Этот загадочный овердрафт кредит можно отнести к разряду палочки-выручалочки, позволяющей перехватывать деньги на короткие сроки, не прибегая к средствам родственников и друзей. Из всех видов кредитов мне больше всего импонирует овердрафт счета (по карте), т.е. зарплатный овердрафт, так как это удобно и экономично. Так что такое овердрафт?
Кредит овердрафт
- это форма краткосрочного кредитования, по которой предоставление кредита осуществляется путем проведения расходных операций по счету физического лица при отсутствии средств на счете, в результате чего образуется перерасход денег (дебетовое сальдо). Дебетовое сальдо и является суммой выданного кредита - овердрафт. Дебетовое сальдо по текущему счету клиентов допускается банком только при оформленном в установленном порядке кредите овердрафт, и только в пределах установленного Банком лимита овердрафт.
Овердрафт («overdraft») - это расход средств со счета дебетовой карты сверх имеющегося на счете остатка, т.е кредитование счета клиента, которое допускается банком с целью пополнения личного банковского счета физического лица на короткий промежуток времени. Возможность получать овердрафт кредит оформляется кредитным договором, который имеет определенный срок действия, как правило это 1 или 2 года.
Особенности овердрафта
Основная особенность овердрафта - это обязательное погашение кредита не менее одного раза в месяц, многократное возобновление в течение всего периода кредитования, начисление процентов только на фактическую задолженность по кредиту.
Не каждому человеку понятна банковская терминология, и особенно «овердрафт кредит » или «овердрафт по карте ». Чтобы понять, как работает овердрафт счета, объясню на простых действиях.
Представьте себе, что вы идете в банк и:
- Открываете себе счет (зарплатный, до востребования) для того, чтобы ваша организация могла перечислять Вам заработную плату на этот счет.
- Принцип работы такого счета известен - вносится первоначальная сумма денег, а дальше счет можно пополнять неограниченное количество раз зачисляя на него зарплату, делая перечисления с других счетов или внося наличные через банкомат, со счета деньги можно и снимать неограниченное количество раз.
- Такой счет работает в пределах имеющегося остатка денег, то - есть со счета снять можно только те деньги, которые на него внесены Вами или Вашей организацией.
- Для удобства, Вам выдается пластиковая карточка, прикрепленная к этому счету, чтобы можно было снимать деньги или пополнять счет через банкомат – это будет уже личный банковский лицевой счет, с привязанной к нему пластиковой карточкой.
- Но в жизни каждого бывают ситуации, когда он допустил непредвиденные расходы или крупные покупки, без учета остатка денег на счете, и до следующего перечисления зарплаты денег может не хватить.
- Тогда можно посетить банк и оформить кредит овердрафт сроком на год. Этот кредит будет привязан к Вашему счету и пластиковой карточке.
- Исходя из Вашей заработной платы, банк установит Вам сумму, в пределах которой вы, при необходимости, можете занимать деньги у банка. Установление такой суммы называется - лимит овердрафта. Теперь по счету карточки вам разрешается допускать «перерасход» средств, но в пределах месячного лимита.
- Если на Вашем личном счете в банке Ваши деньги заканчиваются, Вы можете неоднократно пользоваться кредитом банка, не превышая лимит овердрафта.
- Заемные средства учитываются на Вашем - же счете, но как - бы, с минусом. Этот долг банку и называется овердрафт кредит.
- При очередном поступлении на счет средств, в том числе и заработной платы, минусовый остаток по счету погашается путем списания банком кредита (в первую очередь), а оставшаяся после этой операции сумма зачисляются на счет.
Итак, когда вы прибегаете к использованию зарплатного овердрафта – свободный остаток лимита овердрафта уменьшается, а когда на счет зачисляется зарплата, лимит овердрафта высвобождается и восстанавливается. Банки не требуют в обязательном порядке сразу осваивать весь лимит овердрафта, и держать его занятым в течение всего цикла кредитования. Кредит осваивается только по мере необходимости и при первой же возможности погашается. Проценты начисляются только на освоенные суммы кредита, что значительно экономит расходы на оплату процентов.
Кому оформляют овердрафт?
Кредитный овердрафт, как правило, предоставляется физическим лицам, открывшим в банке личный банковский счет, к которому привязана пластиковая карта .Кредитный овердрафт может оформляться:
- сотрудникам корпоративных клиентов банка, получающим зарплату на личный банковский счет, привязанный к пластиковой карточке. Здесь корпоративный клиент выступает как бы гарантом по кредиту (овердрафту) своих работников.
- вкладчикам банка. В некоторых банках есть даже виды вкладов с одновременным оформлением кредитной карты овердрафт. Ведь как удобно, при появлении непредвиденной потребности в коротких деньгах, не расторгать договор на депозит, а воспользоваться кратковременным банковским овердрафтом, и не потерять проценты по депозиту.
Какой порядок оформления?
Порядок оформления овердрафта в каждом банке устанавливается свой. Поэтому, приведу примерный перечень документов на получение кредита (овердрафта):- заявка на кредит овердрафт,
- анкета ссудополучателя (заполняется на стандартных бланках банков)
- паспорт Гражданина РФ
- второй документ, удостоверяющий личность на выбор: заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН, страховое свидетельство государственного пенсионного фонда, полис (карта) обязательного медицинского страхования.
- документ, подтверждающий наличие дохода клиента (несколько месяцев). Такой документ не требуется, если зарплата перечисляется в этот банк.
Муниципальный Комчатпрофитбанк, оформляет кредит овердрафт только при предъявлении паспорта и заполнения клиентом заявления на овердрафт.
Кредит (овердрафт), как правило, выдается клиентам банка, соответствующим следующим требованиям:
- имеющим постоянную прописку и проживающим на территории, обслуживаемой выбранным банком,
- имеющим основное место работы на территории, обслуживаемой банком,
- имеющим непрерывный трудовой стаж (срок устанавливается банком)
- не имеющим просроченной ссудной задолженности перед банком.
Величина лимита овердрафта
Величина кредита - овердрафт для каждого клиента рассматривается и устанавливается банками индивидуально, исходя из среднемесячной зарплаты клиента и применяемой банком методики расчета лимита овердрафта. Отдельные банки устанавливают ограничения по максимальному лимиту овердрафта на одного заемщика.Приведу примеры по установлению максимального лимита овердрафт:
- Росбанк - от 3 000 до 90 000 руб.; от 100 до 3 000 $ или Евро;
- Муниципальный Камчатпрофитбанк – 100 000 руб.
- Банк “Центр–Инвест” – 50% от средней зарплаты
- Альфа–Банк - 30% от ежемесячного дохода клиента.
Приведу два примера. Так, Росбанком установлена процентная ставка за кредит (овердрафт), в 24 % (в рублях) и 18 % (в валюте). Но это не все затраты! Росбанк ежемесячно взимает 30 рублей или 2 доллара за ведение ссудного счета и 1 % от суммы ссуды как плату за ведение операций по ссудному счету. Кроме этого, вы обязательно заплатите за снятие средств наличными через банкоматы и возможно за изготовление кредитной карты овердрафт. Для регионов, где функционируют филиалы Росбанка, процентные ставки и сопутствующие услуги устанавливаются с учетом региональных особенностей.А процентная ставка за кредит (овердрафт) Муниципального Камчатпрофитбанка установлена на отметке 29,2 %. При такой высокой ставке по овердрафту, стоимость сопутствующих услуг банк не афиширует.
Оформив овердрафт, необходимо заботится о регулярном внесении или поступлении денег на свой текущий счет для ежемесячного погашения дебетового сальдо в соответствии с условиями договора. Так, например, по овердрафту, который предоставляет владельцам текущих счетов Альфа-Банк, погашение задолженности нужно производить в течение 30 дней с момента предоставления кредита. После этого вы снова можете пользоваться средствами в пределах кредитного лимита овердрафт. Если данное условие не выполняется, то о дальнейшем кредитовании можете не мечтать.
Особенности овердрафта для физических лиц следующие:
- заемщик не менее одного раза в календарный месяц должен погашать имеющуюся задолженность по кредиту – овердрафту, в пределах размера, оговоренного кредитным договором. Чаще всего – это полное погашение кредита на один день,
- начисление процентов производится на фактическую задолженность по кредиту,
- снятие средств можно осуществлять по мере необходимости (многократно) любыми требующимися суммами, но в пределах лимита овердрафт.
- Погашение кредита производится автоматически при зачислении на счет зарплаты или любых других средств.
Проблемы овердрафта
Проблемы овердрафта, возникающие в период кредитования:- задержка перечисления заработной платы работодателями, и как следствие непогашение кредита (овердрафта) в установленный договором период.
- отсутствие своевременного ходатайства ссудополучателя на пересмотр лимита овердрафта в сторону уменьшения, в связи с ожидаемым снижением доходов, и как следствие – невозможность погашения всей суммы кредита (овердрафта).
- отсутствие опыта по концентрации средств на счете к определенной договором дате, с целью погашения задолженности по овердрафту (один раз в месяц).
Эти проблемы овердрафта приводят к следующему: применению банком штрафных санкций, снижению лимита овердрафта или полному прекращению кредитования - ухудшению
В практике банковской деятельности очень часто возникает вопрос: «овердрафт», лимит овердрафта, что это такое? Финансовые учреждения обычно предлагают овердрафт как разновидность кредитования или как дополнительную опцию к услуге открытия и обслуживания текущего счета клиента.
Овердрафт: сущность и базовые понятия
Многие потребители банковских услуг знают этот инструмент как очень удобную возможность быстро и эффективно устранить кратковременный дефицит денежных средств, необходимых для совершения каких-либо платежей. Таким образом, клиентам банков будет очень полезно более детально разобраться в следующих ключевых вопросах:
- что такое овердрафт;
- как им пользоваться;
- как его можно оформить в банке;
- что такое лимит овердрафта;
- каковы характерные особенности овердрафтного кредита.
Овердрафтное кредитование набирает обороты
Это происходит в ситуации, когда у этого клиента не хватает собственных денег для безналичной оплаты каких-либо обязательств или приобретений. В результате таких операций (проведенных банком платежей) у клиента возникает дебетовое сальдо, то есть задолженность перед банком. Это и есть овердрафт-кредит.
Чтобы полностью оплатить свои обязательства перед третьими лицами безналичным перечислением, клиент воспользовался средствами банка сверх фактического остатка денег. Соответственно, как и в случае с любым другим кредитом, овердрафт подлежит полному погашению заемщиком по истечении установленного банком срока.
Лимит овердрафта — что это такое?
С точки зрения карточных продуктов банка, овердрафтом называется практика расходования денег со счета какой-либо дебетовой карты сверх имеющегося на ней реального остатка средств. Иными словами, кредит овердрафт – это опция, которая подразумевает кредитование банком текущего счета, принадлежащего клиенту. Посредством такого кредитования производится временное пополнение банковским учреждением персонального карточного счета, открытого физическим лицом. Как уже упоминалось ранее, предоставление клиенту заемных средств через овердрафтный кредит осуществляется обычно на относительно небольшой период времени. Как правило, чтобы получить возможность пользоваться овердрафтом, клиент должен заключить с банком соответствующий кредитный договор на определенный срок (1-2 года).
Важный момент – дебетовое сальдо, то есть сумма заимствования при получении клиентом овердрафтного кредита, жестко ограничивается банком. Иначе говоря, банковское учреждение всегда устанавливает конкретный лимит овердрафта, который и определяет возможность владельца карты располагать средствами банка сверх реального остатка денег. Как инструмент краткосрочного заимствования, овердрафтный кредит – это очень удобный и довольно привлекательный источник дополнительного финансирования для обладателей банковских счетов. Конечно, банк предоставляет клиенту такую возможность не просто так. Эта форма кредитования имеет свои особенности, которые следует досконально изучить.
Лимит овердрафта рассчитывается индивидуально
Овердрафт как способ кредитования
Специфика овердрафтного кредита явно выражается в следующих моментах:
- в обязательном порядке такой заем должен погашаться не реже одного раза в месяц;
- возобновление кредитного лимита осуществляется многократно на протяжении всего срока кредитования (возможность повторного заимствования тех средств, которые были направлены клиентом на погашение обязательств по овердрафту);
- банк начисляет проценты исключительно на сумму фактической задолженности по овердрафту.
Чтобы лучше понять феномен овердрафтного кредита, можно рассмотреть механизм его предоставления и погашения на примере овердрафта зарплатного счета.
Например, клиент открывает в банке текущий счет до востребования. Цель открытия такого счета – получение денег, ежемесячно перечисляемых работодателем в качестве заработной платы. Владелец такого счета должен зачислить на него некий первоначальный взнос, что позволит ему в дальнейшем без каких-либо ограничений осуществлять пополнение этого счета следующими способами:
- поступление выплаченной работодателем заработной платы;
- совершение безналичных перечислений с других счетов;
- внесение наличных денег посредством банкомата.
Снимать деньги со своего зарплатного счета клиент также может столько раз, сколько ему заблагорассудится.
Важно иметь в виду, что подобный счет функционирует исключительно в пределах того остатка денег, которым клиент фактически располагает. Иными словами, клиент может пользоваться только теми средствами, которые были зачислены им самим или его работодателем. Для большей мобильности и удобства банк выдает клиенту дебетовую пластиковую карту, которая привязывается к зарплатному счету. Это позволит владельцу оперативно управлять своими деньгами через банкомат – снимать наличные и пополнять текущий счет.
Выгоден ли офердрафт зарплатного счета
Основные особенности
Нередко возникают ситуации, когда для оплаты каких-либо обязательств или покупок обладателю зарплатного счета не хватает имеющихся на нем средств. Чтобы избежать подобных проблем, владелец такого счета может обратиться в свой банк с целью получения овердрафтного кредита. Как известно, овердрафт обычно оформляется на один год. Этот кредит прикрепляется к текущему счету заемщика и его банковской карте.
Лимит такого овердрафта заранее устанавливается банковским учреждением, которое в этом случае руководствуется фактическими данными о денежных поступлениях клиента.
Владелец зарплатного счета теперь сможет осуществлять заимствование по овердрафту только в пределах назначенного банком ежемесячного лимита.
Если на зарплатном счете недостаточно денег, клиент может неоднократно привлекать банковский кредит, не допуская превышения лимита, установленного для овердрафта. Полученные займы учитываются на текущем счете, но с отрицательной величиной. Так, у владельца зарплатного счета (дебетовой карты) возникает задолженность перед банком. Погашение такого долга будет производиться в дальнейшем за счет денежных поступлений на карту, которые будут уменьшать отрицательное сальдо, обусловленное наличием у владельца карты обязательств по овердрафтному кредиту.
Использование владельцем счета зарплатного овердрафта приводит к уменьшению свободного остатка в рамках установленного лимита кредитования. Однако по мере зачисления на счет клиента средств заработной платы происходит погашение имеющегося долга, высвобождение лимита с его последующим восстановлением. Условия овердрафтного кредита не требуют освоения клиентом всего выделенного лимита за один раз. Заемщик может осваивать этот лимит постепенно, по мере надобности. Погашение актуальных обязательств автоматически производится по факту каждого зачисления заработной платы .
Начисленная зарплата автоматически погашает долг по овердрафту
Оформление овердрафта: как это сделать
Как показывает практика, овердрафт может быть предоставлен физическим лицам, которые открывают в банке-кредиторе персональные счета с привязкой пластиковой карты.
Оформление овердрафта производится следующим категориям клиентов банка:
- Работникам организаций, являющихся корпоративными клиентами банковского учреждения. Заработная плата таким работникам должна зачисляться на их личные текущие счета, имеющие привязку к пластиковым карточкам. Организация-работодатель в этом случае является гарантом по овердрафтному кредиту, предоставляемому работникам.
- Клиентам банка, которые являются его вкладчиками. Некоторые банки предлагают оформить депозит с одновременным предоставлением овердрафта через дополнительно эмитируемую кредитную карту. Такой подход очень удобен для вкладчиков, которые получают возможность пользоваться краткосрочным кредитованием без потери процентов по депозиту.
Каждый банк обычно устанавливает свой регламент, в соответствии с которым производится оформление овердрафта.
Как правило, банк запрашивает у заемщика следующие документы:
- составленная клиентом заявка на предоставление овердрафта;
- стандартная анкета, которая заполняется заемщиком;
- гражданский паспорт РФ;
- какой-либо дополнительный документ, который может удостоверить личность заемщика (СНИЛС, удостоверение водителя, ИНН, заграничный паспорт, медицинская страховка);
- справка, официально подтверждающая доходы заявителя за несколько месяцев (для тех клиентов, которые не открыли в данном банке зарплатные счета).
Банковское учреждение предъявляет следующие требования к заявителям, претендующим на получение овердрафтного кредита:
- наличие постоянной регистрации и фактическое проживание на той территории, которая обслуживается банком-кредитором;
- наличие основного места трудоустройства на той территории, которая обслуживается банком-кредитором;
Средств.
Овердрафт отличается от обычного кредита тем, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на счёт клиента. Иногда предоставляется льготный период пользования овердрафтом, в течение которого проценты за использование кредита не начисляются. Это зависит от кредитной политики банка.
Овердрафт для юридических лиц
Виды овердрафта
- Овердрафт стандартный (классический).
- Овердрафт авансом - предоставляется (в основном надежным клиентам) с целью привлечения на расчетно-кассовое обслуживание.
- Овердрафт под инкассацию - предоставляется клиентам, обороты по кредиту расчетного счета которого не менее чем на 75 % составляет инкассируемая денежная выручка (в том числе сданная на расчетный счет самим клиентом).
Расчет лимита овердрафтов
Овердрафт стандартный
Ниже приведен расчет стандартного овердрафта, применяемого банками:
- Экспресс - требуется минимальный пакет документов
L
- лимит овердрафта,
B
- среднемесячные кредитовые обороты на текущий счёт в национальной валюте за последние 2 (два) полные календарные месяца.
Dv
- доход (выручка) от реализации продукции (работ, услуг) по отчету о финансовых результатах за последний отчетный квартал,
3
- количество месяцев в отчетном квартале,
DTn
- дебиторская задолженность за товары, работы, услуги из баланса - на начало отчетного периода,
DTk
- дебиторская задолженность за товары, работы, услуги из баланса - на конец отчетного периода.
KTk1
- кредиторская задолженность с полученных авансов из баланса - на конец отчётного периода,
KTn1
- кредиторская задолженность с полученных авансов из баланса - на начало отчетного периода.
Bp
- для физических лиц предпринимателей - среднемесячная выручка (доход) от реализации по налоговому отчёту за последний отчётный квартал.
Dv
- выручка (доход) от реализации по налоговому отчёту за последний отчётный квартал,
3
- количество месяцев в отчетном квартале.
Bn
- среднемесячные чистые кредитовые поступления на текущий счёт за последние 2 (два) полные календарные месяца:
Nk1
- чистые кредитные поступления на текущий счет клиента за предыдущий (первый) календарный месяц,
Nk2
- чистые кредитные поступления на текущий счет клиента за последний (первый) календарный месяц.
P
- % лимита овердрафта.
Pb
- базовый % лимита овердрафта в размере не больше 25 % (данный % устанавливается внутрибанковскими положениями) от среднемесячного дохода (выручки) (Bp
) или среднемесячных кредитных поступлений (Bn
),
Pl
- % лимита овердрафта в зависимости от лояльности банка к клиенту, исходя из финансовых показателей клиента (зависит от срока расчетно-кассового обслуживания в банке и поступлений на текущие счета клиента).
Овердрафт авансом
где:ML - Расчетный лимит овердрафта;
S (а) - месячный кредитовый оборот по расчетному счету клиента за вычетом предстоящих платежей по погашению задолженности по кредитам и уплате процентов банкам-кредиторам.
Овердрафт под инкассацию
Представляется клиентам, удовлетворяющим требованиям банка и не менее 75 % оборотов по кредиту расчетного счета которого составляет инкассируемая денежная выручка (в том числе сданная на расчетный счет самим клиентом).
Технический овердрафт
Технический овердрафт - лимит кредитования, установленный Клиенту под оформленные в Банке платежи (продажа/ покупка валюты на Бирже или другие гарантированные поступления на счет Клиента). Порядок расчета и установления лимита регламентируется соответствующей инструкцией.
Овердрафт для физических лиц
Кредитные карты овердрафт
Кредитная карта овердрафт может оформляться:
- сотрудникам корпоративных клиентов банка, получающим зарплату на личный банковский счет, привязанный к пластиковой карте:
- вкладчикам банка:
Условия предоставления овердрафта в России
Порядок оформления овердрафта в каждом банке устанавливается свой.
Примерный перечень документов для получения кредита (овердрафта):
- заявка на кредит овердрафт;
- анкета ссудополучателя (заполняется на стандартных бланках банков);
- гражданский паспорт ;
- еще один документ, удостоверяющий личность (на выбор: заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН , страховое свидетельство государственного пенсионного фонда, полис (карта) обязательного медицинского страхования);
- документ, подтверждающий наличие дохода клиента за несколько месяцев (отдельные банки такой документ не требуют).
Требования к заёмщику для предоставления кредита-овердрафт:
- наличие постоянной регистрации и проживание на территории, обслуживаемой банком;
- наличие основного места работы на территории, обслуживаемой банком;
- наличие непрерывного трудового стажа (срок устанавливается банком);
- отсутствие просроченной ссудной задолженности перед банком.
