Аккредитив – обязательство банка, предоставляемое по просьбе клиента, заплатить третьему лицу при предоставлении получателем платежа в банк , исполняющий аккредитив, документов, предусмотренных условиями аккредитива. Компанию-клиента, по поручению которой открывается аккредитив, принято называть плательщиком по аккредитиву, или аппликантом. Получатель платежа по аккредитиву называется бенефициаром. При этом обязательство банка является независимым от обязательств сторон по основному договору, предусматривающему аккредитивную форму расчетов между поставщиком и покупателем. Таким образом, банк выступает в качестве гаранта между ними.
Предположим, продавец и покупатель заключают сделку. Они имеют дело друг с другом впервые и работать по предоплате или по предпоставке не готовы. Тогда покупатель обращается в банк с заявлением на открытие аккредитива на сумму, причитающуюся продавцу за отгруженный товар. Свидетельством о выполнении договора со стороны продавца могут быть, например, документы об отгрузке товара. Как только предмет сделки передан покупателю либо независимому перевозчику, продавец направляет в исполняющий в соответствии с условиями аккредитива банк предусмотренные документы. Банк покупателя осуществляет платеж по аккредитиву согласно полученным из исполняющего банка инструкциями. Аккредитивные операции предполагают ряд банковских комиссий, оплачиваемых в соответствии с условиями аккредитива. Обычно комиссия за открытие аккредитива оплачивается покупателем.
Аккредитивы позволяют гарантировать платеж поставщику, при этом, как правило, денежные средства из оборота не отвлекаются.
Аккредитивная форма расчетов используется как во внешней торговле, так и во внутренней. Аккредитивы, используемые в международных расчетах, подчиняются Унифицированным правилам и обычаям для документарных аккредитивов, публикации Международной торговой палаты № 600, в редакции 2007 года (далее - УОП 600).
Аккредитивы, используемые для внутрироссийских расчетов, подчиняются Положению ЦБ РФ №2-П от 3 октября 2002 года, а с 9 июня 2012 года - «Положению о правилах осуществления перевода денежных средств» № 383-П от 19.06.2012 года.
Внутрироссийские аккредитивы можно классифицировать на следующие группы:
Отзывные и безотзывные;
Подтвержденные и неподтвержденные;
Покрытые (депонированные) и гарантированные.
Все аккредитивы, в соответствии с УОП 600, в настоящее время безотзывные. Покрытие в международных аккредитивах используется редко - лишь в случае подтверждения аккредитива, открытого банком-эмитентом, на который подтверждающим банком не установлены лимиты.
Подтвержденный аккредитив – такой, по которому иной банк в дополнение к обязательству банка-эмитента берет на себя дополнительное обязательство произвести платеж в пользу бенефициара по предъявлении последним документов, полностью соответствующих условиям аккредитива вне зависимости от того, будут ли ему самому перечислены средства или нет. Если обязательство иного банка отсутствует, то аккредитив является неподтвержденным.
Покрытый (депонированный) - аккредитив, сумма которого в полном объеме переводится на счет покрытия в банке бенефициара за счет средств плательщика либо за счет предоставляемого кредита.
Непокрытый (гарантированный) - аккредитив, при открытии которого банк-эмитент не переводит денежные средства на аккредитивный счет в банк бенефициара, а предоставляет ему право списать требуемую сумму в пределах суммы аккредитива со своего корсчета либо договаривается об оплате другим способом. Обычно крупные банки имеют друг с другом открытые кредитные линии, поэтому в развитых странах фактически все аккредитивы относятся к непокрытым.
Кроме того, аккредитивы бывают следующих типов.
Аккредитив с красной оговоркой – аккредитив, по которому поставщик получает определенную сумму в виде аванса до того, как предоставлены отгрузочные или иные документы, свидетельствующие об исполнении обязательств. При этом платеж осуществляется против представления бенефициаром документов, предусмотренных условиями аккредитива. Название происходит со времен, когда такая важная оговорка выделялась в документе красными чернилами. Конечно, в наше время практически все аккредитивы выпускаются и подтверждаются в электронном виде.
Револьверный - аккредитив, открываемый на часть суммы платежей и автоматически возобновляемый по мере осуществления расчетов за очередную партию товаров. Открывается при регулярных поставках и платежах.
Переводной (трансферабельный) - аккредитив, предусматривающий возможность перевода части аккредитива в пользу других бенефициаров.
