Если клиент одного из банков хоть раз в жизни получал отказ в кредите, то он может только догадываться, почему же так произошло. Ведь все банкиры, как правило, никогда не объясняют причину, почему они отказали клиенту.
Как одобряют кредит в банке
Может возникнуть ситуация, когда благонадежный человек с приличной официальной зарплатой, обращается в банк за кредитом и получает отказ. Как одобряют кредит? Этих неприятностей можно избежать, если знать некоторые принципы, по которым почти все банки отбирают клиентов.
Первый этап оценки происходит, когда человек обращается в банк к кредитному консультанту. Этот специалист должен со своей профессиональной точки зрения хорошо оценить поведение и внешность человека. Потенциальный клиент должен быть всегда опрятным, чисто одетым и не быть в состоянии алкогольного или наркотического опьянения. Он не должен иметь криминального прошлого, которое можно определить по специфическим татуировкам. Человек должен внятно отвечать на все вопросы, которые написаны в анкете и при этом не иметь никаких сомнений. Еще на первом этапе сотрудники банка стараются отсеять некредитоспособных граждан.
После чего сотрудник банка должен проверить все документы, которые предоставляет потенциальный клиент. Если в ваших документах есть неточности или ошибки, то это не станет причиной отказа, вас попросят новые исправленные документы. Но если специалист увидит в документах подделки, тогда почти в сто процентах случаев банк откажет в выдаче кредита.
Основной анализ банковских документов, по которому отсеивают многих желающих клиентов банка получить кредит, должен быть проведен специальным департаментом банка. Перед этим информацию о клиенте заносят в компьютер, а после чего систематизируют при помощи специальной банковской программы. Настройки и критерии зависят от определенного банка. Эта программа анализирует анкетные данные клиента и переводит их в систему балов. Если вы набрали достаточное количество балов, тогда вашу заявку предварительно одобряют. На этом этапе предпочтение отдают людям с высоким уровнем дохода и длительным стажем работы.
После того, как компьютерная программа одобрил вашу заявку, после чего ее передают сотрудникам аналитического отдела. Его работники будут изучать вашу кредитную историю. Чем аккуратнее вы раньше выплачивали кредиты, то тем больше шансов вы будете иметь в получении кредита. После этого сотрудники этого отдела еще раз должны проверить подлинность всех документов, а также информации в анкете. После одобрения этим отделом всех документов выносится окончательное решение по поводу выдачи вам кредита.
Не все люди знают, как одобряют кредит в банках, а ведь это очень сложная процедура, ведь сотрудники банка с помощью не скольких этапов должны проверить чистоту самого клиента, чтобы он не имел судимостей, а также уровень доходов человека и правильность заполнения документов.
В каком банке или другой финансовой организации точно одобрят заявку на кредит – этот вопрос интересует не только тех, кто впервые берет заем, но и тех, кто по каким-либо причинам имеет плохую кредитную историю. Клиенты без финансового досье имеют шанс получить ссуду в любом банке, а недобросовестные заемщики, допускавшие просрочки в прошлом, могут столкнуться с множеством проблем.
Кредитная история может быть испорчена по нескольким причинам, от этого зависит отношение кредитора к ней.
- Ошибочно плохая возникает в случае, если кредитор отправил неверные данные о заемщике в БКИ. После того, как заявитель докажет факт ошибки, его данные будут исправлены. Он может обращаться в любую кредитно-финансовую организацию за ссудой.
- Испорченная – несколько небольших просрочек. Некоторые кредиторы закрывают на такие нарушения глаза.
- Плохая – такое финансовое досье может появиться, если клиент допускает просрочки регулярно, а их продолжительность составляет до 30 дней.
- Очень плохая или окончательно испорченная – у заемщика есть непогашенный заем, по которому допущено множество нарушений, просрочки имели продолжительность более 1 месяца.
Практически каждое финансовое досье можно попробовать исправить, чтобы в будущем не возникло никаких проблем с оформлением. Для этого существуют реально действенные способы, ознакомиться с ними вы можете по этой ссылке .
Некоторые кредиторы при просрочках до 1 недели не отправляют негативные сведения в БКИ. Вы можете всегда уточнить, в каком состоянии находится ваше досье, отправив запрос в Бюро, один раз в год он предоставляется бесплатно. О том, как и где можно получить свой кредитный отчет, читайте .
Перед выдачей нового заема банк делает запрос в БКИ, чтобы получить информацию о том, какой плательщик подает заявку. Если он видит многочисленные нарушения, то ответ по такой заявке будет отрицательным. Придется ждать много лет для того, чтобы негативные данные были удалены, или попытаться исправить свою КИ. Если вас интересует, можно ли удалить свое кредитное досье, то ознакомьтесь с информацией по данной ссылке . О том, какие банки не работают с Бюро, вы узнаете по этой ссылке .
Существует несколько методов, как получить заем без отказа в любом из банков.
- Обратиться в микрофинансовую организацию, которая может предоставить ссуду клиенту с негативным кредитным прошлым и без залогов. Некоторые просто не проверяют эту информацию, а другие сознательно идут на сотрудничество с недобросовестным и заявителями в целях расширения своей клиентской базы.
Однако этот вариант предполагает очень высокие процентные ставки и большие переплаты, которые достигают 120% за один месяц. Данное предложение подойдет тем, кому нужна небольшая сумма денег на короткий срок.
Давайте поговорим о том, кому банки дают кредиты охотнее и рассмотрим, которые чаще всего выдвигают банковские учреждения. Сразу оговорюсь, что речь пойдет именно о , то есть не о тех, которые выдаются всем подряд за 15 минут и без документов, но под бешеные ставки и комиссии, а о кредитах на реально выгодных условиях.
Итак, каковы же основные требования к заемщикам, по которым банки дают кредиты?
1. Возраст и пол.
Банки вряд ли будут кредитовать молодых людей, особенно тех, кому еще не исполнилось 20-21 год. Особенно осторожно они будут относиться к юношам призывного возраста, которые еще не служили в армии, а также к одиноким молодым девушкам, не имеющим детей или с маленькими детьми. Чуть большие шансы на получение кредита имеют люди предпенсионного возраста, однако, как правило, банки ставят для них ограничение по сроку кредитования: кредит должен быть полностью погашен до выхода на пенсию. Непосредственно пенсионерам получить выгодный кредит очень мало шансов.
Наибольшие шансы на получение кредита имеют люди, которым от 25 до 45 лет, то есть, находящиеся в рассвете сил и самом трудоспособном возрасте. При этом кредиты в небольших суммах предпочитают выдавать женщинам, поскольку они ответственнее мужчин (мужчина может попросту забыть о необходимости сделать очередное погашение, когда сумма для него незначительна). А вот крупные кредиты чаще выдают мужчинам, поскольку их доходы, как правило, выше.
2. Семейное положение, наличие детей .
Банки более охотно кредитуют семейных людей. Если за кредитом обращается человек старше 30, ни разу не состоявший в браке, это вызывает подозрение о проблемах с его характером, что потенциально может отразиться на отношениях с банком. Брак символизирует некую ответственность, поэтому банки и стремятся кредитовать ответственных людей. Что касается наличия детей, то один несовершеннолетний ребенок – это идеальная ситуация с точки зрения банка, а вот людям, у которых трое и более маленьких детей, получить кредит будет весьма проблематично, потому как у них очень большая часть семейного бюджета расходуется на их содержание. Кроме того, всегда велика вероятность непредвиденных затрат, связанных с детьми, а любой человек в первую очередь будет расходовать личные финансы на своих детей, а потом уже на погашение кредита, что с точки зрения банка-кредитора недопустимо.
Нахождение в браке (особенно длительное) увеличивает шансы на получение кредита. Однако чем больше у человека несовершеннолетних детей, тем сложнее ему получить кредит.
3. О бразование .
Людям без образования получить выгодный кредит достаточно сложно. Чуть больше шансов имеют люди со средним специальным или неоконченным высшим образованием (у которых при этом есть постоянное место работы).
Банки предпочитают кредитовать заемщиков с высшим образованием и востребованными специальностями.
4. Работа и должность .
Эти требования к заемщикам являются одними из основополагающих при рассмотрении заявки на кредит. Наличие постоянного официального источника дохода (работы) – это, можно сказать, половина шансов на то, что заявка будет одобрена. Хочу подчеркнуть слово “постоянного”. Дело в том, что если человек слишком часто меняет место работы – это будет служить для банка негативным фактором.
Что касается должностей, то банки предпочитают кредитовать людей, занимающих “средние” должности: не высокие и не низшие. Это объясняется тем, что у младшего персонала, как правило, не хватает доходов, а вот когда за кредитами обращаются топ-менеджеры – это вызывает определенные подозрения. Поскольку у высшего руководства достаточно высокие доходы, банки настораживает, если при этом они хотят взять кредит. Велика вероятность того, что кредит, взятый, к примеру, на потребительские нужды, будет запущен в бизнес руководителя, что будет являться нецелевым использованием. Кроме того, помимо высоких доходов у руководителей могут быть очень высокие расходы, и не только личные, а и на бизнес. Любой собственник или предприниматель всегда будет в первую очередь направлять деньги в бизнес, а потом уже на погашение кредита, что для банка является отрицательным фактором. Поэтому кредиты на бизнес цели рассматриваются и выдаются совершенно по другим процедурам, чем кредиты на личные нужды.
Банки также с недоверием относятся к людям, работающим неофициально, которые не могут предоставить справку о доходах. Риск потери такой работы, а следовательно – и источника дохода, выше, к тому же никак нельзя подтвердить размер дохода, что так же увеличивает риски невозврата кредита.
Банки охотнее всего кредитуют официально трудоустроенных работников и менеджеров среднего звена, которые работают на последнем месте не менее полугода и не часто меняют работу. Предпринимателям получить кредит (даже на личные нужды) сложнее.
5. Уровень доходов . Еще одно основное требование к заемщикам, являющееся ключевым при принятии решения о выдаче кредита. Банки дают кредиты, считая достаточность доходов обычно следующим образом: у заемщика (или семьи, если он состоит в браке) должно хватать зарабатываемых денег на содержание себя (какая-то минимально допустимая сумма на 1 человека), своих несовершеннолетних детей, оплату других кредитов (если они есть), погашение планируемого кредита, и еще 10-20% должно оставаться на непредвиденные расходы. Если заемщик состоит в браке, то лучше, чтобы доходы имели оба члена семьи, так как если кто-то из них потеряет доход, у второго он останется.
Как правило, банки дают кредиты людям, доходы которых не менее, чем в 2 раза превышают планируемые расходы по кредиту. Кроме того, если у заемщика не работает второй член семьи и имеются несовершеннолетние дети, требования к его доходам будут значительно жестче.
6. Наличие имущества в собственности . Основные требования к заемщикам не всегда включают этот пункт, однако, чем больше дорогостоящего имущества (квартиры, дома, автомобили, дачи, земельные участки и т.д.) в собственности заемщика, тем больше шансов у него получить кредит, даже если это имущество не будет выступать предметом залога.
Наличие дорогостоящего имущества в собственности говорит о состоятельности человека, поэтому всегда является положительным фактором с точки зрения банков.
7. Кредитная история . Говоря о том, кому банки дают кредиты, можно сразу вычеркивать из этого списка людей с плохой кредитной историей. Повторюсь, что речь идет именно о выгодных программах кредитования. могут дать даже с плохой кредитной историей, другой вопрос, нужны ли вам такие?
Испорченная кредитная история навсегда закроет вам путь к выгодным программам кредитования. Банки не дают кредиты тем, кто плохо их погашает.
8. История обслуживания в банке . Тоже весьма существенное требование к заемщикам, которое даже может повлиять на выдачу кредита на льготных условиях (снижение процентной ставки). Во многих банках действуют программы лояльности, и если человек уже является клиентом по другим банковским продуктам (депозиты, карты и т.д.), и с ним не возникало никаких проблем, то банки дают кредиты намного охотнее.
Банки дают кредиты своим клиентам с длительной историей обслуживания (не обязательно по кредитам) проще, чем абсолютно новым клиентам.
Это основные требования к заемщикам, которые предъявляют банки при обращении за кредитом. Существует ироничное мнение, что банки дают кредиты тем, кому они меньше всего нужны. Во многом это действительно правда. Однако, когда речь идет о получении кредита по выгодной программе кредитования, а особенно – долгосрочного (например, ипотека), то при соответствии вышеуказанным параметрам у вас однозначно будет намного больше шансов. Если же говорить о невыгодных кредитах, то их дают практически всем без разбору, но вот пользоваться подобной доступностью я бы категорически не рекомендовал во избежание скатывания в .
Теперь вы знаете, кому банки дают кредиты более охотно. Поэтому если в будущем планируете кредитоваться, постарайтесь заранее позаботиться о соответствии вышеизложенным основным требованиям к заемщикам – это существенно увеличит ваши шансы. Но не забывайте о том, что только в определенных случаях . Все остальные варианты недопустимы, поскольку негативно отразятся на состоянии вашего личного или семейного бюджета.
На этом все. До новых встреч на !
Как было бы здорово: прийти в банк, попросить мешок денег, и, чтобы банк, ни минуты не задумываясь, этот мешок денег сразу же дал бы...
На какие цели?
Да какая ему, банку, разница?!
Мы говорим, что нам нужна ипотека, банк выдает деньги и, тем самым, оплачивает наши желания.
Вот размечтались: «Нужна ипотека, банк выдает деньги, оплачивает желания...»
То, что в залоге банка квартира - этого банку мало.
А потому, даже если в залоге банка находится квартира, если есть ипотека, банк выдает деньги не всем.
А когда выдает - может выдавать по различным ставкам и условиям. Кроме всего прочего, ставки по кредитам зависят от целей, на которые заемщик планирует деньги потратить.
Давайте разберемся, кому не выдают кредит банки, и почему.
Чего боятся банки?
Давая деньги в долг, банк желает получить прибыль в виде процентов за пользование кредитными деньгами.
И любой банк боится, что заемщик ему денег не вернет.
Заемщик может кредит не вернуть потому, что «по жизни» является безалаберным человеком, а может и потому, что по объективным причинам не сможет зарабатывать в дальнейшем столько, сколько зарабатывает сейчас.
Даже если заемщик производит впечатление надежного и платежеспособного человека, представляющего что такое ипотека, банк рискует.
Банк не надеется «на авось» а потому пытается подстраховаться разными способами от потери денег.
Ограничения в выдаче кредита
Желая снизить собственные риски, банк накладывает определенные ограничения в выдаче кредита. Одним - кредит дает без вопросов; другим - не выдает вообще; третьим - готов выдать, но под более высокие проценты.
Ограничения по возрасту
Во всех банках есть ограничения в выдаче кредита, связанные с возрастом заемщика. Еще недавно это ограничение в выдаче кредита было достаточно существенным, и предельным возрастом, до которого заемщик должен был расплатиться с кредитом, считался пенсионный возраст.
Сейчас есть банки, в которых заемщик должен расплатиться по кредиту до 65-летнего и даже до 75-летнего возраста. Однако, даже если банк и готов выдавать кредит заемщикам пенсионного возраста «в принципе», он не готов выдавать кредит всем подряд. Например, если человек работает программистом на частном предприятии - он может расчитывать на получение кредита, не взирая на возраст, если же человек работает в «бюджетной сфере», то во многих банках кредит если и выдадут, то с таким условием, чтобы до 60-, 65-летнего возраста заемщик с кредитом расплатился.
Ограничения по доходам
Ограничения зависят от конкретного банка: чем лучше подтверждаются доходы заемщика, тем больше денег банк может выдать, и тем меньше будет процентная ставка.
- Ограничения по минимальному доходу заемщика:
В ряде банков есть ограничения по минимальному доходу. И, если заемщик зарабатывает меньше, то кредит ему просто не дают.
Логика простая: что заемщику важнее: есть, одеваться и кормить свою семью, или платить по кредиту?
- Ограничения по способу подтверждения доходов:
- Ряд банков учитывают только те доходы, которые могут быть подтверждены документально справкой по форме 2-НДФЛ
- есть банки, готовые учесть в дополнение к доходам, подтверждаемым по 2-НДФЛ и другие доходы заемщика: регулярные страховые выплаты, дивиденды, доходы от сдачи в аренду помещений, и прочие
- Есть банки, которые выдают так называемые «ломбардные кредиты», для получения которых не важно, какие доходы у заемщика: документальное подтверждение доходов не требуется.
При этом, чем хуже подтверждаются доходы заемщика, тем более высокая процентная ставка будет у заемщика по кредиту и, тем меньшую часть от стоимости закладываемого имущества заемщик сможет получить в виде кредита.
Ограничения по месту жительства заемщика и по месту работы заемщиков
Здесь все зависит от конкретного банка: ряд банков выдают кредиты лишь тем, кто проживает в регионах присутствия банка и его филиалов;
ряд банков - жителям любого населенного пункта Российской Федерации;
а некоторые банки - и иностранным гражданам.
Аналогично и с местом работы: для многих банков имеет немаловажное значение то, где, в каком населенном пункте работает заемщик, в то время как другие банки готовы выдать кредиты гражданам, работающим за рубежом.
Поручители
Pяд банков выдают ипотечные кредиты лишь при условии, что заемщик предоставит поручителей. Словом, если по каким-либо причинам заемщик не будет платить по кредиту сам, за него по кредиту будут расплачиваться его поручители.
Причем, даже если обычно банк и не требует, чтобы у заемщика были бы поручители, в некоторых случаях, банк может потребовать, чтобы заемщик предоставил поручителей. Это нужно тогда, когда банк считает, что выдача кредита конкретному заемщику, либо выдача кредита под залог того объекта, который приобретает заемщик - слишком рискованы.
Дополнительные доходы банков
За пользование кредитными деньгами банк берет проценты. Это - известно. Но банки также могут брать дополнительные деньги:
- За рассмотрение заявки на выдачу кредита (За это банки часто брали деньги в первые годы развития ипотеки в России, сейчас деньги за рассмотрение заявок банки, как правило, не берут. Так что сейчас в подавляющем большинстве банков у заемщика подобного расхода не будет);
- за выдачу кредита. (Законодательно запрещено брать деньги за выдачу кредита, поэтому «за выдачу кредита» банки деньги не берут. Но могут брать деньги при выдаче кредита за что-то еще, например «за снижение процентной ставки»);
- за обслуживание и ведение ссудного счета (Большинство банков сейчас за это деньги не берут, но исключения бывают);
- за перевод денег из банка в банк;
- и др...
- Наличие или отсутствие всех или некоторых дополнительных расходов заемщика (и, соответственно, дополнительных доходов банка) зависит от конкретного банка и от выбранной заемщиком программы кредитования.
Из приятного:
Наблюдается тенденция к сокращению дополнительных расходов в-среднем по банкам.
- обычно заемщик обо всех дополнительных расходах имеет возможность узнать заранее: многие банки их не скрывают.
Из не приятного:
- некоторые банки не говорят заемщику заранее о дополнительных расходах, ставя перед фактом, мол: для Вас будет еще и такой-то расход...
(Так одной моей клиентке, выбравшей банк самостоятельно, в день сделки сообщили, что ежемесячно, за ведение ссудного счета она должна будет платить банку 100 долларов и выдали кредит лишь тогда, когда она подписала об этом дополнительное соглашение к кредитному договору.
Причем, когда я предлагал ей заранее перерассмотреться в другом банке, она категорически отказывалась: «Я сама банк выбрала, здесь и буду кредитоваться, а Ваше дело - квартиру подобрать...»
А в день сделки что-то менять - было уже поздно...
Но что-то я отвлекся.
)
На сайте я рассматриваю несколько программ банков.
Кроме страниц, на которых описываются программы банков, есть страницы, где я описываю те существенные моменты, которые могут не позволить (в конкретном случае) получить кредит, а также те дополнительные расходы, которые предстоит произвести заемщику, чтобы получить кредит в конкретном банке. Будьте, пожалуйста, внимательны!
В сегодняшних реалиях банковской деятельности, заёмщики все чаще сталкиваются с такой неприятной ситуацией, когда банк принимает отрицательное решение по онлайн . При этом, как известно, банки практически никогда не оглашают причину отказа.
Если у вас плохая кредитная история или низкий уровень доходов, то предположить какова была причина не одобрения онлайн кредита со стороны банка с большой долей вероятности можно. Но если вышеупомянутых проблем нет, то заёмщикам остается лишь гадать. Увеличение количества отказов со стороны финансовых учреждений обусловлены двумя основными причинами:
- Рост доли проблемных активов;
- Ужесточение требований к заемщикам.
Что касается первой причины, то сейчас количество проблемных заёмов, в том числе безнадежных к возврату, выросло приблизительно на 4% по отношению к прошедшему времени, а общая сумма задолженности выросла более чем на 7%.
Все это, на фоне усложнившейся экономической ситуации, повышения ключевой ставки и усиленного контроля со стороны регулятора, привело к ведению более взвешенной и менее рискованной кредитной политики подавляющим большинством банков страны. Именно поэтому получить кредитные деньги физическому лицу стало несколько сложнее. Но не все так плохо, как казалось бы.
Какие банки одобряют кредит всем
Сам по себе вопрос абсурден, так как никакой банк ни в России, ни в любой другой стране мира не одобряет кредиты всем желающим. При таком подходе ни одна кредитная организация не смогла бы просуществовать и года. Однако это не значит, что кредит одинаково сложно получить во всех банках.
Все кредитные компании можно условно разделить на те, что ведут низкорискованную, и те, что ведут высокорискованную кредитную политику. И пусть вас не отталкивает корень данных слов «риск», ведь риски берет на себя банк. А сами понятия характеризуют подход банка к выдаче кредитов.
Проще говоря, банки, ведущие рискованную политику, применяют более лояльные системы оценки кредитоспособности, и одобряют кредиты значительно чаще, в то время как политика с низким риском напротив, сводится к более жестким требованиям и более тщательной проверке всех кредитных заявок, что и приводит к большему количеству отказов.
Если при сравнении кредитных организаций для размещения вклада, выбирать банк, ведущий высокорикованную кредитную политику не стоит, то для тех клиентов, кто хочет получить кредит, шансы на одобрения всегда будут выше именно в таких банках.
Поэтому если вы часто получаете отклонение по займу и оформление необходимой суммы вам никак не удается, то стоит обратить внимание на те банки, которые применяют сравнительно более лояльные требования и упрощенную процедуру одобрения заявок по кредитам.
Банки часто одобряющие кредиты
Среди учреждений, которые одобряют кредиты часто:
- Ренессанс Кредит;
- Тинькофф Кредитные Системы;
- Восточный;
- Райффайзен.
Перечисленные банки периодически прибегают к высокорискованной кредитной политике, однако делают это с умом и в разумных пределах. Не зря эти банки существуют на рынке годами и стабильно развиваются. Поэтому если вы ищите банк одобряющий кредит по заявке онлайн, то обязательно обратите на этот список внимание.
Чтобы вы понимали разницу, Промсвязьбанк по статистике одобряет 1 из 10 заявок для клиентов «с улицы», т.е. для тех, кто впервые обратился в к ним за кредитом. В то же время, примерно каждая вторая онлайн заявка на кредит, находит одобрение со стороны банка Ренессанс Кредит.
Это не значит, что этот банк лучше, или, что Промсвязбанк плох. Просто эти банки разные. Но оба они предлагают качественные банковские услуги по кредитованию. Просто в «Ренессанс Кредите» получить займ может большее количество граждан, вот и все.
Один банк очень жестко относится к наличию в прошлом просрочек, второй банк рассматривает заявку только при наличии справки 2-НДФЛ, а третий выдает кредиты по паспорту, однако предлагает и повышенные процентные ставки. Все банки разные и это нужно четко понимать, выбирая обслуживающего кредитора, который с большой долей вероятности одобрит вам кредит.
Опубликовано: 28 Авг 2015 22:00 сайт