Как расторгнуть договор страхования? Как расторгнуть договор страхования

Сегодня страхование выступает наиболее эффективным способом защиты имущественных интересов гражданина, которые могут быть затронуты при наступлении тех или иных событий. Это объясняет, почему сфере страхования сегодня уделяется столько внимания, и почему самый динамично развивающийся институт современного гражданского права постоянно предлагает новые страховые программы, имеющие черты, в том числе свойственные для других сфер. Наиболее яркий пример - накопительные программы страхования, позволяющие не только получить гарантию возмещения ущерба при наступлении страхового случая, но и накопить, и даже приумножить свой капитал.

Страхование жизни традиционно относят к отдельной категории правоотношений страхователя и страховщика уже хотя бы потому, что российское законодательство запрещает заниматься предоставлением таких услуг компаниям, работающим с программами имущественного страхования. Это объясняется более жёсткими требованиями к организациям подобного рода и кардинально другим подходом к их допуску на рынок страховых услуг. В частности, занимаясь страхованием жизни, такие структуры обязаны демонстрировать свою финансовую устойчивость и изначально декларировать относительно высокий размер уставного капитала организации.

Страхование жизни: нормативная база

Для того чтобы заниматься страхованием жизни от несчастных случаев, необходимо руководствоваться положениями большого числа нормативных актов. Государство чётко регламентирует правоотношения, возникающие между страховщиком и страхователем, позволяя оперировать в своих соглашениях терминами страхования жизни и здоровья, нередко приобретающими всё более развёрнутые определения. В 2017 году основу нормативно-правовой базы в отношении деятельности по страхованию жизни продолжают составлять порядка 50-ти различных документов. Главные из них:

Гражданский кодекс РФ;
Закон №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992 г.;
Закон №52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих» от 28 марта 1998 г.;
Воздушный кодекс РФ;
Кодекс торгового мореплавания РФ;
Указ Президента РФ №750 «Об обязательном личном страховании пассажиров» от 07.07.1992 г. и пр.

Отметим, что в многочисленных актах и приказах можно найти положения, касающиеся как добровольного страхования жизни, так и обязательного - для военнослужащих, пассажиров воздушного транспорта, представителей опасных профессий и т. д.

Страхование жизни: как и для чего?

Любая жизнь неизбежно заканчивается смертью, а потому страхование жизни всегда затрагивает страховые случаи, прямо или косвенно связанные со смертностью. Косвенно - означает факты обретения гражданином инвалидности или тяжёлой болезни, которые позволяют говорить о доживании человека - ведении им неполноценной и сильно ограниченной в своей продолжительности жизни.

Основывается же данный вид страхования на утверждении, что жизнь человека имеет случайную продолжительность. При этом в ряде случаев риски преждевременной кончины попадают в категорию опасных: например, если речь идёт о единственном кормильце в семье или человеке, работа которого связана с постоянным риском для жизни. Отсюда гражданам, обеспокоенным подобными рисками, всегда можно прибегнуть к страхованию жизни от несчастных случаев - программам, которые позволят получить гарантию возмещения тех издержек или недополученных прибылей, которые возникают при уходе из жизни того или иного человека.

Страхование жизни от несчастных случаев: какие бывают договора?

Организации, для которых основным видом деятельности является страхование жизни, обязаны получать специальную лицензию (ФЗ №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»). Такое разрешение позволит работать одновременно с тремя видами страхования жизни:

пенсионным страхованием;
страхованием с образованием инвестиционного дохода либо с совершением периодических страховых выплат.
страхованием на случай смерти (сюда также включаются условия дожития до определённого возраста или до наступления жизненно важного события (опасная операция и т. п.)).

Данная классификация ложится в основу разделения договоров страхования жизни от несчастных случаев. Сегодня различают:

пожизненное страхование жизни - предполагает установление перечня условий (страховых случаев) и неограниченный срок действия соглашения;
срочное страхование - договор действует только в определённых временных рамках;
комбинированный вариант - в перечне условий содержит выплаты на случай смерти и в момент окончания срока действия соглашения (ещё здравствующему застрахованному лицу);
другие формы, в которых предусматриваются элементы пенсионного или рентного страхования.

Сегодня страхование жизни от несчастных случаев может производиться не только в отношении непосредственного клиента страховой компании. Полис может включать всех членов семьи или некоторых из них, например, только детей. Сотрудничество с опытным страховым брокером поможет выбрать подходящую программу или даже составить её индивидуально - с условиями, которые устроят обе стороны страхового соглашения.

