Средств.
Овердрафт отличается от обычного кредита тем, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на счёт клиента. Иногда предоставляется льготный период пользования овердрафтом, в течение которого проценты за использование кредита не начисляются. Это зависит от кредитной политики банка.
Овердрафт для юридических лиц
Виды овердрафта
- Овердрафт стандартный (классический).
- Овердрафт авансом - предоставляется (в основном надежным клиентам) с целью привлечения на расчетно-кассовое обслуживание.
- Овердрафт под инкассацию - предоставляется клиентам, обороты по кредиту расчетного счета которого не менее чем на 75 % составляет инкассируемая денежная выручка (в том числе сданная на расчетный счет самим клиентом).
Расчет лимита овердрафтов
Овердрафт стандартный
Ниже приведен расчет стандартного овердрафта, применяемого банками:
- Экспресс - требуется минимальный пакет документов
L
- лимит овердрафта,
B
- среднемесячные кредитовые обороты на текущий счёт в национальной валюте за последние 2 (два) полные календарные месяца.
Dv
- доход (выручка) от реализации продукции (работ, услуг) по отчету о финансовых результатах за последний отчетный квартал,
3
- количество месяцев в отчетном квартале,
DTn
- дебиторская задолженность за товары, работы, услуги из баланса - на начало отчетного периода,
DTk
- дебиторская задолженность за товары, работы, услуги из баланса - на конец отчетного периода.
KTk1
- кредиторская задолженность с полученных авансов из баланса - на конец отчётного периода,
KTn1
- кредиторская задолженность с полученных авансов из баланса - на начало отчетного периода.
Bp
- для физических лиц предпринимателей - среднемесячная выручка (доход) от реализации по налоговому отчёту за последний отчётный квартал.
Dv
- выручка (доход) от реализации по налоговому отчёту за последний отчётный квартал,
3
- количество месяцев в отчетном квартале.
Bn
- среднемесячные чистые кредитовые поступления на текущий счёт за последние 2 (два) полные календарные месяца:
Nk1
- чистые кредитные поступления на текущий счет клиента за предыдущий (первый) календарный месяц,
Nk2
- чистые кредитные поступления на текущий счет клиента за последний (первый) календарный месяц.
P
- % лимита овердрафта.
Pb
- базовый % лимита овердрафта в размере не больше 25 % (данный % устанавливается внутрибанковскими положениями) от среднемесячного дохода (выручки) (Bp
) или среднемесячных кредитных поступлений (Bn
),
Pl
- % лимита овердрафта в зависимости от лояльности банка к клиенту, исходя из финансовых показателей клиента (зависит от срока расчетно-кассового обслуживания в банке и поступлений на текущие счета клиента).
Овердрафт авансом
где:ML - Расчетный лимит овердрафта;
S (а) - месячный кредитовый оборот по расчетному счету клиента за вычетом предстоящих платежей по погашению задолженности по кредитам и уплате процентов банкам-кредиторам.
Овердрафт под инкассацию
Представляется клиентам, удовлетворяющим требованиям банка и не менее 75 % оборотов по кредиту расчетного счета которого составляет инкассируемая денежная выручка (в том числе сданная на расчетный счет самим клиентом).
Технический овердрафт
Технический овердрафт - лимит кредитования, установленный Клиенту под оформленные в Банке платежи (продажа/ покупка валюты на Бирже или другие гарантированные поступления на счет Клиента). Порядок расчета и установления лимита регламентируется соответствующей инструкцией.
Овердрафт для физических лиц
Кредитные карты овердрафт
Кредитная карта овердрафт может оформляться:
- сотрудникам корпоративных клиентов банка, получающим зарплату на личный банковский счет, привязанный к пластиковой карте:
- вкладчикам банка:
Условия предоставления овердрафта в России
Порядок оформления овердрафта в каждом банке устанавливается свой.
Примерный перечень документов для получения кредита (овердрафта):
- заявка на кредит овердрафт;
- анкета ссудополучателя (заполняется на стандартных бланках банков);
- гражданский паспорт ;
- еще один документ, удостоверяющий личность (на выбор: заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН , страховое свидетельство государственного пенсионного фонда, полис (карта) обязательного медицинского страхования);
- документ, подтверждающий наличие дохода клиента за несколько месяцев (отдельные банки такой документ не требуют).
Требования к заёмщику для предоставления кредита-овердрафт:
- наличие постоянной регистрации и проживание на территории, обслуживаемой банком;
- наличие основного места работы на территории, обслуживаемой банком;
- наличие непрерывного трудового стажа (срок устанавливается банком);
- отсутствие просроченной ссудной задолженности перед банком.
Величина кредита-овердрафт для каждого клиента рассматривается и устанавливается банками индивидуально, исходя из среднемесячной зарплаты клиента и применяемой банком методики расчета лимита овердрафта. Отдельные банки устанавливают ограничения по максимальному лимиту овердрафта на одного заемщика.
Запрещенный (технический) овердрафт
Из-за особенностей функционирования платежных систем существует возможность списания с карты клиента суммы большей, чем разрешено банком. В случае, если таковое списание произошло, говорят, что возник запрещенный (или технический) овердрафт.
Существуют несколько возможных причин возникновения технического овердрафта.
- Колебание курсов валют. К примеру, клиент совершил покупку в валюте, отличной от валюты счета карты. В момент проведения транзакции платежная система пересчитала сумму покупки по текущему курсу. Спустя некоторое время, в момент окончательного расчета с банком курс валюты сильно изменился, и сумма к списанию с карты увеличилась настолько, что превысила остаток на счету (либо кредитный лимит).
- Оффлайновые операции, по каким-либо причинам проводимые без подтверждения покупки банком. В этом случае клиенту продадут товар (либо окажут услугу), даже если на счету недостаточно средств.
- Операции с кредитными картами при наличии текущих неподтвержденных операций (со статусом HOLD) по карте. Как правило, при расчете доступного лимита по кредитной карте банк не учитывает сумму текущих неподтвержденных операций. Овердрафт происходит в случае, если списание сумм с ранее неподтвержденных операций произошло после того, как клиент исчерпал доступный ему кредитный лимит.
- Техническая ошибка автоматизированной системы банка, например двойное списание одной и той же суммы с карты. В случае, если остаток на карте меньше суммы ошибочной операции, возникает овердрафт. Банк после обнаружения ошибки осуществляет возврат средств на карту, и овердрафт закрывается. Другой возможный вариант - двойное зачисление одной и той же суммы на карту. В этом случае, если клиент использует денежные средства, а затем банк осуществляет списание с карты ошибочно зачисленной суммы, может возникнуть ситуация, когда остаток на карте будет меньше суммы ошибочной операции, и соответственно также образуется овердрафт.
О кредитах россияне теперь знают много. А вот заморское слово «овердрафт» (он же – перерасход) знакомо далеко не всем. Что собой представляет этот кредитный продукт и кому он доступен? Попробуем рассказать об этом простыми словами.
Овердрафт – что это?
Овердрафт – одна из разновидностей краткосрочного кредитования, которая позволяет расходовать средства в большей сумме, чем есть на счете. Например, в магазине вам не хватает денег, чтобы оплатить желаемую покупку. Тогда банк автоматически добавит вам недостающие деньги, позволив создать минусовой баланс по счету. Фактически это возобновляемая кредитная линия для граждан – деньги можно брать неограниченное количество раз и любыми суммами, нельзя только превышать установленный лимит.
Однако воспользоваться таким перелимитом могут не все и не всегда. Важно, чтобы к вашей банковской карте эта услуга была подключена. Причем совершенно неважно, какая это карта – дебетовая или кредитная, овердрафты можно установить на любую. Главное, чтобы поступления на нее были периодическими.
Основное отличие овердрафта от обычного потребительского кредита заключается в том, что как только у вас образуется задолженность (перерасход средств на карте), то любая сумма, поступившая на ваш счёт, пойдёт в погашение этой задолженности. В обычном же потреб.кредите вы оплачиваете ежемесячный фиксированный взнос согласно графику погашения.
Овердрафтное кредитование доступно не только гражданам, но и юридическим лицам. Здесь лимиты устанавливаются в отношении расхода денежных средств, проходящих по расчетному счету клиента. Для оформления услуги к Договору банковского счета нужно заключать дополнительное соглашение.
Овердрафт – нецелевой вид кредита, что является большой редкостью в кредитовании юридических лиц. При стандартном кредитовании именно они ограничены в направлениях затрат и могут расходовать средства только туда, куда было оговорено при выдаче кредита. Кроме того, многие кредитные продукты требуют предоставления отчета о целевом использовании кредитных средств. Здесь же все это неактуально.
Виды овердрафтов
Можно выделить 2 типа овердрафта:
1. Разрешенный . Это тот самый кредит, на который вы добросовестно подали заявку, а банк одобрил запрошенный лимит. В этом случае вы пользуетесь чужими деньгами на совершенно законном основании.
2. Неразрешенный , который часто еще называют техническим. Такой перерасход возникает без одобрения со стороны банка из-за особенностей функционирования платёжных систем:
- изменение курса валют – расплатившись в евро с рублевой карты, через пару дней можете уйти в несанкционированный «минус» по причине роста курсов валют;
- неподтвержденные операции – совершая покупку, ориентируетесь на свободный остаток овердрафта по карте, а позже списываются денежные средства по ранее одобренной операции;
- технические ошибки банка – например, двойное списание с карты (при остатке на карточном счёте меньше суммы повторного списания, то наступает овердрафт) или ошибочное зачисление денег на счет. В последнем случае возврат ошибочной суммы приведёт также к образованию перерасхода средств, если остаток на карте был меньше возврата.
Технические овердрафты возникают нечасто, но их надо обязательно иметь в виду. Держатель карты должен знать, какой остаток собственных денег у него на счёте, прежде чем использовать карту для покупки или снятия наличных. В некоторых случаях в качестве остатка выписка может включать и доступный кредитный лимит, т.е. овердрафт, уход в который может привести к неприятным последствиям: просроченной задолженности перед банком.
Для юридических лиц градация будет несколько иной. Здесь перелимиты не могут возникнуть по техническим причинам, все они обязательно были одобрены банком и закреплены документально.
Выделяют также 2 вида овердрафтов:
1. Беззалоговый – этот вид кредитования не требует предоставления залога. Выдают такие «овера» чаще всего, но на срок не более года;
2. Обеспеченный. Здесь срок кредитования чуть выше – до двух лет, но и условия уже другие. В данном случае возможность перерасхода средств на счете подкрепляется залогом имущества или гарантийными обязательствами со стороны третьих лиц.
В залог банки берут недвижимость, ценные бумаги, товары в обороте, права на дебиторскую задолженность, банковские гарантии и т.п.
Условия предоставления кредита держателям пластиковых карт
Основное условие предоставления овердрафта – регулярные поступления на счет пластиковой карты. Это может быть пенсия, зарплата и т.д. К клиенту предъявляется не так много требований (в разных банках они могут незначительно отличаться):
- прописка в регионе обслуживания карты;
- «незапятнанная» кредитная история;
- постоянная трудоустроенность.
Для получения соответствующего одобрения от банка нужно подать заявку на оформление овердрафта и предоставить необходимый пакет документов, который устанавливается каждым кредитным учреждением самостоятельно. В основном требуют паспорт и любой другой документ (СНИЛС, водительское удостоверение), справку о заработной плате по форме 2-НДФЛ или на бланке банка. Некоторые банки оформляют овердрафт без подтверждения уровня доходов.
Справку о заработной плате они с легкостью заменили выпиской по счету карты за нужный период времени.
Срок предоставления кредита может варьироваться, но в основном это кредиты до года. Целый год у вас есть возможность пользоваться предоставляемыми деньгами, но вот после этого срока овердрафт придется переоформлять.
Лимит перерасхода – тоже дело индивидуальное. Зависит он, в первую очередь, от суммы поступлений на счет. К тому же у каждого банка установлен свой максимальный размер предоставления средств по овердрафту, выраженный в процентах к сумме поступлений. Например, Сбербанк устанавливает лимит, не превышающий 50% от среднемесячного дохода, а у Россельхозбанка такой максимум достигает уровня 150%.
Пожалуй, единственным минусом овердрафта является его процентная ставка. Она, как правило, сильно превышает уровень процентов по обычному потребительскому кредитованию и берет свое начало с 30% годовых. Но многие банки и здесь пошли навстречу заемщикам и установили льготный период по погашению долга. Так, если вы вернули излишне потраченные средства в строго оговоренный срок (обычно от 30 до 60 дней), то проценты с вас не возьмут вообще.
С другой стороны, учитывая маленький срок кредитования и небольшие суммы долга, переплата, даже с учетом большой процентной ставки, не столь уж высока. Если выразить ее в рублях, а не процентах. Именно поэтому многие привыкли «перехватывать» в долг, платя при этом не такие уж весомые суммы.
Погашение платежей по овердрафту, наоборот, огромный плюс – не нужно идти в банк или перечислять средства с помощью посреднических организаций, платя проценты еще и им. При поступлении очередной суммы заработной платы (пенсии и т.д.) погашение производится в автоматическом режиме. Причем в первую очередь гасится «тело» долга (т.е. сам перерасход) и только потом – набежавшие проценты, а уже после всего этого – пени и штрафы, если вы допустили просрочку. Просрочки при таком виде кредитования встречаются крайне редко, ведь очередная сумма дохода обязательно перекроет долг, хотя бы частично.
Отличие овердрафтов от потребительского кредитования
Овердрафт – это кредит, причем легкий в оформлении, пользовании и гашении. На этом его сходство с обычным «потребом» заканчивается, и начинаются сплошные отличия, представленные в таблице ниже.
| Кредит | Овердрафт | |
|---|---|---|
| Срок | Как короткий, так и длительный. В зависимости от запрошенной суммы, условий по конкретному продукту и финансовых возможностей заемщика | Исключительно краткосрочное кредитование. Лимит устанавливается на срок до 2 лет, а полное погашение осуществляется не реже раза в месяц |
| Сумма | Может превышать среднемесячный заработок во много раз | Не более чем в двукратном размере ежемесячного дохода (зависит от банка) |
| Размер платежа | Сумма, причитающаяся к погашению, разделена на равные части. Вносить их нужно ежемесячно, вне зависимости от суммы остатка на счете | При очередном поступлении денег гасится весь долг сразу. И только если зарплаты не хватило, оставшуюся часть долга спишут при следующем поступлении. |
| Переплата | Переплата заранее оговорена договором (по фиксированной ставке) с возможностью уменьшения при досрочном погашении | Начисление процентов ежесуточно на фактическую задолженность по кредиту |
| Процентная ставка | Зависит от кредитоспособности кредита и определяется на этапе одобрения | Фиксированная величина |
| Срок выдачи | Сумма кредита выдается одноразово и полностью сразу после подписания необходимой документации. В течение всего срока действия кредитного договора других поступлений уже не будет. | По овердрафту деньги предоставляются моментально, как только в них возникла потребность. Хоть в час ночи, хоть в 5 ч. утра. Такие одалживания будут продолжаться весь срок действия договора. |
Овердрафт для юридических лиц
Овердрафт для юридических лиц предоставляется с целью пополнения оборотных средств. То есть, если у предприятия временно нет денег для оплаты сырья, товаров, налоговых платежей и т.п. Он является льготной формой кредитования и выдается только заемщикам с хорошим финансовым положением.
Почему овердрафт называют льготным кредитом? Это связано с простотой во всем:
- в гашении;
- в использовании;
- в коротких сроках рассмотрения заявки;
- в возможности взять кредит без залога.
Для того чтобы юридическому лицу оформить овердрафт, нужно открыть счет в конкретном банке и заключить договор на расчетно-кассовое обслуживание. Овердрафтное кредитование оформляется дополнительным соглашением к договору банковского счета.
К потенциальному заемщику предъявляют следующие требования:
1. Постоянные обороты по расчетному счету. Если он только что открыт, у вас попросят официальное письмо с указанием предполагаемых объемов поступлений и расходования средств.
2. Стабильность ежемесячных оборотов. Вариант «январь – 500 руб., февраль – миллион» пройдет не в каждом банке.
3. Отсутствие картотеки №2 к расчетному счету. В ней отражаются притязания третьих лиц (требования налоговой службы и т.п.).
4. Хорошая кредитная история.
5. Хорошее финансовое положение.
Лимит кредитования устанавливается в процентах от среднемесячной суммы кредитовых оборотов по счету. Устанавливается такой процент в каждом банке индивидуально. Обороты подсчитываются за последние полгода, редко – за 3 месяца.
Процентная ставка по овердрафту юридических лиц ниже, чем по целевым кредитам. Но в дополнение к ней банк возьмет комиссию за предоставление каждого транша и обслуживание ссудного счета.
Срок кредита – до 2 лет, причем последний транш может быть выдан не позднее чем за 45 дней до момента закрытия кредитных обязательств. Эти сроки тоже устанавливаются индивидуально и зависят от условий конкретного банка. Для кредитов с относительно небольшой суммой и сроком до года предоставление залога не требуется.
Отличительная черта кредитов в форме «овердрафт» – требование о поддержании определенного уровня кредитовых оборотов по счету. Это значит, что весь срок кредитования заемщик должен ежемесячно обеспечивать поступление средств на расчетный счет не менее суммы, установленной банком.
Эта сумма не берется «из ниоткуда», а рассчитывается по формуле, которая учитывает фактическую сумму поступлений. За невыполнение данного требования банк вправе приостановить выдачу очередного транша.
Погашение долга происходит так же, как по банковским картам физических лиц. Все поступления сначала направляются на погашение обязательств по овердрафту, а все излишки «оседают» на счете в качестве свободного остатка. Если денег на расчетном счете клиента хватает на оплату текущих платежей, предоставление транша в рамках овердрафта не производится.
Любой кредит нужно брать с умом, и овердрафт здесь – не исключение. Для юридических лиц такое кредитование – скорее палочка-выручалочка, а вот рядовых граждан оно может вогнать в самую настоящую долговую яму. Бесконтрольное снятие денег с карточки и крайне легкая процедура погашения сильно расслабляют и притупляют бдительность. Поэтому прежде чем воспользоваться овердрафтом, проанализируйте все подводные камни и не попадитесь в кредитную ловушку.
Банковские термины не всегда понятны для пользователей. Например, что такое овердрафт и каковы его отличия от кредита, кто может воспользоваться данной услугой, имеются ли преимущества перед обычным займом? Об этом речь пойдет ниже.
Так же, как и кредит, овердрафтные операции ― это предоставление на время заемных средств за определенную плату. Но сам принцип процесса несколько отличается от обычной процедуры кредитования. Как правило, овердрафтные операции доступны клиентам с хорошей финансовой репутацией. Смысл действий состоит в том, что если на карте пользователя не хватает своих средств для оплаты покупки или услуг, банк готов выделить заемные на небольшой промежуток времени.
При первом же поступлении денег необходимая сумма списывается с пластика автоматически вместе с начисленными процентами. Овердрафт привлекателен тем, что заемщику не требуется просить заемные средства или оплачивать покупки заведомо по кредитной карте. Финансовая помощь предоставляется на короткий срок в небольших объемах и по необходимости, когда имеется недостаток собственных средств.
Как работает овердрафт с грейс-периодом
Как и при использовании кредитных карт, овердрафт может оформляться с грейс- кредитом. Это означает, что при необходимости потратить средства сверх имеющихся по системе овердрафт, в течение некоторого времени начисляться проценты не будут. Условие при этом следующие ― в течение указанного периода необходимо вернуть деньги на счет, в противном случае к сумме долга прибавятся и проценты.
Продолжительность льготного периода зависит от условий и политики банка. Обычно этот срок не превышает 15-30 дней. Наличие грейс-периода в совокупности с овердрафтом ― явление не распространенное. Большинство банков предпочитает начислять проценты за краткосрочное использование средств, без льготных сроков.
Что значит кредитный лимит
Кредитный лимит при овердрафте устанавливается индивидуально. Основное условие при этом ― средний оборот средств на счету клиента. Также могут быть учтены и внешние факторы, в том числе и общая экономическая обстановка в стране. При неблагоприятных условиях размер лимита снижается. В отличие от кредитных карт, овердрафтные суммы невелики и должны погашаться своевременно. Обычно подобное соглашение заключается на небольшой период от нескольких месяцев до года. Затем потребуется при необходимости продлить действие услуги.
Чем овердрафт отличается от кредита
Овердрафт, как и кредит ― это возможность расплачиваться за товары и услуги за счет заемных средств. Подобные опции доступны как организациям, так и физическим лицам, в том числе и при использовании банковской карты. Вместе с тем существуют отличия, благодаря которым эти услуги имеют принципиальные различия, например:
- Недлительный срок предоставления. Задолженность по овердрафту требуется погасить не позднее периода, установленного банкам. Обычно это от 30 до 60 дней
- Величина выдаваемого кредита может быть весьма значительной, в то время как суммы по овердрафту более скромны, не превышают среднего месячного дохода пользователя
- Оплата задолженности по овердрафту в большинстве случае производится единоразово, если средств не хватает, оставшаяся часть списывается с первых поступлений. Кредит же погашается ежемесячно в течение длительного периода времени
- Стоимость овердрафта выше, чем величина начисления процентов по кредитному договору. Но итоговые сумм практически не заметны для потребителя благодаря короткому сроку погашения и небольшим объемам заемных средств
- При открытом овердрафте деньги, необходимые сверх имеющихся собственных средств, становятся доступны автоматически (в пределах установленных лимитов). Списывание задолженности происходит также моментально при первом пополнении счета. На рассмотрение заявок по займам уходит некоторое время, до нескольких дней. Владельцы кредитных карт должны своевременно озаботиться тем, чтобы необходимая сумма для уплаты долга была на счете
Кредитная карта с овердрафтом ― что это?
Для удобства клиентов банки применяют овердрафт не только для счетов. Встречаются с этой опцией и банковские зарплатные карты. По своей сути ― это краткосрочный кредит. Возврат происходит при ближайшем поступлении средств на карту. Карты с офердрафтом удобны тем, что при недостатке собственных средств при оплате могут быть привлечены заемные. Однако сумма и период при этом невелики.
Ранее овердрафт был доступен лишь организациям. Но с недавних пор и прочие клиенты ― физические лица получили возможность воспользоваться этой услугой. При этом существует несколько разновидностей предложенной опции, которые различаются между собой условиями привлечения.
Разрешенный
Стандартная процедура по выдаче средств сверх имеющихся на карте ‒ это разрешенный овердрафт. Все нюансы заранее прописаны в договоре, в том числе объем предоставляемых сумм, порядок погашения. К клиентам в свою очередь выдвигается ряд простых требований:
- регулярное поступление денег на счет
- отсутствие претензий к счету со стороны контролирующих органов
- положительная репутация заемщика
Размер овердрафта рассчитывается индивидуально, зависит от общих поступлений. Обычно банк готов ссудить на непродолжительный срок от половины оборота за месяц.
Технический овердрафт
Иногда возникают ситуации, когда со счета списываются суммы сверх установленного размера. Такое явление носит название «технический овердрафт». Обычно возникает при конвертации валюты или при начислении комиссионных сумм. Возникшую задолженность требуется погасить как можно ранее, иначе банк может принять решение о закрытии опции наряду с применением штрафных мер.
Зарплатный овердрафт
Владельцам зарплатных карт доступен одноименный вид овердрафта. При регулярном поступлении заработка на пластик клиенты могут рассчитывать на предоставление при необходимости небольших сумм в пределах 0,5 ― 2 месячных доходов. Срок возврата также невелик ― до 3 месяцев. В зависимости от поступлений, банки оставляют за собой право влиять на размер овердрафтных сумм. Чем выше доходы, тем привлекательнее предложения. Если держатель карты воспользовался предоставленной опцией, задолженность и начисленные проценты списываются автоматически при последующих поступлениях.
Микро овердрафт
Для организаций и предпринимателей доступна услуга по предоставлению небольших сумм денежных средств для покрытия кассовых расходов. Объем лимита ― от 300 000 рублей, срок погашения ― до 1 года. Задолженность может списываться ежедневно при пополнении счета.
Овердрафт с обеспечением
В целях увеличения уровня кредитной безопасности клиентам могут быть предложены суммы, необходимые для покрытия непредвиденных расходов, при предоставлении залога или поручительства 3-х лиц. В качестве обеспечения используются имущество предприятий и их оборотные запасы ― товары.
Зонтичный
Для крупных холдинговых компаний доступен такой вид овердрафта, как зонтичный. Оформляется при наличии как минимум 3-х взаимосвязанный организаций. Назначение опции ― покрытие кассовых разрывов. К преимуществам данного вида услуги относят отсутствие комиссионных выплат, возможность замены участников договора в период его действия, лояльные схемы погашения задолженности.
Беззалоговый овердрафт на большую сумму
Для премиум-клиентов кредитные организации могут разработать специальные предложения ― предоставить существенные суммы для покрытия текущих расходов без гарантий обеспечения. К такой категории относятся лица, финансовая репутация которых проверена временем. Кроме того, обороты счета должны соответствовать повышенным запросам.
Объем овердрафта для каждого клиента рассчитывается индивидуально, зависит от уровня поступлений выручки. При этом такие суммы, как кредитные, не учитываются. Величина дополнительных денежных средств может меняться в зависимости от состояния счета. Обычно объем овердрафта не превышает 1-2 месячных доходов клиента.
Как подключить овердрафт
Дл подключения такой опции, как овердрафт, потребуется оформить дополнительный договор или соглашение. Банки рассматривают запросы клиентов индивидуально, учитывая особенности деятельности, финансовое состояние заемщика и, в первую очередь, его репутацию. Просрочка платежей, отсутствие на счете средств для своевременного списания приводят к разрыву договорных отношений. Поэтому для того, чтобы иметь возможность прибегать время от времени к дополнительным средствам банка, не стоит нарушать действующие условия.
Проценты по овердрафту, кому выгоден этот тип займа?
Ввиду того, что овердрафт относится к операциям с повышенной степенью риска, процент за пользование средствами несколько выше, чем при обычном кредите. В то же время для заемщиков списанные суммы могут быть несущественны, так как во многих случаях деньги предоставляются на короткий срок, в некоторых случаях погашение производится буквально через несколько дней. Овердрафт ― это некоторая разновидность возобновляемого кредита. Как только предыдущие займы погашаются, открывается новая овердрафтная линия.
Погашение срочной и просроченной задолженности
Списание задолженности вместе с начисленными процентами происходит автоматически в соответствии с графиком при поступлении денег на счет. Если погашение не удалось произвести в срок, банк может применить штрафные меры в виде повышенных процентов. При неудачном стечении обстоятельств услуги по овердрафту могут быть прекращены досрочно.
Овердрафт для юридических лиц
Изначально овердрафт предоставлялся только для юридических лиц, давая возможность организациям и предпринимателям пользоваться краткосрочными заемными средствами не прибегая к услугам кредита. Опция доступна для клиентов с безупречной финансовой репутацией. Для улучшения условий и минимизации рисков овердрафт может быть обеспечен имуществом заемщика или поручительством 3-х лиц. Предоставление денежных средств при необходимости предпочтительнее кредита для тех, кому периодически нужны небольшие суммы на недлительный срок. Кроме того, работниками банка внимательно изучается величина и состав денежных потоков владельца счета.
В отличие от кредита, срок погашения займа по овердрафту непродолжителен. По этой причине существуют риски просрочки, если выручка, зарплата или иные доходы не поступают вовремя. Просрочка платежа может повлечь за собой не только отмену опции, но и начисление штрафных мер. Владельцам счета требуется следить за его состоянием.
Как отключить овердрафт
Если вносить средства на банковский счет или не пользоваться опцией, то ее наличие практически не заметно для клиента. Желание отключить опцию может возникнуть, если пользователь не уверен, что в состоянии контролировать расходы. Как отказаться от услуги? Достаточно написать соответствующее заявление в отделении банка. Но при этом стоит учесть, что перерасход по карте все равно (технический овердрафт) все равно будет возможен.
16:39 26.03.2013
Непредвиденные расходы возникают периодически, пожалуй, у всех, даже несмотря на тщательное планирование личного или семейного бюджета. Если перехватить деньги в долг никак не получается, неплохим выходом из ситуации может стать потребительский кредит . Однако банки не занимаются благотворительностью, и за кредитные деньги придется платить. Если же до аванса, скажем, осталось две недели, и срочно требуется несколько миллионов рублей, например, на подарок любимой теще, выручить может овердрафт, который сегодня предоставляют многие белорусские банки.
Иногда овердрафт отождествляется с кредитом на карточку, однако ставить знак равенства между этими двумя банковскими услугами было бы неверно, несмотря на то, что между ними есть общий знаменатель в виде платежной карты , на которую поступают заемные средства.
Итак, что же такое овердрафт и чем он отличается от кредита на карточку.
Буквально в переводе «овердрафт» означает перерасход средств, т.е. банк может в установленном порядке допустить, чтобы клиент израсходовал средства в большем объеме, чем у него есть на карточке. Конечно, расходовать деньги можно не бесконечно - в зависимости от политики конкретного банка устанавливается определенный лимит овердафта , который, как правило, зависит от платежеспособности клиента.
От обычного кредита овердрафт отличается прежде всего тем, что в счет погашения задолженности направляются все суммы, поступающие на счет клиента, или обязательная их часть, предусмотренная договором. В то время как при пользовании кредитом погашение задолженности происходит ежемесячно равными долями. При этом в случае с овердрафтом как только перерасход компенсирован, можно снова «уходить в минус» и пользоваться кредитными средствами.
Безусловно, услуга эта также предоставляется не бесплатно - за пользование заемными деньгами банк взимает процент. Однако в отличие от обычного кредита, процентная ставка по овердрафту может быть ниже. Также в случае овердрафта банк иногда может устанавливать льготный - так называемый грейс-период, в течение которого процент за пользование банковскими средствами не взимается.
Наконец еще одно важное отличие от обычного потребительского кредита - как и в случае с кредитом на карточку, процент по овердрафту начисляется только на сумму фактически израсходованных средств.
Например, остаток на вашей карточке составляет 2 000 000 белорусских рублей. Чтобы купить, скажем, новый телефон, вам не хватает 1 500 000 рублей. Вы решили воспользоваться овердрафтом, и сумма средств на вашей карте выросла до 3 500 000 рублей. Если банком предусмотрен льготный период, и вы погашаете задолженность до его окончания, можно считать, что в долг вы перехватили совершенно бесплатно.
Если льготного периода нет или вернуть деньги в срок вы не успели, банк начисляет проценты. Таким образом, в момент очередного поступления на карт-счет денежных средств - в результате перечисления зарплаты, аванса, пополнения наличными деньгами - сумма задолженности автоматически списывается, после чего вновь можно пользоваться овердрафтом.
Чаще всего эта услуга предоставляется в привязке к зарплатной карточке. Овердарфт может быть оформлен в размерах и на сроки, которые предусмотрены условиями овердарфтного кредитования того или иного банка. Однако иногда эта услуга может предоставляться в качестве дополнительной и для дебетовой карточки. В этом случае банку, как и при получении обычного кредита требуется подтверждение платежеспособности клиента. Нередко овердрафт входит в сервисный пакет банковских премиум-карт.
Итак, особенностями овердрафта являются прежде всего короткий срок и небольшая сумма, а также максимально упрощенный механизм получения. Нередко этой услугой решают воспользоваться, чтобы совершить какую-либо достаточно крупную покупку, например, бытовую технику. Однако в этом случае на пользователя ляжет наиболее высокая финансовая нагрузка. Поэтому для конкретных покупок банкиры рекомендуют использовать обычный потребительский кредит, который будет проще погашать ежемесячно небольшими суммами.
Кроме того, нередко держатели платежных карт снимают овердрафт наличными деньгами и, таким образом, переплачивают комиссии за данную услугу. Дело в том, что банки по аналогии с потребительским кредитом взимают комиссию за получение наличных в счет овердрафта, которая, как правило, бывает очень высокой. Поэтому лучше провести безналичные платежи и тем самым сэкономить на комиссии.
Безусловно, возможность без труда позаимствовать у банка деньги соблазнительна, поэтому в случае возможности пользования овердрафтом желание «уходить в минус» может стать практически неуправляемым. Поэтому, чтобы контролировать свои расходы и процент, который уплачивается банку за пользование овердрафтом, стоит ежемесячно брать выписку по карт-счету.
На сегодняшний день банки, кроме карточки овердрафта с льготным периодом и без него, могут предоставить эту услугу как на долгий, так и на короткий срок. Например, в Белинвестбанке в рамках зарплатного проекта клиенты могут воспользоваться овердрафтом сроком на 1 месяц или на 1 год. При этом условия в обоих случаях значительно отличаются. Долгосрочный овердрафт сопоставим с карточным кредитом - для него выпускается отдельная карточка, за выпуск и обслуживание которой взимается плата.
Процентная ставка в этом случае составляет 36% (СР+7,5%). Если сравнить с кредитами на карточку, то ставка составит минимум 37%, при этом банк запросит справку о доходах. Средние процентные ставки по таким продуктам на сегодняшний день в белорусских банках составляют 45% и могут достигать 100%. Таким образом, долгосрочный овердрафт, безусловно, выгоден, особенно если учесть, что при погашении задолженности можно вновь пользоваться овердрафтными средствами.
По краткосрочному овердрафту - сроком на 1 месяц - процентная ставка еще ниже и составляет 33,5%. Если сравнивать с кредитами на карту, то минимальные ставки по таким предложениям держатся на уровне 37,5-43%, при этом требуется справка о доходах.
Потребность в кредите в форме овердрафта может возникать у многих производственных предприятий по вполне объективным причинам. Одной из самых распространенных является высокое значение коэффициента оборачиваемости оборотных средств. Ели сказать проще, то временной интервал от запуска производственного цикла и получения расчета за реализованную продукцию слишком продолжительный, в который ощущается недостаточность собственных оборотных средств для обеспечения непрерывности цикла производства.
Условия для предоставления кредита овердрафт
Для того чтобы банк открыл овердрафт требуется соблюдения ряда условий.
- Для начала соискатель кредита в форме овердрафта должен являться клиентом этого банковского учреждения.
- С момента государственной регистрации предприятия должен пройти определенный период. В данном случае банк устанавливает срок на свое усмотрение, но в большинстве случаев такой период - это один год и более.
- Наличие стабильных ежемесячных оборотов по расчетному счету. Т.е. если вы только планируете чем-то заняться и рассчитываете для этого воспользоваться овердрафтом, то шансов никаких нет. Такая форма кредита предоставляется для уже работающих проектов. Причем, также решение о предоставлении овердрафта будет зависеть и от суммы ежемесячного оборота по счету: при низких оборотах вы вряд ли сможете рассчитывать на овердрафт или же его размер будет несущественным.
- Отсутствие по счету картотеки и постановлений о приостановлении операций.
- Отсутствие просрочек платежей по кредитным обязательствам.
Предоставление овердрафта и расходы по нему
Для открытия овердрафтного кредита клиент банка должен написать соответствующее заявление в банк, приложив к нему требуемый пакет документов. Здесь в каждом банке свои требования, но в основном это регистрационные (уставные документы), данные, из которых можно проанализировать результаты хозяйственной деятельности. Как правило, это баланс предприятия на последнюю отчетную дату или же за период: полгода, год, два года.
При подписании договора с банком устанавливается срок овердрафта: от 30 и до 180 дней. Т.е. по прошествии указанного периода, взятые взаймы у банка ресурсы должны быть возвращены и после снова можно открывать линию овердрафта. Принцип такой: одолжил - отдал в срок и взял снова - опять вернул.
Плата за овердрафт следующая:
- Ставка в процентном выражение за выделение лимита овердрафта;
- Ставка в процентном выражении по овердрафтному кредиту.
Сделать какой-то однозначный вывод о выгоде такого вида кредитования в сравнении со стандартным кредитом очень сложно, все сугубо индивидуально. Смысл состоит в том, что овердрафт привлекают на краткосрочный период для решения текущих задач, а вот кредит оформляют на осуществление какой-либо конкретной цели, и, как правило, на более долгосрочный период.
Жить по средствам получается не у всех и иногда так необходимо занять небольшую сумму до зарплаты. Каждый раз бежать в банк и оформлять кредит - это как-то очень сложно и долго. Выход есть: оформить карт с овердрафтом.
Такие карты могут получить участники корпоративных и зарплатных проектов. Как правило, они получают лимит в размере 70% от размера свой ежемесячной зарплаты. Работает карта с овердрафтом следующим образом: при необходимости в дополнительных средствам вы открываете линию овердрафта и банк вам предоставляет возможность потратить или снять средства сверх находящихся на карте, в пределах установленного лимита на кредит. Далее в определенный срок вы должны возвратить взятые взаймы деньги и заплатить банку за пользование привлеченными деньгами.
Что касается условий по программе «овердрафт кредитная карта», то они в каждом банковском учреждении совершенно разные. Например, некоторые банки предоставляют льготный период, в течение которого будет действовать минимальный процент, а другие не устанавливают льготных периодов. Проценты также могут быть разными, но в основном их размер соизмерим со ставками по программам потребительского кредитования.