Ситуации, когда страховая мало заплатила по ОСАГО, в настоящее время являются довольно распространенными. Нередко, ущерб вреда становит в два или три раза больше денег, нежели тот объем, который решила выплатить компания своему клиенту.
Именно для того, чтобы знать, как в таких ситуациях поступать, стоит тщательно изучить данный вопрос. После этого появится шанс отстоять свои права, и защитить собственные интересы.
Компания, с которой клиент заключил договор о составлении полиса ОСАГО, должна при наступлении тех или иных случаев выплатить ему компенсацию . Она может доходить до 400 тысяч рублей. Именно на такой объем финансовой помощи может надеяться субъект при наступлении страхового случае, когда был причинен ущерб жизни и здоровью, а также были нанесены какие-либо повреждения автомобилям.
Для того чтобы точно понимать, на какую сумму денег можно рассчитывать, стоит рассмотреть следующую таблицу , описывающую возможные страховые случаи, возникающие при управлении транспортным средство на дороге:
Таблица 1. Страховые случаиОчень важно также обратить внимание на некоторые факторы, влияющие на принцип осуществления выплат по полису ОСАГО страховой компанией . К примеру, сумма компенсации зависит от износа деталей транспортного средства. Он в свою очередь определяется посредством анализа года выпуска автомобиля, а также его пробега.
Важно! Старые транспортные средства зачастую имеют более значительный пробег, вследствие чего у них существенный процент износа.
Он напрямую будет влиять на сумму полученной финансовой помощи от страховщика.
Для определения того, какие повреждения получила машина в результате страхового случае, а какие обрела в процессе своей эксплуатации, может только лишь квалифицированный опытный эксперт после диагностики всех имеющихся повреждений.
Для того чтобы страховая компания не занизила выплату по полису ОСАГО
, нужно полностью следовать установленным правилам действий после наступления определенного страхового случая.
Существуют следующие действия, которые могут повлиять на то, что произойдет недоплата компенсации:
- Устранение повреждений до страхового осмотра и диагностики автомобиля. Даже в тех случаях, когда владелец транспортного средства полностью осуществит фото- и видеофиксацию повреждений, а также проведет собственный независимый ремонт на СТО, страховщик будет в праве не принять все полученные таким образом данные. Теоретически в подобных ситуациях компания должна идти на уступки, так как водителю может понадобится автомобиль в срочном порядке после ДТП. При этом на практике получается так, что страховщики всю сумму не выплачивают, или же вовсе отказываются от предоставления помощи , так как другой субъект договора нарушил установленные Правила.
- Также ни в коем случае не стоит доверять страховому эксперту . Это обусловлено тем, что он работает на компанию, с которой был заключен полис ОСАГО. Вследствие этого данный специалист зачастую будет работать в интересах собственного работодателя.
- Не нужно выбрасывать результаты независимой экспертизы , акта осмотра транспортного средства, а также платежную информацию даже после ремонта автомобиля. Они могут в некоторых случаях пригодиться для отстаивания собственных интересов, если через некоторое время после аварии окажется, что были первоначально не обнаружены определенные неисправности.
Если остерегаться осуществления всех вышеперечисленных случаев, существует возможность получения полной объективно определенной суммы компенсации .
Внимание! Ремонт полностью запрещается до проведения смотра автомобиля уполномоченным лицом страховой компанией.
Также не стоит его проводить в тех случаях, пока не было достигнуто соглашение сторон по поводу того, какая должна быть сумма финансовой помощи.
Если водитель считается, что компания не доплатила , он может организовать повторное обследование транспортного средства, после чего будет составлен новый акт о страховом случае. Такие действия будут иметь смысл лишь тогда, когда еще не был проведен ремонт машины.
Если страховая компания насчитала слишком маленькую сумму по полису ОСАГО, в некоторых случаях для этого у нее могут быть вполне законные основания.
Чаще всего это касается следующих причин:
- Исключение некоторых повреждений из итоговой суммы составленной сметы . Чаще всего это касается лакокрасочных покрытий транспортного средства. В большинстве случаев компания не платит за это, если вред составляет более 25 процентов всей площади машины или же присутствуют коррозийные явления. В подобных ситуациях эксперты делают вывод, что повреждения появились на протяжении длительного периода времени, а не непосредственно самого ДТП.
