Каско от угона. Что делать, если угнали машину при полном каско, а страховая отказывается платить

В современном мире никто из автомобилистов не застрахован от кражи транспортного средства.

Чтобы минимизировать размер ущерба, многие люди заранее оформляют полис КАСКО от угона и хищения.

Многие автомобилисты уверен, что КАСКО страховая выплачивает в любом случае. Но что делать, если страховая компания отказывает в выплатах, и правомерно ли такое решение?

Для начала необходимо разобраться, в чем разница между угоном и кражей автомобиля. Ведь, на первый взгляд, это два одинаковых понятия.

Кража – это тайное хищение чужого имущества. Подробное описание данного состава преступления содержится в ст. 158 УК РФ . В данном случае преступники преследуют цель получения выгоды.

Соответственно, хищение автомобиля тщательно продумывается заранее; составляется план дальнейших действий. Жертва тоже выбирается заблаговременно (подбирается автомобиль, который будет проще всего сбыть). Машина изымается безвозмездно, а затем, чаще всего, перепродается. Преступники, обычно, уже имеют опыт.

Угон – это неправомерное завладение ТС без цели хищения. Информацию об угоне содержит ст. 166 УК РФ . В этом случае угонщик не обязательно действует скрытно: может быть применено насилие или его угроза. Преступник не планирует сбывать имущество, он действует спонтанно.

Большую часть угонов совершают лица в возрасте 16-20 лет и люди в состоянии алкогольного опьянения. На выбор автомобиля не влияет удобство его сбыта. Термин «угон» применим только для движимого имущества. Важным отличием от кражи является то, что здесь происходит временное завладение ТС. То есть преступник вскоре оставляет автомобиль.

Существуют и другие, менее заметные отличия в понятиях «кража» и «угон». Мы не будем заходить в «юридические дебри» и в настоящей статье будем использовать слово «угон» в значении кража, хищение автомобиля (как это обычно принято считать обывательски).

Страховая сумма по КАСКО при хищении автомобиля

В договоре со страховщиком указываются условия страхования, а также обязанности владельца документа. Поэтому, при обнаружении хищения ТС, необходимо сразу же (в течение суток) обратиться в полицию и в страховую компанию. Если не заявить вовремя в полицию и недовести информацию до страховой компании в срок, указанный в правилах страхования, то страховщик скорее всего откажет в выплатах.

В противном случае в осуществлении выплат может быть отказано – таковы правила страховых компаний. И не важно, были ли документы утрачены ранее или находились в авто в момент угона. То же самое относится и к ключам от автомобиля. Поэтому, если автомобилист обнаружил пропажу ПТС, свидетельства о регистрации, брелока сигнализации или ключей от машины, необходимо сразу же обратиться в правоохранительные органы с заявлением.

В случае угона авто без цели хищения, при наличии ущерба автомобилю, получить компенсацию будет значительно проще. Если уберечь бумаги все же не удалось, страхователь может попытаться обжаловать решение через суд.

Если никаких проблем и нарушений условий договора не возникло, компания обязана произвести компенсацию. Однако и в данном случае автовладельцу нужно помнить, что любой страховщик попытается минимизировать сумму.

В отличие от ДТП или повреждения автомобиля, ущерб по КАСКО угон с целью хищения равен стоимости украденного автомобиля. При этом, страховщики включают с страховые правила или полис условия, что компенсация выплачивается с учетом износа ТС. Так, для нового автомобиля каждый месяц сумма страховых выплат может уменьшаться на 1-2 %, для транспорта возрастом 1-2 лет – до 15 % в год и для авто старше 2 лет – около 10 % в год.

Размер компенсации уменьшается еще и в том случае, если ранее уже проводились страховые выплаты (то есть они вычитаются из итоговой суммы). В размер страховой выплаты не входит стоимость дополнительное оборудование и элементы тюнинга. При необходимости, их можно застраховать отдельно. На детали также распространяется коэффициент износа.

Страхование КАСКО от угона, хищения: нюансы взаимоотношений с страхователем

Если страховщик уже после обращения потерпевшего требует подписать бумаги о том, что автомобилист согласен на компенсацию с учетом износа, можно действовать двумя способами:

Владелец может согласиться с такими условиями и оставить свою подпись. В этом случае размер выплат будет урезан (хотя это можно обжаловать).
Автомобилист может настаивать на своем, требуя полный размер выплат. Ведь, если в договоре ничего о регрессе при износе ТС не сказано, то и ни о каких вычетах речи идти не может. Разорвать соглашение в одностороннем порядке страховщик тоже не в состоянии. В крайнем случае, можно через суд обязать страховщика осуществить компенсацию.

Еще в момент заключения страхового договора можно оговорить отсутствие вычета износа автомобиля. Однако такая услуга обычно требует дополнительной платы. В целом же, согласно Постановления Пленума Верховного суда России № 20 от 27.06.2013 года, включение в правила страхований условий о вычитании их суммы страховой выплаты КАСКО процента износа, амортизации – незаконно.

Данные положения могут быть оспорены клиентом в суде уже после наступления страхового случая.

Выше уже рассматривались юридические различия в понятиях «кража» и «угон», часто не заметные обывателю. Некоторые страховые компании пользуются невнимательностью автомобилистов и непониманием юридической разницы между двумя данными терминами.

В страховом договоре указывается только один из страховых случаев, например, «угон», которые несет страховые риски только в случае порчи имущества, но не заканчивается утратой автомобиля.

Важно: если в постановлении следователя указано, что автомобиль был украден, а страховка оформлена только на угон, выплаты произведены не будут.

Поэтому, при оформлении полиса КАСКО, автовладелец должен удостовериться в том, что действие договора распространяется на более проблемный случай – кражу автомобиля.

Сроки получения возмещения по КАСКО

Сразу после обнаружения кражи или угона авто, нужно позвонить в полицию. Далее требуется совершить еще один звонок – на этот раз в свою страховую компанию (если не сделать этого вовремя, в выплатах может быть отказано, по крайней мере до решения суда). Если документы и ключи от авто тоже были похищены, это обязательно следует указать.

После этого в правоохранительные органы подается заявление как и в страховую компанию. Обычно по правилам страхования автомобилисту отводится 3 дня на то, чтобы написать заявление в страховую. К нему прикладывается копия паспорта, полис КАСКО, копия талона о возбуждении дела, справка о хищении документов (при необходимости).

В отличие от обязательного страхования, система работы КАСКО регламентируется государством не так строго. Законодательством не установлен срок, в который страховщик обязан рассмотреть заявление и произвести выплаты автомобилисту. Несмотря на это, период все же должен быть указан в договоре со страхователем. Именно к этому документу и следует обращаться при необходимости. В любом случае, ждать компенсации придется не менее 2 месяцев (столько отводится на розыск ТС по закону до того как следователь закрывает дело).

Когда возможен отказ в выплатах по КАСКО

Редкая страховая компания не попытается уменьшить размер выплат. А при наличии определенных обстоятельств, может и вовсе безосновательно дать отказ по КАСКО «Угон, хищение». В большинстве случаев серьезно беспокоиться не стоит, ведь подобные вещи довольно просто обжалуются через суд.

Итак, ниже будут рассмотрены основные случаи, когда компенсация может быть не выплачена.

Отказ по КАСКО по причине увеличения страхового риска

Выше уже приводился пример с утраченными ключами от автомобиля. Если после этого автомобиль был угнан, то страховая компания может попытаться отказать в выплатах, сославшись на увеличение страхового риска. Под это понятие подпадают и другие обстоятельства:

Госномер был украден.
Владелец ТС сменил номерной знак, не уведомив страховщика.
Был украден брелок от сигнализации.

Увеличение риска может вести к повышению стоимости страховки в соответствии с договором. Иногда такие меры могут вводиться только в случае, когда автомобилист не дал знать о ситуации страховой компании.

В соответствии со статьей 959 ГК РФ , страхователь обязан сообщать страховщику обо всех существенных изменениях в данных, переданных на момент оформления полиса (список обстоятельств оговаривается в страховом договоре).

Получив нужную информацию, страховая компания, в свою очередь, может потребовать изменения условий договора либо дополнительной оплаты. При несогласии страхователя, компания вправе также потребовать расторжения договора. Если же обстоятельства, ведущие к увеличению риска, отпали, то и требовать расторжения договоренности СК не может.

Важно: СК не имеет права отказать в выплате КАСКО. Максимум, что она может сделать – это потребовать пересмотра или расторжения договора. Поэтому, если владельцу полиса отказали по причине увеличения страхового риска, он может подать в суд.

Отказ по КАСКО без увеличения страхового риска

Если обстоятельств, способствующих увеличению страхового риска, не было, то процесс получения выплат существенно упростится. Однако и здесь у страховых компаний есть широкое поле для разного рода махинаций. Отказ на законных основаниях тоже возможен.

Важно: После обращения в полицию, водитель должен ждать 2 месяца. Через это время он сможет получить постановление о приостановлении дела.

Разумеется, после подачи заявления в страховую компанию, она будет проводить и собственное расследование. Компания попытается узнать, не причастен ли к хищению сам владелец ТС. При посещении офиса, автомобилисту могут задавать различные вопросы по поводу угона. Волноваться здесь не стоит, ведь страховщик должен убедиться в факте кражи. Необходимо спокойно и достоверно отвечать на поставленные вопросы.

Для получения компенсации, помимо основного пакета документов, автовладельцу потребуется передать постановление о приостановлении дела и свои реквизиты. Большинство компаний перечисляют средства через 1-4 недели после передачи.

Наличия каких-либо дополнительных бумаг страховщик может требовать только через письменное обращение к страхователю. Понятно, что запрашиваемые документы действительно должны иметь отношение к делу. Если страховщик просит принести лишние справки, которые водитель попросту не может получить, скорее всего, она попросту пытается уклониться от своих обязанностей по возмещению ущерба. В этом случае можно обратиться с жалобой в вышестоящие инстанции – местное отделение Банк России.

Общаясь с сотрудником компании по поводу предоставления дополнительных бумаг, желательно уточнить его имя и должность. Возможно, это пригодиться в дальнейшем.

Когда целесообразно обращение в суд при отказе выплаты по КАСКО

Довольно часто водители получают отказ в компенсации по следующим причинам:

Вместе с автомобилем были похищены и документы на него,
У водителя отсутствует один из комплектов ключей к ТС,
Автомобилист не смог вовремя обратиться в страховую компанию после пропажи.

Если компания отказывает по одной из этих причин – водитель вправе подать заявление в суд (конечно, предварительно получив письменный отказ страховщика). В подавляющем большинстве случаев решение принимается в пользу страхователя.

Аналогичная ситуация и тогда, когда СК выплатила слишком маленькую сумму. Однако в некоторых случаях страховщик действительно работал правомерно. Так, если в договоре указана информация о вычете из суммы коэффициента износа, то итоговая компенсация на самом деле окажется меньше. Также вычитаться могут и предыдущие выплаты, совершавшиеся по полису КАСКО. Автомобилист должен помнить и о том, что в сумму страховки не входит дополнительное оборудование, установленное на автомобиле (его нужно оформлять отдельно).

Перед тем, как оформлять полис КАСКО, необходимо внимательно ознакомиться с условиями договора. Даже самые мелкие детали могут позже обернуться против страхователя. Поэтому нужно тщательно обдумать, подходят ли автомобилисту требования конкретной компании, или же будет проще подыскать другого страховщика.

Полис КАСКО – вещь достаточно полезная и удобная. Но только в том случае, если автовладелец хорошо знаком с его действием. В случае, когда страховая компания пытается уклониться от обязанностей без наличия достаточных для отказа оснований, нужно твердо стоять на своем. При необходимости, возможно обращение в суд. Если условия страховки подтверждают позицию владельца транспортного средства, решение будет принято в его пользу, и компанию обяжут сделать компенсацию.

Одним из самых нежелательных видов страховых случаев для страховых компаний (СК) является угон. Как правило, это предусматривает большие выплаты, так как стоимость автомобилей высокая. По такой причине многие люди, столкнувшись с угоном своего автомобиля, могут получить отказ в выплате, заниженную сумму или длительную задержку в решении. Рассмотрим, чего следует опасаться и как поступать правильно.

В договоре, предусматривающем угон, должно быть 2 варианта записи:

Угон. Этот случай предусматривает возвращение ТС после пользования.
Хищение. Факт изъятия с целью продажи, в том числе по запчастям.

В любом из случаев действия должны быть такими:

Уточнить не взята ли машина родственником, или не находится ли она на штрафстоянке вследствие нарушения правил парковки.
Позвонить по номеру «112». В таком случае сработает план перехвата для нахождения авто по «горячим следам» и после его нахождения дело на этом прекратится
Сообщить страховщику о происшедшем, предоставить номер договора.
Собрать оставшиеся от автомобиля документы, найти ключи от машины.
Поработать над своим договором КАСКО, который уже есть и который должен сработать по факту случая. Следует уточнить требования по необходимым документам, срокам обращения
Написание заявления в полицию. По факту обращения выдается талон и он также может потребоваться СК.
В течение 2 дней написать уведомление страховщику о произошедшей ситуации. Здесь же нужно буде предоставить ПТС, свидетельство о госрегистрации ТС, договор купли-продажи, ключи, брелок сигнализации, оригинал страхового полиса
Спустя 10 дней посетить полицейский участок, чтобы дело было записано не как угон, а как хищение (ст. 158 УК РФ)
Если автомобиль не найден, через 2 месяца следует обратиться в полицию повторно для получения постановления о том, что уголовное дело приостановлено
Передать страховщику требуемый пакет документов, включая постановление из полиции. В заявлении следует указать реквизиты счета, на который будет перечисляться выплата. Возможно написание и заявление на отказ от собственности ТС, так как в случае нахождения автомобиля клиент не сможет восстановить его в своих правах. Такое требование необходимо для того, чтобы собственники не пытались обмануть страховщиков, инициируя хищение

Как рассчитывается размер страхового возмещения

Формула расчета компенсации подразумевает использование цифры страховой суммы, которая значится в договоре. Кроме этого учитывается:

Амортизация. Это временной фактор — износ, который действует от момента подписания договора до угона. На значение в процентах влияет возраст транспортного средства, сок страхования. Более подробные правила указываются в полисе
Общая сумма по произведенным выплатам с момента страхования. При наличии выплат нужная сумма будет уменьшена
Безусловная франшиза. При оплате меньшей суммы первоначально с целью экономии, автовладелец получает также меньшую выплату по факту происшествия
Недоплаченные страховые платежи, если сумма по страховке вносилась частями, а угон случился раньше

Учет амортизации соответствует действительной рыночной цене автомобиля, так как со временем она теряет в цене. В этом моменте при оформлении полиса следует ознакомиться с процентной ставкой по амортизации, которую предлагает компания. При ее завышении лучше найти другую компанию, но низкие цифры также могут вызвать подозрение. Исключает амортизацию дополнение к договору — GAP-страхование. При такой опции выплата не рассчитывается с учетом износа, а происходит в соответствии с указанной суммой при страховании. Такое преимущество приводит к удорожанию полиса на 1 %.

Важно! Для кредитных машин расчет другой. Выплачивается разница стоимости автомобиля и остатка займа. Другая часть денег перечисляется в банк, выдавший кредит.

Какие документы нужно подготовить

Список бумаг, требуемых для получения оплаты по страховому случаю, разный и может зависеть от ситуации по конкретному случаю. Приведем основной перечень:

заявление
ключи
банковские реквизиты
постановление о возбуждении, приостановлении уголовного дела

Важно то, что все просьбы о каких-либо дополнительных документах должны быть письменными, как и отказ в случае невыплаты. Это станет подтверждением на случай обращения в суд. Дополнительным плюсом будет запись разговора по телефону. При поднятии трубки обязательно следует узнать ФИО обращающегося, должность. После предоставления требуемой информации разговор можно продолжать. При этом следует руководствоваться «здравым смыслом» и предоставлять только нужную информацию.

Заявление, как правило, пишется совместно со специалистом СК. Он же должен указать на правильность заполнения, на что важно обратить внимание. У некоторых компаний есть заготовленные бланки, которые можно скачать и распечатать с интернета. Основные пункты следующие:

полное название страховщика и его адреса, ФИО руководителя
ФИО заявителя, его контактные данные, адрес
просьба о возмещении по факту страхового события
подробное описание событий, которые привели к утрате авто
если есть данные о третьих лицах, они сообщаются
банковские реквизиты для адресации платежа
список предоставляемых документов или их копий
дата, подпись

Сроки подачи заявления на возмещение

Если оповестить страховщика об угоне следует в первый же день, максимум на второй, то заявление на возмещение пишется в течение недели от фиксируемой даты. Дальнейшие действия будут зависеть от результатов расследования полиции. Если все документы будут в порядке, выплата произведется.

Порядок получения компенсации

Процесс получения денежного возмещения по застрахованному автомобилю зависит от хода всего процесса. Страховая компания должна быть уверена в действительности факта угона или хищения, отсутствии мошенничества с целью получения выгоды. По этой причине ей важно получить документы, на основании которых можно провести выплату.

Общий порядок действий описан выше и заключается в своевременном оповещении СК, написании заявления и подачи документов. После рассмотрения дела и одобрения деньги выдадут. Если появится причина для отказа, заявитель должен будет получить письменное уведомление о соответствующем решении. На основании этого можно подать досудебную претензию и потом обращаться в суд для опровержения.

Сроки выплат

То, когда потерпевшее лицо, он же страхователь, получит компенсацию за утраченный автомобиль, зависит от наличия полного пакета требуемых документов и своевременности его подачи. Конкретные сроки не регламентируется законодательством, они зависят от внутренней политики компании и условий, прописанных в договоре. Так как полиция расследует дело об угоне 2 месяца, то этот период является основанием неоплаты. По истечении указанного срока платеж может быть осуществлен.

Причина отказа в выплате

Для отказа в выплате могут быть не только весомые причины, но и несущественные из-за обычной невнимательности клиента. К таким относится:

нарушение условий договора
оставление автомобиля открытым или без сигнализации
неполный пакет документов или несоблюдение срока его подачи
оплачена не полная сумма по страховке
нарушены условия хранения автомобиля на стоянке в соответствии с договором
имело место инициирование угона
отсутствие договора страхования, его просрочка
отсутствие талона техосмотра
предоставление недостоверной информации о событии (даже случайное)
предоставление неточной информации об противоугонном устройстве, что было установлено на ТС
нахождение за рулем лица, не имеющего отношение к полису КАСКО для конкретного автомобиля

Указанные случаи – не полный перечень возможных ситуаций, с которыми могут столкнуться люди.

Каждый страхователь должен помнить о том, что заключая договор КАСКО и выбирая риск «угон» или «хищение» он имеет право на выплату возмещения. Даже при отрицательном варианте развития событий следует получить письменное уведомление и с ним идти в суд. При уверенности в своих законных правах добиться позитивного решения можно.

Видео: В каких формах возможно получить страховое возмещение?

Офисы страховых компаний на карте

К счастью, угоны автомобиля встречаются на практике значительно реже, нежели обычные «рядовые» ДТП. Поэтому автовладельцы – в надежде, что уж с ними-то подобного не случится – редко обращают внимание на положения страхового договора по КАСКО, касающиеся угона.

И наивно полагают, что «назавтра» после случившейся беды страховая компания (СК) выплатит им полную стоимость автомобиля. И бывают жестоко разочарованы. Но предупрежден – вооружен. В этой статье мы попытаемся вооружить вас знанием.

Какие «опасности» ожидают вас в СК при угоне вашего автомобиля

1). Длительный срок ожидания выплаты.

Минимальный срок, через который вы можете надеяться на выплату – 2 месяца. Примерно через такой срок приостанавливается уголовное дело о краже (не угоне! – разницу в этих понятиях объясним ниже) транспортного средства.

Приостановка следствия является сигналом для СК о выплате страхового возмещения. Если за это время автомобиль найдут и вернут в целости и сохранности – никаких выплат вам не предвидится. Если автомобиль будет возвращен с повреждениями – СК должна выплатить возмещение в размере причиненного автомобилю ущерба.

2). Занижение суммы выплат.

Практически все компании прописывают в договорах выплаты с учетом износа автомобиля. Процент износа у разных СК определяется по-разному, но в среднем составляет 12-15 процентов за год (около 1% в месяц). Если вы платили 1 млн руб . при покупке автомобиля, а спустя полгода его украли – то в качестве возмещения вы получите уже не миллион, а только 940 тыс. рублей (1 000 000 – 10 000 х 6 = 940 000) .

Еще один повод уменьшить выплаты – наличие выплаченных компенсаций по предыдущим выплатам. Допустим, тот же «миллионный» автомобиль прежде побывал в ДТП и СК уже выплачивала вам 150 000 на ремонт. Значит, при угоне, страховщики и это учтут. То есть – в общей сложности – вы получите на руки всего 790 000 рублей за машину, которую всего полгода назад купили за миллион.

3). Отказ от выплаты стоимости дополнительного оборудования.

Вы, наверняка, «доработали» приобретенный автомобиль: поставили сигнализацию, дорогую акустику, защиту двигателя и другое дополнительное оборудование (его стоимость может иногда доходить до 15-20% стоимости самого авто). Если вы не застраховали это оборудование в СК (предоставив чеки о покупке и установке) – денег за него вы не получите.

4). Отказ от выплаты самого страхового возмещения или его части.

У вас украли автомобиль, вы через два месяца пришли с постановлением из полиции о приостановке расследования по краже – а страховая отказала в выплате, на том основании, что в договоре оговорен «угон» — а это другая статья УК.

Или, допустим, потому, что у вас вместе с автомобилем были украдены запасные ключи и документы на машину.

Или не выплачивает деньги на ремонт найденного автомобиля под предлогом того, что за рулем в период нанесения повреждений, находился человек, не вписанный в страховой полис.

Что делать, если ваш автомобиль угнали?

Обрисуем приемлемый алгоритм действий, который позволит вам правильно подготовиться к «встрече» со страховой компанией.

Еще при оформлении КАСКО, проверьте, чтобы в договоре было написано, что автомобиль страхуется от «хищения», или упомянуты оба варианта (угон/хищение), поскольку угон – завладение вашим автомобилем без цели присвоения имущества (например, угнали покататься), часто не рассматривается как страховой случай, а хищение (кража) – завладение с целью имущество присвоить – является таковым.

При обнаружении отсутствия оставленного автомобиля необходимо:

Уточнить, действительно ли это угон – или машину эвакуировали на штрафстоянку или взяли для поездки ваши родственники.
Сразу звонить в полицию об угоне. Если сообщите не позднее получаса с момента хищения – могут, введя, план «перехват», отыскать по горячим следам.
Сообщить об угоне в СК.
Написать заявление в полицию, взять контрольный талон, подтверждающий факт его подачи.
В течение 2 дней с момента угона написать в офисе СК письменное уведомление о происшествии. Предоставить документы на автомобиль (паспорт ТС, свидетельство о регистрации, договор купли-продажи), комплекты ключей и брелоков сигнализации, оригинал страхового полиса с квитанцией об оплате.
Через 10 дней получить постановление о переквалификации дела с угона (ст. 166 УК РФ) — и возбуждении уголовного дела по факту хищения (ст. 158 УК РФ).
Примерно через 2 месяца – получить постановление о приостановлении уголовного дела.
Отнести в СК оба этих документа, а также написать заявления о страховом случае (где указать реквизиты счета, на который перечислить страховую компенсацию) и заявление об отказе от права собственности на украденный автомобиль.

Последнее пишется для того, чтобы страховая не потребовала от вас возврата средств, если автомобиль вдруг когда-нибудь будет найден.

После этого вам останется только ожидать поступления денег на указанный счет.

Как бороться с произволом страховой компании?

Если вы все сделали правильно, но столкнулись с упомянутыми выше уловками страховщиков, чтобы не платить вам или платить меньше – самым верным способом борьбы будет обращение в суд с иском к СК (понятно, что поначалу досудебное урегулирование: претензия в СК – но опыт показывает, что чаще всего претензии остаются без ответа).

Дело в том, что большинство из таких уловок – незаконны. В том числе, даже «утвержденное» договором уменьшение выплат на величину «износа» не соответствует пункту 5 ст. 10 Закона «Об организации страхового дела в РФ» (подробнее мы рассматривали этот вопрос в статье о .

Страховщик должен выплатить вам полную стоимость страховки, поскольку вы выплачивали ему страховую премию, исходя именно из начальной стоимости автомобиля.

Незаконным считает Верховный суд России и случай, если страховая отказала на основании отсутствия у потерпевшего всех комплектов ключей или документов на машину.

Если вы решите отстаивать свои нарушенные страховщиками права в суде, помните, что квалифицированные автоюристы и автоадвокаты нашего объединения всегда готовы оказать вам профессиональную помощь в вашей справедливой борьбе.

Размер страховой выплаты при угоне застрахованного по полному Каско автомобиля рассчитывается по следующей формуле:

Страховое возмещение = страховая сумма по договору
за вычетом:

1. Амортизационного износа , который рассчитывается с начала действия договора до наступления страхового случая (угона). Процент амортизационного износа устанавливается правилами Каско каждой конкретной СК, зависит от возраста авто, срока страхования, и в большинстве компаний составляет, примерно, от 12 до 20% в год.

2. Безусловной франшизы , если страхователь заключил договор, предусматривающий наличие таковой.

3. Суммы произведенных ранее выплат , в случае, если страховая сумма по договору является агрегатной (уменьшаемой на размер каждой произведенной выплаты).

4. Недоплаченных страховых взносов (для тех страхователей, которые оплачивали полис в рассрочку, и угон ТС произошел до момента уплаты очередного взноса).

Что касается 2, 3 и 4 пунктов, они не всегда присутствуют в договоре страхования. Выбор этих опций в Каско (франшизы, агрегатной страховой суммы или рассрочки) зависит от желания автовладельца.

А вот нормы амортизационного износа при выплатах по угону или тотальной гибели авто, в обязательном порядке, прописаны и действуют в любой СК. Эти нормы учитывают потерю рыночной стоимости автомобиля со временем, и при выборе страховой компании, очень важно поинтересоваться, какие процентные ставки по амортизации она предлагает. Возможно, они окажутся неприемлемо высокими или подозрительно низкими.

Чтобы клиенты по Каско не теряли при получении выплат за угон на вычетах по амортизации, некоторые фирмы предлагают дополнительно к полису каско, так называемую GAP-страховку.

GAP - Guaranted Asset Protection - в переводе с англ. - «гарантия сохранения стоимости автомобиля». «GAP-страхование» обеспечивает клиентам выплату в размере полной стоимости авто на момент заключения договора, без вычета амортизационного износа. Страховка GAP оформляется одновременно с полисом Каско и составляет определенный процент (обычно менее 1%) от страховой суммы по Каско. В настоящее время возможностью GAP-страхования пользуюется пока очень небольшой процент автолюбителей.

Следует учесть и то, что страховая сумма в полисе не распространяется на самостоятельно установленное (кроме штатного) дополнительное оборудование. Его следует страховать отдельно. Только в этом случае, при угоне автомобиля, за дорогостоящие «навороты» можно будет получить адекватную компенсацию. Конечно, за вычетом износа, но проценты на износ доп. оборудования гораздо меньше, чем на само авто.

Всем автолюбителям полезно знать, что кража и угон близкие, но несколько разные по смыслу понятия. Хищение – это целенаправленное и спланированное завладение чужим авто, а именно угон – это использование его для того, чтоб куда-то добраться. Кража совершается осознанно и продумано, угон же, как правило, внезапен. Однако, стоит ли гадать вернётся авто в руки законного обладателя или нет? Лучше не ждать чуда, а сразу обратиться за возмещением к страховщику. Какая страховка покрывает этот риск и осуществляются ли выплаты ОСАГО при угоне, вы узнаете сегодня.

