Кредиты для ИП — специальные продукты, предлагаемые банками и кредитными организациями для индивидуальных предпринимателей. Размер ставок по этим кредитам неодинаков в разных банках. Более того, в одних банках целевые кредиты для ИП стоят дороже, скажем, потребительских кредитов. В других банках, наоборот, действуют специальные программы для предпринимателей, по которым можно взять кредит на более выгодных условиях.
При этом большинство банков требуют от заемщика предоставления залога. Залоговым обеспечением, как правило, являются:
- недвижимость;
- производственное или торговое оборудование;
- товары, находящиеся в обороте и прочее.
В среднем, максимальный размер кредита для ИП ограничивается 1-3 млн. рублей. Процентные ставки по таким займам варьируют в очень широких пределах от 18 до 30% годовых.
Нужно отметить, что большая часть специальных программ кредитования ИП рассчитана на предпринимателей, которые занимаются бизнесом не меньше 6 месяцев.
Но кредит для ИП более выгоден даже по сравнению с кредитами без залога (потребительскими займами) в следующем смысле. Выплаты за пользование кредитом для индивидуального предпринимателя можно отнести к статье расходов, которая является составной частью предпринимательской деятельности (за отчетный финансовый период). Как следствие, заемщик не несет двойных расходов по оплате налогов с доходов, получаемых от деятельности, а также по комиссионным выплатам, с учетом финансовых вливаний в развитие собственного бизнеса.
Стоит обратить внимание на то, что в банке (перед принятием решения по выдаче кредита) оценивают не только самого заемщика, но и его бизнес. Сотрудники банка могут выехать на место нахождения объекта (при его наличии) и проверить достоверность финансовой отчетности. Помимо этого, предпринимательская деятельность ИП подвергается тщательному изучению со стороны сотрудников банка.
Формы кредита для ИП
Российские банки предлагают различные программы предоставления кредитов для ИП. Особенно это касается представителей малого и среднего бизнеса.
По форме кредиты для ИП бывают:
1. Классические:
- на открытие бизнеса;
- на развитие бизнеса;
- на пополнение оборотных средств;
- экспресс-кредитование.
2. Открытие кредитной линии.
3. Предоставление гарантии со стороны банка.
4. Не кредитные формы займов:
- факторинг;
- лизинг.
Платежи по кредиту для ИП бывают двух видов:
- дифференцированные;
- аннуитетные.
Особенности кредитования ИП
Как уже отмечалось, кредит для ИП предоставляется только тем заемщикам, которые осуществляют свою предпринимательскую деятельность не менее полугода. Но некоторые российские банки более требовательны и готовы предоставить кредит только тем предпринимателям, чей бизнес существует не меньше 1 года.
Получение кредита возможно, в том числе, следующими способами:
1. Некоторые банки могут «не обратить внимания» на то, что ИП обратился за кредитом как физическое лицо. Обычно такие банки, руководствуясь своей внутренней политикой, выдают кредит для ИП на открытие (развитие) бизнеса, оформляя займ физическому лицу.
2. Банки и кредитные организации могут разграничивать:
- потребительское кредитование (кредиты для физических лиц);
- кредитование юридических лиц.
Основные требования банков
Перед тем как идти в банк за кредитом, ИП необходимо тщательно подготовиться. Первым делом нужно изучить условия кредитных программ, предоставляемых банками. Для повышения своих шансов на получение займа, предпринимателю не лишним будет заранее узнать, какие требования выбранный банк предъявляет к заемщику. Требования разных банков к заемщику могут отличаться, но мы приведем наиболее распространенные:
- возраст заемщика — 21-60 лет;
- наличие ИНН;
- свидетельство о государственной регистрации ИП;
- срок регистрации как субъекта бизнеса не менее 6-12 месяцев;
- наличие обеспечения по кредиту — ликвидное имущество или поручительство третьих лиц.
Для того чтобы с большей долей вероятности получить займ, очень желательно иметь хорошую кредитную историю и стабильный ежемесячный доход. Это может стать веским аргументом в пользу индивидуального предпринимателя в принятии банком решения по кредиту.
Суммы, сроки и проценты
Как говорилось выше, некоторые банки и кредитные организации предлагают специальные программы кредитования индивидуальных предпринимателей. Данные программы, как правило, сочетают особенности кредитов для юридических лиц и потребительских кредитов.
Документы для получения кредита предпринимателем обычно такие же, как и при оформлении потребительского кредита. Помимо этого обязательно индивидуальным предпринимателем предоставляется финансовая отчетность.
Сумма кредита для ИП без залога может составлять не более 300 тысяч рублей. В случае если индивидуальный предприниматель рассчитывает на более крупную сумму, ему придется предоставить банку залоговое обеспечение в качестве гарантии по погашению займа.
Для дальнейшего развития бизнеса можно воспользоваться и универсальными кредитами для индивидуальных предпринимателей и специальными кредитными программами. Схема погашения кредита может быть рассчитана с учетом особенностей предпринимательской деятельности ИП.
Кроме тела кредита, в стоимость кредита входит комиссия за его выдачу с процентами за использование кредитных средств.
Комиссия за выдачу кредита составляет в среднем 1-2%.
Вид кредита определяет величину процентной ставки. Самые дорогие кредиты беззалоговые. Процентные ставки по кредитам без залога могут достигать 25-30% годовых.
Вы можете сэкономить на процентной ставке по кредиту, найдя и воспользовавшись целевой кредитной программой, например:
- на приобретение оборудования (транспорта);
- на пополнение оборотного капитала.
Такие кредиты дешевле в среднем на 2-3%. Кредиты, обеспеченные залогом, выдаются под 20-25% годовых, а наличие у ИП поручителей по кредиту снизит процентную ставку приблизительно на 1-2%.
