Высокой популярностью среди клиентов пользуется услуга вклад до востребования Сбербанка России. Такой вид депозита позволяет надежно сохранить сбережения и получить некоторый процент. Это более современная альтернатива массово использованным ранее сберегательным книжкам.
И сегодня возможность сохранять и преумножать средства посредством банковского депозита, когда при необходимости можно в любой день снять нужную сумму, очень актуальна. По мнению банка, этот депозит осуществляет такие же функции, что и пластиковые карты, являясь удобным инструментом для безналичного расчета.
Специфика вклада
Счет до востребования относится к депозитам, которые используются для сохранения средств, преумножения посредством начисления процентов, для расчетов и переводов. Решив воспользоваться вкладом до востребования, нужно учесть особенности этого депозитного счета:
- Договор о создании счета не нуждается в последующей пролонгации: временных рамок для его действия не устанавливается. Открыв несколько лет назад вклад до востребования, можно воспользоваться им и сейчас. Однако в индивидуальном порядке могут устанавливаться определенные ограничения.
- Возможность выбора валюты. Не обязательно открывать счет в рублях, могут использоваться другие самые распространенные или даже редкие валюты любых стран.
- При открытии счета на него нужно положить 10 рублей или, в случае, если счет открыт в другой валюте, сумму, эквивалентную 5 долларам США.
- Независимо от валюты вклада и его срока, ставка составляет 0.01%.
- Все операции со счетом осуществляются в отделении, лично вкладчиком, с предоставлением паспорта. Для осуществления операций другими лицами оформляется соответствующая нотариально заверенная доверенность.
- Наследники умершего вкладчика могут распоряжаться средствами со счета при имеющемся завещательном распоряжении.
- На депозит можно получать денежные переводы или совершать их, снимать в любое время необходимые суммы.
- Проценты начисляются ежеквартально. При закрытии счета они начисляются раньше срока в соответствии с общими правилами вклада.
Закрытие счета совершается в любой момент с получением имеющихся на нем средств и процентов.
Требования Сбербанка для клиента
- гражданство РФ;
- полные 18 лет;
- наличие регистрации на территории страны.
В отсутствие российского гражданства и регистрации также можно попытаться сделать вклад до востребования. В этом случае, при личном обращении потенциального вкладчика, банк примет решение по открытии или нет депозита в индивидуальном порядке.
Как оформляется вклад — условия
Для физических лиц в 2019 году депозит открывается в отделении Сбербанка. Нужно явиться лично, взяв с собой гражданский паспорт или другой документ, принятый для удостоверения личности. Заполненная по образцу и подписанная лично клиентом анкета передается работнику банка, вносится первоначальный вклад в кассу (не менее 10 рублей при рублевом депозите или сумма, эквивалентная 5 долларам США в случае открытия счета в любой другой валюте). Сберегательная книжка выдается клиенту сразу. Важно при подписании заявления-анкеты запомнить сделанную подпись. Любые операции с вкладом будут производиться с такой же подписи клиента. Учитывая, что люди часто подписываются по-разному, лучше подписаться на листочке и сохранить его для напоминания.
Универсальный вклад и депозит до востребования: сравнение особенностей
Оба упомянутых счета очень похожи. Они предназначены для выполнения таких же функций, имеют одинаковые преимущества и недостатки. Но есть и разница. Она заключается в сроке действия продукта. Как упоминалось, вклад до востребования — бессрочный. Универсальный вклад требует пролонгации каждые 5 лет, или же закрытия счета по истечении этого времени. Продлевать счет до востребования не придется.
Плюсы вклада до востребования
Преимущества вклада до востребования, которые сделали его очень популярным у населения:
- Доступность банковского продукта: минимальная сумма рублевого депозита составляет всего 10 рублей. Соответственно, каждый человек может воспользоваться этой услугой без малейшего стеснения себя в собственных средствах. Обслуживание депозита бесплатно. Открыть его очень легко в отделении банка. Бесплатное обслуживание выгодно выделяет его по сравнению с альтернативой — пластиковой картой, за пользование которой снимается банком некоторая сумма.
- Широкие возможности для владельца счета. Можно совершать со средствами депозита любые операции. Можно переводить деньги, получать переводы, пополнять вклад или, наоборот, снимать с него необходимые средства — все это доступно без любых ограничений при единственном условии не снимаемого остатка — все тех же 120 рублей.
- Очень быстрое оформление, на которое уходит не более получаса.
Минусы вклада до востребования
Создавая такой удобный банковский продукт для клиентов, невозможно было избежать и некоторых недостатков:
- Низкий процент. При желании использовать депозит для наращивания сбережений нецелесообразно прибегать к вкладу до востребования. Он больше подходит для хранения денег, доступности средств в любое время, для удобного осуществления безналичных платежей. Сумма депозита за счет процентов увеличивается, но гораздо меньше, чем при использовании многих других банковских продуктов.
- Невозможно производить оплату посредством использования сберегательной книжки. Для любой операции со средствами на счете нужно посещать отделение Сбербанка. По сравнению с пластиковой картой этот минус достаточно весомый.
Если вас что то не устраивает, можно сделать досрочное расторжение договора по вкладу.
И в результате Вклад в Сбербанке до востребования для физических лиц в 2019 году — оптимальное решение для пожилых людей и граждан, которые хотят отложить свои средства на хранение до решения, куда их инвестировать. В этом случае важно иметь возможность снять деньги в любой момент.
Вклад до востребования - уникальное банковское предложение, которое позволяет в любой момент забрать денежные средства со счета без ограничений по срокам и сумме. Таким образом клиент банка имеет постоянный доступ к размещенным на депозите деньгам.
Чтобы обеспечить такие условия клиенту, банк предлагает минимальную процентную ставку по депозиту «до востребования», которая чаще всего составляет всего 0,01%. Ставка минимальная и заработать на таком вкладе не представляется возможным. Возникает вопрос, в чем заключается выгода такого вклада для банка и для вкладчика? Разберем по порядку.
Насколько выгодны вклады до востребования?
Чтобы понять насколько может быть выгодным депозит до востребования, разберем для начала его суть. Денежные вклады до востребования в банках имеют такие особенности:
- денежные средства абсолютно ликвидны и могут быть сняты частями или в полном объеме по желанию клиента в любое удобное время;
- средства можно обналичить либо перевести на другой счет;
- такой тип вкладов обязывает банк удерживать на определенном уровне резерв в Центробанке РФ.
Еще одной особенностью вклада до востребования является способ начисления процентов. Данная процедура проводится регулярно и процентное начисление выполняется на остаток денежных средств на депозитном счету на конец банковского дня. Таким образом, если в течение дня на счет были вначале внесены денежные средства, а потом часть их была снята, проценты начисляются только на остаток суммы, который есть на счету в момент закрытия операционного дня.
Периодичность капитализации начисленных процентов по вкладу определяется индивидуально в зависимости от предложения банка. Капитализацию можно проводить ежемесячно, раз в квартал или один раз в год. Некоторые банки дают клиенту возможность выбрать периодичность самостоятельно, в некоторых финансово-кредитных учреждениях такого выбора нет и условия для всех вкладчиков одинаковые.
Учитывая особенности вклада, определим выгоды для вкладчика и для банка, которые для каждой из сторон являются разными.
Выгоды вкладчика
Главной выгодой для вкладчика является полная ликвидность денежных средств и возможность воспользоваться финансами в любое время, не предупреждая об этом банк.
К преимуществам данного типа вкладов относятся:
- Упрощенная процедура открытия вклада. Для оформления потребуется только документ, удостоверяющий личность, заявление установленного образца и денежные средства при условии, что есть ограничения по первоначальному взносу.
- Ограничения по сумме вклада практически отсутствуют. Некоторые банки устанавливают минимальный порог для открытия счета, есть предложения без ограничений.
- Возможность открыть счет в любой валюте, которая подходит клиенту (доллары США, евро, шведские кроны, фунты стерлингов, швейцарские франки, японские йены, датские кроны, канадские доллары). В некоторых банках выбор валют ограничен, выясните это заранее.
- Свободное управление счетом и возможность самостоятельно решать, когда и сколько денег перечислять на счет или снимать.
Выгоды банка
Учитывая специфику деятельности банков, главной выгодой для финансово-кредитной организации является получение денежных средств в виде вкладов, которые можно в дальнейшем использовать для инвестирования и увеличения доходности капитала.
Вклад до востребования для банка является самым дешевым источником денежных средств, на который начисляются минимальные проценты. Несмотря на имеющиеся риски снятия клиентом денег со счета в любой момент, банку все равно выгодна такая сделка. Тем более по статистике, деньги вкладчики все же оставляют на счету достаточно продолжительное время, за которое банк успевает приумножить капитал и получить свои выгоды. Ликвидные вклады банки направляют на:
- формирование кассовой наличности;
- покупку краткосрочных государственных ценных бумаг;
- краткосрочные ссуды или овердрафты.
В каких банках есть вклады до востребования? Процентные ставки банков
Большинство банков Российской Федерации предлагают открытие вклада до востребования. Как правило, процентная ставка у всех установлена на минимальном уровне в 0,01%. Остальные условия банков по вкладам незначительно отличаются.
Мы выбрали для сравнения крупнейшие банки Российской Федерации, которые отличаются надежностью и пользуются доверием у клиентов. Из таблицы видно, что процентная ставка по вкладу у всех финансово-кредитных учреждений одинаковая. Некоторые банки могут устанавливать ограничения по первоначальной сумме вклада для открытия депозита. Также обратите внимание, что банки практикуют разный подход к капитализации процентов, начисленных на сумму вклада.
| Банк | Минимальная сумма, рублей | Начисление процентов | Процентная ставка, % |
| Сбербанк России | без ограничений | ежеквартально | 0,01 |
| ВТБ | 100 000 | ежеквартально | 0,01 |
| Совкомбанк | без ограничений | ежегодно | 0,01 |
| Тинькофф | 50 000 | ежемесячно | 0,01 |
| Восточный Банк | 50 000 | ежемесячно/ежеквартально/ежегодно | 0,01 |
| Альфа-Банк | без ограничений | ежеквартально | 0,01 |
Вклад «До востребования» в Сбербанке
Сбербанк вклад «До востребования» предлагает открыть в любой удобной для клиента валюте. Ограничений по первоначальной сумме вклада нет, а вот неснижаемый остаток на счету должен быть не менее 10 рублей или 5 долларов США. Начисления процентов осуществляется раз в квартал.
Для открытия вклада нужно обратиться в любое отделение банка в вашем регионе. При себе нужно иметь паспорт гражданина РФ для заключения договора и сумму денег, которые нужно внести на счет. По желанию счет можно пополнять без ограничений в любое время, так же, как и снимать денежные средства.
Обратите внимание, что вклад «До востребования» в иностранной валюте может быть открыт не во всех отделениях банка, поэтому рекомендуется заранее уточнить наличие услуги в отделении, которое находится в вашем регионе.
Вклад «До востребования» в ВТБ
Вклад «До востребования» ВТБ открывал на сумму от 100 тысяч рублей при условии ежеквартальной капитализации и выплаты процентов на 91 день. Сроки вклада и возможность пополнения без ограничений.
На данный момент информация по вкладу на официальном сайте банка отсутствует. Для уточнения условий оформления и получения консультации обращайтесь в ближайшее отделение ВТБ или звоните по номеру горячей линии.
Вклад «До востребования» в Совкомбанке
Совкомбанк оформляет вклад «До востребования» только в государственной валюте РФ. Ограничений по первоначальной суме вклада нет. Проценты начисляются с момента оформления вклада до того дня, когда денежные средства будут сняты владельцем. Выплата процентов проводится один раз в год в последний банковский рабочий день. Также возможна выплата процентов в день снятия денег с перерасчетом фактического времени хранения денежных средств.
Разобравшись в особенностях вклада «До востребования», зная преимущества и недостатки, можно уверенно решать, нужен ли такой тип вклада лично вам. Учтите, что придется пожертвовать высокими процентами по депозиту.
Выбирая банковское учреждение для открытия вклада, обращайте внимание на условия, которые предъявляет банк, так как в разных финансовых организациях они могут отличаться.
Что такое вклад до востребования, какие условия открытия депозита до востребования, а также какая процентная ставка Вас ожидает при открытия счета до востребования в наших банках.
Что такое вклад до востребования?
Вклад до востребования либо счет до востребования – это обычный банковский депозит, по которому владельцу вклада (счета) по первому же его востребованию банк в полном объеме либо частично отдает его денежные средства. Получение денежных средств возможно выполнить по средствам банковского перевода, наличными средствами либо с использованием выставления чека.
Деньги вкладчика по вкладу до востребования находятся в банке либо на текущем (контокоррентном) либо на расчетном счете. Как правило, деньги с данных депозитов применяются с целью обеспечения оплаты повседневных трат держателей счетов – граждан нашей страны, а также для выполнения расчетов между предприятиями.
Процентная ставка по вкладу до востребования в подавляющем большинстве находится в диапазоне от 0,1 % до 1 % годовых, а зачастую и мизерные 0,01 %. Данная процентная ставка установлена как для рублевых вкладов, так и для валютных депозитов в долларах США, евро и т.д. Столь низкая процентная ставка по вкладу до востребования всегда отталкивала и будет отталкивать клиентов хранить приличные деньги на нем.
Гораздо проще открыть обычный банковский вклад, так называемый срочный вклад, на определенный срок с приемлемой процентной ставкой с целью получения хотя бы какого-либо разумного дохода, а не эти смешные 0,01 % годовых. Причитающиеся проценты по вкладу до востребования вкладчику начисляются либо по итогам календарного года, либо в момент закрытия данного депозита клиентом, в зависимости от условий договора.
Условия вклада до востребования
Ну, а теперь пришло время разобрать непосредственно условия вклада до востребования.
Срок открытия вклада до востребования установлен без ограничений. Допустим, Вы его открыли сегодня и можете теперь годами пользоваться данным депозитом (счетом) для осуществления любых финансовых операций (транзакций).
Как Вы уже поняли вклад до востребования – это своего рода “перевал”, т.е. Вы этот счет пополняете либо снимаете с него деньги и так до бесконечности при этом в тот момент, когда, именно, Вам это удобно и нужно без каких-либо ограничений и потери доходности в отличие от срочных вкладов. Про доходность я, разумеется, погорячился, вклад до востребования создан для иных целей, но только не для получения дохода.
Вклад до востребования прекрасно подходит не только для личных нужд, но и будет прекрасным подспорьем для управления денежными потоками своего бизнеса.
Вклад до востребования в соответствии с договором предусматривает обязательное наличие на счете вкладчика (владельца) минимальной суммы не снижаемого остатка денег. Величина этой суммы в различных банках колеблется незначительно. На практике чаще всего установлены следующие ограничения:
1) для рублевых вкладов – от 10 до 50 рублей;
2) для счетов в долларах США – 5 долларов США;
3) для депозитов в евро – 5 евро;
4) для счетов, открытых в других валютах мира, – эквивалент составляет 5 долларов США.
Вклад до востребования входит в систему страхования вкладов (ССВ), поэтому за сумму денежных средств размещенную на нем не превышающую 1 400 000 рублей не стоит даже и волноваться. В случае наступления страхового случая – какого-либо форс мажора Вам вернут Ваши денежки без всяких проблем.
Банковский вклад до востребования прибыли Вам не принесет, а вот о других видах вкладов, которые могут служить отличным подспорьем с целью получения стабильной и достаточно высокой доходности, Вы можете почитать в рубрике
Успехов Вам в инвестировании!
Основу депозитных ресурсов составляют счета до востребования (их еще называют чековыми счетами, трансакционными счетами от англ. transaction - операция). Счета до востребования ’ предполагают расходование или выдачу средств с них по первому требованию владельца такого счета или лица, уполномоченного владельцем счета на совершение операций по счету. Счета до востребования открываются для того, чтобы их владельцы могли свободно получать и расходовать средства, хранящиеся в банке, для расчетов по совершаемым ими коммерческим сделкам и оплаты текущих расходов.
Со своих расчетных и текущих счетов предприятия и организации оплачивают свои расходы, связанные с осуществлением расчетов с поставщиками, подрядчиками, с бюджетом и внебюджетными фондами, снимают деньги для выплаты заработной платы и командировочных сотрудникам, выполняют другие необходимые им платежи. На эти счета поступает выручка от реализации продукции и услуг предприятий, осуществляются другие платежи в адрес юридических лиц - владельцев этих счетов и зачисляются наличные деньги, сдаваемые предприятиями на свой банковский счет. Помимо этого на расчетные и текущие счета юридических лиц могут зачисляться суммы предоставленных им кредитов, взносы акционеров (участников) предприятий в их уставные капиталы, суммы депозитов и проценты, выплачиваемые банками предприятиям за пользование заемными средствами, а также штрафы, неустойки и прочие денежные поступления в безналичной и наличной формах.
Открытие банковского счета физическому лицу, как правило, осуществляется на основании соответствующего заявления этого лица и предъявления паспорта или иного документа, удостоверяющего личность заявителя.
Как правило, счета до востребования являются самыми низко- доходными, так как по ним банки либо вообще не начисляют процентов, либо эти проценты значительно ниже тех, которые выплачиваются при размещении средств на определенный срок. Кроме того, за совершение операций по счету банком взимаются комиссии в виде фиксированной ежемесячной платы за ведение счета или определенной суммы (или процента от суммы платежа), взимаемой за каждую операцию по счету (или каждую расходную операцию по счету).
Для того чтобы обеспечить для держателей банковских счетов более высокую доходность и соответственно заинтересовать их в хранении средств в банке, кредитными организациями внедряются в практику и другие виды счетов до востребования. Например, так называемые «нау-счета» (англ. Negotial Order of Withdrawal, NOW-accounts - обращаемый приказ об изъятии средств), распространенные в США, позволяют владельцу счета выписывать расчетные переводные векселя (тратты), служащие инструментом платежа (аналогично банковским чекам), и в то же время получать более высокий процент на остаток средств на банковском счете. В российской практике «нау-счета» не используются в связи с неразвитостью обращения соответствующих переводных инструментов.
Повысить размер получаемых процентных доходов позволяют счета до востребования с установленным минимальным размером остатка средств. В этом случае в соглашении, заключаемом банком с клиентом, устанавливается предел, ниже которого не может опускаться сумма средств, хранящаяся на его счете. При истощении средств на счете вкладчик должен пополнить его для осуществления расходных операций со счета и в дальнейшем.
Для повышения заинтересованности клиентов в хранении установленного минимального остатка средств на счете им могут предлагаться льготные условия получения кредитов, снижаться размеры комиссий за обслуживание счета и т.п.
Разновидностью счетов до востребования, получающей все большее распространение, являются специальные карточные счета, открываемые держателям банковских карт. Расходование средств со специального карточного счета осуществляется в пределах расходного лимита (для расчетных карт) или в пределах предоставленной владельцу счета кредитной линии и расходного лимита (для кредитных карт).
Еще одним видом счетов до востребования являются корреспондентские счета. Эти счета не могут открываться физическим лицам или предприятиям, они открываются исключительно кредитным организациям центральным банком страны - в его расчетной сети (в РКЦ) или другими кредитными организациями. Понятие корреспондентского счета по сути аналогично понятию расчетного счета предприятия.
Еще по теме Счета до востребования:
- 1. Вклады до востребования их предназначение и особенности
- Авторское право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг -
Депозиты до востребования представлены различными счетами, с которых их владельцы могут получать наличные деньги по первому требованию путем выписки денежных и расчетных документов.
К ним относятся:
1. Средства, хранящиеся на расчетном счете и текущих счетах предприятий.
2. Средства фондов различного назначения в период их расходования.
3. Средства в расчетах.
4. Средства местных бюджетов и на их счетах.
5. Остатки средств на корсчетах других банков.
Преимуществом депозитных счетов до востребования для их владельцев является их высокая ликвидность. Деньги на такие счета зачисляются и снимаются по мере осуществления хозяйственных и других операций, отражаемых в денежном выражении на этих счетах. Основной недостаток - отсутствие уплаты процентов по счету или очень невысокий процент. Таким образом, особенности депозитного счета до востребования можно охарактеризовать следующим образом:
· взнос и изъятие денег осуществляется в любое время без каких-либо ограничений;
· владелец счета уплачивает банку комиссию за пользование счетом в виде твердой месячной ставки или в процентах к дебетовому обороту по счету;
· банк за хранение денежных средств на счетах до востребования уплачивает невысокие процентные ставки, либо вообще не платит.
В мировой банковской практике наряду с обычными депозитными счетами до востребования широкое развитие получили такие виды депозитных счетов до востребования, как нау-счета и удостоверенные чеки (США).
Нау-счета - это депозитные счета до востребования, на которые можно выписывать расчетные документы в пользу третьих лиц. Эти счета сочетают принцип ликвидности с возможностью получения доходов в виде процентов. Данные счета открываются только частным лицам и бесприбыльным фирмам.
Счета удостоверенных чеков - это депозитные счета до востребования, на которых обособляются денежные средства для оплаты удостоверенных чеков. Последние представляют собой чеки, на которых банк делает особую отметку о наличии средств для их оплаты. В отечественной практике этот вид расчетных чеков имел название «расчетные чеки, акцептованные банком». В настоящее время аналогом этих счетов можно считать счета, на которых хранятся денежные средства для оплаты чеков из лимитированных чековых книжек.
Срочные депозиты и сберегательные вклады представляют наиболее устойчивую часть депозитных ресурсов. Срочные депозиты - это денежные средства, внесенные в банк на фиксированный срок. Они подразделяются на:
· собственно-срочные депозиты;
· депозиты с предварительным уведомлением об изъятии средств.
Собственно срочные депозиты по срокам хранения средств подразделяются на депозиты со сроком:
· до 30 дней;
· от 30 до 90 дней;
· от 90 до 180 дней;
· от 180 до 360 дней;
· свыше 360 дней.
По срочным вкладам с предварительным уведомлением об изъятии средств банки требуют от вкладчика специального заявления на изъятие средств. Сроки подачи таких заявлений заранее оговариваются, и соответственно им устанавливается величина процента по депозиту. Сроки уведомления об изъятии средств могут варьироваться от 7 дней до нескольких месяцев в зависимости от срока депозитного вклада. Примером депозита с предварительным уведомлением может быть депозит с графиком расходования денежных средств.
Таким образом, срочный вклад имеет четко определенный список, по нему уплачивается, как правило, фиксированный процент и вводятся ограничения по досрочному изъятию вклада. При изъятии вклада ранее оговоренного срока банк взыскивает штраф в сумме заранее оговоренного процента от величины депозита и срока изъятия.
Наиболее характерные особенности срочных вкладов и депозитов:
· не могут использоваться для расчетов, и на них не выписываются расчетные документы;
· средства на счетах оборачиваются медленно;
· уплачивается фиксированный процент; максимальный уровень процентной ставки в отдельные периоды может регулироваться центральными банками;
· устанавливается требование о предварительном уведомлении вкладчиком банка об изъятии денег;
· определяется более низкая норма обязательных резервов.
Сберегательный вклад - банковский вклад, предназначенный для непрерывного накопления средств для крупных покупок. Особенностью данного вклада является то, что счёт можно пополнять достаточно мелкими суммами, к тому же возможно частичное изъятие средств. Все операции по зачислению и списанию денег отражаются на сберегательном счету.
Наиболее распространенными видами персональных депозитных счетов является сберегательный вклад с книжкой. Он характеризуется:
· отсутствием фиксированного срока хранения денежных средств;
· не требует предупреждения об изъятии средств;
· при внесении и снятии денег со счета предъявляется сберегательная книжка, в которой отражается движение средств.
В отечественной банковской практике сберегательные счета открываются только физическим лицам. В зарубежной практике такие счета открываются также некоммерческим организациям и деловым фирмам. Уплачиваемые по сберегательным счетам проценты обычно ниже, чем по срочным депозитам.
Существуют различные виды сберегательных вкладов, открываемых физическим лицам: срочные; срочные с дополнительными взносами; выигрышные; денежно-вещевые выигрышные; целевые, текущие, с предварительным уведомлением об изъятии средств и др. Для банков значение сберегательных вкладов состоит в том, что с их помощью мобилизуются неиспользованные доходы населения и превращаются в производительный капитал. Срочные сберегательные вклады: устанавливается либо фиксированный срок, либо срок, в течение которого вклад не может быть изъят. По срочным вкладам банком уплачивается наиболее высокий процент по сравнению с другими видами сберегательных вкладов.
Сберегательный вклад с дополнительными взносами. На этот счет регулярно вносится заранее оговоренная сумма денег, и накопленные сбережения выплачиваются на определенную дату. Текущие сберегательные вклады допускают свободное поступление и изъятие средств и используются в основном для зачисления заработной платы, пенсий, оплаты регулярных платежей. По этим вкладам начисляется минимальная процентная ставка. Разновидностью срочных депозитов и сберегательных вкладов являются депозитные и сберегательные сертификаты.
По законодательству РФ депозитные и сберегательные сертификаты коммерческого банка являются ценными бумагами, однако, процедура их выпуска и движения иная, чем у акций и облигаций. Депозитный и сберегательный сертификаты - письменное свидетельство банка-эмитента о вкладе денежных средств, удостоверяющее право вкладчика (бенефициара) или его правопреемника на получение, но истечении установленного срока суммы депозита (вклада) и процентов по нему.
Одновременно устанавливается, что всякий документ, служащий обязательством банка по выплате размещенных у него депозитов, должен именоваться депозитным сертификатом, а аналогичный документ, выступающий как обязательство банка по выплате размещенных у него сберегательных вкладов, - сберегательным сертификатом. Следует иметь в виду, что сертификаты не могут быть расчетным или платежным документом.
Все сертификаты, выпущенные коммерческими банками, являются срочными, поскольку выпуск этих ценных бумаг до востребования законодательством не допускается. Срок обращения сертификата определяется с даты его выдачи до даты, когда владелец получает право востребования по этому сертификату. Предельный срок обращения депозитных сертификатов - один год, сберегательных - три года. Если срок получения вклада по сертификату истек, то сертификат становится документом до востребования и банк обязан оплатить его сумму немедленно по первому требованию владельца. В связи с этим у банков возникает риск одновременного предъявления к оплате большого количества просроченных сертификатов, что вызывает необходимость держать большие свободные ресурсы. У российских коммерческих банков в настоящее время этот риск невелик, поскольку проценты начисляются в течение срока обращения сертификатов, после истечения, которого происходит инфляционное обесценение суммы вклада. Да и вкладчиков, заинтересованных в просрочке своих вкладов, не так уж много.
Совершая эмиссию сертификатов, коммерческие банки заранее предусматривают возможность досрочного предъявления их к оплате. При досрочной оплате банк выплачивает владельцу сертификата его сумму и проценты, но по пониженной ставке, установленной банком при выдаче сертификата. Нормативными актами установлено, что независимо от времени покупки сертификатов банк-эмитент по истечении срока их обращения обязан выплачивать владельцам сертификатов проценты, рассчитанные по первоначально установленной ставке. Сертификаты выпускаются в обращение в форме специальных бланков, которые должны содержать все необходимые реквизиты, устанавливаемые специальными подзаконными актами. Депозитные и сберегательные сертификаты пользуются устойчивым спросом у юридических лиц и у граждан. Они используются большинством коммерческих банков для быстрой мобилизации дополнительных ресурсов.