Порядок действий водителя при угоне

Конечно же, злоумышленники крайне редко угоняют автомобиль, когда водитель находится в салоне, однако если такое происходит, необходимо поднять шум и обратить на себя внимание. Лучше всего, если владелец авто находится в компании сопровождающего – в этом случае следует попросить его снять происходящее на видеокамеру телефона. Велика вероятность того, что в такой ситуации угонщики просто оставят попытки завладеть автомобилем и скроются.

Если попытка угона автомобиля предпринимается группой злоумышленников в присутствии водителя, последний должен предпринять такие меры:

закрыть окна и заблокировать двери ТС из салона, чтобы преступники не проникли внутрь;
тронуться с места и с осторожностью покинуть это место либо попытаться оказать сопротивление с помощью газового баллончика или электрошокера.

Если же у злоумышленника есть оружие, то оказывать сопротивление опасно – в этом случае нужно выполнить его требования. Необходимо отдать ключи и, как только автомобиль отъедет, позвать на помощь и оповестить правоохранительные органы. Не стоит забывать о пользе блокирующих, информирующих и комбинированных противоугонных систем. Современные технологии позволяют отключить тормозную систему, рулевое управление или двигатель, что не позволит угонщику тронуться с места.

Куда обратиться, если автомобиль угнан

Водитель, обнаружив пропажу своего авто, должен поступить следующим образом:

оповестить о случившемся правоохранительные органы, которые тут же должны выехать на место преступления, а после выдать документы с описанием его обстоятельств и о возбуждении уголовного дела;
опросить потенциальных свидетелей, т.е. всех лиц, находящихся вблизи места стоянки пропавшего ТС;
получить копии записей с камер слежения – если автомобиль угнан с территории стоянки – это совсем просто, так как в таких местах, как правило, ведется видеонаблюдение;
сообщить своему страховщику в том случае, если оформлен страховой полис КАСКО.

На заметку! После того, как собственник обнаружил, что его авто отсутствует на оставленном месте, сперва нужно узнать, не изъято ли оно эвакуационной службой. Для этого необходимо позвонить в местный отдел полиции или эвакуационной службы.

Выплатит ли страховая при угоне авто с ОСАГО

К огромному сожалению пострадавших от угонщиков водителей, компенсация по страховому случаю «угон автомобиля» по ОСАГО не предусмотрена. Основная цель обязательной страховки – страхование автогражданской ответственности владельца, а не защита его имущества. Следовательно, полис ОСАГО покрывает такие риски:

повреждение ТС потерпевшего;
причинение вреда здоровью пассажиров и др. участников аварии;
порча другого имущества вследствие ДТП.

Ущерб всегда возмещается страховой компанией виновника. Таким образом, покупка страховки ОСАГО – это не защита своего авто, а защита себя, как виновника, от выплаты компенсации потерпевшему из собственного кармана.

Таким образом, есть только один выход защитить своё ТС от хищения – оформить страховой полис КАСКО, который покрывает «Угон».

Полезно знать! Если, совершая угон, злоумышленник попал в аварию, страховая не возместит ущерб, даже если краденая машина пострадала вследствие ошибки другого участника ДТП, а не вора. В полисе ОСАГО указывается перечень лиц, допущенных к управлению, и только в том случае, если за рулём был кто-то из них, компенсация будет выплачена. Страховка без ограничений также не даёт права получить возмещение в сложившейся ситуации, так как здесь важна законность управления автомобилем, что никак невозможно при его краже.

Как получить страховую выплату по шагам

Итак, в случае хищения автомобиля автогражданка ОСАГО никак не поможет его владельцу получить компенсацию. Однако собственник имеет право расторгнуть договор и забрать часть неиспользованной страховки. Для этого необходимо посетить офис страховщика со следующими документами:

страховой полис ОСАГО;
справка (копия постановления) из полиции о возбуждении (прекращении) уголовного дела в связи с кражей ТС;
гражданский паспорт.

На месте пишется заявление и оговариваются сроки получения остатка страховой суммы. Обычно, деньги при угоне машины выплачиваются сразу же или в течение 5 дней по безналу. При этом максимальный срок выплаты средств по прекращению договора составляет 14 дней.

Владельцам страховки от угона – полиса КАСКО – в случае хищения ТС удастся получить более существенное возмещение, чем при расторжении страхового договора, ведь данная программа предусматривает этот риск. Для этого необходимо действовать в такой последовательности:

Шаг первый: уведомить о происшествии своего страховщика. Некоторые компании требуют предварительно оповещать о страховом случае в телефонном режиме, чтобы консультант зафиксировал обращение. Очень важно соблюдать сроки, в которые клиент обязан заявить о происшествии, иначе страховщик откажет в выплате. Они оговариваются в страховом договоре.
Шаг второй: если угнали кредитную машину, оповестить о случившемся банк. Автострахование от угона – обязательное условие займодателя. Следовательно, он имеет право знать о краже одним из первых, ведь выплата будет перечислена именно кредитору, либо напрямую, либо через страхователя – всё зависит от условий договора.
Шаг третий. Подача документов в страховую компанию. Только с момента предоставления, рассмотрения и принятия бумаг и письменного заявления можно ожидать страховую выплату. Даже если клиент известил страховщика по телефону на две недели раньше, отсчёт ведётся со дня регистрации его заявления.
Шаг четвёртый. Получение выплаты. В назначенный срок заявитель получает компенсацию в кассе или по безналичному расчёту (в этом случае нужно заранее предоставить реквизиты страховщику).

Сумма страховой выплаты по КАСКО определяется согласно условиям договора, а у каждого страховщика свои расценки. Выбирая компанию, страхователь должен понимать, что везде свои правила, которые нередко существенно отличаются между собой. Обычно клиент получает возмещение по истечении 30 дней после подачи заявления.

Следует обратить внимание, что, если клиент не получал никакого возмещения по другим рискам в течение страхового года, например, по риску «Ущерб», он получит полную сумму компенсации по угону. Если же ремонт за счёт страховой уже проводился, размер возмещения уменьшится на стоимость работ, проведённых ранее. Кроме того, на эту сумму влияет франшиза и фактическая стоимость автомобиля с учётом амортизационного износа.

На заметку! Конечно же, подача документов в страховую осуществляется после получения от правоохранительных органов необходимых бумаг, подтверждающих происшествие и описывающих его обстоятельства.

Документы для страховой

Когда украденное авто застраховано по КАСКО, его владелец имеет право получить возмещение, так как данная страховая программа покрывает риск «Угон». Правила многих страховщиков предусматривают, что пострадавший должен оповестить страховщика о происшествии в течение суток, после чего посетить его офис с пакетом следующих документов:

справка из полиции об угоне автомобиля;
копия постановления о возбуждении уголовного дела по факту хищения;
письменное заявление от клиента, которое заполняется на бланке компании в присутствии сотрудника;
гарантийное письмо о том, что страхователь обязуется вернуть выплаченные страховщиком средства в полном объёме в течение 14 дней после обнаружения украденного автомобиля (если страховщик требует этого);
гражданский паспорт или др. удостоверение личности;
страховой полис КАСКО (если он тоже утрачен – это не повод для отказа в выплате);
договор со страховщиком;
чек, подтверждающий оплату страховой премии;
полный комплект ключей, чипов и брелоков от машины, сигнализации, противоугонных систем (при наличии);
документы на ТС: ПТС, СТС, диагностическая карта и т.д. (если эти бумаги украдены вместе с авто, это должно быть указано в постановлении полиции).

Если же какие-то из вышеперечисленных бумаг находятся у полиции, страхователь предоставляет акт об их изъятии. Полезно знать, что отсутствие важных бумаг у страхователя не даёт страховщику право отказать в выплате возмещения. На момент заключения договора все документы были в наличии и у компании должны быть их скан-копии и другая информация в электронном виде. Всё, что украдено вместе с авто, должно фигурировать в справке и в постановлении – это важно!

Ваши действия после страховой

После того, как страховая приняла документы и назначила сумму компенсации, пострадавший должен ждать момента её выплаты. Продолжать самостоятельные поиски автомобиля не имеет смысла, так как после подписания акта на получение страховки, в случае обнаружения он фактически принадлежит страховой компании. Однако, если авто всё же найдено, необходимо:

привлечь правоохранительные органы (если машина найдена самостоятельно), чтобы освидетельствовать, где и при каких обстоятельствах обнаружено ТС. Если на агрегате другие номерные знаки, понадобится дополнительная экспертиза. Если нет, то её тут же возвращают владельцу;
если страховая выплата уже получена, потерпевший вправе сам решать, возвращать ему компенсацию или нет, ведь по факту ущерб возмещён, а авто находится во владении страховщика. Обязать его вернуть деньги может только суд, но после оценки фактической стоимости автомобиля на момент взыскания – страховщики не вправе требовать возврата полной суммы, если ТС повреждено;
если страховка ещё не выплачена, владелец оповещает о находке страховщика и забирает своё авто.

Заключение

Владельцы обязательной страховки ОСАГО должны знать, что при угоне автомобиля она не действует, так как страхует не ТС, а ответственность водителя. Что же касается хищения, этот риск предусмотрен программой КАСКО – такой полис оформляется дополнительно и стоит на порядок дороже.

Если вам нужна срочная помощь юриста, просьба записаться на бесплатную консультацию в специальной форме.

Ждем ваших вопросов и будем признательны за оценку поста.