Основные недостатки кредитов для ИП
Главным недостатком кредита для ИП является его дороговизна. Кроме того, кредиты на крупные денежные суммы выдаются при наличии у заемщика огромного пакета документов. Эти документы обычно отражают финансовую и хозяйственную деятельность индивидуального предпринимателя. Получение крупного займа для предпринимателя зачастую связано с поиском поручителя и оформлением залога.
Проблемой может стать и оценка имущества, предоставляемая заемщиком банку. Большинство банков оценивает имущество ИП гораздо ниже его реальной рыночной стоимости. То же самое касается и стоимости товаров индивидуального предпринимателя. Связано это с тем, что товар в качестве залога выступает наименее надежной формой обеспечения.
Какие банки предоставляют кредиты для ИП?
Некоторые российские банки работают по специальным программам кредитования индивидуальных предпринимателей. Кредиты для индивидуальных предпринимателей предоставляют следующие крупные банки:
ВТБ 24
- максимальная сумма кредита — до 2 млн. рублей;
- максимальный срок кредита — до 5 лет;
- процентная ставка — от 22 до 27% годовых;
- требование: предоставление ИП своей финансовой отчетности;
- преимущество: небольшой пакет документов.
Банк Москвы (Программа «Экспресс кредит для индивидуальных предпринимателей»)
- максимальная сумма кредита — от 150 тысяч до 1 млн. рублей;
- максимальный срок кредита — до 5 лет.
Требования:
- залог движимого имущества (автомобиль, товар в обороте, оборудование и прочее);
- залог недвижимого имущества (коммерческая или жилая недвижимость);
- поручительство.
Сбербанк России
Кредитные программы:
- долгосрочный кредит;
- краткосрочный кредит;
- кредит без залога.
Условия и требования:
- срок кредитования — до 5 лет.
- ликвидное имущество заемщика;
- ликвидное имущество третьих лиц (или приобретаемое имущество).
Тоже может быть полезно:
Информация полезна? Расскажите друзьям и коллегам
Уважаемые читатели! Материалы сайта сайт посвящены типовым способам решения налоговых и юридических вопросов, но каждый случай уникален.
Если вы хотите узнать, как решить именно ваш вопрос - обращайтесь . Это быстро и бесплатно! Также вы можете проконсультироваться по телефонам: МСК - 74999385226. СПБ - 78124673429. Регионы - 78003502369 доб. 257
Разница между системами кредитования напрямую связана с разницей в юридическом статусе ИП и заемщика, работающего по найму за зарплату. Кредит для ИП может идти как на развитие бизнеса (причем напрямую или косвенно), так и на сторонние цели (но не во всех программах). А причина в том, что предприниматель одновременно является и юридическим лицом, задействованным в бизнесе, и физическим лицом подобно наёмному рабочему. Данная особенность привносит дополнительные трудности в вопрос получения займа для создания и дальнейшего развития бизнеса.
С экономической точки зрения кредит для предпринимательской деятельности отличается от всех остальных целевым назначением. Однако с точки зрения потенциального заемщика, куда важнее, что такой кредит гораздо сложнее получить, поскольку здесь гарантией успешного погашения является успешность бизнеса, а вовсе не стабильная зарплата (как у наемного рабочего). А успешность, надежность, рентабельность бизнеса просчитать куда труднее. И риск провала очень велик. Тем не менее основные банки РФ (Сбербанк, ВТБ-24) поддерживают несколько программ, специально предназначенных для кредитования бизнеса.
Кредитные программы для ИП
Сбербанк
Начать стоит с самого известного и крупного (по числу филиалов) банка РФ. Сбербанк поддерживает несколько кредитных программ, отличающихся по своему целевому назначению и условиям получения.
«Бизнес-Старт»
Это одна из самых известных систем кредитования в Сбербанке, предназначенная для будущих и начинающих индивидуальных предпринимателей. Ее целевое назначение – запуск, продвижение и дальнейшее развитие проектов малого бизнеса. Основная особенность – полученные от банка деньги по большей части идут на приобретение франшизы у франчайзера. Причем компания, продающая франшизы, должна быть партнером Сбербанка. По крайней мере, это очень желательно. Франшиза обеспечивает франчайзи (покупатель-пользователь) сразу несколько ключевых моментов: готовую, отработанную модель бизнеса, готовую клиентскую базу (наработанную рекламой и действиями на рынке) и гарантированные поставки. Это минимизирует риски и делает прибыль стабильной. Величина всех этих плюсов напрямую зависит от раскрученности франшизы. Чем она известнее, тем и дороже. Условия займов в рамках данной программы следующие:
- минимальный заем составляет 100 тыс. рублей, а максимальный – 3 млн рублей. При приобретении некоторых франшиз сумма может вырасти до 7 млн рублей;
- срок кредитования составляет от полугода до 3,5 лет;
- размер первоначального взноса почти всегда не менее 30 % (считается, что так предприниматель инвестирует в собственный бизнес);
- если развитие бизнеса по плану займет не больше 2 лет, то годовые проценты составят 17,5 %, если срок кредитования выходит за этот предел – 18,5%;
- финансовые гарантии банку. Три варианта: залог недвижимого и/или ценного движимого имущества, поручительство финансово состоятельных физических лиц и использование внеоборотных активов. Это активы, которые приносят предприятию долговременную прибыль (в течение нескольких лет). Сюда относятся интеллектуальная собственность, производственные площади, оборудование и технологии и т. п. Важно, что внеоборотные активы бизнеса также приобретаются на полученный займ, поэтому для малоимущих предпринимателей это самый подходящий вариант;
- все внеоборотные активы предприниматель обязан будет застраховать.
