Депутаты разрабатывают проект закона, по которому все без исключения собственники жилья должны будут страховать свою недвижимость. Чем обусловлена такая необходимость? Каким будет механизм страхования гражданской ответственности собственников жилья? Не станет ли это непосильной ношей для малоимущих слоев населения? За ответами на эти вопросы TatCenter.ru обратился к экспертам по страхованию.
Страхование жилья на сегодняшний день в России гораздо менее популярно, чем автомобилей. Специалисты утверждают - причина в том, что многие владельцы не до конца осознают ценность и необходимость страхования имущества, которым они владеют. При этом наиболее разрушительными и часто происходящими событиями считаются пожары и стихийные бедствия.
Рустэм Абдрашитов, директор дирекции имущественного страхования филиала ООО "СК "Согласие" в республике Татарстан :
- Страховой полис - это гарантия того, что возмещение убытков ляжет на плечи страховой компании. Пожар, аварии водопроводных, канализационных и отопительных систем, замыкание электропроводки, взрыв бытового газа, в наших домах происходят с постоянной регулярностью. К тому же в последнее время распространенными стали и природные катаклизмы. В результате чего страдает имущество как самого владельца, так и его соседей. Чтобы обезопасить себя от этих ситуаций, владелец жилья должен в первую очередь подумать о страховании своей квартиры, имущества в ней, загородного строения и гражданской ответственности.
В России существует обязательное страхование автогражданской ответственности. А вот когда будет введено обязательное страхование недвижимости - вопрос открытый. Дебаты об этом ведутся не один год. Но есть вероятность, что такой закон все же примут. Эксперты TatCenter.ru сошлись во мнении, что необходимость введения обязательного страхования гражданской ответственности (ГО) обусловлена высокой аварийностью жилищного фонда, участившимися случаями пожаров. Угрозами нового времени стали перепланировки и евроремонт, к выполнению которых владельцы жилья зачастую привлекают работников, не имеющих на это каких-либо разрешений и не несущих, соответственно, никаких гарантийных обязательств. Кроме того, события прошедшего лета, которые привели к небывалым пожарам, также сделали актуальным вопрос о возврате к обязательному страхованию жилья.
Линар Гарифуллин, генеральный директор ЗАО "АК БАРС СТРАХОВАНИЕ" , эксперт TatCenter.ru по страхованию:
- Прошедшее лето показало, насколько быстро может большое количество людей остаться без жилья, практически на улице. Все бремя возмещения вреда ложится на плечи государства, а, в конечном счете, на нас с вами - налогоплательщиков. Понимание необходимости страховой защиты своего имущества и жизни - это шаг на новую ступень развития общества. И без законодательной инициативы этот шаг самостоятельно граждане не сделают.
Подтверждение тому следующий факт: с 1921 года существовало почти обязательное страхование - все страховали свое жилище, детей на дожитие (к свадьбе, на достижение 18 лет). С 1992 года страхование развивается на рыночных законах и за это время добровольно страховку покупают 10% собственников жилья. Именно поэтому государство заинтересовано в принятии закона об обязательном страховании недвижимости.
Механизм обязательного страхования отработан
Есть разные виды обязательного страхования: ОСАГО, ОМС - по этим видам работа ведется уже более шести лет и, несомненно, механизм взаимодействия всех причастных организаций отработан. Сейчас приняты еще несколько законов: опасные производственные объекты, гражданская ответственность перевозчиков - по этим видам еще только предстоит разработать всю нормативную базу и отработать механизм их реализации.
Как пояснил Рустэм Абдрашитов , под ГО собственника жилья понимается ответственность за вред, который он может причинить жизни, здоровью или имуществу других людей. Ими могут оказаться, как физические лица (соседи, прохожие), так и юридические лица, например фирмы или торговые предприятия, расположенные на первых этажах жилого дома или в примыкающих к нему помещениях.
Страхование недвижимости менее убыточный вид, чем страхование автотранспорта, считает Рустэм Абдрашитов ,соответственно и количество выплат в большинстве случаев не должно превысить размер поступлений по сборам, как это получилось с ОСАГО. При этом нельзя исключать и наступление глобальных страховых событий, которые могут привлечь к крупным выплатам. На памяти еще пожары прошедшего лета, в результате которых остались без жилья 2,5 тыс. семей, взрывы в жилых домах и недавнее наводнение в Краснодарском крае.
Джаудат Латыпов, руководитель Казанского юридического центра:
- Я бы выделил несколько аспектов введения обязательного страхования объектов недвижимости: первое - это упрощение процедуры взыскания причиненного ущерба по аналогии с ОСАГО (в случаях залива или пожара). Во-вторых, считаю введение обязательности страхования недвижимости полезной в отношении общей собственности или собственности в многоквартирном доме (например, случился пожар в многоквартирном доме, требуется ремонт, у меня есть на ремонт деньги, а у моего соседа нет...). Также мне видится целесообразным распространить действие обязательного страхования на коммунальную сферу - опять же ремонт имущества, являющегося общей собственностью жильцов, например, когда из строя выходит дорогостоящее оборудование.
Экономить на взносах будет не выгодно
Экономить на взносах по страхованию и занижать реальную стоимость жилья, будет не выгодно, считают эксперты.
Линар Гарифуллин:
- Все страховые компании гарантируют объем выплат ровно в том объеме, на который заключен договор. Например, если гражданин решит сэкономить на страховке, то возможно договор заключен с пропорцией (если, например, отделка дома стоит 500 тысяч рублей, а застраховали её на 250 тысяч, сэкономив при этом в два раза, то при повреждении отделки вы получите только половину возмещения). Таким образом, экономия при заключении договора страхования оборачивается большими затратами при наступлении события.
Самое главное, что необходимо при заключении договора - изучить условия, на которых его заключают. Именно от этого зависит, хватит ли страховой выплаты на ремонт в случае ЧП.
Линар Гарифуллин:
- Страхование и выплаты будут производиться по восстановительной стоимости. Сегодняшние данные БТИ устарели и не соответствуют действительной стоимости ни объектов индивидуального строительства, ни квадратного метра жилья в многоквартирном доме. Поэтому в Госдуме возникла инициатива о проведении перерасчета стоимости недвижимости в стране.
Несмотря на то, что ключевым здесь является слово "обязательное", ничто не должно помешать заключать договор страхования имущества на тех условиях, которые гражданин посчитает нужными.
Рустэм Абдрашитов :
- Действительно, законопроект об обязательном страховании жилья предполагает установление конкретных страховых случаев, что идет в разрез ст. 421 ГК РФ. Но на сегодня в нашей стране не настолько развита культура страхования и заинтересованность в страховании, чтобы каждый отдельный гражданин смог самостоятельно определить нужный пакет рисков для своего жилья. Соблюдая принцип свободы выбора договора в данном вопросе, может получиться так, что граждане будут выбирать наиболее дешевый пакет рисков, что теряет смысл обязательного страхования, который предполагает защиту от наиболее часто распространенных страховых случаев.
Выяснить, будет ли застрахованное жилье сдаваться в аренду, довольно сложно, говорят специалисты. По их мнению, в любом случае для жилья, сдаваемого в аренду стоимость страховки должна быть выше. Еще один немаловажный вопрос, насколько собственники и наниматели жилья будут в состоянии содержать свои квартиры - уплачивать взносы и не вызовет ли введение новых обязательных выплат систематическую задержку или игнорирование со стороны населения?
Рустэм Абдрашитов :
-Конечно, любое нововведение, требующее дополнительных затрат, вызывает негатив со стороны граждан, как это было с ОСАГО. И пока закон не начнет действовать в полной степени, многие граждане до конца не смогут осознать необходимость в страховании жилья. Что касается размеров взносов, то по сравнению со взносами по страхованию автотранспорта, они гораздо ниже и для большинство граждан будут вполне приемлемыми.
Как платить будем?
На сегодня пока нет механизма, чтобы заставить добровольно граждан страховать свое жилье. Вопрос, появится ли в наших счетах на оплату новая строка расходов или это будет какой- то другой способ внесения взносов по страхования, остается открытым.
Как будет решатся вопрос с малоимущим населением, для которого и коммунальные платежи - непосильная ноша?
Рустэм Абдрашитов :
- В отношении малоимущего населения должно вводиться льготное страхование жилья. Государство должно позаботиться и оказать посильную помощь, взяв на себя часть расходов по обязательному страхованию жилья граждан, которые имеют доход ниже прожиточного минимума.
Насколько затянутся дискуссии, когда закон вступит в силу, будет ли все так гладко и во благо народу, сегодня зависит от законотворцев.
Ипотечное кредитование предоставляется только с соблюдением обязательных требований. Одним их обязательных пунктов, который всегда выдвигается заемщикам, считается , представляющей собой приобретаемое жилье и предмет залога. По такой схеме проводится защита интересов финансово-кредитного учреждения.
Принимая во внимание продолжительные сроки ипотечного кредитования, требуются дополнительные гарантии для выплаты взятого кредита. Даже, если у заемщика нарушаются жизненные планы, страхование позволяет банку получить выплату за поврежденное или утраченное залоговое жилье. В связи с этим, особенно важным становится обязательное страхование объектов недвижимости. Процедура кредитования предусматривает обязательные дополнительные расходы для заемщиков, которые на самом деле являются целесообразными.
Перед выбором банка, где будет , и страховой организации желательно изучить условия предоставления ипотечного кредита, требования к оформляемому полису. Требования зависят от особенностей политики банковской организации, поэтому перечень необходимых полисов оказывается разным.
Действующее законодательство РФ определяет, что страхование залоговой квартиры является обязательным. Данный аспект определяет уровень защиты финансово-кредитных организаций.
Однако многие банки предъявляют дополнительные требования относительно защиты:
- жилье нужно застраховать от распространенных случаев риска, которые могут негативно отразиться на его состоянии;
- трудоспособность заемщика, а еще лучше – страхование его жизни;
- титульное страхование, являющееся одним из самых необходимых в связи с частыми мошенническими судебными разборками.
В индивидуальном порядке определяются дополнительные требования к заемщикам, ведь основной задачей является защита интересов банка. Более того, во многих ситуациях допускаются поблажки, ведь при покупке квартиры в новостройке не обязательно страховать риск утраты имущественных прав, так как приобретение жилой недвижимости на первичном рынке предусматривает исключение почти всех рисков.
Некоторые банки требуют оформить титульные полисы, которые будут действительными в течение всего периода выплаты ипотечного кредита. В других организациях разрешается оформить документы только на три года, которые считаются сроком исковой давности для недействительных сделок с недвижимостью.
Иногда граждане могут побеспокоиться о своей защите и самостоятельно застраховать залоговое жилье. Подобные ситуации отмечаются, если в качестве объекта залога используется имеющаяся квартира. Для того, чтобы исключить требование относительно оформления нового полиса, желательно найти банк, сотрудники которого готовы принять во внимание действующую страховку. Положительное решение вопроса становится возможным, даже если страховая организация не считается партнером .
Во сколько обойдется страховка на жилье?
В большинстве случаев для расчета берется размер ипотечного кредита. С помощью него можно узнать сумму, которая подлежит возмещению страховой организацией при неблагоприятных обстоятельствах. Однако для того, чтобы узнать точный размер страховки, ипотечный кредит рекомендуется увеличить на 10 процентов. При желании владелец квартиры может застраховать залог на полную стоимость приобретенного жилья для уменьшения своих рисков. Если проводится страхование на полную сумму, можно гарантировать не только выплату ипотечного кредита банку с помощью заемщика, но и получение оставшейся суммы в качестве финансовой помощи гражданину, который попал в сложную ситуацию.
Только банковская администрация, которая предлагает ипотечные средства, определяет обязательные для страхования риски. Предусматривается использование определенных процентных ставок для каждого полиса в связи, с чем следует проводить дополнительные подсчеты для определения уровня финансовой выгоды. Обычно залоговое жилье страхуется по ставке 0,3 – 0,5 процентов от предоставляемых денежных средств. Точный размер процентной ставки определяется параметрами залогового жилья, а следовательно – финансовыми возможностями клиента банка.
Наименьшие финансовые вложения предполагаются при оформлении ипотечного кредита, который используется для дешевых квартир, несмотря на их состояние. Возможность экономии обусловлено тем, что дорогие квартиры на первичном рынке недвижимости или жилье с элитным ремонтом, изначально обходятся дороже.
При определении точной стоимости оформляемых полисов следует обращать внимание на следующие факторы:
- год строительства дома;
- особенности перекрытия в жилом объекте;
- особенности технического состояния недвижимости;
- наличие или отсутствие качественного выполненного ремонта;
- специфика исполнения дизайнерского ремонта.
Если заемщик оформляет полис на полную стоимость недвижимости, предусматривается обязательное использование оценочного акта, который должен составляться независимыми экспертами. Таким образом, сумма становится привязанной к реальной цене квартиры.
Страхование титула – это один из самых важных моментов, который заслуживает наибольшего внимания. Предусматривается обязательное использование официальных сведений о прошлых владельцах. Страховщик проводит оценку юридической чистоты жилья, после чего определяет финансовые условия. В большинстве случаев процентная ставка составляет 0,2 – 0,7. Самые выгодные тарифы устанавливаются, если жилье относится к первичному рынку недвижимости.
В последнее время многие компании предлагают комплексные продукты, которые включают все три вида страхования. Решаясь на оформление сотрудничества по такой программе, можно рассчитывать на процентную ставку в 0,7 – 1,5. Если выбирать каждый страховой полис в отдельности, финансовая нагрузка существенно возрастает.
Обязательное условие – это соблюдение графика платежей, установленного на приобретенную и застрахованную квартиру. Об этом следует заботиться до момента полного погашения ипотечного кредитования. Важно отметить, что каждый год страховщик рассчитывает стоимость полиса повторно с учетом оставшейся суммы задолженности, поэтому гарантируется постепенное уменьшение цены страховки. Снижение происходит пропорционально, в результате чего разобраться с финансовой нагрузкой оказывается поистине легко.
Страховые случаи
Оформляя обязательное страхование объектов недвижимости при ипотечном кредитовании, следует позаботиться о правильном оформлении договора со страховщиком. В большинстве случаев новую квартиру можно защитить от пожара, залива соседями, вандализма или другого противозаконного действия, совершенного третьими лицами. Титульное страхование распространяется только на утрату правомочий владельца.
Страховая организация обязательно требует документального подтверждения того, что произошел случай, прописанный в действующем полисе. Соблюдение такого условия позволяет рассчитывать на успешное предоставление защиты специализированной организацией.
Практичная и для многих вполне очевидная идея ввести и сделать обязательным для всех страхование квартиры сегодня звучит все чаще и чаще из самых различных источников. В самом деле, страхуем же мы по ОСАГО свой автотранспорт, так почему не страховать недвижимость от самых распространенных рисков? Несколько десятилетий назад, еще когда Советский Союз процветал и даже не думалось никому о его распаде, нечто похожее уже существовало на практике. Если спросить наших мам и пап, они смогут припомнить те времена, когда по квартирам, а в особенности по дачам и загородным домам ходили настойчивые страховые агенты и предлагали заключить договор страхования недвижимости от самых распространенных рисков.
И все же еще тогда все признавали нелицеприятную действительность – в таком виде, как его ввели тогда, страхование не давало должного результата. Чтобы страховой полис по-настоящему защищал недвижимость, он должен быть прямо привязан к ее стоимости. Тогда страховая выплата при наступлении любого страхового случая покроет реальные убытки, а не сделает маленькую заплатку в большой дыре. Надежный полис по определению не может стоить дешево. Во времена СССР для большинства советских граждан покупка такой страховки являлась непосильной ношей. Вот поэтому государство и предложило альтернативу – доступные всем страховые полисы по низкой цене. Но при наступлении страхового случая получаемая по страховке компенсация могла разве что покрыть стоимость погибшей отделки, а при гибели жилья от пожара – никак не возмещало его стоимость.
Аналитики страхового рынка опасаются, что введение в нашей стране обязательного страхования недвижимости в данный момент может обернуться не самыми благоприятными последствиями. Многие посчитают навязанное государством обременение даже в сумме порядка 5 тысяч рублей ежегодно серьезным ударом по семейному бюджету. Когда ОСАГО только-только вводилось в практику, высказывались те же самые опасения, но понимающих его пользу было больше. И хотя до сих пор находятся те, кто ругает необходимость ежегодно оплачивать страховку автомобиля, подавляющие большинство автовладельцев соглашаются, что автострахование сегодня работает и приносит пользу всем участникам дорожного движения. Посмотреть стоимость страхования квартир можно .
Главный аргумент противников страхования недвижимости в обязательном порядке для всех заключается в том, что страховые случаи вроде пожара или любого другого случаются куда реже, чем аварии на дорогах. При этом большинство предлагаемых проектов включают страхование несущих конструкций, оставляя страхование отделки квартиры на усмотрение владельца. Взглянем на ситуацию со стороны: как часто стены здания могут разрушаться, и по каким причинам? Даже в случае пожара или наводнения обрушение может не произойти. Что же им грозит? Например, террористический акт, или землетрясение. Но коль скоро даже подобное явление произойдет, лишившихся жилья граждан обеспечит новой недвижимостью государство. Гибель здания от подобных причин любая страховая компания включит в перечень исключений и не оплатит страховое возмещение. Что же остается? Взрыв бытового газа. Обратимся к статистике – к счастью, такие происшествия – большая редкость. Возникает все тот же вопрос: в чем практический смысл обязательного страхования жилья для обычных граждан? Убедительно и аргументированного ответа пока не дал никто. Будет ли он дан в будущем – время покажет.
По сути, вокруг этих и похожих рассуждений и вращается в настоящее время дискуссия в законодательных кругах наших властей, и единого мнения пока нет, вводить ли обязательное страхование недвижимости или нет. И пока законодатели не договорятся и не придут к единому мнению, ожидать в скором времени принятия подобного законопроекта не приходится.
Доля застрахованного жилья в России невелика - всего несколько процентов. Да и то, по признанию самих страховщиков, это в основном договоры ипотечного страхования: когда граждане берут кредит на покупку квартиры или дома, а банки обязывают их эти квадратные метры страховать.
Несколько лет назад после разрушительных наводнений в Крымске и на Дальнем Востоке, с большим количеством пострадавших и огромным ущербом, власти задумались о создании системы страхования жилья, которая позволила бы сократить выплаты из бюджета и переложить часть ответственности на страховщиков и самих граждан. Разработать специальный законопроект минфину поручил премьер-министр Дмитрий Медведев.
Документ, который Госдума приняла в первом чтении в 2015 году, подразумевал, что люди, не застраховавшие жилье, лишившись крова из-за природных катаклизмов, смогут получить другое жилье только на условиях соцнайма. В новом варианте законопроекта этого пункта нет. Страхование жилья остается делом добровольным. В поправках лишь сказано, что в случае чрезвычайных ситуаций наличие договора со страховой компанией будут учитывать при оказании пострадавшим финансовой помощи и возмещении ущерба.
Страховщики уверены, что в такой конструкции будущий закон работать не будет. Эксперты менее категоричны. Они ожидают, что объемы страхования жилья в России вырастут, но массовым оно не станет. "Граждане продолжают пребывать в уверенности, что государство в случае чего им поможет. Чтобы страховать жилье, им нужен серьезный мотивирующий фактор, - говорит управляющий директор Национального рейтингового агентства Павел Самиев. - Но в законопроекте его нет. Так что вряд ли ситуация со страхованием в ближайшее время кардинально изменится. Хотя подвижки, безусловно, будут".
В новой версии законопроекта нет и пункта о том, что плата за страховку может быть включена в платежную квитанцию за ЖКУ - такая практика сейчас действует в Москве и ранее приводилась в качестве примера удачно организованной системы страхования жилья. Планируется, что порядок заключения договора со страховщиками и уплаты страховой премии будут определяться региональными программами. Законопроект не обязывает регионы их разрабатывать, это будет лишь право.
Из законопроекта исчез пункт о том, что плата за страховку может быть включена в квитанцию за ЖКУ
Во Всероссийском союзе страховщиков (ВСС) надеются, что регионы не будут игнорировать эту возможность. "Мы рассчитываем, что они активно включатся в эту работу, ведь такой подход позволит сохранить большую часть средств бюджетов и перераспределить нагрузку", - отметил глава ВСС Игорь Юргенс. По его прогнозам, на первом этапе реализации закона интерес к разработке таких программ, возможно, проявят те регионы, которые регулярно страдают от стихийных бедствий, в том числе от наводнений.
Страховка при ипотеке - это отдельный вид страхования. Здесь есть свои особенности, о которых нужно знать перед тем, как подписывать документы на оформление ипотеки. Как оформляется полис страхования жилья при ипотеке? Каковы условия и сколько все это будет стоить? Все эти нюансы весьма беспокоят человека, малосведущего в вопросах страхования.
Нужно ли страховать квартиру в ипотеке
Если берется обязательно. Прежде чем решиться на взятие такого вида кредита, нужно многое заранее продумать. Обычно банк требует страховать не только само жилье, но и жизнь, и работоспособность самого заемщика, потому что он не будет рисковать и потребует от вас оплатить комплексную страховку. Так финансовая организация мощно и вполне законно защищает свои интересы.
Есть Федеральный закон, регулирующий кредитные отношения, «Об ипотеке» от 16 июля 1998 г. Согласно ему, всю недвижимость необходимо страховать, чтобы минимизировать риски.
Без оформления страховки финансовое учреждение формально не имеет права отказать в кредите, но на практике выставляются такие проценты, что человек сам отказывается брать деньги на таких условиях. Банк обязан предоставить клиенту выбор, в какой страховой компании он будет проводить страхование квартиры в ипотеке, но отказаться от этой финансовой операции вы не можете.
Размер страховки зависит от состояния самого жилья. Если вы решите страховать и собственную жизнь, как того просит банк, то будет учитываться состояние вашего здоровья. Нюансов страхования при ипотеке очень много. Разберемся по порядку.
Страхование квартиры по ипотеке. Особенности и нюансы
Что нужно предусмотреть, подписывая кредитный договор на ипотеку? Банки, которые предлагают ипотеку, обычно работают с несколькими крупными страховыми фирмами. Вы, как клиент, можете выбрать любую страховую организацию, но все ж из того перечня фирм, который вам укажет сам банк.
Какие есть еще нюансы? Если клиент отказывается оплачивать страховку жизни, банковские работники имеют право в таком случае поднять процентную ставку за жилье на 1%.
После оформления всех документов вы можете спокойно получить ключи от своей квартиры, которую берете в кредит. Таким образом, для клиента это тоже выгодно. Он спокоен, зная, что в любых непредвиденных ситуациях страховая фирма все затраты, которые требуется банку возместить, возьмет на себя.
Все страховые случаи, за которые положены выплаты, указаны в контракте. Необходимо ознакомиться с этим списком.
Виды страхования в ипотеке
Существует несколько видов страхования квартиры в ипотеке. Особенности каждого мы рассмотрим ниже, а сначала их перечислим:
Объект страхования;
Здоровье и работоспособность заемщика;
Титул жилья;
Страхование ответственности заемщика.
Потери работы.
Понятно, что объект страхования, то есть сам дом или квартира, страхуется в обязательном порядке. Внезапный пожар или разбой и вандализм — все эти факторы, что имеют место в нашей жизни, невозможно предотвратить. При назначении суммы страховки играет роль, новое это жилище или старое, есть ли в нем деревянные перекрытия, износ. Застраховать нестандартное жилище, например тайнхаус, будет дороже, чем обычную квартиру.
Отдельные условия ипотеки для тех, кто берет военную ипотеку. Для военнослужащих предоставлены определенные льготы, и часть их займа оплачивается из государственной казны. Все же за страхование должен платить в таком случае сам военный, и льготы тут не действуют.
Работоспособность лучше застраховать, когда у вас слабое здоровье или есть уже хронические болезни.
Страховка титула
Подробнее объясним, что же такое страхование титула квартиры. Такой вид страхования нужен тогда, когда есть возможность, что вы не сможете иметь на купленную квартиру право собственности. Но это редкие случаи. Обычно, если квартира или дом только построены и еще не имели владельца, совершенно не нужно.
Такая страховка гарантирует выплату определенной суммы от страховой организации в том случае, если какие-то документы при оформлении купли-продажи оказались неверно оформлены и ваша покупка по закону будет недействительной. Средства от страховщика получает ваш кредитный агент, то есть банк.
Сколько заплатит страховая фирма? Агентство выплатит разницу между суммой, которую вы занимали у банка, и реальной стоимостью жилья. Причем только в том случае, если вы страховали полученную квартиру на ее полную стоимость, а не на частичную.
Стоимость такой страховки - приблизительно 0,5% от общей суммы не больше. Срок выплаты страховки в рамках закона не может превысить 3 лет.
Страхование жизни
Главное отличие такого полиса - это зависимость ставки от возраста застрахованного лица. Также сумма будет зависеть от таких факторов, как профессия клиента и общее состояние его здоровья. Если клиент имеет экстремальное хобби или работает на опасном производстве, то процент тоже будет высоким.
Застраховаться можно на такие случаи:
Временная потеря трудоспособности;
Инвалидность;
Смерть клиента.
Если же клиент умер в местах лишения свободы, на войне или добровольно подвергая свою жизнь опасности, то в выдаче страховки семье погибшего будет отказано.
Бывают случаи, когда выбранный вами банк заставляет вас подписывать договор страхования жизни, даже если вы не считаете это нужным. Что делать в таком случае? Предварительно подготовьте справку из больницы. Если вы принесете справку, где будет указано, что у вас превосходное здоровье, и вы не появляетесь в кабинете врача, стоимость такого полиса будет минимальной. Кроме того, при страховании жизни учитывается возраст клиента. Если ему до 40 лет, процентная ставка во многих банках ниже, чем в тех случаях, когда клиенту 60 и более лет. Поэтому, оформляя этот вид страховки, желательно попросить сделать расчет сразу в нескольких организациях и выбрать среди них ту, что предлагает более выгодные условия.
Стоимость страхования жилья при ипотеке. Как сэкономить?
Застраховать жилье, в принципе, можно где угодно. Но на практике этот вопрос очень строго регулируется банком. Если вы берете простой потребительский кредит, банковские служащие не будут особо настаивать на страховании. Но при подписании ипотечного договора все гораздо строже. Часто выбирают страхование жилья при ипотеке в "ВТБ 24" или в Сбербанке. Но где выгоднее? В каждом банке есть свои преимущества, но и свои недостатки.
Если выбирать страхование жизни и жилья при ипотеке в "ВТБ 24", можно выплатить кредит не за 20 лет, а за 5. При этом цена страховки уменьшается на 25%. Для этого предусмотрена специальная программа. Однако если вы выбираете страхование при "ВТБ 24", вы обязуетесь оплатить 2 полиса: за сохранность квартиры и за собственную жизнь и здоровье.
Стоимость полиса в этой организации зависит от того, какую программу выберет клиент. Клиент также может выбрать один из предложенных видов имущественного страхования:
- Потеря права собственности.
- Намеренное или ненамеренное причинение ущерба жилью третьими лицами.
- Риск от участия в долевом капитале на этапе строительства.
И захочет ли он комплексную страховку? Для комплексного страхования все коэффициенты ставок уменьшены. Выбрать программу страхования возможно прямо на официальном сайте компании.
А вот Сбербанк предлагает только один вид обязательного страхования — за недвижимость; все же иные виды добровольны. Но, возможно, вас попросят приобрести и страховку на потерю прав на жилье. Средняя ставка в этом банке на этот 2017 г составляет 0.225% в год от всей суммы ваших кредитных обязательств. Но вы можете выбрать одну из 19 других страховых организаций, работающих совместно со Сбербанком.
При расчете стоимости страховки квартиры, взятой на условиях ипотеки, учитываются следующие факторы:
Требования вашего банка;
Размер кредита;
Состояние жилья (технические характеристики);
Общий срок страхования;
Наличие предыдущих сделок.
Можно значительно сэкономить, приобретая полис, в котором предусмотрено комплексное страхование. "ВТБ 24" предлагает экономить именно так. То есть одновременно застраховать все виды страхования, предлагаемые кредитной организацией.
А вот Сбербанк сделает скидку на процент в том случае, если клиент оформит Если в какой-то организации уже застраховано ваше здоровье и трудоспособность, обратитесь в нее и застрахуйте жилье там. Вам обязательно дадут скидку. Скидку можно получить, если человек изменил род деятельности, и его профессия уже не входит в перечень опасных для жизни. Ему должны будут уменьшить страховые взносы при обращении. Если просчитать все эти нюансы, можно оформить полис на довольно выгодных условиях. Но, несмотря на все скидки, страхование квартиры по ипотеке - все-таки очень затратное капиталовложение.
Пролонгация договора страхования
Платится страховка весь тот срок, на который рассчитаны кредитные выплаты. Но договор каждый год обычно перезаключается. Если все условия остаются прежними, и клиент доволен ситуацией, договор просто пролонгируется. Но когда в чем-то ситуация меняется, то в документ вносятся определенные изменения. Например, клиент уже оплатил значительную часть кредита, и его срок погашения уменьшился. Следовательно, сумма страхования также уменьшится на какой-то процент.
Страхование жилья. Необходимые документы
Конечно, в каждой организации свои условия, но все они подчиняются единым для всех страховиков законам РФ. Документы в страховую организацию нужно предоставлять грамотно. Если у вас отсутствует опыт работы с финансовыми организациями, то в обязательном порядке проконсультируйтесь с юристами.
Перечень документов в большинстве случаев одинаков и включает:
Ваш ИНН;
Заявление;
Подписанный ипотечный договор;
Паспорт или иные бумаги, подтверждающие личность;
Документы, подтверждающие право собственности жилья;
Акт на землю, если вы покупали дом на участке.
После подачи и проверки всех документов клиент оплачивает страховку и первый взнос. Бывает, что удобно подписать трехсторонний договор. Сторонами в нем будут ваш банк, вы и страховая компания.
Для того чтобы страховая вернула деньги, когда страховой случай все же произошел, необходимо выполнить следующие условия:
- Принести требуемые документы, указанные в вашей копии контракта.
- Вовремя платить взносы.
- Сообщить агентству о наступлении того или иного происшествия, если оно указано в вашем контракте.
Страховая фирма вправе отказать в выплате, если не вовремя был оплачен хоть один взнос.
Стоимость страховки
Стоимость для каждого вида страховки разная. И у каждого банка, естественно, свои ставки и свои нюансы. Если вы согласились на страхование жилья по ипотеке в Сбербанке, стоимость полиса будет ниже, чем в "ВТБ-24", даже при оформлении сделки в той же страховой компании.
В формулу расчета страховки закладывается процентная ставка по кредиту и остаток задолженности. Также учитываются другие нюансы.
Оплата взноса производится всего раз в год. Но если клиент, например, начал ремонт в купленной квартире и не в силах оплатить эту сумму за раз, можно договориться о ее разбивке. Тогда взнос делится на 4 равные части и платится поквартально.
Страховые случаи
В страховой организации предусмотрено несколько страховых случаев, при наступлении которых банк получит оговоренную в договоре сумму. Полис страхования жилья в ипотеке в разных организациях имеет различную стоимость и, соответственно, страхует несколько возможных непредвиденных ситуаций. К таковым обычно относят:
Проблемы с водопроводными трубами (потоп);
Грабеж со взломом;
Стихийные бедствия;
Вандализм;
Проседание грунта;
Наводнение при подъеме почвенных вод.
Некоторые страховики предлагают также страхование жилья при ипотеке на тот случай, если в здание попадет падающий самолет. Словом, перечень страховых случаев может быть довольно широким. Вы выбираете тот полис, который считаете подходящим. Не стоит платить за весь перечень страховых случаев.
Страховое возмещение
Договор страхования человек подписывает одновременно с ипотечным. Все условия, в том числе и условия возмещения ущерба, должны быть указаны в подписанном вами контракте.
Что касается страхования жизни, то страховка должна покрывать всю оставшуюся сумму платежа. Если клиент заболел или получил травму, из-за которой не может работать, то страховая фирма должна в это время выплатить вашему заемщику от 50 до 70% положенной суммы.
Возврат денег
Если клиент уже выполнил все свои финансовые обязательства перед банком, может ли он получить назад часть страховки, ведь платится страховка в начале года, за все 12 месяцев? Если страховались в "ВТБ", то это возможно. Для этого просто нужно разорвать договор досрочно, и вам вернут часть денег.
С прошлого (2016) года есть законная возможность потребовать через суд возврата денег, если какую-то страховку банк вам навязал.