Как избавиться от кредиторов и коллекторов. Как избавиться от коллекторов

Коллекторские звонки могут стать вашим худшим ночным кошмаром. Если вы не смогли оплатить долг, пропустили или забыли про оплату счетов, вам могут начать поступать подобные телефонные вызовы. Во многих случаях коллекторы прибегают к тактике преследования и искажения фактов для достижения своей цели. Вы не должны мириться с этим. Федеральные и государственные законы приняты именно для того, чтобы с вами, как с потребителем, обращались должным образом. Если вы подвергаетесь преследованиям со стороны коллекторских агентств, существует несколько способов остановить это безумие.

Шаги

Разговор с колекторами

Не игнорируйте кредиторов. Ответьте на звонок и узнайте о вашей возможной задолженности, о возможных вариантах ее погашения, чтобы прекратить выслушивать угрозы коллекторов, либо же все происходящее может просто оказаться ошибкой. Только после того, как вы узнаете причину звонков коллекторов, вы сможете положить им конец. Игнорируя звонки, вы от них не избавитесь.

Остерегайтесь мошенников и незаконных коллекторских агентств. Очень часто в агентствах происходит путаница информации. Люди с распространенными именами, такими как Иван Петров или Ольга Иванова, очень часто получают звонки, предназначенные для совсем других людей с таким же именем. Иногда кредиторы вслепую обзванивают людей с такой же фамилией, живущих в определенном районе города, в целях поиска должника или членов его семьи.

Будьте в курсе о долге «фантоме» или «зомби». Это такой долг, который вы юридически не обязаны выплачивать, однако недобросовестные коллекторские компании все еще пытаются из вас его выбить. Если вы не хотите выплачивать фантомный долг, агентство не имеет никаких законных оснований заставить вас это сделать. Но если вы оплачиваете такой долг, деньги не возвращаются, и шанс удовлетворения ваших претензий в случае обращения в суд будет очень мал.
Коллекторы очень часто угрожают судебными исками, надеясь получить оплату как можно быстрее. Задолженность по кредиту – это административное дело, по которому вас не могут привлечь к уголовной ответственности. Задолженность может относиться к криминальному преступлению в том случае, если сумма кредита была получена обманным путем, например, посредством кражи личных данных, либо их фальсификации.

Знайте свои права. Например в США, в соответствии с федеральным законом FDCPA, а также в России, коллектор не может использовать по отношению к вам угрозы любого характера или ненормативную лексику. Скажите об этом коллектору. Если это мошенническая организация, то, скорее всего, вы их этим отпугнете.
- Задолженность может заставить вас почувствовать стыд. Большинство людей не готовы к тому, чтобы их семьи или друзья узнали об этом. Государственные и федеральные законы не позволяют коллекторским компаниям говорить о задолженности или взимать ее с кого-либо кроме вас и вашего адвоката без вашего разрешения.
Запишите телефонный разговор. Юристы обожают звуковые записи. Если коллектор прибегает к вульгарным методам и стремится запугать вас, сразу начинайте запись. Сообщите коллектору о том, что вы записываете разговор, в качестве доказательства для подачи официальной юридической жалобы в прокуратуру. Если у вашего телефона есть функция громкой связи, используйте любое другое устройство для записи разговора. Большинство сотовых телефонов в наше время имеют приложения для записи голоса или другие аналогичные встроенные функции.

Не участвуйте в мошенничестве. Не лгите и не притворяйтесь другим человеком. Не притворяйтесь мертвым и не говорите, что вы в отъезде. Такие действия приравниваются к мошенничеству, и отвечать за это придется в соответствии с федеральным законом. Коллекторские компании и агенты могут с легкостью проверить достоверность ваших заявлений. Очень часто они записывают все телефонные разговоры, поэтому ваша ложь также будет записана.

Можно связаться с федеральной торговой комиссией (для США). Сообщите о коллекторах в FTC онлайн. Они, как правило, не торопятся с решением подобных проблем, но если получают большое количество отзывов о конкретной фирме, их гнев может быть ужасен.

Как избавиться от коллекторов? Этот вопрос сегодня волнует многих наших граждан. Мы постоянно слышим скандальные истории в средствах массовой информации. В одном регионе коллекторы приходят домой, поджигают его. В другом - обожгли кислотой ребенка. Многие вспомнили девяностые годы прошлого века. Как избавиться от коллекторов законно? Постараемся разобраться в данной статье.

Кто такие коллекторы?

Коллекторы - это агентства, занимающиеся досудебными взысканиями долгов. Многие ошибочно полагают, что действия подобных учреждений незаконны, что они не имеют право на любую деятельность без согласия заемщика. Это не так. Гражданский кодекс предусматривает передачу кредитных требований третьим лицам. Это можно делать без согласия заемщика. Договор на уступку требований называется цессией.

Зачем банки отдают долг коллекторам?

Перед тем как избавиться от коллекторов, необходимо понять, откуда они взялись. Банки и кредитные учреждения редко сами взыскивают долг. Это происходит по нескольким причинам:

Нехватка сотрудников на досудебное взыскание. Поэтому нам и звонят коллекторы, а не сотрудники банка, у которых был взят кредит.
Сохранение репутации. Взыскание сопровождается действиями, которые часто выходят за рамки законодательства: сотрудники по неосторожности не то сказали, позвонили не в то время, не представились должным образом и т. д. Другое дело - сторонняя компания. Она создает репутацию среди кредитных организаций. Следовательно, негативная оценка в обществе не отражается на ее доходах.

По этим причинам банки заключают договоры цессии. Условия в каждом конкретном случае индивидуальны. В большинстве случаев коллекторские агентства покупают долги оптом, пачками, отдав за них 10-15% от стоимости долга. Банкам важнее избавиться от ненужного пассива, чем торговаться с коллекторами, т. к. объем просроченных задолженностей ухудшает их рейтинг в глазах Центрального Банка.

Что нужно знать заемщику о договоре цессии?

Важно знать, что сам заемщик не может повлиять на договор цессии. Это значит, что такая уступка вполне законна. Как избавиться от коллекторов в этом случае? Дело в том, что заемщика обязаны предупредить о том, что изменился кредитор. По гражданскому кодексу, это возложено на ту кредитную организацию, которая выдавала кредит. Другими словами, если ваш долг передали третьей стороне, то банк, а не коллекторы обязан об этом известить. На практике это происходит редко. Банки продают кредиты, особенно мелкие, оптом. Следовательно, они редко следуют букве Закона, и предупреждают об этом заемщика должным образом. Как избавиться от коллекторов в этом случае? Достаточно заявить официально, в письменном виде в агентство, которое требует погасить долг, что их требования незаконны, ссылаясь на факт незнания.

Главный аргумент - нарушение уведомления

Каждый может звонить и требовать какие-либо долги. Поэтому важно, чтобы заемщик был официально предупрежден должным образом. Главная ошибка граждан в том, что они стараются понравиться коллекторам, и начинают им что-либо объяснять, думая, что на другом конце провода сидит понимающий и добрый человек, способный войти в положение заемщика. Это не так. Цель коллектора - извлечь с вас как можно больше денег.

Их не интересует, в каком трудном финансовом положении оказался заемщик, сколько у него детей, что он заболел и т. д.

Поэтому, по возможности, максимально закрыто нужно с ними разговаривать, ссылаясь на различные законы и кодексы. После того, как заемщик обратится с официальным заявлением в коллекторское агентство, нужно продержаться 30 дней. Именно столько у организации времени, чтобы согласовать все документы, принять решение. В обращении необходимо указать на неправомерность действий, т. к. заемщика никто должным образом не предупреждал о договоре цессии. Помните, что по телефону такая информация самими коллекторами не доводится, как бы убедительно об этом они ни заявляли.

Лучший способ - обращение в прокуратуру

Если по истечении месяца не пришло никаких уведомлений, ответов от агентства, но по-прежнему звонят коллекторы, то смело можно обращаться в прокуратуру. Желательно к заявлению приложить копии обращений, а также уведомления о получении их коллекторским агентством. Однако отсутствие доказательств вовсе не является препятствием для подачи жалобы в прокуратуру. В этом случае правоохранительные органы запросят все необходимые документы у организации. Главное - нужно как можно подробнее изложить суть проблемы в жалобе.

Мы разобрали проблему, которая сложилось у самого должника. Но как навсегда избавиться от коллекторов, если гражданин не брал никаких кредитов? Об этом подробнее далее.

Кредит не брал, но проблемы с коллекторами появились

Звонки и угрозы гражданам, которые никогда не брали кредиты - частое явление в нашей стране. Ситуации бывают разные: звонят родственникам, соседям, бывшим супругам, работодателям с требованиями повлиять на должника. Особо вопиющие прецеденты, когда коллекторы требуют погасить долг других граждан с тех, кто никакого отношения к этим самым долгам не имеет. Иногда доходит до угроз и физического насилия. Итак, разберем, как избавиться от звонков коллекторов тем гражданам, которые не причастны к долгам заемщика.