Резервный аккредитив, так называемый stand-by – форма банковской гарантии в виде аккредитива, применяемая там, где банкам запрещено выдавать гарантии (например, в США). Платеж экспортеру осуществляется в случае отказа импортером произвести платеж по контракту и предъявлении в исполняющий банк документов, соответствующих условиям резервного аккредитива. То есть такой аккредитив служит для обеспечения большей безопасности поставщика.
По способу исполнения аккредитивы делятся на аккредитивы с платежом по предъявлении документов (by payment at sight), с отсроченным платежом и с акцептом тратт.
Аккредитив - это поручение банка плательщика банку получателя
Аккредитив - это поручение банка плательщика, банку получателя средств, производить по распоряжению и за счет средств клиента платежи физическому или юридическому лицу в пределах обозначенной суммы и на условиях, указанных в этом поручении.
При установлении новых партнерских отношений между предприятиями и организациями, частными лицами и индивидуальными предпринимателями часто встает вопрос: Как избежать потери денег или товара, при заключении сделки и расчетов с еще незнакомой фирмой? Как подстраховать свой бизнес от необязательных и нечестных партнеров, особенно, если контракт заключается на значительную сумму? Ответ простой – применят при расчетах аккредитивы. Конечно, достаточно сложно изучить все тонкости работы с аккредитивами и применять их в расчетах, но зато появляется чувство защищенности. А изучив аккредитивную форму расчетов однажды, клиенты от нее отказываются редко. Итак, расчет по аккредитиву осуществляется под контролем двух банков и исключает невыполнение условий по заключенным контрактам, как со стороны поставщика продукции, так и со стороны покупателя.
Аккредитив
– это самая безопасная форма расчетов между клиентами. Был в моей практике случай, когда большинство потребителей каустической соды крупнейшего химического завода, перешли с ним на расчеты через аккредитив. В то время, Химзавод, являясь единственным на постсоветском пространстве производителем каустической соды, был на гране банкротства, но продолжал работать и отгружать продукцию. Зачисление денег на расчетный счет с аккредитива, поступавшего в банк, осуществлялся банком после отгрузки продукции и представления в банк всех отгрузочных документов в соответствии с контрактом и поручением плательщика. Все документы тщательно проверялись. Аккредитив давал уверенность потребителям (плательщикам) в том, что если продукция в установленный срок не будет отгружена, то средства без проблем и задержек банком поставщика будут возвращены. А завод, находясь в "финансовой яме" был уверен, что его не кинет без оплаты очередной потребитель.
Аккредитив
– это расчетный документ, на бумажном носителе, на основании которого банк, действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива (далее - банк-эмитент), обязуется произвести платежи в пользу получателя средств по представлении последним документов, соответствующих всем условиям аккредитива, либо предоставить полномочие другому банку (далее - исполняющий банк) произвести такие платежи.
Безналичные расчеты аккредитивами осуществляются на основании следующих нормативных актов:
- Положение ЦБ РФ от 03 октября 2002 г. N 2 - "Положение о безналичных расчетах в РФ"
- Положение ЦБ РФ от 01 апреля 2003 г. N 222-П - "Положение о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в РФ"
- Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) от 26.01.1996 N 14-ФЗ - Часть 2 статьи 867 - 873
Виды аккредитивов
При расчетах аккредитивами, очень важно правильно выбрать вид аккредитива. Открытие аккредитива осуществляется банками по поручению плательщика, следовательно, и вид аккредитива, как правило, предлагает в проекте договора плательщик.
В соответствии с Положениями Центрального Банка РФ банками могут открываться следующие виды аккредитива:
- покрытый (депонированный) аккредитив;
- непокрытый (гарантированный) аккредитив;
- отзывный аккредитив;
- безотзывный аккредитив;
- подтвержденный аккредитив (отзывный или безотзывный).
Непокрытый аккредитив (гарантированный) – это когда при открытии аккредитива банк – эмитент средства не перечисляет, а предоставляет исполняющему банку право списывать средства с ведущегося у него корреспондентского счета в пределах суммы аккредитива. Порядок списания денежных средств с корреспондентского счета банка – эмитента по гарантированному аккредитиву определяется по соглашению между банками.
Отзывный аккредитив - это аккредитив, который может быть изменен или отменен банком – эмитентом на основании письменного распоряжения плательщика без предварительного согласования с получателем средств и без каких либо обязательств банка – эмитента перед получателем средств после отзыва аккредитива.
Безотзывный аккредитив – это аккредитив, который может быть отменен только с момента получения исполняющим банком согласия получателя средств на изменения условий. Частичное принятие изменений условий безотзывного аккредитива получателем средств не допускается.
