Возможные подводные камни при рефинансировании ипотеки. Банки под рефинансирование ипотеки: Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк и др

Целью перекредитования (рефинансирования) ипотеки является получение ссуды под меньший процент, чем действует по ипотечному кредиту, который оформлялся ранее, таким образом можно значительно снизить переплату по кредиту, учитывая то, что взаимоотношения с кредитной организацией долгосрочные.

Стоит отметить, что имеет значение, на сколько ставка по новому кредиту будет меньше, так как если разница меньше двух процентных пунктов, перекредитовываться невыгодно из-за сопутствующих новой ипотечной сделке расходов.

Как на практике происходит процесс рефинансирования ипотечного кредита?

Варианты рефинансирования

Перекредитоваиться можно как в своем банке, так и в любом другом, который имеет либо специальную программу с особо выгодными условиями для заемщиков других банков, чтобы переманить добросовестных заемщиков у конкурентов. Существует вариант, когда сторонний банк, не имея специальных программ рефинансирования, просто имеет значительно более выгодный процент по ипотеке, но тогда сделка будет рассматриваться в индивидуальном порядке, так как имеет свои особенности.

В 7й главе Закона об ипотеке идет речь о повторном залоге ипотечного жилья, то есть о последующей ипотеке. Такое возможно, если стоимость жилья позволяет обеспечить более одного кредита. По сути это может соответствовать целям перекредитования, но в большинстве случаев на практике новый кредит выдается после погашения старого и только после снятия обременения.

Механизмы ипотечного перекредитования (или рефинансирования), которые уже давно практикуются во многих странах, в России еще только развиваются. Но это очень перспективное направление, так как за долгий период ипотеки возможно существенное изменение экономической ситуации и ожидается рост значительно более выгодных предложений от кредитных организаций. На данный же момент, лучшим вариантом остается перекредитование в своем банке, или тщательно проанализированное спецпредложение стороннего банка, именно по программе рефинансирования .

У кого лучшие предложения рефинансирования ипотеки на 2017 год?

Это у крупнейших банков страны:

• Сбербанк;
• ВТБ24;
• ВТБ Банк Москвы;
• Россельхозбанк;
• Газпромбанк;
• Райффайзенбанк.

Один из самых невыгодных способов перевести ипотечный кредит в другой банк является попытка погасить изначальный кредит несколькими потребительскими с целью их закрыть новой ипотекой. Для многих покажется очевидным, что подобные действия ошибка.

Несмотря на это, такие народные способы рефинансирования практикуются, если ни одна из предлагаемых программ сторонних банков не подходит. Последствия плачевны – долговая нагрузка и переплата по ипотеке только возрастает. К такому варианту прибегают в основном проблемные заемщики, усугубляя ситуацию.

Так же не самый выгодный, но хотя бы приемлемый вариант перекредитования (возможный даже для заемщика с небольшими проблемами в платежной дисциплине) – погасить имеющийся ипотечный кредит за счет залога иной собственности. В этом случае также требуется здравая оценка выгоды от сделки, чтобы сопутствующие расходы и соотношение уплаты процентов и основного долга в первых платежах по кредиту не свели на нет всю выгоду от пересчета кредита под меньшую ставку.

Трудности рефинансирования

Какие могут быть сложности при рефинансировании ипотечного кредита?

Ставка по ипотеке существенно влияет на переплату из-за долгосрочности кредита. Но почему при детальном рассмотрении более привлекательного предложения, сменить кредитора уже не так легко и выгодно как кажется на первый взгляд? На это есть ряд причин:

