«Клиент-Банк» - это что за система? Инструкция по работе с программой Клиент-Банк

Программа банк-клиент — это современная система доступа к счетам организации и управления счетами через интернет. Из этой статьи вы узнаете, что собой представляет программа банк-клиент , а также о ее функциях, достоинствах и недостатках.

Что такое банк-клиент и как в нем работать?

Банк-клиент представляет собой систему дистанционного банковского обслуживания (ДБО), предназначенную для удаленного проведения платежей и прочих банковских операций, контроля расчетного счета в режиме реального времени посредством обмена информацией с банковским сервером через интернет.

Характеристики системы:

Представляет собой программу, устанавливаемую на ПК клиента.
Банковские документы (платежки, выписки) хранятся на компьютере пользователя

Возможна работа вне сети. Банк-клиент позволяет в офлайн-режиме формировать новые документы, использовать возможности экспорта и импорта, создавать новые документы, выгружать старые выписки. Однако отправлять платежки, загружать новые выписки банк-клиент не позволяет, так как для этого нужна связь с сервером банка.

Чем отличается интернет-банк от клиент-банка (их преимущества и недостатки)?

Клиент-банк в классическом понимании — это совокупность способов удаленного банковского обслуживания, доступ к которым происходит через ПК пользователя. Банк предоставляет клиенту необходимое программное обеспечение, техническую и методическую поддержку.

Однако в зависимости от способа сетевых коммуникаций выделяют 2 вида ДБО: «толстый» клиент (банк-клиент, или программа клиент-банк ) и «тонкий» клиент (интернет-банк).

Основное отличие в работе двух систем удаленного доступа в том, что интернет-банк работает полностью через интернет посредством браузера (вся информация о банковском счете находится на сервере банка), в то время как банк-клиент (толстый клиент) работает через программу, установленную на компьютере пользователя. Отсюда вытекают и другие различия систем, их плюсы и минусы применительно к каждому конкретному пользователю:

Работа с документами вне сети интернет.

Доступна для программы банк-клиент, для интернет-банка недоступна.

Возможности доступа с нескольких устройств.

Для одновременного доступа к данным через интернет-банк необходим лишь специально настроенный браузер. Для доступа в банк-клиент нужна установка программы на каждом компьютере.

Хранение данных, защита информации.

Данные в системе интернет-банк хранятся на сервере банка, при использовании программы банк-клиент — на компьютере пользователя, поэтому в системе банк-клиент информация о счетах подвержена большей опасности. В случае если выйдет из строя компьютер с системой пользователя интернет-банка, он сможет просто переустановить браузер или зайти в онлайн-банк с другого устройства, в то время как пользователь банк-клиента, возможно, потеряет часть информации о счете, и эти данные придется восстанавливать.

Расширенные функции.

Как правило, система банк-клиент предоставляет больше опций, например просмотр истории изменения статуса документа и другие. Также немаловажным плюсом для некоторых организаций будут возможности взаимодействия системы обслуживания с различными бухгалтерскими сервисами и программами (для банк-клиента они, как правило, шире).

В зависимости от необходимых параметров работы организация может выбрать тот или иной вариант дистанционного банковского обслуживания либо совместно использовать и ту и другую систему.

Банк-клиент или Клиент-банк - как правильно?

Как мы уже выяснили, клиент-банк — это обобщенное понятие, объединяющее системы банк-клиент и интернет-банк (интернет-клиент). Назвать интернет-систему, работающую через специальную банковскую программу, можно и банк-клиентом, и клиент-банком. Однако в договорах банковского обслуживания, как правило, используется термин «клиент-банк».

Как установить банк-клиент?

Установка программы производится следующим образом:

Для начала необходимо проверить соответствие техники пользователя техническим требованиям устанавливаемой системы.
Устанавливается программное обеспечение банка.
Устанавливается программа-генератор ключей, запрос на генерацию отправляется в банк.
Через окно браузера пользователь входит в программу банка. Логин и пароль находятся в пакете банковских документов. В USB-порт вставляют электронный ключ.
Банк в течение нескольких дней выпускает сертификаты ключей. Пользователю необходимо зайти в систему, распечатать документ в двух экземплярах, отнести в банк.
Через несколько дней сертификаты ключей становятся доступны пользователю, система готова к эксплуатации.

Стоит иметь в виду, что данная схема является приблизительной, так как каждый банк устанавливает свои технические требования и инструменты пользования системой.

Устанавливает систему и работает с ней бухгалтер (обязательно уверенный пользователь ПК), как правило, самостоятельно с применением подробных инструкций банка-поставщика, однако в некоторых случаях может понадобиться помощь специалистов.

Как пользоваться клиент-банком (инструкция, порядок работы в системе)?

Итак, как же работать в программе клиент-банк? Работа в системе клиент-банк происходит с применением компьютера, подключенного (или имеющего доступ) к интернету. Для работы в системе интернет-банк на ПК устанавливают браузер (обычно Internet Explorer), который настраивают согласно инструкции банка-поставщика, и программу-шифрователь данных (КриптоПро или другую). В браузере запускают страницу банка, с которой и происходит доступ к данным расчетного счета. Также для доступа необходимы персональные логин и пароль и электронный USB-ключ eToken, выдаваемые банком при регистрации. eToken — это защищенный носитель информации, внешне похожий на USB-флеш-карту.

Итоги

Клиент-банк является очень удобным способом банковского обслуживания юрлиц и ИП. Существует 2 вида системы ДБО: банк-клиент и интернет-банк, оба имеют свои преимущества и недостатки. Основным преимуществом интернет-банка является возможность работы на сервере банка без угрозы потери данных, основной недостаток — отсутствие возможностей для офлайн-работы. В отличие от интернет-банка банк-клиент позволяет выполнять часть работы без подключения к интернету, однако существует риск частичной потери информации о счетах из-за технического сбоя.

Неизменно следуя принципу наиболее полного удов-летворения потребностей клиентов, Коммерческий Банк «Universalbank» S.A. предлагает предприятиям и организациям услугу – система «Клиент-Банк», ставшую совершенно необходимой в условиях, когда скорость, удобство и универсальность предоставления банковских услуг является залогом Вашей успешной деловой деятельности.

Что такое система «Клиент-Банк»?

Это возможность работать с Банком на удаленном расстоянии, то есть принимать финансовые решения и сразу же эти решения реализовывать, не выходя из дома либо офиса, используя электронные средства передачи данных. Если у Вас есть в наличии ноутбук, а также доступ в Интернет, то общаться с Банком Вы можете из любой точки мира. И это не только удобно, но и экономно, ведь визит в банк требует времени. А, как известно, «время - деньги». Важно, что при наличии системы «Клиент-Банк» Вам не нужно смотреть на часы. Вы можете отправлять Банку данные, платежные поручения и.т.д. в любое время дня и ночи, не задумываясь о том, рабочие ли у банка часы или нет.

Система «Клиент-Банк» - это высокая оперативность.

Ваш запрос на получение какой-либо информации о состоянии Вашего банковского счета обрабатывается незамедлительно. Как правило, требуется не более 5 минут для того, чтобы Вы получили запрошенную информацию. Платежные поручения, которые поступают в Банк до 16.00, исполняются тем же банковским операционным днем, а поступившие позже должны быть датированы следующей датой. Поручения можно отправлять в любое время дня и ночи, семь дней в неделю, можно также указать определенную дату для исполнения поручения. Они сохраняются на сервере Банка и обрабатываются операционистом в рабочие часы Банка, в указанный Вами день.

Система «Клиент-Банк» - это абсолютная надежность и безопасность.

В системе широко используются международные стан-дарты для процедур хранения, обработки и передачи данных, что гарантирует стабильность и безопасность работы системы. Все передаваемые Вами в Банк и обратно документы подпи-сываются электронными подписями ответственных лиц и шифруются, что обеспечивает конфиденциальность информации. В целях безопасности в системе «Клиент-Банк» используются испытанные и надежные методы защиты, с очень высоким уровнем неуязвимости. Ответственные сотрудники Банка используют для подписания всех документов индивидуальные электронные подписи, которые шифруются уникальным высоконадежным алгоритмом. Специальные средства защиты исключают перехват, прочтение или искажение передаваемой информации, а также возможность несанкционированной передачи данных в систему «Клиент-Банк».

Какие операции можно осуществлять через систему «Клиент-Банк»?

Система «Клиент-Банк» предоставляет клиентам Банка, как информационные, так и платёжные сервисы, разбитые на два пакета услуг.

Первый пакет , содержащий информационные услуги позволяет:

в любой момент времени получать информацию по состоянию средств на Ваших счетах;
получать выписки по операциям с Вашими счетами за предыдущие периоды;
посылать текстовые сообщения обслуживающему Вас операционисту, и получать от него сообщения;
вести архив платежных документов выписок.

Второй пакет , дополнительно к информационным, включает и платёжные услуги, позволяющие:

переводить средства в молдавских леях на счета других клиентов в нашем Банке;
переводить средства в молдавских леях в другие молдавские банки;
проводить конвертацию средств со своего счета в иностранной валюте.
осуществлять операции по купле-продаже иностранной валюты.

Программа также позволяет запоминать постоянных получателей платежей, записывать непосредственно платежные поручения, импортировать платежные поручения из специализированных (бухгалтерских) программ, экспортировать любой документ в другие приложения и многое другое.

Кто может пользоваться «Клиент-Банк»?

Пользователем системы «Клиент-Банк» может стать любая организация, предприятие, фирма, являющаяся клиентом нашего Банка. Для этого Вам необходимо заключить договор с Банком на подключение к системе «Клиент-Банк».
После заключения договора на оказание услуг по системе «Клиент-Банк» Банк подключит Ваше предприятие к системе, обучит персонал, предоставит документацию по эксплуатации, обеспечит необходимое сопровождение.

Какие технические средства необходимы пользователю для подключения к системе «Клиент-Банк»?

Персональный компьютер классом не ниже Pentium с оперативной памятью не менее 32 MB;
Модем и телефонная линия связи или подключение к интернету.

«Клиент-Банк» - это система для разумных клиентов.

Если Вы цените своё время – эта система для Вас!

Добро пожаловать в систему «Клиент-Банк» Коммерческого Банка «Universalbank» S.A.!

Всю необходимую дополнительную информацию вам предоставит Отдел обслуживания корпоративных клиентов, по тел: +373 22 269-660, и
Отдел информационного обслуживания, по тел: +373 22 269-721, 269-697, 269-725 Коммерческого Банка «Universalbank» S.A.

Мы разобрались почему работать с клиент банком удобно.

Теперь давайте узнаем как войти в удобно и безопасно. Это важно, поскольку позволят как минимум просматривать все Ваши финансовые операции, а также управлять ими. Так что же надо делать и чего не надо делать, чтобы Ваши финансы были надежно защищены ?

Как правильно подключить и использовать систему клиент банк?

1. Запоминайте пароль сами, не доверяйте это компьютеру

Никогда не ставьте галочку «запомнить пароль» или «запомнить меня на данном компьютере», или когда браузер предлагает Вам сохранить пароль на вход в клиент банк. Это делать нельзя ни в коем случае! Ваши логин и пароль записываются и хранятся в специальном cookie файле на компьютере, который может быть прочтен злоумышленниками при посещении какого нибудь зараженного сайта, где есть скрипты, использующие дыры в программном обеспечении.

В случае если кто-то войдет в Ваш клиент банк с помощью ввода Вашего логина и пароля, и будет нанесен Вам ущерб, Вы не сможете ничего предъявить банку – это уже Ваша ответственность за сохранность учетных данных.

Вряд ли Вы пользуетесь системой клиент банк ежедневно, поэтому ручной ввод пароля и логина не сильно «съест» Ваше время.

2. Откажитесь от простых паролей

Если есть возможность самому выбрать пароль и логин, то лучше выбрать себе пароль и логин содержащий не менее 8-ми символов в латинской раскладке, имеющий разные регистры и содержащий цифры. Не используйте такие простые комбинации как Ваша фамилия или имя родственников и даты рождения.

Например возможно использование таких комбинаций, позволяющих легко Вам запомнить пароль и логин. Логин PopovAE80, пароль RdfhnbhF1275. Логика здесь в привязке пароля и логина к таким вещам, которые у Вас ассоциируются и Вы их никогда не забудете.

Так Логин - это Ваша фамилия и инициалы, далее следуют последние 2 цифры года рождения. Пароль в моем примере - это слово «квартира» набранная в английской раскладке по русским буквам, далее без пробелов номер Вашего дома и квартиры- эти то вещи Вы всегда помните.

Подобный принцип Вы можете использовать на чем угодно. Обратите внимание на регистр букв - он разный. Это сделано для затруднения взлома и перебора паролей. Если будете использовать спецсимволы такие как @#$%& и т.п., это затруднит взлом пароля. Чем длиннее пароль и логин, тем лучше. Я использую пароли обычно длиной не менее 12 символов - их перебором практически невозможно взломать.

3. Бессмыслица вам в помощь

Постарайтесь не использовать слова имеющие значение в том языке , в котором Вы набираете пароль. Обычно пароли взламываются путем перебора слов по словарю, так как это проще, поэтому слово «квартира» в моем примере, набранное в английской раскладке, по-русски не имеет смысла, а значит Вы дополнительно себя защитили.

4. Используйте латиницу

Латинская раскладка всегда лучше, т.к. возможно придется использовать за рубежом, где русского языка может и не быть вовсе.

5. Делайте прививки

Наличие антивируса на компьютере обязательно, равно как и его постоянное обновление антивирусных баз. Если у Вас его нет, то рекомендую поставить . Регистрация простая и бесплатная, обновления баз несколько раз в день, не глючит и не тормозит компьютер.

6. Систематизируйте пароли

Если у Вас много паролей к разным сайтам и клиент-банкам, то используйте программы для хранения паролей . Поищите в поисковике – выберите что Вам понравилось и занесите все свои пароли в программу. Очень удобно. Лично я использую простую и удобный программу Pass Key.

7. Принимайте SMS

Для работы c клиент банком выбирайте самый сложный вариант авторизации – подключите смс информирование о фактах входа в интернет-банк. Большинство современных систем позволяют это делать. Если деньги Вы там не храните на счетах вообще, а пользуетесь от случая к случаю, то можно и пропустить данный пункт. Но я все же рекомендую делать это, даже если это платно.

8. Способы авторизации платежей

По степени защиты в убывающем порядке:

– пин-код из смс сообщения

– одноразовый пин-код с карты с паролями или чека (как у Сбербанка)

– пароль из криптокалькулятора

– электронная цифровая подпись (ЭЦП), ее лучше хранить на отдельной флешке

9. Надежно храните данные

Все пароли и ЭЦП я дублирую и храню в отдельном зашифрованном файле-контейнере, используя программу True Crypt. Кто не хочет заморачиваться с таким, просто купите еще одну флешку, и у Вас будет две одинаковые флешки.

Данные надо синхронизировать с резервной флешкой. Резервная нужна на случай, если вдруг потеряете или временно не можете найти основную. На флешке пароли должны быть занесены в программу для хранения паролей. Поэтому, даже если Вы ее и потеряете то не стоит опасаться, что кто-то может получить несанкционированный доступ к Вашим данным.

10. Делайте все в меру

Последняя рекомендация - это помнить, что все хорошо в меру , и не впадать в паранойю. Соотнесите Ваши действия по защите данных (время и усилия) с тем, что Вы рискуете потерять. Если на счету 100 рублей обычно и не более, можете ограничиться п. 1-3 моих рекомендаций, и этого будет достаточно. А если речь идет о доступах к депозитам, больших для Вас средствах, биржевых терминалах для торговли, то рекомендую сделать все мои рекомендации .

А как это делаете Вы?

Нам будет интересно узнать дополнения - принципы, которые используете Вы в своей работе с системами клиент банка, а также непростые случаи, которые были в Вашей практике. Другие пользователи, прочитав их, не попадутся на те же грабли. Пишите и задавайте вопросы в форме комментариев ниже, мы ответим Вам!

Другие финансовые полезности, фишки и советы, а также о том, как зарабатывать и приумножать деньги - подписывайся и получай от нас крутые подарки!

Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) - общий термин для технологий предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом (то есть без его визита в банк), чаще всего с использованием компьютерных и телефонных сетей. Для описания технологий ДБО используются различные в ряде случаев пересекающиеся по значению термины: Клиент-Банк, Банк-Клиент, Интернет-Банк, Система ДБО, Электронный банк, Интернет-Банкинг, on-line banking, remote banking, direct banking, home banking, internet banking, PC banking, phone banking, mobile-banking, WAP-banking, SMS-banking, GSM-banking, TV-banking.

Виды дистанционного банковского обслуживания (ДБО)

Технологии ДБО можно классифицировать по типам информационных систем (программно-аппаратных средств), используемых для осуществления банковских операций:

Системы «Клиент-Банк» (PC-banking, remote banking, direct banking, home banking)

Это системы, доступ к которым осуществляется через персональный компьютер. Системы «Клиент-Банк» позволяют отправлять платежи в банк и получать выписки по счетам (информацию о движениях средств на счёте) из банка. Банк при этом предоставляет клиенту: техническую и методическую поддержку при установке системы, начальное обучение персонала клиента, обновление программного обеспечения и сопровождение в процессе дальнейшей работы. Системы «Клиент-Банк» обеспечивают ведение рублёвых и валютных счетов с удалённого рабочего места. Но не все банки обеспечивают клиентам полное ведение своих счетов, отклоняясь от мировых стандартов . В целях безопасности в системах «Клиент-Банк» используются различные системы криптографической защиты информации (СКЗИ), обеспечивающие шифрование и контроль целостности передаваемой в Банк информации. Использование систем «Клиент-Банк» для обслуживания юридических лиц до сих пор является одной из наиболее популярных технологий ДБО в России, однако с развитием законодательной базы и технологий всё больше Банков предлагает доступные сервисы ДБО и для частных лиц. Системы «Клиент-Банк» принципиально подразделяются на 2 типа: толстый клиент и тонкий клиент .

Банк-Клиент

Классический тип системы Банк-Клиент, также часто именуемый «толстый клиент». На рабочей станции пользователя устанавливается отдельная программа-клиент. Программа-клиент хранит на компьютере все свои данные, как правило, это платёжные документы и выписки по счетам. Программа-клиент может соединяться с банком по различным каналам связи. Наиболее часто для соединения с банком используется прямое соединение через модем (технология уже уходит в прошлое) или через сеть Интернет. Преимущество систем «Банк-клиент» заключается в том, что клиенту для непосредственной работы с клиентской частью системы не требуется постоянное подключение к банковской части системы ДБО. Также преимуществом некоторого вида систем «толстых клиентов» является их богатый внутренний функционал по разделению ролей пользователей и разбору инцидентов. В частности это актуально для юридических лиц. Базы данных такого вида систем (имеется в виду толстый клиент), как правило, могут устанавливаться на полноценную систему управления базами данных (СУБД) , что для организаций с большим документооборотом даёт возможность обеспечить удобное резервирование базы данных, а также полноценную работу с сетевой версией без потери скорости обработки документов.

Интернет-Клиент (тонкий клиент; Online banking, Интернет-банкинг (Internet banking), WEB-banking)

Пользователь входит в систему через Интернет-браузер. Система Интернет-Клиент размещается на веб-сервере банка. Все данные пользователя (платёжные документы и выписки по счетам) доступны на веб-сайте банка. По технологии Интернет-Клиент строятся также системы для мобильных устройств (мобильный сайт банка) - PDA , смартфоны (Мобильный банкинг (mobile-banking). На основе Интернет-Клиента могут предоставляться информационные сервисы с ограниченным набором функций.

У дистанционного банковского обслуживания через Интернет есть ряд как преимуществ, так и недостатков. Так, к преимуществам для организаций, предоставляющих такие услуги, можно отнести невысокую стоимость эксплуатации интернет-системы (все обновления проводятся только на веб-сервере, не тиражируясь у клиентов); возможность интеграции с бухгалтерскими системами клиента; доступность интернет-услуг для конечного пользователя; поддержание лояльности клиентов, активно использующих данные услуги.

К недостаткам относится в первую очередь слабая защищённость интернета от несанкционированного доступа. Несмотря на стремление разработчиков интернет-решений создавать и совершенствовать систему защиты передаваемых сообщений, многочисленные потенциальные опасности продолжают появляться. Причины: недостатки операционных систем, программ коммуникации и браузеров, человеческий фактор. Поддержание уровня защиты на надлежащем уровне требует значительных материальных затрат, которые могут себе позволить в основном крупные банки, рассчитывающие на значительные доходы от предоставления подобных услуг .

Системы «Телефон-Банк» (Телефонный банкинг (phone-banking), телебанкинг, Телефон-Клиент, SMS-banking)

Как правило, системы Телефон-Банк имеют ограниченный набор функций по сравнению с системами «Клиент-Банк»:

Передача информации от клиента в банк может производиться различными способами в зависимости от реализации системы:

Общение клиента с оператором телефонного обслуживания (Call Center).
С использованием кнопочного телефона (Touch Tone Telephone) и голосового меню (средств компьютеризованной телефонной связи (технологии IVR (Interactive Voice Response)), Speech to Text, Text to Speech).
Посредством передачи SMS-сообщений (SMS-banking).

Все указанные функции становятся доступными только после персональной идентификации клиента банком на основе системы персональной идентификации. На сегодняшний день наиболее совершенной и безопасной является система на базе биометрических идентификационных карт.

Обслуживание с использованием банкоматов (ATM -banking) и устройств банковского самообслуживания

Технологии ДБО с использованием устройств банковского самообслуживания являются одними из наиболее популярных в мире и в России.

Банкоматы и терминалы попадают в категорию ДБО, так как почти полностью предоставляют банковские услуги дистанционно, без посещения клиентом банковской организации. Кроме того, важным фактором для включения их в эту категорию является возможность дублирования основных функций стандартного банк-клиента, который банк предоставляет частным (физическим) лицам для осуществления платежей.

Можно выделить несколько видов ДБО по типу используемых устройств:

ДБО с использованием банкоматов (ATM-banking) - основано на программном обеспечении, установленном на банкоматах банка. См. также Банковская карта
ДБО с использованием платёжных терминалов ;
ДБО с использованием информационных киосков .

Правовое регулирование

Услуги по ДБО регулируются следующими положениями Центрального Банка России :

Положение от 16.07.2012 г. № 385-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ»;
Положение от 19.06.2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств»;
Положения от 24.04.2008 г. № 318-П «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории РФ» (п. 2.8 «Организация работы с денежной наличностью при использовании банкоматов, электронных кассиров, автоматических сейфов и других программно-технических комплексов»);
Положения от 23.06.1998 г. № 36-П «О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России»;
Положения от 12.03.1998 г. № 20-П «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России»;
Временное положение от 10.02.1998 г. № 17-П «О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении безналичных расчетов кредитными организациями».

Кроме того, необходимо учитывать требования:

Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи»;
Стандарта Банка России СТО БР ИББС-1.0-2010 "Обеспечение информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации;
Письма Банка России от 03.04.2004 № 16-Т «О рекомендациях по информационному содержанию и организации web-сайтов кредитных организаций в сети Интернет» (вместо него 128-Т от 23.10.2009);
Письма Банка России от 30.08.2006 № 115-Т «Об исполнении Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма в части идентификации клиентов, обслуживаемых с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания (включая интернет-банкинг)»;
Письма Банка России от 27.04.2007 № 60-Т «Об особенностях обслуживания кредитными организациями клиентов с использованием технологии дистанционного доступа к банковскому счету клиента (включая интернет-банкинг)»;
Письма Банка России от 07.12.2007 № 197-Т «О рисках при дистанционном банковском обслуживании»;
Письма Банка России от 31.03.2008 № 36-Т «О рекомендациях по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем интернет-банкинга»;
Письма Банка России от 30.01.2009 № 11-Т «О рекомендациях для кредитных организаций по дополнительным мерам информационной безопасности при использовании систем интернет-банкинга»;
Письма Банка России от 26.10.2010 № 141-Т «О Рекомендациях по подходам кредитных организаций к выбору провайдеров и взаимодействию с ними при осуществлении дистанционного банковского обслуживания».

Услуги по ДБО регулируются следующими положениями Национального Банка Украины.

Уровень популярности банка определяется количеством клиентов, которые пользуются его услугами. Поэтому маркетологи стараются разработать продукты широкого применения, которые можно было бы использовать во всех филиалах и подразделениях учреждения. Детальнее о том, как происходит привлечение клиентов банка в России, читайте далее в этой статье.

Определение

Клиент банка - любое лицо, которое обратилось в учреждение для совершения кредитных, депозитных или валютных операций. Это может быть человек, предприятие или другое кредитное учреждение. Прибыль банка зависит от того, сколько у него клиентов, какие услуги и как часто он использует.

Активная позиция

Лучше всего работает МЛМ-схема: «приведи друга - получи скидку». Постоянный клиент банка, который уже пользовался продуктами учреждения, знает все их плюсы и минусы, может порекомендовать его своим друзьям и знакомым. Анализируя информацию из СМИ, можно выявить компании, которые нуждаются в комплексном обслуживании. Участвуя в выставках и симпозиумах, также можно привлечь новых клиентов. Сюда же можно отнести адресную рассылку писем с предложением о сотрудничестве.

Выездное обслуживание

Такой подход используют западноевропейские банки. Человеку достаточно оставить заявку на подключение услуги (оформление счета, кредита и т. д.) через сайт или позвонив в call-центр, и специалист отдела продаж сам приедет к нему.

Обновление информации

Идеальный клиент банка - занятой человек, у которого особо нет свободного времени. Поэтому обеспечение актуальными новостями, информацией об услугах, технологиях должно происходить параллельно с рассылкой рекламных акций.

Количество или качество

Удержать постоянного клиента легче, чем привлечь нового. Поэтому банки предлагают подарки, скидки и бонусы в рамках программ лояльности. Треть таких проектов созданы для привлечения новых клиентов, еще столько же - для удержание старых. Примерно 20% программ разрабатываются с целью противодействия усилиям конкурентов. Разработка таких проектов требует много сил и вложений. Но они практически всегда рентабельны, а расходы пропорциональны оборотам работы. Постоянный клиент банка, который получил бонус или скидку, скорее продлит срок действия договора и обслуживания. Да еще и родным расскажет о подарке. Другое дело, что в статистической отчетности количество потребителей услуг имеет большое значение. Поэтому база клиентов банка должна систематически увеличиваться.

Прибыльные направления

Фиксированные скидки позволяют банку увеличить чистый доход на 20-30%. Бонусы и подарки приносят только 3-5% дополнительного дохода. Клиент банка всегда получит выгоду, но не обязательно ту, на которую он рассчитывал. Это не связано с обманом. Просто человек часто не понимают условий предоставления льгот.

В последнее время появился еще один инструмент для привлечения клиентов - участие в социальных сетях. Создавая страницу «ВКонтакте» и «Одноклассниках», учреждение в первую очередь пытается проинформировать об интересных продуктах. Так уже поступили 80% банков РФ. Другое дело, что посетители соцсетей так не думают. По данным исследований, 40% респондентов в принципе не добавляют банки к себе в «друзья». Еще 15% негативно относятся к такому маркетинговому ходу. Только 10% подписчиков удовлетворены общением. Половина из них - потенциальные клиенты банка.

Кобрендинговые карты

Это разновидность программы лояльности, в которой задействован банк и его партнер. Суть ее заключается в том, что человек оформляет карту в финучреждении, кладет на баланс деньги, а затем расплачивается ею в определенных магазинах и за это получает баллы. Накопленные бонусы обмениваются на скидки. Клиенты "Промсвязьбанка» покупают за них билет на самолет "Трансаэро" более высокого класса обслуживания. Открыв депозит в "Хоум Кредит", человек получает бонусы на карту "Перекресток". Но легче всего накопить бонусы по программе Сбербанка "Спасибо": такого количества партнеров нет еще не у одного учреждения. Совместные счета клиентов банка позволяют финучреждению получать прибыль, а пользователям - услуги со скидками. Вот только последним есть смысл учувствовать в программе лояльности, если покупка самого продукта для них уже была решенным вопросом.

Пример

В рамках программ «Аэрофлот Бонус» клиенты "Альфа-банка" могут оформить кобрендинговую карту, накапливать на нее мили, а затем обменять их на бесплатные перелеты. Конвертация: 30 руб = 1 балл. Минимальный порог обмена - 15 тыс. мили - перелет внутри России. Стоимость билета - 8 тыс. руб. Итого получается:

15 000 баллов * 30 руб./бонус = 450 тыс. руб.

Реальная выгода финучрежддения

Рассмотренные ранее схемы привлечения клиентов имеют один существенный недостаток - они не позволяют отделять рисковых клиентов от надежных. Сбор подробной информации о человеке требует дополнительных вложений и может отпугнуть потенциального потребителя услуг. С этой точки зрения совместные программы лояльности позволяют снизить уровень риска и обезопасить права клиентов банка.

Обычная кредитка выгоднее

Среднестатистический клиент банка ежегодно тратит 270 тыс. рублей. При этом он учувствует в льготных программах кредитования, поэтому ежемесячно для погашения задолженностей кладет на счет равные суммы. Еще 60% средств снимает наличными (с дебетовых все 90%). Итого:

270 * 0,6 = 162 тыс. руб.

162 * 0,045 = 7,29 тыс. руб. (средняя комиссия за снятие средств с кредитки 4-5%).

7,29 / 270 = 2,7% - выгода банка.

Сравним теперь это с условиями программы «Аэрофлот-бонус». За оформление карты дается 1000 миль в подарок. Еще столько же человек получил за один авиаперелет внутри страны. Для минимального порога не хватает еще 13 тыс. миль. Чтобы их накопить, необходимо оплатить картой товары на сумму 13 000 * 30 = 390 тыс. руб. За обналичивание средств бонусы не насчитываются. Если учесть, что ВИП-клиенты также часто снимают деньги с кредиток, то получается, что выгода банка составляет 390 * 0,6 * 0,05 = 11,6 тыс руб или 2,9%. Получается, что обе карты приносят банку примерно одинаковую прибыль.

Но если учитывать себестоимость…

За оплату торговая точка выплачивает банку 2-2,5% от суммы: 1% эмитенту, остальное - эквайеру. То есть, финучреждения получает доход не только с клиентов, но также от магазинов. Если один банк одновременно выполняет обе функции, то его комиссионные составляют 2%, или 4-8 тысяч рублей в год с каждого клиента. Еще 4-5% (минимум 350 руб.) стоит снятие средств с карты. ВИП-клиенты платят и того больше - 5-6%. Эта сумма включает затраты на амортизацию и ремонт банковского оборудования, услуги инкассации. Даже с учетом минимальных тарифов себестоимость услуг сокращает доход финучреждения. Участие в программах лояльности позволяет компенсировать эти затраты вместе с партнером.

Потенциал программ лояльности для банка

Привлечения большего количества менее рисковых клиентов. В одной только программе «Аэрофлот Бонус» учувствует более полумиллиона клиентов. И это не считая того, что количество банков партнеров за год сократилось с 8 до 2. Видя финансовое поведение участника, кредитное учреждение проводит дополнительный анализ и отбирает 50% из всех желающих для выдачи карт. Дело в том, что в таких программах чаще всего используются кредитки. Как уже было сказано выше, дебетовые дороже стоят в плане обслуживания.

Персонал на дому

На Украине "Приватбанк" одним из первых предложил агентскую программу по распространению своих продуктов. Суть ее заключается в том, что любой человек, которых хорошо знаком с услугами банка, может рекламировать их своим друзьям и знакомым, а за это получать деньги на карту. Для участия в программе необходимо зарегистрироваться на сайте учреждения и оформить на свое имя кредитку «Универсальная». Именно на нее и будут начисляться деньги. За каждый продукт предусмотрена фиксированная сумма вознаграждения. Таким образом банк привлекает новых клиентов, снижая при этом сопутствующие затраты, а также экономит время. Агент информирует потенциального клиента об услуге, получает его предварительное согласие, сообщает его данные в банк, дожидается оформления услуги и получает вознаграждение на карту.

В сухом остатке

Вот такие программы по привлечению клиентов существуют на данный момент. Каждая из них приносит ту или иную прибыль. Но для банка выгоднее разрабатывать свою программу лояльности, так как участие в чужой рано или поздно перестанет быть выгодным. Это очень хорошо заметно на примере программы «Аэрофлот-бонус». Недавно из программ ушел самый первый партнер - банк «Русский стандарт». А после того, как стало известно, что авиакомпания за «Спасибо» летать не будет, Сбербанк также перестал начислять свои бонусы за услуги партнера. Хотя из программы пока не вышел, но уже ведет переговоры с другими авиаперевозчиками. Реальным партнером "Аэрофлота" в проекте кобрендинговых карт остался только "Ситибанк".