Российское законодательство позволяет прибегать к разнообразным видам страхового сотрудничества, что и объясняет большой спектр программ страхования. Их можно условно разделить на:

Рисковые без накопления - действуют в течение определённого срока, увязываются с теми или иными страховыми случаями, предполагают выплату фиксированных сумм при их наступлении, не допускают возврата средств по окончании срока действия договора.
Сберегательные - те же условия, но с возвратом средств в конце срока действия страхового соглашения.
Накопительные - являются бессрочными, имеют элементы сберегательных договоров и гарантируют доходность благодаря начислению процентов на вносимые в виде страховых взносов суммы. Фактически такая программа является аналогом банковского депозита, где доступ к деньгам клиент страховой компании (или выгодоприобретатель - лицо, получающее возмещение после смерти застрахованного лица) получает при наступлении страхового случая или при желании досрочно расторгнуть договор. К слову, сегодня накопительные программы страхования жизни предлагают от 3 до 5% годовых.

Страхование жизни от несчастных случаев, как индивидуальная страховая программа, может содержать в себе те или иные условия, например, касающиеся периода защиты. Так, представители опасных профессий вправе застраховать свою жизнь только на время пребывания на рабочем месте. Подобные условия, равно как и многие другие, влияют на стоимость страхового полиса. Здесь приходится принимать во внимание и сроки действия договоров, и количество страховых рисков, и возраст страхователя (лицам старше 40 лет полис обойдётся дороже), и его пол (по статистике женщины живут дольше мужчин, поэтому для них стоимость страхования жизни традиционно дешевле).

При ценообразовании сыграют свою роль и другие факторы:

является ли заключаемый страховой договор возобновляемым - с возможностью продления срока действия;
является ли он конвертируемым - допускает ли изменение условий страхования;
предполагает ли заключаемое соглашение уменьшающееся покрытие - снижение суммы регулярных взносов и, как следствие, уменьшение суммы возмещения.

Договор страхования жизни: как расторгнуть?

Согласно пункту 2 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, страховые договора могут быть расторгнуты в любой момент, а инициатором данной процедуры вправе выступить любая сторона: страховщик, страхователь или выгодоприобретатель. Что касается возврата уже уплаченных взносов или страховой премии, то он производится только при условии наличия соответствующего пункта в договоре. Кроме того, опираясь на поправки в законодательство, вступившие в силу 2 марта 2016 года, можно требовать расторжения любого договора страхования в течение 5 рабочих дней с момента его заключения. Данное нововведение появилось, в том числе для случаев принудительного страхования граждан, берущих банковские кредиты (когда страхования выступает одним из условий выдачи заёмных средств).

Для расторжения договора страхования страхователю необходимо написать заявление. Образец такого документа вы на нашем сайте. После рассмотрения документа страховщиком обе стороны обязаны заключить письменное соглашение о расторжении страхового договора (ст. 452 ГК РФ).

Во многих цивилизованных странах страхование жизни – это довольно распространенное явление. К данной услуге многие граждане обращаются добровольно, регулярно платят взносы, страхуют себя, детей, имущество и т.д.

В России так не принято, жители нашей страны с недоверием относятся к предоставлению такой услуги страховыми компаниями. У нас добровольная страховка считается уделом богачей. По собственной воле россияне страхуются крайне редко. В основном, является обязательным пунктом в каком-либо договоре: по найму (организация предоставляет работнику), кредитному, при опасном производстве, при регистрации автомобиля и т.д.

Очень удачно сложится, если с человеком за всю жизнь ничего не случится, не будет никаких несчастных случаев, он преспокойно доживет старость в кругу родных и накопит приличную сумму денег, чтобы оставить своим близким. Но все мы прекрасно знаем, что жизнь непредсказуема. Бывает так, что, имея семью, работу, жилищный кредит, человек попадает в аварию, получает серьезные травмы и теряет трудоспособность, пускай, на время. При отсутствии запасного капитала положение окажется губительным. Но если были предусмотрены определенные риски, застрахованному лицу будет выплачена компенсационная сумма, которую можно пустить на лечение, реабилитацию или похороны.

Когда составляется данный документ

Отечественный финансовый рынок предоставляет страховые услуги населению. Страхование жизни предусматривает оформление полиса и договора. Большинство страховых фирм рассматривают в качестве страхового случая не только смерть физического лица, также несчастный случай и болезнь клиента.

Страхователь обязан вносить определенные суммы в качестве ежемесячных взносов . Данные взносы могут быть регулярными, а можно договориться о единовременном вкладе. По наступлению страхового случая компания обязуется выплатить накопления с возможными процентами за один раз, либо может быть оговорена выплата денежных средств регулярно, через некоторый промежуток времени до или после определенного момента, либо пожизненно.

Чтобы разобраться в сути и порядке составления страхового договора, нужно для начала разобраться в основных терминах и действующих сторонах :

В российском законодательстве регламентируется порядок формирования договоров данного вида.