Что требуется от самого клиента для того, чтобы воспользоваться программой «Бизнес-Старт»? Минимальный перечень таков:
- паспорт и его полная копия, включая лист, где указана прописка (постоянная или временная). Причем вести бизнес ИП должен в том же городе, где живет. Иначе в займе ему, скорее всего, откажут;
- клиент должен иметь российское гражданство;
- мужчины до 27 лет должны предъявить военный билет (оригинал и копию) либо приписное свидетельство;
- выписка из ЕГРИП о регистрации заемщика как ИП. Причем если предприниматель уже вел ранее какой-то бизнес, потребуется также декларация из налоговой службы о последнем отчетном периоде;
- для имеющих опыт предпринимательства есть дополнительное условие – последние 3 месяца клиент не должен был заниматься бизнесом.
Если в деле участвует поручитель, к нему также предъявят ряд требований. Первые три пункта аналогичны тем, что и у заемщика. Но поручителю потребуется передать в банк справку о доходах по форме 2-НДФЛ. И если он сам является ИП, тогда нужна налоговая декларация за последний период (форма 3-НДФЛ). Банк вынесет окончательный вердикт только после того, как клиент дополнительно предъявит учреждению следующие документы:
- договор о сотрудничестве с фирмой-франчайзером;
- свидетельство о постановке на учет в налоговой службе (как ИП);
- различные лицензии и разрешения, если для данного вида бизнеса таковые требуются (например, производство токсических материалов или торговля оружием);
- разрешение на использование производственных/торговых/офисных/складских площадей;
- разрешения от органов, контролирующих природопользование и экологическую обстановку (если вид деятельности связан с использованием природных ресурсов или влиянием на них).
Ежемесячные платежи идут по аннуитетной схеме. Предусмотрена услуга досрочного погашения кредита на любом этапе кредитования без каких-либо скрытых процентов. В случае неуплаты возможна отсрочка в 6 месяцев (иногда год), но по уважительным причинам (тяжелая болезнь, форс-мажорные обстоятельства в бизнесе, не зависящие от ИП, семейные обстоятельства). При просрочке платежа без таких причин начисляется двойная процентная ставка.
«Доверие»
Название данного кредита говорит само за себя. Здесь не требуется ни залога, ни подтверждения целевого назначения кредитования. Это льготное кредитование предназначено в помощь тем индивидуальным предпринимателям, которые уже начали вести бизнес, но испытывают серьезные материальные трудности. Условия кредитования таковы:
- Размер займа колеблется от 80 тыс. до 3 млн рублей.
- Время, на которое выдаются средства, может варьироваться от полугода до 3 лет.
- Ставка по процентам: до 2 лет – 19 %, более 2 лет – 19,5 %.
- Финансовые гарантии банку – только поручительство физических лиц.
- Данное кредитование реализуется достаточно быстро. Максимум через 3 дня заемщик получит окончательный ответ.
Чтобы получить такой кредит для ИП, надо предоставить набор документов, похожий на описанный выше, но включающий меньше позиций. Не нужен договор с франчайзером, а также всяческие лицензии и разрешения. А вот с ведением бизнеса обратная ситуация. Предприниматель, наоборот, должен определенный срок работать в этой сфере. Для торговли – минимум 3 месяца, в остальных сферах – минимум полгода. Для поручителя документация остается без изменений.
Ещё одним плюсом является возможность выбрать тип платежей (аннуитетные или дифференцированные). Погасить досрочно кредит «Доверие» можно в любое время без комиссий, а за неуплату без уважительной причины назначается санкция – двойные проценты за просроченный платеж. Существует еще и подпрограмма, поддерживаемая Сбербанком, – «Бизнес-Доверие». От предыдущей версии отличается только увеличенным сроком, на который банк выдает средства.
«Бизнес-Оборот»
Этот краткосрочный вид кредитования также призван помочь уже задействованным на рынке предпринимателям. Однако такой кредит имеет конкретное назначение – приобретение или пополнение оборотных активов (сырье, полуфабрикаты, быстрореализуемые запасы, повседневные расходы). Здесь в качестве финансового обеспечения выступают не поручители или ценное имущество предпринимателя, а внеоборотные активы бизнеса. Как правило, это какая-нибудь техника, служебные авто, рабочие площади, в секторе с/х – скот. Четкого набора условий здесь нет, поскольку кредит априори небольшой и выдается на короткий срок. Обычно на год-полтора. Документы предприниматель должен предоставить такие же, как и в рамках кредита «Доверие». Все требования стандартны. Разве что стоит упомянуть требования к минимальным срокам ведения бизнеса: для торговли – 3 месяца, для всех остальных видов бизнеса – полгода, для фирмы, работающей по сезонам, – один год.
«Бизнес-Инвест»
Если предыдущая программа направлена на решение предпринимателем краткосрочных, тактических задач, то «Бизнес-Инвест» предназначен для крупного, стратегического, долгосрочного финансирования бизнеса. Данная система кредитования оперирует крупными займами на довольно длительные периоды (несколько лет). На эти деньги бизнесмен/бизнесвумен приобретают новые капиталы (площади, высокотехнологичное оборудование), новые бренды и лицензии, позволяющие расширять бизнес, вкладываются в повышение квалификации работников и улучшение качества условий труда. То есть «Бизнес-Инвест» предназначен для приобретения новых внеоборотных активов. Данный кредит Сбербанк предоставляет уже достаточно опытным предпринимателям, которые продемонстрировали высокие показатели своей работы, добились высоких прибылей. Банк должен быть уверен в гарантии возврата потраченных денежных средств.
ВТБ-24
Теперь стоит рассмотреть бизнес-предложения от одного из главных конкурентов Сбербанка.
