Люди, которым требуется кредит или, что в данный момент интересует нас – ипотека, всегда ищут для себя максимально выгодное предложение из имеющихся у банков.
В данном случае большинство из нас в первую очередь смотрят только на ставку по процентам.
Еще меньшее число потенциальных заемщиков обращают внимание на так называемый «мелкий шрифт», который часто означает наличие дополнительных комиссий.
Но совершенно точно известно, что менее трепетно люди относятся к самой системе платежей по ипотеке.
Аннуитетный и дифференцированный платежи: что это и в чем заключаются, их плюсы и минусы
Когда выбирается определенная система выплат, необходимо понимать, что выбор будет оказывать значительное влияние на конечную стоимость ипотеки.
Важно иметь четкое представление о том, сколько в итоге придется заплатить по кредиту, о том, что собой представляют аннуитетный платеж и платеж дифференцированный, и в чем разница между ними.
Постараемся разобраться, в чем заключаются преимущества и недостатки каждого.
Аннуитетная система
Подобное объяснение невольно вызывает мысль о том, что дифференцированный платеж выгоднее, чем аннуитетный. Кредитные калькуляторы дифференцированных платежей предполагают планомерное погашение долга, а проценты выплачиваются с остатка этого долга.
Так, к плюсам дифференцированных платежей относятся:
- Возможность «ровного» погашения в течение всего периода;
- Возможность досрочного погашения в любой момент.
При всей привлекательности подобных графиков, здесь имеются и свои недостатки. К минусам, которые больше других бросаются в глаза, стоит отнести:
Подытожив сказанное выше, при выборе той или иной схемы для выплат по ипотеке, далеко не всегда заемщику будет доступна дифференцированная схема, как более выгодная для него и как менее выгодная и удобная банку.
Видео по теме:
Какая схема платежей будет предпочтительнее для той или иной категории заемщиков
Несмотря на привлекательность дифференцированных платежей, далеко не все могут позволить себе избрать именно эту схему. Основная причина заключается в том, что не все люди имеют возможность вносить суммы по выстроенному по схеме графику.
Проблему могут возникнуть у заемщиков, которые:
- Имеют нефиксированный доход;
- Работают вахтовым методом;
- Нуждаются в получении крупной суммы.
Согласно дифференцированному графику, в первые месяцы у многих возникают затруднения с выплатами.
Касательно проблем с нефиксированными доходами, то проблема здесь заключается в невозможности рассчитать свои возможности заранее. А вот удобными подобные платежи будут для тех, кто точно знает, что в скором будущем он сможет погасить задолженность заблаговременно.
Видео о том какую систему платежей выбрать:
Аннуитеные платежи будут очень выгодны для людей, которые получают стабильный ежемесячный доход, часть которого человек может без проблем отдавать банку в счет погашения долга.
Выгода, несмотря на переплаты, заключается в следующем:
- Возможность получить максимально крупную сумму;
- Отсутствие нужды ежемесячно сверяться с новым графиком, подстраиваясь под него;
- Равные доли платежа почти всегда исключают возможность остаться без средств.
Как рассчитываются платежи по ипотеке в Сбербанке и других крупных банках
Формула расчёта дифференцированного платеж: где НП - начисленные проценты в периоде; остаток кредита в месяце; ПС - процентная ставка по кредиту
Каждый банк рассчитывает свой процент по-разному. Но все используют одни и те же формулы. С помощью последних можно узнать, как рассчитать сумму ежемесячного платежа, с учетом общего остатка.
Специалисты при расчете дифференцированных платежей исходят обычно из следующих величин:
- Общая сумма регулярного платежа;
- Проценты, которые начисляются ежемесячно;
- Основной долг;
- Остаток от основного долга.
Остаток от основного долга будет рассчитываться на начало и конец календарного месяца. В качестве примера можно привести таблицу ниже:
| № транзакции | Задолженность | Проценты | Основной долг | Сумма платежа |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 1000000 | 16.67 | 83330 | 100000 |
| 2 | 916670 | 15.28 | 83330 | 98610 |
| 3 | 833340 | 13.89 | 83330 | 97200 |
| 4 | 750010 | 12.5 | 83330 | 95830 |
| 5 | 666680 | 11.11 | 83330 | 94440 |
| 6 | 583350 | 9.72 | 83330 | 93050 |
| 7 | 500020 | 8.33 | 83330 | 91660 |
| 8 | 416690 | 6.94 | 83330 | 90270 |
| 9 | 333360 | 5.56 | 83330 | 88890 |
| 10 | 250030 | 4.17 | 83330 | 87500 |
| 11 | 166700 | 2.78 | 83330 | 86110 |
| 12 | 83370 | 1.39 | 83330 | 84760 |
| ИТОГ | 108.34 | 1000000 | 1108000 | |
Можно наглядно видеть на примере ипотечной суммы в 1 млн условных единиц, как работает система дифференцированных платежей.