Документ, составленный при страховании жизни физического лица, должен соответствовать следующим требованиям :

указание всех реквизитов сторон сделки и сроков действия данного договора;
перечисление всех страховых рисков, за которые предусматриваются денежные выплаты;
расшифровка форс-мажора;
определение страховой суммы, которую обязуется возместить компания при наступлении страхового случая;
подписи сторон сделки.

Подписанный договор сопровождается выдачей специального полиса, который служит подтверждением совершения сделки. После процедуры на страхователя ложится обязательство внесения страховых премий, размер и дата поступления которых прописана в настоящем договоре.

Существует несколько прецедентов, когда может потребоваться страхование жизни физического лица:

кредитование (в частности, ) – банки сами заключают договор со страховой компанией, вписывая туда данные заемщика;
опасное производство – работодатель страхует своего работника и обязуется выплатить его семье полную стоимость договора при наступлении страхового случая;
страхование автомобиля – государство обязует владельца заключать договор страхования жизни при регистрации; страховые случаи, как правило, связаны с автомобильными авариями;
выезд за рубеж – путешествие за пределы своей страны предполагает временное страхование жизни гражданина на время пребывания в другом государстве.

Разновидности

Данную услугу можно классифицировать разными способами, в зависимости от множества факторов. Каждая форма предусматривает свои особенности определенного рода.

Так, по основным критериям различают следующие виды договоров страхования жизни :

Данные критерии определяют специфику договоров страхования жизни, а основные три базовых типа различаются по периоду заключения договора:

Пожизненный – страховка одномоментно или равными частями выплачивается бенефициару по факту кончины застрахованного лица.
Срочный – периодические выплаты в пользу выгодоприобретателя по наступлению страхового случая до срока, указанного в договоре.
Смешанный – страховку можно возместить в случае смерти застрахованного в период действия договора и если он останется жив после даты его окончания.

Помимо этих типов выделяют также договоры добровольного и обязательного страхования жизни . Первый вид предусматривает желание страхователя по своей собственной инициативе предусмотреть определенные риски и обезопасить себя и своих близких от финансовых проблем в случае собственной кончины. Что касается другого типа страховки, то здесь физическое лицо обязуют заключить такой договор (банк-кредитор, государство при оформлении полиса ОСАГО, КАСКО и др., работодатель при принятии гражданина на опасную работу и т.д.).

Также на финансовом рынке в РФ существует . Оно означает заключение договора о накопительном страховании, то есть с момента заключения сделки со страховой компанией страхователь периодически (ежемесячно, поквартально, ежегодно и т.д.) платит страховые взносы. Их сумма фиксирована в конкретном пункте договора, а по завершении его действия к накоплениям будет прибавлен доход страховщика от финансовых операций в пользу выгодоприобретателя. Таким образом, это довольно прибыльный пассивный доход (до 12% годовых), причем допускается частичное снятие средств со счета до завершения срока действия договора.

Получается, что самые главные пункты в любом договоре страхования жизни – это объект (тот, кого страхуют), субъект (тот, кому достанется сумма по страховке) и срок (период действия данного договора). Остальные факторы можно считать дополнительными, однако они существенно влияют на стоимость предоставляемых услуг и на итоговую сумму выплаты в случае смерти объекта страхования.

Порядок расторжения

Гражданский кодекс РФ, а точнее 958 статья, разрешает застрахованным гражданам расторгнуть договор со страховщиком.

Здесь финансовые потери неизбежны, но сократить их можно, учтя некоторые важные нюансы.

Договор расторгается по трем причинам :

Согласно федеральному законодательству РФ, прекращение действия договора страхования жизни раньше срока возможно в случае:

инцидента, не попадающего под понятие страхового риска;
изменения обстоятельств в жизни физ. лица (увольнении с опасной работы, прекращении выездов за границу, продажи транспортного средства и т.п.).

Если договор был расторгнут по инициативе страхователя, выкупная сумма ему возвращена не будет.

Нередко страхование жизни навязывается клиенту государством или банком-кредитором, а по истечению некоторого времени человек понимает нецелесообразность данного решения. К сожалению, нигде в законодательстве нет предписания, определяющего фиксированную сумму выплат, она определяется страховщиком и прописывается в договоре.

При обращении в компанию клиент должен иметь при себе паспорт и составить заявление о расторжении договора о страховании жизни. В нем должно значиться наименование организации, предоставляющей страховые услуги, ФИО застрахованного лица, указание ранее подписанного договора, сама просьба и реквизиты (дата, подпись). Прошение может выражать желание расторжения сделки или выплаты страховых взносов.

Расторжение страхового договора при оформлении займа в банке предполагает следующие нюансы:

Ипотека предусматривает обязательное страхование заемщика в первый год действия кредитного договора, а потом данная услуга оплачивается добровольно.
При отказе от страхования собственной жизни при уплате ипотечного кредита обычно прибавляется 1% к стоимости продукта.
Досрочное погашение любого займа означает окончание действия страхового договора с компенсацией денежных средств за оставшийся период.
Страховая премия выплачивается в трехнедельный период.

Расторжение договора ОСАГО происходит при наличии одного из трех указанных случаев:

Транспортное средство, купленное в кредит, было продано кому-либо. Заемщик составляет заявление, прилагает к нему свои паспортные данные, копию полиса и оплаченную квитанцию.
Автомобиль не подлежит восстановлению после аварии. К указанному списку документов необходимо приложить справку из ГИБДД о подтверждении факта несчастного случая и бумагу из СТО о невозможности восстановления автомобиля.
Банкротство страховой компании.

Порядок расчета выкупной суммы

Выкупная сумма – это денежные средства, предназначенные для выплаты страхователю компанией при расторжении договора страхования жизни.

Она состоит из резерва, уплаченного страхователем в качестве регулярных страховых премий, и накопленных инвестиционных средств. Страховщик высчитывает долю от взносов, которую он готов вернуть в качестве выкупной суммы, а инвестиции он обязан выплатить полностью. Однако по причине нахождения некоторой части накоплений в обороте, заявителю придется подождать.

Так как одна из сторон решила прервать взаимные обязательства по своей инициативе, то именно она понесет некоторые убытки. То есть к выплате подлежит весь накопленный премиальный резерв за вычетом штрафа за досрочное прекращение договора страхования жизни. Выкупная стоимость формируется через два года действия контракта, каждый год происходит ее увеличение. Когда срок страхования выйдет, выкупная сумма сравняется со стоимостью всей страховки.

Как правило, договор содержит гарантированную сумму выплаты в данном случае, но страховщику все равно придется пересчитать выкупную стоимость страховки на момент обращения клиента. Величина выплаты будет колебаться в зависимости от нынешнего состояния рынка и процентных ставок. Еще в расчет принимаются различные бонусы, если такие имеются.

Получение налогового вычета

Налоговым законодательством предусматривается выплата гражданам при расходах на страхование жизни. Сумма всех уплаченных за год налогов может быть возвращена, причем данная схема может быть осуществлена три года подряд, если общий размер налогового вычета по страховке превышает годовые выплаты в бюджет.

Воспользовавшись возможностью налогового вычета при страховании жизни можно получить льготу при уплате налогов либо получить единовременную выплату, компенсирующую часть денежных средств. Эта процедура возможна только при долгосрочном предоставлении услуги.

Вычет компенсируют , если застрахована жизнь:

Обязательные условия :

Продолжительность действия договора не менее 5 лет.
Страхователь должен являться гражданином РФ.
Регулярные поступления только из собственного кошелька.
Официальное трудоустройство и регулярная уплата .

Налогоплательщики вправе рассчитывать на денежную компенсацию стоимости договора страхования жизни при оформлении ипотеки.

Сумма вычета за каждый отчетный период не должна быть выше 120000 рублей, остатки выплаты переносятся на следующий год.

За последние годы в стране ощутимо увеличилось число заключаемых договоров страхования жизни, в том числе добровольных. Граждане осознают, что это довольно выгодный способ денежных вложений, который к тому же предоставляет социальные гарантии застрахованному лицу и его родственникам в случае какой-либо экстренной ситуации.

О правилах расторжения договоров страхования жизни рассказано в следующем видеосюжете:

С 30 мая 2016 года страхователь имеет право отказаться от купленного полиса (заключенного договора страхования) и вернуть уплаченные за страхование деньги. Новый порядок прекращения действия полисов и возврата уплаченных денег установлены Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». В соответствии с этим документом вводится так называемый «период охлаждения» по договорам добровольного страхования, заключаемым с физическими лицами. Новые требования будут применяться вне зависимости от того предусмотрен «период охлаждения» условиями договора страхования или нет.

Что такое «период охлаждения»?

Это период времени, в течение которого вы можете отказаться от договора добровольного страхования (расторгнуть договор страхования) и вернуть уплаченную страховую премию.

Срок действия «периода охлаждения»

Минимальная продолжительность «периода охлаждения» составляет 14 (календарных) дней с момента заключения договора страхования. Договорами по отдельным видам страхования может быть предусмотрен больший «период охлаждения».

Размер возвращаемой суммы

Возврат осуществляется полностью, если срок страхования еще не начался, или частично (пропорционально оставшемуся сроку страхования) без каких-либо иных удержаний со стороны Страховщика, если срок страхования уже начался.

Срок осуществления возврата - 10 рабочих дней с момента получения Страховщиком Заявления об отказе от договора страхования.

Главное условие для возврата уплаченных денег — отсутствие страховых случаев за прошедший срок страхования.

Для каких видов страхования это применяется?

страхование средств наземного транспорта (за исключением железнодорожного транспорта);
добровольное медицинское страхование;
страхование от несчастных случаев и болезней;
страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;
страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (за исключением обязательного страхования — ОСАГО);
страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
страхование финансовых рисков;

За исключением («период охлаждения» не применяется):

медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории РФ с целью осуществления ими трудовой деятельности;
добровольное страхование, предусматривающее оплату оказанной медицинской помощи ражданину РФ, находящемуся за пределами РФ, и (или) оплату возвращения его тела (останков) в РФ;
добровольное страхование, являющееся обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством РФ;
добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

Более подробная информация о «периоде охлаждения» и размере подлежащей возврату страховой премии по каждому виду добровольного страхования может быть предусмотрена договором страхования (страховым полисом) и/или Правилами страхования по соответствующему виду добровольного страхования.

Порядок расторжения полиса в «период охлаждения»?

Расторжение полиса (договора страхования) осуществляется на основании письменного заявления страхователя. Полис считается расторгнутым с даты указанной страхователем в заявлении о расторжении, но не ранее даты получения нами этого заявления. Денежные средства возвращаются страхователю в течении десяти рабочих дней со дня получения заявления.

Расторжение полиса после окончания «периода охлаждения»

При отказе от полиса (договора добровольного страхования) после окончания «периода охлаждения», уплаченная страховая премия возвращается только если это предусмотрено условиями полиса (договора страхования) и/или Правилами страхования, на основании которых заключен этот полис (договор страхования). Размер и срок возврата страховой премии также устанавливаются полисом (договором страховани) и/или Правилами страхования. [ Пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ ]

Обратите внимание! Условиями полиса (договора страхования) может быть предусмотрено, что при досрочном отказе после окончания «периода охлаждения», уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Где осуществляется прием заявлений на расторжение

Владимир, ул. Гагарина, 13
Волгоград, ул. Рокоссовского, 62
Волоколамск, ул. Панфилова, 5 (агентство)
Дмитров, ул. Профессиональная, 3Б (агентство)
Домодедово, ул. Советская, 54 корп. 1 (агентство)
Егорьевск, ул. Советская, 108/16 (агентство)
Екатеринбург, ул. Хохрякова, 74
Железнодорожный, ул. Пролетарская, 7 (агентство)
Звенигород, ул. Почтовая, 8 (агентство)
Ижевск, ул. Карла Маркса, 218
Истра, ул. Адасько, 9 (агентство)
Казань, ул. Дзержинского, 11А
Калининград, ул. Александра Невского, 51А
Кашира, ул. Стрелецкая, 20 (агентство)
Клин, ул. Карла Маркса, 10Б (агентство)
Коломна, ул. Октябрьской революции, 368 офис 39 (агентство)
Красноярск, ул. Шахтеров, 18А
Люберцы, Октябрьский пр-т, 373 корп. 9 (агентство)
Москва, Дербеневская наб., 7 стр. 22
Мурманск, ул. Софьи Перовской, 18
Мытищи, ул. Мира, 30 (агентство)
Нижний Новгород, ул. Максима Горького, 226Б
Новосибирск, ул. Советская, 5 блок «Б» офис 703
Омск, ул. Фрунзе, 40Б офис 207
Павловский Посад, ул Кирова, 58 (агентство)
Пермь, ул. Монастырская, 61
Петрозаводск, ул. Калинина, 1 (офис 1.8)
Подольск, ул. Комсомольская, 1 офис 406 (агентство)
Ростов-на-Дону, ул. Максима Горького, 11/43
Самара, ул. Молодогвардейская, 204
Санкт-Петербург, Выборгское ш., д. 13, литера А, 3 эт., ТК «Экополис»
Саранск, ул. Богдана Хмельницкого, 42А
Саратов, ул. Серова, 33/37
Серпухов, ул. 1-ая Московская, 11А (агентство)
Тольятти, ул. Ворошилова, 17 офис 408
Тула, ул. Болдина, 92
Челябинск, ул. Труда, 95
Шатура, пр-т Ильича, 66 (агентство)
Щелково, пл. Ленина, 10 (агентство)
Ярославль, ул. Фурманова, 1

Это пять рабочих дней, в течение которых клиент может передумать пользоваться договором добровольного страхования и расторгнуть его, вернув себе деньги за полис.

Такой срок установил Банк России. Но он может быть и длиннее. По крайней мере, у страховщиков есть право увеличить его, а уменьшить – уже нет. Отсчитывается этот период со дня заключения договора. Но если в течение пяти дней произойдёт страховой случай, то «период охлаждения» сгорит.

От любой страховки можно отказаться?

