Проценты по кредиту в случае смерти заемщика. ✔ Требующиеся для переоформления документы. Каким образом влияет наличие поручителей по кредиту на обязанность наследников выплачивать долг

Если человек умирает, помимо душевных страданий на близких родственников умершего ложатся стандартные процедуры, связанные с оформлением наследства, а иногда – и дополнительные сложности, если при жизни он нес кредитные обязательства.

Согласно законодательству, срок принятия наследства составляет 6 месяцев со дня смерти. На протяжении этого срока все наследники – по закону, по завещанию – обязаны заявить о правах на наследство, а после истечения 6 месяцев – вступают в законные права на унаследованное имущество. На протяжении полугода нередко возникают споры и даже судебные тяжбы, причем не только среди родственников, но и с участием кредитных и страховых учреждений.

Возникает много вопросов – на кого будет возложена обязанность по выплате кредита умершего родственника, как будет оформлен перевод долга. Данная статья отвечает на самые актуальные вопросы, связанные с ответственностью наследников по кредиту.

Если должник оформлял страхование жизни

Многие банковские учреждения не выдают кредита без предоставления заемщиком полиса о страховании жизни. Хотя в российском законодательстве, регулирующей кредитно-финансовую сферу, нет нормы об обязательном страховании жизни, его наличие позволяет клиенту банка получить кредит большей суммы и на более выгодных условиях. Поэтому многие заемщики страхуют жизнь ради получения дополнительных финансовых преимуществ. В этот момент мало кто из них задумывается о собственной смерти, но случается так, что застрахованное лицо непредвиденно умирает.

В этом случае страховка становится гарантией погашения долга — страховая компания выплачивает родственникам умершего или банковскому учреждению сумму, которая полностью или частично покрывает долг по кредиту. Если умерший застраховал свою жизнь на приличную сумму, ее может быть достаточно не только для погашения кредита, но и для выплаты лицам, указанным в полисе.

Страховые и не страховые случаи

Даже если жизнь была застрахована, страховая компания не всегда выплачивает денежную сумму. Почему? Если страховой случай по кредиту не соответствует условиям страхования и кредитования.

В страховом договоре, который подписывает заемщик, указываются условия страхования. К сожалению, мало кто внимательно читает предлагаемые к ознакомлению бумаги. Например, ставя подпись на документе, заемщик подтверждает, что не является инвалидом, не страдает хроническими заболеваниями. Если после смерти заемщика будет обнаружено, что он не соответствует условиям страхования, в выплате денежной суммы будет отказано.

Отказ в выплате денежной суммы возможен в таких случаях, как…

Гибель на войне;
Смерть в местах лишения свободы;
Самоубийство;
Смерть, вызванная хроническим заболеванием.

Некоторые недобросовестные страховые компании оспаривают причины смертельного исхода, указанные в медицинской документации. Чтобы не ввязываться в судебные споры по поводу причин смерти родственника и взыскании страховой выплаты, рекомендуется обращаться только к услугам проверенных страховых компаний с хорошей репутацией, а также внимательно читать страховой договор перед подписанием.

Отказ страховой компании от выплаты

Если при оформлении кредитного договора оформлялся страховой полис, родственникам умершего следует найти эти документы, приложить к ним свидетельство о смерти и обратиться в страховую компанию. Страховая компания примет документы, рассмотрит и вынесет решение о выплате денежной суммы или погашении кредитного долга.

Обратите внимание! Решать вопрос страховки нужно не с банком, а непосредственно со страховой компанией. Адрес, контактные данные ближайшего филиала указаны в страховом полисе.

Если страховой случай по кредиту соответствует условиям договора, а страховая компания по тем или иным причинам отказывает заявителю в полагающейся ему денежной выплате, следует немедленно обращаться в суд. Если закон окажется на стороне наследников, суд обяжет страховую компанию погасить долги заемщика.

Разумеется, судебная тяжба со страховой компанией – дело не простое для наследника, как правило, неопытного и неосведомленного в законодательных тонкостях кредитно-страховых правоотношений.

Кто платит кредит умершего заемщика при отсутствии страховки?

Хорошо, если страховая компания полностью покрывает кредитные обязательства. Но что, если должник не оформлял страховку? На кого возлагается выплата кредита?

Скорее всего, события будут разворачиваться по одному из следующих сценариев:

Если в кредитном договоре, помимо основного заемщика указан один или несколько созаемщиков, это является основанием для взыскания долга с них.
Если в кредитном договоре указан поручитель, для банка он является «запасным должником» и будет нести кредитные обязательства того, за кого поручился. Впоследствии поручитель может вернуть выплаченные банковскому учреждению денежные суммы, обратившись с иском к наследникам умершего заемщика.
Если кредитный договор оформлялся под залог имущества, банк может взыскать залоговое имущество в счет долга. Если после реализации имущества и покрытия долга остаются денежные средства, они возвращаются наследникам.

При оформлении кредита следует быть внимательным к таким существенным условиям, как способы обеспечения долга, участие гарантов и мера их ответственности, размер штрафных санкций, порядок взыскания долга в случае невыплаты.

Наследники и кредит

В том случае, если отсутствует страховой полис, если кредит был выдан без поручителей и залога, единственным способом вернуть денежные средства для кредитора является предъявление претензий к наследникам должника. В этом случае наследникам приходится делить между собой не только наследственное имущество, но и долги умершего родственника.

Происходит это по общим правилам наследования – согласно завещанию или установленной законом очередности.

Рассмотрим основные правила ответственности наследников по долгам наследодателя:

Согласно статье 1175 Гражданского кодекса РФ, ответственность наследников не выходит за пределы полученного по наследству имущества. Наследнику не придется гасить долг наследодателя из собственных средств или продавать собственное имущество. Максимум, чего он может лишиться в счет погашения долга – надлежащей ему доли в наследстве. Остальную часть банку придется признать безнадежным долгом или взыскивать с других наследников, поручителей должника, страховых компаний;
Долг наследодателя делится между наследниками пропорционально полученным ими долям;
Если долг был обеспечен залоговым имуществом (например, в случае ипотечного кредита или автокредита), к наследникам переходит не только долг, но и предмет залога – непосредственно имущество. Если наследник пожелает, он может передать банку залоговое имущество для реализации и погашения долга в счет вырученных денежных средств. Если вырученных от продажи средств будет больше, чем требуется, разница возвращается наследнику.

Порядок распределения наследственного имущества и погашения долга наследникам следует обсудить и определить до момента получения свидетельства о наследстве, в противном случае споры, возникающие после вступления в права собственности, придется решать уже в судебном порядке. Если наследники не смогут договориться о порядке распределения долей и долговых обязательств, им придется обращаться в суд.

Ответственность по автокредиту в случае смерти заемщика

Автокредиты, как правило, выдаются на следующих условиях:

Автомобиль становится залогом по кредиту;
Заемщик обязан застраховать жизнь и залоговое имущество;
Одним из участников кредитных правоотношений становится поручитель заемщика.

Если данные условия соблюдаются, в случае смерти заемщика у наследников не возникнет никаких сложностей с погашением долга – страховка или стоимость залогового автомобиля покроет размер долга. Но если кредитная программа не требовала ни страхования, ни залога, это существенно усложняет вопрос погашения задолженности, особенно если учесть, что «упрощенные» условия кредитных программ предполагают более высокие процентные ставки и штрафные санкции в случае несвоевременной выплаты.

В остальном – погашение долга по автокредиту ничем не отличается от погашения долга по другим долговым обязательствам, таким как ипотека, потребительский кредит, бизнес кредит.

Несовершеннолетние наследники

Случается так, что имуществом умершего пользуются члены семьи, которые не являются наследниками. Обязанность выплачивать долги умершего родственника на них не возлагается. Но если на наследственное имущество будет возложено банковское взыскание, они потеряют право пользования имуществом. Например, если речь идет о квартире, то такие родственники будут подлежать выселению.

Но из данного правила есть исключения, установленные жилищным и семейным законодательством. Так, несовершеннолетние дети, а также члены семьи, не имеющие другого жилья, не могут быть выселены.

