Далеко не каждый человек готов обратиться в официальные организации, когда возникают проблемы с деньгами. Многие предпочитают «по старинке» занять средства у родственников, знакомых, друга. Однако зачастую возникают проблемы с возвратом подобного займа. Для их решения придумано несколько способов: как получить по долгам, причем осуществление некоторых незаконно.
Действительно, достаточно сложно заставить человека платить по счетам, особенно если отсутствует документальное подтверждение факта одалживания.
Незаконные методы
Стоит отметить, что часть людей в буквальном смысле понимают выражение «выбивание долгов» реально физической силой. Спорить с подобными методами несколько проблематично, перед угрозой расправы невольно ускоряется любой процесс. Большинство неплательщиков предпочитают вернуть все, лишь бы избежать такого давления.
Однако в ситуации, когда должник отнесет заявление в полицию, незавидная участь ожидает взыскателя.
Ответственность за незаконные действия
Любая противоправность преследуется по закону: исходя из ст. 163 УК РФ, квалифицируются как «вымогательство». Наказание за подобное своеволие более чем серьезное:
- лишение свободы на срок от семи до пятнадцати лет;
- штраф до одного миллиона рублей.
Поэтому, принимая решение «выбить долг», лучше не злоупотреблять имеющимися полномочиями, нельзя угрожать, оказывать давление в любой форме, применяя провокационные меры.
Важно помнить, независимо от ситуации, закон всегда будет защищать заёмщика, даже если он не платит по счетам. Так что, чувствуя угрозу со стороны кредитора, каждый может обратиться в правоохранительные органы либо непосредственно в суд, никакой бандитский налет здесь не пройдет. Самое большее, что может сделать заимодавец – вежливо и чрезвычайно корректно обратиться с просьбой, рассчитывая, что человек по доброй воле вернет деньги.
Коллекторские агентства
В последнее время появились различные компании, которые занимаются тем, что выбивают долги, можно назвать: на профессиональной основе. Кто они и на основании чего работают?
Согласно действующему закону все договора, заключенные банком с клиентом, считаются расторгнутыми, если прошло 90 дней с момента последнего платежа. Дальше осуществляется продажа досье людям, выбивающим долги.
Речь сейчас идет о коллекторах, деятельность которых заключается в следующем: на любую просрочку начисляется штраф, пеня, что увеличивает задолженность в геометрической прогрессии. Некоторые компании «накручивают» таким образом по одному проценту к общей сумме, в итоге получаются космические цифры. Коллекторские учреждения являются предпоследней инстанцией, после чего остается лишь обращаться в правоохранительные органы.
Нанимателем выступают заведения, осуществляющие кредитование физических лиц, в случае успешного решения поставленных задач, определенный процент переходит на счет оказавших соответствующие услуги. Собственно говоря, основная часть заработной платы коллектора зависит от того, как они выбьют долг.
Тем более нет ничего удивительного в методах, применяемых для достижения поставленной цели.
Кроме этого, широкое распространение получила схема, когда фирмы перекупают долговые обязательства за минимальную сумму, забирая себе всю разницу, учет ведут в специальных книгах.
«Родиной» таких агентств является Америка, русский вариант появился лишь в начале прошлого века. Выступая сразу в качестве филиала кредитовых структур, в дальнейшем выросли в отдельную систему со сферой деятельности – работать вышибалой.
Незаконное воздействие
Хуже всего в подобной ситуации тем, на ком «висит» дебиторская задолженность, поскольку на них оказывают постоянное давление, причем самыми разными методами. Но основное – это начисление огромных процентов за каждый просроченный день, которые намного выше тех, что применяет банк.
2014 стал переломным годом для деятельности подобных служб, после принятия специального закона, регламентирующего действия, осуществляемые в отношении должников. С января текущего 2017 были внесены существенные изменения, касательно обращения взыскателей:
- звонок по телефону;
- письмом.
Перечисленные требования действительны только для официальных или «белых» систем, которые и прежде использовали преимущественно разрешенные методы.
«Черные» компании не гнушаются работать, словно бандиты: угрожают, подстерегают возле квартиры, портят имущество граждан.
Стоимость услуг для физических и юридических лиц
Кто выбивает долги по кредитам, работают за определенный процент. Как правило, это не менее 10% от общей суммы, полученной по долгам.
Законные основания
Юридически грамотный способ взыскать одолженные средства один – обращение в суд. Безусловно, любой может объявить себя банкротом, считая это веским доводом списать все финансовые обязательства. Однако данная процедура довольно сложная, подразумевает соблюдение определенных условий, нарушение которых способно усугубить ситуацию. Никаких проблем не возникнет, если есть расписка, её составление также предполагает обязательное внесение основных сведений по заемщику:
- личных данных;
- общей суммы;
- процентов или размера вознаграждения;
- графика погашения или сроков оплаты;
- порядка, определенного для произведения расчетов.
Наиболее важным для всех сторон последний пункт. Оптимальный вариант: перевод средств на счет, открытый в банке. Это может быть Сбербанк, «Восточный», Ренессанс, Хоум, другие. Все сохраненные квитанции будут незаменимы в суде.
