Страхование жизни при оформлении кредита законно ли. Для чего предлагается страховка жизни заемщику. Отказ от оформленной услуги страхования

Отказ от страховки Сбербанка во время или после получения кредита – возможна ли эта процедура? Все прекрасно понимают, что требование банка страхования ссуды – это определенная защита кредитора от возможных рисков. Они связаны с тем, что клиент по ряду причин может не выполнить свои обязательства по возврату заемных средств из-за утраты платежеспособности.

В правилах отказа от страхования при оформлении кредита разбираются не все клиенты

При подаче заявки на займ банковские служащие непрозрачно намекают клиенту, что без страховки такой вариант невозможен. Но следует знать, что даже при страховании заявитель не получает 100% гарантии одобрительного решения банка на заявку. В то же время законодательством определено, что страхование здоровья и жизни является добровольной процедурой страхователя и принуждение в этом вопросе незаконно. Но есть и другой момент: страховой полис дает возможность снизить процентную ставку.

Если же вы решили отказаться от страхования еще во время получения займа, то действовать надо только в собственных интересах и проявить определенную настойчивость. Для этого следует:

Заявить о своем не желании оформлять полис, руководствуясь законом о добровольном страховании. Тут необходимо проявить выдержку и не попасться на уловки сотрудников банка.
Если же сотрудник будет продолжать настаивать на своем, напишите заявление об отказе в 2 экземплярах.
Одно заявление предоставьте специалисту с обязательной отметкой о его приеме.
В случае отказа отправьте один экземпляр по почте на адрес банковского отделения с обязательной отметкой «Вручение с описью».
При повторном отказе следует обращаться в суд и доказывать, что банк незаконно навязывает вам платную услугу.

Конечно, юридически можно «повоевать» с банком. Но нет гарантий, что дальше ваша заявка на кредит будет одобрена. Поэтому прежде чем начать «войну», попытайтесь договориться. В договоре могут быть условия, когда от страховки можно будет отказаться уже после его заключения.

Не все знают, что разорвать страховой договор можно без последствий

Отказ от страховки после получения кредита Сбербанк

Из опасения, что кредит не выдадут, клиенты соглашаются на страхование. Но у них есть шанс отказаться от страховки уже после получения кредита в Сбербанке. Такое же решение могут принимать и те, кому просто не подошла услуга. Законодательно вернуть деньги за полис можно и после подписания договора. Для этого надо обратиться с заявлением об отказе. Главное условие на 100% возврат средств – успеть сделать в течение 14-30 дней после заключения договора страхования. Если пропустить этот срок, то сумма будет возвращена на 50%, и помимо этого, банк может вычесть страховой взнос.

Как грамотно поступить в этой ситуации и получить собственные деньги в полном объеме? Алгоритм действий следующий:

обратиться в банковское отделение и заполнить заявление в «Сбербанк Страхование» на отказ от страховки;
приготовить копии документов (страховой полис, паспорт, кредитный договор), а также заявление на возврат средств по полису, банковскую справку об отсутствии задолженности или погашении долга;
предоставить собранный пакет документов в отделение;
обязательно зафиксировать дату приема документов (должна быть пометка о получении).

Если банковский сотрудник отказывается принимать документы, сразу пишите жалобу на имя руководства. Если это не поможет – в Роспотребнадзор или в прокуратуру.

Для увеличения продаж продуктов банка иногда сотрудники страховку откровенно навязывают

Ваша главная задача – не упустить время. Если документы приняты, останется ждать решения и возврата денег.

Отказ от страховки Сбербанк не приветствует, поэтому на сегодня распространена практика частичного возвращения денег по двум причинам:

само заявление рассматривается до 14 дней;
деньги возвращаются в течение месяца.

Здесь банк преследует основную цель – добиться того, чтобы прошло 30 дней, по которым потраченная сумма выплачивается в полном объеме. Поэтому только от уверенности и юридической грамотности клиента зависит положительное завершение процедуры.

Можно ли отказаться от страховки по потребительским кредитам

Важно знать, что отказ от страховки Сбербанка по потребительскому кредиту, возможен, поскольку оформление услуги является добровольной для этого вида кредитования и не закреплено законодательством. Банк не имеет права настаивать на оформлении страхового полиса. В то же время он с предубеждением относится к такой категории заявителей и может без объяснения причин отказать в займе. Заемщик сам принимает решение по этому вопросу. Но при этом он должен понимать, что оптимально перестраховаться заранее и не попасть в трудную финансовую ситуацию. Несмотря на не обязательность этой процедуры, у нее есть свои положительные стороны:

страховой полис снижает все возможные риски, что позволяет кредитору лояльно отнестись к кредитозаемщику и предоставить ему более выгодные условия кредитования;
заемщик получит гарантию того, что при любой непредвиденной ситуации выполнение его обязательств перед банком не пострадает.