- Износ определенных деталей , требующий их замены. Страховка чаще всего не покрывает таких расходов, так как они происходят на протяжении значительного срока, а не в процессе аварии. На законодательном уровне подобные вопросы еще до конца не урегулированы. Поэтому у каждого владельца ТС остается право оспорить ту сумму, которую насчитала страховая компания. При этом суд далеко не всегда станет на сторону истца.
- Расчет объема возмещений без учета утери товарной стоимости . В соответствии с постановлением ПВС страховщик не имеет права убирать УТС из окончательной суммы выплаты. Именно поэтому малая компенсация по подобной причины всегда становится объектом разбирательств в суде.
Существует два возможных типа оформления ДТП – по европротоколу и с вызовом сотрудников ДПС.
Для первого случая необходимы определенные условия, такие как отсутствия пострадавших людей, ограниченный объем ущерба 50 тысячами рублей, участие не более 2 ТС, наличие полиса ОСАГА у всех субъектов аварии, а также полное согласие сторон по поводу происшествия.
При этом любая ошибка в протоколе, оформленного самостоятельно может стать причиной того, чтобы страховая компания перечислила сумму ниже ожидаемой. К тому же существует риск того, что вовсе не будут учтены требования заявителей. Как самостоятельно оформить ДТП .
Что касается сотрудников ДПС, то они нередко заполняют документы очень небрежно и быстро . Несмотря на то, что они берут ответственность за оформление ДТП на себя, наличие ошибок – это типичная ситуация. Поэтому очень важно их действия проверять, а все повреждения фиксировать на фото и видео .
В итоге, почему выплачивает страховая компания заниженные компенсации, вполне объяснимо. Поэтому к этому нужно быть готовым.
В настоящее время независимая экспертиза, поведенная по инициативе водителя, невозможна
. Страховщик самостоятельно выбирает экспертную организацию, по результатам которой проводить соответствующую калькуляцию.
Владелец ТС может провести осмотр автомобиля с собственным специалистом лишь тогда , когда компания не уложилась в выполнение данной работы в пятидневный срок. На самом деле, такой процесс может быть проведен в любое время, но его результаты не будут принимать в счет страховщиком.
Внимание! Если компания насчитала меньшую сумму, чем независимая экспертиза водителя, то очередное обследование проводить не стоит.
Оно требуется лишь тогда, когда возникают спорные вопросы по поводу перечню повреждений и их степени.
В большинстве случаев экспертиза по инициативе водителя поводиться после того, как страховщики заплатили маленькую сумму . В данном случае мнение независимого эксперта может стать основанием для досудебного и судебного разбирательства. В иных ситуациях просто нет непосредственно самого предмета спора.
Компания, если выплатила меньше стоимости ремонта
, может ожидать от владельца транспортного средства досудебной претензии или же обращения в суд. Многим водителям кажется, что крупные предприятия не пойдут на урегулирования спорной ситуации без суда, вследствие чего пренебрегают этим.
Юристы же настаивают, что так поступать не стоит. Досудебная претензия может стать во время судебного разбирательства фактором, укрепляющим позиции владельца ТС.
Создание досудебной претензии и других жалоб
Если водителю автомобиля выплатили заниженную сумму по полису ОСАГО , ему нужно вместе с собственным юристом создать правильную досудебную претензию в адрес страховщика. В ней следует указать, в чем заключаются разногласия, аргументировав свою точку зрения с законодательной и финансовой стороны.
Обязательно в досудебной претензии стоит указать , что в случае невыполнения требований компания будет вынуждена защищаться в суде. Если ей это не удастся сделать, всю сумму, которая она недоплатила, вместе с компенсацией по судебному решению, ей придется выплатит клиенту, подавшему иск .
В обязательном порядке досудебная претензия должна быть подкреплена соответствующими документами.
Среди них стоит выделить такие:
- паспорт гражданина Российской Федерации;
- страховой полис , действующий на момент аварии;
- документ, подтверждающий право собственности на транспортное средство ;
- справка о дорожно-транспортном происшествии по форме 708 ;
- заключение эксперта по поводу характера и объема повреждений автомобиля.
Чтобы страховщики заплатили полную компенсацию , следует отправить пакет документов вместе с досудебной претензией заказным письмом. При этом важно запросить уведомление о вручении и опись вложения.
Дополнительно можно подать жалобы в РСА и ФССН . Они не повлияют на восстановление справедливости, но помогут ускорить активизацию работу страховой компании. Ответа нужно ожидать в течение 5 рабочих дней . Если страховщика не устраивает изложенное в претензии, дойти до какого-либо соглашения мирным путем не удастся.
Важно! Срок давности обращения в суд с иском после того, как страховка не покрыла всех расходов на ремонт транспортного средства. Составляет 3 года.
Ожидать после досудебной претензии, прежде чем подать иск в суд , можно длительное время. Но при этом слишком долго ждать не стоит, так как судья может рассмотреть в этом какой-либо корыстный мотив. Это обусловлено тем, что каждый день неуплаты для компании страховщика может обернуть 1 дополнительным процентом к сумме, которую он заплатит в итоге.
Досудебная претензия может быть одобрена страховой компанией в полной объеме или же частично
. При этом в большинстве случаев водитель автомобиля получает отказ или же вовсе игнорирование своей жалобы. У многих владельцев транспортных средств закономерно возникает вопрос о том, что делать в таком случае.
Ответ очевиден – обращаться с иском в суд. Смысл в этом во многих случаях, если страховщики существенно недоплатили, действительно есть.
Если водитель транспортного средства действительно окажется прав в судебном разбирательстве , он, кроме правильной суммы (к примеру 100 тысяч рублей) может получить компенсацию такого рода:
- По факту того, что страховщики занизили сумму компенсации – 50 тысяч рублей.
- По факту длительности невыплаты – пеня в размере 1% за каждый день . Если решение суда была получено спустя 2 месяца, водитель дополнительно получит 60 тысяч рублей.
- По факту морального ущерба – 5 тысяч рублей .
Если маленькая выплата КАСКО не устраивает владельца ТС , ему нужно обратиться в суд со следующими документами:
- извещение о ДТП;
- протокол об АП;
- постановление по АП;
- доверенность на ведение дела;
- иные документы (показания свидетелей, договор об независимой экспертизе, квитанции платежей и т.д.).
Если Росгосстрах выплатил, как наиболее популярная компания, малую компенсацию , водитель может обратиться за помощью в мировой или районный суд. Чаще всего нужно выбирать именно первый вариант.
Для того чтобы в итоге хватило выплаты, следует правильно составить исковое заявление . Для этого его нужно составлять с квалифицированным юристом. Заниженная компенсация в таком случае по решению суда не произойдет, если владелец транспортного средства не нарушил Правила. На которые подписался.
Заключение
Перед тем, как получить калькуляцию и выплату страховой суммы, водитель автомобиля по сути не может предпринять никаких действий для защиты собственных прав. Лишь после возмущение ущерба, у него появляются возможности инициирования досудебного и судебного разбирательства на основании собственной независимой экспертизы .
Добиться того, чтобы в итоге страховщики доплатили определенную сумму средств, вполне реально . Но при этом стоит понимать, что ни в коем случае не нужно нарушать Правила полиса. К тому же любой судебный процесс займет определенный период времени, к чему нужно быть готовым.
Видео
Защитить свои интересы в случае ДТП, угона автомобиля или, других, предусмотренных договором страхования, позволяет КАСКО. Минус в том, что не все случаи оплачиваются, даже если они оговорены полисом. Что делать и как получить выплату, если страховая компания не платит по КАСКО, а основания законны? В законе есть подходящие решения.
Для выхода из любой спорной ситуации первоначально следует разобраться в сложившейся ситуации. Важно определить причины, по которым происходит отказ. К таким относятся:
- Страхователь потерял свой экземпляр договора
- Не соблюдены сроки обращения к страховщику по страховому случаю
- Отсутствует постановление о событии от ГИБДД
- На автомобиль нет талона об ТО, СТС
- Документы на автомобиль, в том числе ключи, были внутри угнанного ТС
- Машина была без сигнализации
- Повреждения не относятся к случаям, предусматривающим страховое покрытие
- В протоколе полиции значится, что владелец автомобиля не имеет претензий по факту случившегося ни какой-либо из сторон
Приведенный перечень является ориентировочным и может меняться в зависимости от сложившейся ситуации. Кроме конкретизации причины отказа некоторые страховщики могут это сделать без уточнения причины, затягивать сроки рассмотрения заявки. В любом случае, при отсутствии «полного КАСКО» проблемы возникнуть могут.
Досудебное урегулирование вопроса
При возникновении претензий к страховщику, первым шагом является обращение к руководству. Следует понимать, что есть человеческий фактор, и если не получается решить вопрос с конкретным сотрудником. Тогда следует написать жалобу к его руководителю (по филиалу или по компании). Следует понимать, что любая компания, желающая сохранить свою репутацию, в случае правоты клиента пойдет ему на встречу и будет решать вопрос мирно.
Для подачи жалобы или досудебной претензии можно выполнить обращение такими способами:
- Явиться в офис компании с оформленной претензией или заполнить бланк вместе с сотрудником. Требуется 2 экземпляра: один для себя, второй для передачи. На каждом из них ставится дата приема подписи заявителя и лица, принявшего обращение.
- Отправить по почте заказным письмом с уведомлением.
- Написать на электронную почту компании, но для этого требуется электронная подпись.
Независимая экспертиза
Мнение независимого эксперта при оценке последствий происшествия позволяет оценить ущерб и причину его образования. Если авто было украдено, тогда следует иметь материалы уголовного дела и оформить адресную претензию.
Претензия в страховую компанию
Претензия – это вид жалобы на определенные действия с целью доказательства правоты. Она должна быть не устной, а письменной. Составляется в свободной форме, но с указанием всех вопросов, требующих решения и причин, правевших к этому. При обращении к страховщику важно указать:
- в верхней части бланка полное название страховой компании, адрес нахождения, ФИО руководителя
- паспортные данные заявителя
- номер полиса
- причину обращения с указанием пунктов договора, которые не соблюдены
- ожидаемый срок получения ответа
- реквизиты счета для перечисления платежа, если он предполагается по сути вопроса
К заявлению следует приложить ксерокопии документов, среди которых:
- документ о ДТП
- заключение оценщика
- другие доказательства случившегося
Сроки рассмотрения претензии
Время рассмотрения заявления страхователя в большинстве случаев составляет 2 – 3 недели. Ограничение можно ставить самостоятельно в бланке документа. Ответом является письменное решение об удовлетворении претензии или об отказе с обоснованием причин.
Жалоба в ЦБ РФ
Имея отрицательный письменный ответ на поданную жалобу, можно обращаться в инстанции, контролирующие деятельность страховщиков. Надзорных органов много, и первый в нужном списке Центробанк РФ. В его компетенции и жалобы граждан. Если по результату проверки будет предписание об удовлетворении требований страхователя, и оно проигнорируется, тогда страховщика могут оштрафовать или даже лишить лицензии на данный вид деятельности.
Способы обращения в ЦБ России:
- Через официальный сайт. Для этого заполняется электронная форма обращения, загружаются сканированные документы.
- По почте
- Электронным письмом, но при наличии электронной подписи
В обращении, аналогично предыдущему описанию, указывается информация о заявителе, компании к которой есть претензия, подробное описание сути вопроса. Время рассмотрения 30 дней. При необходимости его продлить должно прийти письменное уведомление. Если ответ отрицательный, тогда следующее обращение целесообразно направить в суд.
Обращение в суд
Если надзорные организации следят за соблюдением требований закона, то при вопросах о денежных возмещениях, соблюдении пунктов договора может помочь суд. Для обращения в эту инстанцию следует выполнить:
- Подготовку. В нее входит:
- подача досудебной претензии
- независимая экспертиза для уточнения стоимости ущерба, что требует обязательного присутствия представителя страховщика
- подсчет расходов по работе о доказательстве своих прав. Если дело будет выиграно, страховая должна будет их возместить
- сбор всех доказательств по делу
- Подачу иска в суд согласно Ч. 2 ст. 131 ГПК РФ. В заявлении указывается:
- название суда
- полная информация по паспорту заявителя или его представителя с указанием адреса проживания
- информация об ответчике
- суть обращения
- цена иска
- список документов, которые прикладываются
Необходимые документы:
- квитанция по уплате пошлины.