Итак, наличие расписки, нотариально заверенной, становится неопровержимым доказательством на любой стадии решения вопроса. Следует помнить о сроках давности при подаче иска – три года
Помощь государственных структур
Наиболее действенным и законным способом взыскания задолженности – исковое заявление, которое относят в суд по месту проживания ответчика. Составляют документ в свободной форме с включением информации:
- ФИО участников процесса.
- Дату, когда были переданы средства.
- Общая сумма.
- Сроки по возврату.
- На каких основаниях подлежит вернуть деньги: устный договор, расписка.
- Обязательно указание на отказ возвращать заём, хотя все сроки давно прошли.
- Изложение, что будет требоваться.
В любом случае судом будут учтены и удовлетворены просьбы заемщика, с вынесением решения в отношении должника о возврате средств.
Затем в дело вступают судебные приставы, уполномоченные принудительно взымать деньги, вплоть до реализации имущества, если будет объявлено банкротство.
Поэтому лучше не знать, каким образом выбивают долги коллекторы, если нет возможности выполнить своевременно все обязательства. Причем даже смерть не станет основанием, платить придется родным.
К недостаткам официального решения проблемы относится продолжительность, вернуть кредитный продукт реально, но не раньше чем через год и даже позже.
Что делать, если из вас выбивают средства?
Прежде всего, следует убедиться, что действительно виновны в тех нарушениях, которые были предъявлены. Делать это можно, обратившись к БКИ, особенно когда речь идет о несуществующих микрофинансовых операциях, которые вами не совершались. Получение исполнительного листа должно стать основанием для проведения проверки своей КИ. Возможно это заговор банды мошенников, воспользовавшихся чужими документами для того, чтобы быстро оформить экспресс-ссуду.
Поэтому крайне важно внимательно изучать все, что дают на подпись, особенно при заключении займовых договоров, автокредита на приобретение крутой машины. Если вы не можете понять все юридические тонкости, стоит нанять опытного специалиста, помощь которого действительно незаменима. Он сможет реально помочь, тем более, что это его профессия.
Практически все договора содержат пункт, разрешающий передавать конфиденциальную информацию третьим лицам: коллекторам – вот как называют людей, которые выбивают долги, в случае их несвоевременного возврата.
Отказавшись подписать данное положение, можно обращаться в суд при их появлении.
Разрешить ситуацию, когда все-таки приходится встречаться с взыскателями, поможет личное посещение банка. Лучше честно рассказать о возникших сложностях:
- не удается своевременно получать зарплату, например, ваше ООО начинает реорганизовываться, ликвидируется и т. д.;
- подвели поставщики, не оплатили оказанные услуги, товар, иное.
Идеально, если у вас готов домашний план по выходу из кризиса: перемена сферы деятельности, поиск нового места работы.
Следует помнить, любое финансовое учреждение заинтересовано вернуть средства, не собирается сразу же доводить дело до суда, особенно если цена вопроса не настолько велика. Тем более не стоит ссориться с такими могущественными организациями. Скорее всего, удастся договориться и:
- находиться некоторое время на кредитных каникулах, собирая средства;
- платить исключительно по стандарту проценты, не погашая основного долга.
Любой из принятых вариантов станет основанием для отзыва «вышибал».
Если долг выдан под расписку
Гарантом возврата средств, особенно значительных сумм, становится документ, оформленный у нотариуса. С ним можно легко выиграть любой суд при условии его грамотного составления с указанием всех положенных пунктов, которые были приведены выше.
Заявление в полицию
Если нельзя решить проблему путем мирных переговоров, подается иск с предоставлением полного пакета имеющихся у сторон документов.
Выигранный процесс становится основанием, по которому будут выбиваться средства, согласно четко установленным срокам. В противном случае последуют более серьезные меры, вплоть до уголовной ответственности. Сегодня взысканию подлежат даже алименты, если одна из сторон ненадлежащим образом исполняет свои обязательства.
Порядок обращения в суд
Отказ заёмщика вернуть долг часто становится основанием для судебных разбирательств. Однако начинать следует с составления надлежащим образом претензии и уведомления о проведении добровольного возврата, что позволит избежать начисления высоких процентов, применения иных санкций.
Нужно указать на возможность о рассмотрении дела в суде, который чаще всего принимает сторону кредитора, что еще больше увеличит сумму общей задолженности. В неё будут включены такие расходы, как:
- госпошлина;
- все издержки;
- услуги юриста.
Всегда лучше договориться, сэкономив собственное время и деньги.
Если нет расписки
Даже отсутствие столь весомого доказательства не помешает вернуть средства. Начинать следует с переговоров, желательно в присутствии свидетелей либо под запись. Неисполнение обещания в течение месяца становится законным основанием для составления иска со всеми вытекающими последствиями.
Можно ли продать долг коллекторам
Все чаще при работе со злостными неплательщиками финансовые структуры обращаются в специализированные агентства, оказывающими такого рода услуги. Их курс – покупка долга, требуют скидку свыше 50% для «свежих» и достаточно крупных на суммы, превышающие 500 000 рублей.
Условием заключения подобной сделки станет запись соответствующего содержания в договоре.
Люди, выбивающие долги по кредитам, называются коллекторами, их привлекают только в крайних случаях. Такие бюро есть во всех крупных городах, в Москве: Бауманский переулок, д.4.
Поэтому лучше всего начинать с попытки договориться. Только исчерпав все возможности, подключают специалистов.
Генеральная прокуратура подвела итоги работы коллекторских агентств. Это компании, которые занимаются выбиванием долгов и пользуются у населения еще меньшей симпатией, чем гаишники. Петербургские агентства попадали в поле зрения прокуратуры пять раз. «Мой район» публикует истории из жизни людей, которым приходилось иметь дело с коллекторами.
Два долгa вместо одного
Задача коллектора – получить деньги от должника, а если последний при этом возьмет в долг у другого банка (того, что с коллектором не сотрудничает) – это будет чужая проблема. В Петербурге благодаря коллекторам существенно обогатился сервис «Минизайм», который работал через «Почту России». Напомним, в начале года разразился скандал вокруг компании «Мини-займ экспресс», которая выдавала населению небольшие кредиты с помощью мобильного телефона. Надо было прийти в почтовое отделение, предъявить паспорт и мобильник, отослать SMS-запрос и дождаться ответа: кредит одобрен. Кредиты выдавались на небольшие сроки: от недели до месяца, и ставка составляла до 2700% годовых. Казалось бы: кому нужен кредит на таких условиях? Но простотой его выдачи успешно пользовались коллекторы.
Раза три было, что я приводил клиентов на почту, - рассказывает коллектор Александр. – В первый раз нам отказали в кредите. Такое редко, но бывает. Этот гражданин уже засветился у судебных приставов. Во второй раз передумал сам «клиент». Ушел с почты и все. Ну а в третий раз мы взяли кредит в 8 тысяч, и гражданин погасил часть задолженности.
А вот в Костроме, сообщает генпрокуратура, коллекторы докатились до прямой уголовщины: приносили пойманным должникам фальшивые паспорта и с их помощью брали кредиты в маленьких банках. Набрали на 30 миллионов. И все – ради скромной премии. В Петербурге, кстати, вопрос с премиями тоже актуален: зарплата коллектора составляет от 25 до 70 тысяч рублей, но обычно не более тридцати.
Но так себя коллекторы ведут с теми должниками, с которыми еще можно договориться: запугать, заморочить голову.
Психическая атака
С теми, с кем договориться нельзя, действуют иным методом: стараются ославить на весь город.
Должник по имени Вадим рассказывает свою историю: задолжал крупно, влип по-глупому. Увидел в газете объявление: срочные кредиты, а ему как раз были нужны деньги, чтобы купить «горящую» путевку. Условия были откровенно жульнические: агент по имени Игорь отвел Вадима в магазин «Эльдорадо», показал на плазменную панель и велел купить в кредит. Телевизор стоил 45 тысяч (дело было 4 года назад). Пять тысяч заплатил Игорь, остальное предоставили в кредит. Игорь вручил Вадиму 25 тысяч, забрал телевизор и пожелал скорейшего погашения кредита. Скорее всего, он сдал плазму в тот же магазин.
Кредит Вадим возвращать не стал, потому что случился кризис. Агент обратился к коллектору. Тот распечатал фотографии должника с предупредительной надписью: «не вздумайте давать в долг этому человеку» и расклеил их вокруг Вадимова дома. «Но каждый день лепить фотографии он не мог, и я их сорвал, - рассказывает горе-должник. - Потом подключился еще один выбивальщик, он начал писать гадости на моей стене «В контакте». Пришлось удалить аккаунт. Родителям тоже звонили бы, но они в другом городе. В общем, все кончилось печально. Вызвали в суд, я проиграл, приставы закрыли выезд за рубеж, так что придется мне этот долг отдавать. Родители обещали помочь».
Советы должникам
«Никогда не открывайте коллекторам двери, - предупреждают сами должники потенциальных собратьев по несчастью. - Жилище неприкосновенно, так и знайте. Я вот открыл – и они порвал мне москитные сетки на окнах. А на следующий день выяснилось, что еще и перерезали кабели: телевизионный, телефонный и интернет. А все потому, что я сказал, что платить буду только по решению суда, а их постановления отнесу в туалет».
Это действительно так: в отличие от судебных приставов, коллектор не имеет права вламываться в чужую квартиру. Поэтому цивилизованные коллекторы и действуют в связке с органами власти, когда кредитор и должник уже разрешили свой спор в суде, и кредитор, он же истец, получил свой исполнительный лист.
«Я знал коллектора, которому во время одного из визитов сломали челюсть, - говорит адвокат Юрий Баринов, которому ежегодно приходится защищать десятки граждан, попавших в лапы к кредиторам. – Как и большинство коллекторов, он был выходцем из милицейских кругов и, наверно, просто не представлял, что у кого-то хватит смелости подраться с ним, с представителем власти. Даже среди своих коллег он выделялся наглостью. Если бы он оставался ментом, то обидчика посадили бы. А так дело закончилось мировым соглашением».
В коллекторском агентстве рассказали другую грустную историю. Взыскатель долгов пришел по адресу, его впустили в квартиру. Завязалась «беседа», потом драка. В итоге коллектор ушел с синяком под глазом, а сам сломал должнику руку. Трудно себе представить, что должник бил коллектора сломанной рукой: скорее всего, его удар был первым, а коллектор просто защищался. Но судили в итоге именно коллектора. Ведь он пришел в чужой дом и избил хозяина. Повел себя по-бандитски.
Кстати, о бандитах. Информацию о должниках - фамилия, домашний адрес, сумма долга, обстоятельства его появления - потому и запрещено размещать в открытом доступе, что этим могут воспользоваться мошенники. Такие случаи бывали (правда, не в Петербурге). Под видом коллектора к должникам приходили неизвестные люди, которым даже не надо было тратиться на форму, как полицейским, ведь коллекторы одеваются в гражданское. И уносили все ценное, прежде чем хозяева успевали опомниться.
Обмани меня
«Самое неприятное в действиях коллекторов – это обманы, - говорит Юрий Баринов. - Они берут в оборот человека, у которого тело кредита, скажем, 40 тысяч, процентов – на 80 тысяч, а пени набежало на 150. И говорят: верни только тело, а остальное простим. Должник верит, собирает по сусекам 40 тысяч рублей и, конечно, выясняется потом, что все эти деньги ушли на оплату штрафов. И он по-прежнему должен – 230 тысяч. Чтобы этого избежать, все переговоры лучше вести в банке. Просто прийти туда и сказать: у меня есть столько-то денег, я готов заплатить основной долг и буду понемногу возвращать проценты, но пеню заплатить не смогу. Банк наверняка согласится, потому что это лучше, чем мифическая сверхприбыль. Увы, платить проценты придется все равно. У меня был случай, когда клиенту простили миллион. Именно такая сумма штрафов набежала за три года просрочки».
На таком виде обмане были пойманы и петербургские коллекторские агентства, и даже сами банки. Как сообщает генпрокуратура, кредитные организации нарушили 10-ю статью закона «О защите прав потребителей»: оформляли кредит, и лишь после этого информировали об истинном размере суммы, которую придется заплатить. Их приговорили к штрафам от 10 до 20 тысяч рублей.
Уголовных дел в отношении коллекторов в 2012 году не было. В былые годы имели место дело о грабеже, и еще несколько – о вымогательстве. Все закончились условными приговорами.
Однажды, в девять вечера, когда я сидела в редакции, раздался телефонный звонок. «Вас беспокоит банк такой-то. Скажите, у вас есть такой-то сотрудник?». Я вспомнила и призналась, что есть. Правда, внештатный.
А какая у него зарплата? – поинтересовались в банке.
– А я откуда знаю? – говорю. - Позвоните днем, когда бухгалтер будет на месте.
Видите ли, он сейчас собирается делать крупную покупку. Если бы он пришел в магазин днем, мы и позвонили бы днем.
В общем, ничем я банку помочь не смогла. Зато узнала, чем кончилось дело. Но не сразу, а через полгодика, когда этот сотрудник пропал, не сдав материал, отчего разразился скандал на редакционной планерке. Пропал же он именно потому, что им стали интересоваться коллекторы.
Значит, банк предпочел дать кредит, а не проявить разумную предосторожность.
Что могут сделать коллекторы в 2019 году интересует многих, кто имеет длительную просрочку по платежам перед банком и дело которого передано так называемым третьим лицам. Мало кто знает, но пока, какого-либо конкретного отраслевого закона (на момент выхода статьи), регулирующего деятельность коллекторов, плюс, регламентирующего круг их полномочий, в нашей стране нет, но закон активно разрабатывается и по ожиданиям был утвержден в 2016 году. Все, чем как-то можно контролировать действия коллекторов, это уголовный кодекс и кодекс об административных правонарушениях, поэтому права на те или иные действия коллекторов определены именно ими.
Обновление закона о коллекторах
Но это совсем не означает, что подобным организациям разрешено все. Принцип «все, что прямо не запрещено — разрешено» в данном случае не работает. Ниже мы расскажем о том, что могут сделать коллекторы в отношении должника, какие права имеют коллекторы.
Если вас интересует вопрос о том, как правильно вести себя с коллекторами, читайте об этом .
Сколько раз имеют право звонить коллекторы?
Звонки по телефону — это первый, и наиболее распространенный вариант работы с должником. Т.е. после того, как банк временно переуступает или вовсе продает ваш долг коллекторскому агентству, работа с должником начинается с телефонных переговоров и требовании в самое ближайшее время погашения образовавшейся задолженности.
Обычно подобные переговоры сопровождаются угрозами и оскорблениями в адрес должника. Это не имеет ничего общего ни с истинным назначением деятельности коллекторов, ни с законодательством в общем.
В большинстве случаев подобные звонки (по 10-15 раз в день) все же приносят ожидаемый результат . Должник попросту теряет терпение, и идет занимает деньги у знакомых (либо оформляет новый кредит), лишь бы только от него отвязались назойливые коллекторы. Т.е. налицо принцип психологического воздействия на должника. Так сколько раз в день коллекторы имеют право звонить?
Если звонки поступают в положенное по закону время, и разговоры с должниками проходят в рамках правового поля, то коллекторы могут звонить и по 50 раз в день. Никакого нарушения в этом не имеется. Причем это касается и звонков родственникам и на работу.
Выездные мероприятия
Также наиболее часто должники задаются вопросом относительно того, могут ли коллекторы приехать домой.
Здесь все просто. Ведь то, что к вам приедут и постучат в дверь нет ничего противозаконного. Именно этим коллекторы и пользуются. Плюс, важно проследить опять же именно психологический аспект данного мероприятия.
В целях избежания подобных встреч в дальнейшем, должники ищут сторонние способы, чтобы достать соответствующую сумму и наконец расплатиться с коллекторами (банком). Но вопрос, касаемо того, могут ли коллекторы приехать, обычно беспокоит тех, у кого длительный срок просрочки, и когда телефонные не дали ожидаемых результатов.
Но здесь имеется один важный нюанс, который ни в коем случае нельзя упускать из виду. Взыскатели долгов — это обычные гражданские люди, не обладающие никакими властными полномочиями. Поэтому, переступать порог вашего дома, против вашего желания они не имеют никакого права.
К примеру, вы же станете пускать в дом совершенно постороннего человека с улицы. Поэтому, можете вообще не открывать двери. Если же со стороны коллекторов будут какие-либо хулиганские действия, можете смело вызывать полицию.
Быть может что-то и изменится в будущем, но пока на вопрос относительно того, могут ли коллекторы приходить домой, мы ответим утвердительно. Как и любой другой человек, они могут прийти по вашему адресу и позвонить в дверь. Не больше. Попытка проникновения в жилище является уголовно-наказуемым деянием, о чем коллекторы прекрасно знают. Могут ли коллекторы приходить домой является таким же популярным вопросом, как и вопросы относительно того, сколько времени может продолжаться работа коллекторов с должником, и что собственно будет дальше.
Могут ли коллекторы подать в суд?
Конечно, процедура досудебного взыскания не может длиться вечно, и рано или поздно, речь пойдет уже о судебном взыскании. Многих интересует вопрос: могут ли коллекторы подать в суд на должника? Для ответа на этот вопрос Вам нужно знать следующее.
В качестве истца коллекторы могут выступать лишь в том случае, если они ранее выкупили права по вашему кредитному договору у первоначального кредитора (банка). Т.е. теперь коллекторское агентство является законным кредитором, а значит имеет полное право подать на вас в суд.
Если же коллекторы работают с вами на основании договора цессии (временная переуступка прав по вашему договору), то фактически, право на обращение в суд пока еще принадлежит банку. Поэтому, ответ на вопрос относительно того, могут ли коллекторы подать в суд на должника прямо зависит от того, на каком основании они работают с вами.
Сами посудите, ведь любое гражданское лицо, при наличии достаточных оснований имеет полное право обратиться в суд. Коллекторов данного право пока никто не лишал.
Перепродажа долга
Многие граждане ошибочно полагают, что кредитный договор это некий товар, который может покупаться и продаваться по несколько раз. Это далеко не так. Поэтому, если вас интересует вопрос, могут ли коллекторы продать долг , то знайте:
- что, во-первых, это бессмысленно,
- во-вторых, «покупатель» врядли найдется.
Ведь коллекторские агентства не занимаются кредитованием населения, а все договора, с которыми они работают, являются купленными у банков и прочих кредитных организаций. Плюс, важно знать, что банк продает проблемный долг только в исключительных случаях, когда возврат такового кажется невозможным. Да и коллекторы не скупают всё подряд, а лишь то, что может принести выгоду.
Типичный пример работы коллекторов
Рассмотрим ситуацию: банк не смог вернуть долг с проблемного клиента и выставил договор на продажу. Через некоторое время, одно из коллекторских агентств покупает данный долг и становится законным кредитором. Но взыскать сумму с должника так и не получилось.
Так вот подобный долг на сленге называется «мертвым», и даже если его выставить на продажу, то ни одно коллекторское агентство не станет вкладывать деньги в подобную, заведомо убыточную для организации сделку. Поэтому если ваш долг достался коллекторам, то завершающим этапом будет обращение в суд. О том, могут ли коллекторы подать в суд на должника мы рассказали выше.
Полномочия коллекторов
Можно отметить, что вопросы типа таких: могут ли коллекторы взыскивать долги или какие права имеют коллекторы в отношении должника , являются элементарными. Максимум, что у них может быть на руках (как в прочем и у любого физического лица) это ваш кредитный договор. Пока законодательство не предоставило (и никогда не предоставит) подобным организациям никаких властных полномочий.
В конце концов, для этих целей у нас в стране имеется служба судебных приставов и непосредственно суд, каким рано или поздно заканчивается большинство натянутых отношений с банками. Поэтому надобность коллекторских агентств в данной цепи весьма и весьма спорна.
Распространенная ситуация: человек взял кредит в банке, убедив его работников в стабильности своих доходов, но через некоторое время заемщик теряет работу. становится невозможным. Банк, желая выяснить ситуацию с непогашенным кредитом, вначале самостоятельно ищет контакт с заемщиком, красочно рисует ему последствия невыплаты долга. Когда банк исчерпывает свои возможности, на сцену выходит коллекторское агентство.
С этого момента начинается самый страшный этап в кредитной истории должника.
Как действовать в этой ситуации? Что говорит закон о коллекторских агентствах? Какие методы воздействия используют коллекторы? Знать ответы на эти вопросы необходимо всем, кто уже выплачивает кредит или только планирует его оформить.
Что такое коллекторское агентство?
Коллекторские агентства, говоря житейским языком, представляют собой фирмы, профессионально занимающиеся выбиванием долга из заемщика. Коллекторы нанимаются кредитором. Как вознаграждение за свою работу они получают определенный процент от количества «выбитых» из должника денег. То есть коллекторы заинтересованы в быстром получении от заемщика максимальной суммы долга. Это заставляет их использовать весьма разнообразные методы воздействия на «жертву». Агентство может работать и по другой схеме: оно выкупает долг заемщика у банка (конечно, за меньшую сумму), а потом получает эти деньги с должника, «повесив» на него дополнительные проценты.
Коллекторские агентства пришли к нам из Америки в самом начале нынешнего века. Это были, как правило, филиалы банков: данные конкретного должника банковские специалисты передавали в свое коллекторское подразделение, которое целенаправленно занималось возвратом долга. Позже коллекторские агентства стали создаваться как независимые организации, сотрудничающие с банками.
Как действуют коллекторы?
В арсенале взыскателей долгов имеется, как правило, психологическое воздействие на неплательщика. Оно умещается в стандартную для большинства коллекторских агентств схему:
- Опосредованный контакт с должником: телефонные звонки (в том числе поручителям и родственникам), СМС-рассылки, письма. Цель коллекторов на этом этапе — выяснить, по какой причине заемщик не платит по кредиту, а также объяснить последовательность действий, которые будут предприниматься по возврату долга. Отдельно обычно указывается размер штрафов за просрочку и общей задолженности по кредиту — это является дополнительным побудительным фактором для должника. Заемщику дается время на поиск денег для возврата долга.
- Личная встреча с должником на работе или дома. Таких встреч может быть несколько. В ходе них коллектор может запросить объяснительную записку по факту просрочки платежей и совместно с должником определить дату внесения денежной суммы за кредит. Если в течение нескольких встреч подряд выясняется, что деньги не найдены, коллекторы передают дело в суд.
- Новый визит к должнику с документом, уведомляющим заемщика о том, что вернуть долг его обязал уже суд.
- Если предыдущий этап не побудил должника расплатиться с кредитной организацией, судебные приставы в присутствии коллекторов описывают его имущество, которое затем будет изъято и реализовано в пользу банка.
Какими уловками пользуются коллекторы?
На практике все может быть гораздо жестче, нежели в перечисленных выше пунктах. Против горе-заемщика могут применяться следующие приемы:
- ночные звонки с угрозами;
- визиты на работу должника, распространение о нем нелицеприятной информации;
- нападки в социальных сетях;
- звонки родственникам, друзьям;
- расклеивание на стенах домов фотографий должника с оскорбительными надписями;
- выслеживание детей;
- проникновение в жилище заемщика под видом работников полиции или судебных приставов.
Многоплановая психологическая атака обычно дает свои плоды: человек запуган, он закрывается дома и боится выйти на улицу. В итоге коллекторы все-таки из заемщика.
Вымогатели могут выбивать нужную сумму и более изощренными приемами. Так, к примеру, они могут обещать смягчение условий кредита и значительное уменьшение общей суммы долга, если деньги будут найдены завтра. Часто эти люди предлагают заемщику перекредитоваться в другой финансовой организации с заоблачными, просто разорительными процентами. Другой способ выбить деньги из неплательщика — упоминание в разговоре несовершеннолетних детей и намек на несчастный случай с ними, угроза лишить должника родительских прав и сдать ребенка в детский дом. Еще одна распространенная ловушка выглядит так: должнику звонят и объясняют, что у его подъезда стоит машина, в которой ему сейчас нужно будет проехать в «одно место», где с ним будут разговаривать по-другому. На самом деле это лишь психологический прием.
На эти уловки нельзя попадаться. Они лишь усугубят положение.
Если вымогатели не оставляют в покое долгое время, да еще и угрожают, нужно написать заявление о вымогательстве в полицию. Неплохо к заявлению приложить аудиозапись с угрозами или письма. Но здесь есть одна тонкость: коллекторы всегда действуют осторожно, не посылая в адрес заемщика прямых угроз — разговор сводится лишь к обещанию всяческих неприятностей у «жертвы».
Работа коллекторов — это по большей части лишь игра, блеф. При общении с ними по телефону может показаться, что это юридически грамотные специалисты. Это не так. Просто коллекторские агентства — это структуры, где большое внимание уделяется подготовке кадров. С ними проводят тренинги, психологи даже составляют им заготовки фраз, которые максимально будут воздействовать на должника. Часть жертв коллекторов после подобного психологического насилия сдается и выполняет все поставленные условия. Нередки в таких ситуациях и суициды.
Как избежать «приятной» встречи?
Обезопасить себя от встречи с коллекторами можно. Во-первых, нужно внимательно читать кредитный договор. Здесь есть одна тонкость. Дело в том, что, подписав договор, в котором есть пункт о передаче информации о задолженности третьим лицам с целью ее взыскания, заемщик развязывает руки банку и, сам того не ведая, соглашается на возможное появление в своей жизни этих самых коллекторов. Без согласия заемщика никакую информацию о нем передавать третьим лицам банк не имеет права. Поэтому, если заемщик, перечитав подписанный им кредитный договор, такой пункт не нашел, при появлении на горизонте «выбивателей» долгов он может смело обращаться в суд.
Но даже если такой пункт есть, до момента прихода коллекторов у заемщика есть возможность урегулировать вопрос мирно. Для этого нужно просто прийти в банк и рассказать о том, что в настоящее время возможности платить кредит нет. Банк, как правило, ищет возможность пойти навстречу должнику. Может быть, он предоставит заемщику кредитные каникулы, официально освобождающие его от оплаты кредита в течение нескольких месяцев. Возможен и другой вариант, например, заемщик в течение определенного времени будет оплачивать только проценты по пользованию кредитом, не выплачивая сумму основного долга. Важно, чтобы инициатива исходила от самого заемщика.
Коллекторы вне закона
В июле 2014 года должен вступить в силу закон о деятельности коллекторских агентств. Этот факт во многом облегчит жизнь заемщикам: к примеру, там есть пункт о том, что должник вправе потребовать от коллекторов общаться с ним только письменно и больше никак. Тем не менее, нужно помнить, что долги лучше отдавать вовремя.
Сегодня кредит можно получить практически любой человек. Эта простота зачастую оборачивается против должника. Когда после определенных жизненных обстоятельств на пороге дома возникают коллекторы, не стоит впадать в панику. Их деятельность незаконна, в настоящее время она регулируется лишь Гражданским кодексом и Законом о потребительском кредитовании.
План действий на случай встречи с коллекторами
Каждый случай индивидуален. Тем не менее, можно привести несколько рекомендаций, как поступить, если в вашей жизни возникли коллекторы.
- Попытаться выяснить, с кем пришлось иметь дело. Нужно поинтересоваться, где находится их агентство, кто его возглавляет. Методы работы коллекторов зависят о того, насколько легальна их деятельность. Белые коллекторские агентства используют вполне адекватные методы воздействия. Черные коллекторы используют самые жестокие методы выбивания денег, вплоть до физического насилия. Есть и промежуточное звено — их называют серыми коллекторскими агентствами. Они используют жесткий психологический прессинг и не прибегают к физическим воздействиям. Знать, с какими коллекторами вам пришлось столкнуться, важно: это поможет понять, насколько все серьезно.
- Выйти на контакт с банком, в котором оформлялся кредит, и выяснить, какова общая сумма задолженности, а также на основании чего информация о кредите была передана коллекторскому агентству.
- Предупредить родственников и друзей об атаках коллекторов, объяснить, что ситуация под контролем.
- Собрать документы по кредиту и сходить на .
- Начать выплачивать долг пусть маленькими, но стабильными платежами.
При возникновении банковских кредитных задолженностей следует чётко представлять себе последствия подобных ситуаций. Должнику рано или поздно придётся иметь дело с работниками коллекторских компаний, которые будут пытаться воздействия на него, побуждая выплатить долг.
Коллекторские компании являются профессиональными организациями, деятельность которых направлена на выбивание долгов. Их нанимает кредитующая структура, чаще всего это банки, которые выдают кредиты.
В качестве вознаграждения коллекторы получают проценты с выбитой ими суммы. Этим и объясняется их заинтересованность в скорейшем получении долга с банковского должника.
Пытаясь добиться своего, они применяют широкое разнообразите методов воздействия на человека.
Кроме того, может быть применена и иная схема. Долг может быть выкуплен коллекторской компанией у банка и далее она сама проводит начисление процентов за просрочку кредитных обязательств.
Проценты могут быть весьма существенными, учитывая тот факт, что долг приобретается компанией за сумму, меньшую, чем сумма кредита.
Принципы работы коллекторских компаний заимствованы из американской практики и в нашей стране такие структуры возникли в самом начале текущего века.
Возвратом долгов первоначально занимались коллекторские структуры, приписанные к конкретному банку. Впоследствии коллекторские компании стали создаваться независимо от банков, сотрудничая с последними на договорной основе.
Методы
Основу методов коллекторов по выбиванию долгов составляет оказание психологического воздействия на должника.
Большинство коллекторских компаний используют в своей практике схему, которая состоит из таких этапов:
- В самом начале с должником работа ведётся опосредованно. Этот метод включает в себя телефонное общение: звонки самому должнику и его родственникам, отсылка sms-сообщений, а также писем.
Эти методы направлены на выяснение причин, по которым заёмщик не выполняет возложенных на него обязательств.
Кроме того, коллекторы доводят до его сведения, кокой будет применён порядок действий по возврату долгов. Также ему сообщается размер начисленных штрафов за просрочку кредита, общей задолженности по нему. Должнику предоставляется время на поиск средств для оплаты долга по кредиту.
- Следующим методом является личная встреча с должником в его доме.
Встреча может быть неединичной, коллекторы могут нанести несколько визитов должнику домой.
При этом коллекторами может быть запрошено письменное объяснение факта просрочки. Также коллекторы совместно с должником могут составить предварительный план сроков погашения долга.
Если после серии встреч деньги должником не находятся, далее дело может быть передано в суд.
- Далее коллекторы являются к должнику домой уже с решением суда о возврате всей суммы долга.
- В том случае, если последний этап не оказал воздействия на должника и долг он не погашает, коллекторы могут явиться к нему домой с судебными приставами для описи его имущества.
Имеют право коллекторы выбивать долги?
Всё зависит от того, какие именно методы применяются работниками коллекторских компаний. По закону действовать они имеют право исключительно методами убеждения. На практике же всё бывает иначе.
Нередко они откровенно запугивают должника. При этом могут следовать звонки с угрозами как самому должнику, так и его родственникам и знакомым.
Звонки могут производиться в ночное время, что уже является нарушением, поскольку по закону коллекторы не имеют права звонить после 22.00.
Также коллекторы могут расклеивать по окрестностям фотографии должника с порочащей его информацией. Отмечались случаи нападок на должника со стороны коллекторов в социальных сетях.
Такие методы также не являются законными, и в таких случаях заёмщик имеет право на подачу жалобы в соответствующие правоохранительные органы.
В течение какого времени?
Работа с клиентом на первом этапе, когда речь идёт о телефонных звонках и отправке писем может занимать от двух до шести месяцев.
Всё определяется объёмом выданного кредита и срока, на который заключено соглашение между клиентом и банком. Чем выше сумма просроченной задолженности, тем дольше коллекторы обрабатывают клиента по телефону.
Весь период клиента донимают телефонными звонками с различными угрозами как реальными, так и по большей части выдуманными. Задача заключается в оказании психологического воздействия на должника.
Если после истечения полугода нет чёткой реакции со стороны клиента, дальше коллекторы начинают совершать выезды к нему домой.
При этом преследуется цель уже не столько запугать должника, сколько опозорить его в глазах других людей, в частности, его соседей. Срок может быть и больше, если должник скрывается и не отвечает на телефонные звонки.
Не существует в принципе чётко определённого временного промежутка, в течение которого коллекторы вышибают долги из своих клиентов.
Кто-то старается решить вопрос пораньше, дабы коллекторы просто не доставали его. Иные должники не реагируют на угрозы представителей коллекторских агентств и вообще не идут на контакт. В таких случаях процесс может растянуться на годы.
Что делать?
Прежде всего должнику следует не паниковать. Ему необходимо всегда помнить о том, что коллекторы по действующему законодательству не имеют права оказывать на него физическое воздействие. Действовать они могут только методами словесного убеждения.
Если коллекторы срываются на угрозы или прямые оскорбления, должник имеет право подать жалобу на неправомочные действия коллекторов.
При этом желательно, чтобы жалоба эта была подкреплена материальными доказательствами.
Это может быть видеосъёмка общения с коллекторами, подтверждающая факт их неправомерного поведения или аудиозапись телефонных разговоров.
При непосредственном общении с коллекторами вести себя следует спокойно, не срываясь на оскорбления в их адрес.
Прежде всего, следует внятно объяснить причину, по которой образовалась задолженность, а также примерные сроки её погашения.
При этом следует понимать, что при несоблюдении означенных сроков звонки и визиты коллекторов возобновятся и ситуация повторится сначала.
Разумеется, лучше всего погасить долг и закрыть вопрос. Если же такой возможности нет, следует хорошо изучить свои права и права представителей коллекторских компаний.
Если коллекторы понимают, что человек, с которым они имеют дело, хорошо разбирается в собственных правах и знает законы, ведут они себя уже иначе.
Как сохранять спокойствие?
Для того чтобы сохранять спокойствие при общении с коллекторами, следует хорошо знать законы и понимать свои права.
Кроме того, при получении угроз со стороны коллекторов следует дать им понять, что вам известны положения закона на сей счёт.
Как правило, это быстро остужает пыл не в меру ретивых коллекторов. Они уже не смогут легко запугать человека, который знает законы и осведомлён о своих правах.
Если же коллекторы не унимаются, можно припугнуть их самих, заявив о том, что разговор записывается или снимается на видео.
Угроза обращения в соответствующие правоохранительные органы обычно действует на них, поскольку никто не желает получить ненужных неприятностей.
Кроме того, можно просто не идти ни на какой контакт с ними, добавляя в чёрные списки их телефоны и не открывать дверь.
При повторяющихся звонках и угрозах следует обращаться с жалобой в соответствующие органы.
Куда жаловаться?
Для того, чтобы точно знать на кого конкретно подавать жалобу, следует узнать имя и фамилию представителя коллекторского агентства, с которым приходится общаться.
Если имеет место нарушение закона с их стороны, подавать жалобу можно в полицию, суд или прокуратуру.
Не следует прибегать к услугам антиколлекторов. Как правило, это те же самые коллекторы, которые работают на того, кто платит больше.
Очень эффективным бывает обращение к профессиональным адвокатам и юристам. Предварительно нужно осведомиться о том, сколько стоят услуги таких специалистов.
Адвокат поможет отстоять интересы клиента в суде, если имели место подтверждённые документально угрозы со стороны коллектора. В таких случаях в суде можно отстоять право на компенсацию нанесённого морального ущерба.
Как грамотно составить жалобу?
Составляя жалобу на действия представителей коллекторской компании, следует точно знать название самой компании, а также имена и фамилии её сотрудников, с которыми приходилось общаться.
Поданная жалоба должна содержать внятное описание сути претензии к коллекторам. Лучше всего если жалоба будет подкреплена материальными свидетельствами нарушений закона со стороны коллекторов.
Это могут быть письменные показания свидетелей, записи телефонных разговоров с угрозами коллекторов, а также видеосъёмка визита коллекторов на дом должнику.
Такие материалы необходимы в качестве доказательной базы в тех случаях, если дело дойдёт до суда.
Лучше всего при этом, если в суде интересы подателя жалобы будет защищать грамотный юрист или адвокат.
Не следует браться за дело самостоятельно, рассчитывать на успех можно только в том случае, если обеспечена надлежащая юридическая поддержка.