Ипотечное кредитование является исключением – по нему нельзя не заключать страховой договор

Страховка при получении ипотечного кредита

Обязательная страховка покупаемого жилья – официальное требование Сбербанка при получении жилищного кредита и обосновано законодательными нормами РФ. Это условие выставляют все кредитные организации, и заемщику не удастся избежать его. Но помимо страхования объекта недвижимости есть еще некоторые виды страховых программ, которые оформляются только на добровольной основе. По собственному желанию клиент может оформить следующие виды страховок:

личную – жизни, здоровья и утраты дееспособности кредитозаемщика;
титула дома, квартиры на случай потери права собственности на кредитуемый объект.

Обычно банк не настаивает на втором виде полиса, но не в первом варианте. И часто «веским» доводом кредитора является возможный отказ в выдаче ссуды. В этом случае клиент должен поступить исходя из своих приоритетов, поскольку его ожидает увеличение окончательной стоимости ипотеки.

Все виды страховок по мере важности для кредитора определяются в таком порядке:

приобретаемое в кредит жилье – обязательно;
жизнь и здоровье клиента, оформляющего ипотеку, – желательно;
титул объекта недвижимости – по желанию клиента.

В чем минусы страхования кредита

Оформление страхового полиса при получении потребительского займа имеет свои отрицательные стороны. Их необходимо учитывать перед тем, как принимать решение. Основной минус – дополнительные расходы на выплату страховых взносов. Немаловажен и тот факт, что не во всех случаях страховщик сможет возместить ущерб. Мотивацией отказа может стать любой фактор, который страховщик не примет как доказательство наступления страхового случая. Отказываться от страховки или нет – каждый заемщик должен решать сам с учетом своего положения и собственной жизненной ситуации, принимая во внимание выгодность этого решения для себя.

Заключение

Страхование жизни и здоровья законодательно является добровольной услугой страхователя. И навязывание этой услуги кредитной организации при выдаче займа является незаконным. Прежде чем оформлять кредитный договор, заемщику стоит подумать, как лучше решить эту проблему и не увеличить кредитный груз за счет страховых выплат.

Большинство банков навязывают своим заемщикам страховку. Это связано с тем, что при выдаче кредитных средств, они идут на риски. Чтобы их снизить и получить максимальную прибыль, они обязывают заемщиков оформлять страховку.

Свои положительные плюсы страховой полис имеет и для должника. В случае смерти, проблем со здоровьем или при иных страховых случаях (потеря работы, банкротство фирмы и так далее) компания частично или полностью берет на себя обязательства по погашению долга. Но для заемщика это значительное увеличение тела кредита, поэтому многих интересует, .

Отказ от страховки по кредиту: доступные пути

Многие люди считают, что страхования является обязательным при взятии кредита. Банки часто навязывают данные услуги, но клиент вправе от них отказаться.

Согласно российскому законодательству, страховой договор может быть подписан только на добровольной основе. Проблема в том, что в таком случае финансовая организация может отказать в выдаче займа. К тому же она не обязана указывать причину отказа.

Обычно клиентам предоставляет два варианта на выбор:

выгодная программа с низкими процентами и обязательное оформление страховки;
отсутствие обязательного страхового полиса и процентные ставки на 3-5% выше.

Некоторые люди считают, что второй вариант для них очень невыгоден, а поэтому на добровольной основе соглашаются на дополнительные и необязательные услуги. Хотя бывает, что повышенные процентные ставки более выгодные, чем платежи по страховке, что могут составлять до 30% от общей суммы.

Если вы пошли по первому пути, то у вас имеется право отказаться от страховки после получения кредита на законных основаниях. После одобрения вашей заявки банком и подписания договора вы можете отказаться от оплаты дополнительных услуг, если посчитаете, что расходы не оправдывают риски.

Как можно отказаться от страховки

Большинство заемщиков соглашаются на страховку для того, чтобы увеличить свои шансы на получение кредитных средств. Это приводит к лишним затратам, поэтому вопрос о том, как избавиться от этих дополнительных платежей, для многих людей остается актуальным.

Вы имеет полное право отказаться от страхового полиса, а сделать это можно двумя способами:

путем обращения в банк с письменной просьбой;
через суд.

Обращение в банк

Если вы в течение 6 месяцев исправно выплачиваете платежи по кредиту, вы имеете право отказаться от полиса. Для этого вам необходимо выполнить такие действия:

Обратиться в кредитный отдел банка.
Написать письменное обращение о просьбе расторжения страхового договора.
Дождаться ответа банка.

Часто банки идут навстречу при подобных просьбах клиентов, если не отмечено просрочек по платежам за весь прошедший период и нет страховых случаев. В таком случае банк проводит перерасчет процентных ставок и увеличивает их так, чтобы не выросли риски.

Сделать перерасчет процентов финансовое учреждение имеет право только в том случае, если это предусмотрено условиями договора. В ином случае последует отказ банка на просьбу клиента.

Через суд

Если банк не пошел вам навстречу и отверг ваш просьбу, отказаться от страховки по кредиту вы можете через суд. Для подачи искового заявления вам потребуется подготовить такие документы:

кредитный договор;
страховой полис;
письменный отказ банка.

Необходимо будет представить доказательства навязывания данных услуг, поэтому желательно все разговоры с сотрудниками банка записывать на диктофон. Для увеличения своих шансов на победу заручитесь поддержкой профессионального адвоката, если вы не владеете достаточными юридическими знаниями.

У вас велики шансы выиграть суд, если вы сможете доказать, что банк обманным путем навязал вам страховой полис, например, включил в ежемесячные платежи, не предупредив вас. Если вы добровольно выбрали программу с низкими процентными ставками и страховкой, отказаться от нее будет значительно сложнее.

Отказ от страховки после получения кредита: новые правила

С июня 2016 года начал действовать новый закон, согласно которому россияне могут отказаться от навязанного страхования по кредиту в течение 5 дней после подписания договора. Так называемый период охлаждения может быть увеличен финансовой организацией по её усмотрению, но не может быть меньше 5 дней.

В течение периода охлаждения клиент может отказаться от навязанного страхования. Для этого в указанный в законодательстве временной промежуток заемщик обязан обратиться в банк с просьбой расторгнуть страховой договор. Сделать это он может только при условии отсутствия страхового случая, а вот дата внесения страховой премии не имеет к этому никакого отношения и никак не влияет на дальнейшее развитие событий.

Возврат внесенных средств по страховке: да или нет

Согласно новому законодательству, если клиент отказывается от страховки в период охлаждения, банк или страховая компания (в зависимости от особенностей подписанного договора) обязаны в течение 10 дней провести возврат денежных средств, потраченных на страховой полис.

Удовлетворение просьбы клиента возможно при отсутствии страхового случая в период охлаждения. Поскольку действие страхового полиса может наступать не сразу после подписания, то сумма возврата может быть полной или неполной:

Если страховой договор не вступил в действие, сумма страховой премии возвращается на счет заемщика в полном размере.

Если страховой полис уже действует, при возврате денежных средств из них вычитывается сумма за прошедшие дни. Поскольку услуга предоставлялась, компания имеет право получить на них деньги.

Взаимоотношения кредиторов и заемщиков по новым правилам

Новый закон позволяет отказаться заемщику от обременительного страхового полиса, который в большинстве случаев только сильно бьет по карману. В жизни редко наступают ситуации, когда страховая компания выплачивает долг вместо заемщика, поэтому возможность отказаться от страхового полиса многих порадовала.

На практике отказ от страховки по кредиту после оформления имеет немало нюансов. Согласно новым законам, клиенты банков могут легко отказываться от дополнительных услуг, которые им навязывают, но в таком случае вырастают риски финансового учреждения. В связи в этим некоторые банки повышают процентные ставки или оставляют за собой право изменять их при отказе. Этот пункт обязательно прописывается в кредитном договоре. Нередко это останавливает заемщиков от решительных действий.

При отказе клиента от страхования после оформления кредитного договора большинство банков не спешит возвращать им деньги, потраченные на страховые премии. В интернете можно легко найти отзывы заемщиков, которым удалось отказаться от навязанного страхования и вернуть свои средства, хотя данные действия и сопровождались длительными прениями с банком.

Что нужно знать заемщикам о страховании

Если вы решили взять кредит в банке, вам обязательно будут навязывать страховой полис в открытой или скрытой форме. Вам необходимо знать следующее:

Страхование является добровольным и не может быть обязательным при потребительских и многих других видах кредитов.
Вы можете отказаться от страхового полиса еще до подписания договора.
Если вы согласились на страховку, чтобы получить кредит, вы имеете право отказаться от нее в период охлаждения (5 или более дней с момента подписания договора).
Вы не можете отказаться от страхования при ипотечном кредитовании.

Чтобы избежать неприятностей и непредвиденных расходов, связанных со скрытой страховкой, детально изучайте все пункты кредитного договора. Некоторые банки берут на себя обязанность отчислять страховые премии. Лучше потратить больше времени на изучение договора, чем потом на протяжении всего его срока действия платить энные суммы.

Вы легко можете расторгнуть страховой договор, если долг погашен досрочно.

Если вы считаете, что страховой полис для вас несет только дополнительные растраты и никакой пользы, вы можете на законных основаниях от него отказаться. Будьте готовы к тому, что банк не пойдет вам легко навстречу, так как увеличивает свои риски остаться без прибыли или понести убытки. Помните, что от любых дополнительных услуг вы вправе отказаться. Перед подписанием кредитного договора внимательно изучите все его пункты, особенно те, что написаны мелким шрифтом.

В последнее время большинство потребителей воспринимает страховку как навязанную услугу. Однако банки повсеместно продолжают продвигать как собственные страховые продукты, так и принадлежащие партнёрам. Конечно, сейчас схемы значительно изменились. Их обычно применяют по отношению к юридически слабым заёмщикам, считающим договор страхования необходимым и вынужденным делать выбор - брать то, что дают, или же уйти без денег вовсе. Как оформить заявление на отказ от страховки, должен знать каждый заемщик.

Однако есть ещё один важный фактор, заставляющий людей соглашаться на страховку. Дело в том, что кредитные условия банка часто формируются так, чтобы продукты с включением страховки казались клиенту более выгодными по процентной ставке, продолжительности кредита и сумме. Заёмщик думает, что не прогадал, но в действительности общая сумма банковских денежных средств вместе с процентами и страховкой выходит более крупной, чем у долга с более высокими процентами, но без страховки, что является типичным маркетинговым ходом, действующим весьма эффективно. Нам предстоит выяснить, возможен ли отказ от страховки после получения кредита, и если да, то каким образом.

Закон о страховании

Ещё совсем недавно, оформляя кредит и подписывая заявление на страховку, человек уже практически не мог дать обратный ход. Дальнейшие обращения в банк и соответствующие компании отметались категорическим отказом: раз заявление подписано самим заёмщиком, то действие его было обдуманным и добровольным. Решалась такая проблема через суд, но только в том случае, если человек мог доказать факт навязывания услуги.

Лишь небольшое количество финансовых учреждений в виде исключения давали возможность оформить отказ от страховки банка и вернуть за нее деньги в течение нескольких дней.

1 июня 2016 года Банк России, который регулирует также и страховой рынок, сделал объявление, что купившие полис граждане могут его вернуть и забрать уплаченные деньги. Для этого был введен так называемый период охлаждения (пять дней). В течение данного срока клиент мог передумать и обратиться к страховщику, который обязан вернуть ему деньги. Законный возврат страховки осуществляется очень быстро, деньги передаются заявителю в течение десяти дней.

Кроме отказа от страховки новый закон позволяет клиентам не согласиться с разного рода дополнительными услугами, которые навязываются соответствующими организациями. Однако в этом случае значительно возрастает риск финансового учреждения. Именно поэтому банки увеличивают процентные ставки или оставляют за собой право их изменения в случае отказа клиента. И такой путь прописывается в договоре кредитования. Это часто останавливает заёмщиков от активных действий. Если же клиент не соглашается оформлять страхование, банки неохотно возвращают ему деньги. Однако это всё-таки реально, даже если весь процесс будет сопровождаться долгими прениями с финансовым учреждением.

Образец отказа от страховки по кредиту представлен в статье.

Какие виды страховок возвращаются?

В области кредитования существуют как добровольные, так и обязательные виды услуг страхования, которые включают такие полисы, как:

Страхование недвижимости, актуальное для ссуды под залог недвижимости, ипотеки, где обеспечение должно защищаться.
КАСКО, когда при взятии автокредита банк обязует клиента застраховать покупаемый автомобиль - транспорт как залог даёт банку финансовую защиту. Так как же оформить отказ от страховки после получения кредита? Об этом далее.

Все остальные виды услуг, сопровождающих заключение договора по кредиту, являются добровольными.

Страховка может быть возвращена по наличным, товарным кредитам, кредитным картам и т. п., которые сопровождаются:

страхованием жизни клиента;
титульным страхованием;
полисом на случай сокращения на работе;
защитой от финансовых рисков;
страхованием имущества заёмщика.

Страхование является законным в любом случае, так как это дополнительная услуга, предлагающаяся клиенту при заключении договора о кредите. Если она не входит в список обязательных, заёмщик может отказаться от неё на законных основаниях. Правда, подобный выбор приведёт к отрицательному решению в выдаче денег. Когда банк предлагает страховку, закон ни в коей мере не нарушается.

Можно ли отказаться от страховки?

Отказ от страховки можно оформить, однако сделать это непросто. За своё право на данное действие некоторые заёмщики даже судятся с кредиторами, но такой вариант подходит не каждому, да и вероятность проиграть не отменяется, так как сотрудники банка способны легко повернуть ситуацию в свою пользу. В то же время клиент может узнать у своего кредитора о том, возможно ли написание заявления на отказ от страховки по кредиту спустя несколько месяцев после оформления договора и своевременных выплат. Но осуществить подобную процедуру можно только тогда, когда берётся простой потребительский кредит

Тонкости в законе о периоде охлаждения

Недавно вышедший закон не влияет на договоры коллективные. Он действует только в случае заключения договора физического лица и страховой компании. Именно поэтому банки зачастую продают дополнительные услуги как часть коллективного договора (по факту банк выступает страхователем), и возврат страховки в период охлаждения становится невозможным.

Доступные пути отказа от страховки

Многие думают, что страхование - обязательная процедура при взятии кредита. Однако российское законодательство утверждает добровольный характер страхового договора. Загвоздка в том, что финансовая организация может отказать в займе даже без указания причины.

Чаще всего клиентам даётся такая альтернатива:

Программа с низкой процентной ставкой и обязательным оформлением страхования.
Более высокие проценты и отсутствие страховки.

Многие боятся, что вариант №2 невыгодный. И поэтому сами соглашаются на ненужные им дополнительные услуги. Но часто бывает, что повышенные проценты обходятся дешевле, чем платежи по страховому полису, которые могут составлять до 30% от всей суммы.

Если же клиент выбрал первый путь, он имеет право получить кредит, а затем законно оформить отказ от страховки (образец заявления ниже). Когда заявка одобрена банком и договор подписан, оплату дополнительных услуг заёмщик может посчитать неоправданной и отменить.

Способы

Отказаться от страхового полиса можно двумя способами:

обратившись в банк с письменной просьбой;
через суд.

Также отказ можно оформить в случае, если в течение полугода кредит выплачивался исправно. Для этого требуется осуществить следующие действия:

Обратиться в кредитный отдел банка.
Составить письменное обращение о просьбе расторжения страхового договора.
Подождать ответа банка.

Во многих случаях финансовые учреждения реагируют положительно на подобные просьбы клиентов, если не отмечаются просрочки по платежам за всё время и отсутствуют страховые случаи. Тогда банк пересчитывает процентные ставки и увеличивает их для возмещения рисков.

Финансовое учреждение может осуществить перерасчет только при условии, что это предусмотрено в договоре. В противном случае откажет клиенту в его просьбе.

Документы для обращения в суд

Если банк не пошел навстречу заёмщику, есть возможность отказаться от страхования по кредиту через суд. Для того чтобы подать иск, нужны следующие документы:

договор кредитования;
страховой полис;
отказ банка в письменном виде.

Обязательно требуется представить доказательства навязывания услуг страхования, поэтому лучше, если все разговоры с банковскими сотрудниками будут записаны на диктофон. Чтобы увеличить свои шансы на победу, желательно заручиться поддержкой профессионального адвоката, если клиент недостаточно компетентен в юридических тонкостях.

Шансы выиграть суд довольно высоки: нужно только доказать, что страховой полис был навязан банком обманным путём (к примеру, включением в ежемесячный взнос без предупреждения). Если же программа с низкими процентами и страховкой была выбрана добровольно, отказаться будет уже гораздо сложнее.

Особенности возврата средств, внесённых по страховке

Новое законодательство предусматривает, что отказ от страховки по кредиту в период охлаждения гарантирует возврат банком денежных средств, потраченных на приобретение страхового полиса, в течение десяти дней.

Удовлетворить просьбу клиента можно также при отсутствии случая со страхованием в период охлаждения. Так как действие полиса наступает не всегда сразу после подписания договора, сумма возвращённых средств может быть полной и частичной. Если страховой договор ещё не начал действовать, сумма премии возвращается полностью. В противном случае из денежных средств вычитается сумма за прошедшее время, и компания имеет на это полное право, так как услуга предоставлялась.

Особенности возврата страховки после периода охлаждения при непогашенном кредите

Если период охлаждения уже прошёл, оформление услуги не попадает под новый закон. Не нужно спешить подавать иск в суд для отказа от страховки (образец заявления многие скачивают в интернете). Лучше попробовать обратиться в свой банк. Многие организации сейчас очень лояльны к клиентам и дают им возможность отказаться от дополнительных услуг даже позже, чем через пять дней. Так действуют банки «ВТБ 24» (по договорам, которые оформлены до 1 февраля 2017 года), «Хоум Кредит», Сбербанк (30 дней).

Если прислать в организацию претензию, на неё практически стопроцентно придёт отказ, обоснованный тем, что клиент сам подписал заявление. В таком случае уверенному в своей правоте заёмщику остаётся только обратиться в суд, и делать это лучше через юристов, которые могут подсказать какие-то лазейки. Однако на деле вернуть деньги очень сложно, потому что человек сам согласился на услугу и даже оплатил её.

Досрочное погашение и возврат страховки

Можно ли вернуть страховку, если кредит погашен досрочно? Так как полис оформляется на срок выплаты ссуды, человек, который погасил её полностью досрочно, имеет право на получение части платы за услуги страхования. Если кредит был взят на два года, и за страховку было отдано 60 000 рублей, то в случае выплаты его через год полагается вернуть 30 000 рублей. Вообще, с этим вопросом нужно обратиться в банк.

Заявление на возврат средств составляется или тогда, когда пишется заявление на досрочное погашение, или же сразу после закрытия кредита. Для решения данного вопроса банк может направить клиента непосредственно в страховую компанию. Там же он может затребовать образец заявления отказа от страховки.

Действовать самому или обратиться к юристу?

Если возвращать страховку в течение предусмотренных законом пяти дней, помощь юриста не понадобится. Но по истечении этого срока процесс станет сложным и в некоторых случаях невозможным. Если от банка поступает отказ, обратиться за квалифицированной юридической помощью всё-таки стоит, так как специалист будет более компетентным в таком вопросе.

Чтобы избежать подобных проволочек и незапланированных расходов на скрытое страхование, нужно внимательно изучать каждый пункт договора на кредитование, так как некоторые банки могут взять на себя отчисление страховых премий. Поэтому стоит потратить время на изучение договора, чтобы избежать финансовых проблем и тяжб.

Тогда образец заявления отказа от страховки по кредиту не понадобится.

Оформление кредита может потребоваться для покупки жилья, автомобиля или на другие личные нужды. При получении ссуды на крупную сумму, неизбежно возникает вопрос о необходимости его страхования. Учитывая, что расходы на оформление данной услуги весьма немаленькие, многие заемщики хотят, по возможности, ее избежать. Их также интересует, является ли страхование кредита действительно обязательным. Поэтому мы рассмотрим данный вопрос более детально.

Виды страхования и их особенности

В основном используется три типа страхования при получении кредита:

Страхование здоровья и жизни – суть его заключается в том, что если должник получит инвалидность, либо наступит его смерть, выплатой оставшейся части кредита будет заниматься страховая компания. Это выгодно всем: и банку, и самому заемщику, и его наследникам, которые, в случае внезапной смерти застрахованного лица, будут освобождены от обязательств по выплате долга.

Страхование залогового имущества – этот вид страховки применяется при автокредите (КАСКО) или ипотеке. Если имуществу, которое выступает залогом, будет причинен существенный вред, либо оно будет утеряно, обязательства по выплате долга перейдут к страховой компании.

Также существует страхование на случай потери работы. Оно предусматривает выплату долга по кредиту страховой компании, если заемщик лишится возможности зарабатывать. Правда, данный вариант страховки на практике практически никогда не применяется.

Является ли страхование кредита обязательным

Действующее законодательство РФ не содержит строго прописанных норм, которые предусматривают обязательное страхование при получении ссуды, если это не относится к залогу. То есть, независимо от типа займа, требовать страхования жизни и здоровья должника банк не имеет права.

Вместе с тем, страхование залогового имущества предусмотрено на законодательном уровне. Например, норма о залоге имущества, прописанная в ст. 343 ГК РФ, которая прямо предусматривает обязательное страхование залога. Другими словами, любой банк, предоставивший заемщику автокредит, либо ссуду под залог движимого имущества (машины, депозита, драгоценных металлов, акций и т.п.), имеет полное право требовать оплату страхового полиса. Данная норма распространяется на все виды кредитования, подразумевающие наличие залогового имущества.