- копия заявления для страховой компании.
- копии всех документов по делу. Оригиналы следует принести на слушание.
- ходатайства. Истец имеет право на просьбу о слушании без его присутствии, в том числе об запросе доказательств, которые имеют важную роль в деле, но которые ему не удалось получить.
Что грозит страховой компании?
Автовладелец имеет право просить суд не только на взыскание средств, потраченных по факту ДТП, потраченных на решение вопроса, но и на моральную компенсацию (ФЗ «О защите прав потребителей»), за неустойку по невыполненным обязательствам.
Таким образом, в случае положительного решения суда, заявитель может получить выплаты по:
- Страховому возмещению
- Возмещению морального вреда
- Штрафу
- Неустойки
В какой суд обращаться
Заявлять следует в тот суд, который находится в одном районе со страховой компанией, с которой возникла спорная ситуация. Сегодня это можно сделать:
- лично
- через доверенное лицо
- по почте
- через интернет
При несогласии с решением после обращения в суд, истец может обратиться в:
- апелляционном порядке (до момента вступления решения в силу)
- кассационном после отказа в указанном выше способе
- надзорном суде посредством Верховного суда после отказа в кассационном
Судебная практика
Время рассмотрения заявления по КАСКО составляет примерно месяц, что зависит от загруженности конкретного суда. Важную роль имеют все доказательства, видеоматриалы, на основании которых выносится решение.
Важно! Страховая компания имеет право на обжалование решения суда.
Взыскание страхового возмещения
Для получения денег на руки следует иметь исполнительный лист. После этого следует произвести одно из предложенных действий:
- Обратиться к приставам-исполнителям по месту нахождения страховщика.
- В соответствие с ФЗ «Об исполнительном производстве» обратиться в банк, в котором страховщик имеет счет (о нем нужно знать, как и о том, что на этом счете есть деньги). На основании исполнительного листа, реквизитов заявителя, через 3 дня после заявления на выплату деньги могут быть перечислены. Если средств нет, тогда нужно искать другие банки, счета.
Взыскание морального вреда
Для получения денег по моральному вреду алгоритм действий аналогичен. Минус в том, что если у страховщика на счету, выплата по данному пункту будет произведена согласно ст. 111 ФЗ «Об исполнительном производстве».
Взыскание неустойки
Выплата неустойки происходит в соответствии со ст. 395 ГК РФ. Взыскание аналогично получению основного возмещения. Согласно указанной статье с должника может быть востребован дополнительный процент, размер которого определяет Центробанк. По последним данным он был 9 %. Начисляют его на всю сумму по возмещению.
Взыскание штрафа
Согласно п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителя» при отказе страховой платить по страховому событию согласно договору КАСКО, с нее взыскивается не только неустойка, но и штраф. Он составляет половину от суммы, которую суд присудил выплатить заявителю. По факту начисление может происходить по страховому возмещению, моральному вреду, на возмещение.
Особенности различных видов проблем
Как было указано выше, владелец автомобиля может столкнуться с разными причинами отказа в выплате или их занижением. Рассмотрим самые популярные случаи.
КАСКО по угону
В случае угона автомобиля страхователь обращается в свою страховую компанию для получения возмещения, но ему могут предложить иное решение проблемы: заключить соглашение. Его смысл заключается в отказе прав на автомобиль в пользу компании-страховщика, и только последующее за этим перечисление возмещения. Это действие действительно предусмотрено законом (п. 5 ст. 10 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ») и предполагает выплату 100 % стоимости без учета амортизации ТС или та, которая указана в полисе КАСКО.
Страховая компания занижает сумму выплаты
Почти все страховщики стараются занизить выплаты по страховому случаю. Те люди, которые не желают оспаривать решение, идти в суд, соглашаются на то, что дают. Другая категория доказывает свои права. Общая схема действий описана выше, но начать следует с независимой экспертизы в присутствии страховщика. После этого обращение для доплаты, а позже (в случае отказа) обращение в суд.
СК не платит в срок
О сроках выплаты по КАСКО не сказано. Данный пункт должен быть прописан в полисе, правилах конкретной компании. Если указанные требования не соблюдаются, срок не указан, следует начать «борьбу» с жалобы к руководству. Дальше схема имеет стандартный вид.
Страховая компания обанкротилась
Неожиданной ситуацией, в которой может оказаться автомобилист, кроме случившегося страхового случая – банкротство страховой компании. В такой ситуации получить возмещение фактически не от кого, но некоторые советы могут быть полезными:
Следует обратиться с заявлением в суд, рассматривающий дело о банкротстве. В нем указывается просьба о внесении в реестр кредиторов, что актуально до начала процедуры банкротства или до реализации имущества. Нельзя сказать о достоверности получения выплаты, но шанс на нее есть.
Если виновной в происшествии является вторая сторона, добиваться выплаты с ее стороны, которая также обязана иметь полис ОСАГО.
Важно! Не стоит надеяться на помощь РСА, при банкротстве они не помогут, в отличие от полиса автогражданской ответственности.
Как избежать проблем
Устранить риск отрицательных действий со стороны страховщика нельзя, но минимизировать можно. Обратите внимание на такие пункты:
- Рейтинг страховой компании, уровень их выплат и стоимость полиса. Средняя цена полного КАСКО 7 – 12 %, если она ниже – лучше обратиться в другую компанию.
- Список страховых случаев, по которым предусмотрено возмещение. Лучше, если будет учтен угон.
- Наличие дополнительных услуг (эвакуация, приезд представителя компании).
- Фиксированность выплаты (может быть меняющейся или стабильной).
- Условия хранения. Может требоваться не только сигнализация, но и нахождение в ночное время на охраняемой стоянке.
- Предоставление денежных выплат или ремонт за свой счет в автосервисе (может быть не сертифицированным).
- Наличие в договоре требования об обязательном освидетельствовании на содержание в крови алкоголя, наркотических веществ (сотрудники ГИБДД не всегда делают это).
- Предоставление ключей и документов на автомобиль при его угоне. Этот пункт нельзя гарантировать, поэтому в договоре его лучше избегать.
Подходите к вопросу страхования автомобиля тщательно, начиная с оформления договора. Если есть сомнения, не заключайте его. Найдите ту компанию, которая удовлетворит ваши требования, предложит оптимальные условия. В таком случае вероятность получения положенной выплаты по КАСКО будет увеличена.
Видео: Отказ в страховой выплате ОСАГО и КАСКО. Что законно, а что нет?
Офисы страховых компаний на карте
Правильный выбор страховой компании - гарантия максимальной защиты от последствий ДТП или других неприятностей, которые могут произойти с машиной. Какую страховую компанию выбрать? К какому мнению прислушаться? Рекомендация страхового агента - представителя одной из страховых компаний, вряд ли будет объективной. Советы бывалых знакомых можно учесть, собирая информацию о порядочности страховщика, но вряд ли они помогут Вам подобрать выгодный тариф или поделятся тонкостями взаимодействия со страховой компаний - просто потому, что не являются профессионалами в этом деле.
Знаете ли Вы, что за выплатой страхового возмещения по полису ОСАГО можно идти не в страховую виновника, а обращаться к своему страховщику? Как действовать, если у Вас угнали машину? Куда звонить в случае ДТП?
Компания «Автополис-Гарант» присутствует на страховом рынке с 2007 года - наши сотрудники прекрасно ориентируется в тонкостях законодательства и обладают развернутой информацией о каждой страховой компании - в том числе касающейся акций и особенностей тарификации.
Рынок страховщиков пестрит самыми разными игроками - есть надежные и устойчивые компании с безупречной репутацией, которые не вызывают никаких сомнений в своей добропорядочности и учитывают интересы клиентов. Это столпы страхового рынка. Их немного, но если у Вас полис такого страховщика, Вы можете быть абсолютно спокойны - все причитающиеся Вам выплаты в случае страхового случая будут выплачены в полном объеме.
Определенную нишу на рынке занимают страховые компании, появившиеся сравнительно недавно, стремительно развивающиеся, ориентированные на интересы клиента - у них привлекательные цены на автострахование, и стремясь выйти в лидеры рынка, они стараются производить все выплаты в кратчайшие сроки и с максимальным возмещением. И есть те, кто постоянно задерживает выплаты, игнорирует клиентов и занят только продажей полисов - они нередко оказываются участниками судебных процессов.
Какую страховую компанию выбрать?
Доверить выбор профессионалам, которые не лоббируют интересы одной компании, а ищут среди надежных партнеров страховщика с лучшими условиями для конкретного клиента. Никаких компаний-однодневок! Только надежные компании, выявленные на основе официально составленных рейтингов, информации от наших клиентов и данных аналитического анализа наших маркетологов. Благодаря оперативно вносимым изменениям, рейтинг страховых компаний от «Автополис-Гарант» - объективен и актуален.
Титаны страхового рынка
Рынок страхования автомобилей - приоритетная ниша для многих страховщиков. Автострахование - конкурентный страховой продукт, имеющий стабильный спрос и возрастающую популярность. Каждый автолюбитель покупает полис ОСАГО, более 80% автомобилей приобретаются с привлечением кредитных средства (а это обязательный полис КАСКО), многие уже оценили преимущества добровольной автогражданки - и спрос на полисы ДСАГО только растет. Сегодня титаны страхования транспортных средств - это Росгосстрах, Ресо - гарантия, Ингосстрах, ВСК, Согласие, Альфастрахование, Альянс и Гута-Страхование.
ОСАГО: кто платит всегда?
Кто только не оформляет полис ОСАГО - любая страховая компания считает своим долгом предложить автолюбителю этот популярнейший благодаря законодательству страховой продукт. Но когда наступает время выплат - куда пропадает их энтузиазм? Полис ОСАГО - обязательный вид страхования, который рассчитывается по установленным государством тарифам и имеет одинаковую стоимость. Поэтому, выбирая, где купить ОСАГО-2013, важно быть уверенным, что в случае наступления рисков проблем с выплатами не будет. Принимая решение о выборе страховщика, взгляните на наш рейтинг, составленный по отзывам наших клиентов - эти страховые компании всегда адекватно покрывают ущерб и являются лидерами страхового рынка. Мы надеемся, что эта информация будет Вам полезна.
КАСКО: у кого надежнее?
В какой страховой компании самые лучшие выплаты по страхованию автомобиля от угона и ущерба? У разных страховых компаний стоимость полиса КАСКО может значительно отличаться и зависит от разных факторов. Где оформить КАСКО без переплаты и в то же время быть уверенным, что страховая компания выполнит свои обязательства? Или платить за полис КАСКО немалые деньги, а потом пытаться через суд получить положенную выплату? Мы точно знаем, в какой страховой компании страховые премии выплачивают в срок и в объеме, указанном в договоре - и делимся этой информацией с Вами.
Лидеры и аутсайдеры
На первой строчке рейтинга с 30,8 балла оказалась компания «Югория». Она реже других отказывает в выплатах по каско (в 2,6% случаев) и по ОСАГО (в 0,7%). При этом средняя выплата по каско у «Югории» составляет 68,7 тыс. руб., что выше среднего значения по рынку на 4,3 тыс. руб. А вот по ОСАГО «Югория» платит, напротив, немного меньше среднего — 44 тыс. руб. (среднерыночное значение — 47,9 тыс. руб.), но это не помешало ей возглавить рейтинг.
Генеральный директор «Югории» Алексей Охлопков говорит, что этот алгоритм оценки достаточно объективен и реально отражает качество исполнения страховыми компаниями взятых на себя обязательств. По словам Охлопкова, основная причина, по которой «Югория» отказывает в выплатах по каско: «событие не обладает признаками страхового случая или клиент обращается без документов компетентных органов при втором страховом случае (при первом это разрешено правилами компании)». Основная причина отказов по ОСАГО — недействующие на момент ДТП полисы.
Охлопков, впрочем, считает недостатком методики использование показателя средней выплаты — ее низкий размер может быть связан с особенностями работы компании с автосервисами, если клиент ремонтирует машину за счет компании, а не получает деньги на руки.
Из 20 компаний восемь платят лучше, чем в среднем по рынку, а 12 — хуже. Худший результат, согласно рейтингу РБК, у компании «Капитал Страхование». Она оказалась на последней строчке рейтинга с итоговым баллом 14,8. Низкая оценка связана с тем, что компания очень часто отказывает в выплатах: 9,5% отказов по каско и 5% — по ОСАГО. Кроме того, выплаты по ОСАГО у «Капитал Страхования» вдвое ниже среднерыночных и составляют в среднем 21,7 тыс. руб. Впрочем, объем сборов по обоим видам страхования здесь не превышает 1 млрд руб. Компания на запрос РБК не ответила. «Росгосстрах», который входит в одну группу с «Капитал Страхованием», от комментариев отказался.
Самый высокий процент отказов в выплатах — у «ВТБ Страхования». Компания не платит 11,4% обратившихся за возмещением по полисам каско. Размер выплат по этому виду страхования составляет в среднем 88,4 тыс. руб. — больше, чем у остальных 19 компаний.
Замгендиректора компании Евгений Ниссельсон удивлен количеством отказов в статистике ЦБ: «По нашим внутренним данным, количество отказов в выплате по полисам каско не превышает 4%. Уровень выплат клиентам — физическим лицам достаточно высок».
Погрешности подсчетов
Страховщики критикуют методику расчета. По словам руководителя департамента страхования имущества и автострахования СГ «Уралсиб» Марии Барсовой, портфели страховых компаний по каско и ОСАГО могут сильно отличаться от компании к компании, и это сказывается на размерах средней выплаты по обоим видам страхования. «В одной компании страхуются более дорогие автомобили, в другой — более дешевые, — говорит она. — Сравнивать размеры выплат этих компаний не совсем корректно». По ее словам, на размер средних выплат может влиять региональное распределение портфеля договоров.
Руководитель актуарно-методологического управления «РЕСО-Гарантии» Максим Шашлов говорит, что страховщики могут по-разному учитывать расходы на урегулирование страховых событий (экспертизу, эвакуацию, судебные издержки и т.д.). «Какие-то компании включают их в суммы выплат, а какие-то отражают отдельно во всех отчетных формах», — рассказывает Шашлов. Директор департамента анализа, методологии и контроля страховой компании «Согласие» Андрей Дятловский отмечает, что расчеты не учитывают все показатели качества урегулирования убытков: долю выплат по суду, сроки выплат, количество жалоб — то есть тех, которые непосредственно влияют на сложность получения компенсаций.
По словам его коллеги, Михаила Петряева из управления розничного страхования «РЕСО-Гарантии», оценки не учитывают рост средних выплат из-за судебных издержек. Клиенты, если они недовольны выплатой, обращаются в суд, на страховщика в данном случае ложатся дополнительные судебные расходы. «Зачастую более высокая средняя выплата совсем не означает, что клиенты получили больше денег, так как существенная часть выплаты пошла на дополнительные судебные расходы», — считает он.
Главными критериями оценки легкости получения выплат по каско должны быть сроки и качество ремонта автомобиля, говорит представитель управления розничного страхования «РЕСО-Гарантии» Екатерина Захарова. «На снижение размера выплат влияют договоренности со станциями о стоимости ремонта, в частности запчастей, работ и лакокрасочных материалов», — говорит она. Именно размер средних выплат по каско и ОСАГО, которые у «РЕСО-Гарантии» ниже средних по рынку, не дали компании попасть в верхнюю часть рейтинга.
«Страховщики воспринимают в штыки абсолютно любой рейтинг, поскольку в мутной воде проще ловить рыбу: сейчас на рынке нет вообще никаких ориентиров для потребителя, и компаниям не нужно прилагать особых усилий, чтобы бороться за клиентов», — объясняет критику страховщиков Николай Тюрников из «ГлавСтрахКонтроля». Он считает, что рейтинг можно использовать как один из критериев при принятии решения о том, где страховать автомобиль.