Подтвержденный аккредитив (отзывный или безотзывный) - зто аккредитив, при исполнении которого исполняющий банк принимает на себя обязательства произвести платеж указанной в в нем суммы независимо от поступления средств от банка, где был открыт подтвержденный аккредитив. Порядок подтверждения определяется по соглашению между банками.
В настоящее время существуют и еще несколько видов аккредитивов, являющихся как бы разновидностями описанных выше:
- Аккредитив с красной оговоркой - это аккредитив, согласно которому банк-эмитент уполномочивает исполняющий банк произвести выплату аванса поставщику товара (бенефицианту - получателю средств) в конкретно оговоренной сумме до представления им всех торговых документов, то есть до отгрузки товара или оказания услуги.
- Револьверный аккредитив - это аккредитив, открываемый на части платежей из общей суммы по контракту, автоматически возобновляемый по мере осуществления расчетов за очередную партию товаров. Револьверный аккредитив открывается при равномерных поставках, растянутых во времени, с целью цикличного снижения суммы контракта.
Получатель средств по аккредитиву, может отказаться от использования аккредитива до истечения срока его действия, если возможность такого отказа предусмотрена условиями аккредитива. Кроме того, условиями аккредитива может быть предусмотрен акцепт уполномоченного плательщиком лица.
Расчеты аккредитивами
Осуществление безналичных расчетов за оказанные услуги, поставку товаров или выполнение работ прописывается в контрактах, там же прописывается и форма расчетов.При применении аккредитивной формы расчета, в договоре обязательно отражаются следующие условия:
- наименование банка – эмитента,
- наименование банка, обслуживающего получателя средств,
- наименование получателя средств,
- сумма аккредитива,
- вид аккредитива,
- способ извещения получателя средств об открытии аккредитива,
- способ извещения плательщика о номере счета для депонирования средств, открытого исполняющим банком,
- срок действия аккредитива, представления документов, подтверждающих поставку товаров (выполнения работ, оказания услуг), и требования к оформлению указанных документов;
- условия оплаты (с акцептом или без акцепта);
- ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств.
Платеж по аккредитиву производится в безналичном порядке путем перечисления суммы аккредитива на счет получателя средств.
И самое главное, что за нарушения, допущенные при исполнении аккредитивной формы расчетов, банки несут ответственность в соответствии с законодательством. Учитывая это, становится понятно, что банку-исполнителю не выгодно принимать недооформленные документы, подтверждающие поставку товара, выполнения работы или оказания услуги.
Аккредитив служит инструментом расчетов при совершении импортных и экспортных сделок. При этом он позволяет решить сразу несколько задач - минимизирует юридические риски, связанные с незнанием международного законодательства, страхует вас от недобросовестных партнеров, а также может служить инструментом кредитования.
Как это работает и чем аккредитив полезен?
Аккредитив гарантирует юридическую безопасность сделки
Предположим, российский предприниматель хочет купить у итальянской компании обои (сантехнику, бытовую технику и пр.). Согласовав цены и условия, стороны заключают договор в рамках законодательства страны одной из сторон. При этом другая сторона может не знать этого законодательства.
Соответственно, при наличии грамотных юристов и отсутствии таких юристов у контрагента возможны злоупотребления.
Риски возникают и на втором этапе - при доставке продукции. Здесь тоже возможны два варианта: или итальянская компания отправляет обои на свой страх и рискует тем, что они не будут оплачены, или российский контрагент оплачивает товар авансом, не имея гарантий доставки продукции в надлежащем виде и в срок. Большинство компаний, которые уже успешно работают на внешнем рынке, могут договориться со своими партнерами о расчетах по факту поставки товара.
Но иностранные поставщики вряд ли согласятся на такие условия с предприятиями-новичками. А платить авансом небезопасно и невыгодно самим российским компаниям, делающим первые шаги на зарубежных рынках.
В такой ситуации кто-то должен сделать шаг навстречу, иначе сделка не состоится. Выходом может стать использование аккредитива как международного средства расчета.
Значимый плюс аккредитивов кроется в законодательном аспекте: хотя эта форма расчетов может по-разному регулироваться законодательством той или иной страны, существуют международные Унифицированные правила и обычаи для документарных аккредитивов (Uniform Customs and Practice for Documentary Credits - UCP 600), которые разработаны Международной торговой палатой. И стороны внешнеторговой сделки, подчинив аккредитив этим Унифицированным правилам, успешно разрешат возможные противоречия внутренних законодательств.
Это подчинение необходимо предусмотреть во внешнеторговом контракте и в договоре с банком-эмитентом. И эти же правила говорят о том, что если что-то в документарной части сделки не так, то все отношения выясняют между собой банки, а не их клиенты.
