Страхование вкладов физических лиц сумма возмещения. Что делать, если наступил страховой случай при кредите

Банковский кризис заставляет волноваться вкладчиков, переживающих за сохранность своих денег. У многих возникает вопрос, как работает закон о страховании вкладов, велика ли вероятность, что деньги вернут, если у банка возникли форс-мажорные обстоятельства. Страхование вкладов физических лиц обеспечивается государством, однако банк, где частное лицо имеет депозит, должен быть участником системы по гарантированию возврата финансов физическим субъектам правоотношений. Чтобы быстро вернуть деньги, нужно знать нюансы работы системы страхования депозитов.

Что такое страхование вкладов

Чтобы избежать паники среди населения, связанной со сбоями в работе финансово-кредитных организаций, прекращением их деятельности, государство ввело страхование вкладов в банках, то есть гарантированные суммы компенсации, которые выплачиваются вкладчику. Мировая практика показывает, что государственное страхование вкладов физических лиц является надежным и эффективным механизмом, снижающим социально-экономические последствия кризиса банковской сферы.

Механизм нужен для формирования доверия физических лиц к банкам, побуждая их вкладывать средства в «длинные» депозиты, рассчитанные не на один год. Однако, поскольку Центральный Банк России (ЦБР) предпочитает не закрывать банковские структуры, а проводить оздоровительный комплекс мер по выправлению кризисной ситуации, при котором физические субъекты всегда имеют доступ к своим финансам, система страхования имеет меньшую актуальность, чем 3-5 лет назад.

Как работает система страхования вкладов физических лиц

Договор о привлечении сбережений должен гласить, что банк участвует в программе по защите накоплений населения, реализуемой государством. Это дает физическим лицам уверенность, что при наступлении форс-мажорных обстоятельств, когда финансовая структура не может выполнять своих обязательств перед вкладчиками, последние гарантированно получат свои деньги от Агентства, осуществляющего страховку вкладов. Механизм работы Агентства опирается на законодательство России, где детально прописаны права вкладчиков для получения компенсации.

Нормативно-правовая база

Компенсация по суммам страховки осуществляется в соответствии с Федеральным законом­№ 177 от 23.12.2003 г. "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", определяющим нормы, правила, размер обязательств, по которым производится страхование вкладов физических лиц. Согласно данному правовому акту, любой физический объект правовых отношений с банком может направить в уполномоченный орган ходатайство о возмещении средств, которые банк не в состоянии выплатить по своим обязательствам.

Государство гарантирует гражданам возврат денежных средств при следующих условиях:

  • Финансово-кредитная организация состоит в реестре банков, участвующих в программе компенсации денежных средств по депозитам. Согласно закону, при заключении договора о привлечении финансов, любая банковская структура должна информировать физическое лицо о своем нахождении в реестре.
  • Договор о привлечении денежных ресурсов действует на условиях, подпадающих под определение страхового случая.

Агентство по страхованию вкладов

Государственная корпорация Агентство по страхованию вкладов является регулятором взаимоотношений между финансовой организацией и частными лицами. Агентство работает, опираясь на 177-ФЗ, и объем средств, которые могут быть использованы для компенсации физическим лицам, составляет более 85 млрд. рублей. Это имущество Агентство получает из перечислений банков (любая финансовая структура для получения лицензии ЦБР должна перечислять фонду обязательного страхования вкладов определенный процент), или от инвестиций.

Агентство активно работает по процедурам, связанным с банкротством банковских учреждений, проводит санационные меры по их оздоровлению, оказывает поддержку добровольным инвесторам. В состав Совета директоров этой государственной корпорации входят представители Центробанка и высшие правительственные чиновники, что обеспечивает максимальную гарантию возврата денег по требованиям вкладчиков.

Банки, входящие в систему государственного страхования вкладов

На сайте АСВ можно увидеть, что в реестре участников находятся следующие финансовые структуры:

  • Сбербанк РФ;
  • ВТБ 24;
  • Альфа-групп;
  • Промсвязьбанк;
  • Райффайзенбанк;
  • Росгосстрах банк;
  • Ренессанс кредит;
  • Россельхозбанк;
  • Русский стандарт.