Что же касается несовершеннолетних детей, ставших наследниками по закону или по завещанию, то они, так же, как и другие наследники, приобретают вместе с имущественными правами – долговые обязательства.

Диалог наследников с кредитором

Итак, каков порядок действий для наследников в случае смерти должника по кредиту? Прежде всего, нужно сообщить о случившемся в банковское учреждение. В противном случае, банк, не осведомленный о смерти заемщика, будет начислять штрафы и пеню на просроченные выплаты по кредиту.

Алгоритм действий родственников умершего заемщика должен быть следующим:

Получение свидетельства о смерти;
Обращение в банковское учреждение с уведомлением о смерти заемщика;
Обращение в нотариальную контору с заявлением о принятии наследства;
Получение Свидетельства и вступление в законные наследственные права спустя полгода;
Достижение соглашения с банком (распределение задолженности, оформление графика погашения долга).

Проценты и пеня

Закон никак не регулирует такого сложного и противоречивого вопроса о том, должны ли совершаться регулярные платежи по кредиту на протяжении полугода с момента смерти должника до момента перехода долговых обязательств к наследникам. Некоторые юристы утверждают, что родственники, еще не вступившие в наследство – не несут обязательств наследодателя. Другие юристы убеждают в том, что право на наследственное имущество и долговые обязательства переходят к наследникам уже в момент открытия наследства, а не только после получения Свидетельства.

Этот вопрос должен решаться индивидуально между банковским учреждением и родственниками умершего. В противном случае, при отсутствии договоренности и просрочки регулярных кредитных платежей, банк может начислять пеню и применять штрафные санкции. Как правило, начисление пени происходит по налаженному процессу, и если наследники вовремя не сообщат в банковское учреждение о смерти заемщики и не подадут заявление о предоставлении «кредитных каникул» долг будет расти. Тем не менее, если такое произойдет, наследники могут обратиться в суд и оспорить начисление пени.

Важно знать! Срок исковой давности для обращения в суд с иском о взыскании кредитной задолженности составляет всего три года. По окончании этого срока кредитное, страховое или банковское учреждение не имеет права обращаться в суд с исковыми требованиями.

Если наследники откажутся от наследства

Если ценность наследственного имущества несоизмеримо мала по сравнению с размером долга, целесообразнее отказаться от наследства на протяжении 6 месяцев, предусмотренных для этого законодательством. Многие наследники поступают именно так. Сделать это можно путем подачи в нотариальную контору соответствующего заявления. Но, надо понимать, что такое решение – необратимо, «передумать» и принять наследство будет уже невозможно.

Если никто из наследников не вступит в права собственности или все наследники откажутся от наследственных прав, а кредитный договор окажется не обеспеченным поручительством, страховкой, залогом, банк может через суд потребовать продажи наследственного имущества с торгов для покрытия суммы долга.

Если после смерти должника не останется имущества, которое можно реализовать с торгов для покрытия кредита, задолженность по кредитному договору будет просто списана.

Итоги

После смерти право наследования распространяется не только на имущество, но и на долговые обязательства. Иными словами, вместе с автомобилем, квартирой, вещами к наследникам переходят и кредиты умершего родственника.

Принципы наследования кредита таковы:

Ответственность наследников ограничена размером доли в наследственной массе. На личное имущество наследников банк претендовать не вправе.
После смерти заемщика нужно продолжать выплачивать кредит, в противном случае банк начнет начислять пеню на просроченные платежи. Чтобы этого не произошло, нужно как можно скорее сообщить в банковское учреждение о смерти заемщика и договориться об отсрочке выплат до момента вступления в наследство;
Кредитор не имеет права требовать от наследников досрочного погашения кредита на основании смерти должника. Сроки погашения долга, равно как процентные ставки и размеры платежей — остаются такими, какими указаны в первоначальном кредитном договоре.

Смерть близкого человека - большое горе. Но часто беда не приходит одна и выясняется, что усопший имел непогашенный кредит. Обязательства, как имущество, тоже передается по наследству, потому родственникам нужно быть готовым к звонкам и письмам от банка с требованием погасить задолженность. Перед тем как реагировать на такие действия, необходимо разобраться, кто платит кредит если заемщик умирает? Ведь возможно долг не нужно будет погашать. Консультация поможет решить сложившуюся проблему.

На кого ложатся обязательства

Несмотря на трагичность ситуации, связанной со смертью человека, банки свои деньги назад получают всегда. Такие долги редко признаются безнадежными. Если человек умер кто же должен платить кредит? Обычно требуют оплату со следующих субъектов:

наследники;
страховые компании;
поручители.

Законодательство РФ говорит о том, что если человек умер кредит остался, обязательства по его погашению переходят ближайшим родственникам, которые вступят в права наследства . Если наследник один, то невыплаченный кредит полностью ложится на его плечи. Если же их несколько - задолженность пропорционально распределяется между всеми, кто вступил в права наследства.

Вполне возможно жизнь умершего была застрахована на момент заключения кредитного договора. В таком случае страховая компания возмещает затраты, связанные с погашением кредита. Если же страховики оплатили лишь тело и проценты, а штрафы и пени отказываются - рекомендуется обратиться в суд, который решит, правомерно ли были начислены штрафные санкции и кто должен будет их возмещать.

Если наследники по тем или иным причинам отсутствуют, обязательство погасить долг перед банком ложиться на поручителя. По закону он обязан будет уплатить сумму кредита, включая проценты, начисленные штрафы и пени. В таком случае поручитель имеет право претендовать на часть имущества усопшего для компенсации.

Что нужно сделать наследнику, принявшему долг?

Так кто выплачивает кредит если кредитор умирает?

Если наследник вступает в права наследства, он автоматически принимает и долг. Для этого он должен выполнить ряд определенных действий:

- получить свидетельство о смерти;
- передать документы, подтверждающие смерть в банк;
- обратиться к нотариусу и написать заявление о принятии наследства;
- спустя полгода вступить в права;
- переоформить в банке кредитные документы на себя.

Умер муж на нем кредит - если кредит был залоговым и предмет залога перешел наследнику, последний вправе погасить долг и распоряжаться имуществом по своему усмотрению. Наследник должен для себя решить, будет ли ему выгодно вступить в наследные права, приемлемы ли хлопоты, связанные с оформлением документов, оплатой долгов и так далее. Если все это будет обременительно, то он может отказаться от наследства, а соответственно от выплаты кредита.

Если умер заемщик кредита и осталась карточка, наследник, зная пин код, может воспользоваться деньгами и погасить кредит. Если же код доступа к карте неизвестен - придется дождаться официального вступления в права наследника.

Можно ли отказаться от выплаты кредита за усопшего?

Ситуации могут быть разные. Даже если отец взял кредит и умер, погашать такой долг, нет желания. Наследник вправе отказаться оплачивать задолженность усопшего, но лишь в том случае, если откажется от права вступления в наследство. В такой ситуации наследник отказывается не только от кредита, но и от имущества, которое ему оставили.

Важно! Перед таким шагом необходимо тщательно взвесить, стоит ли отказываться от имущества и обязательств. Если наследник заверит факт своего отказа от прав, обратного пути уже не будет.

С поручителем дело обстоит сложнее, так как он подписал соответствующий договор. Таким образом особа дала согласие на выполнения обязательств перед банком, в случае непогашения кредита заемщиком. Случай смерти не исключение. Во избежание ситуаций, когда заемщик взял кредит и умер, рекомендуется перед подписанием договора-поручительства убедиться в том, что его жизнь застрахована. Это избавит от проблем в будущем.

Штрафы и пени

По закону нашей страны, наследники вступают в свои права через полгода. Но что происходит с кредитом если человек умирает? Банк не перестает начислять проценты, а после прекращения погашений согласно графику, насчитывает штрафы и пени. К сожалению, наследника через шесть месяцев ждет неожиданность в виде немалой суммы просроченной задолженности.

Потому, если умерла мама и остался кредит, необходимо обратиться в банк с заявлением и предоставить соответствующие документы . Обычно кредитные учреждения относятся с пониманием к ситуации, идут навстречу по кредиту умершей матери. Они часто предоставляют отсрочку платежа, оформляют реструктуризацию, списывают начисленные штрафы или полностью пересматривают условия действующей сделки.

Когда можно не платить кредит без отказа от наследства?

Если отец взял кредит и умер, в некоторых ситуациях можно не оплачивать кредит. В законе оговорены определенные условия, когда обязательства не переходят к наследнику. В любом случае рекомендуется обратиться к профессиональным юристам, которые полностью разберут конкретную ситуацию и выберут правильную линию поведения перед банком. А в случае необходимости будут отстаивать интересы в суде.

Здравствуйте! Случайности не случайны.

Пошел за газетой в киоск, оделся наскоро. Подхожу – очередь большая. Но стоял я в ней, как оказалось, не зря: познакомился с одной девушкой. С ней мы теперь каждый день общаемся.

У девушки недавно случилось горе. Ушла в мир иной бабушка. У бабушки был огромный долг банку – наследство внучке. Как бабуле одобрили кредит – одному Богу понятно. Проникнувшись сочувствием к девушке, я посоветовал ей юриста. Кто должен платить банку, когда заемщик умер? Ответ – в статье.

Когда близкий человек умирает, всегда тяжело и печально, но общество это, к сожалению, волнует мало. У социума свои законы. Трагедия личного плана остается трагедией личного плана, т.е. конкретного гражданина, а не всего общества.

Проводив должным образом усопшего, родственники спустя некоторое время могут оказаться перед фактом: нужно платить долги за умершего.

Не так страшно, когда под словом долг подразумевается 1000 рублей, не отданная соседу. Куда хуже оказаться должным платить ипотеку или большой кредит банку. Эта ситуация приводит наследников в замешательство. Где оно, оптимальное решение возникшей проблемы?

Извольте забирать, ваше наследство – долги

Обычный гражданин привык к пониманию наследства как материального блага, оставляемого усопшим человеком живым родственникам. Среди таких благ – машина, квартира, ювелирные украшения, деньги и др. потому удивление многих обывателей оказывается безграничным, когда они узнают, что по наследству можно получить долг. Законное основание для этого – Гражданский Кодекс РФ, статья 1175. Согласно этой статье, наследники в ответе за долги человека, оставившего им наследство.

Но есть еще одна статья в Гражданском Кодексе. Ее номер – 418. В ней дается призрачный намек на то, что наследник не должен исполнять кредитных обязательств оставившего ему наследство человека: смерть должника является основанием для прекращения обязательств.

Например, должник обязан был исполнить песню на корпоративе банка, но за день до этого корпоратива его жизнь прервала автомобильная катастрофа. В таком случае его обязательство считается законченным, потому что банк желал послушать именно его, а не кого-то другого. Другого человека с абсолютно идентичными первому вокальными данными в мире нет. С банком все по-другому. Ему безразлично, кто будет гасить долг, лишь он был погашен. Об этом свидетельствует судебная практика.

Суд руководствуется тем, что обязательство по кредиту не имеет неразрывной связи с личностью, следовательно, не должно быть прекращено, когда должник умирает. Значит, гражданина, который принял наследство, могут обязать выплатить кредит наследодателя

Унаследовавшие долги умершего человека должны знать такие моменты:

отвечать по долгам имуществом, которое было у них до получения наследства, они не обязаны. Отобранным за неуплату долга может быть только имущество, доставшееся по наследству;
несмотря на то что человек умер, проценты продолжают начисляться. Их выплата ложится на плечи наследника. Паузы в начислении процентов не предполагаются.
требование банка погасить задолженность до срока незаконно;
если очередной платеж просрочен, банк требует, чтобы наследник выплатил неустойку.

Банк: отдай мне всё!

Часто случающаяся ситуация: человек, взявший деньги в долг у банка, умер. Соответственно, кредит не платится. Но проценты продолжают «капать», начисляется штраф за просрочку.

Спустя время банку становится известно о том, что заемщик умер, и кредитное учреждение, узнав о наличии наследников у должника, переадресовывает обязательства своего заемщика, который по понятным причинам больше платить не может, им или поручителям.

Как известно, горе не приходит одно. Только что пережившие трагедию утраты близкого человека родственники узнают о претензиях банка.

Об оплате кредита умершего заемщика в видео:

Как снизить неустойку?

Статья 330 Гражданского Кодекса РФ определяет неустойку так: сумма денег, которая установлена по закону или в договоре, подлежащая для выплаты кредитору, если заемщик недолжным образом исполняет свое обязательство.

Нередкой оказывается такая позиция: наследник начинает выплачивать кредит наследодателя только тогда, когда он получает свидетельство, подтверждающее право на наследство. До получения этого документа он по закону наследником не является, следовательно, и отвечать по долгам не должен – это мнение ошибочно. Время открытия наследства и время его принятия по факту не совпадают. Открытие, в соответствии со статьями 1113 и 1114 Гражданского Кодекса РФ, происходит в день смерти наследодателя. Значит, и ответ по долгам наследник должен держать с этого дня.

Значит, наследнику нужно сделать очередную выплату по кредиту в срок или ждать, что банк предъявит ему неустойку. Однако, наследным должникам не нужно приходить в отчаяние от такой ситуации. Выход есть. Статья 333 ГК РФ дает возможность существенного снижения неустойки. Банк, по сути, не будет иметь большого убытка от того, что один из его заемщиков оплатит кредит позднее. И суд обратит внимание на отсутствие связи неуплаты кредита с нежеланием заемщика выплатить кредит. Причина задержки – смерть заемщика.

Из-за стресса, вызванного утратой близкого человека действительность наследниками не всегда воспринимается адекватно. Иногда они и вовсе не догадываются, что их умерший родственник оставил им в наследство порядочную сумму долга.

Отказ от наследства – самое простое решение проблемы

У вас есть своя квартира или дом, своя машина? Зачем вам имущество, чья стоимость ниже долга перед банком? В таком случае проще не вступать в наследство, отказавшись от его получения.

Отказ от наследства в данном случае означает, что к вам не придут судебные приставы, и вам не надо тратить время на судебные заседания.

Ипотека по наследству

Гораздо хуже того, что человек смертен, тот факт, что он внезапно смертен. А если на него оформлена ипотека? Тогда она становится внезапной причиной хлопот для его близких, которые должны урегулировать обязательства по кредиту.

При этом им следует помнить, что так называемая страховка, которую оформляют при выдаче кредита, не является гарантией, что компания-страхователь будет сама решать проблемы с банком. В большинстве случаев для оплаты долга привлекают созаемщиков, поручителей и людей, получивших кредит по наследству.

Страховая компания заплатит, но не за все

Кажется, что страховой договор прост: если должник умирает или получает группу инвалидности (первую или вторую), страховая компания обязуется выплатить кредитору всю сумму оставшегося долга, а квартира становится собственность наследников. Однако на практике выявляются «подводные камни» во многих договорах. Дело в том, что страховщики в погоне за прибылью уменьшают стоимость страховки. Но за счет чего? Конечно, за счет размеров страховой выплаты. Так, первый тариф – 0,2 процента от суммы, подлежащей страхованию. Человек заполняет небольшую анкету и становится застрахованным лицом. Медицинские работники при этом ничего не освидетельствуют.

В страховых договорах, как правило, есть большой список исключений, позволяющих не считать смерть застрахованного лица страховым случаем.

По словам работников банка, каждая десятая страховая компания, когда умирает ее клиент, отвечает отказом на претензию банка по поводу погашения его задолженности. Свой отказ компания, к примеру, может объяснить тем, что застрахованный человек скрыл, что у него была та или иная хроническая болезнь на момент подписания страхового договора, которая и привела его к смерти.

