В конце 2014 г. ситуация на валютно-финансовом рынке страны изменилась коренным образом: рубль был отпущен в свободное плавание, а ключевая ставка Центробанка взлетела до заоблачных 17,5 процентов (с последующей корректировкой в мае 2015 г. до 12,5%). В данных условиях изменилась и стоимость кредитов как для хозяйственных субъектов, так и для частных лиц. И если повышение ставок по вновь заключаемым кредитам вполне логично и понятно заемщику, то вот возможное изменение ставок по уже действующим кредитным договорам вызывает много вопросов. В каких случаях банк может в одностороннем порядке изменить ставку по уже выданному кредиту? Насколько действия банка законны и правомерны?
Что говорит закон?
Статья 29 федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» (далее Закон о банках ) устанавливает основу правоотношений в вопросе определения процентных ставок по кредиту. Пунктом 3 данной статьи установлен запрет на изменение кредитной организацией в одностороннем порядке ставки процента по заключенному с физическим лицом кредитному договору, а также срока кредитования и порядка начисления процентов. Таким образом, закон гарантирует соблюдение законных интересов граждан, как экономически слабой стороны правовых отношений.
Пункт 2 все той же 29-й статьи Закона о банках допускает возможность одностороннего изменения срока кредитования, ставки и порядка начисления процентов по заключенным с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями кредитным договорам в случае, когда данное право предусмотрено и согласовано ими условиями договора. Ссылаясь на норму данной статьи, банки могут активно пользоваться своим правом и включать в типовые договоры кредитования соответствующее условие. Таким образом, иных, кроме как оговоренных сторонами при заключении договора, оснований для изменения ставки по кредиту быть не может. Поэтому без соответствующего пункта в договоре банк не имеет права изменить действующие условия кредитования.
Как ИП и ЮЛ оспорить увеличение процентной ставки по кредиту?
Однако наличие в кредитном договоре данного условия не означает, что действия банка всегда законны, правомерны и их нельзя оспорить. Судебная практика решений споров между кредитными организациями и представителями бизнеса (предпринимателями и юридическими лицами) в вопросе увеличения размера платы за кредит в 2010-2014 гг. показывает, что условие одностороннего изменения ставки процента признается ничтожным, если будет доказано, что:
1. Действия банка нарушают общий баланс интересов сторон, противоречат принципам разумности и добросовестности, т. е. не соблюдаются нормы статей 1 и 10 Гражданского кодекса. Как следует из разъяснений ВАС, наличие в договоре условия о праве банка в одностороннем порядке изменять процентную ставку не является основанием для её безусловного изменения, т. е. обоснованность таких действий должна быть доказана банком.
2. Заемщик не имел фактической возможности повлиять на содержание условий кредитного договора. Данная норма может применяться к договорам, заключенным по типовым, разработанным банком формам, по содержанию которых на стадии согласования заемщик выражал свое несогласие, но получил отказ. В данном случае кредитный договор считается заключенным в рамках применения норм статьи 428 ГК РФ, т. е. как договор присоединения. Поэтому условия, ущемляющие интересы присоединившейся стороны, можно оспорить.
Данные положения содержатся в информационных письмах Президиума ВАС РФ № 147от 13.09.2011 и № ОЩ-7/ОП-48 от 26.01.94, а также в постановлении Президиума ВАС РФ от 06.03.2012 № 13567/11 по делу № А71-10080/2010-Г33.
Исходим из конкретного содержания пунктов кредитного договора
От того, как в договоре прописано условие о праве банка менять ставку процента, зависит, можно ли данное право оспорить в суде. В частности, такое условие может быть признано судом ничтожным, а увеличение ставки неправомерной, если:
· договором не оговорены условия ее изменения, т. е. не указано, по каким причинам банк может изменить ставку процента и по какому принципу будет исчисляться новое её значение. Данная норма, к примеру, может быть прописана в договоре следующим образом: «Банк имеет право изменить ставку по кредиту при изменении Центробанком ключевой ставки на 1 процентный пункт». Изменение размера банковского процента может быть привязано к значению ключевой ставки, индексу инфляции, индикативной ставке предоставления кредитов на бирже (MOSPRIME), другим финансовым показателям и факторам экономического развития;
· договором оговорены причины, но не установлены пределы и порядок изменения ставки. В данном случае решение может быть вынесено в пользу заемщика, так как отсутствие установленного договором верхнего предела изменения ставки и порядка ее расчета – основание признать данное условие несогласованным. В случае привязки платы за пользование кредитом к ключевой ставке и рост платы должен ей соответствовать, а не превышать в разы. В противном случае необоснованное изменение процента также можно оспорить.
Включение в договор условия полного досрочного погашения кредита, выплаты процентов и неустойки в случае несогласия с изменением процентной ставки также может быть признано обременительным для заемщика, а следовательно, нарушающим баланс интересов сторон.
Данные позиции изложены в определениях ВАС по делам № А53-4859/2011 и № А04-129/2010, а также в Постановлении Президиума ВАС по делу № А71-10080/2010-Г33 и Постановлении ФАС Северо-Кавказского округа по делу № А53-295/2011.
Еще один спорный момент
Еще одним спорным моментом многих кредитных договоров является привязка ставки процента к ставке рефинансирования ЦБ РФ. Дело в том, что последнее изменение ставки рефинансирования (учетной ставки) произошло в сентябре 2012 г. и вплоть до сегодняшнего дня ее значение остается неизменным – 8,25%. В сентябре 2013 г. Центробанк ввел в качестве основного инструмента регулирования своей денежно-кредитной политики понятие ключевой процентной ставки, изменение которой активно и происходит в последний год. Однако многие кредитные договора до сих пор имеют привязку к ставке рефинансирования (учетной ставке ЦБ). Поэтому обоснованность увеличения ставки по кредиту изменением ключевой ставки при оговоренной договором привязке к ставке рефинансирования вызывает сомнения.
Таким образом, Закон о банках позволяет включать в кредитный договор условие об одностороннем порядке изменения процентной ставки. Однако реализация банком данного права должна быть не в ущерб законным интересам заемщиков (юридических лиц и предпринимателей) и основываться на принципах разумности и добросовестности, нарушение которых может стать поводом для судебных исков.
Различные экономические ситуации и субъективные причины вынуждают банки идти на такие меры, как изменение тарифов на обслуживание или кредит в одностороннем порядке. Законны ли такие изменения и что делать в случае, если вы обнаружили, что банк поменял процентную ставку без вашего ведома.
Довольно часто появляются сообщения от клиентов, что банки в одностороннем порядке изменяют условия обслуживания: будь то повышение ставки по старому кредиту или изменение лимита по карте. Например, недавнее слияние банка «Юниаструм» с «Восточным» вызвало среди клиентов «Юниаструма» волну негодования. «Восточный» закрывал им кредитные лимиты и предлагал переоформить действующие карты на свои с менее выгодными условиями. Естественно, что своим действиям банк нашел оправдание, но правомерны ли такие перемены?
Россияне иногда жалуются на изменение условий кредитного договора и договора обслуживания. Так, недавно «Бинбанк Столица» повысил в одностороннем порядке комиссию на снятие наличных с дебетовых карт до 99 рублей. Хотя ранее клиенты могли снимать суммы, превышающие 5000 рублей, бесплатно и даже не были оповещены о повышении тарифа.
Резкая девальвация рубля в конце 2014 года вызвала неоднократные случаи изменения кредитного договора по кредитным картам среди российских банков. Например, «Русский стандарт» не только повысил тарифы, но и предлагал в принудительном порядке перейти клиентов на другой, менее выгодный тариф, чтобы сохранить старый кредитный лимит. Если клиент отказывался – линия закрывалась и могла быть погашена по старым ставкам.
Правильно ли поступают банки?
Однозначного мнения насчет того, правы ли банки нет. Но вот некоторые случаи можно считать даже нарушением законодательства. Например, согласно ст.452 Гражданского кодекса, изменение условий по обслуживанию кредитных карт должно проходит с согласия двух сторон. Действия «Восточного» в отношении клиентов «Юниаструма» можно считать неправомерным, когда началось тотальное закрытие кредитных лимитов. Юрист «Финпотребсоюза» Алексей Драч заявляет, что без кредитного лимита, основной составляющей, сделка не имеет смысла. Односторонне эту сумму банк изменить не вправе. А обратное поведение считается отказом от исполнения договора в соответствии со ст.821 ГК РФ (отказ от предоставления или получения кредита). А банк имеет право отказать в выдаче кредита в случаях, если имеются обстоятельства, препятствующие возврату занимаемой суммы, или если заемщик нарушил условия целевого кредита. И даже реорганизация не должна быть помехой в исполнении договора.
Но вот Павел Медведев, финансовый омбудсмен, наоборот считает, что изменение условий банком – это довольно частое явление и вполне законное. Банку достаточно предупредить клиента о своем намерении за некоторое время до введения новых тарифов. Достаточно разместить информацию на сайте или прописать в договоре – и формально клиент предупрежден. А проблемы создает невнимательность граждан при подписании договоров, где зачастую присутствует сообщение о том, что банк может изменить условия обслуживания.
Сергей Варламов, партнер юридической компании «Деловой фарватер», тоже подтверждает, что закон не запрещает банкам изменять процентные ставки по уже выданным кредитам, если данная возможность предусмотрена кредитным договором и описаны условия повышения.
Что делать в таких случаях клиенту?
Как-то повлиять на ситуацию можно только в том случае, если в подписанном вами договоре не прописывается пункт о возможном изменении условий. Напишите о соответствующем нарушении руководству банка. Если претензия в этом случае не поможет, то можно смело обращаться в суд для взыскания неустойки по п.5 ст.28 закона «О защите прав потребителей» (за несвоевременное оказание финансовой услуги) или в Роспотребнадзор. Клиент в праве требовать на суде возврата средств за переплаченные проценты, за судебные издержки (услуги юриста), а также компенсацию за моральный вред. Если сумма кредита не превышает 300 тыс. рублей, то можно обратится напрямую к финансовому омбудсмену. Но если в договоре имеется пункт об изменении условий обслуживания, то результата не будет. Поэтому главный совет клиентам банка – внимательно читать договор.
по материалам http://money.rbc.ru/news/5888ce3c9a79472fa33c658d
Ключевая ставка ЦБ РФ была повышена до рекордных 17%, а значит, для банков заемные у регулятора средства стали дороже. А это не могло не отразиться на ставках по банковским кредитам населению. Но есть опасения, что вырастут не только ставки по новым, но и по уже выданным кредитам. Попробуем разобраться, имеет ли право банк в одностороннем порядке изменить процентную ставку по кредиту.
В ночь на 16 декабря ЦБ РФ резко повысил ключевую ставку — с 10,5% до 17%. Такого значительного разового повышения рынок не помнит с 1998 года. Обычно регулятор меняет ставку в любую сторону на 0,25-0,5%. Но такой резкий рост ключевой ставки, по мнению ЦБ, был просто необходим чтобы остановить девальвацию рубля. Раньше банки занимали у ЦБ рублевую наличность под невысокий процент, покупали на рубли иностранную валюту для получения высокой доходности, тем самым косвенно стимулируя снижение нацвалюты. А когда ключевая ставка была повышена, доходность таких операций снизилась. Попробуем разобраться, что это за ставка и как она повлияет на конечного заемщика.
Под ключевой ставкой понимается учетная ставка по аукционам РЕПО (от англ. repurchase agreement, repo; покупка денег с обязательством обратной продажи через определенный срок по фиксированной цене) со сроком 1 неделя. Проще, это процентная ставка, по которой ЦБ предоставляет кредиты банкам сроком на одну неделю. То есть банки кредитуются у регулятора под 17% годовых в рублях и, в том числе, из этих средств выдают ссуды населению. Значит, выдавать новые кредиты под ставки ниже 20% годовых в рублях банкам просто нерентабельно, так как сами они заняли под 17%. Но как быть с уже выданными кредитами? Может ли банк повысить ставки по ним?
Рисунок 1. «Динамика ключевой ставки ЦБ РФ»
Данные: ключевая-ставка.рф
Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» напрямую запрещает банкам увеличивать процентную ставку и сокращать срок возврата кредита. То есть законодательство запрещает ухудшение условий кредита заемщика . Читаем статью 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности»: «По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом».
Но и тут могут быть нюансы. Возможность повышения ставки по кредиту может быть прописана в вашем кредитном договоре с банком. Такие ставки еще называют «плавающими», так как они не фиксированы, а привязаны к определенному показателю. Например, к ставке рефинансирования ли к ключевой ставке ЦБ. И когда эти показатели повышаются, то и ваша ставка по кредиту растет. Такие не очень выгодные условия договора нужно проверять перед его подписанием. Но даже после у заемщика есть шанс их оспорить. Юристы советуют обращаться в суд, если банк повышает ставку по уже выданному кредиту, ссылаясь на условия договора. Суды чаще всего встают в таких спорах на сторону гражданина, так как ухудшение условий договора для заемщика не допускается. То есть одностороннее увеличение банком ставки не допускается в любом случае, даже если это прямо предусмотрено кредитным договором.
Впрочем, даже если в договоре не прописано право банка в одностороннем порядке повышать процентную ставку, это еще не гарантия для заемщика. Банк может изменить условия договора (в частности, ставку — в сторону увеличения) со ссылкой на форс-мажор . Есть понятия, которые не зависят от кредитной организации, но могут влиять на ее деятельность. Например, ухудшение финансовой ситуации в стране. И если банк в суде докажет, что есть такие форс-мажорные обстоятельства, то заемщику придется подчиниться новым условиям по договору.
Однако многие банки уверяют, что не планируют увеличивать ставки по уже оформленным кредитам и заемщикам нечего опасаться. И логика банков тут вполне объяснима: ухудшение условий кредитования может спровоцировать отказ обслуживать кредит. Заемщик взял кредит по одной ставке, которую он может платить, и ее увеличение сделает выплаты невозможными. От чего, в первую очередь, пострадает сам банк. Дело в том, что закон о банкротстве физлиц вступит в силу раньше срока — не с 2016 года, а с 1 июля 2015 года. Он допускает, что если заемщик не платил по обязательствам в течение трех месяцев и его долг составил не менее 500 тыс. рублей, он вправе обратиться в суд с целью признания себя банкротом. А в этом случае шансы кредитора (банка) вернуть выданные средства (даже частично) резко снижаются. А значит, банку просто невыгодно ухудшать условия по уже выданному кредиту, так как заемщик может оказаться неспособным платить по нему и долг просто придется списать.