Не всегда клиент, взявший кредит, справляется с внесением ежемесячных платежей. Чтобы заемщик мог избежать возникновения долга, банки предлагают воспользоваться рефинансированием. Услуга позиционируется, как предложение, позволяющее изменить условия кредитования и облегчить возврат задолженности. Однако не все знают, чем разновидность займов отличается от стандартной ссуды.
Чтобы выявить особенности предложения стоит разобраться, что такое рефинансирование простыми словами.
Что значит рефинансирование кредита?
Рефинансирование – повторное предоставление денег в долг для погашения ранее полученного займа. Услугу используют для:
- объединения кредитов;
- улучшения условий займа;
- увеличения периода возврата;
- уменьшения ежемесячной нагрузки на бюджет;
- предотвращения возникновения задолженности.
По юридической природе рефинансирование является целевым кредитом. В договоре, составляемом при оформлении займа, указывается, что его можно использовать только для погашения имеющихся задолженностей.
Дайте новый кредит на лучших условиях!Пример. Вы брали ипотечный кредит несколько лет назад под 15% годовых. Снижение процентной ставки до 12%, способно давать существенную ежемесячную экономию. Разница в 3 процента способна сберегать от 20 до 50 тысяч в зависимости от суммы и срока кредита.
Что требуется для рефинансирования кредита?
Воспользоваться услугой может только гражданин, соответствующий требованиям банка. Изучая заявку потенциального заемщика, сотрудники компании обращают внимание на следующие параметры:
- Возраст клиента. Услуга предоставляется лицам, достигшим 21 года. Максимальный возраст заемщика не должен превышать 65 лет.
- Гражданство. Предложением могут воспользоваться только граждане РФ.
- Трудоустройство. Банки сотрудничают только с лицами, официально осуществляющими трудовую деятельность.
- Стаж. Для получения доступа к услуге нужно проработать не менее 1 года. Трудовой стаж на последнем месте работы должен составлять минимум 3 месяца.
- Доход. Обычно банки не соглашаются предоставлять кредит, если размер ежемесячного взноса превышает 50-60% от заработной платы клиента.
- Регистрация. Необходимо наличие постоянной прописки в регионе присутствия банка.
- Кредитная история. Наличие просрочек по займу станет поводом для отклонения заявки.
Требования могут отличаться в зависимости от выбранного кредитного учреждения. Некоторые компании соглашаются рефинансировать займ только при наличии зарплатной карты или активного депозита.
Что нужно для рефинансирования кредита?
Требования предъявляются и к текущему кредитному договору. Рефинансировать займ удастся, если:
- клиент самостоятельно совершил более 6-12 платежей по кредиту;
- до окончания срока действия договора осталось более 3-6 месяцев;
- займ не был пролонгирован или реструктурирован;
- по кредиту отсутствуют просрочки.
Некоторые банки готовы пойти навстречу клиенту и предоставить возможность рефинансирования при наличии просрочек. Однако их длительность не должна превышать 10 дней. Компания может согласиться начать сотрудничество и в случае возникновения просрочек по техническим причинам.
Какие потребуются документы?
Решив воспользоваться услугой, клиент должен составить заявку и подготовить документы для рефинансирования кредита. В состав пакета бумаг в обязательном порядке должен входить оригинал кредитного договора, заключенного с первоначальным кредитором, и график платежей. Для оформления рефинансирования потребуется и справка от банка, выдавшего займ. В ней должна присутствовать следующая информация:
- реквизиты, позволяющие перечислить деньги кредитору, если просьба о рефинансировании будет одобрена;
- сведения о наличии просрочек;
- размер просрочек и их продолжительность, если клиент не сумел на протяжении всего периода сотрудничества возвращать деньги своевременно;
- полная сумма, которую необходимо внести для расчета с предыдущим кредитором.
Справка действует всего 3 дня. По этой причине ее нужно брать непосредственно перед визитом в новый банк.
Еще одной обязательной бумагой является согласие кредитора на рефинансирование. Документ нужно предоставить минимум за 7 дней до предполагаемой даты погашения займа.
Когда бумаги получены, новый кредитор проводит их комплексную проверку и выносит решение по заявке. Получить отказ можно в том случае, если человек допускал просрочки по займу. Ухудшение материального положения тоже может стать причиной для отказа в рефинансировании. Решение принимается в индивидуальном порядке.
Как происходит рефинансирование кредита?
Перед тем, как сделать рефинансирование кредита, человек должен ознакомиться с особенностями процедуры. Выполнение манипуляции не отличается сложностью. Она проводится в соответствии со следующей схемой:
- Если заявка одобрена, происходит подписание нового кредитного договора.
- Переоформляются документы по займу. Если первоначальная ссуда выдавалась под залог недвижимости, право на получение имущества в случае невыполнения закрепленных в договоре обязательств переходит к новому банку.
