§ 3. Виды страхования
Понятие страхования содержится в Федеральном законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в редакции от 31 декабря 1997 г.), согласно которому страхование - отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных доходов, формируемых из уплаченных ими страховых взносов (страховых премий). Указанные общественные отношения урегулированы нормами права и приобретают форму правоотношения, субъекты которого обладают юридическими правами и обязанностями.
Страховое правоотношение возникает между страховщиком и страхователем. Страховщиками в соответствии с законом могут быть как государственные, так и негосударственные юридические лица, имеющие соответствующую лицензию (разрешение) заниматься страховой деятельностью на территории Российской Федерации.
Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут являться производственная, торгово-производственная и банковская деятельность. Юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создать общества взаимного страхования.
Страхователями могут быть юридические и дееспособные физические лица. Страхователь вправе заключить со страховщиком договор о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных). В страховых правоотношениях может появляться ивыгодоприобретатель , когда страхователь при заключении договоров страхования назначает физическое или юридическое лицо для получения страховых выплат.
Объектами страхования в соответствии с названным Законом являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные:
С жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица;
С владением, пользованием, распоряжением имуществом;
С возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу. Гражданский кодекс РФ к перечисленным выше имущественным интересам, подлежащим страхованию, относит и страхование предпринимательского риска. В соответствии со ст. 928 ГК РФ не допускается страхование противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
В России существуют различные виды страхования. При классификации страхования могут быть использованы разнообразные критерии.
В соответствии с директивой ЕЭС (Европейское экономическое сообщество), принятой в 1997 году, и законами о страховых компаниях Сообщества с 1 января 1978 года для страховых компаний стран-членов ЕЭС были установлены 6 видов долгосрочного и 17 видов общего страхования*.
* См.: Шахов В.В. Введение в страхование. М.: Финансы и статистика, 1992.
Российским законодательством предусмотрено две формы страхования: обязательное (в силу закона) идобровольное (в силу соглашения).
Обязательное страхование может осуществляться как за счет федерального бюджета и бюджетов субъектов Федерации (обязательное государственное страхование), так и за счет страхователей.
Добровольное страхование возникает на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемого гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Гражданский кодекс РФ в ст. 929 закрепляет легальное определение договора имущественного страхования, а в ст. 934 - определение договора личного страхования.
По объекту страхования и в соответствии с Классификацией страховой деятельности оно делится на:
- имущественное страхование (страхование материальных ценностей);
- личное страхование (жизнь, здоровье, трудоспособность);
- страхование ответственности и страхование предпринимательского риска .
Имущественное страхование, в свою очередь, подразделяют по роду опасности на следующие виды:
Страхование от огня и других стихийных бедствий таких объектов, как строения, сооружения, оборудование, домашнее имущество и т.п.;
Страхование сельскохозяйственных культур от засухи и других стихийных бедствий;
Страхование на случай падежа или вынужденного забоя животных;
страхование от аварий, угона и других опасностей средств транспорта.
Имущественное страхование - вид страхования, в котором объектом страховых отношений выступает имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом (ст. 4 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Статья 929 ГК РФ конкретизирует объект имущественного страхования как имущественные интересы, связанные: со страхованием имущества на случай его утраты (гибели), недостачи, повреждения (обязательно основанный на законе, договоре интерес в страховании этого имущества); с риском ответственности за нарушение договора (своей возможной ответственности перед контрагентом); с предпринимательским риском (только самого предпринимателя); с риском исполнения своих обязательств страховщиком перед страхователем. Экономическое назначение имущественного страхования состоит в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Имущественное страхование исходит, в первую очередь, из обеспечения возмещения, прежде всего, прямого фактического ущерба, восстановления погибших (утраченных) объектов. Содержание страховых отношений в имущественном страховании определяется следующими обязанностями сторон: страхователь должен уплатить страховые платежи, определяемые исходя из страховой суммы соответствующего имущества и установленных ставок платежей (тарифов) с единицы страховой суммы; страховщик обязан возместить ущерб, возникший в связи с наступлением страхового случая, т.е. выплатить предусмотренное законом или договором страховое возмещение. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его пользовании и распоряжении. Следовательно, страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.
Страховое дело в СССР начиналось с имущественного страхования, введенного Декретом СНК РСФСР от 6 октября 1921 года «О государственном имущественном страховании», которым предусматривалась организация во всех сельских и городских местностях государственного страхования частных хозяйств от пожаров, падежа скота, градобития растительных культур, а также аварий на путях водного и сухопутного транспорта. В дальнейшем вводилось страхование имущества кооперативных, общественных и государственных предприятий и организаций. Имущественное страхование по методу проведения делится на обязательное идобровольное . До 1931 года проводилось обязательное страхование государственной промышленности, сельскохозяйственных предприятий; в 1938-1956 гг. осуществлялось обязательное страхование государственного жилого фонда и добровольное страхование имущества учреждений, находящихся на местном бюджете, и подчиненных им предприятии и организаций. Особое значение придавалось страхованию имущества сельскохозяйственных предприятий (до 1979 года оно распространялось на колхозы и межколхозные предприятия, а с 1979 года до начала 90-х годов охватывало также совхозы и другие государственные сельскохозяйственные предприятия). Добровольное страхование имущества кооперативных и общественных организаций проводится с 1938 г., охватывает все кооперативные и общественные предприятия и организации. Страхование имущества граждан введено Декретом от 6 октября 1921 года. До принятия в 1992 году закона о страховании проводилось обязательное страхование строений и животных.
Имущественное страхование в зарубежных странах осуществляется в различных видах и формах. Чаще всего оно подразделяется по характеру опасностей, на случай которых проводится: страхование от огня, града, забастовок, убытков вследствие перерыва в работе предприятий, страхование военного, атомного рисков и др. К имущественному страхованию относится страхование от краж, растрат и прочих служебных злоупотреблений. Классификация имущественного страхования строится также в зависимости от вида страхуемого имущества или деятельности: страхование промышленных предприятий, сельскохозяйственных культур, животных, транспорта, ценных бумаг, золота, экспортного кредита, домашнего имущества и т.д.
Гражданский кодекс РФ закрепляет существенные условия договора страхования, которые могут быть определены в правилах страхования, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков. Имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. В Гражданском кодексе РФ предусматриваются обстоятельства, при которых возможно досрочное прекращение договора страхования, основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица; порядок перехода к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгация).
В законодательстве устанавливаются основные направления государственной политики в сфере обязательного страхования, проводимого как государственными страховыми организациями, так и страховыми организациями, основанными на иных формах собственности. При этом подчеркивается необходимость обеспечения единства основных положений, порядка и условий проведения обязательного страхования в Российской Федерации.
Возникающие при обязательном страховании общественные отношения являются предметом правового регулирования финансового права, поскольку, во-первых, именно государство устанавливает виды, порядок, условия обязательного страхования, источники выплат страховых возмещении и т.п.; во-вторых, государство выступает или одной из сторон данных отношений, или осуществляет государственный надзор за выполнением требований закона страховщиком и страхователем. Регулирование отношений по обязательному страхованию осуществляется государством с использованием императивного метода, что является характерным для метода финансового права.
Обязательное страхование - одна из форм страхования, при которой страховые отношения возникают в силу закона. В соответствии со ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать возлагается на лиц, указанных в законе. Этот вид страхования включает страхование: жизни, здоровья или имущества других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риска своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может возлагаться на гражданина по закону.
Государство устанавливает обязательную форму страхования в том случае, когда защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и общества. Обязательное страхование проводится на основе соответствующих законодательных актов, в которых предусмотрены: перечень объектов, подлежащих страхованию; объем страховой ответственности; уровень (нормы) страхового обеспечения, основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании; порядок установления тарифных ставок страховых платежей и некоторые другие вопросы. Закон определяет круг страховых организаций, которым поручается проведение обязательного страхования. Принцип обязательности в равной степени распространяется и на страхователя, и на страховщика: первый обязан вносить страховые платежи по действующим ставкам за подлежащее страхованию имущество, другой - выплачивать страховое возмещение во всех предусмотренных случаях.
Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком. Этот вид страхования производится за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться и за их счет. При обязательном государственном страховании жизни, здоровья и имущества граждан страхование производится за счет соответствующего бюджета (п.3 ст. 927 ГК РФ).
Принцип обязательности достаточно широко применяется в имущественном страховании. Так, законодательством предусмотрены случаи обязательного страхования юридическими лицами имущества, находящегося в их хозяйственном ведении или оперативном управлении и являющегося государственной или муниципальной собственностью.
Обязательное личное страхование предусмотрено различными законодательными актами и включает в себя:
Страхование личности работников ядерных установок и иных аналогичных предприятий, а также некоторых других лиц от риска радиационного воздействия за счет собственников или владельцев (пользователей) объектов использования атомной энергии;
Страхование пассажиров путем заключения договоров между перевозчиками и страховщиками за счет пассажиров и взимания страхового взноса при продаже билета;
Обязательное государственное страхование военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел, работников налоговых органов и налоговой полиции, судей, сотрудников кадрового состава органов внешней разведки и органов государственной безопасности, судебных приставов;
Страхование за счет нанимателя лиц, работающих по найму и занимающихся частной детективной и охранной деятельностью;
Страхование врачей-психиатров и другого персонала, участвующего в оказании психиатрической помощи;
Страхование лиц, пострадавших от чернобыльской катастрофы, а также граждан, оказавшихся в зоне влияния неблагоприятных факторов аварии 1957 г. на производственном объединении «Маяк» и сбросов радиоактивных отходов в реку Теча;
Страхование должностных лиц таможенных органов;
Страхование работников государственной лесной охраны;
Страхование доноров за счет средств службы крови на случай заражения их инфекционными заболеваниями при выполнении донорской функции.
Обязательное имущественное коммерческое страхование предусмотрено в отношении ценностей, временно вывозимых государственными и муниципальными музеями, архивами, библиотеками и иными государственными хранилищами. Статья 358 ГК РФ устанавливает обязательное страхование ломбардом заложенных вещей в пользу залогодателя и за его счет. Согласно ст. 38 и 50 Закона РФ от 29 мая 1992 г. «О залоге», ст. 343 ГК РФ залогодержатель либо залогодатель страхуют в обязательном порядке заложенное имущество, если иное не установлено законом или договором, причем страхование осуществляется за счет залогодателя. В соответствии со ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 г. залогодатель обязан страховать заложенное имущество за свой счет.
Основами законодательства Российской Федерации о нотариате от 11 февраля 1993 г. в ст. 18 предусмотрено обязательное страхование гражданской ответственности частных нотариусов.
Законодательство предусматривает также ряд иных видов обязательного страхования, в том числе медицинское и социальное*.
*Подробнее о медицинском и социальном страховании см. следующие параграфы данной главы.
В условиях создания страхового рынка, децентрализации в сфере страхования, расширения риска объектов страхования, повышения их стоимости, увеличения риска наступления страхового случая и т.д. возникает объективная необходимость объединения организационных и финансовых усилий страховщиков. Страховое законодательство предусматривает различные формы взаимодействия страховщиков. В соответствии со ст. 12 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно с несколькими страховщиками (сострахование). В таком договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого состраховщика.
Законодательством предусмотрена и такая новая форма взаимодействия страховщиков, как перестрахование , определение которого содержится в ст. 13 федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Перестрахованием является страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика). В ст. 967 ГК РФ предусматриваются права и обязанности сторон при заключении договора перестрахования.Перестраховочный договор - юридический документ, отражающий соглашение сторон о том, что риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования. На основании данного договора между страховыми (перестраховочными) компаниями возникают обязательства, согласно которым одна компания (перестрахователь) обязуется передавать, а другая (перестраховщик) обязуется принимать риски в перестрахование. В данном договоре должно быть указано: метод перестрахования, лимиты ответственности перестраховщика, доли его участия в договоре, формы расчета по премии и убыткам и другие условия.
По способу передачи рисков перестраховочные договоры делятся на факультативные (необязательные) иоблигаторные (обязательные). По факультативному договору оригинальный страховщик (перестрахователь) имеет право передавать застрахованные им риски, а другой страховщик (перестраховщик) имеет право принять или отказаться от принятия предложенных рисков. По облигаторному договору оригинальный страховщик (перестрахователь) обязан передавать обусловленные доли рисков, принимаемых им на страхование в установленный период времени, другому конкретному страховщику (перестраховщику), а последний обязан их принимать.
По условиям передачи выделяют пропорциональные и непропорциональные облигаторные договоры. При пропорциональной форме договора происходит распределение ответственности и соответственно страховой премии между перестрахователем и перестраховщиком пропорционально их участию в договоре. К пропорциональным относятся квотные и эксцедентные, или договоры эксцедента сумм, к непропорциональным - договоры эксцедента убытка и эксцедента убыточности. В данном случае отсутствует пропорциональное распределение рисков и ответственность перестраховщика наступает лишь тогда, когда убыток превысит определенную сумму по каждому убытку или событию либо установленную договором общую сумму убытков.
Согласно условиям квотного договора страховая компания передает в перестрахование в согласованной с перестраховщиком доле все без исключения принятые на страхование риски по определенному виду страхования. В этой же доле перестраховщику передается причитающаяся ему премия, и он возмещает перестрахователю в этой же доле все оплаченные им в соответствии с условиями страхования убытки. Учитывая, однако, что страховые суммы по некоторым принятым на страхование рискам могут быть значительными, участие перестраховщика обычно ограничивается определенным лимитом ответственности по одному риску. По условиям эксцедентного договора принятые на страхование риски, страховая сумма которых превышает собственное удержание передающей компании, подлежат передаче в перестрахование в пределах определенного лимита (эксцедента).
По договору эксцедента убыточности, или договору «стоп лосе» (StopLossTreaty), страховая компания защищает по определенному виду страхования общие результаты прохождения дела на случай, если убыточность превысит обусловленный в договоре процент или величину. Размер убыточности, сверх которой действует договор, обычно устанавливается с таким расчетом, чтобы передающая компания не имела возможности извлечь для себя какую-либо выгоду по падающей на ее долю ответственности, т.е. договор имеет цель не гарантировать передающей компании прибыль, а только защищать ее от дополнительных или чрезвычайных потерь.
Суть страхования заключается в том, что человек имеет возможность получить перспективы своеобразной защиты от негативных факторов финансового плана. Например, если человек попадает в больницу, то ему приходится самостоятельно собирать средства на лечение. Если же у человека есть страховой полис - документ, который четко определяет наличие страхования, выплаты осуществляет страховая компания, что провоцирует финансовую защищенность.
Законодатель нашей страны четко курирует вопросы страхования. В данный момент проработано не мало законодательных актов, которые четко определяют все нюансы регистрации страховой компании, формирования процесса страхования, а также особенности выплат. Также в рамках законодательства определено, что страховая компания не имеет права отказаться от своей ответственности при наступлении страхового случая. Описаны обязательные виды страхования. Так, в нашей стране сформированы законодательные акты, которые четко определяют необходимость страховать ответственность гражданского типа от дорожно-транспортных происшествий.
Процесс сотрудничества со страховой компанией заключается в том, что вы подписываете договор, в рамках которого будете осуществлять определенные выплаты денежных средств за страховку. Если же случится неприятный инцидент, компания обязана произвести необходимые финансовые выплаты. То есть, формируется определенное разделение на обязательное и добровольное страхование. В первом случае человек непременно производит страховые действия независимо от своих индивидуальных предпочтений и желаний. Обязательное страхование позволяет получить перспективы защиты субъекта и общества. Что же касается добровольного страхования, то оно осуществляется исключительно по желанию человека, но в тоже время, именно такая страховка может стать неоспоримой основой грамотной защиты человека с позиции рисков.
Страхование имеет ряд основных функций. Рискованная функция предполагает, что формируется своеобразное перераспределение рисков между участниками структуры страхования. Другими словами, на основании выплат формируется фонд, который впоследствии используется для погашения рисков. Инвестиционная деятельность предполагает, что временно свободные средства такого фонда могут быть инвестированы в определенные ценности с целью получения более существенной прибыли. Часть средств расходуется на предупреждение возникновения рисков. Например, проводятся различные мероприятия, которые направлены на снижение уровня проявления наводнений или же пожаров. Такая деятельность называется предупредительной. Ну, и конечно же, есть функция сберегательного характера. В данном случае, часть финансовых средств накапливается в специальных фондах на основании ранее подписанного договора.
Выбор страховой компании - самый важный элемент страхования. Нужно оценить срок работы компании, обязательно изучить отзывы клиентов, которые уже сотрудничали с ней, оценить условия, произвести процесс сравнения с другими предложениями и пр. На основании полученной информации можно сделать грамотный выбор. Старайтесь выбирать не на основании более существенных выплат, а на основании стабильности.
Что такое страхование
Жизнь человека сопряжена с формированием различных, причем регулярных рисков. Каждый день возникают ситуации, которые могут стать основой риска имуществом (движимым и недвижимым), здоровьем, средствами, другими ценностям. Терять убытки приходится многим. Тем не менее, нужно учитывать, что восстановить нормальный баланс своего существования после таких происшествий могут исключительно единицы. Не каждый имеет на счету своеобразный резерв, посредством которого можно было бы устранить возникшие неприятности. Именно по этой причине страхование стало очень актуальным, так как именно оно позволяет получить перспективы защищенности с финансовой позиции.
По сути, в данном случае происходит процесс солидарного возмещения, посредством работы специализированных страховых компаний, которых в настоящий момент появилось достаточно существенное количество.
Определенная форма защиты, которая основана на сотрудничестве с юридическими субъектами на основании специализированных договоров. При наступлении событий, формируется возможность получить выплаты из фонда, который сформирован на основании страховых взносов. Другими словами, человек оформляет страхование с четко определенными условиями, которые в обязательном порядке отражаются в договоре сотрудничества. Тут очень важно, чтобы данный договор вами был изучен всецело и всесторонне, чтобы вы точно понимали, какую ответственность берет на себя страховая компания, и какие обязанности должны быть выполнены вами. Также нужно обратить ваше внимание на то, что нужно будет осуществлять специализированные взносы - выплаты, в соответствии с условиями ранее подписанного договора.
Если формируется страховой случай, по которому предполагаются выплаты, то они осуществляются в рамках установленных требований. То есть, выполняются все условия подписанного ранее договора.
Непременно скажем о том, что угроза ущерба по своей сути существует всегда. Не всегда человек о ней задумывается. Страхование позволяет избежать определенных неприятностей, которые могут возникнуть в результате незапланированных действий. Данные услуги сегодня приобрели очень значительную популярность, особенно в области медицины. Непременно скажем о том, что законодатель определяет обязательство граждан осуществлять процесс страхования гражданской ответственности, то есть, формируется необходимость производить страхование автомобильного формата.
Также нужно осуществлять страхование медицинского плана, чтобы предотвратить вероятность отсутствия средств при критических проблемах, которые могут возникать со здоровьем.
Законодательная база всецело курирует вопрос оформления страхования. Четко указывается, какие именно виды существуют, какие нужно оформлять обязательно, и какие считаются добровольными. Также в законе четко прописываются все обязанности, которые возлагаются на компании страхового типа.
Вполне очевидно, что не все компании четко соблюдают установленные требования сотрудничества, поэтому, в законодательстве также предусмотрены статьи, которые определяют возможность страхователя получить взыскания посредством судебного процесса.
Понятия страхования:
- Страховщик - понятие, которое определяет компанию частного или же государственного формата, которая осуществляет процесс страхования на основании четко проработанных и предусмотренных законодательных норм;
- Страхователь - лицо, которое страхует свою ответственность посредством подписания договора. Данное же лицо осуществляет соответствующие выплаты;
- Объект страхования - это именно тот элемент, который страхуется. По своей сути, это может быть движимое или же недвижимое имущество, денежные средства, здоровье или же жизнь. В зависимости от вида страхования формируется расчет стоимости взносов;
- Полис - документ, который является основным элементом подтверждения наличия страхования;
- Случаи страхового характера - возникновение действий, которые провоцируют возможность получения выплат от страховой компании;
- Возмещение - сумма, которую уплачивает компания в том случае, если возникает страховой случай.
Таким образом, становится понятно, что страхование по своей сути предполагает определенный элемент защиты человека, его интересов и его гражданской ответственности. В настоящий момент появилось существеное количество компаний, которые способны предоставить вашему вниманию услуги страхования. Чтобы сделать правильный выбор, нужно детально изучить все предложения, проанализировать их и просмотреть рейтинг самых актуальных предложений.
Основные виды страхования
Существует множество различных видов страхования, каждый из которых имеет свои особенности и нюансы.
- Вид 1. Страхование медицинского типа
Данная форма защиты формирует возможность получить своеобразные гарантии в том случае, если человек попадает в больницу или же вынужден обеспечить лечебный процесс. Выплаты направлены на компенсацию расходов, которые возникли в результате необходимости получения медицинской помощи. Также компенсируются затраты, которые касаются процессов, связанных с поправкой здоровья. Например, оплата средств, потраченных на реабилитационный период.
Оплачиваются такие расходы:
- Оплата посещения врачей и прохождения обследований;
- Приобретение медицинских препаратов, необходимых для лечения. Но обязательно нужно будет предоставлять документы, которые подтверждают, что препараты были назначены врачом на основании полученных результатов обследования;
- Оплата расходов, которые возникли в результате пребывания пациента в стационаре;
- Расходы стоматологического характера и профилактических мероприятий.
При потере здоровья формируется возможность выплат в размере полноценного заработка в течении временной нетрудоспособности, но не более четырех месяцев. То есть, данный вид страхования позволяет в действительности получить перспективы определенной защищенности.
- Вид 2. От несчастных случаев
Основной целью данного вида страхования считается предоставление возможности клиенту получить выплаты в случае, если возникают критические проблемы со здоровьем. Как правило, данный вид страхования используется в обязательном порядке на промышленных предприятиях, страхуют и пассажиров водного, железнодорожного транспорта и пр. Юридические нормы определяют, что существует три основных случая такого характера - инвалидность, длительная нетрудоспособность, смерть. В каждом случае провоцируются выплаты в рамках ранее подписанных условий договора.
- Вид 3. Страхование имущества
Достаточно актуальный вид, который позволяет получить перспективы защиты имущественных интересов. Объектом выступает имущество, формируется необходимость четкого описания в договоре, как объекта страхования, так и нюансов, которые могут стать причиной активизации процесса. Страховая сумма в такой ситуации не может превышать стоимость имущества на текущий момент времени. Страховать можно производственное оборудование, личные вещи, грузы, строения и пр.
- Вид 4. Автострахование
Достаточно актуальный вид, который обеспечивает своеобразные элементы защиты транспортных средств. Речь идет о том, что восстановительные процедуры и ремонтные могут быть осуществлены за счет выплат по страхованию. В данном случае, выплаты производятся при аварии, угоне, хищении, а также ущербе, который наносится третьими лицами. По данному аспекту существует обязательное страхование, которое автолюбители должны оформлять непосредственно при приобретении автомобиля. В данном случае формируется еще и ответственность гражданского типа.
- Вид 5. Защита бизнеса
Вполне очевидным является тот факт, что бизнес формирует различные убытки, чтобы предотвратить критическую ситуацию, многие предприниматели используют вариант страхования. В договоре формируется описание всех убытков, по которым можно получить компенсационные выплаты - убытки, связанные с простоем, вызванные потерей инвестиций и пр. В данной ситуации очень важно грамотно оценить все условия договора, чтобы быть уверенными в том, что вам будут осуществлены выплаты в нужный момент.
- Вид 6. Страхование жизни
Данный вид очень актуален за рубежом. В нашей стране он только набирает обороты своей актуальности. По сути, оплаты осуществляются исключительно в том случае, если наступает смертельный исход. Важно грамотно оценить все особенности договора и условия осуществления выплат. Человек, который оформляет страхование, самостоятельно выбирает лицо, которое будет иметь право на получение выплат.
- Вид 7. Страхование накопительного формата
Предполагает, что при наступлении определенного возраста или же определенных событий начнут осуществляться выплаты. Условием заключения договора считается наличие постоянного дохода, который станет основой систематических отчислений. В дальнейшем, страхование срабатывает и человек начинает получать выплаты в течение срока, определенного условиями договора. Данный срок может составлять от пяти до сорока лет.
- Вид 8. Страхование туристического формата
Путешествия стали неотъемлемым элементом жизни человека, мало кто задумывается о том, что они очень рискованные, и если в чужой стране что-то случится, то может наступить критический момент. Страховать можно жизнь, здоровье, финансы, иные ценности. Очень важно, чтобы вы понимали всю структуру срабатывания страховых выплат, что в дальнейшем поможет вам вовремя воспользоваться полученными преимуществами.
- Вид 9. Страхование вкладов
Это государственный способ максимальной защиты вкладов банковского формата. Государство, а также юридическое лицо формируют договорные взаимоотношения, которые предполагают, что граждане могут получить компенсацию от государства в том случае, если банк прекратит свою деятельность. По сути, данное страхование обеспечивает возможность возвратить вклады в критических ситуациях.
- Вид 10. Недвижимость
Еще один достаточно актуальный вариант страхования, который позволяет быть уверенным в том, что можно получить дополнительные выплаты от компании при возникновении четко определенных ситуаций. Например, при пожарах, затоплениях или же противоправных действиях. Следует отметить, что застраховать можно будет не только само помещение, но также отделку, бытовые приспособления, ремонт, мебель и пр.
Как вы видите, существует немало разных видов страхований. Каждый человек может самостоятельно определить важные моменты договора, может выбрать компанию, в которой он будет производить данные действия. Даже обязательное страхование предполагает, что выбор компании остается за вами.
Факторы, влияющие на стоимость страховки
В настоящий момент страховые компании прорабатывают специализированные правила, на основании которых производится процедура дальнейшего расчета стоимости страховки, а вернее - формируется сумма, которую в обязательном порядке должны будут выплачивать граждане по страховому полису. Размер ставки не является статичным. Он изменяется в зависимости от определенных факторов:
- Оценка рода занятия страхуемого. В данной ситуации компании придерживаются основного правила, чем более опасной является работа, тем более высоким будет уровень возникновения рисков. Соответственно, в данном случае компания прекрасно понимает, что есть большая вероятность, что по такому договору придется осуществлять выплаты. Именно повышенные риски провоцируют повышение уровня стоимости страхования. Причем, есть даже целые списки профессий, которые будут страховаться по повышенной ставке. Так что, перед тем, как отправляться на подписание договора, уточните данную информацию и попросите, чтобы вам были предоставлены все необходимые расчеты;
- Пол. Статистика показывает, что мужчины подвергаются рискам больше, чем женщины. Именно по этой причине, страхование предполагает, что женщины будут платить менее существенные параметры ставки. Данный аспект отлично просматривается при банковском кредитовании. Один и тот же кредит, одни и те же условия, но если заемщиком является женщина, страховка обходится в разы дешевле;
- Критерии возраста. Как вы понимаете, чем моложе страхователь, тем более выгодные условия предоставляет ему страховая компания. Все дело в том, что молодые люди менее подвержены различным заболеваниям;
- Объем рисков. Данный фактор также имеет существенное значение. Все дело в том, что в договоре четко прописываются все случаи, при которых компания обязана будет произвести необходимые выплаты. Чем больше случаев указанно в документе, тем более значительными будут параметры выплат.
- Состояние здоровья. Данный параметр также имеет важное значение, так как чем хуже состояние здоровья лица, тем более значительными являются параметры вероятности необходимых выплат. Соответственно, для страховой компании это определенный риск, и в целом, чтобы его избежать формируется необходимость повышения суммы вклада в страхование, особенно если оно медицинское.
Как происходит страхование?
В обязательном порядке следует грамотно подойти к выбору страховой компании, оценивая все преимущества и важные моменты. Сегодня есть немало рейтингов, которые касаются данных компаний, и на основании которых можно сделать грамотный и продуманный выбор вариантов сотрудничества, которые будут для вас выгодными и неложными. Можно расспросить своих знакомых о том, кто страховался и в какой компании. Естественно, такая информация может вам помочь объективно оценить те или же иные особенности предложений;
- Определение предмета. Каждый договор в своем составе содержит детальное описание рисков страхового формата. Конечная стоимость страховки напрямую будет зависеть от данных параметров именно по этой причине, очень важно грамотно подобрать список ситуаций, чтобы не платить больше, чем нужно. Помните, что несколько конкретных случаев, которые реальны в вашей конкретной ситуации - нормальное явление. При этом ваши выплаты будут минимальными. Если же в договоре будут фигурировать всевозможные риски, рекомендованные страховой компанией, то в данном случае стоимость может быть крайне значительной;
- Подготовка документов. Компании страхового значения стараются сделать все возможное, чтобы процедура оформления занимала минимальное количество времени. А это значит, что и пакет документов будет минимальным. Нужен будет паспорт, а также все документы на недвижимость, автомобиль и пр. Полный список документов можно получить непосредственно в компании, в зависимости от того, какой вид страхования вы оформляете.
- Оплата полиса. Действия производятся различными путями, так как компании стремятся к тому, чтобы клиент получил максимальные параметры комфорта. Взносы могут быть единовременными или же регулярными. Форма расчетов оговаривается при подписании договора;
- Заключение договора. Самый важный этап. Вы должны в обязательном случае осуществить изучение всех нюансов. Рекомендуется крайне внимательно изучать все приложения, примечания и тех пунктов, которые написаны мелким шрифтом. Все дело в том, что именно тут могут содержатся те условия, которые для вас будут крайне невыгодными. Если вы самостоятельно не можете разобраться во всех нюансах договора, вы можете попросить предоставить вам форму, и обратиться к юристу для изучения.
Основные правила выбора страховой компании
Ассортимент предложений невероятно значительный, именно по этой причине придется крайне внимательно оценивать все компании, проверять условия, а также оценивать важные моменты. В первую очередь обратите внимание на наличие опыта. Чем дольше компания работает на рынке, тем более надежной она является. Проверьте наличие финансовой устойчивости. На данный фактор влияет размер капитала уставного типа, общая сумма сделанных выплат и пр. Непременно обратите внимание на рейтинги независимых агентств, а также оцените ассортимент предлагаемых услуг. Также проверьте наличие клиентов и актуальность компании. Сделать это можно посредством посещения специализированных форумов, на которых тематика страхования обсуждается вдоль и поперек.
Есть масса компаний, которые уже имеют высокие рейтинги актуальности и считаются самыми надежными партнерами. Именно сотрудничество с ними может стать для вас неоспоримой основой получения надежности и уверенности.
31 марта 1915 года – состоялось общее собрание акционеров Второго Российского страхового общества. В докладе отмечается, что значительная часть убытков падает на 1913 г., который дал в окончательном выводе крупный дефицит. И только благодаря слишком оптимистическому исчислению резервов для незаконченных убытков как по русскому, так и иностранному делу, по отчету за 1913 г. выведена известная прибыль. Общий убыток 1913 г. и предыдущих лет составил 909475 руб. 97 коп.1914 г. дал убыток в 318381 руб. 26 коп. А всего, таким образом, общий убыток 1227857 руб. 23 коп. Правление считает наиболее соответственным интересам акционеров не оставлять на балансе непокрытого убытка и немедленно принять меры, восстанавливающие прежнее финансовое положение, и предлагает уменьшить нарицательную стоимость акций общества с 150 руб. до 100 руб. и выпустить новые акции на сумму 1 млн руб. Собрание утвердило отчет и смету расходов на 1915 г.
31 марта 1944 года – утверждена инструкция НКФ СССР № 167-а "По ликвидации убытков от огня и других стихийных бедствий".
31 марта 1987 года – разослано письмо Главного управления Госстраха СССР № 33-180/4 "О повышении роли трудовых коллективов инспекций государственного страхования в разработке квартальных планов поступления страховых платежей по участкам бригад и страховых агентов, работающих индивидуально". Главное управление предложило инспекциям Госстраха избрать комиссии по планированию для решения вопросов, возникающих у членов трудовых коллективов по поводу обоснованности предварительных расчетов плана. Эти комиссии призваны обеспечить непосредственное участие трудовых коллективов в разработке и обсуждении проектов распределения планов поступления страховых платежей.
31 марта 1998 года - для проведения программы обязательного медицинского страхования (ОМС) московское правительство аккредитовало 9 страховых компаний. С 1 апреля заниматься ОМС в городе получили право "Медстрах", МАКС-М, РОСНО-МС, "Солидарность для жизни", "Спасские ворота М",
"Икар", Военно-медицинская страховая компания, Страховая компания правоохранительных органов (СКПО) и "Мед-Подмосковье". При этом в соответствии с программой московского правительства Военно-медицинская страховая компания будет проводить ОМС вольнонаемных сотрудников Минобороны, Медицинская городская страховая компания займется страхованием сотрудников ФСБ, а "Мед-Подмосковье" будет работать с МВД и ГУВД. СК правоохранительных органов и "Мед-Подмосковье" впервые прошли конкурс московского правительства на право проведения ОМС. Страховая компания "Темпора", занимавшаяся обязательным страхованием в прошлом году, исключена из числа аккредитованных.
Крупные страховые события
31 марта 1890 года – в Старой Рудне Волынской губернии сгорела водяная мельница. Убыток общества "Россия" до 10 тыс. руб.
В этот день родились
Будько Алексей Владимирович
Голубева Елена Анатольевна
СТРАХОВАНИЕ
СТРАХОВАНИЕ
(assurance) Страхование (insurance) от событий, которые рано или поздно обязательно произойдут (особенно смерть). См.: страхование жизни (life assurance).
(insurance) Юридический контракт, в соответствии с которым страховщик (insurer) обязуется выплатить определенную сумму другой стороне – застрахованному (insured) в случае, если произойдет какое-то определенное событие (называемое риск; опасность (peril) и в результате этого застрахованная сторона понесет убытки. Застрахованная сторона в соответствии с контрактом обязуется выплачивать определенную сумму, называемую страховая премия/взнос (premium), или единовременно, или через регулярные промежутки времени. Чтобы страховой контракт имел законную силу, застрахованный должен иметь страхуемый интерес (insurable interest). Обычно слово "insurance" ("обеспечение гарантий") используется для определения событий, которые могут случиться, а могут и нет (например, пожар), в то время как слово "assurance" ("обеспечение уверенности") используется для обозначения события (например, смерти), которое неизбежно когда-нибудь да наступает (См. также: страхование жизни (life assurance). См. также: перестрахование (reinsurance).
Финансы. Толковый словарь. 2-е изд. - М.: "ИНФРА-М", Издательство "Весь Мир". Брайен Батлер, Брайен Джонсон, Грэм Сидуэл и др. Общая редакция: д.э.н. Осадчая И.М. . 2000 .
СТРАХОВАНИЕ
СТРАХОВАНИЕ - отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев)за счет денежных фондов. формируемых из уплачиваемых ими страховых взно сов (страховых премий). СТРАХОВАНИЕ может осуществляться в добровольной и обязательной формах. Добровольное СТРАХОВАНИЕ осуществляется на основедоговора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавли ваются страховщиком самостоятельно в соответствии с законодательством. Конкретные условия страхования определяются при заключении договораСТРАХОВАНИЯ. Обязательным является СТРАХОВАНИЕ, осуществимое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного СТРАХОВАНИЯ опре деляются соответствующими законами РФ. Объектами СТРАХОВАНИЯ могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы: связанныес жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное СТРАХОВАНИЕ); связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное СТРАХОВАНИЕ); связанное с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юриди ческому лицу (СТРАХОВАНИЕ ответственности).
Словарь финансовых терминов .
Страхование
Страхование - система экономических отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных средств (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых премий путем выплаты страхового возмещения.
Страхование - система экономических отношений, подразумевающая образование за счет взносов предприятий, организаций и граждан страхового фонда и его использование для возмещения ущербов, возникающих вследствие наступления страховых рисков.
По-английски: Insurance
Финансовый словарь Финам .
Страхование
Страхование - статья договора купли-продажи, которая включает четыре основных условия страхования:
- что страхуется;
- от каких рисков;
- кто страхует;
- в чью пользу производится страхование.
Финансовый словарь Финам .
Страхование
система особых, перераспределительных отношений, возникающих между участниками страхового фонда в связи с его образованием за счет целевых денежных взносов и использованием на возмещение ущерба субъекта хозяйствования и оказание помощи гражданам (или их семьям) при наступлении страховых случаев в их жизни (достижение определенного возраста, утрата трудоспособности, смерти и т.д.). Различают: имущественное страхование, объектом которого выступают различные материальные ценности; личное страхование, основой которого являются события в жизни физических лиц; страхование ответственности, предметом которого служат возможные обязательства страхователя по возмещению ущерба (вреда) третьим лицам; страхование предпринимательских рисков, где объектом считается риск неполучения прибыли или образования убытка.
Терминологический словарь банковских и финансовых терминов . 2011 .
Синонимы :
Смотреть что такое "СТРАХОВАНИЕ" в других словарях:
- (assurance) Страхование (insurancе) от событий, которые рано или поздно обязательно произойдут (например, смерть). См.: страхование жизни (life assurance). (insurance) Юридический контракт, в соответствии с которым страховщик обязуется выплатить… … Словарь бизнес-терминов
- (insurance) Использование контрактов для снижения и перераспределения риска (risk). В договоре страхования страховщик получает фиксированный платеж, или премию, от застрахованного лица и в ответ берет на себя обязательство осуществить платежи,… … Экономический словарь
Страхование - представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).… … Словарь: бухгалтерский учет, налоги, хозяйственное право
Гражданско правовые отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). С … Юридический словарь
СТРАХОВАНИЕ, страхования, ср. Финансово хозяйственная операция, заключающаяся в том, что учреждение (страховщик) за определенные периодические взносы со стороны заинтересованного учреждения или лица (страхователя) принимает на себя обязательство… … Толковый словарь Ушакова
Жизни позволяет вам жить в бедности и умереть богатым. Страховой агент должен уметь две вещи: сначала напугать, а потом обнадежить. Константин Мелихан Романисты и страховые агенты всегда начинают с семьи. «Пшекруй» Одно из немногих утешений… … Сводная энциклопедия афоризмов
Страхование - (англ. insurance) в РФ отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий) … Энциклопедия права
СТРАХОВАНИЕ, система мероприятий по созданию денежного (страхового) фонда за счет взносов его участников, из средств которого возмещается ущерб, причиненный физическим и юридическим лицам стихийными бедствиями, несчастными случаями, а также… … Современная энциклопедия
Отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). По российскому праву… … Большой Энциклопедический словарь
Связанный с жизнью, здоровьем, событиями в жизни отдельного человека .
Экономическая сущность и правовые основы личного страхования
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.
2. Договор личного страхования считается заключённым в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключён лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
Видео по теме
Виды личного страхования
В личном страховании можно выделить три подотрасли страхования:
- Страхование жизни - виды страхования , где в качестве объекта выступают определённые события в жизни застрахованного лица :
- дожитие до определённого возраста;
- смерть застрахованного;
- предусмотренные договором страхования события в жизни застрахованного:
- бракосочетание;
- поступление в учебное заведение;
- другие события, предусмотренные договором страхования.
- Страхование от несчастных случаев - виды страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного. В отличие от страхования жизни, которое, как правило, носит долговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет), страхование от несчастного случая заключаются, как правило, на срок до одного года. Виды страхования от несчастного случая:
- страхование пассажиров;
- страхование детей;
- страхование работников предприятия;
- страхование граждан (страховая премия зависит от образа жизни застрахованного);
- другие виды страхования от несчастного случая.
- Медицинское страхование - виды страхования, предусматривающие компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием и/или несчастным случаем. Различают следующие разновидности медицинского страхования:
- обязательное медицинское страхование, которым охвачены все категории граждан;
- добровольное медицинское страхование, которое осуществляется в коллективной (работодатель страхует своих работников) или индивидуальной форме;
- страхование медицинских расходов граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубеж;
- другие виды медицинского страхования.
В личном страховании может применяться смешанное страхование жизни , включающее несколько видов личного страхования, например, страхование на дожитие, страхование от несчастного случая.
Методические обоснования и актуарные расчёты , обосновывающие финансовые взаимоотношения страховщика и страхователя (выгодоприобретателя) для долгосрочных видов личного страхования (страхование жизни - англ. life insurance ) и краткосрочных видов личного страхования отличаются.
Финансовые показатели личного страхования для России
Таблица «Страховые премии и выплаты по основным видам личного страхования, ФСФР, 2011 год »
| Вид личного страхования | Премии, тыс.руб |
Выплаты, тыс. руб |
||
| Страхование жизни, всего | ||||
| В том числе: | ||||
| Страхование жизни на дожитие | ||||
| Страхование ренты | ||||
| Пенсионное страхование | ||||
| Личное страхование, кроме страхования жизни | 145 783 949 | |||