Без объяснения причины. Это условие обычно прописывается в заявке (оферте) на кредит. По результатам оценки заемщика банк может одобрить заем на меньшую сумму.
Причинами отказа в получении кредита могут быть:
1. Низкий уровень дохода. Каждый банк оценивает его по-своему.
6. Трудовой стаж на последнем месте работы менее 6 месяцев, а общий меньше одного года.
7. Частая смена работы.
8. Место работы относится к повышенной категории риска для жизни заемщика (очень часто отказы приходят рядовым сотрудникам МЧС, МВД, Минообороны и т.д.).
9. Профессия заемщика не востребована на рынке труда. Для банка есть риск, что в случае увольнения, он не сможет быстро найти новую работу.
10. Возраст заемщика. Банки предпочитают выдавать кредиты людям среднего возраста 25-50 лет. Также финучреждения смотрят на то, чтобы срок окончательного погашения выдаваемого кредита наступил раньше, чем наступит пенсионный возраст заемщика.
11. Отсутствие высшего образования. Не является основным фактором для отказа, но ряд банков считает его наличие подтверждением определенного социального и материального уровня.
12. Отсутствие домашнего стационарного телефона.
13. Неработающий супруг/супруга и наличие трех и более детей младшего возраста.
14. Близкий родственник заемщика имеет плохую кредитную историю.
15. Для лиц мужского пола отсутствие военного билета или приписного удостоверения с отметкой об отсрочке от службы в армии.
16. Отсутствие какой-либо собственности (дачи, квартиры, земельного участка, автомобиля).
17. Прописан в регионе, где банк или коллекторское агентство-партнер не работает. В случае не выплат или просрочек такого человека банку будет сложно найти.
18. Неблагонадежность. Потенциальный заемщик привлекался ранее к уголовной ответственности, имел судимость. Систематическая неуплата штрафов, алиментов и т.д.
19. Высокий уровень долговой нагрузки. Например, у потенциального заемщика уже имеется несколько кредитов. Или суммарные лимиты по кредитным картам , независимо от того расходует заемщик их полностью или нет, большие. Ведь большинство банков исходят от того, что все лимиты по кредитным картам могут быть заемщиком израсходованы одномоментно.
20. Часто банки отказывают в выдаче микрокредита людям с высоким заработком.
На отрицательное решение банка в выдаче кредита могут повлиять данные факторы, как по отдельности, так и в совокупности. Например, у заемщика положительная кредитная история и уровень дохода соответствует требованиям банка, но у заемщика высокий уровень долговой нагрузки: есть кредитные карты или непогашенный кредит.
Причиной отказа может также послужить и просто банковская ошибка.
Наличие идеальной кредитной истории и высокооплачиваемой работы еще не дает гарантии в том, банк станет вас кредитовать при необходимости. Иногда банковские организации отказывают даже самым на первый взгляд благонадежным клиентам. Тогда возникают вполне логичные вопросы, почему банки отказывают в кредите и есть ли способы решения этой проблемы?
Почему банк отказывает в кредите без объяснения?
Практически все банки России используют специальные проверки заемщиков, на основе которых принимают решение на выдачу займа. В некоторых кредитных учреждениях ответ выдает не компьютер, а коллегиальный орган. В любом случае получить деньги в долг в банке сегодня стало гораздо сложнее и это касается не только потребительских продуктов, но и ипотеки, автокредитов.
Банкиры имеют полное право отказать в кредите без объяснения на то причины согласно ст. 821 ГК РФ . Правила их работы делают отказ без разъяснений вполне правомерным действием. Кредитный договор не есть публичной информацией.
Существует мнение, что банки опасаются «раскрывать карты», чтобы не стать жертвой мошенников, но нынешние злоумышленники все же умудряются набраться кредитов и не исполнять после своих обязательств.
Вместе с тем в законодательстве РФ есть «лазейки», защищающие простых граждан, пытающихся выяснить, как узнать, почему банк отказал в кредите. Согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» люди могут потребовать предоставления информации об отказе. Т.е. если произошел отказ, необходимо составить соответствующий документ – кредитный договор. Но это на случай решения обратиться в суд с жалобой на банк и при уверенности в своих законных правах на получение займа.
А как узнать, почему банки отказывают в кредите мирным путем, без принуждения и споров? Дать однозначный ответ сложно. Следует, прежде всего, изучить список возможных причин банковских отказов, а после, думать – заняться «усовершенствованием» своей кандидатуры, обратиться к другим кредиторам или начать «войну» с банком.
По каким причинам могут отказать в кредите?
Рассмотрим перечень типичных причин отклонения заявки на кредит в банковской организации:
- Возраст заемщика. Официально банкиры устанавливают возрастной порог кредитования от 18 лет (иногда от 21-25 лет) до 65/70 лет, однако неохотно связываются с молодыми или пожилыми заемщиками, считая данную категорию населения рисковой (призывной возраст у молодежи, болезнь или смерть у пенсионеров). Только возраст, естественно, не может стать причиной отказа кредитора, но при наличии других негативных факторов — выступит в качестве дополнения к отрицательному вердикту.
- Низкий уровень дохода. «Доходный» параметр является одним из основных при оценке заемщика. Так, не понимая, почему банки отказывают в кредите, есть смысл узнать минимальный показатель ежемесячной зарплаты для получения той или иной суммы денежных средств. Многие банки открыто заявляют необходимый зарплатный минимум, а некоторые почему-то умалчивают о нем. Кредиторы вправе оценивать платежеспособность человека по-своему. Считается, что платеж по кредиту, который будет вноситься клиентом банку ежемесячно не должен превышать в среднем 30% от суммы его совокупного дохода. В ипотечном кредитовании в отличие от потребительского сегмента учитывается общий доход всей семьи.
- Испорченная кредитная история или ее отсутствие. Это наиболее распространенная причина отказа в займе. Сегодня банки особо пристально рассматривают кредитное прошлое потенциального клиента, учитывая количество дней возможного допущения просрочки (до или свыше 30, 60, 90 дней). Это связано с ужесточением требований Центрального банка, кризисом в стране. В КИ также отражается причастие обращающегося за деньгами гражданина к судебным разбирательствам в различных вопросах (уголовная ответственность, неуплата алиментов, претензии к финансовым организациям и пр.).
- Предоставление недостоверных, ошибочных данных в анкете заемщика. При заполнении заявки на кредит следует быть предельно внимательными. Использование чужих данных, обман также приводят к отказу. Скоринг-программы банков способны быстро вычислить мошенников.
- Наличие статуса неофициально трудоустроенного человека. Даже, имея стабильный доход «в конверте», убедить банк в своей платежеспособности будет сложно. В основном банкиры требуют предоставления справки о доходах (2-НДФЛ) или справки по форме банка. Хотя есть программы, где заемщикам не требуется приносить дополнительные справки, однако суммы таких займов небольшие, процентные ставки – завышенные.
- Недостаточный трудовой стаж. В зависимости от программы кредитования или самой банковской компании может быть установлено требование к минимальному стажу, например от 6 месяцев на постоянном месте и от 12 месяцев общего стажа работы. Частая смена трудовой деятельности также может стать причиной отказа.
- Наличие должности, входящей в группу риска, например работник МЧС, МВД, Министерства обороны и пр. Еще есть профессии, которые являются невостребованными на рынке труда и если клиент потеряет внезапно работу, то не сможет быстро найти новое место. Банк может это учесть.
- Отсутствие диплома о высшем образовании. Наличие «вышки» не есть обязательное требование в банках, многие кредиторы даже не обращают внимания на данный пункт, но для некоторых банков – это показатель материального и социального уровня человека.
- Многодетная семья, неработающий супруг/супруга.
- Близкий родственник заемщика (мать, отец, брат) является обладателем плохой кредитной истории или находится в местах заключения.
- Отсутствие соответствующей прописки. Обычно кредиторы указывают в своих требованиях место прописки потенциального заемщика, например – в регионе присутствия банка.
- Подозрительный размер запрашиваемого кредита. Например, у банковского работника может возникнуть вопрос, почему человек с зарплатой в 50 000 рублей просит заем всего на 5 000 рублей. Т.е. даже просьба в выдаче очень маленького займа может быть расценена не в пользу заемщика.
- Непрезентабельный внешний вид. Состояние алкогольного или наркотического опьянения, наличие множественных татуировок, неопрятность, нецензурная лексика, агрессия, психические отклонения и т.д. являются явными причинами, почему отказывают в кредите с хорошей кредитной историей, нужным комплектом документов и даже с высокой заработной платой. При малейших сомнениях кредитный специалист имеет право оставить негативный комментарий в заявке заемщика, что повлечет за собой «Нет» в займе.
- Закредитованность. Кредиторами рассматривается наличие открытых кредитов, например, несколько кредитных карточек, оформленных в разных банках.
На отрицательное решение банковского учреждения может повлиять одна или несколько вышеперечисленных причин в совокупности. Крайне редко, но случаются ошибки специалистов, что приводит людей в недоумение и даже панику.
Как узнать, почему отказали в кредите?
Рассмотрев представленный список возможных причин отказа кредиторов, вы все равно находитесь в замешательстве, не понимая, почему отказывают в кредите во всех банках именно вам? Попробуете следующие способы выяснения оснований:
- Самостоятельный поиск «правды». Следует обратиться в БКИ для получения своей кредитной истории. В ней вы сможете детально изучить свою кредитную репутацию. Возможно, вы задолжали не только банкам или МФО, но и государству, местным властям, не оплачивая налоги, сборы или коммунальные платежи. Подобные действия отмечаются в КИ. А иногда клиент обнаруживает реальные ошибки банкиров, последствия технических сбоев. В таком случае следует написать заявление в Бюро кредитных историй по специальной форме, приложив необходимые документы-доказательства вашей невиновности. Кстати, получить свою кредитную историю можно всего один раз в год совершенно бесплатно в режиме онлайн. Большее количество обращений потребуется оплачивать.
- Использование брокерских услуг. На финансовом рынке России работает множество специализированных фирм, помогающих за отдельную плату проверить гражданина РФ так же, как делают это банковские организации. Они могут получить данные из БКИ, «прогнать» кандидата по нужным базам и выявить причины отказа кредиторов. Помните, обращаясь к таким специалистам, нужно проверять регистрацию выбранной конторы, ее лицензию во избежание «сотрудничества» с мошенниками. Вас также должно насторожить предложение брокера внести предоплату.
Например, крупнейший кредитор страны – «Сбербанк» разрешает всем гражданам оставлять претензии на официальном сайте в случае отказа в займе. В течение 30 дней организация обязуется предоставить ответ в письменном виде. Не нужно также бояться задавать вопросы банковскому специалисту. Не обязательно, но возможно вам смогут объяснить очевидную причину отрицательного решения.
Возможен ли отказ зарплатному клиенту и почему?
Зарплатный клиент банка – это человек, который получает доход на счет, открытый в данном банке. Довольно часто кредиторы выдают займы «родным» клиентам на льготных условиях, снижая процентную ставку, требуя минимальный пакет документов. Но это не значит, что кредитор выдаст деньги в долг каждому обратившемуся «зарплатнику». Этот человек не застрахован от тех самых обстоятельств, которые могут стать причиной отказа, например:
- Несоответствие требованиям банка по желаемой кредитной программе.
- Низкий доход.
- Небольшой стаж работы.
- Наличие займов в других организациях, неоплаченные штрафы ГИБДД и пр.
Единственное, что отличает зарплатного клиента от обычного посетителя – это наличие у банка информации о размерах его доходов. Т.е. при желании оформить кредит в банке, через который поступает зарплата, скорее всего, просто не потребуется представлять справку 2-НДФЛ.
Сравнительный анализ отказов на примере крупных банков России
| Название банка | Частые причины отказа | Особенности общения с клиентов в случае отказа |
| «Сбербанк» | , размер дохода не соответствует запрашиваемой сумме, плохая КИ, заемщик проживет в местах или вблизи военных конфликтов, рисковая профессия, возраст | О причинах чаще всего здесь не сообщают в целях предупреждения мошеннических действий |
| «ВТБ 24» | Неполный пакет документов, нестабильный/низкий доход, предоставление ложной информации, плохая КИ, наличие других займов и пр. | Причины отказа не разглашаются, но позвонив на номер горячей линии можно добиться пересмотра кандидатуры |
| «Альфа-Банк» | Достаточно требовательный кредитор. Здесь учитываются практически все факторы, описанные в статье как возможные причины отказа. Настороженно относятся также к людям, работающим у ИП. | Причины отказа в кредитном продукте не разглашаются |
Как взять кредит в банке, чтоб не отказали?
Никто вам не даст 100% гарантии в том, что при обращении в банк запрос на кредит для вас будет одобрен. Но задавшись целью получить заем без проблем и отказов лучше подготовиться. Вот несколько полезных рекомендаций для увеличения шансов выдачи денег в долг в банковской организации:
- Заранее узнайте состояние своей кредитной истории, отправив запрос в специализированные сервисы (например, «Эквифакс»), через кредитные отделы некоторых банков («Банк Москвы», «Сбербанк», «Русский стандарт»), через НБКИ, ЦККИ.
- Предоставьте банку исключительно правдивую информацию. Не пытайтесь идти на хитрость, завышая свои доходы, подделывая документы и пр. уловки. Анкету заполняйте максимально грамотно, исключая допущение ошибки.
- Если предложите банку залог и поручительство (поручитель должен быть человеком с идеальной кредитной историей) – это сыграет аргументом в вашу пользу.
- При отсутствии кредитной истории, что также иногда становится причиной отказа, можно оформить какой-либо товар в рассрочку (телефон, ноутбук и др.). Добросовестное исполнение кредитных обязательств позволит направить кредитору положительные сведенья о заемщике в БКИ.
Альтернативные варианты (если отказывают во всех банках)
Что делать, если отказывают в кредите все банки? Не прибегая к услугам банков, которые в один голос отказывают в денежной помощи, также можно оформить кредит. Существует множество других финансовых организаций, официально работающих на рынке РФ, выполняя необходимые требования Центрального банка. Например:
- МФО. Здесь выдаются небольшие займы (до 50 000 рублей) на короткий срок (до 30 дней) по одному только паспорту, но под завышенный процент (0,5-3% в день). Обратиться в микрофинансвую компанию допустимо в режиме ондайн и через несколько минут получить деньги в долг одним из способов перевода (на карту, банковский счет, на интернет-кошелек и пр.). МФО оказывают финансовую поддержку людям от 18 лет, включая студентов, пенсионеров, безработных, лиц с испорченной КИ.
- Автоломбард. Относительно новое явление в ломбардном бизнесе. Если у вас есть собственное авто, то под его залог можно оформить довольно крупный кредит (в зависимости от модели машины). В залог принимаются различные марки транспортных средств (легковые, грузовые авто, мотоциклы, спецтехника). Получить заем здесь можно в течение 1 дня. Из документов требуются: паспорт, ПТС, свидетельство о регистрации авто.
- Биржи кредитов. Предложения пользуются высоким спросом в мировой практике. Потребуется зарегистрироваться на соответствующем тематике сайте онлайн кредитования, например, на «Вебмани» или «Яндекс.Деньги» и указать информацию о желаемом кредите. В случае невозврата денежных средств вас начнут преследовать коллекторы, дело может дойти до суда. Заключенный с биржей договор носит юридическую силу.
- Частный кредитор. С обычным человеком, готовым выдать деньги под процент можно заключить сделку и заверить договор нотариально. Этот вариант достаточно выгодный для обеих сторон. Он предполагает дискуссию, особенности в договоренностях в вопросах размера процентной ставки, срока пользования средствами, суммы займа.
- Кредитный брокер. Обращение к «крутым ребятам» дает возможность не только выявить причины отказа в банковских займах, но исправить ошибки. Посредник между клиентом и банком проанализирует все документы и сможет подобрать наиболее приемлемый вариант кредитования. Прибыль брокера формируется процента от сделки.
Задумавшись о том, чтобы взять кредит, большинство из нас хочет быть заранее наверняка уверенным, что кредит дадут, а иначе что время тратить, бумаги собирать, по банкам бегать, анкеты заполнять? Желание знать наперед понятно, и это касается не только кредитов, но и жизни в целом. Увы, но нет такого мага, волшебника и экстрасенса, который, поглядев бы на вас и ваши документы, сказал бы со стопроцентной вероятностью - .
Дело в том, что принятие решения о предоставлении или непредоставлении кредита сегодня в банках практически полностью упорядочено и регламентировано. Либо решение принимается компьютером на основе заложенной скоринговой модели (набор правил типа «если-то», по которым принимается окончательное решение), либо коллегиальным органом, на котором возможность единоличного указания и решающего голоса отсутствует. Кстати говоря, если кто-то (типа «кредитный брокер») утверждает, что у него есть «свои люди» в банках, которые «гарантируют получение кредита» - не верьте. Таким человеком может быть только высшее должностное лицо (Президент банка или его заместители). И что? Для каждого встречного это должностное лицо будет лоббировать кредит?
Тем не менее, за время своей работы как кредитного брокера я собрал наиболее распространенные причины отказа в выдаче кредита. Этот перечень далеко не полный, ведь методы анализа заемщика и принятия решения в банках постоянно меняются. Так что прочитайте статью и поймите для себя - есть что-то, что может помешать вам получить кредит или нет.
Кстати говоря, настоятельно рекомендую не «бегать по всем банкам сразу» в надежде, что «а вдруг где-нибудь да дадут кредит». Если один банк отказал в кредите, затем – второй, стоит прекратить похождения по банкам и озадачиться поиском истинным причин, по которым вам отказывают в банках. Потому как сейчас в бюро кредитных историй фиксируется каждое обращение за вашей кредитной историей – суть обработка вашей заявки на кредит. Чем больше вы «бегаете по банкам» - тем больше значение этого «счетчика», тем больше вероятность, что следующий банк куда вы обратитесь за кредит, обнаружит, что вы очень много раз пробовали взять кредит, а вам не дали. Какой вывод будет напрашиваться у банка в отношении вас? Правильно: если другие банки отказывают, то и мы на всякий случай откажем.
Ужесточение правил
Получить займ стало существенно сложнее, причем это касается всех кредитных продуктов для частных лиц: и , и , и , и простых .
Основная причина – это рецессия в экономике и снижение ликвидности в банковском секторе в целом. Говоря простыми словами – в экономике стало мало денег, так мало, что всем желающим не хватает. Куда делись деньги? сложный вопрос, но достаточно глянуть на ставки по вкладам, которые предлагают банки, чтобы сделать вывод – банкам деньги очень нужны и на ставки по вкладам они не скупятся.
Когда у банков мало денег, они сокращают кредитование, что вполне логично – чтобы выдавать деньги в долг, надо их сначала где-то взять. При всем при этом объем рекламы различных программ для населения ничуть не уменьшился. Казалось бы странно: раз мало денег – зачем рекламироваться?
Тут срабатывают законы рекламы – если не рекламировать товар, то информационное поле займут конкуренты и тогда, когда денег станет достаточно и можно выдавать займы, окажется, что свободных билбордов и растяжек нет, да и клиенты «отвыкли», что банк предоставляет необходимые услуги. Могут и название банка забыть. Так что не особо-то «ведитесь» на активную рекламу для населения – рекламируют – не значит, что выдают.
С другой стороны – совсем не выдавать займы банки не могут – проценты по вкладам-то чем «отбивать» - только размещая привлеченные вклады в кредиты. Но поскольку денег для выдачи мало, а рекламы – как следствие – желающих взять кредиты много, приходится ужесточать требования к заемщикам, чтобы выдавать малые ресурсы с максимальным эффектом – и прибыль заработать, и просрочку себе не обеспечить. С точки зрения теории управления кредитным портфелем задача, конечно, же идеальная – выдать такие займы, по которым все будут платить, да еще и по таким высоким ставкам.
Так что сегодня банки в скоринг-моделях «включили» все стоп-факторы, по которым любая «оплошность» или даже «намёк» на возможную будущую просрочку станут причиной отказа. Так, что если внимательно прочитать нашу статью о возможных причинах, то сегодня я уверенно могу утверждать: «все перечисленные причины на 99,99 % возможны и имеют место быть сегодня».
Почему отказывают?
Возраст
Не стоит думать, что, как только вы получили паспорт, так сразу банки будут рады вам предоставить кредит. Основной критерий – это ваша платежеспособность (сейчас и потом – после получения кредита). Возраст – это некая граница, отсекающая, так сказать, определенный уровень ответственности.
Как правило, потребительские кредиты наличными и кредитные карты предоставляют дамам в возрасте от 23-х лет, мужчинам – в возрасте от 24-х лет. Вы спросите: с чего такая дискриминация? Все достаточно прозаично просто: банки высчитали, что в возрасте до 24-х лет наиболее высока вероятность призыва на военную службу. Как в таком случае банку с вас взыскивать кредит? Ловить по полигонам? Так вы будете с оружием в руках.
В то же время есть кредитные программы, по которым заемщикам может быть лицо в возрасте и от 18-ти лет. В основном, это ипотечные программы. В данном случае банки готовы кредитовать молодых людей, понимая, что в залоге будет недвижимость – стопроцентный гарант возврата взятого кредита.
Недостаточный доход
Уровень вашего дохода – пожалуй, самый основной параметр, на который «смотрят» банки при принятии решения предоставить вам кредит или нет. Некоторые банки открыто декларируют в условиях кредитования, что ежемесячный доход должен быть не менее определенной суммы. Некоторые умалчивают, но имеют обязательно это ограничение в скоринговой ситсеме.
В конечном итоге банке оценивают вашу платежеспособность как соотношение дохода и размера планового платежа по запрашиваемому кредиту. Считается, что сумма всех платежей по кредитам, как действующим на момент обращения за кредитом, так и по запрашиваемому, не должна превышать 30-50% от совокупного дохода. В расчет банки берут средний доход за последние 3, 6 или 12 месяцев.
Кстати говоря, у некоторых банков на сайтах есть он-лайн калькуляторы, в которых можно посчитать максимальную сумму кредита, на которую вы можете рассчитывать, исходя из вашего дохода. Либо наоборот – какой должен быть у вас доход, чтобы претендовать на получение кредита определенного размера на нужный срок.
При ипотечном кредитовании в расчет платежеспособности принимается совокупный доход семьи, если оба супруга выступают в качестве созаемщиков по ипотеке, обычно так и бывает.
Отсутствие стационарного домашнего телефона
У некоторых банков есть требование безопасности – обязательно наличие стационарного домашнего телефона по адресу регистрации или по адресу фактического места жительства. Таким образом, банки считают, что вы постоянно проживаете на определенном месте и в случае неплатежей по полученному кредиту они будут знать, где вас искать.
Кстати говоря, если вы оформите на себя сотовый телефон с прямым городским номером – такой «фокус» может и не пройти: в серьезных банках имеются и базы сотовых телефонов и перечни первых цифр номеров, соответствующих сотовым телефонам.
Требование о наличии телефона обычно четко прописывается в условиях кредитования, хотя не обязательно.
Отсутствие стационарного рабочего телефона
Если к отсутствию стационарного домашнего телефона банки могут отнестись снисходительно, то вот отсутствие стационарного рабочего телефона – точно насторожит службу безопасности банка: что же это за организация такая, в которой вы работаете, что нет ни одного стационарного телефона?
Требование о наличии стационарного рабочего телефона может быть и не озвучено в условия кредитования, но в подавляющем большинстве случаев оно априори предполагается.
Причины отказа в кредите, связанные со стационарными телефонами, впрочем, будем надеяться, скоро устареют. Все больше людей не заводят стационарный телефон дома, но зато имеют по два смартфона. То же и с организациями.
Сотовый оформлен на другого человека
Маловероятно, но банки могут проверить, на кого действительно зарегистрирован сотовый телефон, который вы указываете в анкете, как ваш. Если он зарегистрирован на супруга, родственника или кого-то еще, это может послужить причиной отказа. В чем логика? Не знаю. Пишу об этом, исходя только из опыта. Может быть потому, что приставам вот-вот дадут право списывать деньги неплательщиков со счетов сотовых операторов. И если окажется, что сотовый телефон – не ваш, то даже эти копеечки будет не взыскать.
Небольшой стаж работы
Стаж работы, и общий, и на последнем месте работы – некая косвенная характеристика устойчивости ваших доходов во времени. Логика примерно следующая, чем дольше вы работаете, в особенности, на последнем месте работы, тем больше вероятность того, что вы – хороший специалист, которого, во-первых, не уволят, во-вторых, которому будут платить и дальше, а то и больше.
Обычно требование по стажу работы прописано сразу в условиях кредитования в разделе «Требования к заемщику». Обычно требуется стаж работы от трех месяцев на последнем месте работы, и общий – хотя бы полгода.
Работа у ИП
Да, увы, одна из причин, почему банки отказывают в кредите – это работа на ИП. Опять-таки, я лично встречался с требованием к заемщику «трудоустроен не у ИП», но и были прецеденты, когда именно эту причину банк не афишировал. Видимо, некоторые банки считают, что работа у ИП не настолько надежна и устойчива, как в ООО или АО.
Как узнать, есть такое требование или нет? Внимательно читать условия кредитования в части требований к заемщику, особенно примечания и сноски мелким шрифтом да внизу страницы.
Собственник бизнеса
Если вы являетесь учредителем или директором юридического лица или зарегистрированы в качестве индивидуального предпринимателя, велика вероятность нарваться на отказ в выдаче кредита. Почему? Банки подозревают, что вы можете потратить кредит не на личные нужды вас как физического лица, а на нужды бизнеса. Такое ограничение обычно прописано в условиях кредитования.
Кстати говоря, по ипотеке обычно прописано, что владельцам бизнеса для получения ипотечного кредита необходимо еще предоставить и документы по бизнесу, но получить ипотеку владельцам бизнеса проще, чем потребительский кредит.
Впрочем, у некоторых банков именно для собственников бизнеса есть специальные программы потребительского кредитования, типа .
Цель кредита
Если в качестве цели кредита вы указываете «погашение действующего кредита» (особенно, если он просроченный), гарантировано вам откажут, если это только не специальная программа рефинансирования кредитов. Дело в том, что по требованиям надзорного органа (Центральный банк) кредиты, выдаваемые на цели погашения других кредитов, относятся к категории наихудших кредитов, по которым банк обязан сформировать из прибыли максимальный размер резервов.
Аналогично вам откажут в кредите, если в качестве цели вы укажете бизнес-цель, например, пополнение оборотных средств вашего ООО, приобретение оборудования, еще хуже – начало собственного дела. В лучшем случае, вам предложат взять кредит на бизнес, а это другой пакет документов и другие сроки рассмотрения, в худшем случае – откажут.
На «открытие собственного бизнеса» - точно будет отказ в кредите, если только это не специальная программа кредитования.
Много действующих кредитов
Сколько кредитов может взять один человек? Один, два, три, пять, десять? Каждый банк сам определяет, сколько в его понимании «нормальное» количество кредитов, которое может обслуживать обыкновенный человек. Я нигде не встречал в требованиях к заемщику ограничение по количеству действующих кредитов. Из опыта знаю, что банки в основном считают нормальным 3-5 действующих кредита, включая тот, за которым вы обращаетесь.
Слишком часто берете и досрочно гасите
Если вы постоянно оформляете кредиты, а потом досрочно гасите в течение трех-шести месяцев с момента получения, а то и сразу, то не думайте, что вы в таком случае – идеальный заемщик для банка. Как раз-таки наоборот. Выдавая вам кредит, банк рассчитывает зарабатывать проценты на вас в течение всего срока действия кредита. А вы – раз – и погасили. А банк зарплату заплатил кредитному менеджеру, оформившему вам кредит, расходы таким образом понес. Так что не стремитесь слишком быстро гасить кредит.
Отсутствие кредитной истории
Если вы никогда не брали кредит, то у банка возникнет вопрос: а как быть уверенным, что вы будете платить? при наличии кредитной истории, можно «прикинуть» как вы будете обслуживать долг, исходя из истории ваших платежей. Некоторые банки об этом не говорят, но не дают кредиты тем, кто раньше не пользовался кредитами. Однако это скорее редкость.
Работники опасных профессий
Некоторые причины отказа в кредите можно счесть и вовсе несправедливыми. Так, есть у некоторых банков списки «опасных» профессий, на которых, по их мнению, работник может потерять жизнь или здоровье, а банк – надежду на возврат полученного кредита. К таким категориям работников относятся охранники, телохранители, полиция, пожарные.
Наличие судимости
В кредите вам откажут, если у вас ранее была судимость, хуже – если она не снята. Совсем отвратительно – если судимость по экономическим статьям, в кредите вам откажут стопроцентно.
В редких случаях служба безопасности может «закрыть глаза» на снятые судимости, условные судимости, по «бытовым» (не экономическим причинам) – но это скорее исключением, чем правило.
«Номиналы»
Есть такие понятия «номинальные учредители» и «номинальные директора» - то есть лица, которые по бумагам числятся учредителями и директорами десятков фирм, но на самом деле бизнес-процессами управляют другие люди. Службы безопасности банков стараются вести списки таких «номиналов», и если вы попали в их число, то не видать вам кредита.
Ну, а являетесь вы «номиналом» или нет – это уж вы сами точно знаете.
Психически нездоровые люди
Отказ в предоставлении кредита наркоманам и психически нездоровым людям в общем-то понятен. Отметим только, что основная юридическая опасность для банков заключается в том, что эти граждане потом могут сказать, что подписывали в состоянии «невменяемости», а потому в судебном порядке такую сделку могут признать ничтожной.
Плохая кредитная история
Если вы раньше брали кредиты и допускали по ним просрочки или на момент подачи новой кредитной заявки имеет просроченные непогашенные кредиты, то уверенно могу вам сказать, что в получении нового кредита вам откажут. Поставьте себя на место банкиров, человек брал кредиты и не платил, либо до сих пор не погасил действующий кредит, следовательно, и по нашему кредиту не будет платить.
Аналогично, отказ банка в кредите грозит тем, у кого близкие родственники имеют проблемные кредиты. Логика банков такова, они считают, что вы занимаете, чтобы решить финансовые проблемы близкого родственника или супруга за счет нового кредита. Соответственно, риск неплатежей по такому займу крайне велик.
Подложные документы или сведения
Имейте ввиду, что методы проверки будущих заемщиков совершенствуются службами безопасности банков постоянно. Если в ходе предкредитной проверки выяснится, что вы предоставили ложные сведения о своей работе, или принесли в банк поддельные документы, то в лучшем случае вам могут просто отказать в кредите.
В худшем – привлечь к уголовной ответственности по статьям или мошенничество, или предоставление ложных документов для получения кредита.
Разные сведения – в разных банках
Да, у служб безопасности есть возможность проверить, какие анкетные данные о доходе и месте работы вы предоставляли в другие банки. И если эти сведения не совпадут – то несложно предположить, что банки сразу сделают вывод, что какие-то из этих данных – ложные. Вывод – отказ.
Как узнать причину отказа в кредите
Если вышеперечисленные причины отказа в выдаче кредита к вам не относятся, но вы все равно получаете отказы по кредитам, значит, нужна профессиональная помощь, чтобы разобраться в истинных причинах. В соответствии с гражданским кодексом банк не обязан вам предоставлять кредит, равно как не обязан сообщать о причинах отказа. И насколько я знаю, банковские работники никогда не озвучивают основания для отказа в кредите лично вам. Как же разузнать причины отказа?
Вариант первый – самостоятельный. Надо из всех бюро кредитных историй. Внимательно изучите эти данные – бывают ситуации, когда банки предоставляют ошибочные данные, начиная от простого головотяптсва - кредит реально погашен, но в бюро кредитных историй нет об этом сведений, и заканчивая техническими ошибками. При обнаружении ошибок срочно пишите заявления определенного формата в бюро кредитных историй с приложением подтверждающих документов, что с вашей кредитной историей все в порядке.
Вариант второй – обратиться к , которые имеют возможность проверить вас по тем же базам данных, что и банки, да к тому же получить вашу кредитную историю официально из бюро кредитных историй. Соответственно, на основании этих данных, вам скажут, почему банк отказал в кредите, подскажут, что нужно сделать, чтобы получить «банковскую милость» на предоставление кредита.
Без лишних вступлений перейдем к непосредственному решению проблемы - банк отказал в выдаче кредита. Что же делать? В большинстве случаев в подобных ситуациях вы рассуждаете как и остальные потенциальные заемщики.
Изначально возникает вопрос - в какое конкретное финансовое учреждение обратиться для получения кредита? Используя новостные ресурсы, газеты и телефонные звонки необходимо ознакомится с процентными ставками и условиями кредитования.
В конечном результате сформируется ряд подходящих банковских организаций. Остается надеяться лишь на то, что кредиторы не откажут. В чем же заключается причина отказа?
Заемщик уверен в том, что его КИ выглядит достойным образом, и он может рассчитывать на кредит, но банк отказывает без каких либо пояснений. И не удивительно, что финансисты не раскрывают все нюансы, которыми они руководствуются при проверке клиента, ведь раскрой они детали процесса - мошенники легко их обманут.
Причины отказа
Отталкиваясь от профессионального опыта и простой логики, следует рассмотреть проблему в общем виде. В своих жизненных делах вы стараетесь окружить себя надежными, стабильными и честными людьми.
Представьте себя на месте кредиторов. Они точно тоже отдают предпочтение сотрудничеству с хорошими клиентами. Задача банка состоит лишь в том, чтобы получить прибыль без предварительных проблем.
Каким должен быть потенциальный заемщик, который сможет удовлетворить все требования финансовых учреждений? Ответ - с достойной репутацией, уверенностью в своих действиях, солидностью и, конечно же, ответственностью.
Наиболее распространенные причины это:
- наличие плохой истории (просрочки по бывших или действующим кредитам),
- большая закредитованность (когда у вас уже оформлено несколько займов или кредиток),
- отсутствие официально подтвержденного дохода,
- низкая заработная плата,
- отсутствие гражданства или постоянной регистрации (прописки).
Что, если в прошлом вы подпортили кредитную историю , и в наличие перечисленных факторов никто не верит? Тогда стоит использовать один из нижеописанных вариантов.
Как получить деньги после отказа?
Итак, причины, по которым банк отказывает в кредитовании понятны, теперь стоит разобраться в том какие дальнейшие варианты развития ситуации доступны заемщику.
Вариант первый . Обратиться к посреднику, то есть кредитному брокеру . В первую очередь такие действия одобряют именно брокеры, обосновывая тем, что даже когда клиент получил отказ, он может прийти к посредникам, которые без проблем помогут ему получить кредит.
Такие предложения стоит отнести к категории наиболее невыгодных услуг, которые доступны всем без исключения, не имеют особых требований, но зато предоставляются по огромной цене.
К последней в качестве неприятного бонуса добавляется комиссия посредника. И кто сумеет извлечь выгоду из такого положения? Естественно, что никто иной, как кредитный брокер и банковская организация.
Вариант второй . Воспользоватся услугами финансового учреждения, которое не относится к банковскому сегменту. Когда банк отказал в выдаче займа, то стоит обратиться в ломбард, кредитный союз и финансовую группу, которые вероятнее всего не откажут в кредитовании.
Но снова же, необходимо с трезвой точки зрения посмотреть на условия их кредитования, мягко говоря они выглядят финансово-невыгодными. Подобный кредит не станет решением, которое поможет выйти из сложившейся ситуации.
Также можно обратиться в микрофинансовые компании, чтобы получить микрозайм
Вариант третий. Тщательно изучите свою первоначальную кредитную заявку, проконсультируйтесь со специалистом и подайте форму заново. Если вам удалось узнать причину отказа - попросту ликвидируйте ее, доработав заявку и подведя ее под банковские требования.
К примеру:
- когда банк объясняет невыдачу кредита тем, что у вас недостаточное финансовое положений - уменьшите размер запрашиваемой суммы, заручитесь поддержкой поручителей, тем самым предложив обеспечение.
- Если у вас невысокая зарплата, то попробуйте попросить кредит на меньшую сумму, чем вы делали это ранее или увеличьте период кредитования для снижения размера ежемесячного платежа.
- Если при первом обращении вы предоставили кредитному специалисту мало информации о себе, то это также можно исправьте. Принесите справку о доходе, характеристику с работы, также можно предоставить в перечне документов действующий загранпаспорт, бумаги о наличии у вас в собственности недвижимости, вкладах и т.д.
Вариант четвертый . Воспользуйтесь услугами другого банка. В случае, если одно учреждение отказало в кредитовании - не означает, что так же поступит и другое.
Сегодня множество банковских организаций, и от этого конкуренция между ними только растет. Каждый заинтересован в доходе, который подразумевает выдачу кредитов.
Но важно понимать, что в интересах кредитора находится и возврат долга. И если серьезно клиент не подходит под требования - деньги он не получит. Но с другой точки зрения - зачем они ему?
Ведь такое решение увеличивает шансы попасть на дно финансовой ямы, окончательно усугубив положение. Как выбирать банк для кредитования, вы узнаете из этой статьи
Вариант пятый . Полностью отказаться от выдачи займа. Конечно же, вы читаете данную статью, надеясь на иные советы, но поверьте опыту специалиста и прислушайтесь.
Отказ в кредитовании всегда неприятен. Причины, по которым банк не хочет ссудить деньги, кажутся немотивированными. Однако финансовые учреждения руководствуются собственными аргументами, возражать против которых сложно. Одна из причин - многоразовые отказы.
Собираясь взять кредит, мы хотим быть заранее уверены, что нам не откажут. Сбор справок, выбор банка, заполнение анкет – все это отнимает немало времени, и очень неприятно, когда за всеми этими хлопотами следует отказ в кредите.
Особенно досадно, когда отказ этот немотивирован, с нашей точки зрения. Решение о предоставлении или отказе в кредите принимает банковский компьютер на основе заложенной скоринговой модели. Второй вариант – решение коллегиального органа, при котором единоличные указания и решающий голос не срабатывают.
Кстати, если кто-либо обещает решить вопрос с получением кредита с помощью «своего человека» в банке – не верьте. Человек, который может повлиять на решение о кредите – Президент банка или его заместители. Вряд ли они станут заниматься решением вашего вопроса. Если в кредите отказали несколько банков, постарайтесь понять причину. В бюро кредитных историй зафиксировано каждое обращение к вашей кредитной истории. Чем больше отказов вы получили, тем меньше вероятность, что следующий банк даст согласие кредитовать вас. В вашей кредитной истории будет зафиксировано, что вы много раз просили о кредите и вам столько же раз отказали.
Основные причины, по которым банки отказывают в кредите
1. Возраст
Основной аргумент для банка – ваша платежеспособность. Возраст – некая граница, отсекающая определенный уровень ответственности. Потребительские кредиты наличными и кредитные карты, как правило, получают женщины в возрасте от 23 лет и мужчины – от 24-х лет. Банки знают, что до 24 лет высока вероятность призыва на военную службу. В таком случае у банка возникнут проблемы со взысканием платежей. Если в залог предлагается недвижимость, как в ипотечном кредите, заемщиком может гражданин в возрасте от 18-ти лет.
2. Недостаточный доход
Уровень дохода – основной параметр, на который обращают внимание банки при принятии решения о предоставлении кредита. В некоторых банках декларируется определенная сумма дохода, при которой может рассматриваться возможность кредитования. Другие банки умалчивают об этом условии, но ограничение заключено в скоринговой системе.
Банке оценивают платежеспособность как соотношение дохода и планового платежа по кредиту. Сумма платежей по всем кредитам не должна превышать 30-50% от совокупного дохода. В расчет берется средний доход за последние 3, 6 или 12 месяцев.
На сайтах некоторых банков есть калькуляторы, с помощью которых можно узнать максимальный размер кредита, на который вы можете рассчитывать, исходя из вашего дохода. В случае ипотечного кредитования платежеспособность исчисляется из совокупного дохода семьи, если супруги выступают созаемщиками.
3. Отсутствие стационарного домашнего телефона
Это может показаться странным в эпоху сотовых телефонов, но для многих банков наличие стационарного телефона говорит об «оседлости». Кстати, оформление сотового телефона с прямым городским номером, скорее всего, не обманет банк. Солидные кредитные организации владеют достаточной базой данных, по которым легко определить, какому телефону принадлежит городской номер.
4. Отсутствие стационарного рабочего телефона
Если на отсутствие стационарного домашнего телефона банки могут закрыть глаза, то отсутствие стационарного телефона на работе обязательно насторожит службу безопасности банка. Обязательное наличие стационарного рабочего телефона обычно не оговаривается в условиях кредитования, но оно предполагается априори.
5. Небольшой стаж работы
Стаж, общий и на последнем месте работы – характеристика устойчивости доходов. Чем дольше вы работаете, тем больше вероятность, что вы хороший специалист, которого не уволят. Обычно в договоре указан стаж работы от трех месяцев на последнем месте работы, и общий – не менее полугода.
6. Работа на индивидуального предпринимателя
Одна из причин отказа в кредите. Некоторые банки считают, что работа у ИП не настолько надежна, как в ООО или АО.
7. Собственник бизнеса
Если вы учредитель или директор юридического лица, или индивидуальный предприниматель, вероятность получить отказ в кредите велика. Не исключено, что вы потратите кредит не на личные нужды, а на нужды бизнеса. Это ограничение обычно указано в условиях кредитования. У некоторых банков существуют специальные программы потребительского кредитования для собственников бизнеса.
8. Цель кредита
Если вы указываете, что деньги вам нужны для погашения действующего кредита, особенно просроченного, вам гарантировано откажут. Кредиты, выдаваемые для погашения других кредитов, относятся к категории наихудших, по которым банк обязан сформировать максимальный размер резервов из прибыли. Откажут в кредите, если в качестве цели указан бизнес или начало собственного дела. В лучшем случае будет предложен кредит на бизнес, для получения которого нужен другой пакет документов.
9. Несколько действующих кредитов
Каждый банк определяет количество кредитов, которое может обслуживать человек. В основном это 3-5 действующих кредитов.
10. Досрочное погашение кредита
Выдавая кредит, банк рассчитывает на проценты в течение всего срока действия кредита. Досрочное погашение кредита банку совсем не выгодно.
11. Отсутствие кредитной истории
Банки редко хотят быть первыми заемщиками, потому что неизвестно, как вы будете вести себя при выплате кредита. По этой причине, однако, отказывают редко.
12. Судимость
Судимость, особенно если она не снята, скорее всего, окажется причиной отказа.
13. Номинальные директора
Службы безопасности банков ведут список «номиналов» (лиц, по бумагам числящихся учредителями и директорами фирм, но на самом деле ими не являющихся). Если вы в их числе, кредита вам не видать.
14. Психические отклонения
Отказ в кредите наркоманам и психически нездоровым людям совершенно понятен.
15. Плохая кредитная история
Если вы раньше допускали просрочки по кредитам, в получении нового кредита вам откажут. Отказ банка грозит, если у близких родственников есть проблемные кредиты (см. « ») и (см. « »).
16. Подложные документы или сведения
Если выяснится, что вы предоставили ложные сведения или принесли поддельные документы, в лучшем случае вам могут отказать в кредите. В худшем – привлечь к уголовной ответственности.
Как узнать о причине отказа в кредите
Если перечисленные причины к вам не относятся, но вы получаете отказы по кредитам, потребуется профессиональная помощь для выяснения истинных причин (см. « »). Банк не обязан предоставлять вам кредит, равно как не обязан сообщать о причинах отказа. Но, если вы уверены в своей непогрешимости, будет нелишним устранить недоразумение. Сделать это можно двумя способами:
Самостоятельно. Приобретите свою кредитную историю из всех бюро и внимательно ее изучите (см. « »). Возможно из-за неаккуратного заполнения банковским работником или технической ошибки, в вашей кредитной истории допущена ошибка. При обнаружении таковой напишите заявление в бюро кредитных историй и приложите документы, подтверждающие чистоту вашей кредитной истории.
Обратиться за помощью к кредитному брокеру (см. « »), у которого есть возможность проверить вас по тем же базам данных, которыми пользуются банки. Он же официально получит вашу кредитную историю из бюро. На основании этих данных брокер определит причину отказа и подскажет, что сделать, чтобы исправить ситуацию.