Сегодня одним из наиболее надежных способов защиты автомобиля является страхование такового полисом КАСКО. Приобретение данной услуги позволяет избежать материальных потерь даже при полной гибели автомобиля.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Важно лишь заранее ознакомиться с условиями получения денежной компенсации, а также с остальными нюансами использования данного продукта.
Что означает
Полис КАСКО позволяет максимально защитить собственное транспортное средство на случай аварии, угона, полной гибели. Существует множество различных нюансов, связанных именно с получением выплаты.
Следует помнить, что полис КАСКО может включать в себя самые разные риски. И денежная компенсация при полной гибели — это лишь опция.
Оптимальным решением будет использование «полного» КАСКО. В таковое включен риски по поводу полной гибели. Стоит заранее ознакомиться со всеми нюансами.
При этом стоит сразу разобраться, что именно подразумевается под понятием «полная гибель». Также в договорах, иных документах применяется термин «тотальная гибель» — он является синонимом.
Таким образом, под полной гибелью понимается нанесение вреда транспортному средству, величина которого составляет определенный процент от стоимости автомобиля.
В большинстве случаев это от 65% до 75%. В каждом случае этот момент устанавливается индивидуально.
На государственном уровне регулирование КАСКО не осуществляется. Именно поэтому страховщик осуществляет определение полной гибели самостоятельно.
В то же время касательно урегулирования убытков все компании придерживаются стандартного алгоритма разрешения ситуации. Во избежание различных сложностей и проблем стоит внимательно изучить договор страхования КАСКО.
В большинстве случаев всевозможные сложности, затруднения возникают именно по причине непонимания самим клиентом основных особенностей оформления полиса КАСКО, алгоритма получения денежной компенсации. Со всеми нюансами стоит разобраться предварительно.
Если клиент считает, что его права каким-либо образом были нарушены, то ему стоит попытаться урегулировать все вопросы мирным путем. Если таковое невозможно — только в этом случае нужно будет обращаться в суд.
Кем определяется
Отдельным моментом является именно вопрос определения выплаты по КАСКО. Сегодня не существует законодательно установленной методики установления полной гибели транспортного средства.
Именно в этом заключается сложность. Нередко случается, что страховая компания попросту в убыток самому клиенту определяет стоимость возмещения по поврежденному автомобилю.
Сегодня определение величины убытка устанавливается:
- непосредственно в страховой компании;
- в специализированной независимой экспертной компании.
На данный все страховые компании обязаны заключать специальные договора с экспертными предприятиями, которые осуществляют независимую оценку повреждений автомобиля.
Но при этом следует обязательно учесть, что большая часть таких предприятий является именно филиалами, подразделениями страховых — не официально.
Потому добиться объективной оценки стоимости повреждений будет достаточно сложно, в некоторых случаях невозможно.
Именно поэтому если имеет место какой-либо конфликт на этой почве — стоит обратиться за проведением экспертизы в стороннюю организацию.
Причем оптимальным решением будет работа именно с предприятием, имеющим государственную аккредитацию по этому поводу.
Существует множество самых разных нюансов. Получив на руки действительно независимое экспертное заключение возможно будет избежать множества самых разных проблем в дальнейшем.
Какая сумма выплаты по КАСКО при полной гибели автомобиля
В случае, если гибель автомобиля была признана страховой компанией тотальной, существует несколько различных вариантов развития событий.
Например, если автомобиль был застрахован на 1 млн. рублей, имеет место необходимость восстановления его на 700 тыс. рублей.
В таком случае стоимость ремонта составляет порядка 70% от суммы стоимости самого транспортного средства. В такой ситуации машина признается полностью погибшей. При этом к выплате полагается 700 тыс. рублей.
Причем следует помнить о важном нюанса — возможности разрешения ситуации двумя различными способами:
- оформление заявления об отказе от автомобиля в пользу компании;
- автомобиль остается в собственности самого страхователя.
Если имеет место ситуация №1 — то клиент страховой компании получит к выплате полную сумму. В определенных случаях может быть вычтен амортизационный износ, некоторые иные платежи. Это может быть франшиза, другое.
Если же автомобиль остается в собственности страхователя — то в конечном итоге сам клиент получит сумму, из которой помимо франшизы, амортизационного износа будет вычтена стоимость «годных остатков».
Важно помнить, что процент амортизационного износа у каждой страховой компании свой собственный, отличный от остальных.
Под «годными остатками» подразумевающиеся сохранившиеся в целости детали, различные компоненты транспортного средства. Они могут быть использованы для дальнейшей установки на другой автомобиль.
При выборе варианта по поводу передачи прав собственности автомобиля нужно будет ориентироваться сразу на несколько различных факторов:
- величину страховой суммы;
- стоимость поврежденного автомобиля;
- возможности в плане осуществления ремонта.
В случае, если величина амортизации невелика, то оптимальным решением будет именно отдать автомобиль страховой компании и получить полную выплату.
Если же амортизация достаточно велика, имеются иные сложности и возможность относительно недорого автомобиль отремонтировать — стоит воспользоваться именно таким вариантом.
Очень важно прежде, чем сделать выбор в пользу какого-либо варианта, пристально проанализировать ситуацию — какой способ будет наиболее выгодным.
Обратить внимание при разрешении ситуации стоит на следующие моменты:
- в некоторых случаях страховой компании гораздо проще признать именно полную гибель автомобиля — в случае ремонта придется не просто отремонтировать ТС, но также продолжить работать по старому страховому договору и далее (что подразумевает возможность новых трат);
- если имеет место возникновение спора по поводу стоимости ремонта — стоит попросту провести полностью независимую экспертизу по этому поводу.
Очень важно помнить, что сохранность конкретного транспортного средства находится именно под ответственностью самого страхователя.
Потому если были получены какие-либо конструктивные повреждения уже после аварии, идентифицированной как страховой случай, то оплачивать такой ремонт компания не обязана.
Также важно учить, что при конструктивной гибели автомобиля интересы страховщика и страхователя полностью противоположны.
Как получить
Отдельно стоит рассмотреть именно процесс получения выплаты при полной гибели автомобиля. Сегодня процесс данный опять же не стандартизирован законодательно, но схож в разных страховых компаниях.
Особенности компенсации для юридических лиц
Какие-либо существенные особенности компенсаций по поводу выплаты для юридических лиц отсутствует. Алгоритм возмещения денежных средств по поводу страхования осуществляется стандартным образом.
Важно лишь помнить, что для получения выплаты понадобится в обязательном порядке представлять документы уполномоченному лицу. Причем соответствующие права на представление интересов должны быть обязательно подтверждены документально.
Существуют некоторые особенности оформления соответствующего договора по полису КАСКО именно для юридических лиц. Со всеми ними лучше всего будет разобраться предварительно.
Это позволит избежать самых разных сложностей, затруднений. Тарифы для организаций также могут различаться достаточно существенно.
Сегодня существует множество разных нюансов, связанных с получением денежной компенсации по полису КАСКО. Со всеми ними нужно будет разобраться заранее, предварительно.
Таким образом можно будет избежать самых разных трудностей, проблем — так как таковые обычно появляются именно по причине задержек с подачей документов, неправильно составленному заявлению.
Видео: Урок 6. КАСКО как быстро нужно заявить о страховом случае?
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
В настоящей статье узнаем, что такое КАСКО по тотал, рассмотрим при каких обстоятельствах выгодно оформлять полную гибель авто и как не стать обманутым клиентом СК.
Что это такое?
Для начала будет правильно узнать, что такое тотал автотранспорта. Данным термином обозначается состояние транспортного средства, при котором его целесообразнее утилизировать, а не восстанавливать.
Отсутствуют единые законодательно установленные нормы, каждая страховая компания самостоятельно выбирает порог для признания полной гибели ТС. Как правило, когда размер ущерба составляет 65–80%, страховые организации признают автомобиль непригодным к восстановлению и объявляют тотал.
Когда автомобиль уходит в тотал
Транспортное средство признается не подлежащим к восстановлению, когда возмещение ущерба при ДТП составляет более 70% от реальной стоимости машины. Для того чтобы определить реальную цену автомобиля необходимо от стоимости авто, указанной в договоре страхования, вычесть размер износа. Способ расчета износа также прописывается в соглашении и может осуществляться по дням или по месяцам.
Компания признает машину тотальной при сильном повреждении после:
- пожара;
- стихийного бедствия;
- противоправных действий третьих лиц.
Установить тотал по КАСКО вправе только экспертная организация.
Как проводятся расчеты и выплаты
Расчеты производятся по различным схемам, в зависимости от того у кого остается разбитое транспортное средство — у собственника или у страховой компании. Рассмотрим возможные варианты выплат по КАСКО при полной гибели подробнее.
Мини тотал
Мини тотал гарантирует покрытие ущерба страхователя при наступлении страхового риска, влекущего тотальное повреждение транспортного средства. При этом стоимость на этот вид страхования существенно ниже, чем стандартное КАСКО.
Имеются определенные требования и нюансы при расчете возмещения. Транспортное средство должно быть не старше 9 лет и его стоимость не может превышать 1 млн рублей. Кроме этого, в соответствии с договором мини тотал сумма возмещения составляет только 75% от реальной стоимости.
Для того чтобы сэкономить на добровольном страховании имущества до 50% от стоимости имеет смысл оформить полис с одним вписанным водителем. При заключении такого договора учитывается коэффициент аварийности водителя, а стаж в расчет не принимается.
Если разбитое авто вам еще понадобится
Для тех владельцев кто желает забрать остатки транспортного средства себе СК выплачивает ущерб за минусом размера износа. Например, реальная цена на авто, прописанная в соглашении 1 млн. руб., повреждение получено спустя 5 месяцев использования ТС, цена уменьшается на 5%. А ущерб по данным экспертной организации составил 80%. Собственник получит за тотал 75% от стоимости авто, в нашей ситуации это 750 тыс. руб.
Ситуация когда разбитый автомобиль вам не нужен
В ситуации когда автострахователь оставлять не желает СК забирает годные остатки себе, а страхователь может получить полную сумму за минусом износа. Рассматривая вышеописанную ситуацию, страховые выплаты выплачиваются компанией по таким расчетам: 1 млн. — 5% = 950 тыс. рублей.
Почему невыгодно оставлять себе остатки автомобиля
По какому именно варианту получать возмещение решает страхователь. Следует учитывать что добропорядочность СК перекрывает желание поживиться, в связи с этим стоимость пригодных запчастей авто существенно завышается, а размер ущерба занижается.
Период получения возмещения
Законодательством не регламентируются сроки выплаты по КАСКО при тотале, страховые компании самостоятельно устанавливают этот период и прописывают его в соглашении. В большинстве случаев срок возврата составляет от 14 до 30 календарных дней с момента обращения и подачи документов.
Кредитный автомобиль и его полная гибель
При покупке автомобиля в кредит банки выставляют обязательное условие - покупка полиса КАСКО. Это делается не только из прихоти кредитной организации. Посудите сами, при наступлении ДТП выплата по КАСКО кредитной машине причитается банку, ведь именно он является выгодоприобретателем. Банк забирает себе часть денег в счет погашения кредита, а остаток перечисляет водителю.
Возможно полученных финансов и недостаточно для первого взноса на такое же авто, но это намного лучше, чем остаться без средства передвижения и несколько лет выплачивать за него кредит.
Стоит отметить, что на практике возможна ситуация, когда банк просто забирает все деньги себе, а водитель остается ни с чем. Поэтому выгоднее перекрыть кредит и снять обременение с ТС, тогда вся выплата достанется автовладельцу и он сможет закрыть долг и остаться с деньгами. Кроме этого, в соответствии с договором абандона собственник ТС может получить всю сумму без учета износа. Только доказывать свое право в основном приходится в судебном порядке.
Когда не удастся получить возмещение
По условиям договора правила получения компенсации исключают некоторые ситуации. Например, повреждение при пожаре является страховым случаем, однако, имеются определенные оговорки. Пожар должен быть намеренно устроен третьими лицами. В СК необходимо предоставить протокол о пожаре, составлением которого занимается пожарная служба. Получается, если вы своими силами потушили пожар, то уже не можете обратиться за выплатой. В соглашении четко прописано, когда СК вправе не признавать условия наступления страхового случая, это:
- замыкание электрической проводки в ТС;
- несоблюдение правил пожарной безопасности;
- перевозка огнеопасных грузов в машине;
- пребывание водителя под действием дурманящих веществ.
В чем может быть подвох
Довольно часто СК осознано подводят к конструктивной гибели, это происходит по следующим причинам:
- организации выгоднее оформить тотал, чем заниматься ремонтом автомобиля;
- после полного возмещения стоимости ТС страховой договор перестает действовать, а при рядовом ремонте действие продолжается;
- получив остатки организация может восстановить авто, продать его и возместить понесенные убытки;
- когда водитель желает оставить поврежденное ТС, экспертная организация (по соглашению со СК) указывает минимальный порог по тоталу.
В итоге водитель получает меньше, чем положено и на этом полис прекращает свое действие.
Как видите, конструктивная гибель ТС это ситуация, при которой можно получить хорошее возмещение и остаться с поврежденным автомобилем. Главное - не пускать ситуацию на самотек, контролировать рассчитанный ущерб и сроки рассмотрения дела. При существенном завышении/занижения ущерба имеет смысл воспользоваться услугами независимой оценки, и с результатами обратиться за решением в суд.
Выплаты по каско при полной гибели автомобиля могут быть произведены в разных размерах, и только после того, как страховщик выяснит, что собственник решит делать с годными остатками транспортного средства (далее годники), поскольку это исключительно его право (исключения, случаи, когда на ТС наложены обременения (например, залог), об этом ниже. Для справки, по ОСАГО условия для признания «тотала» другие, а годники всегда остаются у собственника, если вам это интересно, вот отдельная статья.
Обычно страховые компании (СК) сами выясняют волю страхователя при обращении последнего с заявлением об урегулировании страхового случая. СК предлагают на подпись соглашение, в нем прописываются условия и порядок передачи годников, если клиент выбрал такой вариант осуществления страховой выплаты (отказался от годников). ВСЕМ нашим читателям мы советуем НЕ ПОДПИСЫВАТЬ НИКАКИЕ соглашения или договоры о передаче ТС при обращении в СК. (причины ниже).
Однако мы не советуем Вам торопиться отказываться от прав на ТС (заявление Абандон), кто знает, может интереснее, было бы продать остатки ТС самому (ой) по более выгодной цене. Кроме этого, само соглашение об отказе, предлагаемое страховщиком, может содержать невыгодные для Вас условия. Подчеркнем, реализовать право на Абандон можно и через полгода.
Когда от годников отказаться нельзя в силу закона
Доводим до Вас то, что Вы не сможете реализовать отказ от прав на ТС, на которое наложены разного рода обременения. Поэтому, если вы в последующем хотите отказаться от железа и получить выплату в полном объеме, сначала устраните причину ограничения ваших прав (например, погасите задолженность перед банком, и заберите свой ПТС, а также истребуйте справку об отсутствии задолженности). А уже потом вы можете распоряжаться «железом», как пожелаете.
Выплаты по каско при полной гибели автомобиля (Годники у собственника остаются)
Собственник может оставить железо себе, быстро продать перекупам или реализовать самостоятельно целиком либо разобрать и продать по запчастям. Кстати, мы покупаем битые машины, по этому вопросу с нами можно
Если есть ограничения в виде залога и ПТС в банке, то вряд ли у кого то будет желание приобретать такое железо, поэтому необходимо получить большую часть выплаты, уладить все вопросы с банком, забрать ПТС, а потом продавать годники транспортного средства.
Страховые в 80 % случаев специально существенно завышают рыночную стоимость годников, чтобы меньше заплатить, поскольку они обязаны выплачивать по следующей формуле:
Страховая выплата = страховая сумма (страховая стоимость)- минус — рыночная стоимость годников.
После того как экспертиза покажет, что реальная стоимость годников ниже, чем насчитала страховая, необходимо подать претензию и потребовать недоплату. Если страховая вашу претензию не удовлетворит, в суде у такого дела очень высокие шансы на успех. Мы специализируемся на таких спорах, можете , а также узнать, какой размер и порядок оплаты юридических услуг.
Выплаты по каско при полной гибели автомобиля (Годники забирает страховая)
Страхователь при отказе от годных остатков в пользу страховщика передает СК комплекты ключей, сервисную книжку, регистрационные номера и ПТС (паспорт транспортного средства) ну и сами остатки ТС, если подписал соглашение о передаче годников. (можно поступать иначе,об этом ниже)
Страховщик при этом, обязан по закону, выплатить клиенту ПОЛНУЮ страховую сумму по договору,если по договору идет франшиза (не более 5%), то за минусом ее размера.
Порядок и размер выплаты по каско при полной гибели автомобиля
Во-первых,
В 95 % случае, последние шесть лет страховые компании выплачивали возмещение по тоталам с учетом износа за период использования ТС. Это НЕЗАКОННО, как мы сказали ранее, вы вправе потребовать к выплате полную страховую сумму, если выразили отказ от прав на ТС.
Мы уже лет пять взыскиваем в суде такие недоплаты в виде износа со страховых. В суде страховщиков всегда ждало только разочарование, когда судьи слышали слово износ в их возражениях, дальше они их даже не слушали и взыскивали все по полной программе.
Когда страховщики, поняли, что в суде от ответственности им не уйти, они начали вносить изменения в правила страхования и заменили слово «износ» на «уменьшаемая» или «изменяемая страховая сумма». Мы, юристы, рассматриваем данные действия, как мелкое хулиганство, поскольку, по сути, закон такими новшествами не обойти. Суды тоже своей правовой позиции не изменили и взыскивают с «бедняшек-страховщиков» и еще как.
Еще раз, уменьшение страховой суммы, в том случае, если вы отказались от прав на ТС в пользу СК, ЗАКОНОМ НЕ ПРЕДУСМОТРЕНО (исключения, если есть франшиза не выше 5 % от страховой суммы, прямо предусмотренная договором страхования)
Кстати, к страховым рискам «Угон» или «Хищение» все вышесказанное применимо по аналогии, просто там вопрос о годных остатках не встает в принципе. Но и там страховщики «хулиганят» и зачастую НЕЗАКОННО применяют франшизы в размере от 30 до 99%. Если у вас похожая ситуация,
Во-вторых,
Если вы подписали соглашение об отказе (Абандон), страховщики выплачивают какую-то (большую) часть возмещения, чтобы иметь аргументы для понуждения клиента нести доп. расходы, связанные с передачей годников (в пределах 5-10 тыс. р. — эвакуация). Есть компании, которые вообще ничего не выплачивают, и прямо говорят, что не выплатят, пока не получат годники и все документы на ТС.
Мы часто сталкиваемся с ситуациями, когда СК требует привезти железо на свою специализированную стоянку, даже в случае, если клиент воспользовался услугой дистанционного обращения в СК по страховому случаю и эвакуировал автомобиль сразу с места ДТП в тот автосалон-сервис, в котором приобретал его (как правило по кредитным машинам). Это странно, поскольку страховая и автосалон при таких обстоятельствах являются партнерами и, скорее всего, все действия по разборке, дефектовке, ремонту и реализации железа или самого ТС будут происходить на территории автосалона.
Стоит ли оплачивать расходы по эвакуации ТС на стоянку страховщика
Стоит ли нести расходы по доставке годников на спецплощадку СК или нет, конкретного ответа на такой вопрос нет, поэтому решайте сами по ситуации. Но помните, что СК, скорее всего, удержит часть выплаты или не будет выплачивать вовсе, пока Вы не притащите им и не передадите им по акту годные остатки ТС. Поэтому если соглашение вы уже подписали, то везите годники к страховщику. Если не подписывали и с получением выплаты можете подождать, или поступайте так, как как описано ниже.
К нам часто обращаются страхователи, которые хотят вернуть расходы по транспортировке ТС на стоянку страховщика и мы взыскиваем такие расходы, как издержки, связанные с исполнением соглашения (абандона). (ст.984 ГК.).
По закону страховщики не правы, поскольку право собственности у СК возникает не с момента передачи ТС, а момента заявления об абандоне (отказе) – ст.218, 235 ГК., а в силу ст. 210 ГК РФ собственник должен содержать свое имущество и соответственно, нести любые расходы, связанные с таким содержанием.
Личный Пример
У меня был аналогичный страховой случай, машина, точнее ее остатки, валялись за г. Домодедово в огороде у одного дедушки. Страховщик потребовал за свой счет привезти машину в Мейджер на Новую Ригу (по деньгам тысяч 15000 р.) и я, естественно, отказался.
Документы и ключи от машины выслал почтой России по юридическому адресу СК ценным письмом с описью (НЕ ЗАБУДЬТЕ вписать Страховую новым собственником в ПТС и расписаться в ПТС за себя), туда же вложил оригинал заявления (Абандон) и в самом заявлении указал точное местонахождение автомобиля.
Выждал срок на осуществление страховой выплаты, предусмотренный договором, выплаты нет. Пошел в суд и все отсудил. Дедушка тот позвонил мне уже после суда, сказал, что машину сегодня забрали.
Этот пример наглядно, по моему мнению, показывает, что закон на самом деле на стороне клиентов СК-страхователей и вешать на них расходы по транспортировке годных остатков, собственниками которых они уже, по сути, не являются, как минимум неприлично, а как максимум незаконно.
С конца 2014 года наметилась новая тенденция со стороны страховых компаний - каждый 2-й случай признают тотальными. В условиях повышения курса валют и увеличения стоимости автомобилей для страховых компаний так называемый ТОТАЛ, является очень выгодным при выполнении своих обязательств перед клиентами страховой компании, застрахованными по КАСКО. Простыми словами,
Тотальная машина - это автомобиль, который экономически нецелесообразно ремонтировать, у которого стоимость ремонта превышает рыночную стоимость самого автомобиля (75%)
При этом очень часто получается, что страховщики предлагают 2 варианта развития событий для решения вопросов по автомобилям, которые рано бы списывать в утиль.
Тотал по КАСКО - варианты страховой компании при тотале авто
| Вариант № 1 - Оставить транспортное средство в страховой компании | |
|
В этом случае выплачивается полная стоимость страховки минус амортизационный износ (- это незаконно). Вам должны выплатить полную сумму страховки без каких-либо вычетов. Пример: Страховка на момент страхования составляла 1 000 000 рублей, страховая компания забирает Ваш автомобиль. Ремонтирует его не за 750 000, а за 250 000, и продает за 1 300 000. Вам же выплачивает либо 1 000 000, либо 1000 000-амортизационный износ 20%. |
|
| Вариант № 2 - Оставить транспортное средство у себя | |
|
В этом случае выплачиваются копейки. Страховая компания признает, что годные остатки (то, что осталось у Вас от машины) составляет 70-90% от суммы страховки, а значит, что СК должна Вам всего 10-20% от страховки Пример: Страховка составляет 1000 000 рублей. Годные остатки оцениваются в 900 000, Вам выплачивается 100 000 рублей, но этого недостаточно для ремонта. А на самом деле годные остатки составляют 500 000, и Вам должны 500 000, чего хватит на ремонт. |
Данные действия можно оспорить и получить, либо полную сумму страховки, либо оставить у себя поврежденное ТС и вернуть максимально возможную сумму страховки.
Для чего это нужно страховой компании?- спросите Вы. А все очень просто. Если завышается сумма ремонта, то Вы решаете оставить машину у СК, а она ремонтирует Ваше ТС, продает ее (по выросшим ценам), отдает Вам только сумму страховки, а разницу оставляет себе, убыток минимален. Либо СК завышает сумму годных остатков, а Вам выплачивает копейки. С первого взгляда, выгоднее для Вас первый вариант, НО: за эти деньги Вы уже не купите аналогичный автомобиль, так как выросли цены!
Внимание!
Стоимость юридических услуг, независимых экспертиз, оценки стоимости восстановительного ремонта транспортного средства и других расходов, связанных с взысканием сумм ущерба по КАСКО, согласно ст. 88 ГПК РФ отнесены к судебным расходам, которые в силу ст. 98 ГПК РФ подлежат возмещению с ответчика (страховой компании) в полном объеме.
Юристы нашей компании, с учетом судебной практики, могут разрешить Ваши проблемы по ОСАГО, КАСКО, личному страхованию, страхованию недвижимого имущества и ответственности. Доверяйте свое дело только профессионалам!
Полная гибель автомобиля – это страховой случай, при котором сумма ремонта превышает стоимость самого автомобиля. Его также называют «тоталом», или тотальной гибелью автомобиля. На первый взгляд все кажется достаточно логичным, ведь смысла ремонтировать машину все равно нет. На деле же, статус полной гибели автомобиля используется некоторыми страховыми компаниями для занижения суммы выплат пострадавшему.
Специалисты Хонест проанализировали практику по таким ситуациям и рассказывают, как действовать, если ваша страховая предлагает признать страховой случай полной гибелью автомобиля.
Определение термина гибели авто
Чтобы определиться с понятием полной гибели автомобиля, нужно определиться, о каком виде страхования идет речь. По сути – это условие, которое использует страховая организация для исключения выплат в размере, превышающем цену страхования автомобиля. Если проще – ситуация, когда затраты на ремонт выше, чем рыночная цена транспортного средства до аварии.
Что понимают под гибелью ТС
Есть несколько ситуаций, после которых страховщики могут признать тотальную гибель автомобиля. Наиболее распространенные из них:
- Серьезные повреждения, которые автомобиль получил во время дорожно-транспортного происшествия;
- Утопление автомобиля;
- Угон автомобиля и его последующая продажа по запчастям.
Есть обстоятельства, в которых страховые не пойдут на признания тотала:
- Автомобиль пострадал в результате стихийного бедствия;
- Получил повреждения из-за уличных демонстраций или других форс-мажоров.
Если вы планируете воспользоваться добровольным страхованием и купить полис КАСКО, то обязательно изучите перечень событий, на которых его действие не распространяется. Стоит понимать, что страховой компании проводить большую выплату невыгодно, неважно, в случае КАСКО или ОСАГО. Поэтому если полный отказ от выплат скорее всего не последует, то занижение суммы компенсации имеет достаточно высокую вероятность.
Добровольное страхование
Если рассматривать ситуацию тотальной гибели автомобиля в ситуации, когда вы планируете делать взыскание средств по КАСКО, то определения повреждений регламентируются правилами страховой организации. Придется внимательно изучить договор со страховой.
Фактически на рынке принято условие, что тотальной гибелью автомобиля признается ситуация, когда ремонт превышает показатель в 65-80% от стоимости авто. Например: рыночная цена машины 1 миллион рублей, а стоимость ремонта превышает 600 тысяч. Страховая будет пытаться признать тотал и за выплаты по КАСКО при гибели автомобиля придется побороться.
Известны ситуации, когда страховая компания не отражала в договоре с автовладельцем значение процента для признания тотала. Такие компании пытались признать тотал при достижения суммы ремонта в 50% от полной стоимости автомобиля. В таких ситуациях приходилось обжаловать решение страховой компании в суде, опираясь на показатели признания при ОСАГО.
Обязательное страхование
Тотальная гибель автомобиля при попытке возмещения ущерба по ОСАГО учитывается немного иначе. Есть два критерия, по которым признается тотал:
- Сумма ремонта составляет более 80% от рыночной стоимости автомобиля на день аварии
- Сумма ремонта больше цены автомобиля на день аварии
Нужно уточнить – вы можете рассчитывать на компенсацию по стоимости восстановления транспортного средства в размере до 400 тысяч рублей. Но при этом учитываются годные к работе детали - остатки. Расчет идет по специальной формуле.
Если нужны подробности – позвоните Хонест, консультанты помогут разобраться конкретно в вашей ситуации.
Что делать при гибели автомобиля
Алгоритм действий для выплаты при полной гибели автомобиля стандартный как для КАСКО, так и для ОСАГО. За небольшими отличиями. Обычно это выглядит так:
- Вы собираете нужные документы, пишите заявление.
- Обращаетесь в страховую компанию, передаете автомобиль на оценку.
- Оценка проводится или самой страховой компанией, или же организация нанимает экспертов.
- Озвучивается сумма компенсации.
- Вы или подписываете соглашение или доказываете, что сумма должна отличаться.
В соглашении будет указано, остается ли автомобиль у владельца, или же он будет передан страховой компании.
Как рассчитываются выплаты
Прежде чем рассчитывать потенциальные выплаты, которые причитаются вам при тотальной гибели автомобиля, стоит изучить договор со страховой компанией. Если в ситуации с ОСАГО многое регулирует закон, то при КАСКО свободы в действиях у страховой компании больше.
КАСКО
Есть несколько вариантов расчета:
- Если вы решили отказаться от транспортного средства, то вам выплачивается полная стоимость страховки за вычетом износа. Здесь есть тонкости в деталях – в каждой страховой компании есть свои правила применения норм износа. И не всегда расчет будет сделан в пользу автовладельца.
- Автомобиль вы решаете оставить себе. В такой ситуации выплата по КАСКО при тотале определяется по нормам износа и по стоимости годных к использованию в дальнейшем деталей автомобиля. Также как и в первом случае применяется довольно сложная процедура.
Часто страховые компании заказывают расчет в экспертных компаниях. К сожалению, компании, связанные договорами со страховщиками, нередко делают расчет абсолютно необъективный – этому мнению есть подтверждения в судебной практике. В основном завышаются цены на остаточные детали в автомобиле.
Мы рекомендуем обратиться в экспертное бюро за независимым расчетом, чтобы понимать реальную сумму ущерба и иметь возможность аргументированно обсуждать стоимость компенсации со страховой компанией. Хонест – компания, не связанная договорами со страховыми организациями, а значит, расчет будет независимым и объективным.
Решение по выплате по КАСКО может занять достаточно долгое время. Точные сроки указываются в договоре, который вы подписываете при покупке полиса. Также часто бывает, что сумму вы получаете в два платежа – первую через максимум две недели после обращения в страховую компанию, вторую – позже.
Также нужно учитывать, что если размер ущерба приближается к тому значению, при котором возможно установить статус полной гибели автомобиля, то страховые компании всячески стремятся его завысить. Таким образом они пытаются найти для себя выгоду. Если вы столкнулись с такими действиями страховой компании, не медлите – обращайтесь к опытным юристам, иначе есть риск остаться без своих денег.
ОСАГО
Выплаты за тотальную гибель автомобиля при ОСАГО отличается более точными сроками и законодательным регулированием. Если в случае с КАСКО компания может достаточно долго принимать решение, то при ОСАГО есть 20 дней до обязательной выплаты.
Кроме того, в случае с ОСАГО есть разница в трактовке закона некоторыми страховыми компаниями. Так, законодательство установило, что при вреде имуществу автовладельца сумма страховки определяется фактической стоимостью машины на дату происшествия. Ни о каких нормах износа речь не идет.
Страховые компании нередко не согласны с этим и пытаются обосновать свою позицию ссылками на другие законодательные акты и гражданский кодекс. Но фактически таких оснований у страховой компании нет.
Если вы не согласны с позицией страховой компании по ОСАГО, лучше заказать экспертизу в независимой компании. В частности, можно попробовать подтвердить отсутствия повода признания тотальной гибели автомобиля. Или же попытаться оспорить оценку стоимости остатков автомобиля.
Злоупотребления страховщиков
Страховая организация скорее признает полную гибель автомобиля, чем будет пытаться оплачивать дорогостоящий ремонт. Особенно в ситуации, когда эти деньги не получится вернуть. Основные способы страховщиков заплатить меньше:
- Если ущерб автомобиля близок к нормативному показателю тотала, то страховая попытается признать полную гибель автомобиля;
- Страховая компания попытается завысить сумму остатков, если владелец решит забрать автомобиль себе.
Известны случаи, когда сумма остатков искусственно завышалась. Например, они выставлялись на аукцион и проводились торги с явным завышением суммы. В действительности же годные к эксплуатации детали было бы невозможно продать за такую сумму. Доказать реальную стоимость остатков возможно только с помощью независимой экспертизы.
Как бороться с недобросовестной страховой компанией
Если вы уверены, что с помощью статуса тотальной гибели автомобиля ваша страховая компания пытается занизить сумму выплаты, то можно попытаться добиться правды и реальной суммы компенсации. Есть несколько шагов, которые можно пройти самостоятельно или с помощью поддержки профессиональных юристов.
Независимая экспертиза
В первую очередь вам нужен способ аргументированно отстаивать свою позицию. Недостаточно просто озвучить свое мнение – в юридических процессах необходимы доказательства. Для этого вам нужно провести независимую автоэкспертизу.
С помощью экспертов вы уточните реальную сумму ущерба, получите на руки заключение, в котором будет прописана цена ущерба, которую можно использовать в диалоге с представителями страховой. Практика показывает, что наличие у вас на руках экспертного заключения с калькуляцией ущерба меняет позицию страховщиков и они предлагают мирное решение конфликта.
Претензия
Если менеджер страховой компании стоит на своем и утверждает, что их позиция правомерна, стоит подготовить досудебную претензию. Если вы делали экспертизу автомобиля в Хонесте и пытаетесь добиться выплаты по КАСКО при «тотале», то мы можем выдать вам бланк досудебной претензии и помочь с заполнением.
Досудебную претензию нужно передать либо лично, либо через почту. Если вы самостоятельно относите претензию, распечатайте ее в двух экземплярах, и попросите менеджера страховой компании поставить отметку о получении с датой и подписью на вашем документе. Если он отказывается – отправьте заказным письмом. Так вы сможете доказать, что пытались решить дело миром.
Иск в суд
Ответа на досудебную претензию нет или он отрицательный? Можно попытаться решить дело через суд. Обратитесь в Хонест – у нас огромный опыт защиты клиентов при проблемах с ОСАГО и КАСКО. Мы сможем проанализировать вашу ситуацию, уточним детали и подскажем вероятность выигрыша в судебном заседании. Если требуется – поможем составить иск. Можем поддерживать во время всего процесса.
Не беспокойтесь о расходах. Специалисты Хонеста добиваются признания своих услуг судебными издержками. Это значит, что траты на юристов и экспертизу вам компенсирует ответчик по делу – в нашей ситуации с требованием выплаты по КАСКО при полной гибели автомобиля это страховая компания.
Чем поможет Хонест
Ситуации с признанием полной гибели автомобиля достаточно сложны с точки зрения защиты своих прав в суде. Страховые компании используют тонкости законодательства, указывают на отдельные пункты договора и предлагают свои расчеты, основываясь на данных экспертов.
Юристы Хонеста помогут составить досудебную претензию и при необходимости иск в суд, проанализируют особенности вашей ситуации и порекомендуют действительно выгодное решение. А также подскажут, как лучше сделать – оставить автомобиль страховой компании или забрать его себе, попытавшись реализовать детали.
Экспертизу всего автомобиля или его остатков можно провести на любом удобном автосервисе. Например, на нашей базе в Мытищах – в сервисе «Рихточка» .
Чтобы заказать независимую экспертизу или получить консультацию специалистов, позвоните экспертам Хонеста. Они разберутся в вашей ситуации и предложат наиболее эффективное решение.