Сегодня редко встретишь человека, который ни разу не брал кредит в банке. Поэтому в последнее время учащаются случаи, когда человек умирает, а в наследство оставляет не только нажитое при жизни имущество, но и долги перед кредиторами. Становится актуальным вопрос – кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика и нужно ли вообще это делать? Как ни странно, но всем известная истина «нет человека – нет долга» в данном случае не работает. Банк приложит максимум усилий, будет отстаивать свои интересы и пытаться вернуть когда-то выданный займ.
Содержимое страницы
В данном случае возможно несколько вариантов решения проблемы:
- Задолженность по кредиту переходит вместе с наследством лицам, унаследовавшим имущество умершего. Они на свое усмотрение могут принять наследство и автоматически взять на себя обязательство расплатиться с долгами наследодателя либо отказаться от наследства и избавиться от лишних проблем.
- Остаток долга по кредиту выплачивает страховая компания, если заемщик при оформлении ссуды застраховал свое здоровье и жизнь. Но в данном случае нужно доказать, что смерть является страховым случаем.
- Ответственность за выполнение обязательств перед кредитором ложится на поручителя.
- Обязанность за погашение долга переходит к созаемщикам.
Важно! Независимо от сложившихся обстоятельств, прежде чем приступить к решению данной проблемы, необходимо внимательно изучить договор кредитования. В документе должно быть четко указано, на кого ложится ответственность за погашение займа в случае гибели заемщика. Если в соглашении ничего не сказано на этот счет, то вопрос решается согласно нормам и требованиям законодательства РФ.
Если заемщик был застрахован на случай смерти
Страхование жизни является в большинстве случаев обязательной процедурой при оформлении крупных займов. Так банк страхуется на случай невозврата кредитных средств в связи со смертью заемщика. Клиенты неохотно соглашаются покупать страховой полис и переоформлять его каждый год до тех пор, пока не внесут последний платеж по кредиту.
В случае смерти заемщика при наличии страхового полиса остаток задолженности должна выплатить банку-кредитору страховая компания. Но здесь есть определенные нюансы. Чтобы получить страховую выплату необходимо предоставить документальное подтверждение, что смерть застрахованного лица является страховым случаем. СК может отказать в выплате страховой суммы, если смерть наступила:
- в местах лишения свободы или в зоне военных действий;
- в результате занятий экстремальными видами спорта;
- в результате венерических заболеваний;
- в результате хронических болезней, о которых погибший в момент заключения договора страхования умолчал;
- в результате алкогольной или наркотической интоксикации;
- после заражения радиацией и т.д.
Этот список может отличаться в разных страховых компаниях, поэтому стоит заранее с ним ознакомиться и исключить вероятность того, что смерть застрахованного лица не случилась по одной из вышеперечисленных причин. Убедившись, что кончина заемщика относится к страховому случаю, необходимо сообщить о данном факте в СК, предоставив свидетельство о смерти и страховой полис.
Нередко страховые компании отказывают в выплате страхового покрытия ссылаясь на то, что умерший от них намеренно скрыл какое-то хроническое заболевание или пристрастие к алкогольным/наркотическим веществам, ставшее причиной смерти. Можно добиваться установления справедливости и доказывать правду в суде, но на практике таких случаев совсем немного. Судебные издержки, услуги опытных юристов, адвокатов, все это стоит немалых денег. В ряде случаев такой выход из положения вообще нецелесообразен, поскольку затраты на судебное производство превысят размер долга.
Бывают ситуации, когда страховая компания выплачивает страховую сумму, но ее недостаточно для покрытия долга. Тогда разницу между остатком задолженности и суммой страхового покрытия должны выплатить кто-то из следующих лиц:
- наследники;
- созаемщики;
- поручители.
Если нет никого, то банк просто списывает долг и закрывает кредитный договор.
Чтобы избежать в будущем проблем со страховой компанией, нужно выбирать страховщика, успешно прошедшего аккредитацию в банке-кредиторе и подтвердившего на практике свою надежность. Обычно при оформлении кредитов банковские сотрудники на месте предлагают клиентам воспользоваться услугами компаний, с которыми сотрудничает учреждение. Заемщику стоит согласиться с предложением. Так безопаснее и ему, и его кредитору.
Если заемщик не имел страхования жизни и здоровья
Хорошо, если есть страховка и все долги покойного оплатит СК. Но многих волнует вопрос, кто выплачивает кредит в случае скоропостижной смерти заемщика, если полиса страхования жизни и здоровья нет. Согласно законодательству РФ в части статьи 1175 Гражданского кодекса все нажитое имущество вместе с имеющимися долгами переходит наследникам. Причем неважно, кровные родственники приняли наследство или оно перешло по завещанию к посторонним лицам.
Кто принял наследство, тот и выплачивает долг. Если наследуемое имущество распределяется между несколькими правопреемниками, то и долг наследодателя делится между ними прямо пропорционально их доли в наследстве.
Важно! Несмотря на то, что наследники в случае смерти наследодателя обязаны выполнить его долговые обязательства перед кредитором, их ответственность по долгам не может превышать стоимости полученного ими наследства.