«Инвестиционный»
Данная программа имеет много общего с «Бизнес-Инвест» от Сбербанка. Однако есть и отличия. Прежде всего в целевом назначении. Здесь оно более разнообразное. ВТБ-24 дает возможность не только расширить конкретный бизнес в стратегическом плане, но и стать инвестором в какой-нибудь другой области. На полученные денежные средства можно приобрести земельные участки, многопрофильные здания. Можно осуществить капитальный ремонт либо вложиться в транспорт. Став успешным инвестором, предприниматель сможет ускорить развитие бизнеса. Важная особенность – если клиент уже имеет кредит в другом финансовом учреждении, то для получения «Инвестиционного» его можно рефинансировать. Основные условия программы следующие:
- Годовые проценты – 13,5 %.
- Минимальный заем – 850 тыс. рублей.
- По уважительным причинам возможна отсрочка ежемесячных платежей на срок до полугода.
- Размер залога в денежном эквиваленте может составлять не все 100 % суммы кредита, а только 85 %. В качестве залога принимаются: оборотные и внеоборотные активы предприятия, недвижимость и транспорт вне бизнеса, поручительство (физических лиц и фондов поддержки малого бизнеса).
- Можно выбрать одну из двух форм кредита – разовый кредит, выдающийся единовременно, либо специальную кредитную линию;
Есть комиссия за получение кредита – 0,3 %.
Что же касается набора документов, то, как правило, он не отличается от того, который нужен для сбербанковского «Бизнес-Инвеста». Здесь важна не столько личная документация предпринимателя, сколько бухгалтерские и технические документы, отражающие соотношение прибыли и издержек, величину оборота капитала и т. п.
Кредит на залоговое имущество
Бывает, что у банка в залоге находится имущество, которое его собственник выставил на продажу. Данная форма кредитования – это способ покупки такого имущества. В залоге могут находиться разные полезные для бизнеса вещи – транспорт, техническое оборудование, недвижимость. Стоимость залоговой собственности почти всегда ощутимо ниже рыночной, низкие процентные ставки, нет никаких комиссий. Фактически, это просто покупка необходимого товара, только растянутая во времени. Не всегда ведь можно найти нужную сумму денег. Особенно, если товара нужно много, а стоит он дорого. Вот условия:
- Срок кредитования – до 10 лет.
- Сумма займа может доходить до 150 млн рублей.
- Есть минимальный первоначальный взнос – 20 %.
- Залогом может служить опять-таки все то же приобретаемое имущество.
- Никаких комиссий.
«Овердрафт»
Этот предел определяется размером среднемесячного оборота средств, поступающих на РС. Обычно между банком и предпринимателем подписывается договор, согласно которому величина овердрафта будет регулярно (раз в полгода, год) меняться в зависимости от того, насколько хорошо пойдут дела у предпринимателя. ВТБ-24 предлагает «Овердрафт» на следующих условиях:
- Минимальная процентная ставка – 12,9 %.
- Минимальный размер кредита – 850 тыс. рублей.
- Сроки – год или два года с траншами по 30, 60 дней.
- Залог не нужен.
- Максимальный лимит овердрафта (дно) – 50 % по РС в группе ВТБ.
- Комиссий нет.
- Поддерживается услуга перевода оборотов из других банков в течение 90 дней.
- Необязательно всегда обнулять счет.
Процентные ставки и «подводные камни» в кредитовании ИП
Самые большие процентные ставки имеют место тогда, когда предприниматель добивается займа без какого-то финансового обеспечения (залога). Понятно, что так банк стремится как можно скорее получить сумму денег, которая покроет его издержки. Если кредит для ИП беззалоговый, процентная ставка может доходить до 30 %! Это действительно громадная переплата. При наличии залога и поручителей среднестатистическая ставка значительно ниже, но все равно выше, чем во всех остальных системах кредитования. Она составляет 16-18 %. Отсюда обнаруживается первый «подводный камень». Это большие переплаты. Предприниматель в итоге отдаст банку в два, а иногда и в три раза больше той суммы, которую получил в качестве кредита. Единственный выход, с помощью которого можно сократить расходы, заключается в поддержке фондов по развитию малого бизнеса. Но получить эту поддержку довольно непросто. Второй «подводный камень» заключается в том, что банки всегда стремятся максимально низко оценить залоговое имущество.
Цена, которую банковский специалист назовет за это имущество, будет равна количеству выдаваемых банком денег. Оценочная стоимость всегда получается значительно ниже реальной рыночной. В итоге заемщику может не хватить полученного кредита на полноценное развитие своего бизнеса. Третий «подводный камень» создают уже сами предприниматели. Дабы избежать повышенного налогового бремени, каждый предприниматель максимально прибедняется, искусственно занижая показатели оборотов и активов. Это мешает банку четко определить, какую сумму допустимо доверить этому клиенту. Наконец, четвертый «подводный камень» заключается в том, что многие банки отказываются выдавать .
Путаница в юридическом статусе (ИП занят в бизнесе, но он также и физическое лицо) заемщика не несет банкам никакой пользы. Поэтому, узнав о целях кредита, организация сужает сектор предложений. А ведь порой потребительский кредит является для человека «последней соломинкой». Тем не менее данная статья дает понять, что не все так безнадежно, и при желании можно найти подходящий вариант. При желании и образовании (важность грамотно составленного бизнес-плана). Многие, кто заинтересован в открытии собственного бизнеса, обязательно найдут что-то полезное для себя в данной статье.
Двойственность трактовки понятия «индивидуальный предприниматель» как обычного физического лица и как владельца приносящего доход бизнеса создает для него некоторые сложности при обращении за кредитом.
Почему возникают сложности с оформлением кредита?
При принятии решения по вопросу выдачи займа банком в числе основных параметров рассматривается способность потенциального заемщика выполнять в будущем обязательства по ссуде, то есть его платежеспособность.