Что касается ипотеки, то она регулируется отдельным Федеральным законом № 102-ФЗ. Его статья 31 предусматривает обязательное страхование предмета ипотеки, то есть недвижимости. Таким образом, и в этом типе кредитования от страховки залога отказаться не получится. Причем независимо от того, оформлялась ипотека для покупки жилья или квартира/дом выступает предметом залога.

Действия заемщика в случае навязывания страхования здоровья и жизни

Если залоговое имущество отсутствует, заемщик имеет полное право отказаться от приобретения страхового полиса. Банковский сотрудник, навязывающий оформление страховки, действует вразрез с Федеральным Законом «Об организации страхового дела». Человек, права которого таким образом были нарушены, имеет право подготовить служебную жалобу на менеджера банка, а также подать заявление, подтверждающее отказ заемщика от оформления страховки по кредиту. Параллельно стоит обратиться в специальные государственные органы (Федеральную антимонопольную службу, Роспотребнадзор, Прокуратуру), с заявлением о нарушении прав клиента относительно страхования кредита.

Если страховка заключается между страховой компанией и заемщиком (не коллективный договор), то у каждого гражданина России есть возможность аннулировать соглашение в течение пяти суток после его подписания без объяснения каких-либо причин. Для этого достаточно обратиться в страховую компанию для написания соответствующего заявления. Таким образом, навязать страховку банк не сможет даже теоретически, так как она будет расторгнута уже после получения кредита.

Как обстоят дела с оформлением страховки по кредиту на практике

Основные нюансы, которыми стоит пользоваться всем заемщикам:

оформлять страховку в обязательном порядке придется исключительно при наличии залогового имущества;

если страховка была оформлена под давлением сотрудника банка, от нее можно отказаться в 14-дневный срок, либо посредством обращения в соответствующие госструктуры;

госорганы в спорных ситуациях относительно страхования кредитов всегда занимают сторону заемщика.

Есть и один отрицательный момент, который довольно часто встречается на практике. Многие банковские служащие активно и весьма успешно навязывают заемщикам страхование по кредиту, используя увеличение процентной ставки при отказе от оформления данной услуги. Причем в этом случае повлиять на банки нет возможности, так как проценты по кредиту, в большинстве случаев, установляются исключительно по усмотрению самой коммерческой структуры.

Когда человек обращается в банк за денежным займом, сотрудники банковской организации советуют оформить страховой платеж. Дело вполне логичное: всякое может случиться с заемщиком. Кто тогда вернет деньги банку? Тогда предлагается застраховать потребительский кредит. Важно понимать способ расчета суммы, которую вы заплатите за весь период кредитования.

Содержание:

Немного о страховке

Среди заемщиков бытует мнение, что страхование — пустая трата денег. Так банки пытаются вытянуть из клиента лишнюю копейку. Но ведь банки должны как-то защититься.

Внимание! Страховка — своеобразное доказательство вашей платежеспособности. В полисе страхования первоочередно заинтересованы банковские организации: только при его наличии кредитор будет уверен в абсолютном возврате одолженных финансов.

Страховой полис является средством защиты от недобросовестных заемщиков. А таковым является каждый 3 в нашей стране.

Агенты своими способами оценивают платежеспособность клиента, прогнозируют дальнейшее финансовое поведение человека.

Важно! Страхование не является принудительным процессом. Ни один российский банк не в праве отклонить выдачу кредита только из-за отказа заемщика оформить страховой полис. Это исключительное дело клиента: не хочет страховаться — его право. Обязательна страховка оформляется только при взятии ипотеки.

Решив взять в банке автокредит, будьте готовы к обязательному оформлению полиса КАСКО. В данном случае все будет правомерно.

«Защитный» полис по потребительскому кредиту оформляется непосредственно в банковском отделении, выдающем займ.

Полис по страхованию потребительского кредита находится у заемщика на протяжении всего периода выплат.

Виды страховых полисов

Банк предлагает добровольно застраховать себя по нескольким программам. Что именно выбрать, решать будет только клиент, поскольку при потребительском кредитовании нет обязательных страховок.

Вы можете застраховать:

Жизнь, здоровье. В одних компаниях это идет единым пунктом, у других подразделяется на два — отдельно жизнь, отдельно здоровье. Человек умер, стал неплатежеспособным из-за инвалидности. Эти случай предусмотрены данным видом страхования. Пенсионерам особенно рекомендуют оформить подобный договор.
Риски при потере работы. Ситуация малоприятная, но очень реалистичная. Набрали кредитов, когда была хорошая работа, отдавать приходится, когда этой самой работы не стало. Только здесь важно понимать, что если вы уволились сами, никакой страховой платеж на вас не распространяется.

Стоимость страхования по потребительскому кредиту.

Каждый банк имеет свою программу защиты потребительских займов. Страховое «вознаграждение» везде разное.

Самый высокий процент выставляет Сбербанк. Сегодня это примерно 2 — 3%.
Россельхозбанк — 1 — 3%
ВТБ 24 — 1%
Застраховаться в Альфа-банке встанет в 0,2 % от общей суммы кредитования.
Самый дешевый оказался Райффайзенбанк — 0, 19%.

Внимание! Процент устанавливает не банк, а страховая компания,сотрудничающая с банковской организацией.

Получается следующее. Взяв кредит в 200 000 в Сбербанке с процентной страховой ставкой 3%, то страховую выплату с вашей стороны вы заплатите 6000.

Отметим важную вещь. В среднем по всем банкам тариф близок к единому, составляет 2,99%.

Несколько иная картина обстоит с расчетом, если клиент выбрал только один вид страхования:

Заемщик беспокоится только за свою жизнь — процентная ставка по страховому полису снижается до 1, 99%. Подсчитаем. От кредита в 200 000 рублей ваша страховка составит 3980 рублей.
Клиент хочет застраховать жизнь, здоровье и случай увольнения, но с добавлением своих условии — полис будет стоить 2,5% и выше от общей суммы займа.

Важно! Страховка по потребительскому кредиту не является отдельным платежом. Она включается в ваш ежемесячный взнос по кредитованию. Исключение составляет ипотека.

Внести платеж сразу вас могут попросить в том случае, если вы оформляете страховой полис к кредитной карте.

Получается следующая формула расчета по кредиту:

страховка = размер запрашиваемой суммы * единый страховой тариф (2,99% в случае выбора полного страхового пакета)

Страховой полис переоформляется каждый год. О повышении тарифов клиент должен быть информирован заранее.

Преимущества страхового обязательства

Страховка имеет целый спектр преимуществ:

Оформив договор о страховании вы можете быть спокойны за родственников — им точно не придется впрягаться за ваши долги, если с вами что-то произойдет.
В случае наступления страхового случая страховщики возьмут на себя все обязательства по погашению долга.
Обанкротившийся, но застрахованный клиент ничего не будет должен кредитору.

Плюсы добровольного кредитования потребительского кредита очевидны. Есть один весомый минус — недобросовестные страховщики, кредитные организации, которые необоснованно завышают страховые тарифы. В малоизвестных организациях страховка может доходить до 20% от суммы всего займа.

Можно ли отказаться от страховки?

О том, что вы не собираетесь переплачивать за полис, необходимо предупредить банковского работника заранее. Пишите заявление на займ — сразу укажите отказ от добровольного страхового платежа.

Внимание! Вам навязывают услугу, пугают в отказе выдачи денежных средств, отказываются принимать заявление — обратитесь к руководителю банка. Действия его сотрудника противозаконны!

Страховка является дополнительной услугой. Не смогли решить вопрос на месте — звоните на горячую линию банка.

Возврат денег

Бывают случаи, когда человек вроде бы сначала добровольно оформил страховку, потом передумал. В таком случае необходимо подать заявление о расторжении страхового договора в банк или непосредственно в страховую компанию.

Вы должны указать требование вернуть выплаченные ранее деньги.

Важно! Такое заявление будет иметь силу, если с момента заключения договора не прошло еще 3 года, иначе в суде откажутся рассматривать дело за истечением срока давности.

Чтобы не было недоразумений со страховщиком по поводу возврата денег, при оформлении страхового полиса внимательно вчитывайтесь в договор. При наличии пункта о невозможности перерасчета или возврата денежных средств вернуть свои финансы вы вряд ли сможете.

Не удалось вернуть деньги — не отчаивайтесь. Вы можете попробовать подать претензию по частичному возврату оплаченного полиса.

Можно пойти на законную хитрость. Если в договоре прописано, что вы можете отказаться от платежа по страхованию за месяц до окончания кредита, то платить взнос вы можете перестать, а заплатить только в последнюю платежку по кредиту.

Оформляя страховой договор, будьте предельны внимательны. Не дайте себя обмануть!