтому решение, брать тот или иной потребительский кредит, всегда остается за вами.
Основные плюсы потребительского кредита следующие:
Он дает возможность использовать денежные средства сразу, не тратя время на накопление нужной суммы;
С помощью займа можно совершить покупку по выгодной стоимости, не дожидаясь удорожания товара, включая товары по акциям/распродажам;
На деньги, взятые в кредит, вы можете успеть приобрести товары, количество которых ограничено;
Если потребительский кредит оформлен в качестве рассрочки оплаты, это снизит финансовую нагрузку на ваш бюджет, так как не придется выплачивать всю сумму сразу.
Основные минусы потребительского кредита:
Возврат денежных средств с переплатой по процентам;
Регулярные выплаты этого кредита из собственных доходов;
Товар может вам разонравиться, но все равно придется определенное время оплачивать рассрочку/кредит;
Риск совершить просрочку по выплатам в связи с непредвиденными финансовыми затратами из собственного бюджета, получить в итоге штрафные санкции от банка и испортить КИ, как результат - будете испытывать трудности, пытаясь в дальнейшем взять такой кредит;
При длительной невозможности выплачивать кредит есть риск дойти до судебного разбирательства с банком или общения с коллекторами, которые перекупят ваш долг.
Итак, мы рассмотрели в общих чертах, что такое потребительский кредит. Перед тем как обратиться к потребительскому кредитованию, оцените свои финансовые возможности на весь срок погашения займа. Найдите оптимальное предложение по кредиту - это поможет вам сделать портал «Выберу.ру». Если вы определили для себя потребительский кредит и его сумму, советуем не только прочитать о нем полную информацию на сайте банка, но и связаться с менеджером организации и задать ему все интересующие вас вопросы. Если вас все устраивает, вы можете подать заявку на или прийти для этого в отделение банка.
Потребительский займ — распространенная услуга, деятельность которой регулирует закон. Клиенту удобнее распоряжаться средствами по своему усмотрению
Существуют и целевые кредиты: в данном случае есть строка о цели получения займа. Получить потребительскую ссуду проще: ипотеку и автокредит оформить сложнее.
Определение понятия
Потребительский займ — договор с физическим лицом, который обязывает банк выдать гражданину определенную сумму денег. Подробнее об этом указано в ФЗ (Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).
Средствами можно оплатить учебу, лечение. Можно сделать ремонт, съездить отдохнуть. Отсюда и название услуги — потребительское кредитование, поскольку клиенту дается возможность потреблять.
Важно знать: сейчас средства выдают не только в банках. Оформляют ссуды и в магазинах техники, и даже в туристических агентствах.
Открываются МФО (микрофинансовые организации). Здесь оформляют микрозаймы — быстрые потребительские займы. Но от настоящей ссуды микрозаймы отличаются. Подробнее о них ниже.
Виды
Разделяются кредиты по срокам, цели, скорости получения. Займы бывают:
- целевые. Ссуды потребительские, но имеют цель, на которую выданные деньги и идут. В банках есть специальные программы: можно получить займ на отдых, образование, ремонт;
- нецелевые. Расплатиться средствами можно по своему усмотрению, например, закрыть чужие долги, приобрести бытовую технику;
- быстрые. Когда деньги требуются немедленно, выручают экпресс кредиты. Обычно их выдают в магазинах, когда клиенту нужно срочно приобрести бытовую технику или электронику. Достаточно взять паспорт, но иногда просят и второй документ.
На сайтах банков есть онлайн калькуляторы для расчета не только ежемесячных платежей, но и переплаты.
Отличия потребительского кредитования
Потребительский займ имеет отличия от ипотечного или автокредита:
- От ипотечного. Условия потребительской ссуды комфортнее ипотеки. В первом случае заемщику не нужно предоставлять залог. Поскольку жилье требует высоких финансовых затрат, выплачивать ипотеку придется долго, вплоть до 30 лет. С потребительским проще: меньше сумма и срок. Но и получаемая выгода не сравнится с новой квартирой.
- От автокредита. Необязательно брать целевую ссуду на авто, можно потратить на машину и потребительские средства. Основное отличие в том, что оформлять страхование транспорта необязательно: все по желанию заемщика.
Упрощенная версия кредита
Упрощенная версия потребительского займа — это микрозайм. Оформляют такие потребительские займы не только в банках, но и в МФО (микрофинансовых организациях).
От стандартного кредита у микрозайма ряд отличий:
- оформление микрозайма проходит быстрее. Клиенту не нужно собирать справки о доходах, брать документы с места работы, звать поручителей, закладывать имущество. Требуется только паспорт, реже — дополнительный документ;
- сумма. В МФО выдают небольшие суммы — до 800 000 рублей. Но чаще заемщики берут ссуды меньше — максимум 300 000 рублей. Сумма обычного потребительского кредита может составлять более 1500000 рублей;
- простота. Срочность и скорость — основные преимущества займа.
Недостаток микрозайма – высокая процентная ставка, поэтому необходимо рассчитать сумму платежей заранее.
Как взять
Сейчас процедура оформления упростилась благодаря интернету. Особенно это касается микрозаймов.
Множество компаний позволяют оформить потребительскую ссуду онлайн. Для этого нужно просто подобрать подходящее предложение, произвести расчеты, узнать сумму платежей.
Затем нужно заполнить форму, где указываются контакты заемщика, личные данные, сумма, официальный ежемесячный доход.
Возьмите на заметку: онлайн-заявки рассматривают быстро: уже в течение часа-двух выносят решение. Деньги могут перечислить как на карту, так и на электронный кошелек. Недостаток — возможная задержка переводов.
В процессе оформления нужно уточнить у сотрудника наличие возможности контролировать задолженность онлайн. Потребительские займы оформляются дольше.
Если нужно купить в кредит бытовую технику, нужно обратиться к представителю банка в магазине. В отделениях банковских учреждений процесс может затянуться из-за очереди.
Чтобы сэкономить время заемщика, банки стали предлагать оформить предварительные заявки. Сделать это можно через интернет. Оформленная заявка рассматривается, после чего клиента приглашают на собеседование с обсуждением отдельных деталей. После подписывают договор.
Заемщику нужно предоставить пакет документов: справки с работы, места жительства, о доходе, паспорт. Если необходимо, позвать поручителя. Но большинство современных банков уже не требуют поручителя или залог: оформить потребительскую ссуду можно одному заемщику.
Как только договор подписан, заемщик получает средства. Их могут перевести также на карту, электронный кошелек. Трудный момент: выплачивание платежей. Можно отдавать заем равными платежами, а можно погасить его досрочно.
Следует знать: потребительские займы — самый распространенный вид кредитования.
Людей привлекает простота оформления и возможность использовать деньги по своему назначению. Но необходимо все обдумать, поскольку невыплаты грозят обернуться штрафами.
Как взять потребительский займ, смотрите советы в следующем видео: