Итак, друзья, вот мы и добрались до самого интересного – до формул и расчетов, связанных с аннуитетными платежами. Хотя врём, данная тема скучна и неинтересна. Кто не «дружит» с математикой может сейчас начать зевать, а на определённом этапе – впасть в ступор.
Тем не менее, команда портала сайт решила рискнуть и написать простыми словами о формулах и расчетах аннуитетных платежей. Что из этого получилось, вы узнаете, прочитав эту публикацию.
Формула расчета аннуитетных платежей
Вы точно уверены, что хотите увидеть формулу аннуитетного платежа? Хорошо, вот она:
P
– ежемесячный платёж по аннуитетному кредиту (тот самый аннуитетный платёж, который не изменяется в течение всего периода погашения кредита);
S
– сумма кредита;
i
– ежемесячная процентная ставка (рассчитывается по следующей формуле: годовая процентная ставка/100/12);
n
– срок, на который берётся кредит (указывается количество месяцев).
На первый взгляд данная формула может показаться страшной и непонятной. С другой стороны, а надо ли её понимать? Вам же требуется всего лишь рассчитать сумму аннуитетного платежа, верно? А что для этого надо? Правильно, надо просто подставить в формулу свои значения и произвести расчеты. Давайте сейчас этим и займёмся!
Расчёт аннуитетного платежа по кредиту
Допустим, вы решили взять в кредит 50 000 рублей на 12 месяцев под 22% годовых. Естественно, тип погашения будет аннуитетный. Вам надо рассчитать сумму ежемесячных взносов по кредиту.
Давайте для начала красиво оформим наши исходные данные (они нам понадобятся не только в этом, но и в дальнейших расчетах):
Сумма кредита: 50 000 руб.Годовая процентная ставка: 22% .
Срок кредитования: 12 месяцев .
Итак, прежде чем приступить к расчёту аннуитетного платежа, надо посчитать ежемесячную процентную ставку (в формуле она скрывается под символом i и рассчитывается так: годовая процентная ставка/100/12). В нашем случае получится следующее:
Теперь, когда мы нашли значение i , можно приступать к расчёту размера аннуитетного платежа по нашему кредиту:
Путём несложных математических вычислений выяснилось, что сумма ежемесячных отчислений по нашему кредиту будет равна 4680 рублей .
В принципе, на этом можно было бы закончить нашу статью, но вы же наверняка хотите знать больше. Правда? Вот скажите, вы хотите знать, какую долю в данных выплатах составляют проценты по кредиту, а какую – ? Да и вообще, сколько вы переплатите по кредиту? Если да, тогда мы продолжаем!
График погашения кредита аннуитетными платежами
Вначале мы продемонстрируем вам сам график аннуитетных платежей, проанализируем его вместе с вами, а уж затем детально расскажем о том, как и по каким формулам мы его рассчитали.
Вот так выглядит аннуитетный график погашения нашего кредита:
А это диаграмма (для наглядности):
И график, и диаграмма подтверждают написанное в публикации: . Если вы по каким-то причинам её не читали, то обязательно это сделайте – не пожалеете. А те, кто читал, могут убедиться, что в аннуитетном графике погашения кредита выплаты осуществляются равными суммами, на начальном этапе доля процентов по кредиту самая высокая, а ближе к окончанию срока она существенно снижается.
Обратите внимание на то, что тело кредита погашается с первого же месяца кредитования. Просто на некоторых сайтах можно прочитать что-то типа такого: «При аннуитетной схеме погашения займа, вначале выплачиваются проценты, а уже потом само тело кредита». Как видите, это утверждение не соответствует действительности. Правильнее будет сказать так:
Аннуитетные платежи содержат в себе на начальном этапе высокую долю процентов по кредиту.
Тело же кредита тоже погашается с первого месяца кредитования. Тем самым, уменьшается сумма долга и, соответственно, размер выплат процентов по кредиту.
Теперь давайте детальнее изучим наш график аннуитетных платежей. Как видите, ежемесячный платёж у нас составляет 4680 рублей . Именно эту сумму мы будем каждый месяц выплачивать банку на протяжении всего срока кредитования (в нашем случае – на протяжении 12 месяцев ). В результате, общая сумма выплат составит 56 157 рублей . В кредит же мы брали 50 000 рублей (в графике это четвёртая колонка, которая называется «Погашение тела кредита»). Получается, что переплата по данному займу составит 6157 рублей . Собственно, это и есть проценты по кредиту, которые указаны в третьей колонке нашего графика аннуитетных платежей. Получается, что (или ) у нас составит – 12,31% . Давайте «красиво» оформим данную информацию:
Ежемесячный аннуитетный платёж: 4680 руб.Тело кредита: 50 000 руб.
Общая сумма выплат: 56 157 руб.
Переплата (проценты) по кредиту: 6157 руб.
Эффективная процентная ставка: 12,31% .
Итак, мы с вами проанализировали график аннуитетных платежей. Осталось понять, как вычисляется процентная доля и доля тела кредита в ежемесячных выплатах. Вот почему в первый месяц проценты составляют именно 917 рублей , во второй – 848 рублей , в третий – 777 рублей и т.д.? Хотите узнать? Тогда читайте дальше!
Расчёт процентов по аннуитетным платежам
I n
– сумма в аннуитетном платеже, которая идёт на погашение процентов по кредиту;
S n
– сумма оставшейся задолженности по кредиту (остаток по кредиту);
i
– уже знакомая вам ежемесячная процентная ставка (в нашем случае она равна – 0.018333
).
Давайте для наглядности рассчитаем долю процентов в первом платеже по нашему кредиту:
Так как это первый платёж, то суммой оставшейся задолженности по кредиту является весь кредит – 50 000 руб. Умножив эту сумму на ежемесячную процентную ставку – 0.018333 , мы и получим 917 руб. – сумму, указанную в нашем графике.
При расчёте суммы процентов в следующем аннуитетном платеже, на месячную процентную ставку умножается долг, который сформировался на конец предыдущего месяца (в нашем случае это 46 237 руб. ). В результате получится 848 руб. – размер доли процентов во втором аннуитетном платеже. По такому же принципу рассчитываются проценты в остальных платежах. Далее давайте вычислим составляющую в аннуитетных платежах, которая пойдёт на погашение тела кредита.
Расчёт доли тела кредита в аннуитетных платежах
Зная долю процентов в аннуитетном платеже, можно легко посчитать долю тела кредита. Формула расчёта проста и понятна:
S
– сумма в аннуитетном платеже, которая идёт на погашение тела кредита;
P
– ежемесячный аннуитетный платёж;
I n
– сумма в аннуитетном платеже, которая идёт на погашение процентов по кредиту.
Как видите, здесь нет ничего сложного. По сути, аннуитетный платёж содержит в себе две составляющие:
- 1. Долю процентов по кредиту.
- 2. Долю тела кредита.
Если нам известна величина самого аннуитетного платежа и размер процентной доли, то на погашение тела кредита в этом платеже пойдёт то, что останется после вычитания из него суммы процентов.
Расчёт доли тела кредита в нашем первом платеже выглядит так:
Надеемся, теперь всем понятно, откуда в графе «Погашение тела кредита» нашего графика аннуитетных платежей в выплатах за первый месяц взялась сумма 3763 руб. Да-да, это именно то, что осталось после того, как мы из суммы аннуитетного платежа (4680 руб. ) вычли сумму процентов по кредиту (917 руб. ). Аналогичным образом рассчитаны значения этой графы за последующие месяцы.
Итак, с телом кредита разобрались. Теперь осталось выяснить, как рассчитывается долг на конец месяца (в графике аннуитетных платежей это у нас последняя колонка).
Как рассчитать долг на конец месяца в графике аннуитетных платежей
Прежде всего, надо понимать, что именно является вашим долгом по кредиту, и какие выплаты способствуют его уменьшению. В нашем примере вы берёте в кредит 50 000 рублей – это и есть ваш долг. Переплаченные по кредиту проценты (6157 рублей ) вашим долгом не являются, это всего лишь вознаграждение банку за предоставленный кредит. Таким образом, можно сделать вывод:
Погашение процентов по кредиту никак не способствует уменьшению вашего долга перед банком.
