Многие матери, воспитывающие ребенка без отца, отказываются от попыток оформить ипотечный кредит, будучи уверенными в отказе банка. Это убеждение ошибочно, так как для банка имеет значение не семейный статус, а платежеспособность претендента на кредит. Ипотека для матери-одиночки – вполне достижимая цель.
Кто такая мать-одиночка
Определение «мать-одиночка» ошибочно применяется ко всем женщинам, вынужденным растить ребенка без мужа, в том числе и ко вдовам, к тем, кто состоит в разводе.
С юридической точки зрения матерью-одиночкой может называться лишь та, чей ребенок появляется на свет вне законного брака.
При этом отцовство не должно быть установлено, как по доброй воле, так и в порядке судебного решения.
Социальная программа
Если матерью-одиночкой является женщина, не перешагнувшая порог 35-летия, она может купить жилье, прибегнув к помощи социальной программы «Молодая семья». Требования, условия, льготы зависят от конкретного региона проживания.
В зависимости от этого есть возможность:
- снизить процентные выплаты;
- приобрести жилье по себестоимости;
- получить субсидию от государства;
- возможность отсрочить платеж;
- возможность оформления без первоначального взноса;
- продление срока займа при рождении ребенка (еще одного);
- помощь созаемщиков и так далее.
В большинстве случаев условия программы подразумевают уплату первоначального взноса, его размер должен насчитывать не менее 10% .
Плюсы и минусы
Социальная ипотека, которой имеет право воспользоваться мать-одиночка, обладает как преимуществами, так и недостатками. Преимущества и льготы программы уже описаны выше – возможность сокращения процентной ставки, государственные субсидии и прочее.
Минусы программы выглядят следующим образом:
- Заемщик, покупающий квартиру с помощью социальной ипотеки, превращается в ее владельца, лишь полностью погасив все выплаты.
- Согласно законодательству РФ, на одного человека должно приходиться минимум 18 кв. м. Эта цифра учитывается и при получении социальной ипотеки. Площадь доступного жилья будет насчитывать 18 кв. м, к которым можно прибавить от силы еще 9 .
- Социальная ипотека не подразумевает свободный выбор жилплощади. Участнику программы достанется квартира в муниципальной постройке, возведенной на бюджетные средства. Чаще всего дома представляют собой панельные здания типичной планировки, могут быть построены на городской окраине, рядом с ней.
- Вторичное жилье нельзя приобрести с помощью социальной программы.
- На выделение средств существуют большие очереди, участники программы вынуждены ждать в течении длительного срока.
Дают ли кредиты в банках
Как и любой потенциальный заемщик, мать-одиночка имеет право претендовать на ипотечный кредит в следующих случаях.
- У женщины есть стабильный источник доходов, отвечающий требованиям кредитного учреждения. Официальное подтверждение доходов принадлежит к перечню обязательных условий. В расчет может приниматься не только основной заработок, дополнительная прибыль также играет роль (скажем, сдача квартиры в аренду).
- Женщина способна предоставить залог, соответствующий банковским требованиям. Если оформляется ипотечный заем, в качестве залога может выступать непосредственно жилье. Будучи обладательницей иной недвижимости, мать-одиночка может предоставить ее в виде обеспечения сделки.
- В зависимости от условий конкретной финансовой организации могут потребоваться поручители.
При расчете размера кредита во внимание принимаются не только доходы претендентки, но и наличие у нее иждивенцев (детей), потенциальные расходы на их содержание. Банковский вердикт непосредственно зависит от числа иждивенцев.
Отказ весьма вероятен, если в результате кредитных выплат остаются деньги, с помощью которых нельзя обеспечивать детей всем необходимым.
Особенности
Мать-одиночка, желающая подтвердить свою состоятельность и оформить ипотечный заем, перед тем как взять кредит, должна запомнить следующие правила.
- Женщине, воспитывающей ребенка в одиночестве, не рекомендуется претендовать на внушительную сумму кредита. Чем меньше размер займа, тем выше шансы получить его у кредитной организации.
- Если мать-одиночка делит жилье с родителями, которые официально работают, они могут выступать в роли поручителей. Это же касается и других родственников.
- Дополнительный плюс – предложение банку дополнительного обеспечения, к примеру, недвижимость, которой владеет заемщик.
- Следует постараться взять ипотечный кредит на предельно допустимый в конкретном финансовом учреждении срок. Чем дольше длится время выплат, тем меньше окажутся проценты, которые будет вынуждена погашать мать-одиночка.
- Обязательно стоит поставить банк в известность о любых источниках дохода, которые есть у женщины. Это могут быть пенсионные выплаты, пособия, алименты и так далее.
- Положительным фактором окажутся и бумаги, которые подтверждают, что претендентка на заем обладает дорогостоящим имуществом. Скажем, это может быть транспортное средство.
Условия
Банку интересен не статус «мать-одиночка», а финансовая состоятельность претендентки на кредит, ее возможность рассчитаться с ним. Поэтому условия получения займа для женщины, растящей ребенка в одиночестве, ничем не отличаются от тех, что предлагаются всем прочим клиентам кредитной организации.
Документы
Если мать-одиночка претендует на получение ипотечного займа, ей придется собрать следующий пакет документов:
- паспорт (ксерокопия каждой страницы);
- копия свидетельства о разводе, браке;
- копия ИНН;
- копия свидетельства о рождении ребенка (детей, если их несколько);
- копия трудовой книжки;
- документы, подтверждающие получение стабильного дохода;
- справка о доходах (2-НДФЛ);
- копия налоговой декларации.
Помимо этого, матери-одиночке, рассчитывающей оформить ипотеку, следует позаботиться о документации по выбранной квартире.
В список входят:
- договор купли-продажи;
- регистрация права собственности;
- паспорт БТИ;
- оценочный акт;
- оценочная стоимость жилья.
В зависимости от требований конкретной финансовой организации перечень документов может увеличиться.
Подтверждение дохода
Справка о доходах – обязательное условие оформление ипотеке, документов, подтверждающих доход зависит размер займа.
- Работа на одном месте, официальная зарплата, отсутствие дополнительных доходов – простейший вариант. Матери-одиночке достаточно подготовить справку 2-НДФЛ о доходах за 6-12 месяцев.
- Неофициальная зарплата (полностью или частично) осложняет ситуацию. Таким заемщикам потребуется кредитная организация, выдающая займы на основе справки в свободной форм, полученной на работе, подписанной главбухом и директором компании.
- Некоторые банки также не возражают против устного подтверждения размера зарплаты претендента на кредит работодателям. К сожалению, проценты в этом случае могут увеличиться.
Есть ли привилегии?
Конкретные привилегии для матерей-одиночек не предусматриваются. Однако женщина может присоединиться к числу участников программ, ориентированных на молодые семьи, если ей еще нет 35 . К примеру, выгодные условия предлагаются программой «Молодая семья» от Сбербанка.
Вывод очевиден – определение «мать-одиночка» не является фактором, исключающим возможность оформления ипотечного займа.
Если женщина имеет достойный регулярный доход, обладает положительной кредитной историей, может предоставить все необходимые документы, у нее есть все шансы на ипотеку.
Возможно, ли получит кредит матерям одиночка?
«Мать-одиночка» давно уже не актуальное понятие. В большинстве случаев под понятием матери одиночки понимают женщину, которая одна воспитывает детей (или одного ребенка), но при этом проживает в гражданском браке. Банки в наше время довольно спокойно относится к подобному статусу «матери-одиночки».
Стоит отметить, что кредитные учреждения вполне спокойно выдают кредиты на приобретение жилища, предлагая различные программы кредитования. Также необходимо подчеркнуть, что социальные гарантии у заемщиков в таком случае высокие, ведь «например: уволить мать, воспитывающую детей одна практически невозможно», следовательно, банки «с удовольствием» рассматривают их как своих потенциальных клиентов.
Виды жилищных льгот стоит рассчитывать матерям-одиночкам?
У данного типа заемщиков, каких либо особых жилищных льгот не имеется. В соответствии с Жилищным кодексом Российской Федерации матери одиночки могут вы первоочередном порядке получить бесплатное жилье, льготы имеются лишь в случаях, когда необходимо произвести расширение площади. Но на получение бесплатного жилища надеяться особо не приходится, потому что в очереди находится не одна мать-одиночка.
«Ряд муниципальных и федеральных программ будет разработано государством, для того что бы облегчить покупку жилья, ведь без него большинство матерей лишены возможности для нормального воспитания и условий проживания своих детей. Для того что бы получить бесплатное жилье, необходимо будет собрать очень большой комплект всех необходимых документов, пройти не малое количество инстанций – но результат оправдает себя».
Конечно бывают случаи когда получить жилье не получается, но существую различные программы помощи в рамках региона. Подобная помощь может быть в виде внесения первоначального взноса для приобретения квартиры в ипотеку, предоставления гарантий и право на предоставление скидки в случае покупки жилищу непосредственно от застройщика, некоторые программы включают в себя даже погашение процентов по ипотечным взносам.
Условия и требования, выдвинутые банком
Первым дело при оформлении любого кредита, и ипотечного, в том числе необходимо тщательно ознакомиться с условиями и требованиями банковских учреждений. Первое и, пожалуй, самое главное требование всех банков – это то, что заемщик должен быть финансово стабилен и платежеспособным. Это означает что при подаче заявки, кредитное учреждение будет пристально следить, насколько платежеспособен его потенциальный клиент.
«Рассчитываются данные критерии следующим образом: из получаемого дохода, вычитается расход на каждого человека, и поученная сумма сравнивается с ежемесячными пляжами, которые заемщику необходимо будет вносить».
В случае поднятия вероятности для одобрения кредита, необходимо привлечь поручителей или созаещиков. В таком случае сумма получаемых доходов будет выше, следовательно, и шанс на одобрение значительно вырастет. Так же на решение банка сильно влияет внесенный вам первоначальный взнос, и чем выше взнос, тем лучше.
Программы банков
Большинство программ для матерей одиночек проводятся с помощью государства. Это сильно облегчает как выплаты, так и само получение ипотеки.
Отметим три самые перспективные и выгодные программы для получения ипотеки при поддержке государства.
Социальная ипотека от «Сбербанка»
Получение в данном случае происходит на общих условиях. Но так как в учет идет государственная поддержка, банк предоставляет определенный ряд льгот.
Во-первых. Государство выделяет субсидию, которая обеспечит внесение первоначального капитала в банк, что существенно поможет снизить процентную ставку на приобретаемое жилье.
Во вторых. Государство гарантирует возмещение банку определенной части процентов по ипотечному кредиту, при условии, если заемщик соберет все необходимые документы, которые оформляются в местном муниципалитете, данная процедура будет проходить в автоматическом режиме в коне каждого года.
В третьих. Государство берет на себя обязательство по льготному периоду и оплачивает процент займа сроком не более пяти лет. 12% годовых именно столько, составляет, процентная ставка по ипотечному кредитованию. Еще одно требование – возраст по окончанию выплаты ипотечного кредита не должен превышать 55 лет.
Федеральная программа «Жилище»
Выгода данной программы заключается в том что, оформив ипотеку, обязательства по выплате части процентной ставки по кредиту берет на себя государство. Следовательно, государство частично выплачивает процентную сумму от 12% годовых. Данная часть рассчитывается в зависимости от ставки рефинансирования Банком России. Так же можно рассчитывать на получение субсидии от государства, которая так же пойдет на внесение первоначального взноса при оформлении ипотечного кредита на жилье.
Программа «Молодая семья»
Для того что бы попасть под рамки этой программы следует учесть некоторые требования. Разумеется, вы должны быть гражданином Российской Федерации, а так же возраст матери-одиночки не должен превышать 35 лет в противном случае даже не стоит рассчитывать попасть под участие данной программы. Помимо всего прочего необходимо обратиться в местные органы власти для того что бы встать на учет как «мать-одиночка» нуждающаяся в улучшении жилищных условий. Либо отсутствие жилья вообще тоже будет аргументом для участия в данной программе.
Осуществление данной программы происходит не напрямую через государство, а через банковские учреждения – поэтому платежеспособность заемщика является значительным критерием, ведь определенную часть суммы, которая затрачена на приобретение жилища, необходимо будет возвращать самой матери одиночке.
Так же необходимо отметить что программа «Молодая семью» имеет как свои плюсы, так и минусы:
Плюсы. Льготы на цены каждого квадратного метра жилья. До 45% возврата стоимости приобретаемого жилища. Банки относятся лояльно к людям проходящим по данной программе.
Минусы. Только людям, имеющим высокий уровень дохода, подходит участие в данной программе. При выборе жилья значительно ограничивают сумму. Так же значительному минусу можно отнести, что под рамки программы попадает лишь первичный рынок недвижимости.
При оформлении ипотечного кредита, вам необходимо предоставить следующий список документов:
Паспорт гражданина Российской Федерации;
Свидетельство о рождении детей (ребенка);
ИНН;
Заявление на выдачу вам кредита;
Документы, которые подтверждают наличие у вас льгот (сертификат по программе «Жилище» и т.д.);
Копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
Справка о доходах.
Матери одиночки традиционно считаются неплатежеспособной категорией и среди населения бытует мнение, что ипотека для них – несбыточная мечта. Действительно, женщинам с ребенком на иждивении получить кредит на большую сумму будет сложно, но мы рассмотрим в этой статье все возможные варианты, как матери одиночке взять ипотеку.
Вариант 1: Большая зарплата
Вопреки устоявшимся нормам, многие женщины зарабатывают очень неплохо, порой даже больше среднестатистического мужчины.
Если вы можете официально подтвердить хороший ежемесячный доход (основной), а также предоставить доказательства получения постоянного дополнительного дохода (алименты, субсидии, доход от сдачи в аренду личной собственности), банк будет рассматривать вас на общих условиях.
Отдельным плюсом будет наличие стажа более 3-х лет и участие в зарплатном проекте Сбербанка.
От слов к цифрам: сколько же должна зарабатывать женщина, чтобы её дохода хватило на содержание ипотеки?
Предположим, что стоимость приобретаемой квартиры – 2 млн. руб. Произведя расчет на кредитном калькуляторе, получаем ежемесячный платеж 23 000 руб. при максимальном сроке кредита 30 лет.
Теперь рассчитаем необходимый уровень дохода по основному правилу, которое гласит, что размер ежемесячного платежа не должен превышать 40% дохода. Итого, по скромным расчетам, наша мамочка должна зарабатывать 57500, а с учетом НДФЛ получаем 64975 руб.
Конечно, многим такие цифры могут показаться сказочными, но если принять во внимание наличие дополнительного дохода и хорошую должность – ситуация оказывается вполне реальной.
Вариант 2: матерям одиночкам.
В 2017 году Сбербанк также, как и прежде, будет принимать участие в реализации государственной программы помощи малоимущим и неполноценным семьям. Приняв участие в этом проекте, мать одиночка может рассчитывать на субсидию от государства в размере 40% стоимости жилья. Эта сумма может быть потрачена на первый взнос или в счет погашения основного долга. Ипотека для матери одиночки без первоначального взноса скорее всего будет недоступна, а субсидия может легко решить эту проблему.
Таким образом, взяв тот же пример, что и в первом варианте – 2 млн руб. на 30 лет, то размер ежемесячного взноса уменьшится до 13000, а необходимый минимум з/п составит уже 35000.
Вариант 3: Привлечение созаёмщика
В качестве созаёмщика может выступать любой человек (в идеале – близкий родственник), чей доход будет учтен при .
Есть, разумеется, и нюансы: созаёмщик должен иметь официальный доход, непрерывный стаж, хорошую кредитную историю. Также не стоит забывать о том, что юридически ему будет принадлежать ½ вашего жилья после полного расчета с Банком и ответственность за полное погашение, в случае, если вы окажетесь не в состоянии выплачивать свой кредит самостоятельно.
Еще стоит учесть, что привлечение созаёмщика – это дополнительные расходы на обязательное страхование его жизни, без которого получение ипотеки невозможно.
Вариант 4: Привлечение поручителей
Поручительство спасет только в тех случаях, когда доход заёмщика приближен к рекомендуемому, но для одобрения не хватает гарантий. К примеру, для первого случая при наличии платежеспособного поручителя, можно будет пробовать оформляться с зарплатой 50000.
Опять же, не так просто найти платежеспособных , готовых рисковать своим материальным положением, принимая на себя ответственность.
Вариант 5: Фиктивный брак
Даже такой вариант возможен, если получение ипотеки для матери одиночки очень важно. В этом случае главное учесть, что супруг, пусть даже и не совсем «настоящий» станет полноценным собственником жилья наравне с вами, если предварительно не был заключен брачный договор с прописанным в нём пунктом об отсутствии прав на совместно приобретенное имущество.