Среди других причин отказа могут быть следующие:

смерть наступила из-за действия радиации на человека;
клиент погиб во время проведения военных действий;
клиент был арестован, заключен под стражу или отправлен в места лишения свободы;
человек закончил жизнь самоубийством в течение двух лет после подписания им договора;
клиент был убит заинтересованным в получении выгоды после его смерти лицом;
смерть была от отравления некачественным алкоголем;
авария, в которой погибает клиент, будучи в нетрезвом состоянии;
гибель в процессе занятия экстремальным видом спорта на уровне любителя или профессионально;
клиент был заражен ВИЧ или имел синдром приобретенного иммунодефицита во время подписания договора;
упущен указанный в договоре срок, в течение которого компанию должны были уведомить о трагедии.

Надо понимать, что если незадолго до смерти человек принимал алкоголь, страхователь будет кропотливо выяснять, была ли связь между употреблением алкоголя и летальным исходом. Конечно, ради законного отказа выплачивать кредит за своего клиента.

Чтобы не делать выплаты, страховая компания должна доказать, что ее клиент был инфицирован ВИЧ до заключения договора.

Могут «подвести» и сроки. Если с момента смерти клиента прошел 31 день, но страховую компанию в этот срок не уведомили о том, что наступил страховой случай, она вправе отказаться от выплаты.

На самом деле, даже при условии невыполнения установленного срока заявление может быть подано на протяжении трех лет.

Договор «Росгосстраха» требует известить компанию о случившейся трагедии в течение двух (!) дней. Причем сделать это должен выгодоприобретатель, т.е. банк, кредитовавший средства клиенту. Но кредитор не будет брать подтверждающие смерть документы (справку, свидетельство, постановление о том, что возбуждено уголовное дело в случае насильственной смерти), в которых указывается причина летального исхода.

Солидарность ответственности

Когда страхователь признает, что смерть клиента страховым случаем не является, кредит должны платить его наследники, поручители и созаемщики.

Если в договоре об ипотеке в качестве созаемщиков обозначены родственники (делается это, обычно, для увеличения размера суммы кредита), они имеют одинаковые права, и обязательства у них также равны. Т.е. банку безразлично, от кого из них он будет получать средства для погашения кредита. Однако ответственность за невыплату очередного взноса ляжет на плечи всех созаемщиков.

Несколько по-другому происходит, если в договоре были указаны поручители. Обратившись к логике, понимаем, что в обязанности поручителя входит ответ за действия должника. Значит, когда должник умирает, эта ответственность заканчивается. На самом деле, ГК РФ, говоря о поручительстве, не предусматривает передачу обязанностей по кредиту поручителю после смерти заемщика. Однако кредиторы отыскали возможность уменьшить свои риски без нарушения Гражданского Кодекса. Так, например, «ВТБ24», оформляя договоры поручительства, указывает, что поручитель обязан нести ответ по кредиту даже если сам заемщик умирает. Несмотря на наличие наследников, получивших имущество должника банка после его смерти, обязанность выплачивать долг ложится на поручителя. Еще один момент, некоторые кредиторы требуют, чтобы поручитель выплачивал кредит за заемщика, пока устанавливается, была ли смерть должника страховым случаем или пока наследники официально не приняли наследство. Но это не означает, что деньги поручителя окажутся потерянными безвозвратно. Согласно закону, он поручитель, в данном случае приобретает права кредитора настолько, насколько им удовлетворены претензии банка. Другими словами, поручитель вправе отсудить у наследников ту сумму, которую он заплатил по кредиту умершего лица.

Либо все, либо ничего

Если страхователь выплачивает долг кредитору за умершего заемщика, квартира, купленная в ипотеку, становится собственностью наследников после снятия обременения.

В случае признания трагического случая нестраховым, наследники, согласно ст. 1175 ГК РФ, должны сами исполнять обязанности по кредиту. Сумма выплат в целом не должна превышать стоимости имущества, которое они получили по наследству. Значит, взять с наследников больше, чем они унаследовали, кредитор не имеет права.

Допустим, руководствуясь теми или иными причинами, наследники решают не становиться должниками кредитора. Тогда им нужно в течение полугода после смерти их родственника-должника отказаться от наследства, написав заявление, заверенное нотариусом. После этого им не придется решать вопросы по ипотеке и квартире, являющейся залогом. Однако следует понимать, что отказ будет от всего имущества умершего. Нельзя стать наследником дачи, автомобиля, катера, но убрать из списка наследуемого имущества квартиру, покупаемую по ипотечному договору.

Наследники в большинстве случаев принимают решение все же вступить в наследство и взять на себя обязательства по кредиту в соответствии с долями, которые они получили. Т.е. если умерший заемщик был отцом двух детей, – его долг будет поделен между ними. Банк при этом не проверяет платежеспособность новых должников и по этому признаку он наследников не выбирает.

Как переводить долг, и какой будет регламент уплаты? Это вопрос технический, и ответ на него зависит от того, какую программу использует банк. Наследникам нужны счета для внесения на них средств по уплате долга. Их открывают в банке-кредиторе. Кредитор должен организовать периодическое списание сумм с этих счетов, согласно размерам ежемесячных выплат по кредиту. Осуществляется это, обычно, путем привязки старого договора к счетам новых плательщиков. Другой путь – выдача наследникам нового кредита с целью погашения того, который был оформлен на их наследодателя.

Если обязательства по кредиту оказываются «неподъемными» для наследников, они могут начать переговоры с банком об изменении порядка уплаты долга.

К примеру, о продлении срока уплаты кредита. Также можно заключить договор с кредитором о продаже квартиры, выкупаемой по ипотеке. Средства, полученные от продажи, делятся между банком, который закрывает кредит, и наследниками.

Кредиторы просят не забывать и о том, что между моментом смерти должника и моментом, когда наследство фактически принимается наследниками, т.е. переоформляется право собственности на жилье, находящееся в залоге, проходит не один месяц. Если в течение этого периода не будут производиться взносы для погашения кредита, платежи в итоге окажутся просроченными, и наследникам нужно будет единовременно гасить долг за все прошедшие с момента смерти наследодателя месяцы, когда они вступят в наследство.

Если в судебном порядке можно приостановить начисление штрафов за задержку выплат, то проценты в любом случае будет продолжать начисляться.

Как оплачивать долги умершего?

Пережив большое потрясение, связанное со смертью близкого человека, члены его семьи через несколько дней после похорон узнают, что он был должен банку большую сумму. Поставленные перед необходимостью исполнять кредитные обязательства за него наследники зачастую понятия не имеют, как это делать. Особенно если речь идет о погашении огромного потребительского кредита или ипотеки.

О погашении кредита после смерти заемщика в видео:

Наследование кредитов

Под наследством понимается получение имущества, оставшегося после смерти наследодателя, которое становится собственностью наследника. Однако передать в наследство можно не только материальные ценности. Кредитные обязательства также наследуются. Таким образом, родственники умершего человека ответственны за то, какие долги он сделал при жизни. Законным основанием для этого является ст. 1175 Гражданского Кодекса РФ: кредиты, которые взял наследодатель при жизни, должны оплачиваться его наследниками.

Статья 478 ГК РФ говорит о том, что одновременно со смертью заемщика с него снимается обязанность платить по кредиту. Однако только в том случае, когда оно имеет связь конкретно с ним, с его личностью. Такой связью, например, может быть его талант петь так, как не может никто другой. Или рисовать, или писать прозу, т.е. подразумеваются уникальные умения. Кредитору же нет разницы до того, кто будет выплачивать ему кредит. Для него важно получить всю сумму по обязательству должника. Поэтому кредитные обязательства не считают тесно связанными в конкретным человеком. Значит, их нужно исполнять и после смерти заемщика.

Само собой разумеется, что гасить долги должны граждане, получающие наследство.

Наследникам, еще не успевшим до конца осознать свою потерю в плане утраты близкого человека, банк предъявляет претензии. В такой обстановке может показаться, что кредит наследодателя отберет все средства у наследников.

Но в реальности долги платятся согласно таким правилам:

статья 1175 Гражданского Кодекса РФ ограничивает ответственность унаследовавших имущество граждан по кредиту размерами самого наследства.Претензии на изначально принадлежавшее им имущество банк делать не вправе;
проценты начисляются всегда после подписания договора о кредите. Смерть должника не является поводом для «заморозки» процентов;
кредитор не имеет права заставить наследников погасить кредит досрочно в связи со смертью заемщика. Банк может лишь настаивать на том, что выплаты по кредиту должны по-прежнему производиться в установленные договором сроки;
при возникновении просрочки кредитор обязует наследников платить неустойку.