Защищаемся законно

Законодательством предусмотрены различные случаи на этот счет, в зависимости от ситуации:

Если гражданина, не бравшего кредит, просто донимают назойливыми звонками по телефону, то можно подать заявление в прокуратуру по ст. 13.11 КоАП - нарушение законодательства о персональных данных.
Действия коллекторов можно квалифицировать как мелкое хулиганство (ст.20.1 КоАП). Для этого необходимо вызвать полицию и потребовать составления протокола. Сотрудники правоохранительных органов не очень будут этому рады, т. к. и без этого у них очень много работы. Поэтому радостных лиц ждать не стоит. Однако необходимо все-таки требовать составления протокола, отстаивать свои права.
Желательно поставить на телефон автоматический диктофон. Это позволит иметь доказательства. Коллекторы находятся при исполнении, следовательно, записывание разговора с ними на диктофон не нарушает законодательства. Если во время разговора, а так бывает часто, гражданина начинают оскорблять, то это попадает под статью 5.61 КоАП.
Требование коллекторов можно квалифицировать как вымогательство. Это очень серьезное нарушение, которое получает статус преступления, и регулируется уголовным кодексом (ст. 163 УК).

Звонить родственникам незаконно

Важно знать, что взаимодействие кредиторов с третьими лицами незаконно, несмотря на то, что должники оставляют дополнительные номера телефонов друзей, родственников, знакомых. Это делается с целью проверить должника, а не для того, чтобы требовать долг с родственников, в случае его неуплаты. Теперь мы знаем, как избавиться от коллекторов законным путем. Недавние шумихи в СМИ спровоцировали появление нового Закона. Разберем его подробнее.

Новый Закон о коллекторах

Итак, как избавиться от звонков коллекторов? И не только от них. Как совсем оградить себя от незаконных действий? Ответ один - при помощи повышения юридической грамотности. Коллекторы, как правило, находят малограмотных в области права людей. Этим и пользуются. Перечислим обязательный минимум, чтобы понять, как избавиться от угроз коллекторов:

Теперь мы знаем, как избавиться от звонков коллекторов, а также от личных встреч. Достаточно просто обратиться в прокуратуру, если нарушено одно из пяти вышеперечисленных требований.

Что необходимо знать о действиях коллекторов

Гражданам необходимо знать тот минимум прав, чтобы обезопасить себя и своих близких от неправомерных действий:

Коллекторы не имеют права изымать какие-либо вещи. Это могут делать только судебные приставы по решению суда.
Коллекторы не имеют права вторгаться в частные жилища. Такое право тоже дает либо суд, либо прокуратура. Такие разрешения даются государственным службам. И то, для этого должны быть очень весомые аргументы.
В кредитном банковском договоре может отсутствовать пункт, который позволяет уступить право собственности третьим лицам. Такое встречается редко, т. к. банки обязательно его включают в договор. Однако подобные случаи все же встречаются.

Итоги

Итак, мы объяснили, как избавиться от коллекторов по телефону, оградить от их незаконных действий себя и своих близких. Надеемся, что приведенная информация поможет в трудной жизненной ситуации.

В некоторых случаях банк имеет право переуступать долги третьим лицам, поэтому звонки коллекторских организаций должникам являются абсолютно законными. Однако звонить слишком часто и тем более угрожать, равно как и беспокоить иных людей, они явно не имеют права.

Если вы не являетесь должником

К сожалению, достаточно часто заемщики при оформлении кредита указывают номера телефонов знакомых или вовсе не знакомые номера. Мало того, коллекторы иногда самостоятельно занимаются поиском данных родственников заемщика и, найдя их контактные данные, начинают названивать с требованиями или даже угрозами. Вас интересует, как избавиться от звонков коллекторов?

спокойно прервите речь оппонента и поясните, что вам нужно некоторое время для того, чтобы включить диктофон или другое устройство для записи данного разговора (было бы замечательно, если бы вы действительно его сохранили, хотя можно и слукавить и сделать вид, что вы его записываете);
попросите коллектора представиться, а также назвать адрес и название организации, от имени которой он выступает;
поясните ему, что без вашего согласия согласно ФЗ (ст. 6 ) «О защите персональных данных» никто не имеет права пользоваться и обрабатывать ваши персональные данные (номер телефона), даже если банк нарушил закон и их коллекторам передал — за подобные действия согласно Административному кодексу (ст. 13 ) им грозит наложение штрафа 5-10 тыс. руб . — может быть, для коллекторов эта сумма и небольшая, но вряд ли им захочется бегать по судам, плюс вы имеете право и на моральный ущерб (возможно, вам понадобятся справка из больницы об ухудшении здоровья в эти дни);
расскажите коллектору, что его действия подпадают и под более серьезную статью УК, называемую «Вымогательством» (ст. 163), то есть в банке вы никакую подпись не ставили, договора не заключали, денег не брали, но их с вас требуют — наказание за подобные действия уже более серьезные – до 2, а то и 4 лет.

Как правило, в 99% случаев даже самые настойчивые коллекторы успокаиваются и перестают звонить. Чтобы подстраховаться, можно также отправить в агентство, терроризирующее вас звонками, так называемое стоп-письмо с просьбой перестать звонить по указанным вами телефонам. Причем письмо обязательно должно быть отправлено с уведомлением.

Если же вы действительно решили обратиться в прокуратуру или суд, идти туда необходимо с реальными доказательствами: записями телефонных разговоров, показаниями свидетелей, письмами с угрозами и пр.

Если вы являетесь должником или поручителем

Не только должник, но и лицо, поручившееся за него перед банком, обязаны отвечать согласно Гражданскому кодексу по всем долгам заемщика (ст. 361) , в том числе оплачивать проценты по кредиту и штрафы. При этом, согласно законодательству, кредитные организации (банки) могут передавать долги третьим лицам. Поэтому коллекторы, согласившиеся приобрести подобные долги, имеют полное право звонить должникам или их поручителям.

Другое дело, что коллекторские фирмы иногда выходят за пределы своих полномочий и нарушают закон:

звонят рано утром или слишком поздно вечером (они имеют право звонить лишь с 8 (а в выходные с 9) до 22 часов (в выходные дни до 20 часов) или пытаются с вами вести беседы чаще, чем 2 раза в неделю;
оказывают психологическое давление: запугивают физической расправой (Уголовный кодекс, ст. 119, 164 ) или тем, что они сообщат на работу, соседям или распространяют информацию о долге в соцсетях (ст. 152 нарушение закона «О персональных данных», нарушение банковской тайны ст. 26 «О банках» );
пытаются вломиться в ваш дом (без вашего приглашения в него имеют право входить лишь правоохранительные органы, причем только при наличии специального постановления или судебные приставы по решению суда).

Важно! При попытке коллекторов выломать двери или оказать на вас физическое воздействие звоните в полицию. Нелишним в данном случае будет и присутствие свидетелей: соседей или кого-то из живущих поблизости знакомых.

Но все же обращаться в суд или прокуратуру стоит лишь в таких вот исключительных случаях. Ведь даже если вы и нашли способ, как отвязаться от коллекторов по телефону хотя бы на время, помните: даже если суд вынесет какое-либо решение в отношении их незаконных действий, он не избавит вас от обязанности выплачивать долг.

В случае действительно серьезного нарушения коллекторами законодательства вы можете обратиться за защитой своих прав:

в суд: чтобы пресечь незаконные действия, подпадающие под статьи ГК или Административного кодекса и за возмещением морального ущерба;
прокуратуру: при нарушениях, подпадающих под статьи Уголовного кодекса;
Роскомнадзор: при незаконной обработке ваших персональных данных;
Центробанк: при нарушении банковского законодательства.

Естественно, для защиты своих прав вам необходимо будет предъявить неоспоримые доказательства их нарушения.

Нужно ли отдавать долги коллекторам

Если вы хотите избавиться от коллекторов законно – да, конечно, нужно. Ведь даже в случае вашей смерти долг не исчезнет, а перейдет к вашим наследникам. Но отдавать вы обязаны только сумму (в том числе проценты или штрафы), указанную в банковском договоре. Согласно Гражданскому кодексу любые «сверх» – претензии, выдвигаемые самими коллекторами, вы оплачивать не обязаны (ст. 384) .

Письмо из коллекторского агентства

Также при общении с коллекторами обязательно проверьте, были ли в заключаемом с банком договоре условия о переуступке (цессии) вашего долга третьему лицу и давали ли вы на него согласие. В противном случае договор банка с коллекторами является нарушением банковской тайны (и «Закона о банковской деятельности») и может быть аннулирован.

Бывают также случаи, когда банк не продает долг, а лишь заключает агентский договор с коллекторами о помощи при взыскании задолженности. В таком случае права коллекторских агентств максимально ограничены: они имеют право лишь проводить с вами регулярные беседы.

После выяснения точной и законной (!) суммы долга действуйте абсолютно спокойно. Поясните коллекторам, что вы собираетесь обратиться в суд с просьбой пересчитать кредит, а также проверить законность требуемых процентов, штрафов и пеней. Как правило, суды очень часто идут заемщику навстречу при временном отсутствии работы, рождении ребенка, снижении зарплаты и пр.

Если вы не знаете, как избавиться от коллекторов законно, объявите себя банкротом (с октября 2015 г. после внесения изменений в законодательство для физического лица это также стало возможным). Поэтому очень часто коллекторы соглашаются даже списать часть долга, оставляя клиенту лишь минимальный платеж или дать вам кредитные каникулы (отсрочку платежа).

Любопытно, что согласно Гражданскому кодексу (ст. 196) исковая давность по кредитам через 3 года просто аннулируется. То есть банк или коллекторы по истечении этого срока не имеют права требовать у вас возвращения долга. Но подобный срок отсчитывается не с момента взятия кредита, а с того времени, когда вы последний раз общались с банком (оплачивали долг, вели телефонные переговоры и пр.). То есть вам необходимо доказать, что в течение 3 лет банк не занимался истребованием кредита.

Но все же надеяться на то, что вы сможете спокойно дождаться истечения срока иска в случае большой суммы долга не стоит. Скорее всего, если вы будете скрываться от долгов, кредитор вскоре может обратиться в суд с просьбой выставить на продажу ваше имущество для погашения долга.

Банкротство физических лиц

После внесения в закон в 2015 г. «О несостоятельности (банкротстве)» изменений физические лица также получили право объявлять себя неплатежеспособными. Однако признание их таковыми возможно при сумме долга от 500 тыс. руб . и задержке выплаты более 3 месяцев.

При подаче заявления в суд о вашей несостоятельности необходимо будет доказывать, что вы действительно являетесь неплатежеспособным (потеряли работу или у вас существенно снизилась зарплата, получили инвалидность и пр.) и в случае ежемесячных выплат ваш доход будет ниже прожиточного минимума.

Интересная статистика

Статус банкрота может сохраняться за частным лицом лишь 5 лет. После признания лица банкротом у него описывается и продается имущество, кроме:

единственного жилья, кроме взятого по ипотеке; в случае, если таковым является частный дом, то и участка, на котором он расположен;
предметов домашней обстановки;
личных вещей;
имущества, с помощью которых должник осуществляет профдеятельность на сумму до 100 МРОТ;
госнаград и призов;
транспорта, необходимого гражданину-инвалиду для передвижения;
домашнего скота, не предназначенного для продажи;
топлива;
продуктов питания.

Многие должники все ещё находятся в заблуждении относительно того, что деятельность коллекторов незаконна в принципе. К сожалению, не все так просто. Закон допускает возможность продажи банком долга другим компаниям, даже тем, которые не являются кредитными организациями (в кругу должников такие компании принято называть коллекторскими, а их сотрудников – коллекторами). Кроме того, чтобы сторонняя организация занималась взысканием долга, банку достаточно просто заключить агентский договор, долга. В обоих указанных случаях компания, которая фактически не имеет никакого отношения к банку, сможет на вполне законных основаниях требовать с вас долг. Но стоит помнить, что коллекторы могут обращаться к вам только при наличии определенных документов.

Если к вам обращаются коллекторы, знайте, что в большинстве случаев их действия незаконны. В нормативно-правовых актах, регулирующих процесс кредитования, указаны правила поведения коллекторов. Знаете ли вы, например, что звонить или направлять смс в выходной день коллекторы могут строго с 09.00 до 20.00 часов по вашему местному времени?

Досудебное урегулирования конфликта путем письменного обращения в банк или коллекторскую компанию и проведение переговоров.

На данном этапе вы можете просить банк снизить размер неустойки и реструктуризировать долг. Обычно должники готовы платить по кредиту, но непомерные штрафы, которые начислены за просрочку, «съедают» весь платеж и фактически кредит не гасится. Помните, что условия кредитного договора, которые обязывают выплачивать сначала неустойку, а затем только проценты и основной долг, незаконны, и их можно оспорить. Кроме того, закон допускает возможность снижения размера начисленной неустойки.

Обращение в суд. Если в банке или в коллекторском агентстве не захотели добровольно удовлетворить ваши требования, то необходимо с данными требованиями обращаться в суд.

Кроме того, с 01.07.2015 года закон допускает банкротство физических лиц. В рамках данной процедуры можно предложить банку провести реструктуризацию долга. Если он не согласился на нее при досудебном способе урегулирования конфликта, то в рамках процедуры банкротства банк будет более сговорчив, боясь не получить ни копейки, если должника признают банкротом.

Заявление в правоохранительные органы. Противозаконные методы работы коллекторов побуждают многих должников обращаться в полицию. Но зачастую они встречают там отказ или такое обращение не приносит желаемых результатов – коллекторы по-прежнему пытаются воздействовать на должника. В данном деле могут помочь лишь настойчивость и знание юридических тонкостей общения как с коллекторами, так и с правоохранительными органами.