Согласно данным АСВ, реестр насчитывает более 850 финансовых организаций. Если частному вкладчику при заключении договора банковского депозита не предъявляют официальные данные о том, что финансовое учреждение осуществляет страхование вкладов физических лиц, то он столкнулся с мошенниками. Любой банк должен обязательно принимать участие в программе компенсации депозитов частным лицам.

Страхование банковских вкладов – особенности процедуры

Согласно 177-ФЗ любые средства, помещаемые физическим субъектом правоотношений в банк, с открытием банковского счета, для приобретения выгоды в виде процентных отчислений, а также проценты, «набегающие» за время пользования финансовым учреждением этими деньгами, считаются застрахованными. К таким депозитам относятся и рублевые, и валютные сбережения частных лиц. Максимальная сумма страхования вкладов, согласно поправке от 19.12.2014 г., установлена в 1,4 млн. рублей. Застрахованными считаются следующие виды финансовых средств, которые подлежат возврату:

  • отправленные на разные депозиты, срочные и до востребования, в рублях и иностранной валюте;
  • размещенные на счетах, предусматривающих выплаты зарплат, пособий, пенсий физическим субъектам правовых отношений;
  • предназначенные для нужд частных предпринимателей;
  • размещенные на счетах опекунов, попечителей для передачи средств их подопечным;
  • имеющиеся на счетах типа эскроу, которые предназначены для осуществления сделок физических лиц по купле-продаже недвижимости;
  • находящиеся на дебетовых физических пластиковых носителях, эмитированных данным финансовым учреждением.

Какие средства физических лиц не подлежат обязательному страхованию

Следует знать, что законодательство оговаривает исключения, по которым некоторые виды денежных сумм, хранимые объектами правовых взаимоотношений в банках, не подлежат компенсации, и страхование вкладов физических лиц на них не распространяется. К ним относятся:

  • Суммы на счетах граждан, осуществляющих юридическую помощь частным лицам (адвокатов, нотариусов), если эти деньги расходуются на рабочие нужды.
  • Банковские депозиты, оформленные на предъявителя.
  • Финансы, которые частное лицо передает банку для инвестиций по доверительному управлению.
  • Деньги, находящиеся в зарубежных филиалах российских банков.
  • Средства, для перечисления которых не открывается дебетовый счет (электронные платежи).
  • Дополнительные денежные суммы на номинальных металлических обезличенных счетах.

Страховые случаи

Согласно законодательству, страхование сбережений физических лиц осуществляется в следующих случаях:

  • Если ЦБР отзывает выданную им лицензию у банка. Участник реестра подлежит введению внешнего управления, больше не имеет права осуществлять свою работу с физическими и юридическими лицами, распоряжаться финансами, выполнять свои обязательства перед клиентами.
  • При введении ЦБ моратория на требования кредиторов. Такая ситуация возникает при проведении процедуры банкротства кредитного учреждения с целью реструктуризации долгов. Следит за проведением моратория АСВ, длиться такое состояние может 12 месяцев, после чего принимается решение или о его прекращении, или о пролонгации на полгода.

Отзыв лицензии ЦБР

Главный банк забирает выданную им лицензию на осуществление банковской деятельности у финансовой организации при таких обстоятельствах:

  • если банк превышает свои полномочия и осуществляет рискованные операции по выдаче крупных невозвратных кредитов;
  • снижении уставного капитала ниже заявленной в учредительных документах суммы;
  • если финансовая структура целенаправленно и постоянно не выполняет требования ЦБ РФ;
  • при невозможности удовлетворить требования кредиторов и претензии клиентов по обязательствам банка;
  • при выявлении мошеннических схем отмывания денег, предоставлении неправильных данных отчетности;
  • неисполнении решений судов;
  • критическом сокращении остатков денежных средств ниже 2%.

На следующий день после отзыва лицензии ЦБ вводит внешнее управление для приведения в порядок финансовой структуры и ее последующей ликвидации. Физические лица могут претендовать на возмещение средств, лежащих на депозитах в данной банковской организации, через 2 недели после фиксации наступления данного страхового случая, при условии, что их средства были застрахованы.

Введение ЦБ моратория на удовлетворение требований кредиторов банка

Данная мера является временной по отношению к кредитно-финансовой организации, и устанавливается для упорядочения ее функционирования. Мораторий дает право физическим лицам на получение не только вложенной суммы, но и на процентов по ней при наступлении страхового случая. Компенсация процентов происходит отдельно, они рассчитываются исходя от 2/3 ключевой ставки ЦБ РФ.

Обращаться в агентство, занимающееся выплатами, нужно через 2 недели после наступления моратория, но не позже, чем за 2 недели до его прекращения. Если вкладчик не обратился в АСВ по уважительным причинам за указанные сроки, то деньги могут быть ему выданы в индивидуальном порядке, при предъявлении нужных документов. При прекращении действия моратория возможны два варианта:

  • у банка отзывается лицензия, и он прекращает существование;
  • проведенные санационные меры благоприятно сказываются на финансовом состоянии организации, и она продолжает работу в прежнем режиме.

Страховое возмещение по вкладам

Согласно закону о страховании вкладов физическому участнику правоотношений, при обращении в АСВ 100% страховки выплачивается по депозиту. Если у частного лица было несколько депозитов в данной организации, то размер взносов пересчитывается пропорционально каждому вкладу. Однако, следует знать, что закон о страховании предусматривает максимальный размер компенсации 1,4 млн. рублей, и, если сумма по всем вкладам совокупно превышает эту цифру, то компенсация разницы по взносам определяется на суде согласно списку кредиторов 1-й очереди.

Компенсация по счетам эскроу производится в 100% -ном объеме, если не превышает сумму в 10 млн. рублей. Выплаты по данному страховому случаю производятся Агентством в отдельном порядке, после рассмотрения всех документов по открытию данного счета. Деньги можно получить непосредственно в отделении АСВ, через банки-агенты, назначенные фондом, или по почте.

Размер выплат

В законодательстве, устанавливающем правила по страхованию физических лиц, оговаривается отдельно ситуация, при которой владелец вклада одновременно имел депозит в банковской организации, и брал кредит там же, который, к моменту наступления страхового случая, не был погашен полностью. Сумма компенсации будет рассчитываться как разница между дебетовым и кредитным счетом, с учетом всех сумм обязательств дебитора и кредитора.Страховые взносы выплачиваются при этом в индивидуальном порядке.

Валюта возмещаемой суммы

Компенсация по вкладам производится в рублях, поэтому для всех вкладов в валюте осуществляется пересчет согласно курсу ЦБ по данной валюте на момент наступления страхового случая. Если вклад размещен в валюте, то проценты по валютным депозитам рассчитываются, исходя из данных Центробанка по средним процентным ставкам на данный вид банковского депозитного продукта.

Если был введен мораторий, и не хочется получать компенсацию в рублях по валютному вкладу, то можно запастись терпением и подождать окончания санационных мер. Финансовая организация начнет работу в прежнем режиме и будет удовлетворять претензии по вкладам пропорционально депозитным договорам. Однако, в такой ситуации есть вероятность не получить вообще внесенной вкладчиком суммы, если банк прекратит существование после окончания моратория.

Как получить страховые выплаты по вкладам

Чтобы не пострадать в результате банкротства банковского учреждения, и вернуть средства, следует предпринять следующие шаги:

Документы для подачи в АСВ

Возмещение выплачивается АСВ при предъявлении следующих документов:

  • Заявления вкладчика по установленной форме. Если выбран способ получения денег по почте, то заявку придется заверить у нотариуса.
  • Паспорта или иного удостоверения личности, о котором есть данные в общем реестре клиентов банковской организации.
  • При обращении не самого вкладчика, а его представителя требуется заверенная нотариусом доверенность на право требования выплат.
  • Если за выплатой возмещения обращается на само физическое лицо, заключавшее договор об его открытии, а наследник вкладчика, то требуется представить документы, свидетельствующие о его праве на наследство.

Видео

Для многих из нас одним из самых надежных способов сохранить и приумножить свои сбережения – это открыть депозитный счет в банке. Действительно, средства надежно хранятся в банке, а на них начисляется процент. Но клиент в любом случае имеет определенный риск потерять свои деньги по той причине, что кредитно финансовая организация может лишиться лицензии, не выдержать жесткой конкуренции на финансовом рынке и разорится. Чтобы вкладчики оказывали большее доверие банка и не боялись потерять свои деньги для них доступна услуга обязательной страхование вкладов, то есть при наступлении страхового случая убытки возвращаются застрахованному лицу.

Что это такое

Для банков наиболее важно пополнить список депозитных клиентов, ведь в основном прибыль финансовой организации формируется от выданных кредитов, для выдачи которых используются вложенные клиентами деньги. А страхование вклада является гарантией для клиента, как и страхование кредитов для банка, то есть это неотъемлемая часть всей финансовой системы в целом.

В нашей стране вкладчики скептически относятся к депозитам в банке, потому что в связи с нестабильной экономической ситуацией в стране, может произойти дефолт или деноминация валюты и прочие изменения. Как и случилось в нашей стране после распада Советского Союза. Но правительство нашего государства нашло реальный выход из ситуации – это ввод системы страхования вкладов.

Система страхования вкладов – это обязательное условия для всех банков, то есть если банк принимает вклады от населения, то его участие в системе обязательно, что регламентировано на законодательном уровне.

Эта мера была принята еще в декабре 2003 года. Суть этого постановления в том, что граждане получат свои деньги в том случае, если банк прекращает свою деятельность , притом что выплаты будут производиться за счет государственных средств еще до ликвидации предприятия.

Сумма выплаты

Итак, если банк не принимает участия в системе страхования вкладов, то он не сможет получить лицензию, а регулированием по страхованию депозитных счетов занимается Агентство по страхованию вкладов (сокращенно АСВ).

На какую сумму рассчитано страхование вкладов? Сумма за законом не установлена. То есть фактически при наступлении страхового случая клиент гарантировано получит ту сумму, которую банк должен выплатить по договору на тот день, когда его деятельность прекращается.

Но по закону максимальная сумма страхования вкладов составляет на текущий момент 1 млн 400 тысяч рублей. Даже если у одного клиента в банке открыты несколько вкладов то совокупная максимальная сумма составит 1 млн 400 тысяч рублей.

Схема страхования

Многие вкладчики не знают, что их депозитный счет застрахован, и задумываются о возмещении только тогда, когда наступает страховой случай. Ведь клиент не подписывает каких-либо договоров или дополнительных соглашений в банке и не оплачивает страховку. Регулированием страхования вкладов занимается государственное учреждение АСВ, поэтому все банки, имеющие депозитные счета, каждые три месяца отчисляют ему 0,1% от общей суммы всех вкладов.

Схема страхования вкладов

Страховые выплаты по вкладам начинаются на следующий день, после того как наступил страховой случай. А к ним относятся мораторий, наложенный Центробанком, отзыв лицензии, банкротство. Выплаты начинаются сразу, не дожидаясь ликвидации компании. Как рассчитывается страховая сумма по вкладам:

  • возврату подлежит сумма депозита с начисленными процентами до дня прекращения деятельности банка;
  • если открыто несколько вкладов, то каждый из них подлежит возмещению, но общая сумма не должна превышать установленного предела;
  • если вкладчик имеет сбережения более 1,4 млн рублей, то разумнее рассредоточить ее в разных банках, потому что в каждом из них будет действительна максимальная сумма выплат при наступлении страхового случая;
  • если клиент имеет вклад и ссуду в одном банке, при ликвидации банка он получит лишь разницу, то есть депозит минус кредит;

Как получить выплату при наступлении страхового случая: порядок действий и сроки

Сегодня, благодаря средствам массовой информации, узнать, что у банка отозвали лицензию, не проблема. Но для собственного спокойствия можно зайти на официальный сайт АСВ и проверить список банков, находящихся в процессе ликвидации. Если банк в списке есть, то действовать агентство начнет выплаты не ранее, чем через две недели.

Но вкладчику нужно действовать самостоятельно, для начала на сайте откройте ссылку с наименованием кредитно-финансовой организации и под таблицей найдите строку «Подписаться на новости». Введите свой адрес своей электронной почты и ждите письма, потому что агентство рассылает письма с датой начала страховых выплат. В данном письме вы найдете список банков-агентов, в которые можно обратиться с документами. Вам понадобится только паспорт и заявление. Срок рассмотрения заявки – 3 дня, по истечении этого срока средства будут перечислены заявителю на лицевой счет в любом банке.

Как подписаться на новости АСВ

Если вкладчик несогласен с суммой выплаты, он может обратиться непосредственно в АСВ с заявлением, оно будет рассмотрено по истечении 10 дней.

Итак, мы рассмотрели какова сумма страхования вкладов? АСВ выплачивает 100%, при условии, что депозит не превышает 1,4 млн рублей. Но все же не стоит рисковать и обращаться только в надежные, проверенные годами банки. Кстати, любой потенциальный клиент может зайти на сайт агентства и проверить есть ли выбранный банк в списке участников системы страхования, чтобы наверняка не ошибиться с выбором.


Страхование вкладов государством в текущем 2019 году будет осуществляться по тому же принципу, что и ранее. В связи с последними событиями в экономической жизни нашей страны, а именно – с лишением лицензий нескольких десятков банков, многих вкладчиков интересует точная сумма гарантированного возврата денежных средств.

Напоминаем, что по закону «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» при лишении банковской организацией лицензии на осуществление кредитных операций, вкладчикам будут возвращены их вложения в 100% размере, но не более застрахованной суммы, т.е. 1.400.000 рубл.

В том случае, если общий размер денежных средств на ваших счетах и вкладах в этой банковской компании превышал данную сумму, то вы становитесь в очередь. После того, как будет реализовано имущество, имеющееся у банка, и будут погашены задолженности перед кредиторами первой очереди, могут быть произведены дополнительные выплаты.

Если у вкладчика было несколько счетов в одном обанкротившемся банке, то компенсация будет выплачиваться пропорционально их размерам. Независимо от валюты, выплата производятся в рублях, а начинаются они, как правило, не позднее 3-4 недель с момента наступления страхового случая.

Есть несколько изменений, которые произошли с 2016 года:

  • В том случае, если ваш вклад был открыт в иностранной валюте, то компенсационные выплаты будут производиться в рублях по курсу Центробанка, который действует в день обращения клиента;
  • Выплаты теперь положены не только физическим, но и юридическим лицам;
  • В сумму страхования входит не только первоначальный взнос, но и начисленные проценты;
  • Если вы оформляли вклад, сумма которого превышала 1,4 млн. рубл., то вы сможете сначала получить гарантированную государством сумму, а затем в порядке очередности претендовать на остаток после реализации имущества банка.

Важно понимать, что начисляются проценты по договору. Если оно было ежемесячным, то вы получите первоначальный взнос + % за время действия вклада. Если же начисление предполагалось в конце срока, который еще не подошел, то ставка будет использоваться «До востребования».

Если банк, в котором вы оформляли депозит потерял лицензию , не стоит паниковать. В течение 14 дней там назначается временное руководство, а также банк-агент, который будет заниматься возвратом средств.

Сообщение о том, к кому перешли обязательства организации, в которой вы обслуживались ранее, появится на её официальном сайте, а также на сайте АСВ. После этого вам нужно будет обратиться в ближайшее отделение укаанной компании с документом, удостоверяющим личность и банковским договором на открытие.