Как рассчитываться аккредитивом
Аккредитивы неспроста относятся к разряду документарных операций - документы сделки играют первостепенную роль, и банки работают именно с ними, а не с товаром. Наличие квалифицированных банкиров делает выполнение контракта существенно более безопасным, упорядоченным и предсказуемым.
Алгоритм работы с аккредитивами несложен. В отечественном банке российский предприниматель просит открыть аккредитив в пользу, например, итальянского поставщика по внешнеэкономическому контракту.
Для этого требуется заполнить заявление на аккредитив, в котором указывается название бенефициара (продавца продукции), вид аккредитива (как правило, подтвержденный), дата открытия и истечения срока аккредитива, дата и место отгрузки и доставки товара и прочие параметры.
В заявлении также обозначается перечень документов, которые поставщик должен предоставить в банк, чтобы получить оплату по аккредитиву. Как правило, это инвойс (счет-фактура) и транспортная накладная. Но чем меньше доверия между продавцом и покупателем, тем больше документов они могут включать в перечень: сертификат качества, сертификат происхождения, страховой полис и т. д. и т. п.
Помимо российского банка (банк эмитента аккредитива) при осуществлении аккредитивной операции задействованы иностранные банки: банк продавца (может выполнять функции подтверждающего, исполняющего и авизующего банка), а если банк продавца не имеет отношений с банком-эмитентом, то он выступит только авизующим банком. В последнем случае роль подтверждающего и исполняющего банка выполнит иностранный банк, имеющий не только корреспондентские отношения с банком-эмитентом, но и установивший на него лимит кредитного риска по документарным операциям.
Как правило, это весьма крупный и известный за рубежом банк.
Если поставщик не имеет представления о кредитоспособности российского банка-эмитента, он имеет право требовать от импортера, чтобы аккредитив российского банка был подтвержден известным ему банком. В этом случае подтверждающий банк берет на себя обязательства по платежу в рамках аккредитива дополнительно к обязательствам российского банка.
Таким образом, экспортер, получив извещение о поступившем в его пользу аккредитиве и выразив согласие его принять, отгружает обои и представляет подтверждающему банку (через свой обслуживающий банк или напрямую) предусмотренные аккредитивом документы, и, если документы отвечают требованиям аккредитива, в течение пяти рабочих дней получает их оплату. Другими словами, подтверждающий банк, произведя оплату документов, выступил исполняющим банком.
Кстати, на этом этапе интерес продавца к сделке иссякает - он отправил товар в Россию и получил деньги.
В свою очередь исполняющий (подтверждающий) банк получает деньги от российского банка-эмитента, с которым расплачивается покупатель, либо по факту оплаты экспортеру (аккредитивы по требованию), либо через определенное время (как правило, не более 1 года, включая срок действия аккредитива) при наличии соответствующего договора между банками. В последнем случае речь идет о так называемом постфинансировании.
Преимущество постфинансирования очевидно: исполняющий банк предоставляет отсрочку платежа российскому банку, а последний - российскому импортеру для оплаты полученного от поставщика товара.
Но если документы не отвечают требованиям аккредитива или представлены после истечения его срока действия, исполняющий банк произведет их оплату только при получении от банка-эмитента согласия импортера.
Аккредитив и финансирование импорта
Аккредитив не только защищает интересы сторон внешнеторгового контракта. Как правило, аккредитивы играют важную роль инструментов международного торгового финансирования. Это происходит следующим образом.
Импортер обращается к банку-эмитенту за отсрочкой исполнения своих обязательств по аккредитиву. Банк-эмитент может удовлетворить просьбу своего клиента за счет собственных ресурсов по ставкам кредитования российского рынка (для таких сделок дорого, непривлекательно и практически не применяется) или за счет ресурсов иностранного банка, финансирующего сделку по более привлекательным ставкам международного рынка.
В этом случае он выступает также в качестве подтверждающего банка.
Если импортер не предоставил банку-эмитенту денежного покрытия по аккредитиву, то такой аккредитив является продуктом кредитного характера. При этом банки предъявляют к компании, обращающейся за аккредитивом, те же требования, что и при обращении за кредитом (финансовое состояние и обеспечение).
Аккредитив можно использовать и для разовых внешнеторговых сделок, и для финансирования регулярных поставок в рамках кредитной линии.
Сколько это стоит?
Разумеется, все эти услуги банки оказывают клиенту не бесплатно. Стоимость и отдельные условия обслуживания кредитных организаций могут отличаться, поэтому, не претендуя на истину в последней инстанции, попробуем осветить в целом алгоритм ценообразования в аккредитивах.
Импортер оплачивает банку-эмитенту стоимость подтверждения и стоимость предоставленного финансирования. Могут возникнуть дополнительные расходы согласно тарифам банка-эмитента, но они не превысят 1% годовых.
Стоимость подтверждения исчисляется в процентах годовых и складывается из ставки подтверждающего банка и маржи банка-эмитента. Для средних российских банков-эмитентов ставка подтверждающего банка колеблется от 1,5% до 4,25% годовых на срок действия аккредитива (хотя в разных странах и в разных банках может быть и на меньший срок) - зависит от экономической ситуации в стране подтверждающего банка, его кредитной политики и оценки риска подтверждения, принимаемого на банк-эмитент и страну банка-эмитента.
Стоимость финансирования исчисляется в процентах годовых и складывается из ставки LIBOR/EURIBOR, ставки иностранного финансирующего банка и маржи банка-эмитента. Стоимость финансирования, предоставляемого иностранным банком средним российским банкам-эмитентам, составит LIBOR/EURIBOR плюс 3-4,5% годовых на срок финансирования.
Маржа российского банка-эмитента зависит от многих экономических факторов, например финансового положения импортера, его остатков и оборотов в российском банке, качества предлагаемого обеспечения.
В любом случае общая стоимость подтверждения и финансирования (ставки не суммируются, поскольку каждая берется на свой срок) не должна превысить порог, при котором подтверждение и международное финансирование перестает быть экономически целесообразным по сравнению со стоимостью прямого российского кредитования.
Но даже если предположить, что проценты по аккредитиву и обычному кредиту одинаковы, использовать аккредитив будет выгоднее благодаря гарантированной безопасности расчетов.
Аккредитив с постфинансированием - наиболее распространенный на сегодня вид аккредитивов, поскольку предоставляет серьезные выгоды покупателю в финансировании международной торговой деятельности.
Стоит учесть, что покупатель может получить отсрочку платежа и от самого поставщика - так называемый товарный кредит, что становится все более популярным, особенно на высоко конкурентных европейских рынках, например на рынке винной продукции, что совсем не исключает возможности получения постфинансирования наряду с отсрочкой платежа.
В момент осуществления торговой деятельности при оплате товаров (услуг) у компаний иногда возникает необходимость воспользоваться кредитными средствами. Это могут быть разновидности краткосрочных займов, банковские овердрафты.
При международной торговле, когда стороны находятся в разных странах, самой удобной для них формой расчётов с использованием кредитных средств, является аккредитив.
Это способ расчётов при осуществлении экспортно-импортной операции между продавцом и покупателем, заключившими договорные отношения. Открытие специального счёта в банке для этих расчётов даёт возможность зарезервировать сумму, гарантирующую оплату продавцу товара. Гарантии по оплате на себя берёт банк при условии соблюдения договорных обязательств всеми участниками. Это даёт уверенность продавцу в получении платежа, а покупателю - в доставке товара.
Что такое аккредитив простыми словами станет более понятно, если рассмотреть особенности его использования. Вся процедура состоит из следующих действий:
- Открывает его покупатель, закупающий товар за границей.
- После того как товар будет поставлен, стоимость товара продавцу перечисляет банк покупателя вместо него самого.
- Затем покупатель возвращает банку денежные средства вместе с процентами, как при обыкновенном кредите.
В банковской операции аккредитивной формы расчётов участвуют 4 субъекта:
- эмитент - покупатель, обращающийся в банк с целью получения аккредитива;
- банк эмитента - финансовое учреждение, подтверждающее платежеспособность эмитента, и открывающее аккредитив;
- бенефициар - продавец, подтверждающий с помощью пакета документа, что он является получателем средств и не несущий дополнительных расходов;
- подтверждающий банк (банк бенефициара)- финансовое учреждение, совершающее окончательный расчет по сделке.
Схема расчетов по аккредитиву
Последовательность действий в упрощённом варианте приведена ниже:
- Заключение договора между продавцом, осуществляющим экспортную операцию, и заграничным покупателем. В приложении к договору поставки перечисляется список товара. В договоре оговариваются возможные отсрочки платежей и прочие условия.
- Обращение покупателя, не планирующего вкладывать личные средства и желающего оформить аккредитив, в банковское учреждение.
- Открытие банком аккредитива, гарантирующего оплату продавцу до момента осуществления поставки. Он открывается согласно приложению договора.
- Передача информации об аккредитиве в иностранное банковское учреждение, обслуживающее продавца, через систему международных платежей (SWIFT для российского покупателя).
- Осуществление поставки товара полностью либо частично согласно номенклатуре на склад покупателя. Поставка производится после получения того, как получено официальное подтверждение об открытии аккредитива.
- Передача продавцом информации об осуществлении поставки обслуживающему банку посредством накладной (инвойса); передача покупателем подобной информации в банк эмитента с обращением о выполнении платежной операции.
- Перевод средств в подтверждающий банк либо поручение этому финансовому учреждению выполнения оплаты - осуществление «раскрытия аккредитива».
- Выплата покупателем средств согласно установленного графика платежей, прописанного в уведомлении о раскрытии аккредитива.
Что такое покрытый и непокрытый документарный аккредитив? Как производится расчет по безотзывному аккредитиву при покупке недвижимости? Где открыть банковский аккредитив?
Ура! Свершилось! Вы покупаете свою жилплощадь или коммерческую недвижимость.
Чтобы радость не омрачилась, и сделка прошла успешно, рекомендую воспользоваться аккредитивной формой расчётов.
Вам не знакомо такое понятие? Тогда читайте мою статью и узнавайте все тонкости аккредитива при покупке недвижимости .
Не забудем и об экономии! Дочитавшие статью до конца узнают, где открыть аккредитив на выгодных условиях. Да и советы от банковского специалиста, уверена, вам пригодятся.
1. Что такое аккредитив и для чего его используют при покупке недвижимости?
Аккредитив становится все более популярной у россиян формой расчетов при сделках как с жилой, так и с коммерческой недвижимостью. Сторонами договора могут быть и физлица , и юрлица .
Определимся с главным понятием публикации.
Аккредитив - разновидность безналичных расчетов между покупателем и продавцом (бенефициаром) при посредничестве банковского учреждения, при которой покупатель дает банку распоряжение рассчитаться по сделке в момент полного исполнения всех её условий.
Для наглядности процесс представлен в виде схемы.
Схема аккредитива
Аккредитив при покупке недвижимости повышает надёжность договорных расчетов.
Пример
Житель Казани Смирнов Михаил Васильевич решил приобрести небольшую квартирку в Санкт-Петербурге, в котором прошли его студенческие годы. Сказано - сделано!
Услугами агентства решил не пользоваться, лишние траты при такой дорогостоящей покупке ему были ни к чему. Искал объявления в интернете, в газетах. И наконец, поиски увенчались успехом. Продавец Воронин Пётр Константинович продавал квартиру, доставшуюся ему от родителей в наследство.
Михаил Васильевич смог вырваться в Питер для осмотра квартиры и заключения договора купли-продажи. Смирнов был человеком осторожным и настоял, чтобы расчеты проводились через аккредитив.
Это было мудрым решением, так как право Воронина на наследование этой квартиры оспаривалось его сводным братом. Этот факт банк-эмитент выяснил при проверке представленной продавцом документации. Сделка была признана недействительной, депонированные деньги продавцу перечислены не были, а благополучно вернулись Смирнову.
Представьте теперь, как развивались бы события, не реши Михаил Васильевич воспользоваться аккредитивом!
2. В чём преимущества расчёта через аккредитив при покупке недвижимости - 3 положительных момента
Аккредитивная форма расчётов при покупке недвижимости обладает неоспоримыми преимуществами.
Более подробно я познакомлю вас с тремя из них.
Момент 1. Удобство безналичного расчета
Сторонам сделки нет нужды пересчитывать значительные суммы наличных денег, доставлять и хранить их. Эти обязанности возьмёт на себя кредитная организация. Расчёты с использованием этого способа позволяют не беспокоиться о подлинности банкнот.
Удобен аккредитив и в междугородних расчётах. Продавец и покупатель могут находиться в разных городах, однако деньги поступят точно в срок в оговоренном размере.
Момент 2. Гарантия совершения сделки
Чистоту и законность сделки гарантирует банковское учреждение. Денежные средства для оплаты сделки резервируются на спецсчёте. Как только все аккредитивные условия будут соблюдены, депонент отправится в банк бенефициара.
Лишь после перехода предмета сделки в собственность покупающей стороны и представления всего предусмотренного условиями комплекта документации продавец получит свои деньги. Чтобы отказаться от сделки либо откорректировать её условия, нужно согласие обеих сторон.
Истечение срока аккредитива при незавершённой сделке служит основанием для автоматического возврата денег покупателю. Будьте внимательны!
Совет! Устанавливайте срок, максимально возможный по подходящему для вас тарифу. Так вы сможете избежать неприятностей.
Пример
Наталья Скворцова продавала свою однушку. Мария, покупатель квартиры, настояла на аккредитиве. Срок был установлен 30 дней. Договор купли-продажи оформили у нотариуса быстро. Всю документацию сдали на регистрацию и стали ждать её завершения.
Вот тут то и начались проблемы. Регистрация затягивалась. Сначала документы вернулись на доработку из-за ошибки в одном из них. Пока переделали документ, прошло 7 дней.
Затем документы сдали на повторное рассмотрение и снова вернули (не было согласия супруга Скворцовой на продажу). На поиски супруга, с которым Скворцова не проживала совместно несколько лет, но официально не была разведена, ушло ещё 2 недели.
Между тем 30 дней истекли. Банк, не получив подтверждающих документов по закрытию сделки, автоматически вернул деньги покупателю.
Момент 3. Контроль банковской операции
Законодательство РФ возлагает на банковскую организацию ответственность по выполнению договорных обязательств в части аккредитивных расчётов. В связи с этим проплата совершается только после тщательной проверки представленных документов.
3. Какие существуют виды аккредитивов - 5 основных видов
Разновидностей аккредитивов предостаточно.
Мы познакомимся с самыми распространенными.
Вид 1. Отзывной аккредитив
Название говорит само за себя. Такой аккредитив можно отозвать или изменить по распоряжению лица его открывшего (покупателя недвижимости).
Получение одобрения продающей стороны здесь не нужно.
Вид 2. Безотзывный аккредитив
А вот аккредитив этого типа отозвать либо изменить его условия, не получив разрешения продавца, не получится. Это наиболее популярный в РФ вид аккредитива.
Вид 3. Покрытый аккредитив
При выпуске в обращение покрытого аккредитива кредитная организация, открывшая его, перечисляет за счет собственных либо кредитных средств клиента необходимую сумму в учреждение-исполнитель на весь срок аккредитива.
Вид 4. Непокрытый аккредитив
При таких расчетах банк, открывший аккредитив (эмитент), никаких денег в банк, где открыт счет бенефициара, не перечисляет.
Вместо этого он даёт банку-получателю разрешение списывать сумму аккредитива со своего корсчета по заранее оговоренному порядку.
Вид 5. Подтверждённый аккредитив
Этот вид расчетов подразумевает возникновение у банка-исполнителя обязательства провести выплаты указанной в аккредитиве суммы продавцу независимо от факта поступления денежных средств от эмитента.
Порядок расчетов по подтверждённому аккредитиву оговаривается банками отдельно.
4. Как провести расчёт по безотзывному аккредитиву при покупке недвижимости - 5 главных этапов
Безотзывный аккредитив - наиболее используемый вид расчетов при покупке недвижимости.
Это и понятно - именно этот способ даёт продавцу наибольшую уверенность в гарантированном получении денег за проданную недвижимость.
Рассмотрим алгоритм проведения расчётов с помощью безотзывного аккредитива более подробно.
Этап 1. Заключение договора о расчётах с помощью аккредитива
Продавец и покупатель решили воспользоваться аккредитивной формой расчётов по сделке купли-продажи недвижимости. Свои намерения они должны отразить в самом договоре.
Перед тем, как составлять и подписывать этот документ, покупателю необходимо:
- выбрать банк для открытия аккредитива;
- уточнить условия и тарифы по этой банковской услуге;
- определиться со списком документации, которую должен представить продавец в подтверждение завершения сделки и перехода права собственности покупателю.
Только после этого можно составлять и визировать договор.
Этап 2. Открытие аккредитива
Чтобы открыть аккредитив, покупателю достаточно обратиться в банковскую организацию с заявлением.
Разумеется, деньги для его открытия и уплаты комиссии должны быть в наличии.
Этап 3. Внесение суммы
Внести необходимую сумму можно наличными через кассу либо перечислив её на счёт безналично.
Кредитная организация открывает аккредитив. Оригинал отсылается в исполняющие банковское учреждение, где передается продавцу. Бенефициар может забрать оригинал лично в банке покупателя.
Этап 4. Подготовка необходимых документов
Чтобы получить деньги за проданную недвижимость, продающей стороне нужно предъявить всю документацию, гарантирующую завершение сделки по списку, поименованному в договоре в условиях расчётов.
Виды документов для раскрытия аккредитива:
Передается вся документация при сопроводительном письме.
Этап 5. Получение денежных средств
Поступившие документы тщательно проверяются уполномоченными сотрудниками. Достоверность, законность, оформление нареканий проверяющего не вызвали, а значит, можно смело отправлять деньги бенефициару (то есть продавцу).
Продавцу остаётся только посетить свой банк и получить деньги либо наличными в банковской кассе, либо перечислить по своему усмотрению на любой счет в любом банке.
При получении денег в кассе банка за выдачу налички обычно взимается комиссия. Заранее узнавайте об этом!
5. Где можно открыть аккредитив на выгодных условиях - обзор ТОП-3 надёжных банков
Аккредитивные расчёты предлагают большинство российских кредитных организаций. Однако условия у всех разные.
Мы позаботились о вас и подготовили мини обзор трех надежных банков с отличной репутацией и выгодными условиями.
ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (УБРиР) появился на российской банковско-финансовой арене в далёком 1990. Сегодня его сеть насчитывает 13 филиалов, 135 точек продаж и 19 точек кредитования на территории РФ. По данным ЦБ РФ УБРиР состоит в тридцатке крупнейших российских банков.
О его надёжности свидетельствуют следующие факты:
- имеет право работать со стратегическими и социально значимыми компаниями;
- его облигации находятся в ломбардном списке - они могут служить залогом при межбанковском кредитовании;
- утверждён инвестором проблемных банков для их финоздоровления.
Банк предлагает различные банковские продукты и услуги частным лицам, представителям малого и среднего бизнеса, корпоративным клиентам и инвесторам.
Продуктовое предложение УБРиР:
- кредитование;
- депозитные операции;
- карточные продукты;
- переводы;
- интернет-эквайринг.
Это только малая часть возможностей Банка. Изучите более подробно условия и тарифы на его сайте.
2) ВТБ 24
Это банковское учреждение предлагает разнообразную линейку банковских продуктов и услуг для физлиц и представителей малого/среднего бизнеса.
1062 офиса в 72 российских регионах предлагают:
- разнообразное кредитование;
- аккредитивы;
- вклады;
- депозитарные ячейки;
- дистанционное обслуживание;
- карточные продукты;
- денежные переводы;
Банк предлагает аккредитив при покупке недвижимости за счет ипотечных кредитных средств на выгодных условиях. Частично тарифы представлены .
Более подробно об условиях читайте на сайте либо узнавайте при посещении офиса. Звоните на телефон «горячей линии», звонок бесплатный.
Сбербанк России - лидер банковского сектора РФ, основной кредитор экономики страны. Кредитная организация насчитывает 14 территориальных учреждений, 16 500 отделений в 83 субъектах РФ.
Сбербанк имеет широкую сеть зарубежных представительств в 22 странах: Великобритании, Турции, США, Германии, Китае, Индии, странах СНГ и т.д.
Услугами Сбербанка России пользуются более 70% россиян и свыше 11 млн зарубежных клиентов.
Сбербанк открыт для всех клиентских групп: физлиц, малого, среднего, крупного и крупнейшего бизнеса. Команда Банка насчитывает более 325 тыс. высококлассных специалистов. Порядка 250 тыс. сотрудников ежегодно проходят повышение квалификации.
Доступность, высокое качество, передовые технологии, широчайший набор банковских продуктов и услуг - преимущества, выгодно отличающие Сбербанк от других банков РФ.
6. Как максимально безопасно провести покупку недвижимости через аккредитив - 3 полезных совета
Защищенность расчётов по сделке волнует и покупателя, и продавца. И не зря!
Статистика неутешительна. По разным источникам, сегодня в России каждая 10-11 сделка совершается с признаками обманных деяний. Причём наибольшее их количество наблюдается между частными лицами.
Покупателям советую выбирать отзывной аккредитив. В этом случая вы сможете в любой момент воспользоваться своим правом и аннулировать его.
Однако обращаю ваше внимание, что велика вероятность несогласия продавца на такую форму расчётов из-за отсутствия гарантии получения денег.
Чтобы по максимуму использовать все преимущества аккредитива при сделках с недвижимостью, необходимо знать его особенности, все плюсы и минусы такой формы расчётов.
Банки редко в полном объеме информируют клиентов о рисках тех или иных банковских операций.
Если вам непонятны какие-то моменты в расчётах по договору купли-продажи недвижимости с помощью аккредитива, и банк не смог их разъяснить должным образом, рекомендую обращаться за помощью к юристам.
Найти профессионального юриста, специализирующегося на банковском направлении, легко и просто на сайте Правовед.ру.
Специалисты этого онлайн-сервиса готовы оказать вам качественную юридическую поддержку 24 часа в сутки 7 дней в неделю на платной и бесплатной основе. Им не составит труда ответить на любые ваши вопросы, например: «Как вернуть комиссию за кредит?» или « ».