В настоящий момент в Российской Федерации потребность населения в жилье не удовлетворена. Жилая недвижимость по-прежнему является одним из самых востребованных активов, одновременно представляя собой ликвидный залог для кредиторов.
С другой стороны стоимость жилья настолько «отстает» от уровня заработной платы, что накопить необходимую денежную сумму почти невозможно. Кроме того, несбалансированная ситуация на рынке труда не гарантирует стабильности прожиточного минимума и потребительской корзины. В таких условиях молодые семьи (именно они особо нуждаются в жилье) вынуждены снимать квартиры, выплачивая деньги «в никуда». Однако, альтернативное решение в данной ситуации имеется. Его предлагает Публичное акционерное общество «Сбербанк России».
Что такое ипотека?
Это — кредит, который выдается под залог приобретаемого жилья. Право собственности на дом или квартиру принадлежит покупателю, но сделки с приобретаемой недвижимостью носят ограничительный характер в силу ипотеки. Обременение снимается после выплаты суммы кредита в соответствии с условиями договора кредитования.
До недавнего времени кредиты активно выдавали на первичное жилье — вновь построенный и введенный в эксплуатацию объект, который ранее не использовался. Но со временем вторичный рынок жилья обрел высокую популярность среди финансовых структур. В настоящее время дома и квартиры, приобретаемые не у застройщиков, а у собственников, стали одним из самых ликвидных (привлекательных с точки зрения гарантированной и быстрой продажи) видов залога.
Кредит на приобретение жилой недвижимости предлагают разные банки. Но большим доверием среди заемщиков и залогодателей пользуется Сберегательный банк. Молодым семьям, планирующим приобрести жилье не вторичном рынке в 2017 году, Сбербанк предлагает отличное решение: ипотечный кредит со ставкой от 12, 5 % годовых. Чтобы подробнее узнать о стоимости кредита, можно воспользоваться калькулятором Сбербанка онлайн и самостоятельно произвести необходимые расчеты.
Условия выдачи ипотечных кредитов в ПАО «Сбербанк»
Прежде всего, необходимо отметить, что ипотека — это целевой заем, т. е. денежные средства выдаются именно на покупку готового жилого помещения — квартиры или дома. Здесь необходимо отметить, что не все дома подходят под программу ипотечного кредитования, но в любом случае, этот кредитный продукт предназначен для приобретении недвижимости только на вторичном рынке жилья.
Сумма ипотечного кредита от Сбербанка начинается от 300 000 рублей, максимальный срок возврата займа составляет 30 лет. Величины первого взноса (15% от общей цены жилья по договору) достаточно для оформления ипотеки.
Условиями ипотечной программы от Сбербанка предусмотрены акции для молодых семей. В частности, банк лояльно относится к программе страхования заемщика и к пакету предоставляемых документов. Однако, от этих параметров зависит размер надбавок к процентной ставке. Основанием для их начисления являются следующие позиции, соответственно:
- отсутствие подтверждения о доходах (+ 0,5 п.п.);
- отказ заемщика от программы страхования здоровья и жизни (+ 1 п.п.);
- заемщик не пользуется зарплатной картой и расчетным счетом, открытым в Сбербанке (+ 0,5 п. п.).
Самый низкий процент по ипотеке — 12,5% — предоставляется при условии, если сумма первоначального взноса составит не менее 50% от общей стоимости жилья. На первый взгляд размер 1 взноса может насторожить, но если посчитать, сколько при этом можно сэкономить на процентах, то складывается вполне гармоничная схема. Тем более, что первый взнос фактически идет на оплату части стоимости дом, и тем самым фактически уменьшает сумму финансовых обязательств перед банком.
Вывод очевиден: чтобы получить ипотечный кредит в Сбербанке на выгодных условиях, необходимо выполнять следующие требования:
- зарплатные карты открывать в этом банке;
- заключать договор страхования жизни и здоровья со страховой компанией;
- официально подтвердить доходы (предоставить справку по форме 2 НДФЛ).
Порядок получения ипотечного кредита в Сбербанке
Перед тем, как подать заявку на рассмотрение кредитным комитетом, необходимо сформировать пакет требуемых документов. Основная информация в нем должна отражать описание, технические характеристики и адресные реквизиты приобретаемой недвижимости. Сюда входят:
- договор купли — продажи;
- технический паспорт;
- независимая оценка рыночной стоимости;
- документ, подтверждающий сумму первого взноса за жилье.
По заявке банка могут быть запрошены дополнительные документы. Кроме документов на объект недвижимости заемщик предоставляет паспорт, свидетельство ИНН, документ о составе семьи, о доходах. Вместе с заявлением на выдачу кредита пакет с указанными документами подается кредитному эксперту в банк. Заявка на кредит рассматривается кредитным комитетом, и не позднее 3-х дней после удовлетворения заявки решение сообщают клиенту, который должен явиться в банк для подписания кредитного договора.
После выполнения всех необходимых формальностей сумма денег, одобренная кредитным комитетом, переводится на счет продавца недвижимости. Далее право собственности на приобретаемый объект недвижимости, обремененное в силу ипотеки, регистрируется в Росреестре.
В чем состоит преимущество ипотеки от Сбербанка
По заключению экспертов финансового рынка, преимущества ипотечного кредита на покупку жилья в Сбербанке очевидны. Прежде всего, это возможность купить жилье молодым семьям. Если заемщик предоставит все документы и справки, то процентная ставка будет минимальной.
В то же время, не подтверждая доход, можно получить сумму до 15 млн. рублей. Важно и то, что никаких комиссионных сборов при этом банк не осуществляет. Если одобренной банком суммы на покупку дома не хватает, то по условиям договора можно привлечь платежеспособных и ответственных созаемщиков. При этом каждая кредитная заявка рассматривается в индивидуальном порядке.
Для сотрудников компаний, аккредитованных Сбербанком, предусмотрены льготные условия кредитования, если их заработная плата перечисляется на карты, выданные Сбербанком. Кроме того, банк предоставляет на выбор кредитные карты:
- персонализированную (лимит 200 тыс. руб);
- неперсонализированную (лимит 150 тыс. руб.).
В зависимости от потребностей и величины постоянных доходов клиенты могут воспользоваться предложением банка и оформить кредитную карту.
Для жителей Москвы и Московской области в наступившем году банк 
предлагает ипотечный кредит до 15 млн. рублей. Справка о доходах при этом не обязательна. По условиям договора, 50% стоимости приобретаемой недвижимости надо будет внести в качестве первоначального взноса. Для других регионов РФ верхний предел кредита будет зависеть от места расположения жилья (но не более 8 млн. рублей).
Специальные предложения от Сбербанка
При оформлении ипотеки можно использовать «Материнский капитал», подтвержденный сертификатом установленного образца. Сертификат также можно применить для погашения кредита частично, или в полном объеме.
Кроме того, заемщик может оформить налоговый вычет по налогу на доходы физических лиц (суммарно не более 260 тысяч рублей), и распорядиться этой суммой по собственному усмотрению. Подробно о продуктах и акциях банка можно узнать, обратившись в любой из действующих офисов.
Этот вопрос интересует многих людей, которые созрели для приобретения своего жилья, которое безусловно является отличной альтернативой съемного.
Благо, выбирать есть из чего – большой выбор квартир и домов совершенно различных параметров во многих городах России.
Осталось лишь выбрать банк и для покупки жилья.
Если вы не знаете, как все это делается – не беда. Сейчас вы узнаете всю необходимую информацию, касающуюся ипотеки.
Приобретение недвижимости
Ввиду высокой стоимости недвижимости и наблюдающихся темпов роста цен, приобретение собственного жилья за свои средства становится очень трудоемким делом, которое под силу не каждому гражданину нашей страны.
Однако, благодаря возможности взять займ на приобретение недвижимости, у многих людей появился отличный шанс заехать в свою квартиру без проблем.
Привлекает и масса вариантов, среди которых выделяется и тип жилья: можно взять в кредит квартиру либо уже бывшую в употреблении (так называемое вторичное жилье).
На вторичном рынке
По объему успешно заключенных сделок на первом месте в России стоит именно .
Распространенность и востребованность данного варианта определяется следующими достоинствами:
- более простая процедура покупки вторичной недвижимости на кредитные средства;
- вторичное жилье сразу же готово к проживанию – нет необходимости в ремонте;
- обжитые квартиры можно найти в любом требуемом районе нужного города;
- более доступная стоимость и выгодные условия кредитования в отношении вторички;
- никаких рисков – жилье уже есть и никуда от вас не денется.
Для покупки вторичной недвижимости в кредит можно воспользоваться одним из многочисленных кредитных предложений – банки охотно идут навстречу клиентам, решившимся на покупку квартиры в давно построенном и обжитом другими владельцами доме.
В новостройке
Строительство новых жилых зданий развивается стремительными темпами. Особенно хорошо данная тенденция развивается в городах с большим населением.
Отсюда вытекает основное достоинство новостроек – доступность и широкий выбор квартир.
Однако есть и другие плюсы:
- квартира полностью новая и в ней никто не жил – для некоторых серьезный плюс;
- возможность купить жилье на высоких этажах с отличной инсоляцией;
- более современные здания с хорошей тепло- и шумоизоляцией.
Если вас не пугает необходимость выполнения ремонта и отделочных работ в новой квартире – смело приобретайте недвижимость в ипотеку, благо большой выбор программ кредитования позволяет подобрать наиболее выгодные условия, сроки и процентные ставки по займу.
Как взять займ?
Для того, чтобы на покупку квартиры, необходимо пройти несколько шагов:
- Собрать пакет необходимых документов и отправить их в выбранный банк.
- Подобрать квартиру и провести независимую оценку ее стоимости.
- Застраховать ипотеку.
- Рассчитаться с продавцом выбранной квартиры.
- Осуществить государственную регистрацию ипотеки.
В зависимости от выбранной финансовой организации некоторые пункты плана могут изменяться, удаляться или дополняться.
Подробный порядок действий можно узнать в конкретном банке.
Кредит на покупку квартиры
Перед тем, как взять кредит на , необходимо рационально и хладнокровно оценить свои доходы.
Так, следует применить правило 50%, которое гласит, что, если сумма месячных выплат по кредиту за недвижимость равна или превышает половину заработной платы человека или семьи, стоит задуматься о поиске более выгодных условий.
Это не касается случаев, если у заемщика есть доход, значительно превышающий средний размер выплат по ипотеке. Некоторые банки позволяют своим клиентам выплачивать до 70% своей зарплаты в счет долга.
Следует отметить, что кредит на приобретение жилья может быть не только ипотечным, но и потребительским, а также льготным. Нужно знать отличия и особенности каждого из видов.
Ипотечный
Главная особенность ипотечного кредита состоит в том, что он всегда является целевым займом, предусматривающим наличие залога.
В качестве предмета залога в этом случае выступает приобретаемая заемщиком недвижимость.
Также в его роли может выступать другая недвижимость, владельцем которой является заемщик.
В число особенностей ипотеки входит и длительный срок кредитования, в отдельных случаях достигающий 30 лет.
Долгий срок выплат обеспечивает более низкие проценты и переплату. Также при использовании ипотеки можно воспользоваться налоговым вычетом, чтобы погасить часть процентов и стоимости жилья.
Потребительский
Недвижимость можно взять не только в ипотеку, но и за счет средств потребительского кредита.
Данный вид кредитования имеет следующие особенности:
- нет необходимости в наличии залога, банк не интересуется целью кредита;
- небольшой срок кредитования и более высокая процентная ставка;
- малый пакет необходимых для получения средств документов;
- отсутствие необходимости в оценке приобретаемой недвижимости;
- простая процедура оформления.
Льготный
Государство стремится оказать помощь своим гражданам в получении собственного жилья.
Для этого была введена льготная программа кредитования, которая имеет следующие достоинства:
- возможность выплачивать кредит без комиссии;
- сниженная процентная ставка (в пределах 9-11% в год);
- при первоначальном взносе в 20% от стоимости жилья срок продлевается до 30 лет.
Воспользоваться льготным кредитом можно в отношении как уже готового, так и находящегося на стадии строительства жилья.
На льготное кредитование могут рассчитывать такие категории населения, как многодетные семьи, квалифицированные специалисты и некоторые другие.
В каком банке?
Очевидно, что при выборе банка для взятия кредита на жилье следует руководствоваться своими выгодами.
Как правило, подбираются организации с подходящими условиями: сроками, суммами, процентными ставками и другими параметрами, после чего выбирается один конкретный банк.
Требования к заемщикам
Различные банки предъявляют разные требования к заемщикам по кредиту на покупку жилья, однако в большинстве из них стандартными считаются следующие:
- наличие гражданства России;
- возраст заемщика от 21 до 60 лет (для женщин верхний порог составляет 55 лет);
- наличие трудового стажа на последнем месте работы не менее полугода;
- хорошая платежеспособность, подтверждаемая документами;
- наличие регистрации в регионе, в котором находится приобретаемая недвижимость.
Для сравнения стоит указать условия распространенных банков России:
Просмотрев остальные предложения банков, вы без труда сможете найти наиболее выгодные для вас условия и принять правильное решение.
Как получить?
Вопреки распространенному среди россиян мнению, получить ипотеку на покупку жилья не так уж и сложно.
В этом деле важно:
- не ошибиться с выбором банка и объекта недвижимости;
- грамотно оценить свои финансовые возможности и не допустить оплошности во время собирания необходимых документов.
Соблюдение этих пунктов приблизит вас к собственному жилью.
Порядок действий
Получение ипотечного кредита подразумевает под собой следующий порядок действий:
- Выберите банк для получения денег.
- Соберите необходимые документы и получите одобрение из банка.
- Найдите квартиру, в которую вы готовы вложиться.
- Заключите предварительный договор и внесите первый взнос.
- Осуществите оценку квартиры и застрахуйте имущество и жизнь.
- Заключите договор купли-продажи и зарегистрируйте сделку.
Как видите, от собственного жилья вас отделяет всего шесть не таких уж и сложных шагов.
Документы
Один из наиболее важных шагов в оформлении кредита на недвижимость – сбор необходимых для одобрения заявки документов.
В их число обязательно входят следующие бумаги:
- заполненная по форме банка анкета на получение кредита;
- паспорт заемщика;
- справка 2-НДФЛ;
- пенсионное удостоверение (для пенсионеров);
- заверенная ксерокопия трудовой книжки.
В отдельных случаях могут потребоваться и другие документы, перечень которых меняется от одного банка к другому.
На видео о приобретении недвижимости в ипотеку
Вам понадобится
- - программа кредитования;
- - кредитная карта;
- - список документов;
- - справка о доходах;
- - памятка заемщика.
Инструкция
Выберите одну из базовых программ. Это может быть кредит на инвестирование строительства жилья под залог кредитуемого или какого-либо другого жилого помещения, на приобретение готового жилья под залог кредитуемого или иного жилого сооружения либо на возведение жилого дома под залог кредитуемого здания или иного жилого помещения. В первых двух случаях ставка в рублях составляет 9,5-14%. В третьем случае - 11,7-14,75%. Комиссии по кредитам отсутствуют. Есть особые условия кредитования для клиентов, зарплата которых приходит на счет, открытый в этом банке, и для работников организаций, аккредитованных ОАО «Сбербанк России». Предполагается индивидуальный подход к рассмотрению каждой заявки. Нет необходимости страховать жизнь и здоровье заемщика и созаемщиков.
Если базовые программы вам не подошли, обратитесь к специальным предложениям Сбербанка. Это может быть ипотека при поддержке государства (кредит на приобретение строящегося или уже готового сооружения у юридического лица под залог кредитуемого либо какого-то другого жилого помещения) или рефинансирование жилищных кредитов (программа погашения кредита, полученного в другом банке на покупку или строительство дома либо квартиры). Можно выбрать наиболее подходящую кредитную карту - неперсонализированную карту мгновенной выдачи Visa Credit Momentum / MasterCard Credit Momentum с лимитом до 150 000 рублей или индивидуальную кредитную карту с лимитом до 200 000 рублей. Кредитная карта выдается клиенту после утверждения и получения ипотечного кредита.
Внимательно ознакомьтесь с информацией о кредите и условиях его обслуживания (погашения), изучите кредитный договор и другие официальные бумаги (рекомендуется заранее получить в отделении банка или скачать с его сайта памятку).
После бракосочетания и медового месяца в вашей жизни неизменно наступают будни. Жить каждой молодой семье хочется самостоятельно. И с психологической точки зрения жить отдельно – решение правильное. Но где жить? Есть два варианта: снимать квартиру или приобрести ее самим. Но если вы не являетесь счастливым наследником огромного состояния, а ваши родители простые российские граждане, то приобрести собственное жилье на накопленные деньги, не получится даже к выходу на заслуженную пенсию. Остается один выход - взять в банке ипотечный кредит.
Покупка недвижимости требует наличия большой суммы денег, поэтому ее может позволить себе ограниченное количество людей. Но при этом собственное жилье является мечтой для всех, ведь каждый человек хочет жить в своем доме, который никто не отберет и не потребует съехать через несколько недель, как это бывает со съемными вариантами.
Оценив сложившуюся ситуацию и мировой опыт по данной проблеме, государство совместно с кредитными организациями разработало систему кредитования, которая позволяет брать крупные суммы на приобретение дома или квартиры.
В настоящее время люди могут выбирать два варианта таких программ:
- ипотека;
- потребительский кредит на жилье.
Некоторым людям удобнее брать именно кредит, чтобы покупаемая недвижимость изначально находилась в их собственности, а не принадлежала банку. Но список организаций, предоставляющих такую услугу, в настоящее время не очень большой, так как на это решаются только крупные банки, имеющие значительные финансовые активы.
Сейчас с такими кредитами работает:
Как получить
Для того чтобы приобрести квартиру, многие люди прибегают к такой банковской услуге как потребительский кредит. Он имеет свои особенности по сравнению с ипотекой, поэтому может быть более выгодным для части населения.
Получить кредит в данный момент достаточно просто. Для этого люди должны обратиться в банк и подать заявку на получение займа.
Делать это можно разными способами:
После того как Ваша заявка будет рассмотрена и по ней вынесут положительное решение, банк выдаст деньги на покупку недвижимости в течение трех рабочих дней
Условия банков
Кредитные организации выдают потребительские займы для приобретения недвижимости на разных условиях. В целом процентная ставка на данный вид услуг достаточно высокая и превышает ипотечную, но для некоторых категорий граждан кредит все-таки может быть более выгодным.
Итак, рассмотрим основные предложения банков, которые действуют в данный момент:
| Сбербанк |
|
| ОТР Банк |
|
| Альфа Банк |
|
| ВТБ 24 |
|
| Россельхозбанк |
|
Требования к заемщику
В настоящее время кредитные организации не предъявляют большого количества требований к заемщику, но все же человек, претендующий на потребительский кредит, должен соответствовать следующим стандартам:
- Быть дееспособным, то есть не иметь ограничений на заключение крупных сделок, какими являются кредиты на недвижимость.
- Возрастные ограничения также существуют. Большинство банков готовы сотрудничать с лицами, достигшими двадцати одного года, а некоторые дают потребительские кредиты на покупку жилья только тем людям, которым на момент обращения исполнилось двадцать три года. Максимальный возраст заемщиков колеблется от шестидесяти до семидесяти лет.
- Есть также ограничения по количеству трудового стажа на последнем месте работы. Некоторые кредитные организации готовы сотрудничать с лицами, которые прошли испытательный срок, то есть проработали в новой организации минимум три месяца. Другие банки выдают потребительские кредиты на квартиру только при условии, что человек работает на новом месте уже более четырех – пяти месяцев.
- Финансовое благополучие гражданина, претендующего на получение займа для приобретения жилья, является еще одним важным требованием. Все банки проверяют платежеспособность заемщиков, запрашивая у них справку 2 НДФЛ, чтобы уберечь свои деньги от ненадежных людей, которые могут их не вернуть в установленные сроки.
Документы
Для того чтобы получить кредит наличными на жилье, физические лица должны представить в банк пакет документов, подтверждающих их дееспособность и платежеспособность.
В разных организациях количество документов может отличаться, но основными являются:
- паспорт гражданина Российской Федерации;
- справка с работы о доходах 2 НДФЛ — , а также ;
В большинстве случаев также требуют предоставления документов на недвижимость, которую вы планируете приобрести.
Некоторые банки не удовлетворяются справкой о доходах, и требуют также предъявления трудовой книжки (или заверенной работодателем копии), по которой можно проверить общий стаж работы и продолжительность выполнения трудовых обязательство на последнем рабочем месте.
Лица мужского пола, не достигшие двадцати семи лет, могут по требованию кредитной организации предъявлять военный билет
Сравнение кредита наличными на жилье и ипотеки
Существующие в настоящее время варианты покупки жилья имеют свои достоинства и недостатки, поэтому люди, в зависимости от своих обстоятельств, могут наиболее удобный для себя вариант.
В настоящее время существует несколько основных параметров, по которым следует сравнивать ипотеку и потребительский кредит на покупку недвижимости:
- Процентная ставка по ипотеке несколько ниже, чем по потребительскому кредиту, поэтому с одной стороны это выгоднее для клиента. Но если посмотреть на эту ситуацию с другой стороны, обратив внимание на период кредитования, то эта разница может стать не такой существенной. Ипотека выплачивается десятилетиями, поэтому потребители в итоге выплачивать банку минимум ту же сумму, что брали изначально, а период действия потребительского кредита намного ниже, поэтому переплата в итоге может выйти меньше.
- Вторым важным моментом являются дополнительные расходы. Ипотека требует страховки недвижимости в пользу банка, а также жизни и здоровья заемщика, что требует лишних расходов. Потребительский кредит не имеет таких дополнительных условий, поэтому человек будет оплачивать только сумму займа и проценты по ней.
- Залог недвижимости – еще один важный параметр, который необходимо учитывать при выборе банковской услуги. Если человек берет ипотеку, то он в итоге получает право собственности с обременением, то есть по факту квартира принадлежит банку до того момента, пока не будет осуществлен последний платеж. В случае с кредитом гражданин сразу получает свою квартиру в собственность и банк не сможет ее забрать при возникновении у клиента финансовых проблем.
Как погашать заем
Если вы взяли кредит наличными на жилье, то вам необходимо будет погашать его в соответствии с теми правилами, которые прописаны в договоре с банком.
В первую очередь это касается суммы ежемесячного платежа и срока оплаты. Эти данные указаны в документах, которые заемщик подписывает в кредитной организации. Нарушение указанных в договоре сроков или внесение меньшей суммы может повлечь за собой штрафные санкции, которые значительно увеличивают сумму кредита.
Кроме этого, любой заемщик может погасить свой кредит досрочно. Чтобы реализовать это право он должен обратиться в свой банк и попросить расчета оставшейся суммы, которую необходимо внести для закрытия кредитного договора. В этом случае человеку необходимо будет написать заявление. При возникновении сложностей можно попросить помощи у сотрудников кредитной организации, которые помогут правильно оформить этот документ.
После проведения указанных выше действий физическое лицо должно внести всю сумму, которая является задолженностью на момент обращения в банк. Чем раньше будет написано заявление и проведена процедура досрочного погашения кредита, тем меньше в итоге заплатит гражданин, так как сотрудники банка должны будет пересчитать проценты и вычесть те, что приходятся на оставшиеся до конца срока кредитования месяцы.
Еще одним вариантом снижения суммы платежа является предоставление в кредитную организацию сертификата из Пенсионного фонда, подтверждающего наличие материнского капитала.
В этом случае из долга будет вычтена значительная сумма, которая на данный момент составляет около полумиллиона рублей. Некоторым людям этого будет достаточно для полного закрытия потребительского кредита, другие смогут значительно понизить свои ежемесячные выплаты.
Использование имеет свои ограничения. С точки зрения условий использования этой выплаты, установленных государством, его можно использовать на погашения ипотека и кредитов, приобретенных на покупку недвижимости. Но не все банки готовы работать с этим сертификатом, поэтому данный момент необходимо обсуждать заранее, при заключении договора.