Основные доходы наемного работника легко подтверждаются справками о заработной плате с места занятости. В качестве дополнительных источников могут быть предоставлены документы о получении пенсии, процентов по банковским депозитам, арендной платы по договору сдачи недвижимости.
На основании этой информации банк делает выводы о возможности сохранения текущего уровня доходов клиента на определенный период в будущем.
Подтверждением дохода предпринимателя служит бухгалтерская и управленческая отчетность по итогам его коммерческой деятельности, к оценке стабильности и перспективности которой банки обычно относятся довольно скептически.
Большинство предпринимателей работает по упрощенной системе налогообложения, при которой в годовой отчетности может быть указан минимальный установленный законодательно лимит налогооблагаемого дохода.
Реальный уровень дохода занижается сознательно, что позволяет уменьшить сумму налоговых отчислений. Несколько более четкую картину о прибыльности бизнеса можно получить при ведении работы по общему режиму налогообложения.
Банку определить действительную величину дохода предпринимателя практически невозможно.
Требуется проведение тщательного всестороннего анализа деятельности, поскольку официальные документы не дают представления о реальной доходности клиента.
Поэтому для получения ссуды предпринимателям рекомендуется:
- Обращаться в банк, где у них открыт расчетный счет, по которому осуществляются регулярные движения средств, связанные с ведением бизнеса. При этом должна отсутствовать картотека неоплаченных в срок документов (К-2).
- При подаче заявки на кредит предоставлять максимально возможное количество бухгалтерских и иных документов, характеризующих качество предпринимательской деятельности.
- Иметь положительную кредитную историю и отсутствие кредитной задолженности на момент подачи заявки или минимальный непогашенный остаток.
Виды
Предприниматели могут оформить в банках займы по программам, предназначенным для широкого круга граждан вне зависимости от вида занятости, а также потребительский кредит для индивидуальных предпринимателей, разработанный именно для категории физических лиц, занятых предпринимательской деятельностью.
Без справок о доходах
Для их оформления нужны всего два документа:
- паспорт;
- документ на выбор (водительские права, удостоверение пенсионера).
У предпринимателя (как у любого физического лица) данные документы имеются, поэтому выдача подобного рода займа не вызовет дополнительных вопросов.
Недостатком таких ссуд является высокая процентная ставка и небольшой размер выдаваемых средств, что объясняется высокими рисками для банков, кредитующих без оценки платежеспособности клиента.
Кредиты для физических лиц
Это потребительские займы, не требующих целевого подтверждения использования средств, то есть которые выдаются на любые цели.
Отличие таких займов - необходимость подтверждения официальных доходов клиента.
Подтверждение доходов и занятости наемного работника осуществляется справкой о заработке с места работы.
Индивидуальные предприниматели представляют документы о регистрации деятельности в налоговых органах и финансовую отчетность, а также иные запрашиваемые банком документы по бизнесу, необходимые для анализа деятельности ИП.
Несоответствие данному требованию отсеивает большое количество ИП-претендентов на ссуду, поэтому они стараются оформить кредит не на ведение бизнеса, а на потребительские нужды.
При заявке на большую сумму займа от ИП естественно предположить, что использован такой заем будет не обязательно на потребительские нужды, а скорее на пополнение оборотных средств или иные цели развития бизнеса.
Поэтому от предпринимателей могут дополнительно потребовать предоставление гарантий (поручительств) физических лиц или ликвидного залога в виде недвижимости или автотранспорта.
В некоторых банках может существовать четкие требования, согласно которым при получении потребительского кредита клиент не должен быть ИП или учредителем компании. Для данной категории предусмотрены иные программные продукты.
Специальные программы для ИП
Заем представителям малого бизнеса может быть необходим для:
- Покупки средств производства (оборудования, транспорта, техники). Вывод из оборота требуемых для этого собственных средств может отрицательно отразиться на деятельности в целом.
- Расширение ассортимента. Этот шаг позволяет успешно вести конкурентную борьбу в выбранном сегменте рынка за счет привлечения дополнительных заемных ресурсов.
- Развитие новых бизнес-направлений с целью диверсификации рисков и увеличения доходности деятельности.
Многими банками разработаны специальные кредитные программы для индивидуальных предпринимателей, характеризуемые жесткими требованиями к бизнесу.
Для участия в кредитной программе ИП должен представить документы о государственной регистрации и расширенную отчетность. Начинающий предприниматель наверняка не сможет получить ссуду, так как пока не имеет положительной финансовой отчетности.
К основным требованиям относятся наличие деятельности не менее 12 месяцев и прибыльность осуществляемого бизнеса, наличие ликвидного залога и положительная кредитная история (без просрочек по ранее погашенным ссудам).
Средняя стоимость продуктов для ИП выше по сравнению с займами для населения (физических лиц).
Предлагаемые ИП кредиты можно разделить на крупные группы:
- Заем для начала бизнеса . Выдаются преимущественно по государственным и муниципальным программам, предусматривающим поддержку предпринимательства, реже по банковским программам. Обязательный момент - представление детализированного бизнес-плана. Срок кредитования - до 3 лет, а залогом служат приобретаемые за счет ссуды активы, поручительства или собственное имущество ИП.
- Ссуда для развития действующего бизнеса . Займы выдаются на пополнение оборотных ресурсов, приобретение сырья и материалов, активов для усиления бизнеса. Характерной особенностью является обязательность целевого назначения, т.е. клиент должен использовать заемные средства по оговоренным кредитным соглашением целям.
Предложения банков
Предлагаемые разными банковскими организациями потребительские ссуды для частных предпринимателей, будучи схожими в основных параметрах, имеют некоторые различия.
Сбербанк
Потребительский кредит для ИП в Сбербанке доступен по программе для физических лиц:
- Под залог ТС. Это вид займа под залог автотранспорта, не предусматривающий доказательств платежеспособности клиента и достаточно лояльный к качеству кредитной истории. Препятствием для получения кредита может стать предъявляемое ограничение по году выпуска автомобиля в зависимости его производителя. Если берется кредит с подтверждением занятости и доходности, клиент может рассчитывать на определенные льготы по размеру процентной ставки.
- Стандартные программы для ФЛ . Потенциальным клиентам Сбербанка доступны два вида потребительской ссуды: без обеспечения и под поручительство или гарантии физических лиц. Оба вида предусматривают подтверждение официального дохода и одинаковые ставки по процентам. Различие заключается в размере доступной суммы займа, которая выше при предоставлении обеспечения.
- Доверие . Ссуда предназначена для развития бизнеса, при этом подтверждение использования не предусмотрено. Ставка зависит от периода кредитования и наличия обязательной гарантии или поручительства. Бизнес ИП должен действовать не менее полугода.
Ак Барс Банк
Ак Барс Банк предлагает следующие программы:
- Спринт . Предназначена для кредитования физических лиц на потребительские нужды, не требуется подтверждение доходности и занятости, предоставление поручительства и залога. Выдача займа производится в рублях, комиссия не взимается.
- Успешный . Размер займа и процентная ставка по нему зависят от наличия в банке расчетного счета компании (ИП), вида предоставляемого обеспечения (оборудования, недвижимости, транспорта) и наличия страховки жизни заемщика.
- Развитие . Заем выдается на приобретение оборудования и ремонт и/или модернизацию основных средств компании. В качестве залога принимаются: транспорт, недвижимость, оборудование, имущественные/денежные права, поручительства владельцев бизнеса или связанных с клиентом компаний. Обязательно страхование залога.
ОТП
Банк ОТП предлагает:
- Экспресс . Стандартный краткосрочный заем для физических лиц любой категории без обеспечения, без комиссии, наличными.
- Деловым людям
. Ссуда предназначена для физических лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, и нотариусов, срок фактической деятельности которых не менее 12 месяцев. Необходимые документы:
- паспорт;
- свидетельство ИНН (физического лица);
- свидетельство о регистрации ИП;
- приказ министерства юстиции о назначении на должность (нотариуса).
УралСиб
УралСиб предлагает предпринимателям программы:
- Предприниматель . Потребительский кредит для ИП на личные цели, не требующий оформления поручительства, залога или подтверждения целей использования полученных ресурсов. Предусмотрена возможность уменьшить ставку по займу при предоставлении сведений об имеющейся собственности.
- Бизнес-доверие . Ссуда для предпринимателей и юридических лиц на любые цели, связанные с бизнесом клиента, а также для собственника бизнеса на потребительские цели. Предоставление поручительства обязательно. Процентная ставка уменьшается при заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика.
ВТБ 24
ВТБ 24 для ИП предлагает программу «Коммерсант» - кредит для предпринимателей или владельцев малого бизнеса на личные цели или для развития действующего бизнеса.
Предоставление залога не требуется.
Необходимо подтверждение уровня официальных доходов. На размер ставки влияет предоставление документов, подтверждающих наличие в собственности клиента ликвидных активов и положительной кредитной истории.
Заинтересовали программы от Сбербанка? Узнайте, как , и какие документы для этого потребуются.
Стоит ли подавать заявку онлайн на потребительский кредит Русский Стандарт? Рекомендации в .
Банки, которые выдают потребительский кредит без поручителей, описаны в .
Альфа-Банк
Альфа-Банк предусматривает выдачу заемных средств ИП в рамках специальной программы «Партнер».
Бизнес заемщика должен осуществляться по стандартной или упрощенной системе налогообложения. Срок работы предприятия должен составлять не менее 12 месяцев. Предоставление залога не предусмотрено. Предварительное решение о выдаче займа принимается в течение 30 минут.
Сравнительная таблица
| Программа | Сумма, млн. руб. | Срок, лет | Ставка,% | Дополнительно |
|---|---|---|---|---|
| Сбербанк | ||||
| Под залог ТС | 0,3 | 5 | 27 | 20,5-25,0 |
| Без обеспечения | 1,5 | 5 | ||
| Под поручительство | 3,0 | 5 | 19,5-24,0 | |
| Под залог недвижимости | 10,0 | 7 | 15,0 | |
| Доверие | 3,0 | 3 | 19,0-23,0 | ЮЛ, ИП, собственники бизнеса с выручкой не более 60 млн. руб. в год |
| Ак Барс | ||||
| Спринт | 0,5 | 3 | 26,5-31 | Размер процентной ставки уменьшается при наличии страхования заемщика |
| Успешный | 10,0 | 5 | 14,9-22 | Сумма выдается в рублях и иной валюте. |
| Развитие | 60,0 | 5 | от 16,25 | ЮЛ, ИП с годовым объемом выручки по группе компаний до 400 млн. руб. |
| ОТП | ||||
| Экспресс | 0,75 | 1 | от 35,9 | |
| Деловым людям | 0,2 | 3 | 29,9-37,9 | Ставка определяется, исходя из уровня риска клиента, определяемого скорингом |
| УралСиб | ||||
| Предприниматель | 0,75 | 5 | 22-25 | Положительная кредитная история, бизнес не менее 12 месяцев. |
| Бизнес-доверие | 3,0 | 3 | 20,4-22,4 | Без залога и комиссии |
| ВТБ24 | ||||
| Коммерсант | 3,0 | 5 | 21,5-31 | Ставка определяется индивидуально на основании оценки кредитоспособности. |
| Альфа-банк | ||||
| Партнер | 6,0 | 3 | от 20,5 | Требуется поручительство супруга. |
Потребительский кредит для частных предпринимателей, особенно для недавно начавших свой бизнес, является возможностью получения заемных ресурсов для осуществления деятельности даже при отсутствии финансовой отчетности.