Срок кредита и процентная ставка: один год и 20% ежегодно
| № транзакции | Задолженность | Проценты | Основной долг | Сумма платежа |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 1000000 | 16.67 | 75970 | 92630 |
| 2 | 924030 | 15.4 | 77230 | 92630 |
| 3 | 846800 | 14.11 | 78520 | 92630 |
| 4 | 768450 | 12.8 | 79830 | 92630 |
| 5 | 668450 | 11.47 | 81160 | 92630 |
| 6 | 607290 | 10.12 | 82510 | 92630 |
| 7 | 524770 | 8.75 | 83890 | 92630 |
| 8 | 440890 | 7.35 | 85290 | 92630 |
| 9 | 355600 | 5.93 | 86710 | 92630 |
| 10 | 268890 | 4.48 | 88150 | 92630 |
| 11 | 180740 | 3.01 | 89620 | 92630 |
| 12 | 91720 | 1.52 | 91120 | 92630 |
| ИТОГ | 111.61 | 1000000 | 1111610 | |
Как можно понять из статьи, выбор той или иной системы платежа зависит непосредственно от финансовых возможностей заемщика, а также от других обстоятельств.
Для большинства людей, имеющих стабильный заработок в виде регулярной заработной платы, будет выгодна аннуитетная система.
Если заемщик желает погасить ипотеку заранее, тогда его выбор – дифференцированные платежи.
Видео от эксперта
Большинство заемщиков при оформлении ипотеки сразу настраиваются на долгие выплаты по кредиту. Между тем, у каждого есть возможность погасить заем на недвижимость досрочно или хотя бы уменьшить объем переплат. Но задуматься об этом и выбрать верную стратегию стоит еще перед заключением кредитного договора. Давайте разберемся, возможно ли досрочное погашение ипотеки при аннуитетных платежах в Сбербанке и как правильно провести эту операцию.
Что такое аннуитетный платеж по ипотеке
Для начала, разберемся с терминологией. При оформлении любого кредита, в том числе и ипотечного, вы можете выбрать одну из двух схем расчета:
- аннуитетные платежи;
- дифференцированные платежи.
В первом случае вы будете выплачивать банку одну и ту же сумму каждый месяц на всем протяжении срока действия кредитного договора. При составлении графика платежей, банк рассчитывает сумму процентов сразу на весь срок взятого вами займа, а затем делит их на количество месяцев. Также делится и величина основного долга, затем полученные числа суммируются, и получается сумма вашего платежа.
Расчет аннуитетного платежа (график)
Казалось бы, удобно – вы всегда знаете, сколько вам нужно выделить из семейного бюджета на погашение очередного взноса и можете легко планировать расходы. Но если посмотреть график платежей по такой схеме, можно заметить, что соотношение долей от суммы процентов и основного долга в каждом платеже неодинаковое. В первые несколько лет взнос строится таким образом, что большая его часть идет на покрытие процентов, а основной долг уменьшается совсем незначительно.
Формула аннуитетных платежей
Дифференцированный платеж строится по другой схеме. При его расчете сумма основного долга разбивается на равные части по количеству месяцев, а процентная часть пересчитывается после каждого взноса. При этом проценты начисляются только на оставшуюся сумму основного долга. Такая схема менее выгодна займодателю, поэтому банки зачастую пытаются мотивировать заемщиков на аннуитет, предлагая в этом случае снижение процентной ставки на 2-3%.
Формула дифференцированных платежей
Важно! В Сбербанке ипотека выдается только по аннуитетной схеме расчета . Это касается как кредитов на новостройки, так и займов на вторичку или на строительство жилого дома.