Если вы в этом же банковском учреждении оформляли кредит, то ваши обязательства будут уменьшены на размер вашего депозита, и также перейдут к банку-агенту. При этом вам могут предложить погасить задолженность досрочно на льготных условиях, например, под сниженную ставку.

Для заемщиков: важно, что пока вы не получите новые реквизиты, следует воздержаться от выплат, потому как деньги могут уйти «в никуда». Если вы все же хотите сделать очередной платеж по вашему займу, обязательно сохраняйте чек, подтверждающий данную операцию.

Все ли вклады подлежат страхованию?

К сожалению, нет. Вы сможете получить компенсацию по обычным депозитам, открытым на ваше имя, по зарплатным, пенсионным и прочим счетам, предназначенным для получения всевозможных выплат.

Что не будет страховаться государством:

  • депозитные счета на предъявителя (сберегательные сертификаты);
  • обезличенные металлические счета (ОМС);
  • электронные деньги;
  • депозиты, переданные банку на доверительное управление;
  • инвестиционные вклады;
  • счета, которые находятся в заграничных филиалах.

Также следует помнить, что далеко не все банковские организации сотрудничают с АСВ, потому как это платная услуга, и выплаты могут получить вкладчики также не всех компаний. Поэтому если вы планируете в 2019 году оформить вклад, обязательно поинтересуйтесь у специалиста, будет ли застрахован ваш вклад, список таких банков можно узнать на официальном сайте Центрального банка России.

При заключении кредитного договора в любом банке вам по умолчанию потребуется заключить и договор со страховой компанией. Часто страховая компания входит с банком в единую структуру, являясь, таким образом, с ним аффилированной. Конечно, исходя из принципа добровольности страхования, вы имеете право сразу же расторгнуть договор, но это правило справедливо, только если у вас потребительский кредит. Заключение страхового договора, по сути, обязательно, и если заемщик расторгает страховой договор, прежние условия по кредиту для него уже не действуют, в частности, процент по кредиту будет начисляться по повышенной ставке.

Кроме того, договоры по кредитованию и обязательно сопровождаются страховкой, и отказаться от нее при этих видах кредитов заемщик не может. Обязательное страхование предмета залога при ипотеке обусловлено Федеральным законом №102-ФЗ «Об ипотеке». При автокредитовании предмет залога (автомобиль) страхуется по системе страхования Автокаско в соответствии со ст. 343 ГК РФ («заложенное имущество должно быть застраховано за счет залогодателя от рисков утраты и повреждения»).

Цель страхования заемщика

Кроме того, заемщик может застраховать свои собственные риски: риск потери жизни, работы, работоспособности и здоровья. Эти меры понятны, они направлены для того, чтобы застраховать заемщика от негативных изменений его ситуации, например, от потери им работы, здоровья и т.п. Это страховые случаи, при наступлении которых страховая компания обязуется выплатить банку компенсацию, таким образом, взяв на себя часть ваших обязательств. Но что делать, если страховая компания не платит при наступлении страхового случая? Подавать в суд?

В последние годы классическое страхование при банковских кредитах стало замещаться так называемыми «программами финансовой защиты». По сути дела, это то же самое страхование, только под другой вывеской. В любом случае заемщик, оформляя страховку, рассчитывает, что при наступлении страхового случая он будет застрахован, а банк получит соответствующую компенсацию. Однако даже самая расширенная страховка не даст вам уверенности в том, что наступление страхового случая обязательно завершится компенсацией от страховой компании.

Что интересно, такая ситуация, когда страховой случай наступает, а выплат со стороны страховщика не производится, наблюдается именно при кредитном страховании. Резонным выглядит в такой ситуации вопрос: а не бесполезным ли инструментом является кредитное страхование, если оно не способно защитить заемщика в сложной ситуации, когда, вместо того, чтобы получить компенсацию от страховой, он еще остается должен банку?

Попробуем разобраться что делать, если страховая компания отказывается платить при наступлении страхового случая по кредиту заемщика.

По условиям страхового договора, наступление страхового случая не является единственным условием для получения компенсационных выплат от страховой компании. Кроме этого, заемщик обязан обратиться в страховую только в соответствии с определенным порядком обращения и соблюсти дополнительные формальности. Однако и при соблюдении всех необходимых условностей заемщик сталкивается с тем, что страховая компания стремится всеми способами оттянуть исполнение своих обязанностей либо снизить размер выплат до минимума. Зная эти особенности поведения недобросовестных страховщиков, становится необходимым знание своих прав и обязанностей при исполнении кредитного договора.

Первым делом при наступлении страхового случая вы должны проверить страховой договор и убедиться, что ваш случай действительно в нем предусмотрен. Вообще, конечно, читать договор вы должны до его подписания, но касательно страхового договора это правило мало кто исполняет, так как страховой договор обычно подписывается одновременно с договором кредитования, и на все подробности обоих договоров внимания, как правило, не хватает. Вы можете обнаружить в страховом договоре, что ваш случай:

  • Присутствует и ясно и четко обозначен.
  • Вообще отсутствует.
  • Вроде бы присутствует, то есть формулировка в договоре настолько расплывчатая и нечеткая, что ее можно трактовать несколькими способами.

Понятно, что если вашего случая не прописано в договоре вообще, то и выплаты вы от страховой не добьётесь. Интереснее с вариантом, когда случай обозначен нечетко. В этом случае лучшее, что вы можете сделать – это обратиться к страховому юристу, имеющему специализацию по кредитному страхованию. Он поможет разобраться, что написано в договоре и посоветует, как вы можете это знание применить в разговоре со страховой компанией.

Допустим, что ваш случай действительно указан в страховом договоре как страховой. Что делать?

  • Первым делом вы еще раз просматриваете договор на предмет выяснения порядка обращения в страховую компанию с первичным уведомлением при наступлении страхового случая и главное – сроков обращения.
  • Если эта информация ясна, нам остается только подготовить первичное уведомление в страховую. Часто условиями договора срок обращения при наступлении страхового случая ограничен несколькими днями, чаще всего один-два дня. За этот срок вы должны составить уведомление и доставить его в офис страховой компании лично или через доверенное лицо. Постарайтесь получить отметку о принятии у вас документа, эту отметку принимающее лицо должно поставить на вашей копии уведомления, которая остается у вас.

Страховая компания, приняв у вас уведомление, объяснит вам, какие документы она от вас ждет в подтверждение наступления страхового случая.


Обычно этот пункт не вызывает осложнений. Так, при смерти представляется свидетельство о смерти, при болезни или несчастном случае – медицинские справки, а при потере работы – копия приказа об увольнении по определенным основаниям.

Если в выплате компенсации страховая компания отказала, что делать?

По приему всех документов от вас страховая компания начинает проверку представленных сведений. Проверка длится определенное время, установленное условиями договора и внутренним регламентом работы. По результатам проведенной проверки, в течение которой страховая компания проверяет наступление события, указанного вами в уведомлении, его доказанность и возможность признания в качестве страхового случая, принимается решение о выплате компенсации, о ее размере или об отказе в выплате (выплате частично).

Вы получаете уведомление о результатах проведенной проверки, если страховая компания отказывает в выплате компенсации, она указывает в уведомлении обоснование своего решения об отказе.

Вы должны рассмотреть этот документ. Дальнейшие действия будут зависеть от оснований, указанных страховой компанией для отказа. Самым часто встречающимся основанием для отказа в выплате страховой компенсации, которое применяют страховщики, является непризнание случившегося страховым случаем. Этот довод может быть обусловлен различными причинами. Часто это происходит именно по причине размытой формулировки определения страхового случая в самом договоре. Также ограничение может наступить, если в договоре указаны дополнительные условия, только при наступлении которых случай считается страховым.