- Оформляются бумаги для перечисления денежных средств. В их качестве может выступать стандартное платежное поручение или заявление на перечисление капитала. Если выполняется рефинансирование сразу нескольких займов, перевод средств по ним осуществляется отдельно.
- Когда средства переведены, рефинансирование завершается. Клиент прекращает взаимодействие с первоначальным кредитором и начинает расчет по новым обязательствам.
Наличными денежные средства при рефинансировании не предоставляются. Банк перечисляется капитал на счет другой компании по предоставленным реквизитам.
В чем подвох или зачем это банку?
Главная задача банка – получение прибыли. Предоставление рефинансирования не является исключением.
Используя перекредитование, человек фактически берет новый займ для погашения предыдущего. Это позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей. Однако общая сумма задолженности увеличится. В процессе оформления нового займа человек столкнутся со следующими подводными камнями:
- придется повторно заплатить комиссии за предоставление ссуды и приобретать страховку;
- если необходима заверка документов, предстоит заплатить за услуги нотариуса;
- проведение оценки недвижимости потребует привлечения оценщика и затрат на оплату его работы.
Больше выданных кредитов — выше прибыль банка Рефинансирование используется и для переманивания клиентов. Высокий уровень конкуренции на рынке финансов заставляет банки придумывать ухищрения для привлечения новых заемщиков. Лояльная клиентская база позволяет компании существенно увеличить доход.
Выгодно ли получение нового займа?
Ответ на вопрос зависит от индивидуальных особенностей сложившейся ситуации. Услуга позволяет изменить условия сотрудничества, привести их в соответствие положением современного рынка. Это особенно актуально, если действующий кредит был получен на длительный срок. Налоговый вычет при рефинансировании ипотеки также предоставляется.
Услуга позволяет сменить валюту займа и не зависеть от колебаний курсов. Статистика показывает, что большинство российских граждан получают заработную плату в рублях. Внесение платежей в валюте может стать для них непосильной нагрузкой. В дополнение к основным преимуществам, предложение позволяет изменить срок возврата ссуды или получить большую сумму, нежели первоначальный займ.
Однако следует помнить, что предложение способно существенно увеличить итоговую сумму кредита. Задумавшись о проведении рефинансирования, стоит тщательно оценить сложившуюся ситуацию и рассчитать получаемую выгоду.
Проведение расчетов упростит принятие решения о потребности в перекредитовании и его выгодности.
Рефинансирование – хлопотная и часто длительная процедура. По этой причине эксперты рекомендуют первоначально обращаться в банк, выдавший займ, с просьбой об улучшении условий кредитования. Если ставки в выбранном банке ниже действующих, а гражданин зарекомендовал себя, как благонадежный заемщик, компания, выдавшая ссуду, может пойти навстречу и улучшить условия сотрудничества.
Объединить все кредиты в один? Для повышения вероятности одобрения заявки стоит дополнить ее документацией, подтверждающей ухудшение финансового положения семьи. Банк может согласиться пойти навстречу, если заемщик предоставит:
- свидетельства о рождении детей;
- справки, подтверждающие ухудшение состояния здоровья плательщика;
- документы об уменьшении заработной платы или сокращении.
Аналогичный перечень бумаг необходимо предоставить и в компанию, выбранную в качестве нового кредитора, если банк отклонит просьбу об улучшении условий.
Если самостоятельно рефинансировать займ не получается, гражданин может обратиться за помощью к кредитным брокерам. За определенную плату они подберут банк, готовый пойти навстречу клиенту и выполнить перекредитование.
Кредитный калькулятор
Самостоятельно рассчитать сумму, которую придется вернуть при рефинансировании, сложно. Помочь в сложившейся ситуации способен кредитный калькулятор. Программа самостоятельно произведет вычисления и сообщит итоговую сумму. Расчеты производятся моментально.
Клиент должен будет только заполнить онлайн-форму, указав условия, на которых осуществляется перекредитование. Воспользоваться можно нашем сайте.
Следует помнить, что полученный результат будет являться примерным. Итоговая сумма зависит от индивидуальных особенностей сотрудничества с конкретным кредитным учреждением. Чтобы узнать точные данные, нужно обратиться к специалистам выбранного банка.
Уже несколько лет российские банки стали предлагать своим клиентам рефинансирование ипотеки, с помощью которого можно пересмотреть условия кредитного договора, по которому были приобретено жилье, будь-то квартира или загородный дом. позволяет заемщикам получить ощутимую выгоду за счет снижения процентной ставки по ипотеке или изменения срока кредитования. Данная процедура возможна как в том же банки, где был оформлен первоначальный договор, а может быть осуществлена в новой кредитной организации, предложившей более выгодные условия ипотеки, но после согласования со старым банком.
В банковской сфере усиливается конкурентная борьба за клиентов со стабильной платежеспособностью и надежностью. Для будущих заемщиков разрабатываются новые кредитные программы, привлекательные своей выгодностью. Банки в соревновании за клиентов стараются заполучить тех заемщиков, которые уже имеют ипотечный кредит и стабильно платят за него. Именно для этой категории клиентов разрабатываются и предлагаются программы рефинансирования, в том числе и по ипотечным кредитам, дающие потребителям возможность без особых потерь поменять банк и условия кредитного договора.
В чем выгода рефинансирования ипотеки
Сегодня за ценами на недвижимость угнаться довольно сложно, растет и рыночная стоимость залогового жилья. Высокие ставки по ипотеке, оформленной несколько лет назад, снижают финансовые возможности граждан, что не позволяет сделать ремонт, купить новую машину, обновить мебель в квартире, или запустить свой бизнес. Именно поэтому рефинансирование становится всё более востребованным банковским продуктом
Выбирая рефинансирования ипотеки, заемщики получают возможность:
- Снизить действующую процентную ставку по кредиту.
- Получить дополнительные средства за счет более раннего погашения первичной ипотеки в результате рефинансирования.
- Изменить валюту, в которой была оформлен ипотечный кредит. Эксперты в данной области советуют оформлять ипотечный договор в той валюте, в которой заемщику выплачивают заработную плату. Некоторые заемщики ошибочно думают, что выгодней взять валютный заем из-за более низкой процентной, но забывают о рисках, связанных с высокой волатильностью курс валют к рублю.
Все эти выгоды для заемщика делают возможность рефинансирования имеющейся задолженности по ипотечному кредиту весьма привлекательной.
Подводные камни рефинансирования ипотечного кредита
Безусловно, банки не слишком благоприятно относятся к «изменникам» и по мере возможности противятся рефинансированию собственных кредитных программ в иных банках. В прочем, иногда прекращают рефинансировать даже своих же заемщиков, как это сделал Сбербанк в сентябре прошлого года временно приостановил рефинансирование ипотеки своих клиентов.
Первый подводный камень, который ожидает заемщика, заключается в необходимости получения согласия банка, выдавшего первоначальный кредит. Если в договоре есть пункт, что возможно только с согласия банка, то вероятность получения подобного согласия без штрафных санкций, достаточно низкая.
Следующий подводный камень, ожидающий заемщика – нужно заручиться доверием новой кредитной организации, документально подтвердить собственную финансовую состоятельность и ликвидность рефинансируемого залога.
Некоторые финансово-кредитные учреждения требуют свидетельство поручителей и дополнительный залог – все это может предоставить не каждый заемщик.
Альтернативные варианты рефинансирования ипотеки
В некоторых случаях можно перезаключить договор ипотеки с понижением ставки по процентам, не пользуясь процедурой рефинансирования с привлечением другого финансово-кредитного учреждения. Вот некоторые из них:
- Если вы оформляли без залога, то после завершения процедуры сдачи новостройки в эксплуатацию, можно перезаключить его на договор с обеспечением со сниженной ставкой на оставшийся период погашения.
- Можно принять участие в социальных программах по оказанию помощи в покупке недвижимости некоторым слоям населения, воспользовавшись положенными от государства субсидиями и льготами.
- Если у вас родился в семье второй ребенок, вы вправе реализовать материнский капитал в соответствии с п.7 ст.10 ФЗ от 29.12.2006 года «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» на регламентируемых условиях финансово-кредитного учреждения.
Алгоритм получения рефинансирования по ипотечному кредиту
Сейчас мы разберемся, что нужно делать заёмщику при стандартной процедуре рефинансирования по ипотечному кредиту, алгоритм можно разделить на нескольких этапов:
Этап 1: Собираем пакет документов для рефинансирования ипотеки , который состоит не только из бумаг заемщика, но и сведений о рефинансируемом кредите. Для этого нужно взять выписку со счета, справку о состоянии и сумме задолженности и другие необходимые документы. После этого выбирается банк и подается заявка. Некоторое время руководство банка занимается рассмотрением заявки на возможность предоставления ипотечной программы по рефинансированию.
Этап 2: Ожидаем решение банка по запросу рефинансирования – выдать ипотечную ссуду для погашения задолженности по кредиту, выданному первоначально, или отказать заемщику. Если заявка будет одобрена, то клиент собирает дополнительный пакет документов, который имеет отношение к залоговой ипотечной недвижимости. Руководство банка анализирует, устраивает ли его данная недвижимость в качестве обеспечения ипотеки или нет.
Этап 3: Изучаем условия рефинансирования ипотеки , сроки и ставку. Также будет составлено уведомление для первичного кредитора о том, что ипотека будет погашена до обозначенного договором срока.