Пример. Сын получил в наследство небольшой бизнес, который эксперты оценили в 1 миллион рублей, а задолженность по кредиту у его покойного отца составила 1,2 млн. руб. Следовательно, размер оплаты займа банку составит только 1 млн. руб. Остаток долга 200 тысяч рублей банк списывает либо его погашает кто-то из созаемщиков или поручителей.
Обязан ли поручитель выплачивать кредит
Крупные ссуды банки в большинстве своем выдают под поручительство. Поручители являются гарантами, поскольку берут на себя ответственность за выполнение кредитных обязательств заемщиком перед банком. Ими могут выступать как близкие родственники заемщика, так и посторонние люди, не входящие в состав семьи. Поручительство происходит на добровольных началах, поэтому найти поручителя не так и легко. Никто не хочет обременять себя лишними проблемами и дополнительными рисками. Ведь в случае чего, вся ответственность за выполнение обязательств перед банком падет на поручителей.
После смерти заемщика, независимо от того, есть ли у него наследники, кредитные обязательства переходят на поручителя, который в свое время добровольно взял на себя такую ответственность. Если у усопшего имеются наследники, поручитель может обсудить и решить данный вопрос с ними, переложив обязательство по выплате займа на них. Это вполне справедливо. Ведь они получили наследство, то есть имеют определенную выгоду, следовательно, они и должны разобраться с долгами наследодателя.
Но российское законодательство не обязывает наследников оплачивать кредиты покойного заемщика, если они брались под поручительство. Выходит, что наследники могут отказаться и не выплачивать остаток задолженности перед банком. Тогда поручителю придется сделать это самостоятельно. Но вместе с тем после погашения долга умершего поручитель имеет полное право обратиться в судебные инстанции и потребовать у наследников компенсировать его расходы на закрытие долга по кредиту. В большинстве случаев суд удовлетворяет подобного рода иски.
Внимание! Если поручитель скончался, не успев выплатить кредит за умершего, его обязательства по поручительству не переходят к его наследникам. Остаток задолженности по кредиту банк в таком случае просто списывает как безнадежный.
Обязаны ли родственники оплачивать кредит
Кровные, близкие родственники или далекие, значения не имеет. Никто из них не несет ответственность перед банком за долги умершего, если они после его смерти не вступают в права наследства. Если они унаследовали нажитое покойным имущество, то вместе с ним и долговые обязательства. Долг умершего родственника является неотъемлемой частью наследства, поэтому если нет желания потерять наследуемое имущество, нужно быть готовым, что придется расплачиваться и с долгами.
Многие банки, в том числе и Сбербанк, практикуют выдачу займов с привлечением созаемщиков. Если созаемщиком выступает один из родственников или законный(ая) супруг(а), то вопрос с остатком долга решается одним из следующих способов:
- Созаемщик добровольно берет на себя все обязательства и выплачивает задолженность по кредиту после смерти заемщика собственными силами.
- Созаемщик ищет другого солидарного заемщика, который бы готов был взять на себя долговые обязательства умершего и оказать помощь в погашении займа. Важно, чтобы новый созаемщик и его уровень платежеспособности отвечал установленным банком требованиям.
- Созаемщик отказывается брать на себя ответственность за долги покойного. Тогда банк реализует заложенное имущество. Вырученными средствами покрывает остаток общего (покойного и его родственника-созаемщика) долга и возвращает сумму, выплаченную до кончины покойного созаемщика.
Согласно условиям ипотечного кредитования в Сбербанке законный муж или жена заемщика автоматически становится созаемщиком, причем независимо от его (ее) возрастной категории и уровня доходов. Если созаемщиком является наследник умершего, отказаться от принятия обязательств по кредиту он не имеет права. Исключением является случай, когда он написал официальный отказ от наследства.
Процедура решения вопроса с кредитной задолженностью умершего происходит следующим образом:
- Оформляется свидетельство о смерти человека.
- С этим документом наследники обращаются в банковское учреждение, чтобы сообщить о кончине их заемщика.
- Банк прекращает начисление процентов и фиксирует сумму остатка долга.
- Наследник обращается в нотариальную контору с заявлением о намерении принять наследство.
- Спустя полгода с момента смерти покойного наследник может вступить в права наследства.
- После формального принятия наследства можно приступать к урегулированию вопросов с банком-кредитором.
В течение первых шести месяцев со дня смерти наследодателя и до момента официального вступления в права наследства наследники могут не выплачивать банку остаток долга покойного. Обязательства возникают только в день принятия наследства. На практике случается, что банковские учреждения начинают активно добиваться погашения долга еще до истечения шести месяцев, но подобные действия неправомерны и не имеют никаких законных оснований.
Важно предъявить в банк свидетельство о смерти заемщика как можно раньше, поскольку до подтверждения факта смерти должника банковское учреждение продолжает начислять проценты. Помимо начисленных процентов к общей сумме невыплаченного долга прибавятся еще штрафы, неустойки за просрочку, а она обязательно будет, ведь заемщик умер и некому вносить регулярно платежи по кредиту. Если затягивать с оповещением банка о смерти клиента, долг может вырасти в несколько раз до момента вступления в наследство.