В кризисные времена банки часто «идут навстречу» своим должникам. Они говорят как-то так: «Мы понимаем, у вас сейчас проблемы! Окей, наш банк готов пойти вам на уступки – можете нам просто погашать проценты, а само тело кредита погашать не надо. Все же люди братья и должны друг другу помогать! Бла-бла-бла…»
На первый взгляд такое предложение может показаться выгодным, а сам банк – «белым и пушистым лапулей». Ага, как бы ни так! Если взять в руки калькулятор и провести простые арифметические расчёты, то сразу становится ясно, что реальное предложение банка выглядит приблизительно так:
«Ребята, вы попали на деньги! Ничего не поделаешь, это жизнь! Предлагаем вам на время (а может и навсегда) стать нашим рабом – будете ежемесячно выплачивать проценты по кредиту, а сам долг погашать не надо (ну, чтобы сумма выплат по процентам не уменьшалась). Ничего личного – это просто бизнес, друзья!»
Теперь запомните главную мысль:
Именно погашение тела кредита вытаскивает вас из долговой ямы. Не процентов, а именно тела кредита.
Наверняка вы уже догадались, как рассчитывается долг на конец месяца в нашем графике платежей. В общем, формула выглядит так:
S n2
– долг на конец месяца по аннуитетному кредиту;
S n1
– сумма текущей задолженности по кредиту;
S
– сумма в аннуитетном платеже, которая идёт на погашение тела кредита.
Обратите внимание! При расчёте долга на конец месяца, от общей суммы текущей задолженности отнимается только та часть платежа, которая идёт на погашение тела кредита (уплаченные проценты сюда не входят).
Давайте для наглядности посчитаем, каким будет долг на конец месяца по нашему кредиту после внесения первого платежа:
Итак, при первом платеже текущая задолженность по кредиту у нас равна всей сумме займа (50 000 руб. ). Чтобы посчитать долг на конец месяца, мы отнимаем от этой суммы не весь ежемесячный платёж (4680 руб. ), а только ту часть, которая ушла на погашение тела кредита (3763 руб. ). В результате наш долг на конец месяца составит 46 237 руб. , именно на эту сумму будут начисляться проценты в следующем месяце. Естественно, они будут меньше, так как сумма долга уменьшилась. Теперь вы понимаете, почему важно погашать именно тело кредита?
Аннуитетные платежи - один из видов погашения банковского кредита. Суть метода заключается в погашении задолженности равнозначными суммами на протяжении всего срока действия договора кредитования. При этом сумма оставшейся задолженности не имеет никакого значения.
В состав ежемесячного платежа, как правило, включают начисленные проценты, а также тело (сумму основного долга). Если вам предлагают схему расчетов аннуитетными платежами, знайте, что в общей сложности придется заплатить несколько больше. Но у такой системы есть одно неоспоримое преимущество - она более доступна для среднестатистического заемщика, чем дифференцированные платежи.
График аннуитетных платежей по кредиту
Аннуитетные выплаты производятся раз в месяц. Регулярная сумма платежа не изменяется на протяжении всего срока кредитования. Если вы не относитесь к особенно щепетильным заёмщикам, которые перепроверяют правильность арифметического начисления процентов и списания задолженности, обыкновенного аннуитетного калькулятора на сайте кредитора будет вполне достаточно, чтобы представить будущую схему погашения. Для проверки процентной ставки по аннуитетным платежам некоторые организации предлагают воспользоваться так называемым обратным кредитным калькулятором.
Как рассчитать аннуитетный платеж по кредиту
Для расчёта используется следующая формула:
х = S*(P+P/(1+P) N -1)
Значения расшифровываются следующим образом:
х - ежемесячная выплата по кредиту;
S - общая сумма кредита;
P - двенадцатая часть процентной ставки:
N - количество месяцев.
Существует также формула, по которой рассчитываются две части кредита - на погашение начисленных процентов и на погашение самого . Но для использования этого инструмента требуются специальные математические знания. Для перепроверки собственного кредита приведённого примера вполне достаточно.
Погашение кредита аннуитетными платежами
Аннуитетные платежи представляются выгодными заёмщику, если речь идет о краткосрочных займах, сроком не более 3-5 лет, а также в тех случаях, когда досрочное погашение запланировано в предварительном порядке.
Если оформить кредит с аннуитетными платежами на более длительный срок — высокая переплата по процентам неизбежна.
Недостатком дифференцированной системы платежей считаются более высокие суммы первых взносов.
Что такое аннуитетный платёж по кредиту
Несмотря на определённые преимущества для заёмщика схема аннуитетного погашения выгодна в первую очередь кредитной организации. При выплатах равными частями проценты каждый раз начисляются на стартовую сумму кредита. Если банк предлагает дифференцированную ставку, заплатить процент от общей суммы придётся только в первом месяце, все последующие платежи будут постепенно уменьшаться, поскольку процент, подлежащий уплате, пересчитывается каждый месяц от суммы непогашенного тела кредита. Банки и кредитные организации нередко предлагают аннуитетные кредиты в рамках определенных акций или специальных предложений.
Совет от Сравни.ру: В отношениях с банком вас должна заботить в первую очередь собственная выгода. Поэтому постарайтесь использовать все возможности для оформления кредита с системой погашения в виде дифференцированных платежей. Соглашайтесь на аннуитетный кредит, только если отсутствует альтернатива. И не забывайте соизмерять свои финансовые возможности до оформления любого займа.
Аннуитетный платеж — вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа остаётся постоянным на всём периоде кредитования.
Ежемесячный платёж, при аннуитетной схеме погашения кредита состоит из двух частей. Первая часть платежа идёт на погашение процентов за пользование кредитом. Вторая часть идёт на погашение долга. Аннуитетная схема погашения отличается от дифференцированной тем, что в начале кредитного периода проценты составляют большую часть платежа. Тем самым сумма основного долга уменьшается медленно, соответственно переплата процентов при такой схеме погашения кредита получается больше.
При аннуитетной схеме выплат по кредиту, ежемесячный платёж рассчитывается как сумма процентов, начисленных на текущий период и суммы идущей на погашения суммы кредита.
Для расчёта размера ежемесячного платежа можно воспользоваться . С помощью калькулятора кредитов можно определить размер начисленных процентов, а так же сумму, идущую на погашение долга. Кроме того, можно взять в руки обычный калькулятор и рассчитать график платежей вручную.
Расчёт аннуитетного платежа
Формула, для определение того, какая часть платежа пошла на погашение кредита, а какая на оплату процентов является достаточно сложной и без специальных математических знаний простому обывателю будет сложно ей воспользоваться. Поэтому мы рассчитаем данные величины простым способом, дающим такой же результат.
Для расчета процентной составляющей аннуитетного платежа, нужно остаток кредита на указанный период умножить на годовую процентную ставку и всё это поделить на 12 (количество месяцев в году).
Что бы определить часть, идущую на погашение долга, необходимо из месячного платежа вычесть начисленные проценты.
Поскольку часть, идущая на погашение основного долга зависит от предыдущих платежей, поэтому рассчёт графика, по данной методике вычислять последовательно, начиная с первого платежа.
Пример расчёта графика выплат по аннуитетному кредиту
Для примера рассчитаем график платежей по кредиту в размере 100000 р. и годовой процентной ставкой 10%. Сроком погашения кредита возьмём 6 месяцев.
Для начала рассчитаем ежемесячный платёж.
Затем рассчитаем по месяцам процентную и кредитную часть аннуитетного платежа.
Если интересно узнать размер переплаты по аннуитетному кредиту, необходимо ежемесячный платёж, умножить на количество периодов и из получившегося числа вычесть первоначальный размер кредита. В нашем случае переплата будет следующей:
| 17156,14 * 6 – 100000 = 2936,84 |
Результат подсчётов по нашему примеру на сайте будет выглядеть так:
Что подтверждает правильность наших расчётов.
В случае, если вы хотите сохранить свои расчеты, нажимите «Сохранить расчет
«.
Вам будет доступна уникальная ссылка, которую вы можете добавить в закладки. При открытии данной ссылки автоматом подгрузятся раннее введеные данные кредита.
Если вы изменили данные — нажмите «Обновить расчет
«. При этом измененные данные с кредита сохранятся по текущей ссылке.
Если нужно сравнить варианты досрочного погашения
Если вы сомневаетесь, как правильно досрочно погашать — вносить в погашение суммы или срока, вносить раньше или позже, то можно открыть на 2х вкладках браузера 2 калькулятора и сравнивать. Но это не сильно удобно. Сейчас мы сделали специальный калькулятор сравнения схем досрочного погашения
См. также: .
Там можно ввести одинаковые параметры кредита слева и справа. А вот досрочные погашения можно сделать разных типов. По нажатию рассчитать первым будет показан самый выгодный вариант
Ввод различных параметров расчета
Для разных банков при расчете досрочного погашения нужно задать разные флаги в блоке дополнительно. Это позволит сделать более точным вычисление досрочного погашения.
Если у вас кредит в Сбербанке
При расчете в досрочного погашения в Сбербанке нужно установить галочки:
- Учет досрочного погашения в дату платежа
- Выплата Только процентов после досрочки(Сбербанк)
Сумма досрочного погашения вводится с учетом того, что часть этой суммы пойдет на погашение процентов для случая, когда дата досрочки не совпадает с датой очередного платежа.
Если у вас кредит в банке ВТБ24
- Поставьте галочку:
- Поставьте галочку:Аннуитет по первоначальному долгу при изменении %
Для Райффайзенбанка
- Поставьте галочку: Учет досрочного погашения в дату платежа
- Поставьте галочку: Расчет процентов в месяц как в Райффайзенбанке
- Поставьте галочку: Учитывать выходные дни
Для других банков
Если вы видите по графику банка, что платить нужно последний день каждого месяца, то поставьте
- Установите флаг — Первый платеж только проценты и введите дату выдачи
- Платеж в последний день месяца
Следует также понимать, что некоторые режимы расчета не сочетаются. Например: Учет досрочного погашения в дату платежа и учитывать выходные. При этих параметрах расчет может быть неверен
Звездочкой(*) на графике платежей отмечены даты, приходящиеся на выходной день — субботу или воскресенье.Обычно в этом случае вы должны заплатить кредит до выходного дня или в первый рабочий день.
Это также достаточно точный и универсальный кредитный калькулятор Хоум Кредит банка. Данный калькулятор используют многие, кто хочет взять кредит в Хоум. Кредитный калькулятор онлайн позволяет им прикинуть, сколько они будут платить по кредиту в месяц, а также насколько изменится их платеж, если погашение займа будет идти досрочно.
Внимание! Досрочное погашение, произведенное в дату очередного платежа учитывается в следующем платежном периоде. Т.е. если у вас дата очередного платежа 14 февраля и вы сделали досрочное погашение 14 февраля, то новая сумма ануитетного платежа будет только 14 апреля. если же вы сделаете досрочное погашение 13 февраля, то новый платеж будет уже 14 марта. Если вы хотите учитывать платежи в точно в дату досрочки, установите флаг — Учет досрочки в дату платежа на вкладке «Дополнительно»
Наиболее точный расчет досрочного погашения на данным момент реализован в кредитном калькуляторе для Андроид .
Некоторые термины и определения при использовании ипотечного калькулятора.
Сумма кредита
— сумма, которую вы хотите взять в кредит, которая указана в вашем кредитном договоре
Процентная ставка
— ставка, указанная в вашем договоре
Срок
— целое число месяцев, на который берется ипотечный кредит.
Аннуитет
— при этом типе платежей вы платите равными долями. Первоначально процентный платеж больше, но со временем он уменьшается
Дифференцированные платежи
— при данном типе платежей сумма в погашение основного долга всегда постоянна. Проценты начисляются на сумму основного долга. При этом очередной платеж со временем уменьшается. В данном кредитном калькуляторе онлайн реализован расчет для указанных выше типов платежей
Досрочное погашение в уменьшение суммы
— в данном случае сумма вашего досрочного платежа идет в погашение суммы основного долга. Раз уменьшается сумма основного долга, значит уменьшается сумма ежемесячного платежа. Это происходит благодаря уменьшению процентной части платежа.
Досрочное погашение в уменьшение срока — при данном досрочном погашении очередной платеж остается таким же, однако срок кредита уменьшается. Вы заплатите кредит раньше.
Первый платеж - проценты. Данный флаг нужно установить в случае, если у вас есть первый платеж по кредиту в графике платежей по ипотеке, который не равен остальным. Это плата банку в виде процентов, если у вас дата выдачи и дата первого платежа разные. Не устанавливайте данный флаг без надобности. Более подробно .
Изменение ставки — данный тип досрочного платежа подходит, если у вас например после получения квартиры в собственность произошло изменение процента по ипотечному кредиту. Это прописано в договоре ипотеки. Для изменения ставки вам нужно подать пакет документов в банк.
Комиссии и страховка — данные типы платежей не влияют на расчет графика платежей по кредиту и ипотеке, однако они используются при расчете общей переплаты по кредиту.
Используйте кредитный калькулятор онлайн для расчета ипотеки и потребительских кредитов.
Оплачивать потребительский кредит можно с расчетного счета или различные терминалы. После заполнения заявки вы можете получить бесплатную версию моего приложения ипотечный калькулятор для iPhone/iPad. После загрузки программы кредитный калькулятор из app store буду рад вашим отзывам.
Аннуитетный платёж - это платёж, который устанавливается в равной сумме через равные промежутки времени. Так, при аннуитетном графике погашения кредита вы ежемесячно платите одну и ту же сумму, независимо от остатка задолженности. Другим способом внесения ежемесячных платежей является дифференцированный способ погашения.
Для сравнения, при сумма основного долга выплачивается ежемесячно равными долями, а проценты рассчитываются от остатка задолженности. В таком случае сумма ежемесячного платежа уменьшается в процессе погашения кредита.
Например, сумма процентов за первый месяц пользования кредитом равна:
S%1 = S * i,
где S%1 - сумма процентов за первый месяц,
S - сумма кредита.
i - процентная ставка по кредиту в месяц (рассчитывается как годовая, делённая на 12 месяцев).
За второй и следующие месяцы:
S%n = (S - ∆S)* i,
где ∆S - сумма погашенного основного долга.
Как рассчитать ежемесячный платёж?
Формула расчёта суммы ежемесячного платежа при аннуитетной схеме погашения следующая:
A = K . S
где А - сумма ежемесячного аннуитетного платежа,
К - коэффициент аннуитета,
S - сумма кредита.
Сумма кредита известна. А для расчёта К - коэффициента аннуитета, используется следующая формула:
где i - процентная ставка по кредиту в месяц (рассчитывается как годовая, делённая на 12 месяцев),
n - количество периодов (месяцев) погашения кредита.
Применив вышеописанную схему расчёта, вы сможете узнать сумму, которую необходимо будет погашать ежемесячно.
Пример расчёта аннуитетного платежа
Предположим, что нужно провести расчёт ежемесячного платежа по кредиту с аннуитетным графиком погашения под процентную ставку 48% годовых сроком на 4 года на сумму 2 000 рублей. Используя приведённую выше формулу расчёта ежемесячного платежа (A = K . S) и коэффициента К, рассчитаем аннуитетный платёж.
Имеем:
i= 48%/12 месяцев = 4% или 0,04
n = 4 года* 12 месяцев = 48 (месяцев)
S = 20 000 000
Рассчитываем К:
К=(0,04*〖(1+0,04)〗^48)/(〖(1+0,04)〗^48-1) = 0,0472
А теперь подставим полученное значение в формулу ежемесячного платежа:
А = 0,0472 * 2 000 = 94,4 рублей.
Таким образом, в течение 4 лет (или 48 месяцев) необходимо будет вносить в банк платёж в сумме 94,4 рублей. Переплата по за 4 года составит 2 531,2 (= 94,4 * 48 - 2 000).
Кому выгоден аннуитет?
В первую очередь аннуитетный способ погашения выгоден банку. Объясняется это тем, что в течение всего срока погашения кредита проценты начисляются на первоначальную сумму кредита. При дифференцированной графике уплата процентов за 100% суммы кредита происходит только в первом месяце (в случае отсутствия отсрочки уплаты основного долга), далее проценты начисляются на остаток, из-за чего итоговая переплата по кредиту окажется меньше. Иными словами, среди двух кредитов с одинаковыми процентными ставками, сроком погашения и дополнительными комиссиями, кредит с аннуитетной схемой погашения всегда будет дороже.
Для примера, рассчитаем переплату по кредиту, рассмотренному выше, но теперь с дифференцированным графиком погашения. Она составит 1 960 рублей. Это на 571,2 рубля меньше, чем при аннуитетной схеме.
С другой стороны, погашение задолженности и процентов равными долями удобно кредитополучателю, так как ежемесячный платёж является постоянным и не требует уточнения в банке необходимой суммы взноса, в то время как при дифференцированном графике каждый месяц сумма платежа окажется разной.
Применение аннуитетного способа погашения, таким образом, обойдётся дороже, но при этом гораздо удобнее.