В статье 1152 Гражданского Кодекса говорится о том, что наследство открывается сразу после смерти наследодателя. Следовательно, и начало ответственности по его долгам не зависит от времени принятия наследства по факту (т.е. получения свидетельства).

Обычная ситуация

Когда заемщик умирает, стандартна следующая ситуация. Платежи перестают поступать кредитору. Банк это начинает беспокоить. Кроме процентов он начисляет дополнительные суммы как штрафы за просрочку. Через какое-то время служащие банка узнают о смерти должника и переносят на наследников обязанность вовремя платить по кредиту, взятому их наследодателем. Причем вычитать из долга ту сумму, которая была начислена за несвоевременность выплат, банк не собирается. Формально правда на его стороне. Начало обязательств по кредиту для наследников – открытие наследства, т.е. момент смерти заемщика (две статьи ГК РФ регулируют эти обязательства – 1113 и 1114).

Как уменьшить выплату по неустойке?

Понять состояние наследников несложно. Они только что пережили огромное психологическое потрясение. Их близкий человек умер. Как сосредоточиться на делах насущных и переключиться на материальные проблемы? Им кажется, что штрафы начислены необоснованно, поэтому во многих случаях наследники отвечают банку на его претензии отказом.

Штрафные выплаты по статье 330 Гражданского Кодекса РФ должны начисляться в соответствии с теми суммами, которые прописаны в кредитном договоре для случаев задержки выплаты очередного взноса. Если о размерах штрафов в договоре не говорится, значит, неустойка начисляется в соответствии с указаниями закона.

Если наследники ненадлежащим образов исполняют кредитные обязательства, т.е. не вносят необходимой суммы в счет погашения кредита вовремя, они должны быть готовыми к тому, что банк начислит пеню.

Но даже если это произошло, отчаиваться не надо. Количество средств, взимаемых как неустойка, в судебном порядке можно уменьшить. Основание для этого – статья 333 Гражданского Кодекса РФ. Разорения банка не случится при оплате кредита позднее срока. Убытки кредитора будут крошечными. Это обязательно учтет суд. Суд также внимательно отнесется к тому факту, что взнос по кредиту не был сделан вовремя из-за трагических обстоятельств, и о существовании кредита наследники могли вовсе не знать.

Долг наследников по ипотеке

Квартира, являющаяся ипотечным залогом, может наследоваться. Правила ее наследования такие же, как и квартиры, находящейся в собственности у наследодателя. Но увы, вместе с имуществом наследники получают и обязательства по ипотеке.

Решение вопроса несложное. Данные о должнике, отправившемся в мир иной, в документации кредитора заменяются данными о наследниках, согласно 38-й статьи ФЗ «Об ипотеке». Теперь наследники должны вносить взносы по ипотечному кредиту. Если у них нет возможности платить ипотеку, кредитор забирает квартиру и считает долг выплаченным. Наследники при этом должны получить уже сделанные заемщиком взносы по ипотеке.

В том случае, когда залоговая квартира является жильем наследников, и больше жилья они не имеют, им нужно приложить максимум усилий для продолжения выплат по кредиту, чтобы не оказаться на улице.

Право не оплачивать

По закону наследник может отказаться платить кредит за умершего близкого родственника. Но тогда он должен пожертвовать всем имуществом, переданным ему по наследству.

Таким образом, законным основание для неуплаты кредита за умершего должника является только отказ от наследства, подписанный нотариально. Зачастую этот выход из ситуации оказывается единственно возможным, т.к. размер долга по кредиту может превышать стоимость имущества, переданного по наследству.

Отказавшись от наследования, человек избавляется от необходимости ходить в суды, общаться с судебными приставами. Поэтому, прежде чем принимать на себя обязательства по кредиту, рекомендуется узнать, каково соотношение размера кредита и общей стоимости имущества усопшего.

Правильное решение можно принять, сравнив размер наследства с количеством долгов, оставшихся после усопшего.

Погашение кредита обязательно?

Человек взял кредит в банке и думать не думал, что этот кредит за него придется выплачивать его наследникам, т.к. ему суждено в скором времени умереть. Как в песне Земфиры «Спид»: «Не рассчитались с долгами, свинтили…».

Такая ситуация, по статистике, не является редкой. Во многих случаях она приводит в растерянность и замешательство родственников покойного заемщика. Они не знают, как нужно действовать.

Уход из жизни близкого родственника – сильный удар. Но он влечет за собой множество хлопот, связанных с оформлением наследства, решением вопросов с кредитами. Сложно, но этими хлопотами нельзя пренебрегать. Поэтому наш разговор сегодня посвящен финансовым проблемам, связанным с уходом человека в мир иной.

Как кредитор узнает о смерти клиента?

Зачастую банку становится известно о смерти заемщика только после того, как на его счет неоднократно не поступают вовремя деньги для погашения кредита. Т.е. с началом просрочек.

Если кредитор крупный, выяснение причин неуплаты начинается спустя несколько месяцев после первого неполучения банком взноса по кредиту. Менеджеры звонят должнику, его близким, начальнику, чтобы узнать, в чем причина неисполнения им обязанностей по кредиту. Само собой разумеется, что банк в период выяснения, куда пропал кредитор, не прекращает начисления процентов по кредитному договору, к которым прибавляется неустойка. Затем кредитор может обратиться в суд, чтобы произвести досрочное взыскание долга.

Со смертью заемщика его долговые обязательства не прекращаются. И наследники умершего не должны оставлять это без внимания. Каков должен быть их алгоритм действий?

Какие правила надо знать и что следует сделать безотлагательно

Первое правило: Как только родственники получили свидетельство о смерти близкого человека, им необходимо идти с ним к кредитору, чтобы тот не начислял проценты и штрафы за неуплату на протяжении полугода, т.е. до того момента, когда наследники официально получат права на собственность усопшего.

Заявление нужно написать без промедления.

Большинство банков отвечает согласием на такие просьбы, приостанавливая начисление процентов. Однако и сегодня есть кредиторы, рекомендующие еще не официально признанным наследникам погашение кредита за их родственника, отправившегося в мир иной.

Второе правило: Родственники умершего до получения свидетельства о наследстве не обязаны осуществлять погашение кредита наследодателя. Никто им такую обязанность поручить не может. Значит, если родственники продолжают делать взносы по кредиту умершего заемщика, они теряют часть денег, которую могли бы сэкономить, уведомив банк о случившемся.

Третье правило: Выплаты по кредитам умершего должника не должны превышать стоимость имущества, переданного им в наследство.

Четвертое правило: Приняв наследство, родственники, согласно универсальному правопреемству, становятся обязанными выплачивать кредиты наследодателя. Здесь есть одно но, уже обозначенное мной: наследники должника ответственны перед банками лишь в рамках стоимости принятого ими наследства.

Прежде через суд кредиторы взыскивали с людей, получивших наследство, часть суммы основного долга с процентами, начисленными с момента смерти заемщика. Подобных случаев в судебной практике много. Не исключение и мой. Но не так давно ситуация поменялась в пользу наследников. И сейчас банк не вправе получать с родственников проценты по кредиту умершего должника до официального оформления наследства. Свою статью я переписывать не стал, а создал отдельный материал.

Если этот пункт вас интересует, советую прочитать статью «Пределы ответственности наследников должника перед кредиторами».

Пятое правило: Отказавшись от получения наследства, позабудьте о необходимости гасить долг умершего заемщика.

Шестое правило: Если, кроме кредита, родственники не наследуют никакого имущества по причине его отсутствия у должника, выплачивать долг банку за заемщика они не должны. Если банк вынудил родственников умершего заемщика гасить кредит за него, в судебном порядке его могут заставить вернуть сделанные после смерти должника взносы. Помимо этого, плательщики имеют право получить материальную компенсацию за незаконность требований банка.

Судьба непринятого наследства

Какова судьба имущества, собственником которого был умерший должник, если наследники отказываются от его получения из-за долгов наследодателя перед банками? Родственники в таком случае не обязаны платить по кредитам заемщика, а недвижимость и прочее имущество должника становятся собственностью государства.

Бывают случаи, когда кредитор претендует на получение имущества умершего клиента. Впрочем, эта тема уже не должна волновать родственников отправившегося в мир иной должника.

О переходе кредита по наследству в видео:

Кто обязан платить кредиты за умерших людей?

В марте, примерно в середине месяца, одна кредитная организация выставила на продажу кредиты 17 200 «мертвых душ», т.е. заемщиков, которые умерли прежде, чем смогли выполнить свои кредитные обязательства. Сумма долгов, выставленных на торги, превысила 1 000 000 000 рублей (такая сумма накопилась за шесть лет невыполнения кредитных обязательств).

Это первый случай во всей истории банковского дела. Он очень меня заинтересовал, и я решил разобраться, почему так много «мертвых» должников перед банками, и кто обязан выплачивать кредит, если заемщик умер?

Наследство может стать причиной разорения

Статья 1175 ГК РФ говорит о том, что если заемщик умирает, не погасив кредита, отвечать перед банком должны его наследники. Но, как говорит Юрий Баринов, юрист, член коллегии адвокатов, унаследовавшим имущество умершего гражданина людям необходимо выплатить долг банку только в размере стоимости имущества, которое они получили по наследству. Значит, когда вы, к примеру, наследуете машину и кредит размером 2 000 000 рублей, банку вы должны будете не больше, чем стоит машина. В случае превышения стоимости имущества той суммы, которую нужно заплатить банку, гася кредит за умершего заемщика, наследнику остается остаток. Если имущество наследует не один человек, а несколько, долг распределяется на доли в зависимости от выделенных им долей в имуществе покойного. Можно отказаться от долга, но одновременно нужно будет отказаться и от наследуемого имущества.

По словам юриста Павла Маркасова, генерального директора «КонсультантЪ», нельзя принять только часть наследства. Либо ты наследник и принимаешь все имущество, в том числе залоговую квартиру, либо нет. В последнем случае необходимо писать отказ от наследования имущества. Решить, согласитесь вы стать наследником или не согласитесь, нужно, пока не прошло полугода с момента смерти вашего родственника.

По истечении полугода после трагического события родственники становятся наследниками автоматически, и им выдается свидетельство о наследовании. На этом этапе они уже не имеют права отказаться ни от собственности, ни от долгов наследодателя.

Не всегда за этот срок у потенциальных наследников получается узнать о наличии долгов у человека, чье имущество они должны принять. Юристы советуют обращаться за консультацией к нотариусу. Однако это целесообразно только тогда, когда подозревается о наличии долгов перед конкретным кредитным учреждением. Нотариус прояснит ситуацию, сделав запрос в это учреждение и узнав, есть у наследодателя в ней долг или нет. Но, как показывает практика, наследники чаще узнают о кредитах своих умерших родственников уже после оформления наследства. Таково экспертное мнение Маркасова.

Юрист рассказывает, как все обычно происходит в жизни. Человек отправляется в нотариальную контору, узнает, что ему положена некая сумма в банке, какая-либо недвижимость и автомобиль, принимает наследование, 6 месяцев спустя получает официальную бумагу – свидетельство о наследовании. Затем картина омрачается пришедшим из банка письмом о задолженности по кредиту. Банк не заинтересован в том, чтобы заблаговременно извещать наследника о наличии долга. Многие кредиторы сообщают об этом только после официального оформления наследства.

Почему долги продаются?

Теоретически получается, что закон на стороне кредитора. Но встает вопрос, откуда в таком случае так много невыплаченных из-за преждевременной смерти заемщиков кредитов? Мало вероятно, что их наследники написали отказ от имущества умершего родственника, если размер долга был средним – примерно 60 000 рублей (речь идет о таком кредиторе, как «Восточный экспресс»). Для банка судебное разбирательство – это большая неприятность. А в суд наследники долгов обращаются часто. В основном, по причине несогласия с начислением процентов и штрафов по кредиту после смерти их родственника-заемщика.

Закон на стороне банков. Он не прощает заемщику долги перед кредиторами, несмотря ни на какие обстоятельства. Но законный инструмент для возвращения банком денег в данном случае только один – постановление суда.

Маркасов отмечает, что с выплатой долга люди не торопятся, когда квартира, перешедшая им по наследству, является их жильем, больше у них жить негде, и они зарегистрированы на данной жилплощади. Арестовать такое имущество нельзя, т.к. Гражданский Кодекс, наряду с некоторыми другими видами собственности, не разрешает взыскивать единственную квартиру. В этом случае предполагается, что долг должен быть погашен за счет средств, вырученных после продажи иного имущества, которого, к сожалению, у наследника нет. Продавать ему нечего. Кроме того, может выясниться, что получивший наследство родственник работает официально за 10 000 рублей в месяц, обязан платить алименты с этой суммы. По закону судебные приставы вправе взыскать с такого должника не более 0,25 части его ходов. Т.е. по кредиту он будет платить всего 2500 в месяц.

У исполнительного производства, как говорит Маркасов, нет срока исковой давности. Не важно, сколько времени прошло после закрытия дела. Оно может быть открыто вновь, если материальное положение должника значительно улучшилось, т.е. у него появилась возможность платить по кредиту.

Ждать и надеяться на то, что должник внезапно станет богатым, кредитор не может себе позволить – это следует из объяснений Юрия Баринова. Долг находится на балансе банка, который вынужден хранить под сумму кредита большой резерв. Обращаться в суд кредиторы не любят, особенно при незначительной сумме займа. Для них проще слить долг или выставить его на продажу.

Отказаться от получения наследства проще, чем иметь дело с коллекторами. Для банка это тоже более выгодный вариант.

Кто покупает невыплаченные кредиты? Коллекторы. Дела коллекторов зачастую вызывают неодобрение, т.к. они не брезгуют незаконными методами взыскания задолженности. А закона, который бы регулировал коллекторскую деятельность, нет. Однако, обязанность всех граждан подчиняться ГК и УК РФ, т.е. никто не вправе совершать вымогательств.

Кредитор, когда наследник не вступает в свои права, оформляет заявление у нотариуса, обозначая в нем его отношение к умершему лицу как кредитора, просит погасить долг посредством стоимости наследства, которое не было принято. Имущество переходит в собственность государства. Однако для отказа от имущества необходимо, чтобы наследники своевременно были проинформированы о наличии долга у наследодателя. Для банка же контролировать дела всех своих должников – дополнительная трата времени. Поэтому далеко не все кредиторы вовремя извещают родственников наследодателя о его долгах.

Банки страхуют себя от невыплат

Банки страхуют себя системой поручительства. Права поручителя и должника солидарны, т.е. поручитель несет такую же ответственность перед банком, как и сам заемщик.

К примеру, долг составляет 100 000 рублей. Заемщик сделал первый взнос по кредиту и скончался. «Кто должен платить оставшуюся сумму?» – спрашивает Маркасов. – Конечно, поручитель». Но после уплаты долга поручитель может подать на наследников умершего заемщика в суд, требуя, чтобы они вернули ему всю сумму.

Банк также вправе застраховать кредит. Однако здесь есть определенные сложности. Страховые компании в качестве страховых случаев предполагают только несчастные происшествия. В судебной практике мира система страхования кредитов функционирует продуктивно. Этого, к сожалению, о России сказать нельзя. В нашей стране очень много препятствий на пути получения банком выплаты от страховой компании. Даже если эту выплату постановил суд, страхователь не торопится ее делать. Зачастую с момента суда до получения банком денег проходит год.

Баринов считает, что банки страхуют себя от невыплат, закладывая процентные ставки. Выдавая займы, кредиторы просчитывают все нюансы.

Кредитор, высчитывая проценты по займу, руководствуется тем, что если вдруг должник не сможет погасить весь долг, процентов должно хватить на возвращение той суммы, которую он взял у банка.

К примеру, тот же Сбербанк предлагает людям, желающим получить потребительский кредит, очень подробную анкету. Но это залог гибкости процентной ставки.

Принцип такой: больше положительной информации о себе – ниже процентная ставка.

На Западе принято считать, что если процент задолженности от актива кредитора выше 3, банк близок к дефолту. Работа наших банков осуществляется в тяжелых условиях. Этому способствует деятельность микрофинансовых организаций, выдающих займы под 1000 – 2000 (!) процентов в год.

Полезная информация

Все граждане вправе передавать свою собственность тому, кому хотят. Но когда наследодатель имеет нетрудоспособных детей, родителей-инвалидов, решая передать все, к примеру, своей молодой трудоспособной жене, он должен знать, что часть имущества по закону будет передана государством нетрудоспособным наследникам первой линии.

Основным законом, регулирующим отношения по переходу права собственности от наследодателя к его преемникам, является «Гражданский кодекс РФ» от 30.11.1994г. (далее – ГК РФ). По закону в наследство переходит не только движимое и недвижимое имущество покойного, но и его долги.

Что происходит с кредитом, если человек умирает

После смерти человека его долги по кредитам не исчезают, они подлежат выплате наследниками. Кредитор может выставить претензии в течение 3 лет.

Банк предъявляет требования уплатить тело кредита со всеми процентами, пенями и неустойками, начисленными за время кредитования.

Важно помнить, что финансовое учреждение не имеет права взыскать сумму кредита большую, чем была на момент смерти кредитополучателя. Туда не входит сумма штрафов или процентов, возникших после смерти наследодателя, однако банк не прекратит их начисление при отсутствии информации о смерти заемщика.

Наследники обязаны будут погасить долги, не превышающие суммы имущества, доставшегося в наследство. Остальная часть кредита должна быть списана.

В том случае, если долги по кредитам выше стоимости имущества, имеет смысл отказаться от наследства. Об этом лучше уведомить банк в письменном виде, приложив свидетельство о смерти заемщика. Представители банков могут продолжать требовать погашения долга, но по закону им некому предъявить свои претензии.

Задача родных и близких - найти с банком компромиссное решение, показать готовность выплачивать долг, если отказ от наследства не является более выгодным решением проблемы.

Кто должен платить кредит после смерти заемщика

Если человек умирает, то в зависимости от условий кредитного договора и наличия страховки выплата кредита может лечь на плечи:

страховой компании (СК),
ближайших родственников,
созаемщика (созаемщиков),
или поручителя.

Страховая компания

Согласно ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013г. банк не имеет права обязывать граждан заключать договор страхования жизни одновременно с подписанием кредитного договора. Однако многие банки стимулируют заемщиков на получение полиса, предлагая более привлекательные условия кредитования. Причина проста: в случае подписания договора страхования жизни страховщик берет на себя обязательства по погашению остатка задолженности в случае смерти застрахованного лица.

СК может отказать в выплате, если заемщик умер при следующих обстоятельствах:

погиб на войне;
в местах лишения свободы;
в результате несчастного случая во время занятия экстремальным спортом (альпинизм, прыжки «с резинки», парашютный спорт, автогонки и так далее);
вследствие венерического заболевания;
из-за хронической болезни;
вследствие самоубийства.

Недобросовестные СК часто пытаются избежать выплаты кредитных обязательств, утверждая, что смерть наступила в результате устаревшего (хронического) заболевания.

Чтобы страховщик погасил ссуду, необходимо обратиться в СК в течение 6 месяцев со дня смерти и предоставить все необходимые документы о наступлении страхового случая.

Отвечают ли родственники за долги по кредиту

Должны ли родственники выплачивать кредит за должника? Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники/родственники несут солидарную ответственность по долгам наследодателя.

Требования банка по выплате кредита распространяются на всех наследополучателей, причем не имеет значения их возраст или сложная жизненная ситуация.

Согласно Гражданского кодекса РФ каждый из наследников отвечает в пределах стоимости доли имущества полученного после смерти наследодателя.

Ситуация с выплатой долга умершего облегчается, если кредит был взят под залог. В этом случае помимо долга наследнику переходит право распоряжения залоговым имуществом, однако при желании его продать с целью погашения кредита необходимо согласие банка.

В том случае, если наследником является несовершеннолетний ребенок, которому не исполнилось 14 лет, в права наследования вступают опекуны, попечители, родители. Вместе с имущественными и другими ценностями они получают долги умершего, по которым обязаны отвечать.

После 14 лет наследник может самостоятельно совершать сделки, но для этого понадобится согласие опекуна, попечителя или родителей. При этом банки обязаны соблюдать законодательство, защищающее права несовершеннолетних детей.

Например, при жизни отец взял потребительский кредит на сумму 200 000 рублей. Его жена унаследовала имущества на сумму 100 000 рублей. В этом случае вдове нет необходимости гасить всю сумму долга. Разница может быть стребована с других родственников, со страховой компании или, если других наследников нет, признана банком как безнадежная.

Созаемщик

Иногда кредитный договор оформляется с наличием созаемщиков. Чаще всего к таким сделкам относится ипотека и автокредитование, когда доходов заемщика не хватает для получения кредита. В таком случае привлекается одно или несколько лиц, которые делят как ответственность по договору, так и имущественные права на объект сделки. В случае смерти одного из заемщиков остальные обязаны погасить остаток долга.

Поручитель

Если по кредитному договору имеется поручитель, то после смерти должника кредитное бремя ложится на его плечи. Согласно условий договора поручитель берет на себя обязательство выплачивать сумму основного долга, проценты, штрафы, пени и любые судебные издержки.

Если преемники официально отказываются от имущества, поручитель может претендовать на долю в собственности и покрыть таким образом часть понесенных трат. Если родственники умершего вступили в права, то после погашения долга поручитель может потребовать компенсации расходов в судебном порядке.

Как гасится кредит в случае смерти заемщика

Чаще всего преемники уверенны, что начинать выплачивать долги по кредиту умершего родственника можно только после вступления в законные права и получения свидетельства о наследовании. На самом деле это неправильное толкование закона, которое приводит к возникновению конфликтов с банками и начислению огромных сумм штрафов и пеней за просрочку.

Согласно ст. 1113 и 1114 ГК РФ наследство считается открытым уже со дня смерти наследодателя (а не в момент выдачи свидетельства). А ст. 1152 гласит, что наследство считается принятым в день открытия наследства и не зависит ни от времени его фактического принятия, ни от времени регистрации перехода права собственности.

Поэтому, чтобы не создавать дополнительных долгов, необходимо как можно раньше уведомить о случившемся банк и страховую компанию и предоставить им копии свидетельства о смерти.

С момента обращения наследника в банк кредитор обязан прекратить начисление штрафов и пеней за нарушение графика погашения! Все штрафы, насчитанные после смерти клиента, должны быть аннулированы.

По закону, погашать кредит будет тот, кто приобрел (принял) имущество, а именно гражданин, который в 6-месячный срок либо подал заявление нотариусу, либо совершил фактические действия, описанные в ст. 1153 ГК РФ.

Принятие части имущества приравнено к принятию всего имущества целиком, вне зависимости от того из чего оно состоит и где оно находится. Т.е. нельзя отказаться от наследства в части долгов, но при этом приобрести права на квартиру.

Ответственность наследников пропорциональна стоимости перешедшей к ним собственности. При этом стоимость наследственного имущества определяется рыночной оценкой на момент открытия наследства вне зависимости от последующего изменения этой рыночной стоимости.

Обратите внимание! Если наследник на момент написания заявления о наследстве не знал о существовании долга, то он все равно впоследствии будет отвечать по долгам наследодателя.

Банк может предъявить требования к преемникам только в пределах исковой давности. До принятия наследства требования могут быть обращены к наследственному имуществу.

С целью погашения долга банк может потребовать залоговое имущество. Взыскание предполагает потерю наследниками права на наследство. Исключением является:

награды и отличительные знаки умершего;
движимое имущество, переходящее по наследству инвалиду;
земля, не связанная с предпринимательской деятельностью;
недвижимость, являющаяся местом проживания семьи.

Что делать с кредитом, если человек умирает

Принимая решение о том, что делать с кредитом умершего, необходимо взвесить все «за» и «против»: уяснить, готово ли финансовое учреждение идти на уступки и реструктуризировать долг или необходимо обращаться в суд; есть ли смысл вступления в наследство и не превышает ли сумма долга стоимости унаследованного имущества.

Если принято решение вступать в наследство, а жизнь умершего была застрахована организацией-поручителем, родственникам необходимо выполнить действия по следующему алгоритму:

Ознакомиться с содержанием страхового договора.
Оповестить страховую компанию о факте смерти. При нарушении сроков обращения компания может отказаться от выплаты долгов заемщика.
Предоставить документы, подтверждающие факт смерти.
Получить согласие или отказ страховой компании в выплате кредита умершего и дополнительных выплат, связанных с ним.

Если заемщик не был застрахован, наследникам необходимо действовать следующим образом:

Уведомить финансовое учреждение о смерти заемщика, предоставив подтверждающие документы.
Получить свидетельство о наследовании.
Выплачивать задолженность по ранее установленному графику.
Сумма погашения должна быть не больше, чем предмет наследования. Все вопросы по поводу пересчета задолженности следует решать с банком. Если финансовое учреждение не идет на уступки - обращаться в суд.

На практике банки чаще всего отказываются от начисления штрафов и пени на период с момента смерти заемщика до вступления в права наследополучателя.

Ответственность по автокредиту в случае смерти заемщика

В случае с автокредитом все намного понятнее, чем с потребительским. Машина выступает предметом залога, к тому же в этом случае при оформлении займа заключается договор страхования жизни.

Таким образом, после смерти заёмщика кредитор может предъявить претензию:

В СК.
Наследникам.

Если СК отказывается выплачивать долг, то кредитное бремя ложится на родственника, который унаследовал автомобиль. Преемник может:

перезаключить договор на свое имя, сделать новый график платежей и погашать ссуду, пользуясь при этом машиной;
договориться с банком о продаже залогового имущества с торгов и погашения долга за счет вырученных средств.

Как не платить кредит

От выплаты кредитных обязательств умершего наследодателя можно отказаться, только не приняв наследство. Заявления об отказе от наследства подается нотариусу, в производстве которого находится наследственное дело.

Отказаться от наследства выгодополучатели могут только в 6-месячный срок со дня смерти родственника.

Это нередкий случай в юридической практике, поскольку иногда размер кредита намного превышает наследство. Особенно, если при жизни заемщик оформил беззалоговый потребительский кредит.

Законодательное оформление перехода долгов от умершего к его родственникам — очень сложный процесс. Наследников интересует только имущество, а брать на себя долги не хочет никто. Как прийти к соглашению и разделить наследство? Как не платить по долгам умершего? Как отменить начисленные штрафы? Самостоятельно разобраться в нюансах законодательства под силу не каждому, к тому же в случае с долгами очень важно все сделать быстро и правильно. Чтобы сэкономить деньги, время и провести переговоры с банками максимально эффективно, можно воспользоваться бесплатной консультацией юристов сайта https://ros-nasledstvo.ru/.

В статье:

Активное использование потребительского кредитования в настоящее время стало обычным явлением, причем в одной семье может быть одновременно несколько кредитов. Именно благодаря распространенности кредитов, многие уже сталкивались с довольно неприятной ситуацией, когда смерть близкого человека может сопровождаться требованием со стороны финансовых организаций немедленно погасить кредит, оформленный на умершего человека. К сожалению, сотрудники банка далеко не всегда проявляют деликатность в таком случае. И, не обращая внимание на переживания близких, предлагают им немедленно погасить действующий потребительский кредит после смерти заемщика.

Как поступать в таких ситуациях, и имеет ли банк требовать от родственников срочно выполнить обязательства перед банком? Об этом вы узнаете из статьи.

Правовые отношения между наследником и банком

Законодательством РФ строго регламентированы правовые отношения между банками и родственниками человека, который при жизни не успел погасить действующий потребительский (или любой другой) кредит. Чаще всего, представители банка, узнав о кончине клиента, предъявляют требования в самые кратчайшие сроки полностью рассчитаться по имеющейся задолженности. Они могут обратиться к следующим лицам:

К ближайшим родственникам;
К со-заемщикам;
К поручителям.

Правомерны ли их требования и как стоит поступать, чтобы избежать начислений различных штрафов и пени за неизбежно возникающие просрочки?

Обязан выплатить потребительский кредит в случае смерти заемщика его непосредственный со-заемщик, если он указан в договоре

Обязанности созаемщиков

Если кредит оформлен на 2-х или более людей, то со-заемщики обязаны будут выполнять все действующие договоренности с банком, так как они официально являются лицами, материально ответственными перед банком. При этом не имеет значения, являются ли они родственниками умершего или нет.

Они обязаны известить финансовую организацию об изменившихся обстоятельствах, выполнить предусмотренные в этом случае действия (например, переоформить кредитный договор) и в дальнейшем продолжать выплачивать кредит согласно установленному графику. Именно со-заемщик будет тем, кто выплачивает потребительский кредит после смерти заемщика.

Обязанности поручителей

Ситуация с поручителем сходна с описанной выше. Поставленная в договоре кредитования подпись о поручительстве накладывает определенные обязательства. Поэтому, если родственники отказались выплачивать потребительский кредит после смерти заемщика, банк вправе требовать с поручителя соблюдения графика выплат. В дальнейшем поручитель имеет право в судебном порядке стребовать с наследников потраченную сумму.

Обязанности наследников

Всегда ли родственники обязаны полностью оплатить потребительский кредит в случае смерти заемщика? Нет, существуют варианты, при которых они могут не возвращать займ. В соответствии с действующим законодательством, родственники могут не платить, если:

Клиент был застрахован, и причины его смерти являются страховым случаем. Страховые компании обязаны возместить банку ссуду в полном объеме. Стоит отметить, что иной раз страховые компании пытаются «переквалифицировать» смерть заемщика как не страховой случай, тогда решать проблему следует в судебных инстанциях.
Наследники отказались вступить в права наследования. Если имеется нотариально заверенный отказ от наследства, финансовая организация, выдавшая займ, не имеет права требовать с близких его выплаты.
Наследуемое имущество по своей стоимости меньше, чем размер долга. Если наследство ничтожно по сравнению с суммой долга, то банки могут получить компенсацию исключительно в размере суммы наследства. То есть, если наследуемое имущество оценено в 100 тыс. руб., а долг перед банком составляет 500 тыс. руб., то банк не вправе требовать компенсации больше, чем 100 тыс. руб.

Выплата потребительского кредита после смерти заемщика

Важным вопросом является последовательность действий. После полученной информации о смерти заемщика банки часто продолжают начислять штрафы за просрочки. Получается двойственная ситуация: с одной стороны до вступления в права наследства человек не имеет права погашать займ, даже если он согласен это сделать добровольно. С другой стороны, за полгода сумма долга с начислением штрафов за просрочки существенно возрастает. Чтобы избежать этого, родственник после кончины заемщика должен:

Проинформировать банк о сложившейся ситуации;
Подтвердить документально смерть клиента;
Написать заявление о приостановке договора кредитования до вступления в права наследства.

Если эти действия выполнены, финансовая организация обязана приостановить штрафные санкции за просрочки, и по истечению полугода может получить компенсацию в размере суммы долга, которая образовалась на момент смерти заемщика.

Выплатить потребительский кредит после смерти заемщика обязаны лица, наследующие его имущество, при условии, что заемщик не был застрахован (или его смерть не является страховым случаем) и размер наследства превышает сумму долга.

Вывод

Выплатить потребительский кредит после смерти заемщика обязаны наследники, при условии, что заемщик не был застрахован (или его смерть не является страховым случаем) и размер наследства превышает сумму долга. Обычно банки не требуют выполнения обязательств сверх положенной им суммы, так как наследник может решить данный вопрос в суде. Немедленно, сразу после смерти заемщика, наследник не обязан погашать задолженность, сначала он должен официально вступить в права наследства.