Наследники могут обратиться в суд и оспорить сумму задолженности. Согласно федеральному законодательству начисление процентов и штрафов прекращается со дня смерти заемщика. Поэтому суд может заставить кредитора списать начисленные после смерти заемщика штрафы, пени и проценты. Таким образом, размер долга по кредиту после смерти заемщика существенно уменьшится и наследникам станет проще произвести оплату займа и выполнить обязательства перед банком.
Если кредит брался под залог
Федеральное законодательство гласит, что в случае смерти должника непогашенная задолженность по кредиту переходит лицам, которые унаследуют его имущество. Если недвижимость, оставшаяся после смерти покойного, при жизни была оформлена в залог в качестве обеспечения по кредиту, наследники могут:
- выплатить остаток долга по ипотеке и снять залог с унаследованного имущества;
- отказаться от обязательств и не выплачивать кредит.
В последнем случае банк выставляет заложенное имущество на торги и продает его. На средства, вырученные от реализации залога, кредитор покрывает свои расходы, включающие не только остаток долга, но и затраты на реализацию залогового имущества. Сумма выплат по кредиту, произведенных покойным при жизни, возвращается наследникам.
Вопрос-ответ
Вопрос: кто после смерти заемщика платит кредит, если нет наследства?
Ответ: если у заемщика не было в собственности ни движимого, ни недвижимого имущества, но осталась задолженность по кредиту, то обязательство погашения долга ложится на:
- страховую компанию;
- созаемщика;
- поручителя.
Наследников ни банк, ни суд не может обязать выплачивать кредит, поскольку наследства нет и нечего принимать. Если в наследство остались только долги, отсутствует страховка, нет созаемщиков/поручителей, это уже проблемы банка. Родственники могут смело игнорировать требования и претензии кредитора, даже если он их предъявляет через суд.
Опрос: довольны ли Вы качеством услуг предоставляемых Сбербанком в целом?
Да Нет
Вопрос: обязана ли жена выплачивать кредит мужа после его смерти?
Ответ: супруга покойного несет ответственность перед кредиторами и погашает долги покойного мужа только в следующих случаях:
- она являлась созаемщиком;
- выступала в роли поручителя;
- является наследником покойного.
Если наследства нет или вдова от него отказалась, выплачивать остаток задолженности ей не придется. Также она может избежать долговых обязательств, если жизнь покойного супруга была застрахована и страховая выплата покрыла остаток невыплаченного долга.
Вопрос: должны ли дети платить кредит за родителей после их смерти?
Ответ: дети обязаны выполнить кредитные обязательства и погасить долг родителей в случае их смерти только если они принимают наследство. Если кредит по наследству после смерти родителей достался несовершеннолетним детям, задолженность перед банком обязаны закрыть их новые опекуны или попечители. Взрослые и официально работающие дети тоже могут выступать в роли созаемщиков или поручителей для своих родителей. Тогда в случае смерти матери и/или отца, долговые обязательства возлагаются на их детей, причем независимо от того, принимают они наследство или нет. Если жизнь родителей была застрахована и смерть наступила в результате страхового случая, то выплата кредита в случае смерти заемщиков осуществляется страховщиком, а не детьми.
Прекращаются ли обязательства заемщика по кредиту после его смерти? Какова судебная практика по этому вопросу? В силу того, что у каждого второго россиянина есть непогашенный кредит, эти вопросы достаточно актуальны.
Ответственность наследников по кредитам
Даже если при получении кредита, заемщик хотел своевременно его погасить, смерть может внести коррективы.
После смерти заемщика кредит не аннулируется и не списывается банками. Наследники обязаны погашать долги наследодателя согласно ст.1175 ГК. Не имеет значение порядок их вступления в наследство и категория наследника: по закону они вступили в права наследования или же по завещанию.
Банки особо не волнует вопрос, кто именно будет платить. Для них главное получить свои деньги назад вместе с процентами. Смерть заемщика создает для банка дополнительные хлопоты в процессе возврата долга, но закон — на стороне кредитора.
Выплаты по унаследованным кредитам имеют нюансы.
- Наследник отвечает по кредитам умершего только в пределах стоимости наследства. Если долг по кредиту составил 200 000 руб., а оценочная стоимость наследства составляет 100 000 руб., то банку нужно выплатить только 100 000 и не рублем более. Получатель наследства не должен продавать свое имущество для оплаты долгов умершего.
- Наследники отвечают по выплатам кредита пропорционально их долям. Так, если наследство разделено в равных долях между двумя наследниками, то каждый из них должен выплатить по 50% от суммы долга. Порядок погашения кредита сторонами определяется на основании соглашения или в судебном порядке.
Наследники, которым не исполнилось 18 лет, также отвечают по кредитным долгам умершего. Но выплачивать долги за них должны их опекуны или родители.
Алгоритм перевода долга на наследника следующий:
- Наследник получает свидетельство о смерти заемщика.
- Заявитель вместе со свидетельством приходит в банк и сообщает о смерти заемщика.
- Наследник оформляет перевод долга и получает новый кредитный договор с графиком погашения.
Если наследники отказываются платить по кредиту, то банк вправе обратиться в суд. Ответственность за взыскание долга переходит на судебных приставов. Они могут наложить арест на счета наследников, реализовать унаследованное имущество на торгах или обязать их выплачивать часть зарплаты в счет погашения кредита.
