Субъекты добровольного пенсионного страхования. Пенсионное страхование

Каждый человек с приближением старости все чаще начинает задумываться о размерах будущей пенсии. Ведь именно пенсия является отличным подспорьем для неработающих граждан, которые уже в силу своего возраста не могут самостоятельно себя обеспечивать. Поэтому система пенсионного страхования в любом развитом государстве занимает свою особую нишу.

Если говорить о том, что такое пенсионное страхование, то здесь принято понимать определенную разновидность долгосрочного вида страхования . В результате которого страхуется жизнь гражданина , периодически выплачивающего пенсионные взносы. В то время как страхующая организация принимает на себя обязательства по своевременной выплате пенсии застрахованному лицу при наступлении определенного срока.

Важно отметить, что выплата средств при осуществлении пенсионного страхования производится лишь в том случае, когда застрахованный гражданин достигает необходимого возраста. Тем не менее, согласно нашему законодательству, лицо, которое заключило договор со страховой негосударственной организацией, может самостоятельно определять для себя возраст, при наступлении которого страховщик обязан будет выплачивать ему пенсию. Кроме того, размеры пенсионных выплат, которые предстоит получать застрахованному гражданину, заключившему договор добровольного (необязательного) страхования, зависят от нескольких основных факторов:

– от общего размера выплачиваемых за весь период действия договора страховых взносов;

– также размер выплат зависит от того, какой период времени прошел с даты заключения страхового договора, и вплоть до начала действия пенсионных выплат. Проще говоря, чем больше прошло времени с момента заключения соглашения, тем, соответственно, будет больше весь срок, за который накопится итоговая сумма. В результате застрахованный гражданин попросту будет получать больший размер пенсии;

– кроме того, пол застрахованного гражданина также имеет значение. Таким образом, для лиц женского пола, размеры взносов по пенсионному страхованию выше, чем у мужчин. Тем не менее, есть немало программ пенсионного страхования, в которых пол застрахованного лица не влияет на общую сумму страховых выплат;

– немаловажное значение имеет и возраст гражданина, который хочет застраховаться. Дело в том, что чем больше будет возраст застрахованного гражданина, тем меньше будет период накопления и будет крупней взнос по страхованию.

Данные показатели кардинально отличают обязательное и необязательное страхование будущих пенсионеров.

Какие виды пенсионного страхования предусмотрены для граждан?

В настоящее время пенсионное страхование базируется на двух основных типах пенсий: это обязательной государственной пенсии и необязательной, то есть добровольной, негосударственной пенсии. Таким образом, если обязательное пенсионное обеспечение строго регламентируется законодательством и иными нормативными актами и гарантируется гражданам со стороны государства, то необязательные (добровольные) пенсии имеют свои определенные нюансы, которые напрямую будут зависеть от условий заключенного страхового соглашения.
Исходя из этого, можно сказать, что существует два основных типа пенсионного страхования :

1. Обязательное пенсионное страхование, которое гарантируется всем гражданам государством на основании ныне действующего законодательства. Выплата пенсий по данной разновидности страхования предусмотрена для всех лиц пенсионного возраста, специально созданным для этого пенсионным фондом, который в данном случае выступает в роли страховщика. А поскольку под государственное пенсионное обеспечение подпадают все граждане, они считаются уже застрахованными.

То есть, на каждого гражданина в пенсионном фонде заводится свой индивидуальный счет, на который работодатели застрахованного гражданина из его легальной зарплаты производят постоянные отчисления. Именно из данных ежемесячных отчислений и формируется в итоге пенсия по труду для каждого отдельного работающего человека.

2. Необязательное , добровольное пенсионное страхование представляет собой дополнительный вид пенсионного обеспечения для граждан, которое предоставляется различными негосударственными фондами. Принцип действия пенсионного добровольного страхования граждан базируется на аналогичных концепциях, что и государственное пенсионное страхование. Только данный тип пенсионного страхования, по сути, является одним из типов накопительного страхования жизни, при котором общие размеры обязательных отчислений и периодичность их выплат устанавливаются самим страхователем, согласно условиям конкретного договора.

Страховщиками могут выступать любые негосударственные пенсионные фонды и иные формирования, которые обязуются при наступлении установленного договором срока выплачивать застрахованному лицу дополнительную пенсию. Сегодня существует немало различных пенсионных страховых программ, которые значительно отличаются общими условиями, что дает гражданам отличный выбор и возможность подобрать для себя наиболее приемлемый вариант.

от страховки жизнь пенсионера не улучшится, так что зачем мне это делать? лучше бы пенсию повысили, чтобы могла путешествовать на старости лет, как это делают все европейские пенсионерки!

Возможно и используют, но самый минимум пенсионеров. У них и так пенсии копейки и добровольно что-то нести в страховую не многие решаться...

Интересно - у нас в стране вообще кто-то из пенсионеров использует добровольное пенсионное страхование...

Грех жаловаться на размер пенсии т.к. еще лет 10 тому назад ее бывало вообще не приносили - сейчас хоть платят.

Пенсионное страхование в России - это не совсем понятно что такое и по каким принципам оно работает. То одно говорят потом другое, то такая пенсия, то уже другая, то введут новшество то отменят. Жить весело, но не всем.

В 2012 г. Правительство РФ объявило о начале очередного этапа пенсионной реформы, направленной на формирование обязательного страхового обеспечения, и создание новой системы, зависящей от взносов работодателей и позволяющей создавать накопления материальных средств.

В результате законотворческой деятельности в конце 2015 г. были сформированы три вида обеспечения:

Госпособия

Отличительная особенность государственного обеспечения: выплаты осуществляются из федерального бюджета определенным категориям граждан, не подлежащим обязательному страхованию.

Государственные пособия по возрасту назначаются лицам, пострадавшим в радиационных или техногенных катастрофах.
Пенсии по инвалидности выплачиваются:
- участникам войны;
- , пережившим блокаду и награжденным памятным знаком.

Социальная

Социальная пенсия назначается нетрудоспособным гражданам:

инвалидам I- III группы, от рождения, ;
детям при потере кормильца до достижения совершеннолетия или до окончания очной формы обучения;
представителям малочисленных в возрасте 55-60 лет.

Гражданам, претендующим на получение нескольких видов пенсий, пособие назначается по их усмотрению, если законодательство не предусматривает иных действий.

Государственные пенсии назначаются бессрочно , за исключением инвалидов, которым пособия выплачивают в течение срока признания инвалидности.

Выплаты по обязательному пенсионному страхованию

Обязательное пенсионное страхование - государственная система формирования пенсионных источников населения. К субъектам страхования относят:

федеральные органы власти;
плательщиков страховых взносов;
страховщиков.

Важно! Единственным законным страховщиком трудовых пенсий в России является Пенсионный фонд.

Страховые

Обязательное пенсионное обеспечение состоит из страховых и накопительных пенсий. В свою очередь, страховые пособия в зависимости от категорий получателей классифицируют как пенсии:

по старости;
по инвалидности;
при потере кормильца.

Страховые пособия по возрасту назначают при соблюдении следующих условий:

Наступление пенсионного возраста: 60 лет для мужчин и 55 лет для женщин.
Величина стажа. Продолжительность , начиная с 2016 г. увеличивается ежегодно на один год. В 2019 г. этот показатель равняется 8 годам .
Количество (не менее 11,4 ).

Важно! К 2025 году коэффициент, ежегодно увеличиваемый на 2.4 балла, достигнет 30 баллов, а минимальный страховой стаж 15 годам.

Страховое пособие по инвалидности назначают особам, признанным инвалидами I-III группы независимо от причин, рода и вида деятельности, величины страхового стажа. При полном отсутствии страхового стажа государство выплачивает инвалидам ежемесячное социальное пособие, финансируемое из федерального бюджета.

Страховое пособие при утрате кормильца назначается родственникам, находившимся на иждивении, независимо от величины стажа и причин смерти. При отсутствии стажа у кормильца, либо при совершении членами семьи уголовного преступления, приведшего к смерти, государство устанавливает выплату социального пособия.

Накопительная пенсия

Накопительная часть пенсионного обеспечения - один из основных элементов проводящейся государственной . Это часть страховых взносов (6%), поступающих на индивидуальные счета граждан в Пенсионном фонде.

В соответствии с законодательством право на формирование накопительной части имеют:

Граждане РФ, родившееся в 1967 г. или позже.
Лица, определившиеся с выбором пенсионного обеспечения в период 2014-15 гг.

Накопительная пенсия начисляется на основе сумм, находящихся на счетах на момент назначения обеспечения. В случае отказа от накопительной пенсии за лицом сохраняются предыдущие накопления, инвестирующиеся по его выбору, и начисляющиеся в виде:

Важно помнить , что выбор накопительной системы пенсионного обеспечения влияет на правовые возможности при формировании страхового пособия.

Начиная с 2014 г., и предположительно по 2020 г., в связи с экономическим кризисом Правительством РФ объявлен - накопительная часть пенсий «заморожена» , а взносы переводятся в страховую часть и преобразуются в пенсионные баллы. Дальнейшая судьба накопительной системы остается под вопросом, одновременно Правительство обещает учесть собранные до моратория средства при будущих выплатах.

Как выплачивают и снимают

Выдача накопленных средств возможна в нескольких вариантах. Право на единоразовую выплату имеют:

инвалиды;
лица, получающие пенсию при потере кормильца;
граждане без страхового стажа и нужного количества пенсионных баллов;
при одноразовой выплате в менее 5% от суммы страхового платежа.

Чтобы получить накопительную пенсию нужно обратиться в обслуживающий фонд с заявлением и документами, подтверждающими право на получение всей суммы. При положительном решении средства начислят через 1-2 месяца.

Куда перевести накопленные средства

Накопленные пенсионные средства могут находиться в Пенсионном фонде или в одном из негосударственных фондов, выбранном клиентом по собственному усмотрению. При выборе фонда специалисты советуют обращаться к организациям, принадлежащим крупным банкам и страховым компаниям, таким как Сбербанк, Росгосстрах и прочим , располагающим государственными вложениями и имеющим положительную репутацию в мире финансов.

Выбор НПФ для накопительной части пенсии — не окончательное решение и может пересматриваться владельцем средств неограниченное количество раз. При этом закон ограничивает проведение данных операций по времени, не более одного перевода в 5 лет . Перевод средств осуществляется по заявлению владельца счета.

Как узнать сумму средств на счету

Для определения состояние капитала на счету нужно обратиться с соответствующим заявлением в обслуживающую организацию или фонд. Пенсионное законодательство РФ предусматривает бесплатное предоставление данных о состоянии счета один раз в год .

Негосударственное

Кроме страховой и накопительной пенсии граждане РФ могут формировать дополнительный вид обеспечения - негосударственную пенсию. Обязательное условие для формирования - участие в программах негосударственного пенсионного обеспечения.

Отличительная особенность негосударственных пенсий - страховой стаж не важен, а важна сумма взносов. Заключив договор о дополнительном пенсионном обеспечении с негосударственным фондом, граждане могут самостоятельно определять величину перечисляемых процентов.

Негосударственное пенсионное обеспечение - дополнительные материальные средства, позволяющие «нарастить» основную часть пенсии, в том числе и при отсутствии нужных страховых лет.

Преимущества дополнительного пенсионного обеспечения:

добровольный характер принимаемого решения;
возможность оставаться «на плаву» после завершения трудовой деятельности, и кардинально не изменять сложившийся образ жизни из-за изменения материального положения.

Негосударственные пенсионные фонды предлагают:

персональный подход к клиентам с учетом возрастных данных, уровня доходов, планируемого периода внесения средств на счет;
гибкую систему начисления взносов - право самостоятельно принимать решение о суммах и времени внесения средств.

Накопления можно инвестировать - прибыль не зависит от суммы взноса. Вложив небольшую часть сбережений, можно получать регулярный стабильный доход. Также негосударственная пенсия передается по наследству и не облагается подоходным налогом.

Видео-консультация по теме

Пенсия – это заслуженный отдых человека, который завершил свою трудовую деятельность. В это время он может путешествовать, заниматься любимыми делами. Для того чтобы у него все получалось, было разработано пенсионное страхование в РФ. Что это за процедура, какими особенностями она обладает и какие разновидности имеет, вы узнаете далее.

Основные термины

Пенсионное страхование в РФ – это система различных мер (социальных, экономических, юридических), которые способствуют компенсации выплат, получаемых еще до установления обязательного страхования.

Рассчитывается оно по особой формуле, которая включает не только размер легальной заработной платы, но и общий рабочий стаж. При этом основная часть пенсии не должна быть меньше прожиточного минимума.

Ежемесячно определенный процент вашего заработка отсчитывается в Пенсионный фонд. Причем вы может пользоваться услугами как государственных, так и частных организаций. Однако эти накопления вы не сможете снять в любой момент. Естественно, из этого правила есть свои исключения.

Разновидности страховки

Существует несколько типов предоставленной процедуры:

Обязательное пенсионное страхование в РФ. Оно предусматривается государственным бюджетом. Благодаря такому страхованию делаются выплаты на похороны умершего пенсионера, а также ежемесячное положенное денежное вознаграждение за труд. Эти средства выделяются из бюджета страны и являются обязательными.
Негосударственное. В этом случае за выплату отвечают частные организации, на счетах которых накапливались деньги, когда пенсионер работал.
Дополнительное. В этом случае вы можете внести на счет определенную сумму денег. Она сохраняется и приумножается. Отчисления могут происходить периодически или же вы кладете всю сумму сразу. После выхода на пенсию вы начнете получать дополнительные средства.
Добровольное. Тут уже инициативу проявляет будущий пенсионер.

Преимущества и особенности государственного страхования

Эта форма, наверное, самая распространенная. Государственное пенсионное страхование в РФ является обязательным. Только поэтому после достижения определенного возраста вы можете не работать, но получать деньги. При этом сумма устанавливается государственным бюджетом и выплачивается из него же.

Достоинством такой системы является то, что страна гарантирует соблюдение прав тех лиц, которые были застрахованы. То есть вы в любом случае получите пенсию. Государство регулирует такие отношения. При этом все субъекты обязаны осуществлять определенные взносы в бюджет страны. Кроме того, общественность может контролировать выполнение обязанностей Пенсионного фонда.

Учтите, что страховать в этом случае должен работодатель. Если он официально платит зарплату, то отчисления в государственный бюджет идут автоматически. Пенсионное страхование в РФ может осуществляться и негосударственными организациями, не привязанными к федеральному бюджету. Этот вопрос стоит рассмотреть подробнее.

Особенности негосударственного страхования

В этом случае бюджет страны не имеет к процедуре никакого отношения. То есть все накопления кладутся на счета частных организаций, которые впоследствии обязаны выплачивать вам пенсию. Негосударственное пенсионное страхование в РФ не очень популярно. Дело в том, что оно обладает определенными недостатками:

Высокий риск неисполнения своих обязанностей со стороны организации.
Возможность исчезновения вклада.
Интересы и права граждан недостаточно защищены.
Малое количество информации, которая позволила бы разобраться в работе негосударственных систем страхования.

Внебюджетные фонды могут быть открытыми и закрытыми. Достоинством такой системы страхования является то, что вы сами выбираете наиболее выгодные для вас условия сотрудничества с фондом.

Особенности и преимущества добровольного страхования

Эта процедура очень проста и понятна. Добровольное пенсионное страхование в РФ предусматривает выбор компании и подходящей программы самим клиентом. При этом вы сами решаете, какой процент от заработка будет отчисляться. В соответствии с этим определяется ваша ежемесячная пенсия после завершения трудовой деятельности.

Вносить средства вы можете ежегодно или раз в квартал. Все зависит от условия подписанного договора, который может заключаться на срок до 99 лет. Выплачиваться деньги пенсионеру тоже могут раз в месяц, квартал или полугодие. Учтите, что перед заключением договора следует проверить всю информацию о той организации, которой вы собираетесь доверить свои средства. Такая пенсия может выплачиваться параллельно с государственной.

Какие документы необходимо собрать для оформления добровольного страхования?

Нужно сказать, что для осуществления этой процедуры требуется присутствие того человека, который будет впоследствии получать выплаты. Государственное страхование производится работодателем, поэтому и волноваться сотрудникам практически не о чем. Для того чтобы составить договор в частной фирме, вам придется собрать такой пакет документов:

Паспорт гражданина РФ.
Справка о доходах.

В принципе, этих документов достаточно для заключения договора. Однако все зависит от особенностей работы той или иной организации. В результате вы подписываете документ, в котором прописаны все нюансы сотрудничества. К его составлению нужно подойти очень ответственно.

Как видите, целью пенсионного страхования является обеспечение достойной жизни человека после завершения трудовой деятельности. Какой тип процедуры выбрать, решать вам. Просто нужно определиться со своими потребностями и целями. Дополнительное пенсионное страхование в РФ - это возможность быть уверенным в завтрашнем дне.

Обязательное пенсионное страхование выступает гарантией реализации определенных прав граждан и иностранцев, проживающих в РФ. Добровольное страхование выступает дополнением к нему.

Причиной такой трактовки договорного управления рисками считается недостаточная эффективность гарантий по обязательному страхованию относительно защиты материальных интересов всех социальных групп населения.

Что это такое

Добровольное пенсионное страхование – это система денежных накоплений для формирования будущей пенсии с помощью различных финансовых организаций. Основывается на аналогичных с обязательным страхованием принципах. Для проведения добровольного страхования необходимо волеизъявление сторон.

Оно основывается на договоре, согласно которому не государство устанавливает размер и порядок начисления страховых взносов, а сам заинтересованный в получении достойной пенсии гражданин.

Добровольное страхование выступает дополнением к . Накоплением денежных средств занимаются различные финансовые и страховые компании. Внебюджетные фонды к формированию средств не имеют отношения.

Добровольное страхование является гарантией достойного материального обеспечения работника в старости. Установленный минимальный размер пенсии не позволяет полноценно жить и удовлетворять потребности человеку пенсионного возраста.

В этом правиле есть исключения, но встречаются они редко. Именно поэтому как дополнение к обязательному страхованию было создано добровольное пенсионное страхование.

Выплаты по данному виду страхования гарантируют застрахованному достойный доход в старости, независимо от размера начисленной трудовой пенсии. Метод объединения двух видов страхования широко применяется в США, Британии, Франции, Канаде и Германии.

Поэтому пенсионный период работников в этих странах является предметом для мечтаний всех трудящихся РФ. За счет средств, накопленных по добровольному страхованию, западноевропейские и американские пенсионеры живут в достатке и активно путешествуют по миру.

Добровольное пенсионное страхование дарит каждому работнику альтернативу. Каждый вправе самостоятельно выбирать для себя страховщика с самыми оптимальными тарифами и условиями страхования.

Добровольное страхование выступает гарантией экономической стабильности в старости каждого отдельного индивидуума, независимо от внешних факторов и состояния бюджетной системы государства.

Функции

Схема: функции добровольного пенсионного страхования.

Накопление пенсионных средств осуществляется за счет взносов, которые застрахованный вносит по договору добровольного страхования.

На основании выплаченных за установленный период взносов формируется сумма страховых выплат при наступлении страхового случая (достижения пенсионного возраста). Ее называют дополнительной пенсией.

Страховщики по договору следят за полным и своевременным исполнением обязательств относительно выплат взносов второй стороны.

За невыполнение условий страхового соглашения предусмотрена обоюдная гражданско-правовая ответственность. При наступлении страхового случая, предусмотренного договором, страховщик обязан открыть выплату дополнительных пенсий.

Кто является субъектами

Страховщиками по такому виду страхования выступают:

страховые компании;
негосударственные пенсионные фонды (НПФ).

НПФ – это некоммерческие организации целью деятельности которых является организация добровольного страхования и негосударственное обеспечение участников фонда ( ФЗ №75).

Участником НПФ может стать любое физ. лицо, независимо от гражданства. Вкладчик в данных правоотношениях выступает страхователем. Именно им считается лицо, которое выплачивает страховые взносы в пользу частника или пенсионера фонда.

Вкладчиками могут быть:

физ. лицо (гражданин России или иного государства);
иностранное или зарегистрированное в РФ юр. лицо;
органы исполнительной власти.

Участником и пенсионером физ. лицо может считаться в нескольких фондовых организациях. Но это правило не распространяется на вкладчиков.

Договор добровольного пенсионного страхования

Это соглашение между НПФ, страховой компанией и страхователем в пользу участника, согласно которому страховщик обязуется при наступлении пенсионного срока выплачивать дополнительные денежные средства, сформированные в процессе выплаты страховых взносов.

Если выгодоприобретателем по договору выступает персонально физ. лицо, которое заключило соглашение в свою пользу, то могут проводиться следующие выплаты:

пенсии;
единовременные пенсионные пособия;
выкупные суммы.

При расторжении соглашения третьи лица не могут претендовать на получение отступного вознаграждения.

Относительно этих субъектов установлено только два вида выплат: пенсии и единовременные пенсионные пособия. Пенсионный контракт со страховщиком может быть заключен как юридическим, так и физ. лицом.

Юридическое лицо не имеет права заключать договор в свою пользу. Выгодоприобретателем должен быть участник фонда, пенсионер или иные третьи лица.

НПФ при заключении соглашения, так же как и страховые компании, вправе использовать типовые формы, которые установлены для подобных документов.

Для договора добровольного пенсионного страхования установлена обязательная письменная форма.

Реквизиты документа следующие:

информация о сторонах договора;
предмет;
информацию о третьих лицах выгодоприобретателях;
номер, специальные данные и название схемы;
субъективный комплекс сторон;
регламент выплаты страховых взносов;
информация об ответственности сторон;
срок действия договора;
порядок и условия для прекращения или расторжения соглашения;
порядок решения споров;
реквизиты или паспортные данные вкладчика.

По договору добровольного пенсионного страхования перед страховщиком существует два основных обязательства:

накопление денежных сумм относительно вкладчика;
выплата пенсий и иных денежных вознаграждений относительно пенсионеров и участников фонда.

Моментом возникновения обязательств является день внесения первого страхового взноса. Договор прекращается, если обязательства двух сторон выполнены или при наступлении других причин, достаточных для прекращения или расторжения соглашения.

Условием возникновения обязательств у страховщика выступает надлежаще оформленный пенсионный договор.

Накопительным периодом, установленным в соглашении, считается временной интервал между возникновением обязательств и полным их выполнением.

Накопительные обязательства по договору подлежат исполнению по месту нахождения страховщика. Основным обязательством НПФ или страховой компании является выплата дополнительной пенсии.

Действие пенсионного договора прекращается:

при полном выполнении обязательств страховщика перед вкладчиком и участником;
при расторжении соглашения;
в связи со смертью участника или пенсионера, а также при признании его безвестно отсутствующим или умершим;
в связи с ликвидацией юр. лица, выступавшего вкладчиком;
при наступлении определенного соглашением форс-мажора.

Пенсионное соглашение расторгается:

по договоренности сторон;
при переходе вкладчика в другой фонд по его требованию;
при нарушении вкладчиком установленного порядка выплаты страховых взносов (одностороннее расторжение);
при нарушении условий договора одной из сторон в судебном порядке.

При заключении соглашения вкладчиком в свою пользу он имеет право требовать расторжения договора в любую минуту. Договор прекращается не ранее, чем через 3 месяца после подачи вкладчиком заявления о расторжении.

Условия пенсионного соглашения могут быть изменены по инициативе страхователей или застрахованных лиц. Вкладчики и пенсионеры могут в любой момент обратиться с требованием об изменении положений пенсионного соглашения.

Страхователь по договору вправе провести замену участников или пенсионеров в двух случаях:

до выплаты первого взноса;
до получения участником или застрахованным первой дополнительной пенсии.

Страхователи и застрахованные лица вправе провести замену пенсионной схемы, выбрано при заключении договора. Контракт, заключенный в пользу вкладчика, дает преимущественное право последнему на изменение пенсионной схемы в любой момент.

Отличия от обязательного

Существует ряд следующих отличий ДПС от обязательного страхования:

первое гарантируется договором, а второе государством;
первое требует волеизъявления сторон, второе – проводится в обязательном порядке;
добровольное страхование позволяет на усмотрение страхователя выбирать тарифы и порядок выплаты взносов; тарифы и база налогообложения по обязательному страхованию устанавливаются действующим законодательством;
страхователь по договору добровольного страхования самостоятельно выбирает организацию, которая будет накапливать его пенсионные средства; взносы по обязательному страхованию выплачиваются в ряд определенных внебюджетных фондов;
бюджет НПФ формируется за счет доходов от инвестиционной деятельности и вкладов любых юридических и физических лиц; бюджет государственных фондов обязательного страхования создается за счет взносов работодателей, а также лиц, занимающихся определенными видами деятельности;
в добровольном страховании более важным понятием является схема страхования, в то время когда в обязательном основными показателями выступают тариф и процентная ставка для базы налогообложения.

В пенсионной сфере добровольное страхование выступает дополнением к обязательному. Именно поэтому основные выплаты по страховому договору именуются дополнительной пенсией.

Какие бывают программы

Программы добровольного пенсионного страхования разрабатываются НПФ и страховыми компаниями для привлечения вкладчиков и инвестиционного капитала. Существуют корпоративные и индивидуальные программы.

Корпоративные функционируют на основе следующей организационной схемы:

Вкладчик.
Страховщик (фонд, компания).
Участник, пенсионер.

Пенсионные схемы программ могут быть двух видов:

с договорными взносами;
с установленными выплатами.

Существует также 4 вида базовых схем добровольного пенсионного страхования:

с договорными взносами;
пожизненная;
срочная;
с договорными выплатами.

НПФ может предложить вкладчику пенсионную программу, согласно которой размер пенсии рассчитывается по:

разряду работника;
сумме пенсионных накоплений;
пропорциональному внесению взносов.

Добровольное пенсионное страхование является дополнением к обязательному. Этот вид страхования выступает гарантией обеспеченной старости работника, независимо от бюджетной политики государства или экономической стабильности в обществе.

Видео: Преимущества негосударственных пенсионных фондов

Все мы стареем. Правда, кто-то думает, что старость еще очень далеко, а кто-то напротив, стоит на пороге пенсионного возраста. Так или иначе, но каждому из нас рано или поздно предстоит столкнуться с вопросами о пенсионном страховании. Необходимо, чтобы каждый будущий пенсионер был максимально грамотным в этом вопросе. Вы должны понимать, что относится к пенсионному обеспечению, на какую пенсию может рассчитывать, а также быть в курсе всех своих прав и обязанностей в рамках сферы. В статье мы уделим внимание понятию обязательного пенсионного страхования, узнаем основные нюансы оформления, а также другие проблемные вопросы, с которыми придется столкнуться будущим пенсионерам в Российской Федерации. Обо всём этом читайте ниже.

Что из себя представляет обязательное пенсионное страхование, каковы его цели и функции?

В первую очередь уделяем свое внимание расшифровке понятия обязательного пенсионного страхования. Как правило, под этим термином понимается система, благодаря которой государственные органы формируют определённый источник, из которого и финансируются все пенсии граждан. Лица, которые имеют право на получение обязательного пенсионного страхования тоже имеют свое установленное законом название. Их называют застрахованными лицами.
В ситуации, когда наступает непосредственный страховой случай, пенсионный фонд должен выплатить таким застрахованным лицам пенсию.

Основной функцией пенсионного страхования является обеспечение граждан необходимыми денежными средствами по факту выхода на пенсию. Цель у данной системы также проста. Каждый работающий пенсионер, с заработной платы которого отчисляли страховые взносы, имеет полное право на получение денежных средств, и за этим тщательно наблюдает Пенсионный фонд Российской Федерации. Сама система обязательного пенсионного страхования задумывалась как мера, которая позволит пенсионерам получать доход даже по факту окончания своей трудовой деятельности.

Еще одна цель Пенсионного фонда нашей страны — это структурировать данные о пенсионерах. Получая данные о платежах, сотрудники пенсионного фонда ведут дела, заполняют сложные таблицы и ведут иные расчеты. Все эти действия направлены на ведение статистики и работу органа в соответствующем режиме.

Пенсионный фонд хочет спрогнозировать суммы и бюджет, поэтому это еще одна очень важная цель.

ФЗ 167 об обязательном пенсионном страховании

Главой Российской Федерации в 2002 году был принят федеральный закон номер 167, который полностью освещает вопросы обязательного пенсионного страхования и связанных нюансов. Благодаря этому нормативно-правовому акту и запустился процесс формирования абсолютно новой, ни на что непохожей пенсионной системы Российской Федерации.

С 2002 года пенсионная система Российской Федерации испытывала на себе массу изменений. Сам бюджет пенсионного фонда Российской Федерации теперь пополняется за счет средств, которые в рамках страховых взносов отчисляет работодатель.

Все отчисления распределяются, а затем, учитываются на личном счете человека. Также, благодаря этому федеральному закону появилось такое понятие, как «накопительный элемент». Именно на этом этапе и случаются новые преобразования, а также доработки, которые позволят системе обязательного пенсионного страхования работать, как часы.

После того как Федеральный закон 167 был принят, все граждане Российской Федерации стали застрахованными лицами. Кроме того, в рамках пенсионного фонда Российской Федерации на каждого застрахованного гражданина заводится свое личное дело. Именно в этом личном деле фиксируются ежемесячные отчисления от заработной платы. Все эти выплаты суммарно будут составлять будущую пенсию работника.

Субъекты ОПС, их права и обязанности

Поговорим о субъектах обязательного пенсионного страхования. К субъектам относятся застрахованные лица, сами страхователи, а также страховщики. Начнем по порядку.

Застрахованные лица — это лица, которые являются гражданами Российской Федерации. При этом они проживают на постоянной основе на территории страны. Также к застрахованным лицам можно отнести и иностранцев. Однако эти люди должны являться резидентами Российской Федерации, а также осуществлять трудовую деятельность на основании трудового договора. Также представители этой группы лиц должны получить или встать в очередь за получением вида на жительство. Основным подтверждением факта того, что лицо застраховано в системе обязательного пенсионного страхования является наличие определенного документа. Этот документ именуется СНИЛСом. Это свидетельство выдается лицу при обращении в Пенсионный фонд. Получить СНИЛС можно не только при устройстве на работу, но даже будучи несовершеннолетним.
Следующими субъектами является страхователи. Это ключевые участники системы. Без них само по себе обязательное пенсионное страхование попросту невозможно. Именно страхователи ежемесячно отчисляют в Пенсионный фонд взносы, которые позволят в будущем обеспечить пенсию работников. По сути, это работодатели, которые следят за страховыми отчислениями, ежемесячно переводя их на определенный расчётный счёт. Как вы знаете, на страховую пенсию отчисляется ровно 16% взносов. Поэтому работодатели несут на себе ещё и бремя ответственности того, чтобы каждое отчисление было правильно высчитано.
Третий субъект подобных правоотношений — это страховщики. На сегодняшний день официальный страховщик в Российской Федерации один — это пенсионный фонд. Однако если вы предпочитали негосударственные пенсионные фонды, ваш страховщик существенно отличается от того, которого мы обсуждаем в рамках данной статьи. Потребуется рассмотрение иных положений. Именно пенсионный фонд управляет всеми средствами на территории Российской Федерации. Страховщики ведут учет полученных взносов, распределяют их, дают распоряжение об отчислениях.

Содержание договора о пенсионном страховании по состоянию на 2018 год

Договор на обязательное пенсионное страхование - это акт, благодаря которому и осуществляется взаимодействие застрахованного человека и пенсионного фонда. При этом, посредником в данной ситуации выступает работодатель. Вам необходимо ознакомиться с пунктами договора об обязательном пенсионном страховании между пенсионным фондом и лицом.

В первом пункте прописываются все общие положения. Как правило, это данные из паспорта, а также реквизиты.
Указывается предмет договора, а именно, получение страховых взносов.
Прописываются права и обязанности как пенсионного фонда Российской Федерации, так и гражданина.
Указывается учёт и процедура инвестирования средств и накоплений застрахованного лица.
Устанавливается порядок и очередность выплат пенсии.
Прописываются меры ответственности сторон.
Также, прописываются санкции, которые подразумевают наказание за неисполнение пунктов договора для каждой из сторон.
Указывается порядок прекращения договорных отношений, а также внесение изменений в них.
Устанавливается срок действия акта.
Если у сторон есть дополнительные требования к друг другу, они также указываются.
Ставятся реквизиты документа, подписи сторон, а главное, печать пенсионного фонда.

Следует напомнить вам, что данный акт должен в обязательном порядке быть составлен на белом чистом листе формата А4. Кроме того, необходимо помнить, что данный документ должен быть написан только на компьютере печатным шрифтом. В случае, если по каким-либо причинам у вас нет возможности напечатать документ, вы должны написать его от руки понятным почерком без допуска ошибок. Только в таком случае документ действительно будет принят. Используйте только синюю или черную пасту. Не отклоняйтесь от пунктов бланка. Заранее убедитесь, что ваш почерк читаем и ни в коем случае не мельчите.

Система индивидуального формирования размера пенсии

На сегодняшний день действует реформа о системе индивидуального формирования размера пенсии. В соответствии с новыми принципами накопительной системы, формироваться индивидуальный пенсионный капитал начнет с 2019 года. Однако условием является положительное рассмотрение документов законопроекта.

Также некоторые пенсионные выплаты могут быть очень гибкими и доступные возможности будут зависеть от объема накопленных средств. Поэтому для некоторых граждан появится возможность досрочного получения пенсионных накоплений.
Однако в каком порядке они будут выдаваться пока неизвестно.

Основная разница между существующей накопительной системой и новой состоит в следующем. Теперь денежные средства будут формироваться за счет доп взносов самих граждан, а также благодаря обязательному взносу, который составит 22%. Накопительные средства станут сразу же собственностью граждан. Применение такой системы позволит гражданам получать в различные налоговые льготы и иные преимущества.

Кроме того, подобные системы положительно скажутся на работе экономики Российской Федерации.

Тарифы и способы оплаты страховых взносов

Рассмотрим основную применимую таблицу ставок, которая была актуальна ещё в 2017 году, но при этом, сохраняет свою актуальность и по сегодняшний день.

В 2017 году руководители организаций платили взносы по общему тарифу 30% .
При этом, на социальное страхование уходило около 2,9%.
На пенсионное страхование 22%.
А вот на медстрахование уходило 5,1%.

Работодатель может рассчитывать на пониженные взносы, однако если сумма взносов превысит установленную величину предельной базы. На сегодняшний день в рамках 2018 года рассматриваются и другие суммы и тарифы страховых взносов. Однако, решение об их принятии ещё не оглашено. Как правило, решение может быть принято в апреле текущего года.

Конкретные изменения 2018 года в сравнении с предыдущим периодом

Система обязательного страхования в Пенсионной сфере меняется практически ежегодно. Рассмотрим, какие же изменения претерпела эта сфера в 2018 году.

Так, 7 июня 2017 года в законную силу вступил федеральный закон номер 114, который вносил изменения в статью 33 ФЗ «об обязательном пенсионном страховании». В данной норме были пересмотрены тарифы страхового взноса, а также процентные ставки.

По факту наступления 2018 года для страхователей, которые были упомянуты в четвёртом и пятом пункте закона, применяется тариф страхового взноса 13,6%. Также, уже в 2019 году для страхователей, которые указаны в пунктах выше, будет применён тариф 20%.

В течение промежутка времени с 2018 по 2023 год для страхователей, которые указаны в пункте 6 закона, будет применён тариф страхового взноса 8%. Данный закон вступил в свою силу уже 1 января 2018 года.
Подробнее ознакомиться с таблицами вы можете в интернете. Однако, более детально и по факту этот нормативно-правовой акт вам разъяснит сотрудник пенсионного фонда. Вполне вероятно, что вы запутаетесь в данных таблицах, в результате чего посчитаете свою будущую пенсию неправильно.

Формирование и размер бюджета ПФР

В 2017 году прогнозировалось, что расход средств пенсионного фонда будет происходить на основании увеличения количества пенсионеров, при этом, число трудящихся граждан будет стремительно уменьшаться.

Основываясь на данных положениях, Министерством труда был опубликован проект бюджета, который охватывал 2018-2019 годы. Доход в бюджет составит около 8,23 триллион руб. А вот расходы будут равны 8,5 млрд. В соответствии с содержанием этого проекта, дефицит бюджета может составить 181,7 млрд руб.

Однако затем прогнозы стали ещё более заоблачными. Объем расходов составит 8,36 триллионов рублей, а вот объем расходов 8,58 триллионов. При этом дефицит увеличится до 220 млрд руб.

Однако глава пенсионного фонда заверил всех, что пенсионные выплаты будут индексироваться только соразмерно росту потребительских цен. Однако в случае, если цены резко возрастут, а пенсионный бюджет не сможет позволить себе подобного увеличения, есть основания полагать, что вероятнее всего, пенсии лишь увеличатся на определенный процент.