Этап 4: Уведомляем банк, первоначально выдавший ипотечный кредит, о старте рефинансировании ипотеки . Задача кредитора – пересмотреть и установить дату полного расчета по имеющимся долговым обязательствам. В большинстве случаев, расчет будет осуществлен в день ближайшего по плану платежа.
Этап 5: Запускаем процедура перечисления средств для погашения ипотечного кредита , взятого в первом банка после того как все условия будут согласованы. Отдельно оговаривается момент передачи денежных средств – наличной суммой или безналичным переводом на расчетный счет. Это решает банк. Безусловно, каждый случай индивидуальный, потребитель имеет право внести часть собственных средств, а может в полном объеме использовать заимствованные у банка средства для того, чтобы закрыть все обязательства по первому кредиту.
Этап 6: Инициируем процедуру государственной регистрации ипотеки о переходе прав на имущество в соответствии с гл. IV и гл. VI ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 7 мая 2013 года за номером 102-ФЗ.
Дополнительные расходы при рефинансировании ипотечного кредита
Данная процедура сопряжена со следующими моментами:
- Крайне утомительные сборы пакета документов;
- Существенная трата времени;
- Длительное согласование документов;
- Денежные затраты на все процедуры.
Дополнительными расходами при рефинансировании ипотечного кредита могут стать:
- Рост ставки на 1-2% в случае отказа заёмщика либо застраховать свою жизнь или здоровье.
- В некоторых банках придется дополнительно потратить 1-2% суммы кредита на оплату различных комиссий за выдачу и перевод денежных средств по программе рефинансирования;
- Вторичное прохождение процедуры оценки рыночной стоимости залоговой недвижимости независимыми экспертами. За это опять-таки нужно будет заплатить.
Снятие обременения с находящейся в залоге недвижимости тоже потребует денежных затрат, как и на права по залогу рефинансирующего банка. Если вы решили заняться оформлением самостоятельно, это может занять довольно много времени. В большинстве случаев заемщик обращается за помощью в специализирующиеся компании, которые за деньги берут оформление всех документов на себя.
Банки под рефинансирование ипотеки в 2019 году
Рефинансирование ипотеки в Москве при стоимость недвижимости 6 000 000 рублей с остатком долга 3 000 000 рублей (половина стоимости жилья уже выплачена) и сроке рефинансирования в 10 лет.
| Банк | Ставка | Ежемесячный платеж | Переплата |
|---|---|---|---|
| Тинькофф Банк | 8,50% | 37 186 | -1 462 343 |
| Банк возрождение | 9,20% | 38 317 | -1 598 059 |
| Россельхозбанк | 9,20% | 38 317 | -1 598 059 |
| Газпромбанк | 9,50% | 38 808 | -1 656 901 |
| Банк Открытие | 9,65% | 39 054 | -1 686 473 |
| Банк ДОМ.рф | 9,75% | 39 218 | -1 706 204 |
| Связьбанк | 9,75% | 39 219 | -1 706 244 |
| Банк АК БАРС | 9,80% | 39 301 | -1 716 146 |
| Сургутнефтегазбанк | 9,80% | 39 301 | -1 716 146 |
| Альфа-Банк | 9,99% | 39 616 | -1 753 875 |
| Запсибкомбанк | 10,20% | 39 965 | -1 795 761 |
| Транскапиталбанк | 10,20% | 39 965 | -1 795 761 |
| ДельтаКредит | 10,25% | 40 048 | -1 805 763 |
| Банк Санкт-Петербург | 10,25% | 40 048 | -1 805 763 |
| СМП Банк | 10,29% | 40 115 | -1 813 772 |
| Юникредит Банк | 10,45% | 40 382 | -1 845 880 |
| Райффайзен Банк | 10,49% | 40 449 | -1 853 924 |
| Банк Уралсиб | 10,50% | 40 466 | -1 855 936 |
| ВТБ | 10,50% | 40 466 | -1 855 936 |
| РНКБ | 10,50% | 40 466 | -1 855 936 |
| Банк Зенит | 10,75% | 40 887 | -1 906 383 |
| Сбербанк | 10,90% | 41 140 | -1 936 782 |
| Промсвязьбанк | 11,20% | 41 649 | -1 997 872 |
| Банк Центр-Инвест | 12,20% | 43 418 | -2 210 131 |
| Абсолют Банк | 12,50% | 43 892 | -2 267 037 |
Подводя итоги вышесказанному, перед тем как идти на рефинансирование ипотеки необходимо помнить о плюсах и минусах, тщательно изучить варианты в разных банках, всё еще раз посчитать в отношении размера ставки, размера ежемесячного платежа и срока итогового ипотечного кредита. Не забывайте, что рефинансирование ипотечного кредита со сменой валюты займа может снять с вас риски валютных курсовых колебаний, в том случае, если изначально вы оформляли ипотеку в долларах или в евро.
В этой публикации я расскажу вам про рефинансирование кредита . Вы узнаете, что такое рефинансирование, кому и для чего оно необходимо, как происходит, что от этого выигрывает заемщик, и стоит ли проводить рефинансирование долга вообще. Начнем сначала, обо всем по порядку.
Что такое рефинансирование кредита?
Рефинансирование кредита – это перекредитование заемщика в другом банке, то есть, фактически, выдача кредита для погашения другого уже имеющегося кредита. Если заемщик имеет залоговый кредит, то при рефинансировании залог передается новому банку-кредитору.
Многие путают или отождествляют рефинансирование и реструктуризацию, но это совершенно разные понятия, поскольку – это лишь изменение действующих условий кредитного договора в том же банке, а рефинансирование – выдача совершенно нового кредита в новом банке.
Рефинансирование кредитов других банков получило широкое распространение сравнительно недавно как результат конкурентной борьбы между финансовыми учреждениями. В борьбе за клиентов банки стали переманивать друг у друга заемщиков, сначала – качественных, затем даже и с плохой .
Кому нужно рефинансирование кредита?
Понятно, что рефинансирование долга – это еще одна программа банковского кредитования, позволяющая банку привлечь новых клиентов, а значит – увеличить свои доходы. Вместе с тем, определенную пользу от рефинансирования может извлечь и заемщик. Можно выделить 3 основных категории заемщиков, которые чаще всего желают провести рефинансирование кредита в другом банке:
1. Желающие уменьшить свои платежи по кредиту. Бывает так, что получая кредит, человек выбрал не самые , а уже потом понял, что мог бы платить по своим обязательствам существенно меньше. Банк, в котором он брал кредит, вряд ли снизит процентную ставку и размер комиссии, поэтому можно провести рефинансирование долга в другом банке на более выгодных условиях.
2. Желающие увеличить сумму кредита. Этот вариант относится к залоговым кредитам. Допустим, человек взял на покупку недвижимости, уже выплатил, скажем, половину долга, но тут ему понадобились деньги на какие-то другие цели. Если банк-кредитор не хочет увеличивать сумму кредита, то это может сделать банк-конкурент, проведя рефинансирование долга и предоставив более крупную сумму кредита, которую покрывает имеющийся залог.
3. Спасающиеся от просрочек. В некоторых случаях к рефинансированию спешат прибегнуть заемщики, у которых возникает и начинаются проблемы с погашением. На такое рефинансирование кредита пойдут далеко не все банки, однако, возможно найдутся и такие, которые согласятся перекредитовать просроченный долг, если заемщик сможет доказать, что он платежеспособен.
Первоначально рефинансирование долга чаще использовалось для , но в дальнейшем получило широкое распространение и на программы кредитования частных лиц: ипотека, .
Документы для рефинансирования кредита.
Чтобы провести рефинансирование кредита других банков, следует собрать стандартный пакет документов, предусмотренный кредитными программами нового банковского учреждения, а также документы, подтверждающие наличие и качество обслуживания имеющейся задолженности:
– Кредитный договор и график погашения;
– Договор залога (ипотеки), акт согласования стоимости залога, если кредит залоговый;
– Справку о текущем состоянии задолженности по кредиту, наличии либо отсутствии просрочек;
– Квитанции, подтверждающие проведение погашения имеющейся задолженности.
У разных банков могут быть разные требования к документам для рефинансирования кредита, поэтому, конечно же, этот вопрос лучше уточнить индивидуально в конкретном банке.
Процедура рефинансирования кредита.
Процедура рефинансирования кредита тоже регламентируется внутренними положениями каждого конкретного банка, но в целом можно определить следующие ключевые этапы рефинансирования долга (обозначим банк, в котором имеется кредит – Банк 1, а банк, в котором заемщик желает перекредитоваться – Банк 2):
1. Заемщик обращается за консультацией по вопросу рефинансирования кредита в Банк 2, получает предварительное согласие на рассмотрение его заявки;
2. Заемщик собирает установленные документы для рефинансирования кредита и подает в Банк 2;
3. Банк 2 рассматривает заявку и принимает на кредитном комитете решение о возможности рефинансирования долга по кредиту;
4. Заемщик предупреждает Банк 1 о своем намерении провести (при этом принципиального согласия Банка 1 не требуется);
5. В день сделки заемщик подписывает с Банком 2 кредитный договор и новый график погашения;
6. Банк 2 выдает кредит, в большинстве случаев – путем перечисления суммы на погашение задолженности в Банк 1. Если сумма нового кредита больше, то перечисляется сумма к погашению, а остальная часть выдается иным способом, согласованным с заемщиком;
7. Заемщик получает в Банке 1 справку о том, что кредит полностью погашен и задолженность по нему отсутствует, и предоставляет ее в Банк 2 в качестве подтверждения целевого использования кредита на рефинансирование;
8. Если кредит был залоговым – Банк 1 снимает арест с залогового имущества;
9. Заемщик подписывает с Банком 2 договор залога (ипотеки);
10. Банк 2 накладывает на залоговое имущество свой арест.
Все, процедура рефинансирования кредита полностью пройдена, и далее заемщик производит погашение уже в новый банк, согласно подписанным договорам и графикам.
Теперь вы знаете, как происходит рефинансирование кредитов других банков, кому это может быть выгодно, и какие документы для этого нужно предоставить.
Повышайте свою финансовую грамотность на сайте : здесь вы найдете множество полезных практических рекомендаций о том, как систематизировать и максимально эффективно использовать личные финансы, грамотно сотрудничать с банками, освоить новые способы заработка и инвестирования. Все интересующие вопросы вы всегда можете задать в комментариях или обсудить на форуме. До встречи в новых публикациях!
В связи с последними негативными явлениями в экономике, у многих российских граждан возникли проблемы с теми кредитами, которые ими были взяты в «годы тучных коров». Один из наиболее распространенных способов выхода из затруднительного положения – рефинансирование кредитных обязательств.
Что такое рефинансирование кредита и для чего оно нужно
Перекредитование или рефинансирование обязательств – это получение в банке нового кредита. Обычно это делается для:
· получения более выгодных условий по кредиту;
Имейте в виду: как правило, на практике при рефинансировании «старый» кредит погашается полностью. С другой стороны, ничего не мешает перекредитовать только часть задолженности.
Среди задач и подзадач рефинансирования кредитов также можно выделить:
· улучшение условий кредитования (например, за счет снижения процентной ставки или изменения порядка внесения платежей по кредиту);
· изменение валюты кредита;
· объединение нескольких кредитов в один (в т.ч. в ситуациях, когда кредиты были взяты в разных банках);
· снятие обременений с имущества (например, залога с автомобиля).
К примеру, можно рефинансировать такие виды обязательств как:
Интересно, что, по данным самих кредитных организаций, наиболее часто граждане нуждаются в рефинансировании потребительских и автокредитов .
Условия рефинансирования кредитов
Каждый банк самостоятельно устанавливает правила, которые включают положения о том:
· какие именно виды кредитов он может предложить рефинансировать;
· условия рефинансирования для тех или иных видов обязательств.
· поручительство (требуется не всегда);
· документы по рефинансируемому кредиту или кредитам.
Обратите внимание: к последней категории относятся, например, копии кредитного договора и графика платежей, справка из банка-кредитора о качестве обслуживания долга и о сумме задолженности по кредиту. При рефинансировании ипотеки также понадобятся документ по соответствующей недвижимости.
Гасим «старый» кредит
Если кредитная организация решит, что рефинансирование обязательств является целесообразным, то нужно будет подписать в банке новый кредитный договор .
Имейте в виду: при поручительстве по кредиту, необходимо заключить и подписать соответствующий договор.
Как правило, вместе с кредитным договором одновременно оформляются документы на перечисление денежной суммы по погашению «старого» кредита. Это может быть простое платежное поручение или заявление на перечисление денег.
Обратите внимание: при перекредитовании нескольких обязательств, перечисление финансовых средств проводится по каждому кредиту в отдельности.
Рефинансирование кредита осуществляется по реквизитам, указанным в платежках. Таким образом, получить деньги «налом» в рассматриваемом случае не получится.
В ситуациях, когда перекредитовывается , придется также переоформить залог по недвижимости на новую кредитную организацию. Здесь следует иметь в виду, что до момента перерегистрации залога банки, как правило, устанавливают более высокую ставку по кредитам. Это связано с более высокими рисками, которые принимает на себя организация.
Резюме:
1. Перекредитование или рефинансирование обязательств – это получение в банке нового кредита.
2. Как правило, на практике при рефинансировании «старый» кредит погашается полностью. С другой стороны, ничего не мешает перекредитовать только часть задолженности.
3. Наиболее часто граждане нуждаются в рефинансировании потребительских и автокредитов.
4. Если по рефинансируемым обязательствам существует просроченная задолженность, то шансы того, что банк откажет в перекредитовании, резко увеличиваются.
5. Конкретный перечень документов для получения средств на рефинансирование каждый банк устанавливает самостоятельно.
6. Как правило, вместе с кредитным договором одновременно оформляются документы на перечисление денежной суммы по погашению «старого» кредита.
7. При перекредитовании нескольких обязательств, перечисление финансовых средств проводится по каждому кредиту в отдельности.
8. При рефинансировании ипотечного кредита, придется также переоформить залог по недвижимости на новую кредитную организацию.
- 1
Рефинансирование кредитов, полученных в других банках
- 1.1 Преимущества рефинансирования
- 1.2 Когда целесообразно делать рефинансирование в другом банке?
- 1.3 В каком случае могут отказать в рефинансировании кредита в другом банке?
- 2 Банк Москвы - рефинансирование кредитов других банков
- 3 Рефинансирование кредитов других банков в МКБ
- 4 Программа рефинансирования в Сбербанке
- 5 Перекредитация в Райффайзенбанке
- 6 Рефинансирование кредитов сторонних банков в ВТБ24
Сегодня многие люди интересуются, как законно не платить кредит, если платить нечем, какие сроки давности по взысканию задолженности по кредитам и т.д. Такой интерес не удивителен, так как из-за кризиса многие заемщики лишились работы и, соответственно, постоянного дохода. Ниже более подробно поговорим о рефинансировании, в каких случаях это делать выгодно, а в каких нет, куда лучше обращаться и какие нужны будут документы.
Рефинансирование кредитов, полученных в других банках
Рефинансированием называется получение нового кредита на более лояльных условиях для частичного либо полного погашения полученного ранее. Получить такой новый займ можно как у прежнего кредитора, так и в других банках. Первый вариант не всегда осуществим, так как не все банки практикуют программу рефинансирования. Во втором случае клиенту следует действовать по следующей схеме:
- Собрать необходимый пакет документов и оформить кредит в новом банке.
- Дождаться, пока новый кредитор переведет необходимые средства для закрытия кредита в старый банк.
- Если по старому кредиту был залог, тогда его следует перерегистрировать на новый банк.
- Если сумма нового кредита превышает остаток предыдущего, тогда разницу можно использовать на свое усмотрение.
- Вносить ежемесячно платеж согласно договору на счет нового банка-кредитора.
В случае с залогом в период, когда будет происходить его перерегистрация на другой банк, заемщику будут насчитываться проценты по новому займу по завышенной процентной ставке, так как он будет являться беззалоговым. После переоформления залогового имущества условия кредитования будут более лояльные. Если рефинансирование происходит в одном и том же банке, тогда не нужно переоформлять залог, что позволит сэкономить время и деньги. Поэтому, если возникнет вопрос «в каком банке лучше взять ипотеку», следует учитывать и возможность рефинансирования, а не только заниженные процентные ставки.
Преимущества рефинансирования
- Возможность получить более выгодные условия кредитования за счет снижения процентных ставок.
- Возможность уменьшить ежемесячную выплату, а значит, и финансовую нагрузку на семейный бюджет, за счет увеличения срока кредитования.
- Возможность изменить валюту займа.
- Возможность несколько действующих кредитов заменить на один.
Когда целесообразно делать рефинансирование в другом банке?
Перед тем как перекредитоваться в другом банке, следует взвесить все «за» и «против», то есть экономия от снижения годовой процентной ставки должна превысить затраты на оформление и обслуживание новой кредитной сделки. Заемщику необходимо уточнить ряд важных деталей:
- Какой будет штраф за досрочное погашение действующего кредита.
- Какие будут финансовые потери при оформлении нового кредита в другом банке.
- Какая будет разница в процентных ставках и размерах комиссий.
- Действует ли мораторий на досрочное погашение кредита.
- Есть ли запрет на преждевременный возврат долга.
Последний пункт очень важен, так как если досрочное погашение не предусмотрено договором вообще, тогда рефинансировать кредит не удастся. Если действует мораторий на преждевременный возврат средств, тогда придется дождаться его окончания.
Совет : не стоит начинать процедуру рефинансирования в другом банке, если разница в ставках по предыдущему и новому кредитам будет менее двух процентов.
В каком случае могут отказать в рефинансировании кредита в другом банке?
В случае перекредитования заемщик проходит такую же процедуру проверки, как и обычно, то есть:
Важно знать! На нашем сайте открылся каталог франшиз! Перейти в каталог…
- Банк проверяет его платежеспособность. Подтвержденных доходов клиента должно хватить, чтобы обеспечить себе достойное существование (покупка еды, одежды, медикаментов, воспитание детей), оплатить коммунальные платежи и своевременно внести платеж по кредиту. Если у клиента маленькая заработная плата, тогда в выдаче нового займа могут отказать.
- Банк проверяет кредитную историю клиента. Для этого делается официальный запрос в Национальное бюро кредитных историй. Если у клиента ранее были проблемы с банками либо имеются действующие просрочки, то, скорее всего, будет отказ в выдаче нового кредита. Поэтому очень важно вовремя вносить ежемесячные платежи, чтобы не испортить себе кредитную историю. Чтобы не допускать просрочек и штрафных санкций в случае возникновения финансовых проблем, можно быстро одолжить деньги у знакомых либо родственников или в МФО «Быстроденьги».
Банк Москвы - рефинансирование кредитов других банков
Совсем недавно руководство Банка Москвы заявило о новой программе рефинансирования. Согласно ей, клиенты других банков могут перекредитоваться в Банке Москвы на более выгодных условиях. Можно будет объединить в один потребительские кредиты, ипотеку и долги по картам. При этом не имеет значение валюта кредита. При рефинансировании кредита в Банке Москвы будет произведен перерасчет в национальную валюту по действующему официальному курсу. Ставка по продукту составит 15,9%. Срок объединенного кредита – не более семи лет. Максимальная сумма нового кредита не должна превысить три миллиона рублей. Допускается, что часть средств пойдет на погашение задолженности по действующему кредиту в другом банке, а часть может стать новым займом. Кредит в другом банке должен быть выдан хотя бы полгода назад и более, чтобы можно было оценить, были ли просрочки или нет. Соответственно, если были, тогда они должны быть незначительны, иначе будет отказ в новом кредите. Для того чтобы рефинансировать кредит в Банке Москвы, необходимо будет предъявить договор по действующим займам из других учреждений.
Рефинансирование кредитов других банков в МКБ
Условия рефинансирования кредитов, выданных сторонними банками, следующие:
- Годовая процентная ставка в национальной валюте – от 16%.
- Максимальный срок кредитования не должен превышать 15 лет.
- Максимальная сумма займа – 2 млн. рублей.
Пакет документов, необходимый для рефинансирования кредита другого банка в МКБ:
- Справка о текущем состоянии займа.
- Заявление на досрочное погашение кредита.
- Копия договора действующего кредита.
- Реквизиты стороннего банка-кредитора.
- Номер счета заемщика в стороннем банке.
Программа рефинансирования в Сбербанке
Перекредитация в Сбербанке подразумевает следующие условия:
- Ставка от 15,9% в год. Возможно снижение этой цифры после подтверждения полного погашения кредитов в сторонних банках.
- Срок кредитования – от трех месяцев до пяти лет.
- Сумма займа не должна превысить один миллион рублей.
- Минимальная сумма займа – 15 тысяч рублей.
- Залог предоставлять не нужно.
- Размер комиссии за оформления нового займа равен 0%.
В данном случае возможно взять кредит в Сбербанке без справки о доходах. Для этого потребуется:
- Подготовить необходимые документы.
- Заполнить анкету на кредит.
- Передать все выше перечисленное в Сбербанк.
- Дождаться утвердительного ответа.
Решение по запросу на рефинансирование кредитов сторонних банков принимается в течение двух рабочих дней.
Перекредитация в Райффайзенбанке
Программа рефинансирования в Райффайзенбанке подразумевает получение более выгодных условий кредитования по ипотеке. Перекредитация возможна будет на следующих условиях:
- Кредит выдается в национальной валюте.
- Максимальная сумма ипотечного кредита по программе рефинансирования ипотеки в других банках составит 26 млн. рублей, однако она не должна превышать 85% от рыночной стоимости залогового имущества.
- Минимальная сумма ипотечного кредита по программе рефинансирования ипотеки в сторонних банках составит для Москвы и Московской области 800 тысяч рублей, для иных регионов – 500 тысяч рублей.
- Максимальная сумма кредита по программе рефинансирования займов на любые цели других банков составит 9 млн. рублей.
- Минимальная сумма кредита по программе рефинансирования займов на любые цели сторонних банков для Московского региона составит 800 000 рублей, для других областей России – 500 000 рублей.
- Срок нового кредита при рефинансировании ипотеки из другого банка составит 1-25 лет.
- Срок нового займа при рефинансировании кредита на любые цели сторонних банков составит 1-15 лет.
- Комиссия за выдачу займа не предусмотрена.
- Обязательно предоставление залогового имущества.
- Годовая процентная ставка – от 11%.
Рефинансирование кредитов сторонних банков в ВТБ24
ВТБ24 предлагает всем желающим перекредитоваться по фиксированной ставке 15%. Минимальная сумма нового кредита составляет сто тысяч рублей, максимальная – три миллиона рублей. Кредит выдается на срок от полугода до пяти лет. Возможно объединение до девяти незакрытых кредитов и кредитных карт в один общий займ. Клиенты, имеющие хорошую кредитную историю, 100% получат одобрение на рефинансирование в ВТБ24. Возможно получение кредита на любые цели.
Сохраните статью в 2 клика:
Рефинансирование – это хороший шанс перекредитоваться на более выгодных условиях в другом банке. Возможно объединение сразу нескольких действующих потребительских кредитов, ипотек и кредитных карт в один займ. Схема перекредитования простая. Повысит шансы на одобрение нового кредита высокий кредитный рейтинг заемщика и его стабильный официальный ежемесячный доход, поэтому при рефинансировании очень важна репутация клиента и хороший заработок.