Как законно не платить по чужому кредиту
Можно ли на законном основании отказаться от выплат по кредитным обязательствам за умершего?
Когда долг по кредиту больше полученного имущества, то наследник вправе отказаться от вступления в права наследства. Отказ оформляется у нотариуса в течение 6 месяцев со дня смерти (процедуру регламентирует п. 1 ст. 1157 ГК РФ). Тогда банк не будет иметь права на взыскание долга, но наследнику нужно принести в финансовую организацию копию свидетельства об отказе от наследства.
Стоит учитывать два момента:
- отказаться придется от всего имущества (нельзя оформить отказ на квартиру в ипотеке и унаследовать два машины; или отказаться от кредита и унаследовать денежные средства);
- данное решение не имеет обратной силы.
Банки редко списывают долги как безнадежные и не имеют претензий к наследникам.
Ответственность поручителей
Поручители в случае смерти заемщика оказываются в невыгодной ситуации. Они не имеют право на получение наследства, но при этом обязаны отвечать по кредитному договоре в полном объеме.
Помимо основного долга и процентов поручители обязаны компенсировать банку все судебные издержки, штрафы и проценты за заемщика.
При этом у поручителя есть право отчасти компенсировать свои издержки на выплату чужого долга:
- Если наследники отказались от наследства, то у поручителя есть право претендовать на определенную часть имущества должника для покрытия кредита.
- Когда отказ не был оформлен, поручитель вправе после выплаты задолженности потребовать от наследников возмещения всех затрат в судебном порядке. В этом случае поручитель сам становится кредитором (согласно ст. 365 ГК РФ).
В случае смерти поручителя, его обязанности перед банком не переходят по наследству.
Выплаты по залоговым кредитам
Ипотека или автокредит предполагают залог в отношении объекта кредитования. В таком случае погасить невыплаченный кредит достаточно просто. Для этого наследники продают предмет залога с согласия банка, часть вырученных средств направляют на погашение долга. Остатком они могут распоряжаться по своему усмотрению.
Возможен другой вариант – выплатить остаток кредита за заемщика и остаться жить в унаследованной квартире. Предварительно нужно заменить в договоре заемщика на наследополучателя. Для этого банк может потребовать от наследника документальное подтверждение его доходов и трудовой занятости. Это нужно для того, чтобы убедиться, что он в состоянии гасить кредит.
Если же никто не воспользовался своим правом на наследство, а кредитный договор был оформлен без привлечения созаемщиков и поручителей, то банк может в судебном порядке потребовать продажи залогового имущества.
Права социально незащищенных категорий граждан при этом должны быть учтены кредитором. Возможны ситуации, что в квартире зарегистрированы несовершеннолетние лица, которые не являются наследниками. Тогда банку еще нужно получить согласие органов опеки на продажу жилья.
Выплаты по застрахованным кредитам
Значительное число кредитов выдается при условии оформления личного страхования жизни и здоровья. Если такой договор был заключен заемщиком, то страховая компания должна направить сумму страхового покрытия в банк в счет погашения кредитного договора. В результате страховка спасает близких людей наследодателя от его долгов.
Но на практике у наследников часто возникают проблемы с признанием страхового случая таковым . Ведь страховщики делают все возможное, чтобы так просто не расставаться со своими деньгами. Страховые агенты признают смерть нестраховым случаем, если заемщик умер на войне, в результате радиационного поражения, находясь в заключении или покончил с собой.
Страховка не распространяет свое действие на гибель в результате занятия экстремальными видами спорта (дайвинга или прыжков с парашюта) или от венерических заболеваний.
В число страховых случаев также не входит смерть от хронических заболеваний. Недобросовестные агенты часто пытаются привести любой смертельный исход на хроническое заболевание. Например, заядлого курильщика страховые агенты записывают в сердечники, пьющего алкоголь – в лицо с хроническими заболеваниями печени.
Бывают ситуации, что страховой суммы может не хватить для оплаты всего долга. Тогда наследникам придется брать остаток выплат на себя.
Штрафы и проценты по кредиту
Существует ошибочное мнение, что наследники не обязаны платить по кредитам до того момента, пока они не вступят в законные права и получат соответствующее свидетельство от нотариуса.Между смертью заемщика и получением свидетельства проходит минимум 6 месяцев если нет судебных разбирательств).
На самом деле, согласно действующему законодательству, наследник отвечает по долгам наследодателя уже с даты его смерти. Поэтому если банк требует выплатить пени и штрафы, которые образовались после смерти заемщика, то эти требования являются обоснованными.
С другой стороны, наследники могут и не знать о долгах у заемщика. Поэтому они могут воспользоваться своим правом на уменьшение неустойки и обжаловать начисленные штрафы в судебном порядке с упором на ст. 333 ГК. Обычно суд становится на сторону наследников и расценивает смерть заемщика как объективную причину для несвоевременной оплаты кредита.
Наследникам стоит предварительно попробовать решить вопрос с банком относительно неустоек в досудебном порядке. Так, если заемщик при жизни своевременно гасил кредит, то банк может аннулировать штрафы и пени.
Резюме
Не всегда наследство приносит только материальные выгоды для наследников, иногда в наследство достаются лишь долги и кредиты. Если долги умершего перед банками превышают стоимость оставленного им имущества, то целесообразно своевременно отказаться от наследства.
Не всем проектам и планам суждено осуществляться. Смерть всегда застает врасплох родных и близких умершего. Поэтому наследство — это то, что может хоть немного оттенить горе близких умершего. Однако после своей кончины человек может оставить не только материальные ценности и имущество, но и долги. Такая ситуация вызывает массу вопросов у родных. Кто должен выплачивать оставшиеся долги кредитам? Нужно ли вообще их погашать? Что делать если нет финансовой возможности расплатиться с займами покойного? Какая ответственность ложится на поручителей? И правомерны ли действия банка по востребованию кредитов с поручителей? Обо всем этом мы вам и расскажем в нашей статье.
Надо ли выплачивать кредит после смерти заемщика
После такого печального события, близкие умершего должника задаются вопросом: «Кто несет ответственность по кредиту после смерти заемщика?» Ответить на этот вопрос однозначно не получиться.
Давайте рассмотрим следующие ситуации в качестве примера:
- Кредит был оформлен в банке без привлечения поручителей. После смерти заемщика все обязательства по выплате долга ложатся на родственников. При этом, ответственность ложится конкретно на тех родственников, которые вступают в наследование. И погашается долг на сумму, не превышающую стоимость наследства, но не более. Если долги превышают ценность получаемого имущества, то остальная сумма списывается.
- Кредит был застрахован. Все обязательства по уплате долга берет на себя страховая компания, в том случае если это страховой случай. Наследникам следует обратиться в банк-кредитор и подать свидетельство о смерти бывшего заемщика. Если этого не сделать, то банк ежемесячно будет насчитывать пени и проценты. Более того через определенное время банк подаст в суд, и тогда вместе с основной суммой кредита, процентами и пенями, придется оплатить еще и судебные издержки. Учтите, что заявление о факте кончины заемщика не освобождает от уплаты оставшегося долга, но позволяет вести конструктивный диалог с банковскими служащими.
Должен ли поручитель выплачивать кредит после смерти заемщика
Наиболее крупные потребительские кредиты, такие как ипотечные или автокредитование, зачастую приходится оформлять с привлечением поручителей. После кончины заемщика, у поручителей возникает закономерный вопрос: «Обязаны ли поручители выплачивать долги заемщика?» Общеизвестно, что поручитель — это человек, подтверждающий надежность и платежеспособность заемщика. И так как поручитель обязуется нести ответственность за поручаемого, то в его обязанности входит и обеспечивание своевременного погашения взятых им обязательств по кредиту. В случае преждевременной кончины кредитополучателя вся ответственность за погашение задолженности переходит на поручителей, если таковые имеются. Таким образом, поручители имеют право обратиться к родственникам усопшего для урегулирования вопроса с погашением займа.
При возникновении такой ситуации возможны два пути урегулирования данного вопроса:
- Наследники обязуются выплатить долги лично без привлечения поручителей (обычно банк переоформляет кредит на кого-то из близких).
- Родственники отказываются от вступления в наследство в пользу поручителей. И тогда поручители сами выплачивают все кредитные обязательства банку, которые не могут превышать размер наследуемого имущества.
Если умирает поручитель, его обязательства по поручительству не переходят на близких.
Должны ли родственники оплачивать кредит после смерти заемщика
Итак, мы разобрались что делать при наличии наследуемого имущества, которое можно продать и рассчитаться с банком, но кто же должен платить кредит после смерти заемщика если у покойного должника не осталось наследства? В случае если заемщик не оставил никакого наследства или оно слишком ничтожно по сравнению с суммой долга, родственники могут не брать на себя обязательства по погашению займа перед банком. Как это оформить законодательно?
При полном отсутствии наследства, следует подать документы, подтверждающие этот факт, в финансовое учреждение, и банк, проведя собственное расследование и удостоверившись в правдивости предоставленной информации, аннулирует займ. При спорных вопросах придется обратиться в суд, который сможет подтвердить или опровергнуть доводы оппонентов.
При официальном отказе от наследства все финансовые претензии банка становятся неправомерны. Таким образом, наследник, получивший имущество от умершего, наследует и его долги. К такой ситуации нужно быть готовым, потому что нередки случаи, когда о долгах узнают гораздо позже чем о наследстве.
Как выплатить кредит после смерти заемщика
Обратите внимание на тот факт, что до того времени пока банк не получит информацию о том, что клиент умер, он будет продолжать начислять проценты за просрочку и штрафные пени. Поэтому очень важно вовремя соблюсти определенный порядок действий для предотвращения лишних начислений.
Первым шагом на пути к погашению займа станет оповещение банка о том, что заемщик умер. Затем следует написать заявление в банк о приостановке начислений процентов по просроченным платежам, в связи с кончиной должника. Родственникам дается полгода на урегулирования вопросов с наследуемым имуществом. В течение этих 6 месяцев родственники имеют право не выплачивать долг. До того момента пока официально не произойдет вступление в наследование имуществом.
Многие банки настаивают на поступлении ежемесячных платежей, игнорируя уход из жизни заемщика, однако по законодательству таких полномочий банк не имеет.
Способы погашения кредита после смерти заемщика:
- Сумма долга делится эквивалентно между наследниками, и выплачивать должен каждый свою долю.
- Если в наследство досталось имущество, которое находится в залоге у банка, то им можно распорядиться двумя самыми популярными способами:
— продать и из вырученных денег погасить задолженность;
— выплатить остаток по займу из своего кармана и получить имущество в полное владение. - Если наследство досталось несовершеннолетним, то за обеспечение по погашению задолженностей отвечают родители или опекуны несовершеннолетнего.
Как не платить кредит после смерти заемщика
Идеальная ситуация для наследников – получить имущество, но не выплачивать долги заемщика. Можно ли избежать выплат банку? Возможно ли аннулировать кредит после смерти? У любого финансового учреждения есть свод прописанных правил на все возникающие ситуации, в том числе форс-мажорные.
Смерть близкого или знакомого человека - это всегда трагедия. Но иногда она вызывает ещё неприятные вопросы, которые касаются финансов. И нет, речь идёт не о наследстве, а о кредитах. В наше время многие пользуются услугами банков - оформляют ипотеки, займы. Но кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика? Что ж, на этот вопрос есть ответ.
Кто ответственный?
Тема на самом деле сложная. Ответ на вопрос о том, кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика, зависит от массы нюансов. И их нужно перечислить.
Итак, самый распространённый случай - долг переходит по наследству. Допустим, умер пожилой человек, у которого остался сын, и ему он завещал свои сбережения и имущество. Но вместе с этим человеку достаётся и долг его родителя. Что делать?
Сначала - дождаться, пока права наследства вступят в законную силу. Обычно это происходит спустя 6 месяцев после смерти. За это время наследники делят имущество и долги почившего. Если они добросовестно соглашаются выплатить займ, то происходит переоформление кредитного договора. Хотя чаще всего банк не собирается дожидаться истечения 6 месяцев и начинает требовать выплат сразу. Но! В любом случае наследник выплачивает долги родственника согласно количеству имущества, которое он получил. Если, допустим, ему досталось 300 000 рублей, а умерший должен банку миллион, он не обязан отдавать свои собственные денежные средства для погашения.
С залогом
Это ещё не всё, что нужно знать касательно того, кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика. Что делать, если займ был оформлен умершим под залог приобретаемого имущества? Квартиры, например, или автомобиля? В таком случае наследнику достаётся предмет залога и право распоряжаться им по своей воле. А варианта два. И вот какие они:
- Погасить оставшийся долг. Пользоваться купленной машиной или жить в доставшейся квартире, оформленной родственником в ипотеку.
- Продать предмет залога. Так удастся убить двух зайцев одним выстрелом - закрыть долг и забрать себе «прибыль».
Кстати, бывают такие ситуации, когда оказывается, что имущество и сбережения умершего оформлены на того, кто ещё не является совершеннолетним. Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика в данном случае? Родители или опекуны несовершеннолетнего. Но при этом банк принимает во внимание каждое правовое действие. Так как важно, чтобы ничто не шло вразрез с правами несовершеннолетних.
В случае с застрахованным кредитом
Это - особая ситуация. Если займ, оформленный покинувшим этот свет человеком, был застрахован, погасить его будет проще, чем в остальных случаях. Почему? А потому, что этим будет заниматься компания, застраховавшая кредит. Однако и тут есть подводные камни.
Никому не хочется расставаться со своими средствами, особенно страховым компаниям, и есть огромная вероятность неудачи. Смерть должника компания просто может не признать страховой ситуацией! Это происходит в тех случаях, когда человек умер:
- На войне или в тюрьме/колонии строгого режима.
- Во время занятия экстремальным видом спорта (дайвинг или прыжки с парашютом).
- Вследствие заражения радиацией или же заболеванием венерического характера.
Если случай не соответствует ничему из вышеперечисленного, страховая, не желая выплачивать долг, может сослаться на то, что человек покинул этот свет из-за хронического заболевания. Если, допустим, он умер из-за алкогольного отравления, то агенты вполне способны заявить, что это из-за его нездоровой печени. Много курил? Тогда всё спишут на врожденные заболевания сердца. Но так поступают обычно недобросовестные компании. Те фирмы, которые занимают первые строчки в рейтингах надёжности, являются добросовестными.
Поручительство
А что касательно того, как выплачивается кредит в случае смерти, если он был не застрахован? Это - та самая ситуация, которая описывалась в самом начале. Долг переходит по наследству. Но особый случай - тот, когда при оформлении займа человек обратился за помощью к поручителю. Это - доброволец, обычно входящий в круг близких людей, гарантирующий платежеспособность кредитуемого. Не все согласны выступить в его роли, поскольку если с человеком что-то случится, долг падёт на плечи поручителя. Ему понадобится не только отдать банку долги, но ещё и все положенные проценты и издержки, потраченные кредитором для привлечения поручителя к ответственности.
Компенсация для поручителя
И тут есть свои нюансы. Например, кредит оформил человек, у которого имеются вполне взрослые работающие дети - наследники. Но его поручителем был близкий друг. Что тогда? В таком случае долг должны выплатить наследники. Но если они недобросовестные, то могут просто проигнорировать это. И тогда «платить по счетам» понадобится поручителю. Но! Он имеет полное право потребовать от недобросовестных наследников возмещения материального ущерба в полном объёме, обратившись к судебным инстанциям. Правда, это только после выплаты кредита.
О чём надо помнить?
Есть ещё масса нюансов, касающихся вопроса о том, кто будет выплачивать кредит в случае смерти заемщика. Вот один из них: банк, несмотря на гибель своего клиента, продолжает начислять проценты. Для этого есть основания. Наследник, согласно правилам, начинает отвечать за долги почившего с того дня, как тот покинул этот свет. Но всё-таки определенные начисления, неустойку и штрафные санкции можно оспорить и аннулировать. Однако для этого надо обращаться в суд. Но обычно, если заёмщик выплачивал долги исправно и проявлял себя добросовестно, банк учитывает это как уважительную причину и просроченные платежи по причине смерти аннулируются.
Действия
Однако затягивать всё равно не стоит. Кто оплатит кредит в случае смерти заемщика, как не наследник? Никто, потому надо собраться с мыслями и следовать этой инструкции:
- Сначала получить свидетельство о смерти.
- Потом - связаться с банком для того, чтобы сообщить о случившемся. Лучше всего прийти в отделение, причем сразу со свидетельством о смерти.
- Затем надо отправиться к нотариусу. Там составляется и заверяется заявление о принятии наследства.
- Следующий этап - полугодовое ожидание. Как уже говорилось, по истечении 6 месяцев человек вступит в права наследника.
- Затем необходимо составить налоговую декларацию, чтобы выплатить определённый процент на наследство.
- После этого человек снова должен отправиться в банк, чтобы переоформить кредитный договор и приступить к выплате долгов.
Как можно видеть, ничего сложного, поэтому заняться разрешением данных вопросов желательно как можно скорее. Кредит и смерть заёмщика - это большие неприятности огромная беда, но чем быстрее человек приступит к вышеперечисленным действиям, тем лучше.
Как избежать ответственности?
Вышеперечисленные рекомендации способны помочь людям, столкнувшимся с обсуждаемой проблемой. Но нужно ли погашать кредит в случае смерти заемщика? «Наверняка ведь можно как-то этого избежать?» - таким вопросом задаются многие люди. Что ж, действительно можно. Для этого наследник должен отказаться от всего имущества, которое ему было завещано. В течение шести месяцев.
Перед тем как решиться на данный шаг, необходимо всё продумать, поскольку отказ от завещанного имущества изменению или возврату не подлежит. Несовершеннолетний, кстати, может отказаться от наследства только в том случае, если получит официальное разрешение органов попечительства.
А что, если умер и поручитель покинувшего этот свет заёмщика? Такое бывает, правда, очень редко. В подобных ситуациях долг не передаётся другим наследникам и его близким людям. Что происходит с кредитом в случае смерти заемщика и поручителя? Это уже должно волновать руководство банка - скорей всего, они будут искать наследников.
Информация для созаёмщиков
Сейчас кредиты можно оформить вместе с кем-то. С родственником, разумеется, или с официальной «второй половинкой». Тогда два человека, решившие обратиться в банк за кредитом, становятся созаёмщиками. Но если так случилось, что один из них умер, кто будет платить?
Выплачивать кредит в случае смерти заёмщика всё равно придётся. Есть три варианта. И вот какие они:
- Созаёмщик отправляется в банк со свидетельством о смерти и перезаключает кредитный договор. Вследствие этого все долги ложатся на его плечи.
- Человек находит того, кто сможет оказать ему помощь в выплатах. То есть стать ему новым созаёмщиком. Однако он и его доход должен соответствовать требованиям банка.
- Созаёмщик принимает решение отказаться от половины долга, принадлежащей умершему, и продолжает выплачивать лишь «свою» часть.
Последний случай особенный. Так, например, если созаёмщики оформили целевой займ на покупку квартиры, то жильё банк продаст. Вырученными средствами он погасит их общий оставшийся долг. Но часть, которую ранее выплатил созаёмщик, находящийся в живых, будет ему отдана.
О нарушениях
Некоторые люди, которым досталось не только наследство, но ещё и долги по кредиту, решают «перехитрить» банк. Они не отказываются от доставшегося им имущества, но и не делают ничего из вышеперечисленного, чтобы переоформить договор о займе. В таком случае банк обращается в исполнительную службу. И тогда наследнику, пожалевшему денег на выплаты долгов, понадобится отвечать перед судом и разориться не только на погашение кредита и процентов, но ещё и на возмещение финансовых затрат банка. В противном случае есть риск лишиться имущества. Банк просто может его продать, чтобы возместить свои убытки.
Однако если кредитор не заявлял о себе в течение полугода после смерти их клиента, займ аннулируется. Об этом тоже надо помнить.
8 из 10 заявок - одобряют!
Cервис позволяет подобрать для Вас наиболее подходящий банк и повысить шансы на одобрение заявки!
Решение по заявке в течение пары часов!
Никаких очередей и походов в банк
Вы просто заполняете анкету и ждете звонка от сотрудников банка, находясь дома, в гостях или даже в кафе!
Сегодня многие граждане России оформляют займы и кредиты. Но никто не застрахован от непредвиденных ситуаций и трагедий.