ИП – это физлицо, которое занимается предпринимательской деятельностью и зарегистрированное в установленном законом порядке. Индивидуальный предприниматель – одна из самых распространенных форм собственности в России. Бывает, что частный бизнес, вне зависимости от сферы (торговля, магазин или сфера услуг) нуждается в деньгах и часто единственным хорошим финансовым источником является кредит в банке.
Кредит наличными для ИП – виды и особенности
Кредиты для индивидуальных предпринимателей можно разделить на два вида – целевые и нецелевые. Целевые кредиты выдаются под бизнес задачи ИП (например, кредит для ИП с нуля или кредит на развитие бизнеса). Нецелевые кредиты – для различных других задач (потребительский кредит, ипотека, заем на авто и др.).
Целевой кредит предпринимателям получить достаточно легко. Существует большое количество предложений от банков с хорошими условиями. Существуют кредитные продукты для ИП с государственной поддержкой начинающим бизнесменам, на покупку франшизы и займы для опытных предпринимателей. Нецелевой кредит получить труднее, т.к. показать свою платежеспособность ИП бывает сложно. Однако и здесь, если постараться, можно найти хорошие предложения от банков, возможно получить .
Основные требования для получения кредита для ИП и ООО:
- Существование ООО или ИП от 6 месяцев;
- Наличие не нулевой декларации за последний отчетный период (кредит на сумму до 1 млн. руб. можно оформить с нулевой декларацией);
- Отсутствие просрочек по кредитам;
- Наличие юридического адреса.
Кредитный эксперт Финансист предлагает вашему вниманию лучшие в Москве и Московской Области с минимальной процентной ставкой от 12,5% годовых. Также мы помогаем взять до 50 млн. рублей кредит для юридических лиц.
Кредит для ИП и малого бизнеса до 1 млн. рублей:
- Размер суммы – от 100 тысячи до 1 млн. рублей.
- Срок кредита – до 5 лет.
- Без залога и поручителей.
- Рассмотрение заявления в первый день подачи.
Кредит для ИП без залога до 3 млн. рублей:
- Размер суммы – от 100 тыс. рублей до 3 млн. рублей.
- Срок кредита – до 5 лет.
- Без залога и поручителей.
- Быстрое рассмотрение заявления.
Кредитный эксперт Финансист предлагает кредиты для ИП без залога и поручительства. Так же, компания занимается помощью в оформлении кредита под залог автомобилей или недвижимости по ломбардной схеме (без подтверждения дохода), так и по классической с подтверждением.
Необходимые документы для получения кредита для индивидуальных предпринимателей (до 600 тыс. рублей):
- Паспорт;
- ОГРНИП.
Кредит для начинающих индивидуальных предпринимателей без залога
Больше не нужно задавать себе вопрос «Как взять кредит для ИП?». Мы, кредитный эксперт «Финансист» знаем на него ответ. Достаточно оформить онлайн заявку на кредит на нашем сайте, и мы предложим подходящие вам условия по кредитам от различных банков. Деньги в долг срочнотоже не проблема - мы поможем быстро получить нужную сумму денег наличными, и проконсультируем по вопросам связанным с получением кредита.
Главная проблема, возникающая при оформлении потребительского кредита для индивидуального предпринимателя (ИП) состоит в том, что ему зачастую бывает трудно доказать банку свою платежеспособность. В то время как наёмный работник может легко подтвердить свой доход справками с места работы, предприимчивый частник почти всегда лишён такой возможности.
Когда клиент под сомнением
Для подтверждения своих доходов бизнесмен может воспользоваться лишь управленческой и бухгалтерской отчётностью, связанной с его коммерческой деятельностью. Но эти документы редко отражают истинное состояние дел, поскольку служат лишь показателем минимального установленного законом лимита облагаемых налогами доходов.
Действительный их уровень намеренно приуменьшен, чтобы уменьшить также и сумму, с которой предприниматель должен расстаться при уплате налогов.
Поэтому банк практически никогда не может определить, сколько на самом деле зарабатывает ИП. Это и порождает вполне объяснимый скепсис при рассмотрении такого заёмщика как потенциального клиента банка.
Почему опасно скрывать род занятий?
Возникает закономерный вопрос: почему бы не воспользоваться для получения кредита обычной программой, скрыв от кредиторов свой статус ИП?
Иногда это действительно просто и удобно - к примеру, для того, чтобы приобрести на заёмные средства мебель или бытовую технику.
В этом случае заёмщика не слишком сильно контролируют, и шансы получить кредит таким способом достаточно велики. Если же речь идёт о крупном наличном займе, то скрыть род своей деятельности едва ли удастся.
Ведь всякий клиент банка, запросивший сумму не менее 50 тыс. рублей, как правило, проверяется банковской службой безопасности, которая достаточно быстро узнаёт истину.
И тогда заёмщик, утаивший информацию от кредитора, скорее всего не сможет получить кредит не только в данном банке, но и где бы то ни было.
Кредит на подставное лицо - рискованная игра
Другой довольно часто используемый ИП способ обмануть банк - оформление кредита на подставное лицо. Как правило, им является друг или родственник бизнесмена, работающий по найму, и, как следствие, имеющий «прозрачный» для кредитора источник доходов.
Опасность состоит в том, что у подставного лица в процессе получения и выплаты кредита появляется достаточно много возможностей для мошенничества, шантажа и других действий, способных нанести серьёзный ущерб заёмщику. Ведь дружеские и даже родственные отношения подвергаются тяжёлому испытанию на прочность, когда в них вмешивается корысть.
Займы без справок о доходах: плюсы и минусы
Существуют кредиты, для оформления которых вообще не требуется указывать источники доходов. Речь идёт о ссудах, которые предлагают торговые центры, кредитных карточках, экспресс-займах и т.д.
Для того, чтобы оформить любой из подобных кредитов, обычно достаточно двух документов: гражданского паспорта и какого-либо удостоверения на выбор (например, водительских прав).
Преимущество таких займов состоит в лёгком и быстром получении денег. Серьёзными недостатками являются малые суммы и большие проценты в связи с высокими рисками для кредиторов. Поэтому такие кредиты зачастую оказываются слишком невыгодными для заёмщика.
Что делать, если банки не доверяют?
Существует целый ряд способов, позволяющих ИП безо всякого обмана и недомолвок усыпить подозрительность чересчур осторожных кредиторов. Вот лишь несколько наиболее часто используемых:
- обращение именно в тот банк, который осуществляет движение средств ИП, связанное с его бизнесом;
- своевременная оплата необходимых документов и, как следствие, отсутствие картотеки неоплаченной документации (К-2);
- предоставление кредиторам максимального количества бухгалтерской и иной документации;
- своевременная выплата прежних кредитов для создания положительной кредитной истории.
Потребительский кредит для ИП: основные способы оформления
Очевидно, что в целом ряде случаев желающему получить кредит бизнесмену предпочтительнее всего воспользоваться одной из разработанных банками специальных кредитных программ.
Речь идёт о различных способах оформить потребительский кредит для ИП на такие необходимые нужды, как:
- приобретение оборудования, а также технических и транспортных средств;
- модернизация с целью расширения ассортимента;
- диверсификация рисков и повышение доходности путём развития какого-либо нового направления в бизнесе.
Поскольку велика степень риска, кредитные продукты для ИП стоят в среднем дороже, чем займы для физлиц.
Что необходимо для участия в кредитной программе?
Чтобы оформить потребительский кредит для ИП, воспользовавшись кредитной программой, предпринимателю требуется предъявить банку полный пакет документов о регистрации фирмы и данные расширенной отчётности.
Начинающему бизнесмену будет трудно получить деньги банка, пока его финансовая отчётность не стала положительной.
Основные требования для участников кредитной программы у большинства банков следующие:
- длительность предпринимательской деятельности не меньше года;
- наличие прибыли;
- ликвидный залог;
- хорошая кредитная история.
Как правило, при займе для начала бизнеса, который обычно выдаётся на три года участникам муниципальных и государственных программ поддержки предпринимателей (реже — банками), от заёмщика требуется детализированный бизнес-план.
При займе для развития заёмщик обязан использовать средства для конкретных, указанных в кредитном соглашении целей.
Что предлагают банки?
Потребительский кредит для индивидуальных предпринимателей, предлагаемый в 2016 году различными банками, при большинстве схожих параметров существенно различается в деталях. В каждом из банков предусмотрена своя анкета, которую при получении кредита заполняет клиент.
Для оформления кредита обычно необходимо, как минимум, наличие у клиента следующих документов:
- паспорта;
- свидетельства ИНН (для физлиц);
- свидетельства о регистрации (для ИП);.
Кредитные программы российских банков
Потребительский кредит в Сбербанке: основные условия
Кредитование ИП Сбербанк может производить по программе для физлиц. В качестве залога используется транспортное средство, в таком случае ставка составляет 27%, срок погашения - 5 лет. Отношение к кредитной истории при этом довольно лояльное.
Основное препятствие при оформлении кредита - слишком большой возраст автомобиля, причём величина эта неодинакова для разных марок.
Возможны также кредиты под поручительство (19,5-24%), выдаваемые на 5 лет, и рассчитанные на 7 лет кредиты под залог недвижимости (15%). Специально предназначенный для развивающегося бизнеса кредит «Доверие» должен быть выплачен за 3 года, ставка колеблется в диапазоне от 19 до 23%.
Потребительский кредит для индивидуальных предпринимателей: требования банка Ак Барс
Предлагаемая банком программа «Спринт» рассчитана на 3 года и существует для предоставления кредитов физическим лицам под поручительство и залог. Заём выдаётся в рублях, отсутствует комиссия. Ставка - 26,5-31%.
Кредит «Успешный» и залоговый кредит «Развитие» (оба — на срок до 5 лет) предназначены для предпринимателей. Величина ставки - от 14,9 до 22%. Залог обязательно страхуется.
Потребительский кредит ОТП банка: условия получения
Кредит «Экспресс» (от 35,9%) на срок в 1 год доступен физическим лицам.
Кредит «Деловым людям» предназначается для предпринимателей, не образующих юрлица, даётся он на срок до 3 лет под 29,9 - 37,9%.
Кредиты банка УралСиб
Потребительский кредит для индивидуальных предпринимателей оформляется по кредитным программам «Предприниматель» и «Бизнес-доверие».
Для получения первого не требуется оформление, поручительство и залог. Срок погашения кредита - 5 лет, ставки - 22-25%.
Для второго необходимо поручительство, срок погашения - 3 года, ставка - 20,4-22,4%.
Кредиты банка ВТБ 24
Предлагаемая банком программа «Коммерсант» — возможность оформить потребительский кредит для ИП на срок до 5 лет под 21,5-31%
ИП или физическое лицо?
Так с какими же кредитными программами всё-таки лучше иметь дело бизнесмену? Каждая ситуация формирует свои предпочтения.
В целом взять кредит физическому лицу значительно проще, чем ИП, если это не требует намеренного сокрытия источника доходов. В противном случае специальные кредитные программы для предпринимателей представляются гораздо более безопасным вариантом.
Об особенностях получения потребительского кредита индивидуальным предпринимателем и основных видах кредитных программ для ИП, вы можете узнать в этом видео: