Рефинансирование кредитов для физических лиц: условия, отзывы

Перекредитование нецелевых займов - довольно востребованная услуга коммерческих банков, ведь она предоставляет заемщикам возможность уменьшить финансовую нагрузку на бюджет заемщика. К тому же банки активно продвигают финансовый продукт ведь с помощью него можно закрыть сразу несколько кредитов, плюс получить наличные на потребительские нужды, и при этом ежемесячные платежи будут меньше. Но на самом деле, выгодно ли рефинансирование потребительского кредита, если да, то какой коммерческий банк предлагает лучшие условия.

Об услуге

Суть данной программы заключается в том, что заемщик берет новый кредит на выплату имеющихся у него обязательств в другом банке . То есть, банк, который проводит перекредитование выделяет средства на определенную цель – погашение займов. А основное преимущество продукта в том, что размер ежемесячного платежа по кредиту на рефинансирование меньше за счет увеличения срока кредитования и снижения процентной ставки.

Банки проводят перекредитование на определенных условиях. Например, если вы имеете несколько кредитов в разных банках, то вы можете их объединить в один и будете платить только одному банку. При этом у банка есть ряд требований как к кредиту, так и к самому заемщику. В частности, требования могут касаться срока рефинансируемого кредита, например, плательщик на момент перекредитования должен уже вернуть часть долга.

Обратите внимание, что у большинства банков есть единое требование для всех заемщиков – это отсутствие просроченной задолженности по текущим обязательствам.

Процесс оформления кредита на рефинансирование

Что касается самого процесса кредитования, то он довольно длительный и хлопотный. Начать процесс стоит с подготовки документов. Постольку, поскольку заемщик оформляет банковский займ, ему нужно подготовить максимальный пакет документов, в том числе справку о доходах и документ, подтверждающий трудовую занятость.

Есть еще один существенный нюанс, если заемщик осуществляет перекредитование потребительского кредита с обеспечением, то банк может потребовать обеспечение по кредиту на рефинансирование. То есть залог и поручительство физических лиц будет вновь выступать гарантией по новому банковскому займу, а, соответственно, на объект залога и поручителей снова нужно подготовить соответствующие документы.

В целом процесс перекредитования будет выглядеть следующим образом, вы для начала выбираете банк, который предоставляет услугу, затем собираете документы и подаете заявку. В случае положительного решения, вы должны будете обратиться к кредитору для того, чтобы подать заявку на досрочное погашение вашего кредита, вам обязательно нужно узнать точную сумму для погашения долга и процентов, это сведения понадобятся вам для оформления кредит на рефинансирование.

В дальнейшем вам нужно будет подписать кредитный договор с другим банком и погасить имеющиеся у вас долги. Здесь события могут развиваться разными способами либо заемные средства новый кредитор переведет сам в счет погашения долга, либо имеющиеся обязательства закроет сам заемщик после получения наличных, а затем предоставит документ, подтверждающий целевое использование средств.

Важно! Если выделенные средства в рамках программы рефинансирования небыли использованы по назначению новый кредитор повысит ставку.

Выгодно или нет

Если говорить о том, выгодно ли перекредитование потребительского кредита, то вопрос неоднозначный. Если быть точнее, то выгода будет зависеть от нескольких факторов:

процентной ставки кредита на рефинансирование и полной стоимости займа;
срока кредитования;
размера ежемесячного платежа;
условий страхования.

То есть, при выборе выгодного для себя предложения нужно в первую очередь обратить внимание на процент, который предлагает банк в рамках программы рефинансирования потребительских кредитов. Кроме всего прочего, стоит учитывать, что процентная ставка не определяет полную стоимость займа, ведь кредитор взимает дополнительную плату за свои услуги, в том числе открытие и ведение кредитного счета. Поэтому в первую очередь поинтересуйтесь у кредитного специалиста, что входит в полную стоимость кредита, и какой годовой процент будет действовать в итоге.

Далее, стоит обратить внимание на сроки кредитования, потому что чем дольше срок кредитования, тем больше вы переплатите банку. Перед оформлением нового займа попросите составить кредитного специалиста составить для вас предварительный график платежей и сравните размер переплаты по текущим обязательствам и по кредиту на рефинансирование. Дело в том, что рефинансирование едва ли будет выгодным, если вы переплатите по нему больше, нежели по имеющимся займам.

Не менее, важным для заемщика будет сумма ежемесячного платежа. Как правило, если вы воспользуетесь кредитом на рефинансирование, значит, должны платить каждый месяц меньшую сумму, в противном случае проводить перекредитование будет нецелесообразно. Кстати, не стоит забывать о том, что все банки настойчиво предлагают оформить страхование личных рисков в аккредитованной компании или дочернем предприятии. Вы можете отказаться от страхового полиса, но банк, возможно, увеличит годовой процент. А в случае вашего согласия вам придется заплатить за полис единовременно за весь период кредитования.

Совет заемщикам! Если вы досрочно погасили банковский займ за счет перекредитования, то имеете возможность вернуть часть страховой премии за тот срок, в течение которого по факту вы заемными средствами не пользовались.

Выбор программы

Многие коммерческие банки предоставляют данную услугу на разных условиях. Чтобы понять в каком банке рефинансирование кредита выгоднее, стоит сравнить несколько предложений. А именно провести обзор предложений, ставок и требований к заемщикам.

Россельхозбанк

Здесь можно перекредитовать потребительский кредит. Рефинансированию подлежат кредиты других банков на общую сумму до 750 тысяч рублей без обеспечения и до 1 млн рублей при залоге или поручительстве. Максимальный срок до 60 месяцев. Что касается прочих условий, то клиент имеет возможность выбрать схему погашения долга: аннуитетными или дифференцированными платежами. На момент подачи заявки срок выплаты займа в другом банке должен быть не менее 1 года от даты первого платежа без просрочек.

Что касается процентов по займу, то минимальное значение 12,9%, которое увеличивается в зависимости от срока договора и категории заемщика. Выгодные условия могут получить работники государственных учреждений. Базовая ставка увеличивается при отказе от страховки на 6 пунктов.

ВТБ 24

В банке можно рефинансировать до шести кредитов открытых в других кредитно-финансовых организациях. Процентная ставка от 13,5% в год, при сумме долга выше 600000 рублей и от 14 до 17 процентов при сумме менее 600 тысяч рублей. Максимальный размер займа до 3 млн рублей, срок до 60 месяцев.

Нюанс услуги заключается в том, что с помощью данной программы вы можете выбрать два варианта: уменьшение ежемесячных выплат за счет увеличения срока кредитования, или уменьшение общей переплаты за счет уменьшения срока договора. Кроме того, вы можете взять в долг дополнительную сумму средств на личные нужды.

Банк не проводит рефинансирование кредитов банков, входящих в финансовую группу ВТБ.

Интеркомерцбанк

Здесь рефинансирование кредита проводится на следующих условиях: ставка - от 12%, срок - до 5 лет, сумма - до 1000000 рублей, количество кредитов не ограничено. То есть здесь вы можете взять один займ для погашения любых обязательств перед банками, плюс получить дополнительные средства для личных нужд.

Как видно, разные коммерческие банки предлагают схожие условия перекредитования. То есть процентные ставки мало чем отличаются от обычных потребительских займов. Самое выгодное рефинансирование потребительского кредита будет при выполнении некоторых условий, которые были перечислены выше. Но помимо того, заемщик может сделать перекредитование еще более выгодным для себя:

Обратитесь в тот банк, где вы уже выплачиваете займ, многие кредиторы идут навстречу добропорядочным заемщикам и могут продолжить другой кредит с меньшей процентной ставкой, или увеличить срок действия договора, чтобы снизить финансовую нагрузку.
Прежде чем рефинансировать свои кредиты посчитайте разницу в выплатах и процентных ставках, возможно, смысла в перекредитовании нет.
Внимательно изучите условия рефинансирования, банки могут включить в стоимость кредита комиссии и различного рода платежи, что делает перекредитования невыгодным для заемщика.

Таким образом, подведем итог, что услуга рефинансирования далеко не всегда выгодна и целесообразна для заемщика. Если вы уже платите займ на выгодных условиях с приемлемой процентной ставкой, то менять кредита бессмысленно. Рефинансирование будет действительно выгодно только при том условии, что ставка по действующему займу превышает 25% и более.

12 мин. чтения

Обновлено: 11/12/2018

Если верить Национальному бюро кредитных историй, только за первые 6 месяцев 2017-го объем потребительского кредитования в России вырос почти на 40%. Каждый шестой заемщик по-прежнему испытывает сложности с погашением займов – в том числе из-за высокой процентной ставки, имевшей место в 2015-2016 годах. Однако число проблемных потребкредитов впервые за несколько лет начало сокращаться. Эксперты связывают это с ростом эффективности программ перекредитования, внедряемых банками. Что же такое рефинансирование кредита, и как им воспользоваться?

Рефинансирование кредита (перекредитование) – это оформление нового кредита для погашения старых займов с целью снижения процентной ставки, итоговой переплаты, а также изменения срока кредитования и ежемесячного платежа.

Если сегодня взрослый человек с «белой» зарплатой легко возьмет под 12-17%, то его сосед до сих пор выплачивает заем, взятый когда-то под 30% годовых. Прибавим сюда клиентов розничных банков в торговых сетях, где до сих пор купить стиральную машину в кредит ниже 25% практически невозможно.

Плюс граждане, опрометчиво набравшие несколько кредитов, и севшие в финансовую лужу. По всей стране это сотни тысяч людей, огромный рынок. Как только резко пошла вниз, у банков появилась возможность предлагать всем перечисленным категориям рефинансирование – выдачу нового кредита на более выгодных условиях для погашения старого (одного или нескольких). В народе этот процесс называют более понятным словом «перекредитование». В этой статье разберем что же это такое рефинансирование кредита простыми словами на примере потребительского займа.

История из жизни: «Потерял работу, срочно понадобились деньги на ремонт машины. Пришлось брать в банке без подтверждения дохода 300 000 рублей под 28% годовых на 5 лет. Прошел год. Давно работаю на нормальном месте с высоким официальным доходом. Перекредитовался в Росбанке под 15,1%. Ежемесячный платеж уменьшился почти на 20% – с 9300 до 7500 рублей, срок оставил тот же. Чуть проиграю на процентах, зато есть лишние деньги на подарки детям».

Рефинансируя кредит, вы можете:

уменьшить процентную ставку;
продлить срок кредита и за счет этого снизить ежемесячные платежи;
сократить количество имеющихся у вас кредитов, заменив несколько одним для удобства оплаты.

Какие кредиты можно рефинансировать

Банки, как правило, не перекредитуют собственные продукты – им нет смысла снижать прибыль. Есть исключения: например, Сбербанк допускает рефинансирование собственных потребительских и автокредитов, но только в комплекте с кредитами других банков. Делается это для сокращения числа потенциально проблемных займов.

Требования к рефинансируемым продуктам обычно такие:

не менее 6 платежей по действующему кредиту. Этим «новый» банк проверяет, насколько вы добросовестны и платежеспособны как заемщик;
отсутствие просрочек. Это требование касается как минимум последнего календарного года. Но даже если задержки были раньше, шансы на одобрение нового кредита резко снижаются. Некоторые банки допускают технические просрочки ( заплатили вовремя через стороннюю фирму, но на счет банка они были зачислены позднее, чем нужно);
кредит ранее не рефинансировался.
до окончания действующего кредита – не менее полугода.

Идеальный заемщик для рефинансирования – кто он?

Еще полгода/год назад к заемщикам с рефинансируемыми кредитами отношение было настороженное. Желание человека снизить финансовую нагрузку в большинстве случаев диктуется сокращением доходов или возникшей проблемной ситуацией. Брать на себя риски потенциально «плохого» клиента для кредитной организации имеет смысл только если имеется хорошая страховка – в прямом смысле либо в виде поручителей/залога.

Однако после снижения ставки рефинансирования до 9% и дальше, желание переманить клиентов стало преобладать над опасениями. Скажем, Сбербанк или Севергазбанк сейчас не требуют у заявившихся на рефинансирование ни справки о доходах, ни подтверждения занятости (если запрашиваемая сумма не превышает остатка по кредиту в другом банке).

Стандартные требования к заемщику для перекредитования на сегодня таковы:

Возраст: 21 – 65 лет.
Постоянная регистрация в РФ.
Текущий стаж работы – от полугода
Постоянный источник дохода.

У отдельных банков есть свои особенности – например, Райффайзенбанк не дает кредиты на рефинансирование лицам моложе 23 лет, но зато не отказывает 65-66-летним. Также этот банк требует наличие у клиента стационарного рабочего телефона. Случаются и совсем экзотические ситуации.

Необходимый пакет документов:

Анкета-заявка
Паспорт гражданина РФ
Справка о доходах 2-НДФЛ (допускается справка по форме банка)
Кредитный договор по рефинансируемому кредиту (в некоторых случаях достаточно справки из другого банка о полной стоимости кредита и выплаченной сумме)

В разных банках могут быть свои особенности. Например, в ВТБ24 требуют еще и , а в Сбербанке не просят предоставлять подтверждение доходов, если запрашиваемая сумма не превышает размера погашаемого кредита.

Пошаговое руководство по рефинансированию кредита

Процедура перекредитования не представляет большой сложности.

Шаг 1. Идем в банк, который предлагает взять деньги на погашение старого кредита. С собой берем паспорт, справку о доходах (если требуется), на всякий случай – действующий кредитный договор. Определяем необходимую сумму, подписываем составленную менеджером заявку, ждем положенный срок (обычно от 1 до 3 дней).

Шаг 2. После одобрения заявки обращаемся в банк, куда выплачивается существующий кредит. Уточняем, нет ли каких-либо специальных условий при досрочном погашении. Даже если в кредитном договоре есть соответствующий пункт, спросить у менеджера не помешает. Пишем заявление на погашение. Затем берем справку об остатке основного долга по кредиту (или другое подтверждение оставшейся суммы, требуемое новым банком). Если вы собираетесь объединить сразу несколько имеющихся кредитов, ту же операцию предстоит проделать в каждом банке.

Шаг 3. С договором и справкой приходим в кредитную организацию, где собираемся рефинансировать свой заём. Оформляем договор.

Шаг 4. В большинстве кредитных организаций нужную сумму «новый» банк переведет «старому» безналичным платежом на ваш прежний кредитный счет. После этого в течение определенного срока (в Россельхозбанке – 10 дней, в ВТБ24 – 90 дней) вам необходимо будет принести подтверждение того, что рефинансируемый кредит полностью выплачен. В Сбербанке, впрочем, такого подтверждения не требуют вообще.

Шаг 5. Берем справку в прежнем банке о полной выплате кредита и отсутствии претензий к вам – во избежание неожиданностей.

Шаг 6. Начинаем оплачивать новый кредит.

Зачем банку снижать чужую ставку?

Еще в конце 2015 года, когда только стартовала программа рефинансирования потребкредитов от ВТБ24, всего за месяц банк нарастил объемы необеспеченного кредитования на 20% – и по итогам года поставил собственный рекорд в этом сегменте займов. Прибыль Сбербанка за январь-август 2017 года выросла на 34%, и немалая заслуга в этом летней акционной программы рефинансирования потребительских кредитов. Так что перекредитование для крупных банков – настоящая золотая жила.

В чём это проявляется? Прежде всего, в росте количества клиентов. Заявки на рефинансирование потребительских займов подают десятки тысяч людей. Как правило, это активные пользователи банковских продуктов, а значит, они будут брать кредиты и после окончания срока действия текущего.

Также имеет значение, что рефинансирующий банк никогда не теряет в деньгах. Погашается только основной долг в другом банке – то есть та же сумма, которую клиент берет взаймы в «новом» банке. Плюс на одобренную к рефинансированию сумму начисляются проценты, которые становятся прибылью уже «новой» кредитной организации.

Пример из жизни: Житель г. Кострома взял в <банке №1> в начале 2015 года 500 000 рублей под 18% годовых на 5 лет. В графике платежей было указано, что переплата за 5 лет составит около 260 000 рублей. К августу 2017 года невыплаченными оставались 390 000 рублей основного долга и 90 000 рублей переплаты. Заемщику в <банке №2> одобрили рефинансирование остатка под 12% годовых на 3 года. Переплата составит 60 000 рублей. Таким образом, банк №1 получил 170 000 рублей за пользование кредитом в течение 2,5 лет, а банк №2 получит 60 000 рублей и нового клиента. Все довольны.

Вы, наверное, обратили внимание, что значительную долю на рынке рефинансирования потребительских кредитов занимают банки с госучастием. Сокращение количества проблемных займов (и, как следствие, рост числа платежеспособных клиентов) – это тоже плюс, получаемый банковской системой от программ перекредитования. По информации Центробанка РФ, только за август объем задолженности снизился на 6,6 миллиарда рублей, а с начала года сумма не выплаченных вовремя кредитов уменьшилась на 1,9%.

Выгода от перекредитования: стоит ли овчинка выделки?

Специалисты считают, что перекредитовывать займ, взятый на 1-2 года, бессмысленно, поскольку платежи происходят аннуитетно (потребкредиты по дифференцированному графику в России редки, из первой десятки российских банков такой способ погашения есть только в Газпромбанке). То есть в первые месяцы или даже годы вы платите преимущественно проценты по кредиту. Основной долг при этом уменьшается незначительно.

История из жизни: «За кредит в 200 тысяч, взятый в «Банке Москвы» под 24% на два года, ежемесячно целый год платил по 11800. Когда узнал о программе рефинансирования от Райффайзенбанка под 11,9%, воодушевился – по первым прикидкам получалось уменьшение платежа тысячи на три. Но потом узнал остаток общего долга (он уменьшился за год примерно на 50 тысяч рублей) – и задумался. Если брать 150 000 на год, то даже под 11,9% получится ежемесячный платеж почти в 15 000 рублей. Получается, в перекредитовании нет никакого смысла. Вот если снова взять на два года – тогда разница в платеже будет ощутимой».

По оценкам экспертов, эффект от рефинансирования заметен только при уменьшении ставки как минимум на 2%. Взяв 100 тысяч рублей на 5 лет под 19% (общая переплата – 55 тысяч рублей), вы будете ежемесячно платить примерно по 2600 рублей и в итоге за год отдадите чуть более 31 тысячи. Рефинансировав после этого кредит, вы возьмете 88 тысяч (остаток основного долга) на 4 года под 17%. Ежемесячный платеж составит 2500. Переплата – 33 тысячи. В результате первоначальный кредит обошелся бы вам в 155 тысяч, а рефинансированный – в 152 тысячи.

Какие банки готовы рефинансировать ваши кредиты

Примерно ¾ всех выданных потребительских займов приходятся на первую десятку крупнейших банков РФ. Давайте посмотрим, какие условия банковский ТОП-10 предлагает по рефинансированию потребкредитов.

Банк	Процентная ставка, %	Рефинансируемые кредиты	Диапазон сумм, руб.	Требования к заемщику и документы
Сбербанк	13,9 – 14,9	До 5 штук, в том числе собственные (только одновременно со сторонними).	30 000 – 3 000 000	21 – 65 лет, стаж от полугода (общий за 5 лет – не менее года). Паспорт РФ, постоянная/временная регистрация, кредитный договор.
ВТБ24	13,5 – 17	До 6 штук, кроме кредитов группы ВТБ.	До 3 000 000	Гражданство РФ. Постоянная регистрация в регионе присутствия банка. Паспорт. Подтверждение доходов (кроме зарплатных клиентов). СНИЛС. Кредитный договор.
Россельхозбанк	12,9 – 21,9	Только кредитные продукты других банков. Рефинансирование только через год после получения кредита.	10 000 – 1 000 000 (до 750 000 – без обеспечения)	23 – 65 лет. Гражданство РФ. Постоянная регистрация в РФ. Стаж от полугода (общий за 5 лет – не менее года). Паспорт. Подтверждение доходов. Кредитный договор.
Газпромбанк	12,25 – 15,9	Только кредиты других банков.	До 3 500 000	20 – 65 лет. Гражданство РФ. Постоянная регистрация. Стаж от полугода. Паспорт, СНИЛС, копия трудовой книжки, подтверждение доходов. Кредитный договор.
Альфа банк	11,99 – 19,99	До 6 штук. Только кредитные продукты других банков.	50 000 – 3 000 000	От 21 года.. Постоянная регистрация. Стаж от 3 мес. Паспорт + 2 документа на выбор ( , СНИЛС, св-во о регистрации автомобиля, копия трудовой книжки и т.д.). Подтверждение дохода (кроме зарплатных клиентов).
Райффайзенбанк	11,99 – 19,99	До 5 штук. Только кредиты других банков.	До 2 000 000 руб.	23 – 67 лет. Гражданство РФ. Стаж от 6 мес. Наличие стационарного рабочего телефона. Паспорт. Подтверждение дохода. Подтверждение занятости (для кредита от 500 000 руб.)
Почта банк	14,9 – 19,9	Кроме кредитов группы ВТБ. Минимальный срок рефинансируемых кредитов – 6 мес.	50 000 – 1 000 000 (для пенсионеров 20 000 – 200 000)	Гражданство РФ, постоянная регистрация в РФ. Паспорт, СНИЛС, ИНН, кредитный договор.
Тинькофф банк	12,9 – 23,9	Любые кредиты любых банков – погашение с карты Тинькофф. 120 дней – беспроцентный период.	До 300 000	Паспорт. Кредитный договор.
Росбанк	12 – 17	Любые кредиты других банков.	50 000 – 2 000 000	Гражданство РФ. Постоянная регистрация. Паспорт. Подтверждение дохода. Подтверждение занятости (для кредита от 400 тыс. руб.). Кредитный договор.
Банк Москвы	13,5 – 17	До 6 штук. Кроме кредитов группы ВТБ. Минимальный срок для рефинансируемых кредитов – 6 мес.	До 3 000 000	Гражданство РФ, постоянная регистрация в РФ. Паспорт, СНИЛС, кредитный договор. Подтверждение дохода, подтверждение занятости (кроме зарплатных клиентов).

Реструктуризация и рефинансирование: в чем отличия?

Невысокая правовая грамотность населения приводит к тому, что нередко за рефинансирование кредита принимают его .

История из жизни: «В 2016 году взяла в Сбере кредит на 3 года под 23% годовых. Так получилось, что в середине 2017-го платить по 18 тысяч в месяц оказалось не под силу. Стала шерстить сайты банков на предмет рефинансирования. Где-то огромная страховка, где-то я не подходила по требованиям. В общем, закончилось всё походом в тот же Сбер. Оказалось, что там рефинансирование проводится только с участием хотя бы одного кредита другого банка. Но менеджер сказала, что если причина уважительная, то можно изменить условия существующего кредита. У меня причина была связана с моим декретом и работой мужа в госорганах, и ее сочли уважительной. Правда, процент не снизили, но хотя бы срок увеличили до 5 лет. Теперь платим по 12 тысяч – это намного лучше».

При реструктуризации кредита меняется только график его погашения. Фактически вам продлевают срок выплаты с уменьшением ежемесячного платежа.

Рефинансирование – это всегда новый договор, даже если перекредитование касается займа в том же банке. Чаще же всего речь идет о погашении кредита в другой организации, а значит, меняется субъект, с которым вы заключаете соглашение.

Можно ли рефинансировать микрозайм?

Намного сложнее, нежели обычный . В большинстве случаев рефинансировать приходится уже просроченные суммы. Банки с подобными финансовыми продуктами напрямую не работают.

Вы можете взять потребкредит и оплатить задолженность в микрофинансовой организации, но в реальности просрочка по платежу в МФО тоже учитывается в кредитной истории, а значит, банк заявку может не одобрить.

Если просрочка разовая, а сумма долга не более 50 000 рублей, попробуйте получить кредитную карту в банках, где на легкие огрехи заемщиков смотрят сквозь пальцы – например, Тинькофф, Ренессанс Кредит или Хоум Кредит.

Если же не получается перекредитовать микрозайм в банке, единственным выходом остаются другие микрофинансовые организации. Те из них, которые занимаются рефинансированием, обычно организуют специализированные сервисы. К таким относятся, например, Рефинансируй.рф группы «Русмикрофинанс» или «Национальное кредитное бюро» (НКБ ГРУПП).

Требования примерно одинаковые:

Возраст заемщика – от 21 года (до 25 лет – необходим поручитель старше этого возраста) до 70 лет (НКБ допускает до 75 лет).
Текущий стаж работы – от 3 месяцев (у заемщика или поручителя).
Гражданство РФ, постоянная регистрация на территории РФ.
Подтверждение доходов и занятости (в Рефинансируй.рф не требуется).
Должен быть произведен как минимум один платеж по рефинансируемому займу.

Ставки варьируются от 0,17 до 0,32% в день (от 62% годовых) в зависимости от категории заемщика и срока кредита. Это много, но всё же лучше, чем 2% в день стандартной ставки МФО. Платеж осуществляется раз в месяц, рефинансируемый заем можно взять на 5 лет.

Ответы на часто задаваемые вопросы:

Сколько раз можно рефинансировать один и тот же кредит?

В законодательстве нет никаких препятствий к любому количеству перекредитований. Банки (не все) обычно ограничивают возможность двукратного рефинансирования. Да и с точки зрения заемщика целесообразность многоразовости сомнительна. Потребительский кредит берется максимум на 5 лет. В течение этого срока ключевая ставка может снижаться существенно, но не радикально. Скажем, с 2012 по 2017 годы данный показатель изменился всего на 0,25% – причем в сторону повышения.

Однако если сравнить январь 2015-го и октябрь 2017 годов, то здесь ситуация совсем другая – снижение с 15% до 8,5%. То есть рефинансирование кредитов, взятых в 2015-2016 годах, себя оправдывает, а, например, 2013-2014 годов – нет. Тенденция к снижению ключевой ставки в 2012-2014 годах закончилась резким скачком процентных ставок по кредитам в начале 2015-го. Многие эксперты считают, что нечто подобное может произойти в 2017 – 2018 годах. Надеяться на такое снижение ставок по потребкредитам, что появится смысл второй раз их рефинансировать, вряд ли можно.

Как рассчитать выгоду от рефинансирования кредита?

Сравнение процентных ставок само по себе не дает представления о реальной выгоде перекредитования. Мериться необходимо полной стоимостью кредитов с учетом уже уплаченных средств. Вот пример: взят кредит №1 на 500 000 рублей, оплачивался год, затем остаток основного долга был рефинансирован и превратился в кредит №2.

Как видим, если бы мы платили первый кредит все положенные 5 лет, то потратили бы на это 846 тысяч рублей. Только за год мы переплатили почти 110 тысяч рублей в виде процентов. Перекредитовавшись, за 4 года заплатим 587 тысяч. Даже вместе с уже уплаченными по первому кредиту 169 тысячами в итоге получается всё равно на 90 тысяч выгоднее. Да и ежемесячный платеж с 14,1 тысячи снижается до 12,2 тысячи.

Рефинансирование или новый кредит – что лучше?

С формальной точки зрения оба этих банковских продукта для вас – одно и то же. , который нужно вовремя выплачивать. Отличие в юридических тонкостях. Рефинансирование – это целевой кредит: хотите вы того или нет, но он будет направлен на погашение уже имеющегося у вас займа. Новый потребительский кредит предоставляет вам большую свободу действий: вы можете погасить хоть весь прежний, хоть половину, хоть 10% – если есть чем оплачивать оба займа.

А вот для банка разница существенная. Рассматривая вашу заявку на рефинансирование, банк учитывает, что после выдачи вам денег старый кредит будет считаться погашенным. Соответственно рассчитывается соотношение дохода и ежемесячного платежа. А вот если вы хотите взять новый кредит, то специалисты банка суммируют задолженность по обоим займам. То есть взять второй кредит для многих заемщиков будет проблематично из-за недостаточного личного дохода.

Понимая это и желая повысить лояльность клиентов, банки разработали гибрид кредита на рефинансирование и нового потребительского. Большинство кредитных организаций допускают предоставление суммы в дополнение к необходимой для погашения старого кредита. Рассчитывается максимальный уровень дополнительного займа просто: банк берет прежний ежемесячный платеж и определяет, какой могла бы быть сумма кредита со сниженными процентами.

Если, скажем, уплачивая в месяц 6000 рублей при 23% годовых, за 5 лет вы погасили бы кредит в 220 000 рублей, то при 15% годовых эта сумма составляла бы уже 260 000 рублей. Разницу в 40 000 вам теоретически могут выдать на руки. Если позволит уровень дохода. Имейте в виду, что в разных банках неодинаковые нормативы по этому показателю: где-то и при зарплате в 15 тысяч рублей выдадут кредит с ежемесячным платежом в 10 000, а где-то и с доходом в 40 000 рублей больше, чем на 3000 в месяц, кредитовать не станут.

Остались вопросы? Задайте их в комментариях ниже…

P.S. По этой теме читайте также:

Видео на десерт: Парень прыгнул без парашюта, огонь!

Многие считают, что рефинансирование кредитов – это манна небесная, которая может помоет справиться с финансовыми обязательствами без ущерба для семейного бюджета и кредитной истории. Но не все так просто. Я предлагаю вам прочитать эту статью, чтобы больше узнать о рефинансировании, понять, когда и где нужно оформлять его, в чем основные преимущества этой программы, а также почему она может быть лучше реструктуризации. Интересно? Читайте далее. Ниже вы найдете много ценной информации, которая теряется в информационном мусоре многих сайтов.

Что такое рефинансирование кредитов

Рефинансирование кредитов представляет собой выдачу нового в счет погашения имеющегося. При этом заемщик не получает деньги на руки. Перечисление производится на его кредитный счет. Сегодня практикуется рефинансирование кредита стороннего банка. Однако не все банки идут на это. К тому же процент одобрения в этом случае гораздо ниже. Оформить данную программу можно только в силу объективного снижения дохода, а именно потеря работы в результате сокращения или получения травмы, рождение ребенка или иные случаи, которые повлияли на ваш уровень доходов, независимо от вашего вмешательства. Не нужно недоедать и садиться на диету из-за увеличивающегося долга, старайтесь оформить данный продукт.

К основным преимуществам рефинансирования можно отнести следующее:

Возможность снизить плановый платеж, чтобы продолжить выполнение своих финансовых обязательств согласно графику гашения.
Возможность сохранить свою кредитную историю.
Возможность объединить несколько кредитов в один и уменьшить процентную ставку.

Стоит отметить, что плановый платеж уменьшается за счет увеличения срока кредитования и процентной ставки. Многие банки предлагают сразу комплексное решение для заемщика, который попал в сложную финансовую ситуацию. Так, вместе с рефинансированием оформляют кредитные каникулы. Они предполагают отсрочку выплаты основного долга в течение нескольких месяцев. Но проценты по кредиту нужно оплачивать согласно графику гашения.

Условия рефинансирования в различных банках

Ниже вы прочитаете условия рефинансирования кредитов в наиболее крупных банках, которые предлагают оформить данную программу для своих кредитных продуктов и для продуктов сторонних банков. Предлагаю вашему вниманию Сбербанк, ВТБ 24, Альфа Банк, Хоум Кредит Банк, Газпромбанк, Почта Банк и Банк Русский Стандарт. практика показывает, что чаще всего заявки подаются именно в эти финансово-кредитные организации.

Условия рефинансирования кредитов в Сбербанке

Сбербанк является крупнейшим российским банком с большой долей государственного
капитала. Он проводит рефинансирование всех возможных кредитов, в том числе кредитов сторонних банков. Для получения одобрения данной программы необходимо соответствовать ряду требований, а именно:

Возрастной ценз от 21 года до 65 лет.
Ста работы не менее 6 месяцев на последнем месте работы и не менее 1 года за последние 5 лет.
Наличие паспорта с отметкой о прописке в регионе оформления рефинансирования.
Наличие официального источника доходов.

Таким образом, вам потребуется предъявить следующие документы:

Заявление-анкета.
Паспорт и второй документ, удостоверяющий личность.
Справка о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка.
Информация о рефинансируемом кредите (кредитный договор, справка об остатке задолженности, информация о страховке и так далее).

Процентная ставка составляет от 13,9% годовых. Максимальная сумма 3 миллиона рублей, которую банк может выдать на срок до 5 лет. Рефинансирование в Сбербанке имеет ряд преимуществ, где самым главным является отсутствие необходимости привлекать созаемщиков или предоставлять залог и отсутствие комиссий. Если рефинансируется ипотека, то залог обязателен. Им будет является кредитуемое жилье или иной объект недвижимости, стоимость которого эквивалентна размеру кредита или превышает его.

Рефинансирование в ВТБ 24

Это еще один крупный банк с государственным капиталом. Он предлагает выгодные условия рефинансирования. Более того, он охотно кредитует проблемных заемщиков сторонних банков и объединяет несколько ссуд в одну. Условия здесь довольно выгодные, а срок рассмотрения заявки не превышает 5 дней. Итак, рефинансироваться здесь можно на следующих условиях:

Процентная ставка от 14,5% годовых.
Максимальная сумма 3 миллиона рублей.
Срок кредитования до 5 лет.

Для оформления программы понадобятся только и информация о рефинансируемом кредите. Но для получения минимальной процентной ставки вам потребуется предоставить справку о доходах. В противном случае она увеличится на 0,5% годовых.

Обратившись сюда, можно легко объединить несколько кредитов в один, получив выгодную процентную ставку. Более того, после погашения займа в ВТБ 24 вам более охотно будут выдавать кредиты все банки, в том числе с государственным капиталом.

Рефинансирование в Альфа Банке

Альфа Банк считается крупнейшим коммерческим банком в России. Он предлагает клиентам самые разнообразные продукты по выгодным процентным ставкам, в том числе рефинансирование. Здесь условия значительно выгоднее, чем в описанных выше банках, но зато клиенту стороннего банка довольно сложно рефинансировать получить одобрение здесь. Условия по рефинансированию в Альфа Банке следующие:

Список документов стандартный. Сюда входят паспорт, второй документ, информация по рефинансируемому кредиту и справка о доходах. Важно отметить, что заявка рассматривается в течение 3 рабочих дней. Деньги перечисляются на счет погашаемого кредита, клиенту на руки не выдаются. В этом банке довольно жесткая проверка заемщиков, поэтому важно обладать хорошей кредитной историей. Наличие зарплатной карты здесь позволит снизить процентную ставку на 1,5%.

Рефинансирование в Хоум Кредит Банке

Home Credit & Finance Bank является одним из лидеров на рынке потребительского кредитования. Он также охотно рефинансирует займы сторонних банков. Условия рефинансирования могут отличаться в каждом отдельно случае. Однако к стандартным относится следующее:

Максимальная сумма 500 тысяч рублей.
Срок кредитования до 3 лет.

Для оформления рефинансирования необходимо предоставить всю информацию о рефинансируемом кредите, паспорт и справку о доходах по форме банка или по форме 2-НДФЛ. Рассмотрение заявки происходит в течение одного дня. Данный банк предлагает не рефинансирует ипотечные и автокредиты. Здесь можно обратиться за оформлением данной программы только при наличии проблем с выплатой потребительских кредитов.

Рефинансирование в Газпромбанке

Это крупный коммерческий банк с небольшой долей государственного капитала. Он предлагает очень выгодные условия рефинансирования кредитов. Так, вы можете получить займ на следующих условиях:

Максимальная сумма 3,5 миллиона рублей.
Максимальный срок кредитования 7 лет.
Процентная ставка от 12,5%.

Как видите, условия более, чем выгодные, если сравнивать с другими банками с государственным капиталом. Уровень обслуживания здесь гораздо выше. Для оформления займа потребуется паспорт, второй документ и справка о доходах. Если сумма довольно большая, то банк может затребовать поручителя или предоставление залога. В качестве залога могут быть жилая или коммерческая недвижимость, ценные бумаги или движимое имущество.

Рефинансирование в Почта Банке

Это еще один банк с большой долей государственного капитала. Так как он появился недавно, он предлагает все виды кредитов. Процент одобрения здесь очень высокий. Дело в том, что компании необходимо быстро набирать оптимальное количество клиентов. Сделать это можно, повысив порог одобрения и снизив требования к заемщику. Именно на этот шаг и пошло руководство банка. Таким образом, рефинансировать кредит здесь можно на следующих условиях:

Процентная ставка от 14,9% годовых.
Предоставление спецусловий для пенсионеров.
Максимальный срок кредитования 5 лет.

Максимальная сумма не является открытой информацией. Однако вряд ли она превышает 1 миллион рублей, так как предоставление большей суммы связано с большими рисками для банка. Для получения займа нужно предоставить паспорт, второй документ, удостоверяющий личность и справку о доходах по форме банка или форме 2-НДФЛ.

Рефинансирование в Банке Русский Стандарт

Данный банк имеет довольно высокий процент одобрения займов. Более того, он рефинансирует свои кредиты. На рефинансирование займов сторонних банков организация идет неохотно. Это не случайно. Дело в том, что банк не сотрудничает с БКИ, в которое подают информацию большинство российских банков. Таким образом, не имея полной картины о заемщике, часто клиенты других банков получают отказ в рефинансировании. Однако, учитывая, что многие оформляют потребительские кредиты именно в этом банке, имеет смысл описать данную программу здесь. Так, можно оформить ее на следующих условиях:

Максимальный срок кредитования 3 года.
Процентная ставка от 13,5% годовых.
Максимальная сумма 1 миллион рублей.

Для оформления займа потребуются только паспорт и информация о рефинансируемом кредите. Но банк может затребовать расширенный пакет документов, куда будут входить справка о доходах, второй документ и, возможно, предоставление залога. Также вы можете прочитать вот эту замечательную , где найдете еще несколько банков для проведения рефинансирования.

Чем отличается рефинансирование от реструктуризации

Основное отличие заключается в том, что реструктуризация не предполагает выдачи нового кредита в счет погашения уже имеющегося. Таким образов, вам просто изменяют условия кредитного договора. Как правило, процентная ставка не меняется, а плановый платеж уменьшается ТОЛЬКО за счет увеличения срока действия кредитного договора.

Важно понимать, что обе программы оформляются тогда, когда клиент находится на просрочке. Обычно этот срок должен составлять 10-14 дней. Хотя, бывает и больше. Более подробную информацию об условиях действия данных программ можно посмотреть на сайте banki.ru или уточнить у кредитного инспектора в интересующем вас банке.

Помните: чем больше у вас кредит, по которому вы находитесь на просрочке, тем больше интерес у банка провести реструктуризацию или рефинансирование. Поэтому не скрывайтесь от сотрудников банка, а сами приходите в офис обслуживания, требуя оформления одной из этих программ. Отмечу, что интерес банка в проведении реструктуризации задолженности или рефинансирования заключается в увеличении собственных активов. Если заемщик задолжал банку хотя бы одну копейку, банк должен зарезервировать всю сумму кредита.

Почему банк отказывает в рефинансировании и как добиться одобрения

Часто банк при пером обращении отказывает в рефинансировании. Это вполне естественно.
Обычный сотрудник не может принять решения о проведении данной программы. Однако добиться одобрения возможно. Отказ может поступать в следующих случаях:

Несоответствие требованиям к заемщику.
Недостаточный официальный доход.
Неуважительная причина для проведения рефинансирования.

Если же все это не относится к вам, то есть несколько уловок, как получить одобрение.

Уловка 1. Она включает в себя написание заявления-претензии в отделении банка на имя руководителя подразделения и дублирование этого заявления на портале banki.ru. такой подход гарантирует, что заявление будет рассмотрено ответственными лицами. Но получение ответа может затянуться на срок до 30 дней.

Уловка 2. Обращение в различные отделения одного и того же банка. Часто специалисты службы экономической безопасности не хотят брать на себя лишнюю ответственность по оформлению рефинансирования. Но есть такие, которые готовы взять ее на себя, чтобы помочь заемщику войти в график гашения.

Уловка 3. Во время собеседования дать понять, что вы рассматриваете вариант рефинансирования в стороннем банке. Как правило, чтобы не потерять клиента, банк дает добро на проведение данной программы.

Когда стоит оформлять рефинансирование кредита

На самом деле, все зависит от вашего уровня доходов и от тяжести финансового положения. Так, вам обязательно нужно обращаться для проведения данной программы, если у вас есть проблемы с выплатой по ипотеке или автокредиту. В случае невыполнения финансовых обязательств, банк может забрать залоговое имущество.

Для рефинансирования потребительского кредита вам потребуется иметь одну из следующих уважительных причин:

Потеря работы в связи с сокращением.
Получение инвалидности.
Рождение ребенка.
Снижение уровня доходов в связи с потерей кормильца.
Иные форс-мажорные обстоятельства, которые не зависят от вас.

Практика показывает, что рефинансирование – единственная возможность для многих вносить оплату, согласно графику гашения. Помните, что систематическое нарушение кредитного договора не только влечет начисление штрафных санкций и ухудшение кредитной истории. В некоторых случаях банк может затребовать досрочное погашение всей ссудной задолженности в течение 7 дней досрочно.

Где выгоднее всего оформлять рефинансирование

В указанных выше банках можно оформить рефинансирование на достаточно выгодных
условиях. Конечно, каждый может обратиться в любой другой банк. например, довольно хорошие условия в Бин Банке, Банке Открытие и других. Важно изучать условия предоставления нового займа в счет погашения имеющегося в каждом отдельно случае.

Учитывая, что ЦБ РФ ведет довольно агрессивную политику в отношении многих финансово-кредитных организаций, которые ведут рискованную политику, рефинансирование стало доступнее. Если вам одобрили данную программу, обязательно вносите платежи, согласно графику гашения. Это позволит повысить уровень доверия других кредиторов к вам и избавит вас от ряда проблем.

Таким образом, где именно выгоднее всего оформлять рефинансирование сказать невозможно. Внимательно изучайте предложения ведущих банков в отношении вашего кредита. Все зависит от типа ссудной задолженности и ее размера. Для получения максимально выгодных условий старайтесь сами настаивать на предоставлении залога. Уменьшая банковские риски, вы можете получить минимальную процентную ставку.

Надеюсь, вам данная статья была полезной, и она ответила на ваши вопросы относительно данной программы. Подписывайтесь на мой блог. Здесь вы найдете еще много полезного. В частности, узнаете, как получить помощь в оформлении кредита, сможете понять, чем один вид кредита отличается от другого и какие есть подводные камни, повысите свою финансовую грамотность…Если у вас остались какие-то вопросы, не стесняйтесь задавать их в комментариях ниже.

Сейчас банки снижают ставки по кредитам, и самое время либо брать новый , либо делать рефинансирование старых, которые вы еще не успели выплатить. Обычно его делают, чтобы собрать несколько кредитов из разных банков в один и платить их в одном банке лишь раз в месяц общим платежом. Но можно и рефинансировать единственный ваш кредит для того, чтобы получить более низкую процентную ставку на остаток вашего долга.

Реструктуризация долга по кредиту позволяет не только уменьшить ежемесячные платежи, но и получить дополнительные деньги при сохранении суммы выплат.

6 банков для рефинансирования кредита

Это не все банки, рефинасирующие кредиты, но мы собрали пять лучших вариантов с минимальными процентами отказов и лучшими процентными ставками и условиями по реструктуризации.

Самую низкую процентную ставку по рефинансированию предлагает Уралсиб — фиксированная 11,4% по всей РФ и Интерпромбанк, но это только для тех, кто живет в Москве или Московской области, и Росбанк — но лишь зарплатным клиентам. Чуть выше ставка 12,9% у Банка Москвы, но получить можно уже в любом регионе РФ, где есть этот банк. Аналогично и с УБРиР и Уралсиб, плюс кредит оформляют только по паспорту и справке о доходах в том числе и пенсионерам. Уралсиб предлагает без справок. А СКБ хорош тем, что предлагает фиксированную ставку, не зависящую от дополнительных условий (все мы знаем, что процент «От *% » в 99% случаев невозможно получить).

4 причины сделать рефинансирование

Немного теории прежде, чем перейти к детальному рассмотрению банков. Некоторые вообще не знают, что это такое, зачем это нужно, и чем это может вам помочь. Вот 4 причины, для чего стоит сделать рефинансирование.

Собираем все кредиты в один . У взятых в разных банках займы разные даты ежемесячных выплат. В итоге вам приходится ходить платить в разные места несколько раз в месяц, либо платить один раз по дате первого платежа. Зачем вам эти сложности? Избавляемся от кучи платежек и сводим все кредиты в один. Платите один раз один единственный платеж.
Снижение процентной ставки . У вас взят кредит под 24% годовых? При рефинасировании можно получить под 12% и сразу в два раза уменьшить по остатку долга. Так что это выгодно даже, если у вас всего один, а не несколько кредитов.
Дополнительные деньги . Большинство банков позволяют вам при заключении договора вписать большую сумму, чем остаток долга — разницу вы получите в тот же день наличными и сможете использовать по своему усмотрению, а выплачивать также — единым платежом. Так что, если вам нужен новый кредит, может, проще рефинансировать ваши долги?
Избавляемся от лишних страховок и комиссий . Вместо того, чтобы выплачивать несколько страховок и комиссий в нескольких банках, в которых у вас еще не погашены кредиты, можно делать это всего в одном или вообще заключить договор без страхования.

Интерпромбанк — 12% для Москвы и МО

Сумма: От 45 тыс. руб. до 1 000 000;
Срок: От 6 мес. до 5 лет;
Процентная ставка: От 12% до 19%;
Возраст: 21-75 лет;
Документы: паспорт, прописка в Москве, подтверждение дохода, стаж.
Рассмотрение заявки: 1-2 дня.

Приятная и самая низкая ставка 12% доступна только жителям Москвы и МО. Могут обратиться как работающие люди, так и пенсионеры. Работающим нужно будет принести справку о доходах и копию трудовой, а пенсионерам — справку из ПФР о начислении пенсии и копию сберкнижки.

ВТБ Банк Москвы — от 12,9% для всех

Сумма: От 100 000 до 3 миллионов;
Срок: До 5 лет;
Процентная ставка: От 12,9% до 17%;
Возраст: 21-70 лет;
Документы: подтверждение дохода + паспорт;
Рассмотрение заявки: 1-2 дня.

В отличие от Интерпромбанка — можно обратиться в любом регионе РФ, где действует данный банк. Почти без отказа оформляет реструктуризацию потребительских кредитов других банков по более низкой ставке. Главное, чтобы у вас там была постоянная или временная регистрация. Обязателен стаж от трех месяцев на нынешнем месте работы.

Банк Москвы снизил не только минимальную, но и максимальную процентную ставку, так что если где-то вы платите больше 17% — самое время начать платить меньше.

СКБ банк — фиксированная ставка 19,9%

Сумма: От 30 000 до 1,3 миллиона;
Срок: До 5 лет;
Процентная ставка: Фиксированная 19,9%;
Возраст: 23-70 лет;
Документы: 2 документа + справка 2-НДФЛ;
Рассмотрение заявки: 1-2 дня.

В СКБ процент выше, чем в двух других банках, но зато ставка фиксированная и не зависит ни от каких условий. Как обычно бывает? На сайте написано «от 12%», а в банке вам насчитают 17%-24%. Здесь такого нет — при рефинансировании кредита 19,9% вы получите в любом случае. Стоит обращаться, если сейчас вы платите больше. Высокая вероятность одобрения с хорошей КИ.

Обратиться может любой гражданин РФ. Также обязателен стаж от трех месяцев на текущем месте работы. Мужчинам также обязательно предъявлять военный билет. И понадобятся справки обо всех кредитах, которые вы хотите включить в данную программу рефинансирования.

Росбанк — от 9,9% годовых в любом регионе

Сумма: От 100 тыс. руб. до 2 000 000;
Срок: От 12 мес. до 5 лет;
Процентная ставка: От 9,9% до 17%;
Возраст: 24-65 лет;
Документы: паспорт, + подтверждение дохода (2-НДФЛ).
Рассмотрение заявки: 1 день.

Самый низкий процент предлагают либо своим зарплатным клиентам (9,9%-14%), либо сотрудникам компаний-партнеров Росбанке (11%-16%). На обычных условиях ставка от 12% до 17% годовых. Но если вы брали займ год-два назад, то такое снижение ставки все равно может быть очень выгодным.

Условия простые. Главное — гражданство РФ и проживание в регионе действия Росбанка. Для оформления понадобится паспорт и подтверждение дохода по справке 2-НДФЛ. Если сумма свыше 400 тыс. рублей — добавьте заверенную копию трудовой книжки.

УБРиР — рефинансирование под 13%

Сумма: От 30 тыс. руб. до 1 000 000;
Срок: От 24 мес. до 7 лет;
Процентная ставка: От 13% годовых;
Возраст: 21-75 лет;
Документы: паспорт и справка о доходах.
Рассмотрение заявки: 1 день.

Самое главное преимущество этого банка — возраст заемщика до 75 лет, а значит, может обратиться в том числе и . Процентные ставки в других банках могут быть и ниже, но вот по возрасту в УБРиР самые льготные условия.

Заявку могут одобрить уже в течение 15 минут, и потом останется лишь оформить договор в ближайшем отделении банка.

Важно : у вас должна быть прописка в регионе действия Уральского банка Реконструкции и Развития.

Для одобрения заявки необходим не только паспорт, но и справка о доходах. Плюс ваш стаж на текущем рабочем месте должен быть не менее 6 месяцев.

Досрочно погасить можно без комиссий — быстрей рассчитаетесь с долгами, меньше переплатите.

Уралсиб — всего 2 документа и без справок

Сумма: От 35 тыс. руб. до 12 000 000;
Срок: От 13 мес. до 7 лет;
Процентная ставка: фиксированная 11,4% годовых;
Возраст: 23-70 лет;
Документы: паспорт, дополнительный документ или справка о доходах.
Рассмотрение заявки: несколько часов.

Главный плюс этого банка — фиксированная ставка рефинасирования 11,4%, плюс небольшие суммы до 250 тысяч рублей он готов реструктуризовать , только по паспорту и еще одному документу (права, СНИЛС, ИНН или загранпаспорт). Для большой суммы уже понадобится подтверждение дохода.

Можно рефинансировать неограниченное количество кредитов других банков, но документы необходимо принести по каждому из них. Причем, если все необходимые данные (проценты, суммы, ежемесячные платежи и т.д.) уже есть в кредитном договоре, никаких дополнительных справок в этих банках вам получать не нужно.

Плюсы : без подтверждения доходов и сбора лишних справок. Минусы — не .

Не работают с потребительскими кредитами, взятыми в зарубежной валюте, на развитие малого бизнеса, теми, где вы лишь созаемщик и микрозаймами. Не занимаются частичной реструктуризацией. Все остальное — можно.

Посчитаем выгоду

Давайте посмотрим, как это работает, на понятном примере с некоторыми упрощениями. Предположим, у вас есть три потребительских кредита, каждый на три года:

100 000 под 17%, ежемесячный платеж 3566 руб.;
150 000 под 15%, ежемесячная выплата 5200 руб.;
190 000 под 23%, платить 7355 рублей каждый месяц;

Общая сумма займа 440 000 руб, суммарный ежемесячный платеж : 3566+5200+7355=16121 руб.

Если вы делаете рефинансирование вашего кредита, то получаете новый процент. Пусть это будет Интерпромбанк и ставка 12%. Для расчета нового ежемесячного платежа воспользуемся — для упрощения можно указать ту же общую сумму 440 т.р. и срок 3 года. И мы видим, что ежемесячная выплата уже 14614 руб.

Считаем выгоду : 16121-14614 = 1507 руб. Это 9,3% от первоначальной выплаты. То есть вы экономите почти 10% средств.

Правда, расчеты не совсем точные, так как, когда вы подаете заявку на рефинансирование, ваш остаток долга уже меньше 440 000, ведь что-то вы уже успели выплатить. Но суть вы поняли — чем больше разница между ставкой, по которой вы платите потребительский кредит, и ставкой банка, в который вы подали заявку, тем больше ваша выгода.

Основная цель рефинансирования кредитов – это полное погашение одного займа за счет получения новой ссуды, оформленной на более лояльных условиях. Рефинансирование дает заемщику возможность снизить процент по кредиту, сменить валюту займа и получить в долг сумму больше, чем она была по предыдущей ссуде. Перекредитовать можно как крупные займы (например, ипотеку, автокредит и т.д.), так и обычные потребительские кредиты. Правда, рефинансирование крупного кредита не всегда является выгодным, так как расходы на его переоформление могут превысить сумму процентов, оставшихся по первоначальному займу.

Заемщик, желающий рефинансировать кредит другого банка, должен соответствовать следующим требованиям:

иметь хорошую кредитную историю;

срок действующего потребительского кредита должен быть не менее 6-ти месяцев, а для ипотечных займов – не менее 1 года;

по рефинансируемому кредиту не должно быть текущей просроченной задолженности.

В целом, процедура рефинансирования практически ничем не отличается от оформления первоначального кредита. Банк точно также будет проверять кредитную историю заемщика и уровень его доходов (если он снизился, то в рефинансировании кредита могут отказать).

Какие кредиты можно рефинансировать?

Вообще, рефинансировать можно любой банковский кредит. Заемщик, желающий действующий займ, должен помимо стандартного пакета документов предоставить банку кредитный договор и справку о сумме, необходимой для полного досрочного погашения действующего кредита. Также необходимы реквизиты счета, на который будет производиться перечисление средств от другого кредитора.

При рефинансировании ипотечного кредита без дополнительных справок не обойтись, а значит, и лишних расходов избежать не удастся. Для переоформления ипотеки в другом банке придется провести повторное обременение жилой недвижимости и зафиксировать этот процесс в Федеральной регистрационной службе. Из-за постоянных колебаний рыночных цен на недвижимость договор страхования также нужно будет заключать повторно. Переоформление всех документов и услуги нотариуса требуют определенных финансовых затрат, которые в общей сложности составят около 30-40 тыс. рублей. Именно поэтому эксперты не рекомендуют рефинансировать ипотечный займ, если он оформлен на срок более 5-ти лет.

Если заемщик желает рефинансировать автокредит, то ему следует обратиться в банк, который предлагает более выгодные условия по данному виду кредитования. Если автомобиль находится в хорошем состоянии, то его можно повторно оформить в качестве залога.

Также воспользоваться услугой рефинансирования могут заемщики, оформившие крупный потребительский кредит наличными. С помощью перекредитования они смогут снизить сумму платежа по кредиту или продлить срок кредитования, оформив сумму больше, чем требуется для досрочного погашения займа (разница выдается заемщику на руки).