Можно ли взять потребительский кредит на покупку жилья? Покупка квартиры: какой кредит лучше взять?

За последние полгода популярность займов для покупки недвижимости резко возросла. В 2017 сами квартиры стали дешевле, а процентные ставки банков – ниже. В связи с этим у многих потенциальных клиентов финансово-кредитных учреждений возникает вопрос о том, что лучше: ипотека или кредит. В первую очередь нужно заметить, что ипотека является ничем иным как разновидностью кредита. И в большинстве случаев ее сравнивают с другим видом займа — потребительским нецелевым кредитом.

Ипотека – это такой тип кредита, при котором приобретаемая собственность (недвижимость) становится залогом и гарантирует выполнение обязательств должника. Данный подход снижает риски банка и позволяет удешевить заем.

Банки всегда компенсируют неопределенность в будущем ценой на собственные услуги. Фактически, добросовестные клиенты платят за тех заемщиков, которые не вернут кредит и будут всячески уклоняться от уплаты штрафных санкций (обычно такие составляю 1-2% клиентов банка).

Недвижимость – очень надежный залог. Квартира – не автомобиль, она не может быть угнана или попасть в ДТП, ее невозможно переместить в пространстве и скрывать от коллекторов. А по сравнению с нецелевым кредитом, ипотечный заем тем более смотрится надежно. Количество невыполненных обязательств должников в таком случает намного меньше, а процентные ставки по ипотеке — существенно ниже. Хотя стоимость займа — это далеко не единственное, чем отличается ипотека от нецелевого кредита.

Плюсы и минусы ипотеки

Негативная сторона

Размышляя о том, что целесообразнее – ипотека или кредит на покупку квартиры – нужно учитывать следующие особенности ипотеки.

Оформление ипотечного займа - процедура долгая . Банк потребует большой пакет документов, будет все тщательно проверять и в итоге может отказать в предоставлении денег.
Клиенту потребуется купить страховку на приобретаемую недвижимость, а также застраховать собственную жизни и здоровье.
У ипотеки существует минимальный размер . Очень многие банки неохотно предоставляют суммы меньше 500 тыс. рублей.
Приобретаемая квартира станет имуществом обремененным залогом . До тех пор, пока кредит не будет погашен, ее не получится продать или использовать для обеспечения по другому кредиту.
При совершении сделки клиенту нужно будет оплатить процедуру оценки недвижимости.
Банк выдаст кредит на покупку далеко не каждого объекта недвижимости. Заемщик ограничен в выборе будущего жилья.
Банки негативно относятся к тому, что в кредитной квартире будут прописаны несовершеннолетние дети или инвалиды. Это затрудняет реализацию обременения.

Что в ипотеке хорошего

Сравнивая варианты приобретения недвижимости и выбирая ипотеку или кредит на покупку квартиры, нужно учитывать и позитивные стороны ипотеки. Их немало:

процентная ставка по такому займу сравнительно невысока,
срок погашения кредита велик, что снижает ежемесячный платеж и делает кредит относительно необременительным,
приобретенные страховки могут действительно оказаться полезными,
используя ипотечную схему, заемщик получает право на налоговый вычет (уменьшение подоходного налога на сумму платежей банку),
соответствующая категория заемщиков может использовать такой финансовый инструмент как материнский капитал и существенно сократить тело кредита или первоначальный взнос.

Немаловажным преимуществом ипотеки является и то, что юридическая «чистота» квартиры, которую планируется купить, будет проанализирована не только покупателем, но и специалистами банка, а также службой безопасности страховой компании. Это уменьшает шанс того, что сделку по приобретению недвижимости в дальнейшем оспорят.

Кроме того, оценивая, что выгоднее – ипотека или кредит на квартиру – стоит присмотреться к специальным государственным программам поддержки ипотечного кредитования. Они существенно ограничивают заемщика в выборе квартиры (распространяются только на жилье от аккредитованных застройщиков), но сильно удешевляют кредит. В настоящий момент реально получить заем на 30 лет по ставке меньше, чем 12% годовых. В итоге ежемесячный платеж будет раза в 3-4 ниже, чем при краткосрочном нецелевом потребительском кредите.

Когда имеет смысл брать потребительский кредит на жилье?

Использовать нецелевой кредит для покупки жилья есть смысл только в одном случае – если требуется сравнительно небольшая сумма на короткий срок . Предположим, что заемщик может оплатить из собственных средств 85-90% стоимости квартиры или ожидает получения в кратчайшие сроки крупного наследства, за счет которого предполагает покрыть долг. При таких обстоятельствах значение имеет короткий срок оформления кредитного договора и существенная экономия на «сопутствующих» платежах, а переплата из-за высокой ставки будет невелика.

Если имеется возможность выплатить 60-70% от стоимости жилья, а погашение кредита планируется за 3-4 года, то целесообразной может стать ипотека «по двум документам». Такой кредит не создает проблем при оформлении займа, не сильно ограничивает клиента в выборе квартиры и не очень увеличивает процентную ставку.

Оценивая представленные кредитные продукты, нужно учитывать и то, что при ипотеке супруги автоматически приобретают права на недвижимость, даже если заемщиком выступал только кто-то один. В случае с нецелевым кредитом, возможно использование для погашения долга средств, которые находились на счету до брака. Это сделает владельцем квартиры только одного из супругов.

Видео: Ипотека или кредит — подводные камни

В современных экономических условиях, особенно в ситуации кризиса, многие российские семьи не имеют возможности накопить денег на собственную квартиру. Поэтому многие молодые люди приобретают жилье по средствам ипотеки. Это достаточно удобный способ с учетом того, что можно подобрать комфортный ежемесячный платеж и постепенно выплачивать денежные средства за собственную квартиру. Наши граждане предпочитают в своем большинстве покупать уже готовую квартиру, бывшую в употреблении.

Ипотека на вторичное жилье – это, конечно, отличный способ обзавестись собственной недвижимостью. Но не стоит делать поспешных выводов и сразу обращаться в банк. Необходимо изучить все условия и программы, предлагаемые банковскими организациями. Один из самых надежных и стабильных банков в области ипотечного кредитования – это Сбербанк. Давайте рассмотрим, на каких условиях выдает кредит этот банк на покупку жилья вторичного рынка.

Статья в тему: чем выгоден и какие подводные камни могут возникнуть в процессе оформления.

Покупаем готовую недвижимость с помощью Сбербанка

Сбербанк действительно является достаточно экономичным вариантом. Здесь можно на приобретение жилья на вторичном рынке под 12,5% годовых. Основные условия, на которых банк предоставляет ипотеку:

Минимальная сумма на покупку жилья 300 000 рублей.
Первоначальный взнос от 15%.
Купить можно только здание для проживания, т. е. на этих условиях нет возможности приобрести промышленное или коммерческое здание.
Срок, на который оформляется кредитный договор, – до 30 лет максимально.
Оформление ипотеки возможно всего по нескольким документам. Есть варианты, когда клиенту даже не придется подтверждать свои доходы.

Молодым семьям дешевле

Сбербанк активно поддерживает различные социальные программы. Если возраст одного из членов семьи менее 35 лет, то такая семья считается молодой, и Сбербанк предлагает всего под 12,5%. Но чтобы оформить такой кредит с минимальной ставкой, нужно учитывать ряд нюансов. Во-первых, необходимо внести изначально 50% от стоимости жилья и оформить кредит не более чем на 10 лет. Помимо этого существует еще ряд правил:

Если не оформлять комплексное страхование, то годовая процентная ставка вырастет на 1%.
Если не предоставлять полный пакет документов, подтверждающих уровень доходов, то + 0,5%.
Если вам начисляют зарплату не на карту Сбербанка, а на дебетовую карту сторонней банковской организации, то также + 0,5%.

Из этих условий видно, что для оформления ипотеки необходимо подготовиться заранее. Например, написать на работе заявление, чтобы зарплату вам перечисляли на банковскую карту Сбербанка, по закону вам могут ее перечислять на любую карту любого банка по вашему желанию. Накопить 50% от стоимости жилья, это, конечно, непросто, но экономия по процентной ставке будет существенна. Также заранее подготовить полный пакет документов и изучить условия по страхованию.

Кому выдается ипотека на жилье вторичного рынка?

Граждане от 21 года и до 65 лет. Если вы можете подтвердить документально, что у вас есть постоянный источник дохода, то верхний порог сдвигается до 75 лет. Необходимо иметь общий официальный стаж работы не менее одного года, при этом на момент оформления кредита на одном месте отработать не менее, чем полгода. Также для увеличения суммы, выдаваемой в кредит, разрешено иметь до трех заемщиков. И если вы хотите сэкономить на процентной ставке, то подготовьте документы о том, что вы официально работаете, и справку о доходах.

Какую квартиру одобрят в ипотеку?

Сбербанк выдвигает ряд требований к самому зданию и квартире, которую вы желаете приобрести в ипотеку на выгодных условиях по процентной ставке. Главными условиями являются:

износ здания не должен превышать 60%. Проводится оценка независимой конторой;
конструкция не подлежит сносу, не относится к зданиям, которые нуждаются в реконструкции или капитальном ремонте;
оформление сделки носит чистый юридический характер, и имущество будет застраховано согласно правилам страхования;
фундамент выполнен из железобетона, кирпича или камня;
в квартире имеются все необходимые условия для проживания: санузел, вода, отопление, электричество.

Какие понадобятся документы?

После того как вы обратитесь в банк, вам предварительно рассчитают сумму, которую могут предоставить. У вас будет 60 дней на сбор всей необходимой документации. Нужно будет предъявить гражданский паспорт с пометкой о вашей прописке. Любой второй документ, который подтверждал бы личность: водительские права, военный билет, загранпаспорт. Также нужно будет подтвердить информацию о наличии первоначального взноса, например предоставить выписку из банка, где хранятся денежные средства.

Если вы участвуете в зарплатном проекте Сбербанка, то этих документов будет достаточно. Также чтобы снизить процентную ставку, рекомендуется предоставить справку с места работы и информацию о ваших доходах, можно заказать справку 2-НДФЛ в бухгалтерии вашего работодателя. Счастливым обладателям сертификата на материнский капитал нужно будет не забыть его предъявить. И обратиться в Пенсионный Фонд, где запросить документ, который подтверждал бы наличие денежных средств по этому сертификату.

Порядок действий при оформлении ипотеки

Первоначальное одобрение. На этом этапе предоставляются все необходимые документы и заполняется анкета заемщика.
Рассмотрение пакета документов по покупаемому имуществу. Этот пакет различен для разных регионов. Полный набор лучше уточнить в дополнительном офисе банка вашего региона.
Одобрение залога, в том числе и уже имеющегося. Далее подписываются дополнительные договора страхования и происходит оформление самого кредита, в котором прописываются все условия и процентная ставка.
Подтверждается право на собственность, после чего выдается сумма займа.

Основные преимущества ипотеки в Сбербанке

Сбербанк в плане ипотечного кредитования является на данный момент одним из лидеров. Компания предлагает достаточно низкие процентные ставки, и, кроме того, есть ряд преимуществ, которые выделяют эту банковскую структуру из общего числа:

хорошая программа для молодых семей;
все заявки на предоставление кредита рассматриваются в индивидуальном порядке;
дополнительно происходит одобрение персональной кредитной карты до 200 000 рублей либо неименной – до 150 000 рублей;
максимальная сумма до 15 000 000 для жителей Москвы и Санкт-Петербурга и 8 000 000 рублей – остального населения. Это максимальные суммы при условии внесения 50% изначально;
сниженные процентные ставки для участников зарплатного проекта Сбербанка;
ежегодный процент достаточно низкий;
отсутствие комиссий на внесение платежей, а также при полном досрочном или частично досрочном погашении;
привлечение созаемщиков с целью увеличения максимально предоставляемой суммы.

Дополнительные возможности для тех, кто хочет оформить ипотеку в Сбербанке

Существует и дополнительная выгода от ипотечного кредитования в Сбербанке.

Возможность использовать материнский капитал. На усмотрение клиента Сбербанк предлагает разные варианты использования материнского капитала. Вы можете использовать его как первоначальный взнос и в качестве частично досрочного погашения.
Согласно законодательству заемщик сохраняет за собой право на налоговый вычет до 260 000 рублей. Государство вам вернет сумму уплаченных налогов, если вы оформите ипотечный договор.

Исходя из всего вышесказанного, можно отметить, что ипотека в Сбербанке – достаточно выгодное мероприятие, но при определенных условиях. Вам лучше заранее подготовиться и перевести зарплатный проект на карту Сбербанка. Процентная ставка может быть ниже до 1%. Также при возможности накопить как можно больше на первоначальный взнос. Ведь при внесении 50%, вы сможете оформить кредит по минимальной процентной ставке и неплохо на этом сэкономить. Также важно заранее подготовить пакет документов, который включал бы сведения о вашей работе и ваших доходах.

Сбербанк России одним из первых начал выдавать кредит на жильё и продолжает это делать до сих пор, несмотря на непростую ситуацию с платёжеспособностью населения и проблемами в строительной отрасли. Кроме того, банк значительно упрощает получение жилищного кредита для дисциплинированных заёмщиков и заёмщиков, не имеющих «неприятных» кредитных историй с банками в прошлом.

Для того чтобы получить кредит на жильё в Сбербанке необходимо наличие документа, а именно справку о доходах (форма 2-НДФЛ) официально подтверждающую платёжеспособность заёмщика. Такую справку можно оформить в бухгалтерии предприятия, на котором работает заёмщик. Наличие паспорта гражданина России со штампом о регистрации также является обязательным условием. Пенсионеры должны иметь при себе справку из органов соцзащиты населения. Сотрудник банка, который занимается оформлением жилищного кредита, имеет право ознакомиться с трудовой книжкой заёмщика, так как общий стаж работы для оформления кредита не должен быть менее 6 месяцев. Также, обращают внимание на стаж работы на последнем месте (желательно, чтобы он также достигал шести месяцев). Стоит также отметить, что жилищный кредит Сбербанк предоставляет лицам в возрасте от 21 года до 75 лет.

Жилищный кредит в Сберегательном банке РФ можно получить для приобретения объектов недвижимости, находящихся на территории Российской Федерации. Это могут быть квартиры в готовых домах, квартиры в строящихся домах, часть квартиры или жилого дома с несколькими отдельными комнатами, жилой дом, дача с земельным участком или без участка. Кредит на жильё в Сбербанке можно оформить также для приобретения нескольких однотипных объектов недвижимости, таких как квартира и садовый дом (дача). Возможно получение кредита на восстановление жилья, относящегося к старому жилому фонду, а также на ремонт жилья. Кредиты выдаются в рублях и в иностранной валюте (доллар США и евро). Сумма минимального кредита не ограничена.

Клиенты, не располагающие необходимой суммой дохода для получения кредита на жильё в Сбербанке, могут привлечь созаёмщиков. В таком случае рассчитывается сумма общего дохода, что позволяет получить кредит на большую сумму. Созаёмщики обязаны иметь при себе те же документы, которые требуются от заёмщика.

Жилищный кредит (любая из его программ) предоставляется на срок от 1 года до 30 лет. Причём, если клиент изъявляет желание погасить кредит ранее установленного срока, ничего платить дополнительно он не обязан.

В зависимости от выбора программы жилищного кредитования, величина процентной ставки колеблется в пределах 9,5% - 14%. Так, если вы оформляете кредит на получение готового или строящегося жилья, процентная ставка составит 9,5-14% (в рублях) и 8,8-12,1% в валюте (при условии, что кредит выдаётся под залог любого жилья, даже кредитуемого); если вы желаете оформить кредит на строительство жилого дома, процентная ставка 11,05-14% (в рублях) и 9,1-12,1% (в валюте). Если вы получаете заработную плату, пользуясь услугами Сбербанка России, вы можете рассчитывать на получение льготной процентной ставки.

В настоящее время предлагается несколько программ для получения кредита на жильё в Сбербанке .

Программа «Кредит на недвижимость » даёт возможность приобретения любого жилого объекта, будь то дом, квартира или часть квартиры (дома), относящиеся к вторичному рынку; также можно стать участником долевого строительства. Если сумма кредита не превышает 1 000 000 рублей, для получения кредита не нужно предоставлять залог имущества, достаточно заручиться поручительством платёжеспособного физлица. Если сумма кредита превышает 1 000 000 рублей, залог имущества обязателен, причём объектом залога не может быть недвижимость, на приобретение которой выдают кредит.

Программа «Ипотечный кредит » позволяет в качестве залога предоставить объект недвижимости, на приобретение которого, собственно, кредит и предоставляется. Если вам некого представить в виде поручителя, вы можете оформить использование индивидуальных банковских сейфов.

Программа «Ипотечный + ». Кредит выдаётся только на то жильё, которое построено застройщиками, получившими кредит на строительство недвижимости в Сбербанке. Залогом также является жильё, на приобретение которого предоставлен кредит.

При оформлении «Ипотечного кредита» и кредита «Ипотечный +» процентная ставка за пользование кредитом снижается.

Программа «Ипотечный стандарт». В качестве залога может быть представлено любое жильё, даже кредитуемое. Сумма кредита не превышает 70% стоимости жилья, на приобретение которого оформляется кредит. Процентная ставка фиксированная.

Программа «Молодая семья ». Даёт возможность молодой семье получить кредит на приобретение жилья в том случае, если возраст супругов (или одного из супругов) не превышает 35 лет. Для расчёта суммы кредита можно учитывать доходы не только молодых супругов, но и их родителей, при условии, что родители готовы оказывать финансовую помощь. Для оплаты первого взноса достаточно 15 % стоимости жилья. Если в семье рождается ребёнок, банк может предоставить отсрочку для погашения долга на период с момента рождения ребёнка до достижения им трёхлетнего возраста.

При оформлении кредита на жильё в Сбербанке РФ, заёмщик сам выбирает удобную для него систему платежа для оплаты задолженности по .

Клиент, оформивший жилищный кредит и имеющий пластиковую карту Сбербанка может поручить банку снимать с карты клиента ежемесячную сумму в счёт погашения долга. Это исключает возможность просрочки платежей и экономит время клиента.

Сбербанк может отказать клиенту в оформлении кредита, если клиент представляет поддельные документы или сведения (это легко выясняется при проверке); если заёмщик неплатёжеспособен или его платёжеспособность не отвечает требованиям банка.

Подобный займ помогает клиенту решить проблему, связанную с приобретением недвижимости. Для оформления ипотеки в Сбербанке России нужно знать процедуру и некоторые особенности этого вида кредитования.

На что можно расходовать полученные денежные средства

Особенность ипотеки от Сбербанка России состоит в том, что заемщик обязан приобрести объект недвижимости, который располагается на территории РФ.

К таким объектам относятся:

Дома.
Квартиры: готовые или строящиеся.
Земельный участок, на котором располагается дом.

Средства можно израсходовать на долю в квартире или доме или на покупку сразу двух объектов. Также деньги можно потратить на ремонт и восстановление объекта или его части.

Условия получения ипотеки в Сбербанке России

Основные условия жилищного кредитования следующие:

Срок предоставления кредита - от 1 года до 30 лет.
Получить займ можно в рублях, долларах, евро.
Минимальная сумма ипотеки составляет 300 тыс.руб., максимальная - 3,2 млн. руб.
Для увеличения размера кредита банк позволяет клиенту привлечь поручителей или созаемщиков.
Банк не взимает штраф или комиссию в случае досрочного погашения ипотечного кредита.

Для размера займа большое значение имеет сумма первоначальных взносов и доход заемщика.

К примеру, кредитный калькулятор показывает, что клиент с заработком в 50 тыс. руб. сможет оформить кредит в размере 1,7 млн. руб. На получение максимальной ипотеки в 3,2 млн. руб. можно рассчитывать, имея доход в 100 тыс. руб.

Процентная ставка

Проценты по ипотечному кредиту варьируются от 12% до 15% и зависят от банковской программы, выбранной заемщиком и от некоторых моментов.

К примеру, в случае приобретения недвижимости, процент долларового кредита будет ниже, чем рублевого.

При оформлении ипотеки для приобретения строящегося жилья проценты составляют 13%. При оформлении с господдержкой - 12%.

Для своих клиентов, держателей зарплатных или пенсионных карт, Сбербанк предложит кредит на более выгодных условиях.

Если заемщик отказывается от страховки, процентная ставка увеличится на 1%.

Какие документы необходимы для ипотечного кредитования

Перед тем как обратиться за оформлением ипотечного займа в банк, нужно собрать следующие документы:

Справку 2-НДФЛ.
Паспорт Российской Федерации с обязательной пропиской на территории государства.
Если заемщик - пенсионер, необходима справка из Пенсионного Фонда.
Трудовую книгу (оригинал и копию).

Банк выдает ипотечный займ гражданам РФ не моложе 21 года и не старше 75 лет, имеющим непрерывный стаж работы не меньше полугода на одном месте.

Программы ипотечного кредитования

В настоящее время, существует шесть программ, разработанных Сбербанком.

Остановимся подробнее на некоторых из них:

Акция на новостройки - от 13,5%. Эта программа позволяет получить средства от 300 тыс. руб. на 30 лет. Банк в некоторых случаях выдает кредит без справки о доходах. А своим клиентам оформит жилищный займ всего лишь по паспорту.
Ипотека с господдержкой - действует до 31.12.2016. Заемщик может оформить заем с выплатой от 1 года до 30 лет включительно, под 12%. Первый взнос от 20%, кредит выдается исключительно в рублях. Здесь заемщик несет дополнительные расходы в виде обязательной страховки и оценки жилища.
"Приобретение готового жилья". В этой программе объектом ипотеки выступает вторичное жилье. Банк выдает денежные средства от 300 тыс. руб.на 30 лет, под 12,5%.
"Приобретение строящегося жилья" - ипотека на приобретение жилой недвижимости в новостройках. Сбербанк предлагает заем от 300 тыс. руб. на 30 лет под 13% годовых с первым взносом 20%.
"Молодым семьям" - Сбербанк предлагает молодой семье кредит до 3,2 млн. руб. под 12,5 - 13,5% сроком до 30 лет. Ставка зависит от срока выплат, первоначального взноса, наличия страхования и так далее.

Кроме этого, Сбербанк предлагает программы ипотечного займа для военнослужащих, жилищные кредиты на строительство жилого дома, загородной недвижимости и с учетом материнского капитала.

Онлайн заявка на кредит наличными

Получите потребительский кредит без отказа на лучших условиях!

ТОП самых популярных предложений за последние 3 месяца:

Банк		Максимальная сумма кредита	Заявка онлайн
	Тинькофф Platinum - кредитная карта, 0% годовых на все покупки по карте до 55 дней Рейтинг: ХИТ!	До 300 000 рублей
	Совкомбанк Денежный кредит под 12% , на 12 месяцев Рейтинг: ХИТ!	100 тысяч рублей
	Touch Bank - кредитная карта от 14,9% , льготный период до 61 дня Рейтинг:	До 1 000 000 рублей