Выгодно ли гасить ипотеку досрочно при аннуитетных платежах
Считается, что заем с аннуитетными платежами невыгодно гасить досрочно. Зато выплачивать такой кредит удобнее, поскольку, с учетом инфляции даже на уровне 8% финансовая нагрузка платежа с каждым годом снижается. Такая точка зрения может считаться верной, только если вести речь о полном досрочном погашении. Понятно, что сумму, равную стоимости квартиры, заемщику не удастся скопить за пару лет. А при более долгом сроке кредита вы в любом случае успеете выплатить банку все положенные проценты, то есть, от переплаты не избавитесь.
Соотношение платежей
Однако если воспользоваться опцией частичного досрочного погашения, можно изменить ситуацию в свою сторону. Вы можете ежемесячно вносить на свой кредитный счет любую сумму помимо основного платежа. Этот взнос будет засчитан банком как погашение основного долга. С его помощью вы сможете либо сократить срок кредита, и, соответственно, сумму процентов по нему, либо снизить объем ежемесячного платежа, уменьшив тем самым нагрузку на свой бюджет.
Выгоды частичного досрочного погашения ипотеки
Сбербанк предоставляет своим заемщикам по ипотеке возможность погашать кредит досрочно без каких-либо ограничений. Заемщик может вносить любую сумму в дополнение к основному платежу, при этом оплаты или штрафов за такой взнос банком не предусмотрено. Опция действительно для всех видов ипотеки:
- на новостройки;
- на вторичную недвижимость;
- на покупку загородного дома или дачного участка;
- на строительство дома.
Сделав взнос, вы можете выбрать один из двух вариантов – уменьшить ежемесячный платеж либо сократить срок кредитования. Если перед вами стоит вопрос о том, как быстро погасить ипотеку в Сбербанке при аннуитетных платежах, разумнее выбрать второй вариант. Сокращение срока подразумевает и снижение суммы процентов, поскольку они рассчитываются исходя из количества месяцев, на которые взят заем. Таким образом вы сможете снизить свои переплаты.
Но и в уменьшении ежемесячного взноса есть свои преимущества. Оно позволит снизить нагрузку на семейный бюджет и, в перспективе, быстрее собрать сумму на полное досрочное погашение. Выбор подходящего варианта зависит от вашей ситуации.
- Если сумма платежа по кредиту для вас посильна , и вы можете без ущерба для себя вносить хотя бы одну-две тысячи рублей сверх нее, выбирайте сокращение срока ипотеки.
- Если же платеж изначально кажется вам слишком высоким , можно в первые несколько эпизодов досрочного погашения постараться сократить его до приемлемого уровня, а уже после этого работать на уменьшение срока кредитования.
Важно! Нужную выгоду вы можете выбирать каждый раз при внесении досрочного платежа, а значит, и изменять ее по собственному усмотрению.
Как сделать частично-досрочное погашение в Сбербанке
Разберем, каким образом вы должны действовать, чтобы досрочно погасить ипотеку в Сбербанке при аннуитетных платежах. В первую очередь при оформлении кредитного договора поинтересуйтесь у менеджера банка, с какого месяца кредитования возможно частично-досрочное погашение. В открытом доступе этой информации нет, так что, мы допускаем, что для некоторых видов ипотеки Сбер может устанавливать мораторий на первые 2-3 месяца. Если договор уже заключен, найдите в нем раздел, посвященный досрочному погашению займа, и тщательно его изучите.
Далее вам будет необходимо обратиться в банк и написать заявление о своем намерении сделать дополнительный взнос по кредиту. Желательно подать эту бумагу как минимум за 10 дней до даты вашего очередного платежа. Форма заявления стандартна, в ней указывается:
- дата частичного досрочного погашения;
- сумма дополнительного взноса;
- номер счета, с которого будут списаны средства;
- нужная вам выгода.
Важно! Дата частичного погашения должна приходиться на рабочий день.
Подать заявление необходимо в обязательном порядке. Без него средства, которые вы дополнительно внесете на карту, привязанную к вашему ипотечному счету, не будут списаны банком. Списание платежей происходит в автоматическом режиме. Система снимает нужную сумму, а излишек средств просто игнорирует. Поэтому важно предварительно уведомить банк, чтобы его служащие провели перенастройку суммы списания.