Почти. Центробанк составил специальный перечень. Как пояснили в пресс-службе ЦБ, в него вошли практически все популярные виды добровольного страхования:

страхование жизни;
страхование от несчастных случаев и болезней;
медицинское страхование (ДМС);
страхование средств наземного транспорта (автокаско);
страхование имущества;
страхования гражданской ответственности автовладельцев и владельцев средств водного транспорта;
страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
страхования финансовых рисков.

А от туристической страховки отказаться нельзя?

Получается, что нет. По словам заместителя директора юридического департамента компании Игоря Щербакова, «период охлаждения» не действует на добровольное страхование, предусматривающее оплату медицинской помощи российским туристам за границей (и оплату возвращения их останков в Россию), на ДМС иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории России, и на добровольную страховку, являющуюся обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с российским законодательством.

Страховка обязательно должна быть «навязанной»?

Новые правила разрабатывались, как раз для борьбы с навязыванием добровольных видов страхования в дополнение к обязательным (чаще всего к ОСАГО) или к кредиту. Но отказаться от страховки можно, даже если клиента никто не принуждал покупать полис, просто спустя некоторое время он решил, что ему это невыгодно. И совсем необязательно, чтобы договор оформлялся в дополнение к какой-то другой финансовой услуге.

Как отказаться от страховки?

Надо просто прийти в свою страховую компанию и написать заявление. Как только страховщик получит его, договор будет считаться расторгнутым.

Если же компания откажется принять заявление, то придётся писать жалобу в Банк России. «Жалобу можно подать в письменном виде, направив письмо в местное отделение Банка России, либо в электронном виде через раздел на сайте Банка России», – рассказывают в ЦБ.

Деньги вернут полностью?

Если договор страхования уже вступил в силу, то компания может удержать часть премии пропорционально количеству дней с начала его действия. «Если срок страхования не наступил, премия не удерживается», – поясняет директор юридического департамента компании Наталья Великосельская.

Что значит «пропорционально»?

«Размер возвращаемой премии рассчитывается следующим образом: стоимость полиса делится на число дней в году и умножается на число дней прошедших с момента заключения договора», – объясняет Игорь Щербаков.

Допустим, что страховой полис на год стоил 5 тыс. рублей. Клиент решил от него отказаться через три дня с момента начала его действия. Страховщик должен определить стоимость страховки в день, разделив цену на 365 дней, и умножить полученную цифру на 3 (три дня пользования полисом). В нашем случае это 41,1 рубль. Вот за вычетом этой комиссии страховая компания и должна вернуть уплаченную премию.

Деньги вернут сразу?

Нет, у страховщика есть на это десять рабочих дней с момента получения заявления клиента.

После пяти дней уже будет невозможно расторгнуть договор?

Возможно, но в другом порядке. И тут уже страховщик может устанавливать свои правила и процедуры, да и объём выплат будет определяться самим страховщиком, при этом он имеет право вообще ничего не возвращать клиенту. Процесс досрочного отказа должен быть описан в договоре или в правилах страхования, которые опубликованы на сайте страховщика.

Покупка страхового полиса не является обязательным условием выдачи займа.

Несмотря на это, многие банки не выдают кредит, когда получают от потенциальных заемщиков отказ от страхования жизни по кредиту. А некоторые банки и вовсе не предупреждают о навязанном страховании. Заемщики узнают об этом только после заключения договора кредитования.

После 1.07.2014 года на основании изменений в законе банк лишается возможности без согласия клиента навязывать страховку.

По информации пресс-служб банков только 5% клиентов требуют , остальные узнают о такой возможности лишь по прошествии установленных сроков. Поэтому на данный момент полностью возвращают «страховочные» деньги лишь единицы.

Какие могут быть причины

Отказаться от страховки без уважительной причины будет непросто. Чтобы как-то мотивировать свой отказ, можно рассмотреть два варианта. Допустим, вы приобрели товар в кредит и вам навязали страховку.

В этом случае можно сослаться на то, что его продали либо он вышел из строя по причине, которая не была предусмотрена условиями страхования.

А если это было страхование жизни и здоровья, то следует ссылаться на п. 2 . В любом случае, отказать вам не смогут и назначат время, когда вы сможете расторгнуть договор страхования жизни и вернуть деньги. При этом расскажут, что для этого нужно предпринять.

Но здесь есть одно условие. Если с момента заключения договора прошло более 6 месяцев, то вам возвратят лишь малую часть потраченных на страховку денег, менее половины.

Стоит обратить внимание, что если вы предложите страховой компании переоформить или изменить условия договора, то ваше предложение воспримется с большим энтузиазмом. Например, договор страхования можно переоформить как накопительный.

Тогда по окончании договора вы сможете снять свои деньги за минусом небольшого процента. Рекомендуем рассмотреть все варианты, чтобы как можно «безболезненнее» выйти из ситуации.

Сроки обращения для отказа

Перед тем, как подписать кредитный договор, внимательно перечитайте все пункты его условий. В одном из них обязательно будет прописана возможность отказа от страховки и указаны предполагаемые сроки начала процедуры.

Немногие желающие взять кредит знают, что, например, Сбербанк предоставляет возможность отказаться от страховки на протяжении 14 дней после оформления договора.

Однако возвратить деньги можно только тогда, когда действие договора страхования еще не вступило в силу. В противном случае, клиент получит отказ, или возвращена будет мизерная сумма, так как у банка, в этом случае, наступают налоговые последствия.

К такой возможности готовится и Альфа-Банк. А ХКФ-банк, Промсвязьбанк, Бинбанк такую возможность предоставляют в течение 30 дней с полным возмещением суммы по страховой защите. Банк Москвы, ВТБ 24, Русский стандарт к такой опции еще не готовы.

Необходимые документы и этапы расторжения страховки

В п.9.3 читаем следующее условие:

Аналогичные условия расписаны и в . Следовательно, исходя из этих правил, заемщик имеет право на расторжение договора страхования жизни по кредиту в одностороннем порядке и возврат денег в полном объеме за уплаченные страховки.

Чтобы расторгнуть договор, нужно предпринять следующее:

снять копии с полисов, на них написать от руки «Копия верна», поставить свою подпись, дату и сделать скан;
написать от руки заявление о том, что вы хотите расторгнуть договор страхования, при этом указав конкретную причину (абз. 2 ч. 3 ). В заявлении обязательно указать реквизиты полиса. Для перечисления денег за страховку нужно указать номер счета в банке, на который вы вносите ежемесячные платежи по кредиту;
отправить эти документы рекомендуем заказным письмом с уведомлением на адреса страховых организаций. Присланное вам уведомление послужит доказательством в суде, если такой шаг нужно будет предпринять;
нелишне будет сделать и скан документов и прислать по электронной почте на имя организации, а также по факсу. Эти реквизиты одинаковы для этих организаций и их можно найти в интернете.

Ваше заявление должно быть рассмотрено в течение 14 дней. Затем вы письменно составляете соглашение со страховщиком о расторжении договора (). После этого деньги будут перечислены на ваш кредитный счет в банке.

Нелишне будет периодически узнавать по телефону о состоянии рассмотрения вашего заявления, а также узнавать конкретную дату перечисления денежных средств. Как только деньги будут перечислены, следует написать заявление о частичном погашении вашего долга по кредиту.

При этом аккуратно продолжайте погашение задолженности в соответствии с графиком. Через несколько дней вы должны получить новый график погашения по займу с учетом корректировки основного долга на сумму страховых денег.

После получения ссуды, обращаемся в кредитный отдел банка-кредитора с претензией об ущемлении ваших потребительских прав, образец которой представлен ниже:

Заявление-претензия для отказа от страхования жизни по кредиту

Обычно добросовестные банки, а это, в основном крупные организации, беспрепятственно удовлетворяют требования заемщика. Но следует иметь в виду, что после этого банк может поднять процент по кредиту за теперь уже свой риск. Если банк все же отказывается расторгнуть договор страховки и возвратить вам деньги – обращайтесь в суд.

Необходимыми документами для суда являются:

исковое заявление, образец которого можно посмотреть в представленном файле:
Образец искового заявления о признании недействительными условий договора страхования
копия договора на ссуду и страхование;
письменный отказ кредитора расторгать договор страхования.

Если полиса на руках нет, обязательно укажите этот факт в заявлении. В суде банк обяжут его показать и если там будет подделана ваша подпись, то неизбежно серьезное наказание по соответствующей статье.

Кроме того, нелишне будет представить в суде и записанный на диктофон ваш разговор с кредитным специалистом банка. Чтобы получить такую запись, попросите знакомого посетить банк и .

После предоставления вами полного пакета документов, исходя из судебной практики, решение суда о расторжении договора страхования жизни по кредиту выносится в вашу пользу.

Отказ от ОСАГО

Чтобы отказаться от автострахования должна быть веская причина.

Причина 1.

Если собственник машины, которая находится в кредите, продал ее другому владельцу. В этом случае происходит замена собственника. Тогда страховой полис для бывшего владельца авто становится просто никчемным. Но сделка должна быть оформлена официально, посредством договора купли-продажи.

Как оформить расторжение:

Написать в страховую компанию заявление о расторжении договора.
Приложить к заявлению документ, удостоверяющий личность бывшего владельца, копию полиса ОСАГО и квитанцию о его оплате.

Причина 2.

Произошла авария и автомобиль полностью разбит и не подлежит восстановлению. Алгоритм расторжения тот же, но еще нужно будет приложить справку из ГИБДД, подтверждающую факт аварии и справку из автосалона о том, что авто восстановлению не подлежит.

Если же в аварии погиб владелец авто, прилагается свидетельство о смерти.

Причина 3.

Если страховая компания разорилась, то при наступлении страхового случая возмещать убыток будет некому. В этом случае также следует отказаться от автострахования и, при желании, перестраховаться в другой организации.

Если же с автострахованием вам навязали какие-то дополнительные условия, например, страховку жизни и здоровья, то в этом случае отказ от страхования жизни по кредиту после подписания договора оформляется заявлением, образец которого приложен в файле:

Образец заявления для отказа в ОСАГО от страхования жизни по кредиту

Во всех случаях в заявлении нужно указывать:

свои паспортные данные
контактную информацию (как с вами связаться)
причину расторжения.

Форма заявления в некоторых компаниях отличается, но в обязательном порядке указывайте тот факт, что именно вы являетесь инициатором расторжения договора, независимо от того, предусмотрен такой пункт или нет.

С момента подачи вашего заявления договор будет считаться расторгнутым. В течение 14 дней деньги должны быть вам возвращены.

В Сбербанке

Заявление в Сбербанк пишем от руки в произвольной форме, где указываем:

свои личные данные;
причину расторжения страховки;
реквизиты и название страховой компании;
номер и серию страхового полиса.

Примерный текст вашего заявления должен быть таким:

После написания заявления следует отсканировать его и отправить письмом с уведомлением и по электронной почте компании-страховщику. После даты получения письма на 21-й день вам обязаны возвратить сумму по страховке.

В Росгосстрахе

Заявление в Росгосстрах следует писать по образцу, приведенному в нижеследующем файле:

Образец заявления об отказе от дополнительных услуг и возврате денежных средств .

При необходимости, можно подать жалобу в Роспотребнадзор о том, что вам навязали страховку или оформили ее без вашего ведома, образец можно посмотреть ниже.

В каждом отдельном случае проанализируйте ситуацию, изучите законы и смело добивайтесь восстановления своих прав, если, конечно, закон на вашей стороне.

Как возвратить деньги при досрочном погашении

Рассмотрим такой вариант. Допустим, заемщик согласился со всеми условиями банка и оформил кредит со страховкой. Следует обратить внимание, что сумма по страховке была уплачена деньгами самого кредита.

Через некоторое время заемщик полностью рассчитывается по ссуде. Но как быть со страховкой? Юридически она продолжает свое действие, а фактически нужда в ней отпала. А теперь запомните следующее:

Не спешите писать заявление о расторжении страхового договора.

Почему? Если в самом договоре страхования был обусловлен факт досрочного расторжения и при этом не прописан возврат денег, то смысла в вашем заявлении нет. Договор по вашему заявлению будет прекращен, но деньги – не возвращены.

Если же условие возврата денег в договоре есть, то в этом случае по вашему заявлению будет пересчитан остаток неиспользованных средств на дату расторжения договора и требование будет удовлетворено.

Примерный образец заявления выглядит так:

Бывают случаи, когда деньги вам не возвращают, приводя множество причин. Как быть в таком случае?

Прежде всего, вы должны знать, что у вас есть два неоспоримых залога успеха в выигрыше этого дела в суде:

Первый – досрочное погашение средств по кредиту.
Второй – предусмотренная в Договоре страхования и в Правилах к нему возможность, в вашем случае, вернуть остаток своих денег.

Подаем иск в суд. Уплаты госпошлины не требуется, так как ваше дело связано с защитой прав потребителя. Досрочное расторжение договора страхования жизни по кредиту предусмотрено п.1 ст.958 ГК РФ.

Вы создали условие, погасив досрочно кредит. А п.3 этой же статьи говорит о том, что вы имеете право на часть страховых денег, рассчитанных пропорционально тому времени, когда необходимость в страховке отпала.

Таким образом, страховщик может оставить себе ту часть средств, приходящуюся на время, когда работал кредитный договор. Остальную же часть обязан вернуть.

В исковом заявлении нужно сослаться на ст. 958 ГК РФ, ст.32 «О защите прав потребителей», в которых есть юридические нормы, условия прекращения страховки и права заемщика на отказ от исполнения договора в случае уже свершившегося оказания услуг по нему, причем, в любое время.

В связи с тем, что страхового риска уже нет, то и сумма по страховке равна нулю. Поэтому страховщик обязан вернуть остаток денег. Образец искового заявления приведен в следующем файле.

Исковое заявление о взыскании части страховой премии по договору страхования .

Внимательно прочитав эту статью, вы без труда разберетесь в ваших возможностях в том или ином случае, правильно оформите заявление, подготовите пакет необходимых документов и будете на законных основаниях отстаивать свое гражданское право на исполнение российского законодательства.