1. Дополнительные банковские сборы (за подготовку документов, перевод средств между счетами и др.)
2. Возникают расходы на перерегистрацию сделки и ее нотариальное удостоверение.
3. Оплата услуг оценщика (отчет об оценке действителен ограниченное время, согласно п. 26 Федерального стандарта об оценке №3 – это 6 месяцев, есть исключения)
4. Расторжение действующих договоров страхования (страхования компания вернет часть страхового взноса за вычетом расходов на ведение дела и оплаты уже прошедшего периода, но это все равно не компенсирует всех трат), заключение новых, соответствующих условиям нового кредитного договора. Проще говоря, страховку придется оплачивать заново.
5. Кредитная история должна быть идеальной, если вы допускались просрочки по изначальной ипотеке, стороннему банку невыгодно переводить к себе проблемного клиента, да еще и на более выгодных условиях (а по программам перекредитования они именно такие), чем условия для клиентов «с улицы».
6. У всех банков разные внутренние регламенты, отражающие требования к предмету ипотеки. Так, например, если у вас сделка с комнатой или долей, то перекредитоваться, имея такую недвижимость очень сложно. Так же затруднит ситуацию наличие деревянных перекрытий, высокий износ, ранний год постройки. Объект, который принял один банк, может не подойти под требования другого.
7. Нужно располагать достаточным объемом свободного времени (и сил), так как если сумма переплаты по кредиту, с учетом всех дополнительных трат, немного, но меньше, чем при изначальном кредите, а заемщик и члены его семьи брали отгулы и теряли в зарплате, маловероятно, что подобное мероприятие можно назвать выгодным. Возможно, проще снизить переплату за счет частично досрочного погашения свободными денежными средствами, которые бы ушли на расходы, сопутствующие перекредитованию.
8. Платеж по кредиту состоит из процентов по кредиту и основного долга. Как видно из графика платежей в первых платежах заемщик гасит в основном проценты. Если с момента оформления прошло много лет, то перекредитование теряет смысл – проценты большей частью уже выплачены, сэкономить на снижении процентной ставки не получится.

Насколько бы выгодные условия перефинансирования не предлагал ваш или сторонний банк, ошибкой будет оформление сделки без детального рассмотрения всех возникающих сложностей, тщательных расчетов: как самостоятельных, так и с помощью сотрудника кредитной организации.

Рефинансирование ипотеки — как это происходит

Несмотря на все трудности, выгода за счет уменьшения процентной ставки вполне реальна. Если ипотечный кредит оформлен в период кризиса, с минимальным первоначальным взносом и/или в валюте, то рефиансирование может более чем существенно, снизить долговую нагрузку.

Рефинансирование ипотеки: порядок шагов

При перекредитовании договариваться придется с двумя банками: банком, который предоставил кредит, и банком, который предлагает специальную ипотечную программу для таких сделок. Самым идеальным вариантом является рефинансирование в своем банке, но для того, чтобы кредитная организация пошла на это, иногда требуется озвучить условия банка-конкурента.

Перевести ипотечный кредит в другой банк под более привлекательные условия проще, если сделка оформлена с закладной (некоторые банки обходятся без нее). Для перевода права залога на недвижимость новому кредитору достаточно будет передаточной подписи на закладной. Сделка получается трехсторонней, при этом никто не рискует: новый банк получает клиента с хорошей кредитной историей, первый банк – деньги в оплату кредита, заемщик – снижение ставки.

Менее привлекательный для перекредитующего банка вариант – последущая ипотека. Это вариант хорош тем, что не потребует согласия на сделку от изначального банка-кредитора, достаточно будет уведомления. Но новый банк несет риск – быть последующим залогодержателем, если будут допущены просрочки, совсем не выгодно, при реализации имущества может ничего не достаться.

Сам процесс перекредитования выглядит так : уже заложенное имущество закладывается повторно, некоторое время до зачисления кредита (пока оформляются документы, проходит регистрация) действуют оба кредитных договора, затем старая задолженность, оформленная под более высокий процент, досрочно гасится, и остается только новый ипотечный кредит на выгодных условиях и с меньшей переплатой.

Процедура перекредитования с отлагательным условием является еще одним не плохим вариантом. В этом случае договор включает условие о том, что через определенное время или к определенной дате, заемщик предоставит обеспечение. До этого времени кредит является без залоговым. Клиент сначала получает средства на погашение старой ссуды, затем предоставляет в банк, проводящий перекредитование, подтверждение, что задолженности больше нет, обременение с жилья снято, потом оформляется ипотека на новых условиях и кредит становится обеспеченным. Обычно на все это дается несколько месяцев.

Рефинансирование в цифрах — сколько можно сэкономить

Допустим квартира стоит 5 000 000 рублей, остаток задолженности 4 000 000 рублей, кредит оформлялся экстренно, да еще и в разгар кризиса и ставка составила 16,5%, ежемесячный платеж 85 321 рубль, срок кредита 10 лет, переплата составит 10 238 538 рублей.

Варианты перекредитования, которые недавно были, да и сейчас встречаются на рынке, для наглядности представлены в таблице:

Стоит отметить, что самое выгодное предложение из рассматриваемых у Райффайзена предполагает определенные требования к стажу, возрасту, документам заемщика. В свою очередь, требования АК Барса и Абсолюта более лояльны.

• Например, для перекредитования в Райффайзене нужен стаж на последнем месте от года, и если заемщик недавно сменил место работы, то просто не пройдет по условиям.
• Для перекредитования в Абсолюте достаточно прохождения испытательного срока на последнем месте трудоустройства.
• В АК Барсе верхняя граница возраста клиента на момент погашения кредита достигает 70 лет, возрастной клиент с долгосрочной ипотекой подойдет под требования только данного банка (из рассматриваемых).

Но в нашем примере разница в ставке не настолько велика, чтобы имело смысл перекредитования под 16% годовых. Другие предложения весьма привлекательны: ежемесячная экономия более 10 000 рублей выливается в 1 200 000 рублей экономии в переплате за 10 лет.

При какой разнице в ставке рефинансирование будет выгодно?

«Рефинансирование кредитов выгодно тем, кто брал кредит по высоким ставкам. За несколько лет процент по ипотеке планомерно снижался. И сейчас разница в ставках по ипотеке достигает 4 процентных пунктов к ставкам 2013-2014 года. При рефинансировании в таком случае для среднестатистического заемщика разница в платеже составляет порядка 4 000 рублей ежемесячно», - говорят в Запсибкомбанке. Посчитать конечную экономию самостоятельно не так уж сложно.

Комментарий

Рассчитать выгоду самостоятельно довольно легко. Обратитесь в банк, который будет рефинансировать вашу ипотеку, узнайте размер будущего ежемесячного платежа при сниженной ставке. Далее посчитайте разницу в платежах и умножьте ее на количество оставшихся месяцев ипотеки. Потом вычтите из полученной суммы все расходы на оформление документов, оценку недвижимости и пр.

Комментарий

Рефинансирование ипотеки выгодно уже начиная с разницы в ставках от 1% и выше, но только в первые годы погашения ипотечного кредита (максимально эффективным будет в первые 1-2 года), так как именно в этот период происходит выплата основной части процентов и минимальной части основного долга.

Комментарий

Рефинансирование - это не только изменение ставки, но и возможность изменить срок кредита. Например, если у семьи произошло изменение зарплатных условий, а первоначальный кредит был оформлен на срок 10 лет, то увеличение срока кредита позволит сократить размер ежемесячных платежей. Главная цель клиентов при рефинансировании - получение новых удобных и комфортных условий по ипотеке.

Комментарий

Елена Вяткина, начальник отдела ипотечного кредитования в Екатеринбурге банка Уралсиб:

Общего рецепта на все случаи жизни нет. Все зависит от целей рефинансирования. Можно снизить ежемесячный платеж, увеличив срок кредита даже при одинаковой ставке. У заемщика могут быть несколько кредитов с разными ставками, которые он хочет объединить в один и за счет этого заметно снизить ежемесячную нагрузку на семейный бюджет. В нашей программе рефинансирования можно объединить в один кредит ипотечные, потребительские кредиты и долги по кредитным картам, а также включить в тело кредита дополнительную сумму, чтобы получить ее наличными.

Посчитаем выгоду на конкретных примерах

Кейс от «Примсоцбанка»

Анна Демидова, начальник отдела продаж управления ипотечного кредитования «Примсоцбанк»:

Условия по предшествующему кредиту: Сумма кредита 2 млн руб. Срок кредита 20 лет Размер процентной ставки - 13,5% годовых Ежемесячный аннуитетный платеж 24 190 руб. При рефинансировании кредита с сохранением срока кредитования, но со снижением ставки до уровня 10,5%, ежемесячный платеж составит уже около 20 000 руб., а вот экономия на процентной ставке за весь срок кредита - более 800 000 руб. Согласитесь, разница существенная.

Кейс от ВТБ

Елена Бельтикова, начальник отдела продаж ипотечных кредитов розничного филиала банка ВТБ в Екатеринбурге:

Предположим, клиент оформил ипотечный кредит на 2 млн рублей на 15 лет. Действующий кредит был выдан под 15,5% и ежемесячный платеж по нему составляет 28 679 рублей. Через 2 года заемщик проводит рефинансирование ипотеки, и ставка по новому кредиту снижается до 11,75% (а именно такую ставку сейчас предлагает розничный филиал ВТБ Екатеринбурга). Ежемесячный платеж снизится до 24 068 рублей. В этом случае за 15 лет погашения кредита заемщик сэкономит 719 331 рубль. Даже если отсюда вычесть дополнительные затраты на рефинансирование (оценка залога, страховка), как мы видим, экономия получается существенной.

Кейс от «ДельтаКредит»

Алена Павлова, руководитель банка «ДельтаКредит» в Екатеринбурге:

Доход в виде уменьшения переплаты заемщик получит в любом случае - и чем меньше времени он обслуживает действующий кредит по высокой ставке, тем больше будет его выгода. Условно, если заемщик еще должен банку 2,8 млн рублей, ему платить ипотеку еще 14 лет и у него ставка - 13% годовых, то переоформление ипотеки по ставке 10,5% годовых сэкономит ему более 500 тыс. рублей.

Какие дополнительные затраты несет заемщик при рефинансировании?

В первую очередь, это оценка недвижимости - она обойдется в 2-5 тысяч рублей, в зависимости от объекта и выбранной оценочной компании. Также в процессе рефинансирования возникают расходы на государственную пошлину за регистрацию договора ипотеки (обычно до 500 рублей).

Если недвижимость приобреталась в браке, скорее всего, понадобится нотариально заверенное согласие супруга на сделку (около 1500 рублей). Практически все кредиторы при рефинансировании требуют страхования залога - обычно это 0,3-1,5% от стоимости объекта недвиимости. Возможно, условиями договора будет предусмотрено также страхование жизни заемщиков - его размер зависит от страховой компании и индивидуальных особенностей заемщика (состояния его здоровья, профессии, возраста).

Дополнительные расходы могут быть связаны с получением документов от первичного кредитора. Некоторые (но не все) банки берут комиссию за справки об остатке задолженности и уплаченных процентах, справку об отсутствии просрочки, справку с реквизитами для досрочного погашения займа у первичного кредитора.

Всегда спрашивайте у своего нового кредитора о полном перечне дополнительных расходов: не исключено, что в конкретном банке перечень допрасходов будет отличаться от стандартного.

Сколько занимает рефинансирование ипотеки?

Комментарий

Светлана Ковалева, заместитель управляющего филиалом Абсолют Банка в Екатеринбурге:

Как правило, изначально заемщик лично обращается в отделение банка или консультируется по телефону «горячей линии». Далее он подает заявку на рефинансирование своего займа. Пакет документов при этом стандартный: анкета, паспорт, справка о доходах, копия трудовой книжки, документы по квартире. Заявку мы рассматриваем оперативно, не более двух дней. Чаще всего заемщик узнает решение в этот же день или на следующий. Потом он заказывает отчет об оценке недвижимости, берет справки об остатке задолженности и отсутствии просрочки в том банке, который ранее выдал кредит. Следует учитывать, что справки эти, как правило, действительны непродолжительное время (чаще всего до 5 дней). Поэтому очень важна оперативность и согласованность действий между банком и заемщиком в процессе проведения сделки.

Условия и требования программы рефинансирования

Чтобы получить доступ к программе рефинансирования Сбербанка, клиент должен подтвердить соответствие определенным требованиям.

Он представляет документы о своих займах, о своей финансовой состоятельности, а далее переговоры ведутся в индивидуальном порядке. После успешной проверки, процедура завершаются оформлением новой рефинансированной ссуды.

Руководство банка положительно рассматривает заявки платежеспособных клиентов. Если у соискателя имеется трудовой договор, регулярная заработная плата, положительная кредитная история и отсутствуют просроченные платежи по предыдущим займам, то у него есть все шансы на то, чтобы получить положительное решение. Чем раньше обратиться, тем больше можно на этом сэкономить.

Процентная ставка

Она напрямую зависит от того, когда именно будет подписан договор:

До регистрации ипотеки в Сбербанке

После регистрации ипотеки в Сбербанке

Переговоры с руководством банка ведутся в индивидуальном порядке в каждом случае. Какие именно условия будут предложены клиенту и в итоге будут включены в договор рефинансирования, определяется по результатам собеседования и изучения договоров с другими кредитными организациями.

Величина заемной суммы

На момент обращения требуемая сумма равна уже имеющимся задолженностям по ранее оформленным займам.

Сюда могут входить самые различные слагаемые:

1. Ипотека.
2. Овердрафт по кредитной карте.
3. Займ в форме наличных средств.
4. Кредит на приобретение автомобиля.
5. Кредит на любые цели.

Обо всех этих слагаемых будущего кредитора (Сбербанк) следует уведомить добровольно, так как утаивание информации будет воспринято негативно. При этом сам заемщик может включить в договор рефинансирования все имеющиеся задолженности, или только некоторые.

Например, можно «сложить» автокредит и ипотеку, а мелкие долги (покупка смартфона, займ на косметический ремонт лоджии) выплачивать в прежнем режиме.

Сбербанк предлагает оформление договоров рефинансирования на суммы от 1 млн. руб. Иными словами, если клиент хочет рефинансировать займы более скромных размеров, ему в данном случае будет отказано.

Пакет документов

Для рассмотрения заявки о рефинансировании потенциальный клиент должен обязательно представить основную документацию:

1. Заявление по форме банка.

1. Паспорт (обязательно должна быть отметка о постоянно регистрации в данном населенном пункте либо свидетельство о временной регистрации здесь же).
2. Трудовой договор, трудовая книжка и другие документы, подтверждающие факт постоянного дохода.

Сбербанку важны следующие данные:

1. Номер рефинансируемого договора.
2. Дата его подписания.
3. Срок возврата займа.
4. Сумма кредита (рубли, евро).
5. Величина процентной ставки.
6. Размер ежемесячного платежа.
7. Реквизиты кредитора по рефинансируемому договору, куда будут перечислены средства.

Дополнительно могут быть запрошены справки:

1. Об остатке задолженности (включая начисленные проценты).
2. Об отсутствии просроченной задолженности за 1 год.

Очень важно перед подачей заявки уточнить реквизиты для перечисления денег. Бывает, что закладные продаются полностью или частично третьим лицам. В этом случае прежний кредитор обязан сообщить по первому требованию новые реквизиты.

Поскольку в обеспечение ипотеки предоставляется залог в виде приобретаемой или уже имеющейся недвижимости, то заемщик обязан представить соответствующие документы и на нее.

Сделать это можно не сразу, а в течение 90 дней после того, как банк официально одобрит выдачу ссуды на рефинансирование.

Если в первоначальном ипотечном договоре были использованы средства материнского капитала, то потребуется вновь получить и представить в Сбербанк справку из органов опеки и попечительства о согласии на залог квартиры.

Требования к залогу

В качестве залога принимаются различные объекты недвижимости:

• квартиры;
• частные дома;
• земельные участки;
• коммерческую недвижимость.

О каком бы объекте ни шла речь, он обязательно должен быть:

• приватизирован;
• принадлежать потенциальному заемщику.

В рассмотрение принимаются только ликвидные объекты. Подтверждением ценности залога и его ликвидности является отчет оценочной компании. Если оценщик аккредитован Сбербанком, его отчет не вызовет сомнений. Перечень аккредитованных компаний можно уточнить в отделении, куда обращается заемщик.

Именно на основании отчета оценщика принимается окончательное решение о максимальной сумме выдаваемой ссуды. Если в квартире уже зарегистрированы несовершеннолетние или пенсионеры, то в залог ее не возьмут. Такие объекты не ликвидны, ведь банк не сможет быстро их продать для погашения долга.

Требования к кредитам

Перечень требований, предъявляемых Сбербанком к рефинансируемым кредитам не велик, но каждый пункт обязателен к исполнению:

1. Клиент не должен иметь на момент обращения пророченных задолженностей.
2. В течение последних 12 месяцев нет ни одного задержанного (просроченного) платежа.
3. Клиент выплачивает платежи по оформленным ссудам уже не менее 6 месяцев.
4. Срок оформленного кредита истекает не раньше, чем через 3 месяца.
5. Все ранее оформленные и не погашенные займы ни разу не реструктуризировались.

По каждому пункту необходимо запросить у первоначальных кредиторов соответствующие справки, выписки. Сбербанк обязательно проверит каждый из представленных документов. При обнаружении несоответствий он ответит отказом в выдаче кредита.

Требования к заемщику

Основной перечень выглядит так:

Пошаговая процедура рефинансирования

Первым шагом на пути к получению денег для потенциального заемщика становится обращение в местное отделение Сбербанка в кредитный отдел. Туда необходимо представить документы, перечень которых изложен выше, а также заполненную заявку-анкету. Далее необходимо дождаться ответа.

Пройти данный этап можно самостоятельно, а можно поручить юристу или иному доверенному лицу. На первом собеседовании «трудных» вопросов не будет. У соискателя примут документы и сообщат, когда и как будет дан официальный ответ.

Одобрение заявки и залога

Процедура рассмотрения и одобрения заявки на рефинансирование ипотеки в Сбербанке, а также залога по ней, выглядит следующим образом:

1. В ходе первичного собеседования клиент уточняет перечень необходимых для рассмотрения заявки документов, сообщает о своих финансовых возможностях, располагаемом объекте недвижимости для залога.
2. Служащий банка принимает документы и заявление.
3. В среднем каждая заявка изучается руководством в течение 2-4 дней.
4. Клиенту сообщается решение (и положительное, и отрицательное). Назначается дата следующего собеседования, куда необходимо принести с собой документы по залогу. Обычно на это отводиться срок до 2 месяцев.
5. Клиент передает в банк документы по залогу для их сверки. Каждый документ тщательно проверяется, на все уходит около 5 дней.
6. Если залогом по новому займу выступает ранее уже заложенный объект недвижимости, то происходит снятие с него обременения и регистрация нового залога. Если же залог – это новый и свободный от обременений объект, то на него регистрируется ипотека.
7. Проводится сделка. По договоренности она может быть проведена до регистрации залога или после.

Если после всей проделанной работы клиент получает отказ, то он может быть мотивированным и немотивированным. Если причина указана, то после ее устранения, можно попытаться подать заявку вновь.

При немотивированном отказе обычно спорить бесполезно, чаще всего речь идет о неблагополучной кредитной истории или подозрении (уверенности) руководства банка в мошенничестве.

Выдача кредита и ставка

После того, как сделка проведена (подписан сторонами договор рефинансирования), деньги переводятся на счет тех кредитных организаций, долги перед которыми клиент погашает. Стандартный срок перечисления – до 30 дней с момента подписания договора.

Проценты определяются индивидуально с учетом целого ряда факторов. Из таблицы на сайте можно узнать нижнюю границу ставок, но точное значение у каждого клиента будет своим.

Наибольшее значение имеют:

1. Пропорция суммы займа к ценности залога.
2. Срок возврата ссуды.
3. Условия рефинансирования (число объединяемых кредитов, их целевое назначение).

Сумма нового кредита, размер ежемесячного платежа, процентная ставка, условия досрочного погашения и другие важнейшие нюансы обязательно указываются в новом ипотечном договоре. Только после его полного погашения недвижимость будет освобождена от залога. И залог, и освобождение от него регистрируются в Росреестре. Госпошлину за эти действия оплачивает клиент.

Возможный отказ по перекредитованию

Главной причиной отказа в рефинансировании является просрочка по уже имеющимся кредитам. Однако, причинами отказа в рассмотрении заявки на рефинансирование в Сбербанке могут быть и иные обстоятельства.

Чаще всего речь идет:

1. Платежеспособность заемщика снизилась по сравнению с тем временем, когда была оформлена первая ипотека.
2. В прошлом у клиента были займы, по которым были допущены просрочки.
3. Клиент может обратиться только за рефинансированием ипотеки, тогда банк обязательно проверит: сколько еще кредитов у него еще оформлено. Сокрытие таких сведений расценивается отрицательно.
4. Клиент хочет оформить залогом уже заложенную первоначальному кредитору недвижимость, но тот против освобождения залога до полного погашения долга.

Все эти причины известны заранее самому заемщику. Не стоит думать, что можно по желанию скрыть какую-то информацию от руководства Сбербанка. Официальные запросы при рассмотрении заявления рассылаются всюду: в налоговую, полицию, Бюро кредитных историй, ПФР.

Выгода рефинансирования кредита и пример расчета экономии

Нагляднее всего представить экономию реальных средств на конкретном примере. Первое, что необходимо сделать – это вычислить свой текущий ежемесячный платеж по имеющимся кредитам.

Для этого при неизменных размерах ежемесячных платежей используется формула:

Y – ежемесячный платеж,

D – сумма кредита,

i – ставка,

m – число платежей в году,

n – число лет погашения долга.

Для суммы кредита 100 тыс. руб. на 5 лет при ставке 16% годовых, формула будет:

Точно такую же формулу используем для вычисления ежемесячных платежей по всем имеющимся долгам. Складываем получившиеся суммы и имеем величину ежемесячного суммарного платежа.

Так как все прежние ежемесячные платежи объединяются, то каждый месяц платится только один платеж при фиксированной процентной ставке. Разницу легко подсчитать. Допустим по вышеуказанным условиям (5 лет и 100 тыс. руб.) ставка рефинансирования составит 12%.

Размер ежемесячного платежа в Сбербанке будет:

Общая экономия в месяц составит 2407–2222=185 руб.

Экономия за 5 лет составит: 185 руб.х5х12=11100 руб.

В реальности речь идет о намного больших суммах, ведь Сбербанк предоставляет рефинансирование долгов от 1 млн. руб., поэтому и величина экономии исчисляется куда большей выгодой.

Достоинства рефинансирования в Сбербанке

Кроме очевидных выгод от объединения всех ссуд в одну при сниженной ставке, имеется несколько дополнительных.

Наибольшую выгоду получают зарплатные клиенты, чьи работодатели перечисляют зарплату на карту Сбербанка. К ним у банка не возникает вопросов о платежеспособности, а в дальнейшем любые другие услуги им будут доступны на самых выгодных условиях.

Ставка рефинансирования Сбербанка максимально близка к средневзвешенному значению на рынке. Однако, надежность его выше, чем у любого другого банка.

Клиент платит справедливую цену за заемные средства и при этом не боится столкнуться с такой неприятностью, как банкротство кредитора.

1. Общие условия

1.1. Настоящая Политика определяет порядок обработки и защиты Обществом с ограниченной ответственностью «МАС» (далее – ООО «МАС») информации о физических лицах (далее – Пользователь), которая может быть получена ООО «МАС» при использовании Пользователем услуг/товаров, неисключительной лицензии предоставляемых в том числе посредством сайта, сервисов, служб, программ, используемых ООО «МАС» (далее – Сайт, Сервисы).

1.2. Целью настоящей Политики является обеспечение надлежащей защиты персональной информации которую Пользователь предоставляет о себе самостоятельно при использовании Сайта, Сервисов или в процессе регистрации (создании учетной записи), для приобретения товаров/услуг, неисключительной лицензии от несанкционированного доступа и разглашения.

1.3. Отношения, связанные со сбором, хранением, распространением и защитой информации предоставляемой Пользователем, регулируются настоящей Политикой, иными официальными документами ООО «МАС» и действующим законодательством Российской Федерации.

1.4. Регистрируясь на Сайте и используя Сайт и Сервисы Пользователь выражает свое полное согласие с условиями настоящей Политики.

1.5. В случае несогласия Пользователя с условиями настоящей Политики использование Сайта и/или каких-либо Сервисов доступных при использовании Сайта должно быть немедленно прекращено.

1.6. В случае не согласия Пользователя в получении информации от ООО «МАС» Пользователь может отписаться от рассылки: - кликнув по ссылке Отписаться внизу письма - путем направления уведомления на электронную почту [email protected] или при телефонном обращении в контакт-центр. При поступлении уведомлений на электронную почту [email protected] или при телефонном обращении в контакт-центр в специальном программном обеспечении для учета действий по соответствующему Пользователю, создается обращение по итогам полученной от Пользователя информации. Обращение обрабатывается максимум в течение 24 часов. В результате информация о Пользователе не включается в сегмент рассылок по соответствующему региону.

2. Цели сбора, обработки и хранения информации предоставляемой пользователями Сайта

2.1. Обработка персональных данных Пользователя осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации. ООО «МАС» обрабатывает персональные данные Пользователя в целях: - идентификации стороны в рамках соглашений и договоров заключаемых с ООО «МАС»; - предоставления Пользователю товаров/услуг, неисключительной лицензии, доступа к Сайту, Сервисам; - связи с Пользователем, направлении Пользователю транзакционных писем в момент получения заявки регистрации на Сайте или получении оплаты от Пользователя, разово, если Пользователь совершает эти действия, направлении Пользователю уведомлений, запросов; - направлении Пользователю сообщений рекламного и/или информационного характера - не более 1 сообщения в день; - проверки, исследования и анализа таких данных, позволяющих поддерживать и улучшать сервисы и разделы Сайта, а также разрабатывать новые сервисы и разделы Сайта; - проведение статистических и иных исследований на основе обезличенных данных.

3. Условия обработки персональной информации предоставленной Пользователем и ее передачи третьим лицам

3.1. ООО «МАС» принимает все необходимые меры для защиты персональных данных Пользователя от неправомерного доступа, изменения, раскрытия или уничтожения.

3.2. ООО «МАС» предоставляет доступ к персональным данным Пользователя только тем работникам, подрядчикам, которым эта информация необходима для обеспечения функционирования Сайта, Сервисов и оказания Услуг, продажи товаров, получении неисключительной лицензии Пользователем.

3.3. ООО «МАС» вправе использовать предоставленную Пользователем информацию, в том числе персональные данные, в целях обеспечения соблюдения требований действующего законодательства Российской Федерации (в том числе в целях предупреждения и/или пресечения незаконных и/или противоправных действий Пользователей). Раскрытие предоставленной Пользователем информации может быть произведено лишь в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации по требованию суда, правоохранительных органов, а равно в иных предусмотренных законодательством Российской Федерации случаях.

3.4. ООО «МАС» не проверяет достоверность информации предоставляемой Пользователем и исходит из того, что Пользователь в рамках добросовестности предоставляет достоверную и достаточную информацию, заботится о своевременности внесения изменений в ранее предоставленную информацию при появлении такой необходимости, включая но не ограничиваясь изменение номера телефона,

4. Условия пользования Сайтом, Сервисами

4.1. Пользователь при пользовании Сайтом, подтверждает, что: - обладает всеми необходимыми правами, позволяющими ему осуществлять регистрацию (создание учетной записи) и использовать Услуги сайта; - указывает достоверную информацию о себе в объемах, необходимых для пользования Услугами Сайта, обязательные для заполнения поля для дальнейшего предоставления Услуг сайта помечены специальным образом, вся иная информация предоставляется пользователем по его собственному усмотрению. - осознает, что информация на Сайте, размещаемая Пользователем о себе, может становиться доступной для третьих лиц не оговоренных в настоящей Политике и может быть скопирована и распространена ими; - ознакомлен с настоящей Политикой, выражает свое согласие с ней и принимает на себя указанные в ней права и обязанности. Ознакомление с условиями настоящей Политики и проставление галочки под ссылкой на данную Политику является письменным согласием Пользователя на сбор, хранение, обработку и передачу третьим лицам персональных данных предоставляемых Пользователем.

4.2. ООО «МАС» не проверяет достоверность получаемой (собираемой) информации о Пользователях, за исключением случаев, когда такая проверка необходима в целях исполнения обязательств перед Пользователем.

5. В рамках настоящей Политики под «персональной информацией Пользователя» понимаются:

5.1. Данные предоставленные Пользователем самостоятельно при пользовании Сайтом, Сервисами включая но, не ограничиваясь: имя, фамилия, пол, номер мобильного телефона и/или адрес электронной почты, семейное положение, дата рождения, родной город, родственные связи, домашний адрес, информация об образовании, о роде деятельности.

5.2. Данные, которые автоматически передаются Сервисам в процессе их использования с помощью установленного на устройстве Пользователя программного обеспечения, в том числе IP-адрес, информация из cookie, информация о браузере пользователя (или иной программе, с помощью которой осуществляется доступ к Сервисам), время доступа, адрес запрашиваемой страницы

5.3 Иная информация о Пользователе, сбор и/или предоставление которой определено в Регулирующих документах отдельных Сервисов ООО «МАС».

6. Изменение и удаление персональных данных

6.1. Пользователь может в любой момент изменить (обновить, дополнить) предоставленную им персональную информацию или её часть, а также параметры её конфиденциальности, воспользовавшись функцией редактирования персональных данных в разделе, либо в персональном разделе соответствующего Сервиса. Пользователь обязан заботится о своевременности внесения изменений в ранее предоставленную информацию, ее актуализации, в противном случае ООО «МАС» не несет ответственности за неполучение уведомлений, товаров/услуг и т.п.