После того как платеж будет списан, посетите банк еще раз. Вам должны выдать новый график платежей, в соответствии с запрошенными вами изменениями. В нем необходимо проверить следующие моменты:
- дополнительный взнос был направлен на погашение основного долга;
- процентная ставка совпадает с заявленной в договоре;
- выбранная вами выгода учтена верно;
- проценты начисляются на новую сумму остатка долга.
Банковские служащие тоже ошибаются, поэтому контроль не будет лишним. Если вы выбрали уменьшение платежа, обязательно запомните новую сумму взноса, и руководствуйтесь ею при расчетах дальнейшего погашения кредита и внесении средств. Даже ошибка в 1 рубль может стоить вам хорошей кредитной истории.
Ипотека с дифференцированными платежами в банках в 2019 году пользуется не меньшей популярностью, чем кредиты, где действует аннуитетный график погашения. Все же какой ежемесячный взнос выгоднее для клиента – оплата равными или разными частями? Каждый из этих графиков имеет свои преимущества и недостатки, о которых лучше знать перед оформлением ипотеки. Приобретение жилья за счет заемных ресурсов – это долговременный проект, а от графика его выплаты прямо зависит ежемесячная финансовая нагрузка на семейный бюджет в течение всего времени обслуживания кредита.
Что такое дифференцированные платежи
В банковской практике применяют два основных графика погашения займа:
- аннуитетный;
- дифференцированный.
Первый обязывает должника ежемесячно возвращать банку фиксированную сумму, особенность же второго – неодинаковый размер ежемесячного взноса.
Ипотека с дифференцированными платежами так же, как и заем с аннуитетным графиком, предусматривает ежемесячное погашение:
- тела кредита;
- начисленных процентов.
Но, в отличие от аннуитета, здесь сумма делится на равные части пропорционально сроку действия договора. То есть каждый месяц размер выплат по основному долгу одинаков, за исключением последнего, где уплата может немного отличаться за счет округлений.
Основное отличие
Главное отличие займа с графиком погашения тела кредита равными частями от аннуитетного заключается в следующем:
- Аннуитетная схема строится таким образом, чтобы в первую очередь закрывались начисленные проценты. А так как в начале пользования ссудой их размер наибольший, то в структуре ежемесячного взноса преобладают именно проценты. Тело же ипотеки гасится минимально. Постепенное погашение основного долга приводит к снижению начисленных процентов. В результате доля платежа, которая приходится на тело долга, с каждым месяцем увеличивается. Ситуация кардинально меняется после того, как проходит половина срока действия договора. После «экватора» ипотеки уже больше закрывается тело кредита, и проценты быстрее уменьшаются.
Формула расчета аннуитетной схемы сложнее, чем та, где фигурирует дифференцированная ипотека. Она имеет следующий вид: Р=k*S, где- Р – размер ежемесячной уплаты;
- k – коэффициент аннуитета;
- S – сумма ипотеки.
В этой формуле остается разобраться, как рассчитать коэффициент. Чтобы его найти, необходимо воспользоваться следующей задачей:
- k = %/12 * (1+%/12)N/((1+%/12)N-1),
- где % – годоваяставка;
- N – количество месяцев действия договора.
- В ситуации с дифференцированными взносами все намного проще. Сумма делится на количество месяцев действия кредитного договора, а проценты начисляются на фактический остаток задолженности. То есть при заключении договора на 100 000 руб. на 5 лет заемщик ежемесячно, кроме процентов, будет погашать 1 666,67 руб. тела кредита. В связи с тем, что размер долга меняется, величина процентов также будет разная. Погашение тела кредита сразу с больших сумм позволяет быстрее уменьшить размер задолженности, а, значит, сократить переплату.
Преимущества дифференцированных платежей
С первого взгляда кажется, что разница в способе погашения не играет большой роли в обслуживании долга. Однако это не так, и некоторые клиенты это понимают со временем, а правильнее было бы – до подписания договора. Так в чем же дифференцированные платежи по ипотеке лучше аннуитетных:
- Классическое погашение тела кредита позволяет быстрее сократить задолженность, что способствует уменьшению размера переплаты по кредиту. Другими словами, заемщик экономит на процентах, и чем больше срок и сумма, тем серьезнее экономия. Например, если взять ссуду в размере 800 000 руб. на срок 5 лет под 13,5% годовых, тогда сумма оплаченных процентов по аннуитетной схеме за весь период составит почти 304500 руб. При тех же условиях, но с классическим графиком выплат клиент отдаст банку около 274 500 руб.процентных платежей. Разница составляет 30 000 руб. в пользу дифференцированных выплат.
- Частичное досрочное погашение ипотеки с классическим графиком быстрее сокращает остаток задолженности. В результате еще больше увеличивается экономия на процентах.
- Клиенту понятнее структура платежа – проще рассчитать тело кредита и проценты.
- Размер выплат по страхованию жизни быстрее уменьшается, так как прямо зависит от остатка задолженности.
В то же время график с дифференцированными платежами имеет ряд минусов:
- В начале обслуживания кредита размер ежемесячной платы больше. Если вернуться к нашему примеру, то при аннуитетном погашении ежемесячно придется отдавать 18 407 руб., а при классической схеме максимальный платеж составит почти 22 400 руб. Разница около 4 000 руб.
- Чем меньше взнос, тем больше размер кредита. Проще говоря, при погашении долга фиксированными суммами заемщику могут предоставить больше денег на покупку жилья.
- При аннуитетном погашении проще планировать свои расходы по кредиту, ведь они всегда одни и те же.
с точки зрения экономии, целесообразнее заключить договор с классическим графиком выплат, однако большая сумма займа и простота обслуживания – за ипотекой с аннуитетом.
Стоит отметить, что выбор заемщиком схемы погашения долга среди ипотечных продуктов, которые предлагают российские банки, сильно ограничен. Ведь то, что экономически невыгодно заемщику, интереснее финансовым учреждениям: они больше получат процентной прибыли по кредитам с аннуитетным графиком погашения.
Какие банки с дифференцированными платежами
В каком же банке удастся оформить ипотеку с дифференцированными платежами? Сразу оговоримся, что Сбербанк работает только с аннуитетом, тоже касается и ВТБ24. Как видим, лидеры финансового рынка России не хотят терять своей выгоды. Нужно постараться, чтобы найти финансовое учреждение, где можно оформить заем с классическим графиком выплат. Все же это возможно.
Итак, самые известные банки с дифференцированными платежами по ипотеке:
- РоссельхозБанк. Предлагает взять ссуду на покупку жилья по двум документам – паспорту и второму документу, подтверждающему личность (загранпаспорту, водительским правам и т.д.). Максимальная сумма – 8 млн рублей, срок действия договора – до 25 лет, ставка зависит от условий сделки, категории заемщика – от 12 до 16,0% годовых.
- Газпромбанк. Предоставляет до 10 млн рублей на срок 30 лет по ставке от 13% годовых. Требуемые документы такие же, как в предыдущем банке.
Что выбрать – аннуитетный или дифференцированный платеж по кредиту: Видео
Здравствуйте..
Сегодня поговорим о дифференцированных и аннуитетных платежах.
Кредит - это чужие деньги, которые нужно вернуть, вернуть в определенный срок и заплатить свои деньги, в виде процентов по кредиту.
И, говоря о дифференцированных или аннуитетных платежах, мы, по сути дела, говорим о том, каким образом происходит возврат денег заемщиком банку.
Чтобы понять разницу между дифференцированными и аннуитетными платежами, воспользуемся кредитными калькуляторами.
Заходим на сайт www.. Мы воспользуемся кредитным калькулятором, позволяющим рассчитывать одновременно дифференцированные и аннуитетные платежи. Но, я сразу выберу калькулятор « ».
Особенность его в том, что результаты расчетов представлены не в виде таблиц с цифрами, а в виде графиков.
Нам важен принцип, поэтому конкретные исходные данные, как и точные результаты расчетов, выраженные в цифрах, особого значения не имеют.
Для примера подставим цифры: размер кредита - 4 миллиона, процентная ставка 12% годовых, срок кредитования - 10 лет.
Жмем «рассчитать», и получаем значения для дифференированных и для аннуитетных платежей.
Что мы видим?
Что при дифференцированном способе погашения долга, заемщик заплатит 6 миллионов 419 тысяч 874 рубля 42 копейки всего, из которых 2 миллиона 419 тысяч 874 рубля 42 копейки в виде процентов;
а при аннуитетном способе погашения долга - 6 миллионов 886 тысяч 605 рублей 52 копейки всего, из которых 2 миллиона 886 тысяч 605 рублей 52 копейки в виде процентов.
Можно заметить, что при аннуитетном способе погашения долга заемщик заплатит больше.
Что мы видим на графиках:
Вот - график аннуитетных платежей. Каждый месячный платеж состоит из двух частей: Одна часть месячного платежа - деньги, которые заемщик платит в виде процентов за пользование кредитом,
а другая часть месячного платежа - деньги, которые идут на уменьшение долга. Желтым отмечен долг заемщика, а голубым - общая сумма процентов, которую заемщик заплатит за пользование кредитом.
Но долг заемщика уменьшается не равными долями.
Ниже - график дифференцированных платежей.
Вертикальные полоски - месячный платеж заемщика. Каждый месячный платеж также состоит из двух частей: часть месячного платежа - деньги, которые заемщик платит в виде процентов за пользование кредитом, они также обозначены голубым, а часть месячного платежа - деньги, которые идут на уменьшение долга.
Желтым отмечен весь долг заемщика, а голубым - общая сумма процентов, которую заемщик заплатит за пользование кредитом.
Сперва долг заемщика большой, и проценты начисляются на всю сумму долга. По мере внесения ежемесячных платежей, долг заемщика уменьшается.
Не трудно заметить, что долг заемщика уменьшается равными долями.
Именно поэтому, дифференцированные платежи называют также равнодолевыми.
Самое интересное произойдет, если наложить два графика друг на друга.
Что мы заметим: при дифференцированных платежах первую почти половину срока пользования кредитом, заемщик платит больше, чем при аннуитетных платежах. Особенно первые платежи заемщика отличаются сильнее всего.
Сравните: 74 тысячи 100 рублей 46 копеек при дифференцированных платежах, и 57 тысяч 388 рублей 36 копеек при аннуитетных. Разница - на четверть.
Заметьте: чтобы получить 4 миллиона в виде кредита, заемщик должен зарабатывать 100 тысяч рублей.
Если платеж 74 тысячи - «на жизнь» остается всего 26 тысяч: четверть от доходов, тогда как при аннуитетных платежах «на жизнь» остается почти 43 тысячи.
То есть, аннуитетные платежи оказываются менее обременительными для заемщика. При одинаковом размере кредита, при аннуитетных платежах заемщику проще обслуживать свой долг.
Но из-за чего получается такая разница в переплате?
Почему заемщик при аннуитетных платежах платит больше?
Посмотрите: вот каким образом гасится основной долг при дифференцированных платежах,
А вот каким образом - при аннуитетных.
А это - разница: та часть основного долга, которую в начале срока пользования кредитом уже заплатил заемщик при дифференцированных платежах, но еще не заплатил при аннуитетных.
Эти деньги никуда не деваются, просто их уплата переносится на более поздние периоды пользования кредитом.
И пока заемщик эти деньги не вернул, на них начисляются проценты: ведь раз заемщик деньги не вернул, он ими пользуется. Вот и разница получается.
Какие платежи лучше?
На этот вопрос нет однозначного ответа.
Вроде бы, переплата меньше при дефференцированных, но при этих платежах - значительно больше первые платежи заемщика.
Небольшое сокращение доходов - и легко может оказаться, что заемщик не сможет обслуживать свой долг.
Большинство банков выдает кредиты, предлагая заемщикам только аннуитетную схему погашения долга, и лишь единицы банков предлагают дифференцированные платежи.
Лично я, когда сам брал кредиты, выбирал аннуитетные платежи, не смотря на то, что была возможность выбора.
Потому что первую половину срока пользования кредитом размер обязательного ежемесячного платежа меньше, но чтобы заплатить банку меньше денег, никто не мешает погашать долг досрочно.
Если видеосюжет Вам понравился - ставьте «лайк», если тема ипотечного кредитования Вас интересует - подписывайтесь на наш канал.
С Вами был Дмитрий Овсянников.
Спасибо за внимание.
Говоря об ипотеке, можно с уверенностью заявить, что подобный займ в 2018 г. является самым альтернативным решением множества проблем, связанных с приобретением собственной недвижимости. Решив оформлять жилищный кредит, потенциальному клиенту необходимо заблаговременно ознакомиться с общими условиями сделки и обязательно уточнить информацию про дифференцированный платеж по ипотеке.
В каком банке есть дифференцированные платежи по ипотеке в 2018 году
Банки, дающие ипотеку с дифференцированными платежами, не достаточно распространены, так как, оформляя данных клиентов, финансовые организации упускают возможность выгоды в выплаченных должником процентах.
Дифференцированный платеж, как альтернативный выбор способа погашения, это - ежемесячная выплата по ипотеке, которая, в свою очередь, состоит из разных частей, основной и переменной. Также важная особенность дифференцированного платежа состоит в том, что с каждым отчетным месяцем он идет на уменьшение согласно специальной формуле. Грубо говоря, заёмщик к концу ипотеки оплачивает минимально низкий платеж, при этом всю основную часть всех процентов успел выплатить в начале срока.
Главный вопрос, волнующий население, в каком банке в 2018 году присутствует продукт ипотеки с дифференцированными платежами?
В этом списке числятся следующие организации:
- Газпромбанк. Крупнейший российский известный банк, имеющий в своем арсенале с низкими ставками, комфортными для заёмщиков условиями, а главное возможностью дифференцированно выплачивать кредит.
- Россельхозбанк. Данная финансовая компания также идет навстречу своему населению, и запускает процесс формирования дифференцированных платежей по ипотеке. Это довольно повысило количество потенциальных обратившихся граждан за практически в два раза.
Почему банки дают диффиренцированный платеж
Итак, выше перечислены, пожалуй, самые известные банки дающие ипотеку с дифференцированными платежами, с помощью которых граждане не ограничены в выборе способов гашения, а самостоятельно для себя решают, что для них будет удобней и комфортней. В 2018 году список банков не поменялся, и по сегодняшний день они успешно выдают ипотеку дифференцированными платежами.
Что дает такая схема банкам в 2018 году:
- За неимением возможности снизить процентную ставку или какое-либо другое условия, требование к физическому лицу, банки предлагают населению выгодный фундамент выплаты задолженности. Исходя из этого, привлеченные клиенты, для которых важен этот фактор, стремительно обращаются именно к ним.
- Выбранная методика начисления ежемесячных дифференцированных платежей повышает рейтинг финансовой компании, и является отличной рекламой среди граждан.
Ипотеке в Сбербанке - аннуитетный или дифференцированный платеж
Сбербанк – лидер кредитования и предоставления соответствующих услуг на финансовом рынке Российской Федерации в 2018 году. Призванный быть ответственным центром выдачи ипотечных займов, к сожалению, Сбербанк работает исключительно с аннуитетным платежом. Для столь масштабного и крупного банка важен размер процентной прибыли, и в этом случае, аннуитетный платеж принесет ему доход намного быстрее, нежели в случае с дифференцированным.
Критерии старой схемы погашения долга в Сбербанке объясняется следующими причинами:
- Сбербанк настаивает на аннуитетном платеже, потому что клиент в первую очередь выплачивает максимально начисленные проценты, и только примерно к середине срока начинает гасить основной долг взятой суммы.
- Сбербанку, как и другой системе кредитования, не выгодны досрочные погашения ипотеки. И именно поэтому, подстраховывая себя, он прибегает к аннуитетным платежам, при которых заёмщик за первые года пользования успеет выплатить некий максимум процентов.
Почему Сбербанк не относится к банкам, дающим ипотеку с дифференцированными платежами? Ответ прост – так как он благополучно существует уже на протяжении множества лет, успешно развиваясь и совершенствуясь, и не нуждаясь в дополнительных наплывов клиентов, имея при этом великую денежную потерю.
Ипотека Сбербанка на сегодняшний момент – одна из самых распространенных и популярных, благодаря существенно низкой процентной ставки, минимальным списком требований, широким выбором типов жилья, не смотря на то, что платежи по ипотеке аннуитетные, а не дифференцированные.
Заключение
Каждый человек хотел бы минимизировать денежные потери своего семейного бюджета, поэтому ищет варианты для реализации данного факта. Придавать значение схемам выплат по ипотеке очень важно. Дифференцированный платеж по ипотеке значительно сокращает часть годовых процентов, однако подходит тем клиентам, которые готовы в начале срока вносить довольно большие суммы. Поэтому, отвечая на вопрос – что лучше, платежи по ипотеке аннуитетные или дифференцированные? - ответ однозначен – для тех, кому психологически удобнее платить одну и ту же сумму каждый месяц, не заглядывая постоянно в график – для них комфортнее аннуитет.