Интересно знать
По статистике около 10% россиян интересуются, что будет с кредитом при смерти заемщика, кто будет его платить. Остальные не задумываются о рисках, а, соответственно, не волнуются о том, что при наступлении трагического случая (смерти) их финансовая ответственность перейдет родственникам.
Тогда наследникам остается не только недвижимость и денежные средства, но и долги по кредитам. Поэтому не зря многие задаются вопросом: переходит ли кредит на родственников в случае смерти заемщика? Здесь все зависит от того, что указанно в кредитном договоре.
Родственникам и наследникам не помешает знать: если заемщик умер, что делать с потребительским кредитом? Официально банк имеет право переоформить кредит на наследников умершего лишь через полгода после его смерти.
Что выступает гарантией для банка?
Цель любого банковского учреждения – это получение прибыли. Поэтому банки стремятся в любом случае вернуть долг. Зачастую при оформлении кредита в крупном размере банк принуждает заемщика к страхованию жизни.Важные особенности
Крупные российские банки отказывают в оформлении крупных кредитов без страховки. Она обязательна при получении авто- и жилищного займа, а также потребительского кредита под залог. При наступлении смерти клиента банк должен быть уверен в том, что хотя бы часть долга будет возвращена.
Если заемщик отказывается от оформления страховки, то банк повышает процентную ставку на 2-3 пункта, а также ограничивает размер кредита.
При этом, согласно законодательству, страховой полис не является обязательным. Если клиент страхует свою жизнь, то оформляет кредит на более выгодных условиях, например, по сниженной процентной ставке.
В случае смерти заемщика, если он был застрахован, кто выплачивает кредит? Это страховая компания. То есть, страховой полис является для банка своеобразной гарантией того, что долг будет погашен.
Но даже при наличии страховки смерть заемщика могут признать нестраховым случаем. Тогда страховая компания вправе отказаться от погашения кредита.
Это возможно в случае смерти заемщика:
На войне, в тюрьме;
При занятиях экстремальным видом спорта (прыжки с парашюта, автогонки и пр.);
В результате заражения радиацией;
От венерических заболеваний.
Кому переходит долг, если заемщик не оформлял страховку?
Если заемщик не страховал свою жизнь, то от способа обеспечения кредита зависит то, кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика.В качестве обеспечения по кредиту могут выступать:
Несколько созаемщиков;
Поручитель;
Залоговое имущество.
Если в оформлении кредита принимали участие созаемщики, то после смерти заемщика долг переходит к ним.
Если кредит оформлялся с привлечением поручителя, то именно последний выступает в роли гарантии для банка. Ему должны быть известны подробности кредитного договора.
В случае смерти заемщика именно поручителю предстоит выплатить оставшийся долг с процентами и судебными издержками. Последние возникнут, если банк обратится в суд.
Помните!
Поручитель умершего заемщика не может уйти от кредитных обязательств, так как они прописаны в договоре. При этом он может найти компромисс.
Так как нередко поручителями (а также созаемщиками) становятся родственники или близкие друзья, то им удается договориться с наследниками покойного – разделить долг по кредиту и оплатить только часть.
Также, в случае неисполнения наследниками кредитных обязательств или их отказа от вступления в права наследования, погашение долга ложится на плечи поручителя.
После погашения кредита поручитель в праве в судебном порядке потребовать часть наследства заемщика для возмещения своих финансовых затрат.
Если при оформлении кредита предоставлялось залоговое имущество, а после смерти заемщика наследники не в состоянии погашать кредит, то банк воспользуется залогом. После его реализации долг будет погашен, а остальные денежные средства перейдут наследникам
В случае отсутствия наследства (рентабельного имущества) задолженность по кредиту при наступлении смерти заемщика просто списывается. Банку экономически невыгодно заниматься взысканием небольших долгов. Согласно статистике, 60% долгов небольшого размера после смерти заемщиков не выплачиваются.
Ответственность наследников
На то, кто платит за кредит в случае смерти заемщика и отсутствия страхового полиса, влияет решение родственников о вступлении в права на наследство. Если они принимают наследство, то придется погашать долг, а если нет, то выплаты можно не производить.Важные особенности
Порядок выплаты долга по кредиту нужно обсудить с родственникам до их вступления в права на наследство. Если этот момент упущен, то при наступлении смерти заемщика придется распределять обязательства по погашению кредита в рамках судебного производства.
Если родственник заемщика решил принять в наследство его долг перед банком, то должен:
1. Сообщить банку о смерти заемщика;
2. Передать банку копию свидетельства о смерти;
3. У нотариуса написать заявление о принятии наследства;
4. Официально вступить в права наследования;
5. Переоформить кредитный договор в банке, чтобы продолжить погашать долг;
6. Оплатить налог на полученное наследство (в конце года).
Интересно знать
Срок исковой давности по взысканию долга умершего заемщика равен 3 годам. По истечении этого периода ни один банк по закону не имеет права требовать остаток полученного кредита или долга.
Наследники погашают долг по кредиту после смерти заемщика, а доля их ответственности пропорциональна доле в наследстве умершего.
Отказ от наследства следует оформить в нотариальной конторе и при необходимости предоставить копию документа в банк.