Как быстрее выплатить потребительский кредит. Можно ли и какие плюсы досрочного погашения? Что такое досрочное погашение кредита

Если дом, квартира или другая недвижимость в ипотеке, а из семейного бюджета можно выделить средства, чтобы досрочно выплатить часть или всю сумму задолженности, следует знать, как все правильно сделать, чтобы банк остался доволен сотрудничеством, а человек сэкономил на выплате процентов. Рекомендации, как быстро выплатить ипотечный кредит, которые будут даны, помогут найти в случае необходимости подходящий выход из сложившейся ситуации.

Возможно ли досрочное погашение ипотеки

Условие регулируется кредитным договором. Большинство банков и финансово-кредитных учреждений предоставляет такую возможность. Выплатить досрочно ипотечный кредит можно полностью и частями без процентов, комиссий, штрафных санкций, быстро и с минимальными затратами. У некоторых организаций существуют определенные ограничения по сумме или другие условия.Так, допустим, кредитор вправе потребовать от заемщика, чтобы тот за несколько дней до конца платежного периода сообщал в письменной или устной форме о том, что он планирует погашение ипотеки досрочно.

В любом случае условия изменения графика взносов для того, чтобы быстро закрыть ипотеку, обсуждаются индивидуально перед оформлением кредитного договора. В нем должны быть четко прописаны пункты, регламентирующие порядок, процесс и возможность погашения ипотечного займа досрочно, минимальный и максимальный ежемесячный платеж, который заемщик вправе выплатить дополнительно.

Как быстро погасить ипотеку

Досрочное погашение ипотечного кредита гарантирует снижение размера переплаты, экономию собственных средств и сокращение срока кредитования. Чем быстрее у заемщика получится выплатить долг, тем меньше будет переплата. Большинство должников оформляет ипотечный кредит на срок до 15, 20 или 30 лет, но выплачивает его гораздо быстрее. Для тех граждан, которые учитывают разные форс-мажорные обстоятельства (снижение зарплаты, появление новых финансовых обязательств и проблем, которые потребуется быстро решить, незапланированные покупки) – это нормальная практика.

Досрочное гашение ипотечного кредита бывает полным и частичным. Под полным погашением понимают внесение всей суммы долга сразу. При частичном погашении заемщик, помимо обязательного ежемесячного взноса, вносит дополнительные денежные средства, их размер не ограничивается конкретными требованиями. Быстро выплатить долг можно, используя материнский капитал, страховку, личные средства, дотации, т.д.

В соответствие с действующим законодательством, граждане РФ могут частично и полностью гасить свои займы. Для этого они должны за 30 дней (другой срок указывается в договоре) до планируемой даты погашения уведомить банк о своем намерении. Проценты выплачиваются только за фактический срок пользования заемными денежными средствами. Заявление может подаваться в устной или письменной форме, по телефону или в онлайн-режиме.

После частичного возврата основного долга банк осуществляет выдачу заемщику нового графика взносов, в соответствие с которым ежемесячная оплата и проценты уменьшаются. Если должнику удалось быстро выплатить долг в полном объеме, то выдается документ, свидетельствующий о том, что займ закрыт. Эта справка защитит от возможных проблем в будущем. Она становится доказательством того, что должник выполнил перед банком все обязательства.

Снижение размера платежа

Один из 8 эффективных способов быстро выплатить ипотеку – это снизить ежемесячный взнос по займу. Прибегнуть к нему рекомендуют заемщикам, которые не уверены в том, что смогут всегда вовремя собрать требуемую сумму, чтобы погасить ежемесячный взнос. Снижать размер выплаты по договору ипотечного кредитования можно, если:

заемщик имеет стабильную работу, но желает перестраховаться;
нет 100% уверенности в своем финансовом положении;
финансовое положение нестабильное - заработки периодически падают и возрастают, должник может быстро заработать крупное денежное вознаграждение.

Снижая размер взноса, заемщик существенно не уменьшит объем переплаты, но сократит финансовое обременение, защитит себя от просрочки, поскольку сможет в любой ситуации выплатить обязательный ежемесячный взнос, а это уже важное и существенное преимущество. Срок кредитования в случае снижения размера взноса остается прежним, как и процентная ставка, схема погашения долга и т.д.

Чтобы снизить размер выплаты, требуется периодически или постоянно вносить помимо основного ежемесячного дополнительный взнос. Если у заемщика появились свободные деньги, которые помогут быстро выплатить кредит, он должен связаться с банком или другим финансовым учреждением, сообщить о своем намерении. Ориентироваться всегда следует на договор. В нем указываются все нюансы процедуры. Не менее эффективный способ решения данного вопроса – консультация у сотрудника банка: он предоставит всю требуемую информацию об услуге.

Уменьшение срока кредитования

Если снижать размер взноса нет смысла, то можно воспользоваться другим из 8 способов быстро выплатить ипотеку. Уменьшать срок кредитования эксперты рекомендуют в таких случаях:

когда заемщик имеет стабильный хороший доход, в котором он уверен на 100%;
когда есть возможность в скором времени получить необходимую денежную компенсацию, которая позволит полностью покрыть долг (человек еще не успел продать старую квартиру, но не может отсрочить переезд, ему приходиться оформить ипотечный займ, который он сразу закроет, когда реализует свой объект недвижимости).

В таких случаях можно без рисков делать дополнительный взнос в счет погашения займа и значительно уменьшать срок кредита. Но не стоит забывать, что материальная нагрузка должна быть посильной. Преимущество уменьшения срока кредитования очевидно. Этот способ максимально снижает переплату. Его недостаток – непосильные для большинства должников ежемесячные взносы.

Виды платежей по кредиту

Перед тем, как взять ипотеку, приходится учитывать много разных нюансов. Один из первых - вид выбираемого взноса по кредиту. Он бывает аннуитетным и дифференцированным. У каждого из них есть свои плюсы и минусы, каждый вид оказывает огромное влияние на эффективность досрочного погашения взятого займа. Поэтому если планируется закрытие ипотеки раньше срока, тогда этот нюанс требует к себе пристального внимания.

Вид платежа играет важную роль при ипотечном кредитовании, поскольку:

он определяет, по какой схеме будут начисляться проценты;
он влияет на размер ежемесячного взноса;
от него зависит, как будет распределяться «тело кредита» на весь его срок.

Если говорить о досрочном погашении взятого займа, то тут ситуация сложнее, и чтобы понять, какую стратегию лучше всего выбрать для скорейшего погашения займа, требуется индивидуально проводить расчеты, учитывая при этом срок, размер кредита, способ начисления процентов, ставку, финансовые возможности заемщика, т.д. Единственного и правильного совета относительно того, какой тип платежа выбрать, нет. Все зависит от конкретных условий и ситуации.

Аннуитетный

Этот вид взноса подразумевает разбитие основного долга и начисленных процентов на равные части. Другими словами, должник ежемесячно должен оплачивать один и тот же платеж на протяжении всего срока кредитования. Как правило, финансовые учреждения предоставляют клиентам график, в котором указывается порядок выплат аннуитетных взносов. Но при желании провести все расчеты можно самостоятельно.

Величина ежемесячных аннуитетных платежей по ипотеке рассчитывается по формуле - х = S * (Р + (Р/(1+Р)N-1)), где х – размер ежемесячного взноса, N – срок кредитования в месяцах, Р - годовая ежемесячная процентная ставка. Чтобы рассчитать процентную составляющую рассматриваемого взноса, требуется умножить остаток кредита на указанный период на годовую процентную ставку, полученный показатель разделить на 12 месяцев.

Используется следующая формула - Рn = Sn * Р / 12, где Sn – оставшаяся задолженность, Рn - сумма начисленных процентов по ипотеке. Та часть ежемесячной оплаты, которая позволит погасить основной долг по ипотеке, рассчитывается по формуле - s = х - рn, где s – искомый показатель, х – размер ежемесячного взноса по ипотеке, рn – проценты, установленные на момент осуществления n-го платежа.

Чтобы узнать, какая часть уходит на то, чтобы выплатить основной долг, месячную плату уменьшают на начисленные проценты. Поскольку величина s зависит от предыдущих выплат по ипотеке, то ее рассчитывают последовательным способом по каждому месяцу, начиная с первого. Точность получаемого показателя зависит от точности проведенных расчетов. Облегчить задачу проведения расчетов помогает специальный кредитный калькулятор.

Аннуитет подразумевает выплату на первоначальных этапах 80-90% начисляемых процентов по кредиту, только 10-20% из всей оплачиваемой суммы идет на то, чтобы выплатить основной долг. Выбирая рассматриваемый способ погашения займа, должник сначала платит проценты, а только потом основной долг. Как утверждают специалисты, аннуитет выгоден сначала кредитору, а только потом должнику.

Преимущества рассматриваемого схемы следующие:

возможность получения более крупного займа;
щадящая нагрузка на должника на начальных этапах;
удобство выплаты кредита благодаря тому, что ежемесячные платежи фиксированные, как результат – исключение возможности случайного возникновения задолженности;
удобное планирование бюджета;
более длительный срок кредитования.

К недостаткам аннуитетной схемы относят большую переплату и неизменную величину выплачиваемых взносов на протяжении всего срока погашения ипотеки. Если сравнивать аннуитет и дифференцированную схему, то можно без проведения расчетов сказать, что должнику, который выбрал первый способ гашения основного долга, кредит обойдется дороже, поскольку тело займа уменьшается медленнее, а проценты начисляются на него.

Должник знает, какую оплату должен делать каждый месяц, планирует свой бюджет и заранее предусматривает все возможные проблемы во избежание штрафных санкций, которые применяет банк или другое финансовое учреждение в случае несвоевременной оплаты ежемесячного взноса. Но гораздо удобнее, когда размер обязательных выплат по ипотечному займу постепенно уменьшается.

Аннуитетная схема выгодная прежде всего для кредиторов. Они получают максимальную прибыль от выданного займа. Должник на первых этапах погашает в основном проценты за пользование взятыми средствами, как результат – медленное уменьшение величины основного долга и более весомая переплата по ипотечному кредиту, чтобы ее уменьшить, есть только один выход - воспользоваться правом на полное или частичное досрочное погашение долга. Каким способом это сделать – путем уменьшения ежемесячной выплаты или срока кредитования – решает должник.

Дифференцированный

Этот способ погашения ипотеки называют коммерческим или классическим. Он предусматривает начисление процентов на остаток долга. В переводе с английского языка differentiate (дифференцировать) означает отличать, различать – и размер каждой последующей ежемесячной выплаты по ипотеке постоянно отличается от предыдущей. Этот способ погашения кредита обязует должника выплачивать тело зама равными частями и проценты, которые начисляются на остаточную сумму, она каждый месяц уменьшается, что обуславливает снижение их величины.

Преимущества дифференцированного способа, которым можно выплатить ипотеку:

небольшая переплата по кредиту по сравнению с аннуитетом за счет того, что тело займа постепенно уменьшается, а вместе с ним и сумма начисляемых процентов;
постепенное снижение финансовой нагрузки на должника за счет снижения ежемесячных платежей;
простой и понятный принцип расчета, который осваивает даже ребенок.

К минусам дифференцированного способа относят:

сравнительно высокие первые платежи;
меньшая сумма кредита по сравнению с той, которую можно получить, выбирая аннуитет;
всегда разный размер платежей, необходимость постоянной сверки с графиком платежей, выбранным банком или другой финансовой организацией.

Этот способ выплаты ипотеки более выгоден для заемщиков. Даже при условии, что первые выплаты по займу будут существенными, переплата по сравнению с аннуитетом в 1,5-2 раза меньше. Дифференцированный займ можно частично или полностью выплатить в любое удобное время. Способ, как это выгодно и быстро сделать, выбирает должник. Эксперты рекомендуют прибегать к сокращению срока кредитования на последних этапах возврата ипотеки, к сокращению суммы выплат – на первых порах, чтобы максимально уменьшить размер обязательного платежа.

Условия досрочного погашения ипотечного кредита

Чтобы быстро и выгодно выплатить ипотеку, потребуются не только дополнительные финансовые ресурсы. Человек должен знать свои права и обязанности, быть юридически подкованным в вопросах, уметь при необходимости защитить свои интересы в судебном порядке. Условия досрочного возврата взятых в долг средств прописываются в кредитном договоре и в каждом конкретном случае могут быть разными.

По закону граждане РФ могут без препятствий выплатить полностью или частично ипотечные займы. Для этого необходимо уведомить банк или другое финансовое учреждение в установленный срок. Заемщик также должен обязательно учитывать условия договора, заключенного с кредитором. В нем прописываются все нюансы преждевременного возврата заемных средств:

пороговая (минимальная) сумма досрочного платежа;
способ и срок уведомления финансового учреждения о желании быстро выплатить ипотеку полностью или снизить размер платежей;
наличие комиссий, штрафов, вычетов, других санкций за проведение пересчета графика платежей по займу.

Кредитный договор может вовсе не включать условия досрочного погашения займа. В таком случае заемщик должен обговорить с банком или другим финансовым учреждением этот вопрос, документально урегулировать его, чтобы избежать проблем в будущем. Если появится возможность быстро выплатить ипотеку в будущем, а в договоре не предусмотрено условие досрочного погашения, банк или организация вправе отказать клиенту или потребовать дополнительную комиссию.

Порядок действий заемщика

Чтобы быстро выплатить ипотечный кредит, должник обязуется:

уведомить финансовое учреждение о намерении внести дополнительные денежные средства (в заявлении указывается предполагаемый размер взноса);
в определенный день подойти в финансовое учреждение, чтобы переоформить документы и внести оплату наличным или безналичным способом;
если дополнительный взнос помог выплатить всю оставшуюся часть долга, взять справку о том, что договор ипотечного кредитования закрыт;
оформить все документы в соответствующих государственных инстанциях, подтверждающие тот факт, что владельцем жилого объекта является заемщик.

8 способов быстрее погасить ипотеку

Кредит – это весомое финансовое обременение, поэтому каждый должник старается всеми возможными путями от него поскорее избабиться. Способов быстро выплатить долг банку или другому учреждению существует много – это личные сбережения, материнский капитал, налоговый вычет, рефинансирование, специальные социальные программы, увеличение частоты вносимых оплат, снижение расходов по кредитной карте в пользу погашения займа, субсидии.

Собственные средства и накопления

Один из 8 способов быстро выплатить ипотеку – это использование личных сбережений. Его преимущества:

максимальное сокращение срока кредитования, возможность быстро снять с себя финансовое бремя;
минимальная переплата по займу;
быстрая возможность стать полноправным обладателем приобретаемой в кредит недвижимости.

Единственный недостаток этого способа – это необходимость жесткого планирования бюджета. Должник, отдавая свои накопления, лишается единственной страховки, которая при необходимости поможет решить возникшие непредвиденные материальные проблемы.

Материнский капитал

Этот способ, позволяющий быстро выплатить долг, подходит для родителей и опекунов, у которых есть два и более ребенка. Они могут получить денежную компенсацию в виде сертификата на улучшение жилищных условий, нецелевое использование указанных средств не допускается. Гражданин, который имеет право на получение материнского капитала, обращается в Пенсионный фонд и банк. Учреждения выдают разрешение на использование сертификата для погашения ипотечного займа. Должник отдает сертификат и разрешение кредитору. Размер компенсации - 400 тысяч рублей.

Налоговый вычет

Обладатели займов на приобретение жилья имеют право получить налоговый вычет со стоимости недвижимости и уплаченных финансовому учреждению процентов. Его размер составляет 13% от суммы квартиры или дома, приобретаемого в кредит, но не может превышать 2 млн. рублей. Чтобы получить денежную компенсацию, требуется обратиться в налоговую инспекцию или бухгалтерию компании-работодателя.

Рефинансирование кредита

Если заемщик находит более выгодную программу, он может воспользоваться правом рефинансировать его – перевести в другое кредитное учреждение. Преимущества этого способа:

существенная экономия;
снижение размера переплаты;
возможность выбора более подходящей кредитной программы с целью улучшения условий.

Перевод ипотечного займа из одной организации в другую предусматривает снятие всех обязательств должника перед текущим кредитором и переход залогового имущества новому учреждению. При этом заключается новый ипотечный договор, в котором указываются совершенно другая процентная ставка, схема, срок кредитования, возможность реструктуризации долга, и т.д. Выгодные условия ипотечного кредитования предлагает Сбербанк.

Увеличение частоты платежей

Если из дохода можно выделить средства на то, чтобы досрочно погашать займ, вносить их можно несколько раз в месяц. Это позволит сократить период кредитования и максимально снизить переплату. Увеличивать частоту выплат рекомендуется, когда у заемщика есть дополнительный заработок, когда появились лишние деньги в результате продажи личного имущества, т.д.

Снижение расходов по кредитной карте в пользу погашения долга по ипотеке

Если человек пользуется кредитной картой с определенным лимитом, то эти средства можно использовать для погашения ипотечного кредита. Этот способ не требует каких-либо дополнительных вложений со стороны заемщика, при этом возможна существенная экономия на процентах. Кредитная карта должна быть абсолютно бесплатной, без комиссий за годовое обслуживание.

Субсидии в рамках действующих программ для отдельных категорий граждан

Безвозмезднуюю материальную государственную помощь на частичное погашение ипотечного кредита могут получить молодые и многодетные семьи, военнослужащие, инвалиды, сироты, одинокие мамы, врачи, ученые, преподаватели, госслужащие, бюджетники и т.д. Ее величина напрямую зависит от официальных доходов всей семьи. Существует несколько программ субсидирования. Каждый человек выбирает для себя подходящий вариант.

Социальная ипотека

Чтобы улучшить жилищную ситуацию для лиц, которые относятся к незащищенным слоям населения, государство разработало специальные программы. Они предполагают частичную оплату жилья, приобретаемого в кредит, за счет бюджетных средств, снижение процентной ставки, предоставление определенных льгот в виде денежных компенсаций основного долга и процентов, т.д.

Видео

В последнее время многие банки предлагают множество кредитов с самыми разными условиями. По началу, кажется, что выплатить его не составит особого труда, но потом ─ кредит становится непосильной ношей.

1. Узнать детальную информацию о кредите

Для того, чтобы правильно и эффективно производить платежи по кредиту, важно иметь полную информацию о нем. Ее можно получить в отделении банка, который выдал этот кредит, по телефону у консультанта или онлайн с помощью официального сайта этого банка. Важно детально узнать о:

Условиях кредита;
Размере ежемесячной процентной комиссии;
Оптимальных и возможных вариантах погашения долга;
Ежемесячном взносе или удержании с зарплаты (стипендии).

Подробно расспросив работников банка, можно получить максимально точное представление о данном кредите.

2. Планирование расходов

Первое, что поможет своевременно делать платежи, а в последствии ─ выплатить кредит, это планирование доходов и расходов. Если тщательно расписать все финансовые операции внутри семьи, можно проследить: куда и сколько денег тратится. Это поможет направить лишние средства на погашение кредита.

Например, можно в начале месяца подвести итог необходимых средств: питание, коммунальные услуги, мелкие затраты и другие. Исходя из имеющейся суммы, можно проследить куда тратятся через чур много финансов, тогда как можно было б наоборот — сократить расходы на эту область ней жизни.

3. Реальный взгляд на кредит

Когда долг за кредит уже образовался, нужно правильно к нему относиться. Не стоит прилагать все силы для того, чтобы как можно быстрее погасить его и все доступные средства направлять на погашение кредитного долга. Это иллюзия того, что так можно быстрее погасить долг.

В результате получается замкнутый круг ─ если все имеющиеся деньги положить на кредитную карточку, то рано или поздно их придется их вновь снимать для повседневных нужд. А это тянет за собой комиссию за услуги банка и в конечном итоге ─ новообразовавшийся долг, только уже выше прежнего. Поэтому, чтобы не приобрести дополнительных трудностей, лучше всего сразу обрести правильный и реальный взгляд на платежи и погашение кредита.

4. Откладывать и экономить

Это надежный метод, поскольку помогает не только приобрести необходимую для погашения долга сумму, но и сохранить ее. Часто бывает так ─ нужная сумма есть, но приходят гости или родственники, и все отложенные на кредит деньги быстро тратятся на возникшие обстоятельства.

5. Дополнительный источник дохода

Для того, чтобы как можно быстрее погасить кредит, можно найти дополнительную подработку, от которой можно быстр отказаться после выплаты долга. Самодисциплина поможет вырученные деньги откладывать на ежемесячный платеж в банке. Для временной подработки можно выбрать следующее:

Репетиторство;
Работа в соц. сетях или просто в интернете;
Онлайн консультации по поводу каких-либо вопросов.

Кроме того, чтобы из ежемесячного бюджета можно было выделять некоторую сумму на погашения кредита, можно оформлять различные субсидии и другую государственную помощь. Это уменьшит расходы на содержание квартиры и послужит дополнительным источником финансовой защиты.

6. Переплачивать свой кредит на 10% ежемесячно

Хотя банк сам устанавливает размер ежемесячного платежа, можно сделать его более удобным и немного обезопасить себя в отношении погашения кредита. Если каждый месяц переплачивать по кредиту 10%, это не только быстрее выплатить общую сумму кредита, но и послужит подстраховкой на случай, если на данный момент нет средств для платежа. По статистике, кредиты с переплатой в 10% закрываются в 2−3 раза быстрее.

7. Распределение порядка выплаты кредитов

Если есть не один кредит, а несколько, важно правильно распределить порядок выплат этих кредитов. Для наиболее быстрого погашения платежей, специалисты рекомендуют сначала выплатить тот кредит, на котором процент начисления долга больше, в сравнении с другими имеющимися. Это позволит не собирать еще больший долг и максимально быстро погасить самый объемный долг.

8. Оптимальная дата и срок внесения денег

У каждого кредита существует дата, до которой необходимо внести минимальный платеж. В противном случае, если не внести эту сумму будет начислена комиссия и за текущий месяц придется заплатить больше положенного. Чтобы избежать этого, можно не только запомнить дату, до которой нужно выполнить платеж, но постараться подготовить финансы для платежа.

Если начинать откладывать с начала месяца, можно собрать существенную сумму, которой можно дополнить минимальный ежемесячный платеж. Рекомендуется также поставить напоминание в смартфоне или сделать запись в календаре о необходимом платеже.

9. Иметь деньги «прозапас»

Это хорошее дело, поскольку часто бывает так, что кто-то подвел с деньгами, а близится дата оплаты кредита. В таком случае деньги из небольшой копилки будут как нельзя кстати. Для этого можно даже выделить стеклянную банку с плотной крышкой и в нее складывать свободные деньги, которые появляются каждый месяц. Правильно относясь к таким деньгам, пусть даже и небольшим, можно собрать довольно существенную сумму.

Это только некоторые из наиболее действенных советов, которые помогут быстрее погасить кредит. Умелое использование финансов убережет от долгов ─ как банку, так и физическим лицам. Если уже так случилось и долг образовался, стоит приложить все силы, чтобы погасить кредит. Помня об этих рекомендациях можно не попасть в ловушку долговой ямы и не приобрести дополнительных проблем с банком.

Если случилась неожиданная ситуация, и платить кредит нечем совсем, на помощь могут прийти . Конечно, это вариант более нервный и сложный, но в безвыходной ситуации многие предпочитают воспользоваться именно им.

Смотрите также полезное видео о том, как можно погасить кредит еще быстрее:

Займ в банке не самый выгодный, но самый простой способ получить средства на удовлетворение потребительских нужд. Тем не менее, выплаты по нему сильно тяготят заемщика, и каждому из них хочется как можно быстрее расплатиться с банком и освободить себя от кредитного бремени. Кроме того, за каждый день пользования займом приходится платить банку вознаграждение, значит, в любом случае, досрочное погашение долговых обязательств будет выгодно для заемщика. Рассмотрим все варианты, как быстро погасить кредит.

С чего начать

На самом деле, задуматься стоит до подписания кредитного договора. Дело в том, что широкая доступность банковских кредитов может рано или поздно привести в долговую яму, ведь некоторые заемщики могут оформлять кредиты, даже не задумываясь о том, что в будущем их нужно будет исправно платить. Поэтому первое, с чего следует начать – это хорошенько подумать, действительно ли настолько нужны заемные средства, и можно ли обойтись и без них. Например, при покупке бытовой техники банки предлагают взять кредит под высокий процент вплоть до 70% в год, хотя накопить на ее покупку можно всего за несколько месяцев. Но к сожалению, большинство выберут первый вариант, то есть покупка в кредит.

После того как кредитный договор уже подписан на заемщика возложена высокая ответственность по выплате этого кредита, чтобы рассчитаться с банком как можно быстрее, нужно внимательно изучить условия кредитного договора. Несколько советов заемщику:

Среди документов проверьте, есть ли у вас договор страхования, ведь порой банки навязывают его заемщику и даже не предупреждает о том, что страховка значительно увеличит стоимость кредита.
Внимательно изучите штрафные санкции за просрочку платежа – это будет мотивация для того, чтобы не задерживать оплату ежемесячно, ведь на таких ситуациях банк получает прибыль.
Посмотрите ограничения на досрочное погашение займов. Несмотря на то, что банк не имеет права ограничивать заемщика в его желании расплатиться с кредитом раньше срока, но он может установить минимальную сумму к оплате, например, от 15000 рублей.
Изучая график платежей, вы поймете, что в начале срока, по аннуитетной системе расчета, вы будете платить только проценты и минимальную часть основного долга. Поэтому если вы хотите реально сэкономить на кредите, вам придется гасить долг досрочно.
Поыстрее выплатить кредит можно только в одном варианте, если вы досрочно его закроете. А если говорить простыми словами, то вам нужно найти определенную сумму и внести ее в качестве досрочного погашения кредитных обязательств.

Обратите внимание, что если банк навязал вам услуги страхования без вашего ведома, то вы имеете полное право обжаловать договор страхования в суде и вернуть часть страховой премии, если это не запрещено условиями договора страховой компании.

Итак, быстро закрыть кредит можно только в том варианте, если вы найдете средства, чтобы внести оплату досрочно, как сделать это правильно мы рассмотрим чуть ниже. В первую очередь, нужно задумываться о том, где вы можете найти дополнительные средства для оплаты кредита. Конечно, если ваш доход позволяет вносить сумму больше чем указано в графике платежей, то не стоит пренебрегать данной возможностью.

В противном случае, у вас есть два варианта: научиться экономить деньги или найти дополнительный источник заработка. Причем второй вариант более эффективный, ведь если вы сможете зарабатывать хотя бы на несколько тысяч рублей в месяц больше, чем ваш официальный доход, тем быстрее вы расплатитесь кредитором, если будете полностью дополнительный заработок отдавать в счет погашения кредита. Хотя вариант сэкономить тоже неплохой, ведь если внимательно рассчитать свои расходы, то вы обязательно увидите кучу ненужных трат.

Создайте для себя финансовую подушку . Что это значит? Это сумма, равная одному или двум ежемесячным платежам по кредиту, которая должна быть неприкосновенна, в случае, если в определенный период в связи с жизненными обстоятельствами вы не сможете внести платеж, то воспользуетесь этими деньгами. Таким образом, вы убережете себя от дополнительных расходов в виде оплаты штрафов и неустойки.

Банки применяют такую уловку для заемщиков, как отсрочка платежа на один или два месяца. Казалось бы, это очень удобно, ведь вы целый месяц можете не платить по кредиту, только банки редко предупреждают о том, что за этот срок с вас взимаются дополнительные проценты за пользование заемных средств. Срок действия вашего кредита увеличивается на 1, а то и более месяцев или вас обяжут в течение кредитного отпуска оплатить проценты по договору они могут составлять до 90% от суммы ежемесячного платежа.

Обратите внимание, что услуга кредитные каникулы крайне невыгодна для заемщика внимательно изучайте условия ее оформления.

Таким образом, если вы желаете быстро заплатить кредит, то вам нужно использовать все вышеперечисленные рекомендации в комплексе. То есть не тратьте свои средства на ненужные покупки, постараться найти дополнительный заработок, исправно вносить платежи по кредиту и всегда иметь в запасе определенную сумму, которую вы сможете внести в счет оплаты кредита в трудной жизненной ситуации.

Как досрочно погасить кредит в банке: практические советы

Итак, если вскоре после оформления банковского займа вы задались целью погасить его ранее установленного договором срока, то вам нужно предпринять несколько действий. В первую очередь, нужно найти дополнительные средства для оплаты кредита, не важно, что именно вы предпочтете увеличить доход или сократить расход, а может быть вашей заработной платы будет вполне достаточно для того, чтобы выплатить займ раньше.

Многие заемщики полагают, что быстрее расплатиться по кредиту и сэкономить собственные средства они могут в том случае, если будут ежемесячно вносить сумму больше, чем указано в кредитном договоре. Это распространенное заблуждение, потому что списание ежемесячного платежа осуществляется следующим образом: заемщик пополняет кредитный счет до даты списания их банком, эта дата указана в кредитном договоре. В установленный срок банк списывает ровно ту сумму, которая указана в графике платежей. Остаток средств остается на счете до следующего расчетного периода, то есть месяца, если вы в следующем месяце снова положите сумму больше чем указано в кредитном договоре, то банк снова запишет ровно столько, сколько должен клиент за прошедший период.

То есть, если вы будете просто переплачивать ежемесячно кредит, то вы, несомненно, будете самым добропорядочным заемщиком в глазах банка, но таким образом кредит досрочно не уплатите. Несомненно, если систематически будете вносить на 10% больше, то последние месяцы кредитования можете вовсе не платить кредит, потому что средств на вашем кредитном счете будет достаточно для полного погашения кредита. Но ни о какой экономии в данном случае речи не идет.

Обратите внимание, что условия договора строго индивидуальны, поэтому обязательно уточните у кредитного консультанта все особенности досрочного погашения по обязательствам.

Поэтому вам разумнее делать немного по-другому. В первую очередь обратитесь к условиям кредитного договора и выясните, какая минимальная сумма для досрочного погашения доступна в банке. Если это условие в кредитном договоре не прописано, значит, банк не ограничивает ваши возможности, и вы можете заплатить любую сумму в счет погашения основного долга по кредиту. Ведь основное преимущество в том, что досрочно вы гасите не проценты, а непосредственно тело кредита, на который в будущем банк начислить меньше процентов, а вы сэкономите свои средства.

Правила досрочного погашения

Для каждого заемщика очень важно правильно погасить кредит. Вернемся к началу темы, вообще, первостепенной задачей было накопить определенную сумму для досрочной оплаты кредита. Например, спустя два-три месяца вы собрали 15000 рублей. Далее, вы вполне можете приступать к процедуре частично досрочного погашения банковского кредита.

Особенности российского законодательства в том, что банк не взимает комиссию, штрафы, проценты за досрочное погашение, а также не имеет права запретить заемщикам внести часть основного долга в любой удобный для него момент. Но сделать это можно только с письменного заявления. Вы должны обратиться непосредственно в отделении банка, где брали кредит или позвонить по номеру горячей линии и сообщить сотруднику о своем намерении заранее погасить кредит. Если вы идете в отделение банка, то обязательно нужно будет написать письменное заявление с указанием суммы и даты платежа.

Образец заявления в банк

После того как ваше заявление было принято, вы можете имеющуюся у вас сумму положить на свой кредитный счет. В дату ближайшего платежа деньги будут списаны и направлены на погашение основного долга. Кстати, кроме суммы досрочного погашения на счету должна быть сумма для очередного платежа. Например, если вы хотите досрочно погасить 15000 рублей, а в месяц вы должны вносить по 3000 рублей, то вам нужно положить на кредитный счет 18000 рублей.

Важно! Деньги на кредитный счет нужно положить заблаговременно за 5-7 дней до даты очередного платежа, чтобы в день списания они гарантированно поступили кредитору.

В завершение, вам нужно снова обратиться непосредственно в отделение банка, где вы оформляли кредит, чтобы взять новый график платежей, по которому вы в будущем будете вносить оплату. Здесь у заемщика есть два варианта: сократить срок кредитования или уменьшить сумму ежемесячного платежа, но так как мы рассматриваем вопрос, как быстро выплатить кредит и сэкономить на процентах, значит, стоит все же выбрать второй вариант, тем более, в данном случае переплата по кредиту будет меньше за счет меньшего начисления процентов. Хотя на практике не все банки предоставляют право выбора, например, в кредитном договоре может быть прописано, что в случае частичного досрочного погашения будет уменьшен ежемесячный платеж, но и это большое преимущество для заемщика ведь он снова может накопить определенную сумму и еще раз внести ее в счет досрочной оплаты.

Обратите внимание, что пользователь имеет возможность неоднократно досрочно вносить ежемесячный платеж.

Выводы

Теперь стоит сделать определенный вывод, а именно, как нужно платить кредит быстрее, нежели указано в графике платежей:

Первая задача заемщика – собрать определенную сумму, посильную для него, которая в будущем будет направлена на досрочное погашение кредита.
Не стоит стараться вносить сумму больше чем указано в кредитном договоре, потому что данная мера не направлена на досрочное погашение кредита, средства списаны не будут.
Когда сумма для досрочного погашения будет собрана, нужно обратиться в банк и написать заявление.
В указанную дату нужно ввести сумму на кредитный счет.

Когда банк уведомит вас о списании, придите повторно в отделении банка и получите новый график платежей. Именно по такой схеме стоит сотрудничать с банком. Вы приобретаете сразу несколько преимуществ. Во-первых, вы можете сэкономить на переплате, и раньше срока освободиться от обязательств. Во-вторых, в вашем кредитном досье будет оставлена запись, влияющая на кредитование в будущем.

С развитием банковской сферы в нашей стране все больше россиян обращаются за услугой кредитования в различные кредитные учреждения. Но, учитывая достаточно жесткие условия займа, каждый третий заемщик старается как можно быстрее погасить задолженность. Чтобы быстро выплатить долг, необходимо действовать последовательно, составить схему погашения займа. Регулярные действия, направленные на закрытие кредита, позволят быстро и с пользой для себя выплатить долг. В этой статье мы расскажем, как быстро выплатить кредит и какие действия необходимо предпринять.

Для закрытия кредита необходимо придерживаться главных правил общения с окружающим миром и деньгами:

Помните, что люди в роли должника ощущают стыд и вину. Часто они что-то не получают от близких и родных. Важно обратиться к психологу, провести диагностику детско-родительских отношений (часто корни «должника» лежат именно в детстве).

Как быстро выплатить кредит по кредитной карте

Шаг 1. Табу миграции долгов

Если перемещать долг с карты на карту, можно упростить жизнь на время. Но общая картина ситуации не меняется. Кажется, что один кредит, который был погашен за счет другого, является большим успехом. А это расслабляет и снижает мотивацию. Наличие нового займа негативно влияет на кредитный рейтинг.

Шаг 2. Создавать свой денежный запас

Финансовые трудности появляются, когда нет сбережений для чрезвычайных ситуаций. К долгам и заимствованию могут добавиться расходы. Это усложнит ситуацию с кредитными выплатами.

Нельзя использовать все имеющиеся сбережения для закрытия задолженности. Особенно в моменты, когда нет уверенности в стабильном росте дохода. Сбережения позволят закрыть долг, если в кармане человека остаются средства для жизни еще на 3-6 месяцев.

Правильная мотивация себя, грамотная организация структуры выплат позволят решить проблему с закрытием кредита последовательно и с комфортом для своего бюджета.

Шаг 3. Отказаться от использования кредитной карточки

Шаг 4. Вносить дополнительные платежи

Кроме регулярных ежемесячных выплат по займу, делайте дополнительные платежи. Чем больше сумма на счету, тем быстрее уменьшатся долг и проценты.

Шаг 5. Снизить расходы

Если доход фиксированный и не растет большими темпами, необходимо пересмотреть свой бюджет. Откажитесь от лишних покупок, дополнительных сервисов. Важно «экономить» разумно, с пользой для себя, а не в ущерб.

Шаг 6. Используйте дополнительные доходы

Любые бонусы, премии, неожиданные денежные вливания позволят оплатить кредит пораньше. Найдите новый источник дохода. Подойдут: подработка, презент или возврат долга. Любые дополнительные деньги применяйте для выплаты кредита.

Шаг 7. Платить заранее

Благодаря внесению средств на счет до дня обязательной выплаты, проценты будут начисляться в меньших размерах. Это позволит снизить объем переплаты, избавит от больших платежей в конце срока действия кредита, даст возможность быстрее выплачивать займ. По кредитной карте долг необходимо погашать по особенным правилам.

Важно: для закрытия кредитной карты за год-полтора, платите по 1,5-2 минимальных платежа ежемесячно.

Как быстро выплатить кредит и закрыть договор

Шаг 1. Следите за успехами

Чтобы увидеть прогресс, регулярно следите за тем, как снижается сумма долга. Заметные позитивные перемены станут стимулом для погашения кредита в ближайшее время.

Шаг 2. Узнать всю информацию по кредиту

Какие начисляются проценты, какова комиссия, сроки и условия возврата денежного долга? Важно знать все данные по кредиту. Особенно, когда есть несколько займов.

Шаг 3. Следовать правилу «10 процентов»

Если платить по долгу маленькими суммами, кредитное общение затянется на длительный период. Увеличение объема выплат на 10% будут незаметны в бюджете семьи, но кредит получится закрыть быстрее. Когда займов несколько, сосредоточьте внимание на одном. После закрытия одного кредита приступайте к ликвидации другого.

Шаг 4. Упорядочить семейный бюджет

Люди, знающие, куда точно идут их деньги, могут добиться успеха в бизнесе и приумножить свой капитал. Выплачивайте все долги и составьте бюджет. Проследите, куда идут деньги на протяжении двух недель. Проанализируйте актуальность покупок, составьте бюджет семьи на месяц.

Откажитесь от развлечений, покупайте только полезные для здоровья продукты, не ужинайте в кафе или ресторанах. Одежду выбирайте комфортную, а не брендовую и модную. Часто люди тратят деньги на вещи, которые им не нужны. Если грамотно применять свои финансы, можно быстро погасить кредит и выйти на новый финансовый уровень.

Видео. Правильно распределяем семейный бюджет

Шаг 5. Найти или создать дополнительный доход

У многих людей есть хобби или дела, которые им нравится делать. Отсюда можно получить дополнительный доход для семьи. Вариантов заработка много: рукоделие, обучающие уроки, консультации, продажа товаров, подработка в Интернете и др. Также заработать можно на продаже вещей, которыми не пользуетесь.

Шаг 6. Табу штрафам

Если не получается выплатить обязательный платеж по кредиту, не позволяйте займу стать просроченным. Это испортит отношения с банком, создаст негативную кредитную историю. Многие финансовые организации идут навстречу клиентам и предлагают «каникулы по кредиту», ведь банки заинтересованы в том, чтобы человек выплатил задолженность.

Шаг 7. Разговор с кредиторами

Отвечайте на звонки и письма, не пропадайте. Ощущаете, что ситуация стала тяжелой и не получается вовремя закрыть кредит? Обязательно проинформируйте об этом кредитора. Это позволит избежать ненужных выяснений отношений и защитит от неприятностей. Сообщите, что вы не стремитесь никого обманывать и объясните причину, которая не позволяет закрыть займ в ближайшее время. Расскажите о своих стараниях, скажите, что ищете метод для решения.

Банки не стремятся к судебному выяснению отношений. Многие финансовые структуры предлагают клиентам более выгодные условия по кредиту (порой они снижают процентную ставку на некоторый период или меняют график платежей). Иногда кредиторы даже отменяют штрафы на некоторый период (из-за просрочки по выплате) или предоставляют реструктуризацию долга. Если банк не предложил реструктуризацию, можно самостоятельно обратиться в другую фирму.

Шаг 8. Увеличение дохода и пересмотр приоритетов

Можно работать больше, брать дополнительные дни или часы, трудиться сверхурочно. Это позволит получить премию. Всегда уделяйте внимание тем долгам, которые требуют больше финансовых вложений и отличаются высокими процентами: их нужно закрывать первыми.

Шаг 9. Провести реструктуризацию и рефинансирование

Если оформлять кредит на крупную покупку или большую сумму для развития бизнеса, то можно оптимизировать процесс выплаты. Когда выплачено минимум 1/3 всей суммы, можно проводить .

Иногда банки не только выдают новый займ, закрывая старый, но и меняют условия выплат, увеличивая их сроки или снижая процентную ставку. Но не каждый банк предоставляет услугу реструктуризации займа, поэтому надо рассмотреть вариант обращения в другую финансовую фирму.

Реструктуризация нужна заемщикам, которые не могут выплачивать свой долг. Меры реструктуризации могут быть направлены на:

списание части долга;
изменение размера и срока выплат;
обмен долга на долю в собственности.

Реструктуризовать долг можно с помощью пролонгации или посредством уменьшения процентной ставки. Эта услуга предоставляется не каждому клиенту, чаще всего этот сервис доступен получателям ипотечного кредита. В случае пролонгации займа общая сумма увеличивается.

Когда человек хочет реструктуризовать свой долг, а банк отказывается, возможно . Но для этой цели привлекается другой банк.

Заключение

Для выплаты кредита необходимо повысить уровень своей финансовой грамотности, регулярно вести учет семейного бюджета, знать обо всех доходах и расходах, выбрать самый выгодный метод закрытия займа. Но в основе всего лежит личностный рост, освобождение от социальной роли должника. И только после решения этих вопросов возможна выплата всех своих кредитов и выход на путь финансового благополучия.

Видео. Как быстро погасить кредит?

Попасть в кредитную кабалу несложно - вы берете деньги у банка, чтобы купить что-то очень важное и нужное, потом оформляете второй кредит для погашения первого, третий - для второго. Однажды вы понимаете, что попали в ловушку. Выпутаться из этой ситуации сложно, но можно.

Банковские кредиты приходилось выплачивать многим: уйти от соблазна купить что-нибудь на заемные деньги могут не все, а банки готовы помочь каждому добропорядочному гражданину. Кредитование выгодно банкам и государству, а заемщики получают желаемое без длительного накопления. Когда первая радость от приобретения утихает, наступает прозрение. Оказывается, выплачивать кредит не так уж просто и очень неприятно, особенно с учетом переплат банку.

Нередко, не справляясь с выплатой, человек берет второй кредит, чтобы расплатиться за первый, потом третий для погашения второго и т. д. Если вас угораздило попасть в такую ситуацию, помните, что выпутаться из кредитной кабалы будет проще, если удастся как можно быстрее выплатить деньги по кредиту с самой высокой ставкой. Предлагаем разработать план действий, который поможет избавиться от обязательств по долгам.

Итак, если у вас появились дополнительные деньги, не раздумывая, направьте их на . Вы имеете право внести деньги в банк до окончания срока договора и тем самым снизить процентную ставку. При частичном погашении вы внесете сумму, превышающую размер назначенных . Например, вместо положенных 3 000 руб. заплатите 5 000 руб. В этом случае размер дальнейших платежей не изменится, но приблизится время последнего взноса.

Полное досрочное погашение позволит значительно сэкономить, но право на такие расчеты с банками есть только у одного из десяти заемщиков. При оформлении кредита желательно учесть в договоре условия досрочного погашения. Если такой пункт внесен, нужно подать в банк заявление и пройти соответствующую банковскую процедуру. Если просто внести сумму кредита на счет, банк продолжит начисление процентов, так как договор не будет приостановлен. По действующему законодательству досрочное погашение кредита возможно при условии заблаговременного предупреждения банка за 30 дней, хотя условия могут быть разными.

7. Закрытие кредита

Когда все выплаты будут внесены, обязательно возьмите в банке справку о том, что долг погашен полностью. Такая предосторожность необходима: иногда на недоплаченный рубль начисляются проценты, банк все время должен получать комиссионные за обслуживание незакрытого счета. Так образуются долги на счете, который вы считаете обнуленным. Во избежание недоразумений вы сможете предъявить банковскую справку. Этот документ поможет вам и при оформлении следующего кредита.

Вряд ли кризис можно считать самым подходящим временем для оформления кредитов, но если вы все-таки решитесь взять на себя финансовые обязательства, старайтесь оставаться в рамках собственных возможностей. Не берите в долг суммы, составляющие более 15% ваших доходов. Если в год вы зарабатываете эквивалент $12 000, сума выплат по кредиту не должны быть больше $1 800.