Например, увольнение заемщика по собственному желанию или за дисциплинарный поступок вряд ли будет оценено страховой компанией как страховой случай. То есть некоторые причины увольнения рассматриваются как ограничивающие условия, при которых компенсация не выплачивается. Если заемщик предъявляет в первичном уведомлении о наступлении страхового случая, например, свою инвалидность, стразовая компания может отказать по причине того, что наступление инвалидности было еще до подписания договора, при этом заемщик, зная о своей инвалидности, не сообщил о ней страховой компании в момент подписания договора.

Если страховая компания отказала в выплате страховой компенсации, вы можете сразу же обращаться в суд, поскольку очевидно, что даже если вы представите все документы, подтверждающие данные обстоятельства, страховая компания уже сделала свой выбор, и вместо того, чтобы тратить время впустую, пытаясь что-то доказать, лучше сразу перенести спор на судебный уровень. Тем более, что вы должны уплачивать обязательства по кредиту, которые с вас не снимаются, несмотря на явное наступления страхового случая.

С тем чтобы соблюсти необходимый порядок досудебного урегулирования спора, первым шагом вы должны направить в страховую компанию письменную претензию, в которой, перечислив обстоятельства, которые вы трактуете как наступление страхового случая, вы должны потребовать от страховой компании выполнить условия договора со своей стороны.

Также страховая компания может согласиться с выплатой, но выплатить ее не в полном объеме или с задержкой, или отказать в выплате компенсации в полном объеме, или просто не дать вам на ваше обращение в установленный срок никакого ответа. Во всех таких случаях вы также должны незамедлительно направить в адрес страховой компании письменную претензию, обозначив тем самым официальное начало этапа досудебного разбирательства.

Вы вправе одновременно с претензией в страховую компанию направить официальные жалобы в другие инстанции, например, в Роспотребнадзор и в Банк России, как в главный орган страхового надзора. Такие жалобы, даже если напрямую не споспособствуют выплате страховой компенсации от страховой компании, тем не менее, будут дополнительным свидетельством вашей правоты в суде и окажут некоторое давление на страховщика.

Кроме того, юридическую помощь оказывает , в который вы также можете направить жалобу на действия страховой компании.


Позаботьтесь о том, чтобы у вас остались свидетельства обращения к страховщику с претензией. Если вы передаете претензию лично, постарайтесь получить отметку о принятии документа, которую вам должно поставить на вашей копии претензии должностное лицо, принявшее у вас претензию. Если вы посылаете претензию по почте, отправляйте ее заказным письмом с уведомлением о доставке и с описанием вложений.

После получения ответа от страховщика, или даже если страховщик проигнорировал вашу претензию и в установленный срок не ответил, вы можете обращаться с исковым заявлением в суд. В заявлении вы должны выразить требование от своего лица в пользу банка-кредитора, потому что по договору страхования именно банк является выгодоприобретателем. Требования, которые вы выражаете в свою пользу, должны быть такими:

  1. Потребовать взыскать со страховой компании: судебных расходов, расходов на юридическую помощь, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда.

Если ваши претензии касаются не только страховой компании, но и банка, и вы выражаете требование о прекращении кредитного договора и привлекаете ответчиками страховую компанию и банк, ваши требования могут быть следующими:

  1. Потребовать признания случившегося события страховым случаем.
  2. Потребовать признания незаконным отказа страховой компании в выплате страховой компенсации в пользу банка.
  3. Потребовать обязать страховую компанию исполнить обязательства по договору страхования в полном объеме, выплатив компенсацию банку.
  4. Потребовать обязать банк направить полученную страховую сумму на погашение задолженности по кредиту.
  5. Потребовать признания прекращенным кредитного договора, а если в договоре есть залог – признать прекращенным договор залога.

Конкретный перечень требований, которые будут характерны именно для вашего случая, вы должны уточнить со своим юристом. Он будет зависеть от условий кредитного договора, от оснований, которые страховая выдвинула для отказа в выплате страховки и от ваших целей в процессе. Без юридической помощи добиться желательного результата будет сложно, поэтому прежде чем начать действовать, найдите юриста, специализирующегося на страховых вопросах при кредитовании.