Величина кредита-овердрафт для каждого клиента рассматривается и устанавливается банками индивидуально, исходя из среднемесячной зарплаты клиента и применяемой банком методики расчета лимита овердрафта. Отдельные банки устанавливают ограничения по максимальному лимиту овердрафта на одного заемщика.
Запрещенный (технический) овердрафт
Из-за особенностей функционирования платежных систем существует возможность списания с карты клиента суммы большей, чем разрешено банком. В случае, если таковое списание произошло, говорят, что возник запрещенный (или технический) овердрафт.
Существуют несколько возможных причин возникновения технического овердрафта.
- Колебание курсов валют. К примеру, клиент совершил покупку в валюте, отличной от валюты счета карты. В момент проведения транзакции платежная система пересчитала сумму покупки по текущему курсу. Спустя некоторое время, в момент окончательного расчета с банком курс валюты сильно изменился, и сумма к списанию с карты увеличилась настолько, что превысила остаток на счету (либо кредитный лимит).
- Оффлайновые операции, по каким-либо причинам проводимые без подтверждения покупки банком. В этом случае клиенту продадут товар (либо окажут услугу), даже если на счету недостаточно средств.
- Операции с кредитными картами при наличии текущих неподтвержденных операций (со статусом HOLD) по карте. Как правило, при расчете доступного лимита по кредитной карте банк не учитывает сумму текущих неподтвержденных операций. Овердрафт происходит в случае, если списание сумм с ранее неподтвержденных операций произошло после того, как клиент исчерпал доступный ему кредитный лимит.
- Техническая ошибка автоматизированной системы банка, например двойное списание одной и той же суммы с карты. В случае, если остаток на карте меньше суммы ошибочной операции, возникает овердрафт. Банк после обнаружения ошибки осуществляет возврат средств на карту, и овердрафт закрывается. Другой возможный вариант - двойное зачисление одной и той же суммы на карту. В этом случае, если клиент использует денежные средства, а затем банк осуществляет списание с карты ошибочно зачисленной суммы, может возникнуть ситуация, когда остаток на карте будет меньше суммы ошибочной операции, и соответственно также образуется овердрафт.
Потребность в кредите в форме овердрафта может возникать у многих производственных предприятий по вполне объективным причинам. Одной из самых распространенных является высокое значение коэффициента оборачиваемости оборотных средств. Ели сказать проще, то временной интервал от запуска производственного цикла и получения расчета за реализованную продукцию слишком продолжительный, в который ощущается недостаточность собственных оборотных средств для обеспечения непрерывности цикла производства.
Условия для предоставления кредита овердрафт
Для того чтобы банк открыл овердрафт требуется соблюдения ряда условий.
- Для начала соискатель кредита в форме овердрафта должен являться клиентом этого банковского учреждения.
- С момента государственной регистрации предприятия должен пройти определенный период. В данном случае банк устанавливает срок на свое усмотрение, но в большинстве случаев такой период - это один год и более.
- Наличие стабильных ежемесячных оборотов по расчетному счету. Т.е. если вы только планируете чем-то заняться и рассчитываете для этого воспользоваться овердрафтом, то шансов никаких нет. Такая форма кредита предоставляется для уже работающих проектов. Причем, также решение о предоставлении овердрафта будет зависеть и от суммы ежемесячного оборота по счету: при низких оборотах вы вряд ли сможете рассчитывать на овердрафт или же его размер будет несущественным.
- Отсутствие по счету картотеки и постановлений о приостановлении операций.
- Отсутствие просрочек платежей по кредитным обязательствам.
Предоставление овердрафта и расходы по нему
Для открытия овердрафтного кредита клиент банка должен написать соответствующее заявление в банк, приложив к нему требуемый пакет документов. Здесь в каждом банке свои требования, но в основном это регистрационные (уставные документы), данные, из которых можно проанализировать результаты хозяйственной деятельности. Как правило, это баланс предприятия на последнюю отчетную дату или же за период: полгода, год, два года.
При подписании договора с банком устанавливается срок овердрафта: от 30 и до 180 дней. Т.е. по прошествии указанного периода, взятые взаймы у банка ресурсы должны быть возвращены и после снова можно открывать линию овердрафта. Принцип такой: одолжил - отдал в срок и взял снова - опять вернул.
Плата за овердрафт следующая:
- Ставка в процентном выражение за выделение лимита овердрафта;
- Ставка в процентном выражении по овердрафтному кредиту.
Сделать какой-то однозначный вывод о выгоде такого вида кредитования в сравнении со стандартным кредитом очень сложно, все сугубо индивидуально. Смысл состоит в том, что овердрафт привлекают на краткосрочный период для решения текущих задач, а вот кредит оформляют на осуществление какой-либо конкретной цели, и, как правило, на более долгосрочный период.
Жить по средствам получается не у всех и иногда так необходимо занять небольшую сумму до зарплаты. Каждый раз бежать в банк и оформлять кредит - это как-то очень сложно и долго. Выход есть: оформить карт с овердрафтом.
Такие карты могут получить участники корпоративных и зарплатных проектов. Как правило, они получают лимит в размере 70% от размера свой ежемесячной зарплаты. Работает карта с овердрафтом следующим образом: при необходимости в дополнительных средствам вы открываете линию овердрафта и банк вам предоставляет возможность потратить или снять средства сверх находящихся на карте, в пределах установленного лимита на кредит. Далее в определенный срок вы должны возвратить взятые взаймы деньги и заплатить банку за пользование привлеченными деньгами.
Что касается условий по программе «овердрафт кредитная карта», то они в каждом банковском учреждении совершенно разные. Например, некоторые банки предоставляют льготный период, в течение которого будет действовать минимальный процент, а другие не устанавливают льготных периодов. Проценты также могут быть разными, но в основном их размер соизмерим со ставками по программам потребительского кредитования.
Понятие кредита давно перестало быть чем-то неясным для большинства населения. А вот о том, что такое банковский овердрафт, слышали немногие, хотя сталкивались с ним довольно часто.
Овердрафт можно назвать палочкой-выручалочкой , которая позволяет мгновенно получить на короткое время недостающую сумму без помощи кого-либо со стороны.
Overdraft в переводе с английского означает «перерасход». В принципе, это требующий быстрого погашения краткосрочный кредит. Предоставляется он банком в случае, когда на зарплатной карте, либо любой другой пластиковой карте (Visa, MasterCard) клиента, то бишь физического лица недостаточно средств для проведения расходной операции.
При овердрафте финансовое учреждение автоматически добавляет недостающую сумму при расчетах. Например, вы пришли в магазин, набрали товаров в тележку и решили расплатиться пластиковой картой. Если на карте не будет хватать денег, то тут вам на помощь и придет овердрафт.
В результате такой операции возникает перерасход денег
, так называемое «дебетовое сальдо». Именно сумма дебетового сальдо и является суммой выданного по овердрафту кредита.
По текущему счету клиента может допустить дебетовое сальдо только в случае, если на овердрафт у вас заключен договор с банком, либо если эта услуга входит в список общих услуг, предлагаемых клиентам в рамках той или иной пластиковой карты.
Особенности овердрафта
- привязанность к счету конкретной дебетовой пластиковой карты;
- это краткосрочный , его максимальный срок – не более 12 месяцев;
- может быть предоставлен в пределах лимита, установленного договором и зависящим от среднемесячного дохода, каждый банк устанавливает этот лимит самостоятельно. Это может быть 30 т.р., 50т.р. и т.д.;
- начисление процентов на использованную сверх лимита сумму производится ежедневно;
- часто существует беспроцентный период погашения, в каждом случае обговариваемый отдельно.
Это возобновляемая кредитная линия , т.е. пока действует договор, заемщик может пользоваться средствами, выдаваемыми по лимиту неограниченное количество раз, но только при условии их своевременного погашения. Вам достаточно оформить его однажды, чтобы потом всегда иметь доступ к заемным средствам.
В то время как если вы надумаете взять обычный потребительский кредит , то вам придется всякий раз заполнять документы, проходить процедуру проверки службой безопасности банка и терять на этом время.
В случае с овердрафтом вы получаете мгновенный доступ к деньгам , что и является существенным отличием. Погашение происходит автоматически, как только средства заемщика поступают на карту.
Сначала из поступающей суммы вычитается лимит овердрафта (сумма, которая была потрачена сверх собственных средств), затем уплачиваются проценты, оставшиеся средства зачисляются на счет. В случае, если задолженность не погашается за счет обычно начисляемых средств ( или любое другое поступление денежных средств) в течение обговоренного срока (обычно срок составляет 30 или 50 дней), то задолженность должна быть погашена любым другим способом.
Виды овердрафта
Для физического лица существует два вида овердрафта – разрешенный и неразрешенный . Разрешенным считается тот, который входит в обговоренную договором сумму, заемщик может воспользоваться им в пределах лимита в любой момент. Если же расходы превысят данные лимиты, возникает неразрешенный овердрафт. Такое превышение должно быть погашено за несколько дней, иначе банк может применить штрафные санкции.
Оформить овердрафт
могут держатели пластиковых карт или те, кто их не имеет одновременно с получением такой карты. Для оформления овердрафта необходимо обратиться в банк, который обслуживает карту, предоставить необходимые документы и написать соответствующее заявление. Обычно банки предъявляют менее строгие требования к получению таких кредитов, чем при получении кредитов обычных.
Это объясняется незначительными размерами и краткосрочностью овердрафтов. Поэтому обычно достаточно паспорта и второго документа, который удостоверяет личность. Часто кредитные организации даже не запрашивают справку о доходах. Залога при оформлении также не требуется. Рассмотрение заявки обычно занимает не более 3-4 дней.
Кто может рассчитывать на получение овердрафта?
Рассчитывать на получение этого вида кредита могут клиенты банка с постоянной пропиской и местом работы на территории, которую обслуживает данный банк. Дополнительным плюсом может послужить непрерывный трудовой стаж , сложившиеся у заемщика успешные отношения с банком и отсутствие задолженности перед данным банком.
Заемщик, оформляющий овердрафт, должен быть уверен в предполагаемых ежемесячных доходах
, а также контролировать, чтобы своевременно пополнять свою с которой будут списываться денежные средства в счет оплаты данного вида кредита.
Кроме этого, держатель подобной карты должен знать о комиссиях за ведение операций, обслуживание и за снятие наличных средств с такого счета.
В разных банках установлены различные комиссии. Так, например, некоторые банки берут комиссии за ведение ссудного счета по овердрафту, а также дополнительные комиссии за конкретные операции.
Как это выглядит? Допустим у вас на карте осталась 1000 рублей, а в магазине на нужный товар вам не хватает 200 рублей. Если у вас включен овердрафт, то ваш банк автоматически добавит вам недостающую сумму.
Но как только вы воспользуетесь овердрафтом, то с вас возьмут определенный процент за данную операцию, плюс пока вы не расплатитесь с долгом будет взиматься комиссия за обслуживание счета + вам будет начисляться процентная ставка на те, недостающие 200 рублей, которые вам дал взаймы банк, как клиенту, имеющему овердрафт по карте.
Также, если вам потребуется обналичить деньги, то с вас за эту операцию также могут взять дополнительную комиссию.
Какие минусы у овердрафта?
1. Стоит отметить, что существенным недостатком овердрафта является высокая процентная ставка . Она может достигать 30% и выше, в то время как процентная ставка обычного потребительского кредита колеблется в районе 15-23% .
Однако, здесь нужно внести несколько уточнений:
Во-первых , в некоторых банках есть так называемой льготный период овердрафта, в течение которого вы не платите банку никакие проценты за то, что воспользовались его заемными средствами.
Во-вторых , также в некоторых банках есть такое условие, что вы платите проценты за фактическое использование заемных средств. То есть, вы совершили покупку с использованием овердрафта. И уже на следующий день доложили на карту нужную сумму средств. В итоге, вам начислят проценты только за сутки.
2. Также, недостатком овердрафта является его ограниченность . Как правило размер овердрафта определяется вашим официальным доходом, который вам перечисляют на карту. Обычно размер кредитной линии не превышает 30% от вашего . Если в том же потребительском кредите с помощью залога или поручителей можно увеличить сумму кредита, то с овердрафтом такое не пройдет.
3. Самый существенный недостаток – это кредитная ловушка . Люди, которые пользуются овердрафтом, в надежде получить выгоду от беспроцентного (льготного) периода чаще всего со временем не могут уложиться в установленные сроки. Если первый, второй, третий разы человек успевает уложиться и вовремя погасить задолженность, то впоследствии многие входят во вкус, берут дополнительные кредиты и не успевают вовремя погасить задолженность. Таким образом банки подсаживают людей на кредит и человеку впоследствии уже сложно без него прожить. Но даже если люди и погашают задолженность, то как правило сильно переплатив при этом.
P.P.S. На десерт предлагаю посмотреть прикольное видео про кредит: