Любого взрослого человека хоть раз, но посещала мысль о возможности вложить свои средства в банк под процент. Но выбрать банк и условие вклада бывает непросто.
Вклад — это внесенные в банк для их хранения или приумножения денежные средства.
Виды вкладов. Вклады до востребования.
При этом виде вклада можно внести любую сумму денег, но не меньше установленного минимума. За пользование этими средствами банк начисляет процент, но зачастую минимальный, как правило, не больше 1%. Банк обязуется выдать вкладчику его средства по первому требованию. Такой вид вкладов заключается без указания срока действия (бессрочный).
Срочные вклады.
Вкладчик вносит минимальную сумму установленную банком на указанный в договоре срок. Главным отличием срочных вкладов является, то, что нельзя снять деньги пока не истечет срок действия договора. В единичных случаях все-таки можно получить свои деньги обратно, но при таких обстоятельствах будет начислен штраф. Причем, чем раньше будут сниматься деньги, тем больше будет сумма штрафа. Зато при срочном вкладе процентная ставка довольно высока и чем дольше срок вклада, тем больше процент. Срочные вклады бывают без возможности пополнения счета и наоборот.
Виды срочных вкладов. Сберегательные вклады.
Это самый простой и самый выгодный вид срочных вкладов . При таком вкладе его невозможно пополнять. А снятие денежных средств всегда проходит с потерей процентов. Указанные в договоре проценты можно получить только в конце срока вклада . На нем размешают средства на длительный срок и, как правило, под самые высокие проценты.
Накопительные вклады.
Как видно по названию, такой вклад предназначен для накопления средств, на какую-нибудь дорогостоящую покупку, например, квартиру или автомобиль. Вкладчик имеет право пополнять счет с соблюдением условия минимального пополнения, а вот снятие средств до истечения срока запрещено. Процентная ставка у таких вкладов немного меньше, чем у сберегательных.
Расчетные вклады.
Расчетные вклады в свою очередь делятся на расходно-пополняемые и расходные вклады .
По расходоно-пополняемым можно совершать как расходные, так и пополняемые операции. С расходных счетов можно только снимать средства, до установленного неснижаемого лимита. После снятия средств со счета, проценты продолжают начисляться на остаток.
Специальные вклады.
Вклады, которые могут быть разработаны банком для более узких кругов населения (пенсионеры, студенты, дети).
Некоторые виды специальных вкладов.
Целевые вклады обычно заводят на имя несовершеннолетнего гражданина с отложенным сроком получения. Родитель (вноситель) делает вклад в пользу ребенка и управляет счетом до передачи прав на вклад. Полное переоформление документов на ребенка происходит при достижении совершеннолетия. Также существует возможность переоформления прав на ребенка в возрасте от 14 до 18 лет с письменным соглашением вносителя.
Условные вклады заводятся на имя другого лица, который может распоряжается средствами по своему усмотрению, но только в рамках условий, определенных вкладчиком.
Металлические вклады - это банковские счета, в которых учитываются не деньги, а граммы или килограммы ценных металлов. Клиент покупает драгоценный металл и отдает его на хранение в банк, следя за его ценой на мировом рынке. При закрытии вклада банк выплачивает клиенту стоимость драгоценного металла по цене на данный момент.
Также банковские вклады можно разбить на разные виды по валюте, в которой они заводятся и хранятся. Так, существуют вклады в национальных валютах, долларах США или евро. Помимо них существую мультивалютные вклады — объединение нескольких видов валют в одном вкладе.
Выбор банковского вклада — дело индивидуальное. Но разнообразие предложений в банках, дает потенциальным вкладчикам выбрать для себя наиболее подходящий вариант вложения денежных средств.
Здравствуйте! В этой статье мы расскажем про банковские вклады.
Сегодня вы узнаете:
- Как открыть банковский вклад;
- Какие виды банковских вкладов бывают;
- Чем отличается вклад от депозита.
Вклад – удобный и доступный для граждан финансовый инструмент. Он очень популярен, его можно открыть в любой банковской организации.
Если вы думаете о том, как поступить со своими накоплениями, такому способу точно стоит уделить внимание. Поговорим о том, что является вкладом и какие особенности ему присущи.
Понятие банковского вклада
Банковский вклад – это конкретная сумма денег, переданная в банк на хранение с целью получения прибыли.
Прибыль состоит из процентной ставки, которую банк устанавливает за то, что вкладчик хранит свои сбережения на их счете. Проценты по вкладу начисляются за оговоренный период.
Виды банковских вкладов
Вклад до востребования
Отличительной характеристикой вклада до востребования является возможность вкладчика в любой момент полностью или частично снять свои деньги либо пополнить свой вклад. Как правило, по таким вкладам процентная ставка минимальна и колеблется в районе 0,1-1%.
Зачем же тогда нужен такой вклад? Данный вид вклада используется для того, чтобы не хранить большие суммы наличных денег у себя дома. К примеру, вы продали свой автомобиль и собираетесь купить новый, но пока не определились с выбором и чтобы обезопасить себя и свои сбережения, лучшим решением будет открыть именно этот вид вклада.
Срочный
Этот вид вклада подходит для категории граждан, желающих получить дополнительный доход за хранение своих денежных средств в банке. В каждом банке вам могут предложить различные сроки, на которые вы можете открыть свой вклад. От размера сроков зависит величина процентной ставки.
Сроки могут быть от одного месяца до трёх лет и процентная ставка от 4 до 10% соответственно. В отличие от вклада до востребования, по срочному вкладу не допускается свободное использование денежных средств на счету. Ни пополнение, ни снятие денег невозможно, до истечения срока договора, заключенного с банковской организацией.
Целевые вклады
Это вид вкладов, который в большинстве случаев открывается на длительный период и имеет высокодоходную процентную ставку. Срок вклада заканчивается по достижению определенной цели, к примеру, поступления ребёнка в университет, или достижения им совершеннолетия либо же приобретения недвижимого имущества.
Преимущество целевых вкладов перед срочными заключается в том, что вкладчик имеет возможность пополнять свой депозит.
Накопительные вклады
Граждане, открывающие вклад такого типа, имеют возможность, а в некоторых случаях даже обязанность, пополнять его на определенную, указанную в договоре сумму, ежемесячно.
Проценты по накопительным вкладам на порядок ниже, чем проценты по срочным вкладам, но такие вклады идеально подходят для тех, кто хочет накопить приличную сумму, начав с небольшого, первоначального взноса.
Расчетные вклады
Вклады такого вида дают возможность вкладчику получать доходы от своих вложений, при этом довольно доступно управлять ими. Расчетные вклады делятся на два вида: только пополняемые и расходно-пополняемые.
В первом случае разрешается только пополнять свой вклад, с целью получения большего дохода. Во втором случае разрешается не только пополнять вклад, но и частично расходовать денежные средства со счета при условии, что остаток по вкладу не опустится ниже установленного минимума, иначе процентная ставка будет снижена.
Мультивалютные
Благодаря открытию подобного вклада, свои деньги можно хранить в нескольких видах валют сразу. Используя этот инструмент, можно получать прибыль не только с начисляемых на остаток процентов, но и за перевод денег из одной валюты в другую.
У этого вклада есть отличительная черта: риск потерять средства сведен к минимуму.
Обычно банки предлагают открыть такой вклад в самых распространенных валютах: долларах, евро и рублях. Причем вклад в рублях приносит максимальный доход, так как по нему установлен % самого высокого уровня.
Вклады для пенсионеров
Для этой категории граждан многие банковские организации разработали специальный продукт с небольшой минимальной суммой для внесения. Также для людей пожилого возраста действуют различные программы лояльности, бонусные системы и так далее.
Например, в Совкомбанке минимальная сумма внесения составляет всего 500 рублей, один раз в месяц можно забирать накопившиеся средства, а также счет можно пополнять когда угодно.
С более подробной информацией о вкладах вы можете ознакомиться .
Как открыть банковский вклад
Рано или поздно в жизни каждого человека возникает потребность в открытии вклада в банке.
Рассмотрим подробно, что для этого нужно сделать:
1. Выбираем максимально подходящий банк. Как это сделать? Для начала хотя бы просмотреть рейтинг банков на различных ресурсах в интернете, ознакомьтесь с официальным сайтом, посмотрите, какая информация находится в открытом доступе.
Также уточните, застрахованы ли вклады в этом банке государством, если нет то не стоит становиться его клиентом.
Ознакомьтесь с отзывами клиентов этой банковской организации. Это могут быть ваши знакомые, друзья, члены семьи. Но самыми достоверными будут те, что вы найдете в сети, но не на официальном сайте банка.
2. Обращаемся в банк. Для того чтобы открыть вклад на своё имя вам необходимо обратиться в банковское отделение лично. Сотрудник банка примет вашу заявку и предложит несколько вариантов открытия вклада, для того чтобы вы могли выбрать те условия, которые подходят вам больше всего.
Просите консультацию специалиста по каждому интересующему вас вопросу. Ведь от правильного выбора вклада зависит то, как вы сможете управлять своими сбережениями и какую процентную ставку вы получите от банка.
Для оформления вклада в банке вам потребуется всего один документ, подтверждающий вашу личность – паспорт гражданина РФ. Также вам будет необходимо заполнить бланк заявления, в котором вы укажете вид, выбранного вами вклада.
После всех необходимых действий, в течение нескольких минут, сотрудник банка оформит депозитный счет на ваше имя и передаст вам оригинал заключенного договора между вами и банком.
Договор составляется в двух экземплярах: один передается вам, второй хранится в отделении банка. Договор об открытии вклада содержит в себе всю подробную информацию и условия открытия вклада.
Как начисляются проценты
По каждому виду вкладов проценты начисляются по-разному. Но в большинстве случаев начисление происходит в конце срока заключенного договора. По некоторым видам вкладов проценты начисляются ежемесячно или ежеквартально.
Некоторые банки применяют систему капитализации процентов по вкладу, то есть проценты, начисленные за отчетный месяц, складываются с основной суммой и в следующем месяце проценты по вкладу начисляются уже и на них.
В последнее время банки начали предлагать новые виды начисления процентов по вкладам. Вы вносите на счёт определённую сумму, но не ниже минимальной (установленной банком) и на следующий день после открытия счета, получаете всю сумму начисленных процентов.
В этом случае, пользоваться денежными средствами по вкладу будет невозможно до окончания срока договора. Такой способ начисления процентов подойдёт тем, кому выгоднее использовать полученный доход уже сейчас и не ждать продолжительного количества времени.
Отличие банковского вклада от депозита
Банковский вклад является более узким понятием и определяет конкретный вид какого-либо вклада, а депозит, в свою очередь, охватывает все эти понятия в одно целое и является обобщающим термином.
В этой статье мы уже дали понятие банковского вклада, теперь перейдём к депозиту. Помимо денежных вкладов, депозит может быть открыт в виде ценных бумаг, драгоценных металлов (платина, серебро, золото) и других активов, с целью получения дополнительного дохода или без него.
Ещё одним немаловажным отличием депозита от вклада является то, что депозит можно открыть только в банковской организации, имеющей соответствующую лицензию и разрешение на такие действия, а вклад можно открыть в любой финансовой организации.
Но учтите, что открыв вклад не в банке, а в не лицензированной организации, вы достаточно сильно рискуете, мало того, что не получить никакой выгоды, но и потерять свои сбережения.
Чем больше вкладчик имеет возможности управления своими денежными средствами по вкладу, тем меньше будет процентная ставка, устанавливаемая банком. Поэтому, если вашей основной целью открытия вклада является максимальное получение прибыли, то для вас подойдёт классический вариант вклада, без возможности управления своими сбережениями.
Права вкладчиков
Даже если вы заключаете договор на открытие вклада в достаточно известном банке, имеющему положительную репутацию, не стоит слепо доверять этой организации, не читая все пункты договора подробно. В каждой банковской организации имеется свой шаблон депозитного договора.
Но все банки обязаны указывать обязательные пункты:
- Срок, на который был открыт вклад;
- Индивидуальная процентная ставка, как правило, указывается в % годовых;
- Система, по которой начисляются и выплачиваются проценты;
- Условия преждевременного прекращения договора либо его продолжения;
- Возможность управления своими деньгами.
Согласно законодательству Российской Федерации, право на открытие вклада имеют граждане РФ, граждане других государств, лица не имеющие гражданства, в случаях предоставления последними, временного вида на жительство либо пребывания в РФ. Открытие вклада возможно только лично и индивидуально. Открыть вклад группе из нескольких человек невозможно.
Гражданин, заключивший договор на открытие вклада имеет следующие права:
- Пополнять счёт своего банковского вклада (если это предусмотрено договором);
- Получить прибыль по указанной процентной ставке в соответствии с договором;
- По истечении срока полностью вернуть свои денежные средства;
- Досрочно расторгнуть договор о банковском вкладе;
- Управлять своими денежными средствами по вкладу, если такая возможность указана в договоре.
Банковская организация не может уменьшать процентную ставку единолично. Права вкладчиков в РФ регулируются законом «О банках и банковской деятельности».
Также, государство, заботясь о денежных средствах вкладчиков, обязательно страхует вклады через Агентство страхования и гарантирует в случае банка 100% возврат денежных средств вкладчику, но не более 1,4 миллиона рублей.
Страхование банковских вкладов
Сумма, на которую застрахован каждый вклад, в настоящее время составляет 1 400 000 рублей. Сбережения населения таким образом защищены на всей территории РФ. Такая система разработана и действует в других государствах тоже.
Система по обязательному страхованию является частью государственной программы, которая призвана защищать финансовые интересы граждан, при этом чтобы застраховать вклад, человеку не нужно заниматься заключением отдельных договоров. Вклад застрахован в силу закона.
Как осуществляются выплаты
Как мы уже говорили, выплаты не могут быть больше, чем 1 400 000 рублей, независимо от того, сколько денег лицо хранит на своих счетах в конкретном банке, или в нескольких его филиалах. Если же счета у вкладчика открыты в разных банках, то и компенсацию он получит за каждый вклад.
Но есть несколько видов средств, на которые страховка не распространяется:
- Банковский вклад, открытый на предъявителя;
- Если счет открыт для ведения проф. деятельности лицами, которые являются предпринимателями без ;
- Если средства переданы банковской организации в доверительное управление;
- Если вклад открыт в филиале российского банка, находящегося в другой стране;
- Средства по вкладу, который открыт в драгметаллах.
Вполне возможно, что сумма страхования в дальнейшем будет только увеличиваться. Это обеспечит более высокий уровень защищенности вкладчиков, не располагающих большими средствами, а значит повысит активность по накоплению средств.
Если же вкладчик располагает большими средствами, сбережений у него не один миллион, сумма страховки, установленная государством, сейчас особого эффекта не дает. Им приходиться дробить свои сбережения между разными крупными банковскими организациями.
Положительные и негативные стороны банковских вкладов
Рассмотрим обе стороны использования такого инвестиционного инструмента, как банковский вклад. Понятно, что здесь есть и плюсы и минусы, остановимся на них подробнее.
Плюсы:
- Чтобы открыть вклад, не требуется собирать множество документации;
- Процесс открытия прост и понятен;
- Доход можно рассчитать заранее;
- Государственные гарантии;
- Льготы по налогообложению;
- Возможность открыть вклад под высокий процент.
Подводя промежуточный итог, можно сказать, что открытие банковского вклада – это надежный способ инвестирования накоплений. А теперь обещанная ложка дегтя.
Главный минус – это высокий уровень инфляции, который даже можно назвать трудно предсказуемым. Хотя речь идет только о 4%, фактически процент гораздо больше. Обычно она точно превышает уровень доходности вклада. Очень редко равняется доходности.
Так что же по итогу? Очень выгодно открывать вклад, если деньги нужны для конкретной цели: приобретения квартиры, машины или другой крупной сделки. Либо второй вариант: чтобы сформировать «подушку безопасности», так сказать, на черный день.
Заключение
Банковский вклад вполне имеет право на существование. Он поможет сохранять и защищать накопления граждан.
Открывайте вклады, ищите актуальные финансовые инструменты, главное делайте это внимательно и обдуманно.
На сегодняшний день, наиболее консервативным и менее рискованным методом инвестирования денежных средств, является банковский депозит. Его суть состоит в том, что Вы заключаете договор с банком, по которому Вы вкладываете определенную сумму денег на конкретный срок (срочные вклады) или же без срока (вклад до востребования), соответственно под оговоренные проценты. С помощью банковских вкладов, у Вас есть возможность получать не высокие, но гарантированные доходы, полученные с помощью вложения собственного капитала.
Сейчас на рынке банковских услуг, достаточно много предложений об открытии всевозможных вкладов. Банки, все возможными способами стараются заманить к себе клиентов: высокие процентные ставки, уникальные выгодные программы, розыгрыши призов и подарки. И все это для того, чтобы Вы делали свои вклады именно у них. Но какие бывают вклады и как выбрать депозит, который подойдет именно Вам?
Все депозиты делятся на две группы: срочные и до востребования .
Срочный вклад
Срочные вклады открываются на определенный срок: 3, 6, 9, 12, 18, 24 и 36 месяцев. Чем больше срок, на который Вы положили свои сбережения, тем выше процентная ставка по депозиту. На сегодняшний день процентные ставки по вкладам, составляют: в рублях - 9-13% и в долларах/евро - 5-8%. Но за Вами остается право на получение средств по первому требованию, но банк в этом случае, начисляет проценты по ставке вклада до востребования, а это от 0,2% до 1% годовых.Также срочные вклады делятся на несколько видов:
- Стандартный вклад . По окончанию срока депозита, проценты начисляются на отдельный счет до востребования. Например, положив на счет 200 000 рублей на 12 месяцев, под 11% годовых, через год Вы сможете забрать 222 000 (200 000 с основного счета и 22 000 со счета до востребования.
- Вклад с капитализацией . На основную сумму, банк начисляет проценты, раз в месяц или раз в квартал при этом проценты плюсуются к основной сумме вклада. В следующий период проценты будут начисляться уже не на первоначальную сумму вклада, а на сумму с начисленными доходами за предыдущий период. Например, Вы вложили 200 000 рублей, под 10% годовых. Через 3 месяца банк начисляет 10% годовых за первые 3 месяца, т.е. примерно 2,5% - это выходит 5000р., и плюсует их к основной сумме. В следующие 3 месяца, банк уже начисляет проценты на сумму 205000р. и т.д. до окончания срока договора.
- Мультивалютный вклад . Этот вклад позволяет открыть счета одновременно в разных валютах и до истечения срока договора, свободно распределять средства между ними. Например, если на финансовом рынке, одна из валют начала резко дешеветь, то можно перевести средства на счет, в другой валюте, тем самым Вы сохраните свои сбережения.
Вклад до востребования
Другое дело вклады до востребования. Тут Вы получаете возможность сохранять свои сбережения на личном счете и получать начисляемые проценты и по первому требованию получать необходимую сумму на руки, также есть возможность пополнять свой счет. Но процентные ставки по вкладам до востребования минимальны и варьируются они от 0,2% до 1% в рублях, т.к. такой вид вклада очень не выгоден банкам, из-за возможности вызова денежных средств, в любой момент. Да и вкладчикам, такой вклад также не очень выгоден потому, что такой вид дохода, достаточно не прибыльный, и он не сбережет средства и от инфляции.Обычно вклады до востребования, используются для перевода и получения денежных средств (заработные, пенсионные и студенческие начисления) или для их временного хранения, чтобы в любую минуту была возможность получить свои сбережения.
Возможно эта информация, поможет Вам не растеряться при выборе депозита и выбрать, тот банковский вклад, который подходит именно Вам.
Время чтения ≈ 5 минут
Ведь что хорошо для одного банка, то хорошо будет и для всех остальных, и наоборот.
В борьбе за клиента и за его деньги банки предлагают всё новые и новые финансовые продукты. От их обилия пестрит в глазах, однако, это всего лишь ответ рынку на высокий спрос финансовых услуг. Ведь, спрос рождает предложение.
Сегодня мы поговорим о банковских вкладах, и их основных особенностях. Если смотреть на российскую банковскую систему, и, не пытаясь найти изощренные типы банковских продуктов, на сегодня можно выделить 2 основных типа вкладов – срочные вклады и вклады до востребования. Это проверенные опытом финансовые инструменты, которые опробовали на себе уже миллионы человек и доказали не только свою жизнеспособность, но и дав выгоду клиенту. Эти вклады являются «win-win» (победа-победа), где выигрывает как банк, получив в своё распоряжение деньги клиента, и клиент, который сможет уберечь деньги от инфляции.
Вклады до востребования
Вклад до востребования
– подразумевает, что клиент может востребовать свои деньги (часть или всю сумму) в любой момент. Здесь нет такого понятия как тело вклада и срок размещения вклада. Физическое лицо фактически передает свои деньги на хранение, получая при этом еще дополнительные проценты (они совсем скромные, где то 0.01-1% в год).Банковские вклады до востребования удобны для клиентов, которые имеют свободные средства, и хотят тратить их по мере необходимости. Для клиента такой вклад хорош тем, что не надо переживать по поводу сохранности своих денег, как если бы деньги лежали дома.
Ну а банку, в свою очередь, необходимо дополнительные резервы для поддержания столь высокой ликвидности. Вклад до востребования сложно назвать вкладом, который в уме подавляющего населения ассоциируется с продолжительным размещением его в банке и с в высокими процентами в итоге. Это прежде всего хранения денег клиента в очень надежном месте. Все вклады застрахованы «Агентством по страхованию вкладов» (АСВ), сумма компенсации которого с недавнего времени повышена до 1 400 000р. Так что, если сумма вклада меньше 1 400 000р, то клиенту вообще не о чем переживать ( ).
Клиент имеет право получить причитающиеся ему деньги как наличными, так и безналичным способом, чеком. Также отметим, что вклады до востребования нашли своё логическое продолжение в , где наличные хранятся не просто в кассе банка, а в собственном кошельке на пластиковой карте. Это, своего рода, «депозит в кошельке», который также можно тратить в любое время и на который также прибавляется небольшой процент.
Срочные вклады
Срочный вклад – данный вклад уже привязан к сроку размещения денежных средств в банке, который указывается в договоре. Такие вклады созданы не просто для хранения денег, как вклад до востребования, а именно на удорожания тела вклада за счет процентов. Начисляемые проценты здесь несравненно больше, чем во вкладах до востребования и в среднем составляют 8-15% годовых. При заключении договора на размещении срочного вклада указывается срок договора, сумма вклада и на выбор предлагаются дополнительные услуги. которые влияют на процентную ставку.
- Срочный сберегательный вклад – это вклад предназначен для размещения на срок от 1 месяца до 5 лет, без возможности снятия или пополнения вклада. Если у Вас есть значительная сумма денег, и Вы хотите ее сохранить – сберегательный вклад то, что Вам нужно. Данный тип вклада имеет самый высокий процент, но в случае ситуации, когда клиенту понадобятся внезапно деньги, проценты будут пересчитаны как по вкладу до востребования. Это своего рода «штраф» за досрочное снятие. Знаменитое крылатое выражение из к/ф «Иван Васильевич меняет профессию» — «Храните деньги в сберегательной кассе» это как раз наш случай.
- Накопительный срочный вклад – как видно из названия, предназначен для накопления. Накопление осуществляется путем пополнение вклада дополнительными собственными средствами. Начисление процентов здесь осуществляется на остаток по вкладу на конец текущего месяца. Проценты здесь ниже, чем по сберегательным вкладам. Накопительные срочные вклады отлично подойдут людям, которые хотят накопить на дорогостоящую покупку и при этом они постоянно куда то тратят деньги и не на то, что нужно. Такие вклады позволят более дисциплинированно накапливать средства.
- Расчетные срочные вклады – это по сути «смесь» нескольких вкладов. Здесь можно также пополнять свои средства, снимать. Например, в отличие от вкладов до востребования, которые позволяют снимать деньги в любой момент, в расчетных срочных вкладах введены неснижаемые остатки. Для таких вкладов банк ввел неснижаемые остатки и лимиты по частичному снятию в качестве ограничения. Здесь самые низкие процентные ставки из всех срочных вкладов. Иногда такой вклад называют расчетно-накопительным.
Мы рассмотрели основные типы банковских вкладов, которые наиболее часто встречаются, и которые Вы видите на рекламных буклетах офисов банка.
Также отметим, что банки предлагают населению более редкие ипотечные вклады, вклады для детей, индексные вклады. Кроме того, банки работают с различной валютой – рублями, долларами, евро, реже с франками, юанями. Для особо требовательных клиентов, банки предлагают мультивалютные вклады, которые позволяют мгновенно конвертировать свои деньги прямо в интернет-банке.
На уровне законодательства понятие и виды банковских вкладов четко определены. Банковский вклад или депозит - это денежные средства или ценные бумаги в любой валюте (иностранной или рублевой), которые физическое или юридическое лицо передает на хранение в кредитно-банковское учреждение с целью получения дополнительного дохода.
Основные условия
Начисленный доход, выплачивается в денежной форме, в размере определенного процента, согласованного между клиентом и самим банком.
В законодательстве Российской Федерации определено, что вклад должен быть возвращен по первому требованию вкладчика в порядке, который оговорен на федеральном уровне и в договорных документах между сторонами.
В качестве вкладчиков могут выступать граждане нашей страны, иностранцы и даже лица без гражданства. Лицо, оформившие договор о вкладе, вправе самостоятельно определять, где они желает хранить свои денежные средства, и выбирать виды банковских вкладов. Между клиентом и банком обязательно заключается письменный договор, если первый желает разместить вклад.
Требования к банку
Банк, который принимает вклады, должен иметь соответствующую лицензию на проведения такого рода деятельности. Её выдает Центральный банк РФ. При этом коммерческая структура обязана состоять на учете в организации, осуществляющей обязательное страхование вкладов и самих вкладчиков.
С момента регистрации банковского учреждения должно пройти не менее 2 лет. Если банк прошел процедуру слияния, то начальной датой регистрации считается та, которая проведена ранее. Также кредитное учреждение должно отвечать другим требованиям:
- размер капитала должен быть не менее 3 миллиардов и 600 миллионов рублей;
- банк должен раскрывать информацию о лицах, которые имеют непосредственное влияние на решения, принимаемые управляющими органами юридического лица.
Виды вкладов
В зависимости от назначения, характера и других параметров выделяют 4 вида банковских вкладов.
В зависимости от срока хранения
Срочный вклад. Главное отличие такого вклада - четко оговоренный срок возврата. Раньше срока можно вернуть средства (такое право предусмотрено действующим законодательством), но проценты могут выплачиваться частично или вообще не выплачиваться.
Вклад до востребования. Этот счет больше походит на обычный, с которого в любой момент можно снять средства как частично, так и полностью. Но проценты, которые получит клиент учреждения, значительно меньше, чем по остальным вкладам. Это обусловлено тем, что финансовое учреждение компенсирует риски, которые могут быть связаны со снятием средств в любой момент, следовательно, они будут изъяты из оборота.
Сезонные вклады - это открытие счета в определенный момент календарного года, к примеру, в период празднования Рождества. Основное отличие - максимальные ставки, поэтому они относятся к категории особо выгодных, хотя досрочное снятие средств предполагает частичную утрату начисленных процентов.
По виду валюты
Виды банковских вкладов по российскому законодательству по виду денежной валюты разделяют на:
- рублевые;
- валютные;
- мультивалютные.
Если с рублевым все понятно, то валютный вклад предполагает его размещение в иностранной валюте и начисление процентов в ней же.
Мультивалютный вклад - это средства в трех валютах, которые хранятся в любых долях в банке. Основная цель - минимизировать возможные риски, которые связаны с колебанием валют. Открывается три отдельных депозитных счета и при падении курса, к примеру, доллара, он обменивается на другую валюту, при этом процентные ставки остаются неизменными.
По возможности пополнения и снятия
Виды банковских вкладов и банковских счетов различают по следующим параметрам:
- счета, которые невозможно пополнить на протяжении всего срока действия договора;
- счета, которые можно пополнять, но на определенных условиях, прописанных в договоре;
- счета, с которых можно снимать деньги, но в определенном размере, то есть на вкладе должен быть всегда не снижаемый остаток.
По характеру использования
Накопительный вклад - это своеобразный способ собрать определенную крупную сумму денег для приобретения дорогостоящего имущества, к примеру, для покупки автомобиля или дачи. Этот вид банковского вклада предполагает периодическое его пополнение.
Сберегательный вклад - самый традиционный способ хранения и получения дохода от денежных средств.
Расчетный вклад. Это, можно сказать, модернизированный тип сберегательного вклада. По условиям, вкладчик вправе снимать со счета определенную сумму средств, но она четко лимитируется. При этом процентные ставки не меняются. Счет можно пополнять в любое время.
Специальные программы. Имеется в виду, что депозит предназначен для конкретной категории населения, к примеру, для студентов или пенсионеров. Чаще всего на такой счет перечисляется пенсия, которая может сниматься, а на остаток на счете начисляются проценты за определенный период хранения.
Нестандартные варианты
Виды банковских вкладов могут быть и нестандартными, к примеру, металлический. В данном случае эквивалентом денежных средств выступает какой-либо драгоценный металл, а проценты также начисляются соразмерно его стоимости. Хотя договор не предполагает физическую передачу металла банку, на счет вносятся денежные средства в размере, равноценном определенному весу конкретного металла. Снятие депозита предполагает получение денежных средств в оговоренной валюте. Также есть возможность снятия самого металла, но клиенту придется понести определенные расходы по уплате НДС и на изготовление самого слитка.
Индексный депозитный продукт. В данном случае, определенная часть вложений ставится в полную зависимость от базисного актива, к примеру, берется индекс Dow Jones, цена на нефть. Размер доходной части будет полностью зависеть от мировых колебаний цены на «черное» золото.
Выигрышные вклады. Такие счета не предполагают начисление процентов на каждый счет, проводится розыгрыш, по итогам которого начисление производится только одному участнику.
Договор о размещении средств в банковском учреждении
Сделка по размещению вклада в банке должна оформляться обязательно в письменном виде, такое требование установлено на уровне федерального законодательства.
Договор банковского вклада: понятие, содержание и виды
Договор должен составляться в двух экземплярах, в нем должна обязательно отображаться следующая информация:
- срок размещения денежных средств;
- валюта договора;
- первоначальный размер вклада;
- возможность внесения дополнительных средств.
Из текста договора должно быть ясно, что вкладчик имеет право получать доход от вложенных денежных средств и порядок начисления процентов.
Понятие, элементы и виды договора банковского вклада предполагают его деление по следующим признакам:
- счета, которые нельзя пополнять;
- вклады, с возможностью пополнения в любое время, пока действует договор;
- в договоре предусмотрена возможность частичного снятия денег, но при условии, что оставшиеся средства не будут меньше установленного лимита.
Проценты могут начисляться ежемесячно или в конце действия договора. Стороны вправе оговаривать иные периоды начисления и выплаты процентов, к примеру, ежеквартально или один раз в полгода.
Налогообложение
Понятие договора банковского вклада, виды банковских вкладов четко регламентированы федеральным законодательством. Налоговым кодексом также предусмотрено обложение налогом доходов, которые получены с депозитных счетов в следующих случаях:
- если процентная ставка на рублевом счете выше 13% годовых;
- если вклад в иностранной валюте, то налог придется оплатить при начислении процентов в размере 9%.
Если речь идет о юридических лицах, то налог на прибыль будет составлять 35%.
Но, вкладчикам не стоит беспокоиться о сроках подачи декларации и отчислении налогов, эта функция полностью возложена на банковское учреждение.