Полисные условия по программе страхования «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам».
1. Общие положения.
1.1. Застрахованным по программе страхования «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» может выступать гражданин(ка) Российской Федерации, удовлетворяющий в совокупности следующим требованиям:
1.1.1. возраст Застрахованного не менее 20 лет и не более 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин включительно на дату начала страхования;
1.1.2. на дату начала срока страхования Застрахованный не должен иметь уведомления об увольнении от работодателя;
1.1.3. Застрахованный признается лицом, имеющим постоянную работу (постоянный источник дохода) в том случае, если он состоит в трудовых отношениях с работодателем на основании трудового договора (за исключением трудового договора с индивидуальным частным предпринимателем), заключенного на неопределенный срок и предусматривающего занятость на полный рабочий день и получение Застрахованным вознаграждения за свой труд в форме ежемесячной заработной платы , а также не является временно нетрудоспособным по беременности и родам, не находится в отпуске по уходу за ребенком;
1.1.4. На дату начала срока страхования и в течение срока страхования Застрахованный не является индивидуальным частным предпринимателем, акционером (участником) работодателя Застрахованного, близким родственником руководителя работодателя (супруг(а), родители, дети, усыновители, усыновленные , родные братья, родные сестры, дедушка, бабушка, внуки), временным, сезонным рабочим, служащим в отрасли, которая подразумевает сезонный характер в работе.
1.2. Если после начала срока страхования будет установлено, что на страхование было принято лицо, неудовлетворяющее одной из вышеперечисленных категорий, т. е. при заключении Договора страхования в отношении указанного Застрахованного Страхователь сообщил Страховщику ложные обстоятельства, не удовлетворяющие перечисленным в п. 1.1. условиям, и эти обстоятельства были выявлены после начала срока страхования данного Застрахованного, то Страховщик вправе требовать признания такого Договора в отношении указанного Застрахованного недействительным и применения последствий, предусмотренных действующим законодательством РФ. Событие, определенное в п. 2.1. Полисных условий, и произошедшее с вышеуказанными лицами не будет являться страховым случаем и, соответственно, Страховщик не будет производить страховые выплаты по указанному событию.
1.3. Получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по настоящей программе является Застрахованный.
2. Страховой случай. Срок страхования.
2.1. Страховым случаем по настоящей программе является потеря Застрахованным постоянного источника дохода в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя (увольнения Застрахованного) по основаниям, предусмотренным п. 1 части 1 ст. 81 Трудового Кодекса Российской Федерации (далее - ТК РФ) и п.2 части 1 ст. 81 ТК РФ (сокращение численности или штата работников организации или ликвидация организации).
2.2. Событие, указанное в п. 2.1. Полисных условий признается страховым случаем при соблюдении следующих условий:
2.2.1. событие наступило в течение срока страхования, установленного для конкретного Застрахованного (п. 2.3 Полисных условий);
2.2.2. Страховщиком получены документы, подтверждающие факт наступления страхового случая и обстоятельства этого наступления;
2.2.3. наступившее событие не является исключением из страхового покрытия (Раздел 3 Полисных условий);
2.3. Срок страхования в отношении конкретного Застрахованного указывается в Списке Застрахованных и равен сроку Кредитного договора. При этом действие Договора страхования в отношении конкретного Застрахованного прекращается по достижении им возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин.
3. Исключения из страхового покрытия
3.1. Застрахованным по программе страхования «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» может выступать гражданин(ка) Российской Федерации, удовлетворяющий в совокупности следующим требованиям:
3.1.1. возраст Застрахованного не менее 20 лет и не более 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин включительно на дату окончания срока страхования;
3.1.2 на дату начала срока страхования Застрахованный не должен иметь уведомления об увольнении от работодателя;
3.1.3. Застрахованный признается лицом, имеющим постоянную работу (постоянный источник дохода) в том случае, если он состоит в трудовых отношениях с работодателем на основании трудового договора (за исключением трудового договора с индивидуальным частным предпринимателем), заключенного на неопределенный срок и предусматривающего занятость на полный рабочий день и получение Застрахованным вознаграждения за свой труд в форме ежемесячной заработной платы, а также не является временно нетрудоспособным по беременности и родам, не находится в отпуске по уходу за ребенком;
3.1.4. На дату начала срока страхования и в течение срока страхования Застрахованный не является индивидуальным частным предпринимателем, акционером (участником) работодателя Застрахованного, близким родственником работодателя (супруг(а), родители, дети, усыновители, усыновленные, родные братья, родные сестры, дедушка, бабушка, внуки), временным, сезонным рабочим, служащим в отрасли, которая подразумевает сезонный характер в работе.
3.2. Не являются страховыми случаями события, произошедшие в связи со следующими обстоятельствами:
3.2.1. Застрахованный не имел постоянной работы в течение последних 9 (девяти) месяцев до даты наступления страхового случая, в том числе, менее 6 (шести) месяцев на последнем месте работы;
3.2.2. на дату начала срока страхования Застрахованный был уведомлен работодателем о сокращении численности или штата работников организации или ликвидации организации;
3.3.3. трудовой договор был расторгнут в течение 60 (шестидесяти) дней с даты начала срока страхования отдельного Застрахованного;
3.3.4. увольнение Застрахованного по основаниям, предусмотренным п. 1 ч. 1 ст. 81 ТК РФ и п. 2 ч. 1 ст. 81 ТК РФ, но с нарушением установленного ТК РФ порядка увольнения по указанным основаниям (без предварительного уведомления со стороны работодателя).
4. Страховые суммы. Страховая премия.
4.1. страховая сумма в отношении конкретного Застрахованного указывается в списке и равна сумме кредита, включая комиссию за подключение к программе страхования (комиссия, уплачиваемая Клиентом Банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о Клиенте в связи с заключением в отношении Клиента Договора страхования по программе «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам»)
4.2. Страховая премия рассчитывается индивидуально по каждому Застрахованному по формуле:
страховая сумма * страховой Тариф % * число месяцев срока кредита.
4.3. При этом неполный месяц срока кредита, составляющий менее 15 календарных дней, для целей расчета страховой премии не учитывается, а 15 и более 15 календарных дней считается как полный месяц.
5. Порядок расчета страховой выплаты.
5.1. При наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в п.2.1. Полисных условий, страховая выплата осуществляется Страховщиком в размере 1/30 (одной тридцатой) от размера ежемесячного платежа Застрахованного по кредиту в соответствии с графиком платежей по Кредитному договору за каждый день периода выплат государственной службой занятости пособия по безработице , но не более 12 (двенадцати) месяцев непрерывно и не более 50 000 (пятидесяти тысяч) рублей в месяц.
5.2. Общая продолжительность периода страховых выплат по настоящей программе в течение всего срока страхования не может превышать 18 (восемнадцать) месяцев.
5.3. Период страховых выплат по настоящей программе прекращается в случае прекращения выплат государственной службой занятости пособия по безработице или со сроком страхования по настоящей программе, в зависимости от того какая из дат является более ранней.
6. Порядок осуществления страховых выплат.
6.1. Застрахованный обязан сообщить Страховщику о наступлении события, обладающего признаками страхового случая, не позднее 60 (Шестидесяти) дней после данного события или с момента устранения обстоятельств, препятствующих соблюдению этого срока. Сообщение считается сделанным, если в указанный срок Застрахованным представлено Страховщику сообщение о наступлении такого события в свободной форме.
6.2. При обращении за страховой выплатой Страховщику должны быть предъявлены следующие документы (указанный перечень может быть сокращен по усмотрению Страховщика):
Заявление на страховую выплату, установленной Страховщиком формы, с указанием полных банковских реквизитов Выгодоприобретателя;
Копия документа, удостоверяющего личность Выгодоприобретателя
Копия договора предоставления потребительского кредита или договора предоставления кредита на неотложные нужды или договора о предоставлении кредита на приобретение Транспортного средства, подписанного Застрахованным вместе с соответствующими графиками платежей;
Оригинал, либо копия трудовой книжки Застрахованного, заверенная нотариально, с записью, подтверждающей увольнение Застрахованного по основаниям, предусмотренным п. 1 ч. 1 ст. 81 ТК РФ и п. 2 ч. 1 ст. 81 ТК РФ;
Оригинал справки о доходах Застрахованного за последние 12 месяцев до даты увольнения по форме 2-НДФЛ или детальная выписка с зарплатного счета Застрахованного, подтверждающая размер дохода по постоянному месту работы за последние 12 месяцев;
Оригинал, либо заверенная работодателем или нотариально копия уведомления работодателя с последнего постоянного места работы Застрахованного о намерении расторгнуть трудовой договор с Застрахованным, с отметкой о получении Застрахованным данного уведомления;
Справка из государственной службы занятости населения с подтверждением, что Застрахованный встал там на учет;
Выписка из банка со счета Застрахованного о перечислении ему государственной службой занятости населения пособия по безработице;
Документ из государственной службы занятости населения, подтверждающий период, за который произведена выплата пособия по безработице;
Иные документы по запросу Страховщика.
Каждая последующая страховая выплата по настоящей программе осуществляется при условии предоставления Застрахованным/Выгодоприобретателем очередной выписки из банка со счета Застрахованного о перечислении ему государственной службой занятости населения пособия по безработице и документа из государственной службы занятости населения, подтверждающего период, за который произведена выплата пособия по безработице.
Все документы, предусмотренные настоящим Разделом и предоставляемые Страховщику в связи со страховыми выплатами, должны быть составлены на русском языке . Если предоставляемые Страховщику документы выданы на территории иностранного государства, то они должны иметь апостиль (если применимо) и/или нотариально заверенный перевод.
В случае предоставления документов, которые не могут быть прочтены Страховщиком в связи с особенностями почерка сотрудника компетентного органа, а также вследствие нарушения целостности документа (надорван, смят, стерт и т. д.), Страховщик вправе отложить решение о выплате до предоставления документов надлежащего качества. В этом случае Страховщик обязан в течение 5 (пяти) рабочих дней направить Застрахованному письменное уведомление о причине задержки в принятии решения о страховой выплате с указанием документа, не отвечающего требованиям Страховщика.
6.3. Если какой-либо документ из перечня документов, указанных в п. 6.2. Полисных условий не может быть предоставлен по причине отказа государственной службы занятости населения или иного компетентного органа, Страховщик запрашивает недостающие документы самостоятельно после получения от Застрахованного/его представителей/Банка информации о: наименовании учреждения, почтовом адресе, телефоне, ФИО и должности лица, на чье имя необходимо направить запрос. Отказ Выгодоприобретателю/Застрахованному государственной службы занятости населения или иного компетентного органа в предоставлении запрашиваемых документов должен быть подтвержден документально. В этом случае Страховщик обязан направить Застрахованному письменное уведомление о невозможности принятия решения о страховой выплате с указанием причины отказа.
6.4. При наступлении любого из предусмотренных настоящей программой страхового случая страховая выплата производится Страховщиком путем перечисления денежных средств на счет Застрахованного после получения документов, указанных в п. 6.2. Полисных условий, и получения ответов на запросы, направленных Страховщиком в соответствии с п. 6.3 Полисных условий, в течение 14 (Четырнадцати) рабочих дней с момента получения Страховщиком всех необходимых документов. Обязательство по перечислению страховой выплаты считается исполненным с даты списания денежных средств с расчетного счета Страховщика.
В сфере личного страхования отдельно выделяют страховку на случай смерти физического лица. При этом, страховая компания берет на себя обязанности по выплате компенсации в случае наступления страхового случая человеку, указанному в договоре в виде получателя средств.
Несмотря на то, что страхование на случай смерти в России распространено довольно давно, вокруг него полно мифов. Мы расскажем об указанной разновидности страхования все, что следует знать перед оформлением договора.
В сфере страхования жизни человека предметом страховки является его здоровье.
Перед заключением контракта естественным желанием страховщика станет оценка рисков. Поэтому желающему заключить договор предложат пройти медицинское обследование.
Оно будет нацелено на оценку рисков (вероятность наступления страхового случая в период страхования) , выявление хронических или острых заболеваний, в соответствии с пунктом 2 статьи 945 Гражданского кодекса РФ .
После медицинского обследования, страховщик проанализирует риски и определит премиальные.
Отметим, что состояние здоровья гражданина не влияет на страховую сумму, поскольку ее размер – это прерогатива страхующегося лица.
Гражданин РФ может оформить полис на любую сумму в одной страховой компании или получить страховку в нескольких компаниях – ограничения не предусмотрены.
Страховка в целом доступна для всех граждан РФ , но устанавливается определенный возрастной центр. Срочное страхование доступно для людей не старше 75 лет.
Субъекты страхового договора
Как правило, в страховании субъектов договора выступает застрахованное лицо.
Например, оформляя полис КАСКО на свой автомобиль, получателем выгоды становится непосредственно застрахованное лицо. Но в случае со страховкой на случай смерти, застрахованное лицо и получатель выгоды будут разными . Например, после смерти застрахованного лица, компенсацию получит кто-то из членов его семьи.
Разновидности
Предлагается несколько вариантов страхования жизни на случай смерти. Главное различие между ними – срок, на который заключается договоренность.
Срочное
Гражданин РФ может застраховать свою жизнь на определённый срок, который в договоре будет указан в виде определенного возраста.
В таком случае страховая выплата будет передана получателю при условии, что страховой случай наступил в предусмотренный договором срок.
Для срочного страхования жизни характерны периодически премии, выплачиваемые для поддержания действия договора. При желании, срочное соглашение можно продлить или перевести в статус бессрочного.
Что же происходит, когда договор заканчивается? Если страховой случай не наступил, то договор теряет свою силу, т.е. страховая компания освобождается от надобности выплачивать указанную сумму.
Пожизненное
Пожизненное страхование предусматривает страховку вплоть до самой смерти застрахованного лица, вне зависимости от момента, когда она наступит.
Сумма страховой выплаты определяется количеством платежей в адрес страховщика. Есть возможность самостоятельно выбрать количество и объем данных премий в адрес компании.
Условия
Полис на случай смерти считается использованным, если произошел страховой случай, смерть лица, который был застрахован.
Как и в любом полиса, в страховке жизни, указываются конкретные причины кончины, которые учитываются и не учитываются в виде страхового случая.
Зачастую перечень причин напрямую зависит от величины страховки и каждый гражданин может самостоятельно «корректировать» перечень причин, предусматривающих выплату.
Однако ни одна страховая компания не застрахует гражданина на случай:
- самоубийства,
- нарушения лечения, предписанного в больнице,
- рисков, которым лицо целенаправленно подвергает себя во время действия договора (например, спортсмены, занимающиеся экстремальными видами досуга, должна заключать договор с особенными условиями и значительно более высокими премиальными – с учетом дополнительных рисков),
Срок срочного страхования варьируется от одного года до двадцати лет.
Выгодополучатель определяется самостоятельно застрахованным лицом, он может меняться несколько раз за период действия страховки.
Медицинское обследование
Медицинское обследование не считается обязательным, однако практикуется довольно часто, например, при обращении пожилых людей и если заявитель хочет застраховать свою жизнь на очень крупную сумму.
Освидетельствование нацелено на выявление у лица болезней, которые являются противопоказаны при страховании.
Среди них можно выделить такие: инфаркт миокарда, гипертоническая болезнь при стойком артериальном давлении выше 160/90, бронхиальная астма с выраженной эмфиземой легких.
Относительными противопоказаниями считаются, например, миокардиострофия без признаков сердечной недостаточности, гипертоническая болезнь при повышении артериального давления не более 160/90 без выраженных изменений со стороны дна глаз, сердца или почек; бронхиальная астма с редкими приступами и без эмфиземы легких и др.
В соответствии с выводами врачей, страховая компания может предложить поменять условия страхования. Например, предложить вместо пожизненного срочное страхование или увеличить сумму страховой премии.
Тарифы пожизненного страхования
Для расчета тарифа страховые компании используют специальные программы. В них вводятся данные желающего застраховаться лица, а на выходе программа рассчитывает процент смертности данной категории, другими словами, рисков.
Какие же характеристики имеют значение? Конечно, возраст, а еще пол, образ жизни, сфера трудовой занятости, наличие вредных привычек, условия проживания и даже демографическая ситуация в государстве.Затем полученные результаты соотносятся с выбранным видом страхования (срочным или пожизненным) и желаемой суммой страховой выплаты лица.
Как правильно оформить?
Если гражданин выбрал страховую компанию для оформления полиса на случай смерти, он должен подготовить определенные документы и вместе с ними пойти в офис страхователя.
Что иметь с собой?
Список документов для оформления полиса:
- паспорт или иной документ, которым может быть удостоверена личность лица;
- заявление лица, желающего застраховать свою жизнь в соответствии с бланком, выданным фирмой-страховщиком;
- некоторые страховые компании в качестве обязательного документа требуют представить заключение специалиста о состоянии здоровья лица, которое решило пройти процедуру страхования своей жизни.
Если справки о здоровье нет, будет предложено пройти медицинский осмотр.
Какие компании?
Русский Стандарт», «Альфа-Страхование», «Сбербанк», ВТБ Страхование», РОСГОССТРАХ, СПАО РЕСО-Гарантия, Страховая группа СОГАЗ, «Согласие», ВСК, Ренессанс Страхование и многие другие предприятия работают по данному направлению.
Однако предварительно, перед тем как обращаться в офис, следует обратить внимание на условия страхования организации, они могут отличаться следующими критериями:
- возрастные ограничения,
- возможность застраховать ребенка,
- возможность получить деньги в любой точке мира,
- периодичность внесения платежей за страховку по выбору клиента.
Выплаты
Причитающуюся выгодоприобретателя сумму устанавливает сам страхователь, но поскольку существуют программы двух видов:
- Полис до окончания жизни.
- Срочная страховка.
При первом варианте предусматривается получение средств только при предъявлении свидетельства о смерти
страхователя, количество прожитых им лет во внимание не принимается.
Оформляется страховка до наступления конкретного момента, поэтому срок ее действия не ограничен.
Второй вид полиса подразумевает конкретный срок выплат , которые уплачиваются до установленной договором даты.
И если страхователь остался жив, то у него есть два варианта – либо он продолжает оплачивать страховую премию, либо расторгает договор. Компенсацию получают назначенные страхователем в договоре граждане.
Сроки
Условия получения компенсационных выплат оговорены в соглашении сторон, и соответствуют оговоренным в нем условиям.
При наступлении момента Х наследники обязаны уведомить страховую компанию в срок, указанный в договоре, но не позднее 30 суток со дня смерти.
Для любого вида договора деньги можно получить только после подачи заявления и оригинала страхового договора, где указано лицо, имеющее право на получение денег.
При себе необходимо иметь общегражданский паспорт, свидетельство, констатирующее смерть, медицинское заключение , в котором указана ее причина и оригинал страхового договора. Если отсутствует лицо, указанное в соглашении на получение выплат, то их могут получить наследники по закону или завещанию.
Стоимость
К сожалению, на стоимость страхования влияет слишком много факторов, чтобы заявить о каким-то общем знаменателе. Чтобы узнать стоимость страховки, гражданину придется пойти в офис и заполнить там анкету.
Исходя из практики, можем отметить, что страхование жизни одного человека старше 30 лет со страховой выплатой в 1 000 000 рублей, обойдется страхователю в 1 000 рублей ежемесячно.
Мифы
Чаще всего от страхования людей останавливают мифы, блуждающие в обществе. Разберем самые популярные из них.
Компания обанкротится и я не получу выплату
Не стоит опасаться банкротства страховой компании в период страхования жизни гражданина, поскольку у предприятия есть страховые резервы.
Также есть перестрахователь – фирма, которое возьмет на себя выплаты.
Регулирование правоотношений под защитой законодательством.
Контролирующий орган – Центробанк – берет на себя обязательства по выплатам страховых денег клиентам предприятия, огласившего себя банкротом.
Если я застрахуюсь, то со мной что-то случится
Не стоит опасаться подобного, поскольку перестраховываемся мы с вами ежедневно, например, кладем запасное колеса в багажник.
Но часто ли случалось так, что рабочее колесо спускало сразу же, как запаска попала в машину? Зачастую запасное колесо мы возим с собой годами и его наличие никак не влияет на наступление «страхового случая».
Страховые компании часто не выплачивают деньги
Если страховой случай наступил, то страховая обязательно выплатит вам деньги. Ведь наступление такого страхового случая доказать очень легко.
Плюс ко всему, долгосрочные виды страхования характерны для надежных предприятий, которые ценят свою репутацию.
Вконтакте
Договоры страхования на случай смерти подразделяются на пожизненное и срочное страхование . При пожизненном страховании не устанавливается срок страхования, договор действует до наступления смерти застрахованного по любой причине (болезнь, травма или несчастный случай). Сумма всегда будет выплачена, только неизвестно когда. Застрахованными м.б.граждане в возрасте от 20 до 65 (70) лет. Основанием является заявление в письменной форме , написанное страхователем. Страх.компанию также интересует наличие онкологических, венерических, кардиологических и других заболеваний, а также степень инвалидности, факты длительной нетрудоспособности (более 30 дней) и госпитализации (более 10 дней) за последние 3-4 лет. Не заключаются договоры с тяжелобольными и инвалидами. При заключении договора страхователь вправе назначить одного или неск.выгодоприобретателей (с согласия застрахованного можно поменять) для получения страховых выплат. Взносы платятся до 80-85 лет, далее наступает выжидательный период. При срочном страховании, если в течение договора смерть застрахованного не наступила, никаких выплат не производится. Такие договоры заключаются на строк от 1 года до 20 лет, но не более, чем на период, по истечении которого застрах. достигнет 65-70 лет. Страховая сумма может устанавливаться в любом размере.Виды договора срочного страхования на случай смерти : 1) с неизменной страховой суммой; 2) с постоянно увеличивающейся страховой суммой; 3) с постоянно убывающей страховой суммой; 4) с правом возобновления договора; 5) с правом его перевода в пожизненное страхование; 6) с возвратом страховых взносов.
Смешанное страхование жизни.
Смешанное страхование жизни - это комбинация страхования на случай жизни и случай смерти. Преимущество смешанного страхования в том, что оно предполагает застрахованным за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одного единственного полиса, избегая, таким образом, дублирования договоров. Посредством этого вида страхования страховщик обязуется: 1) выплатить страховую сумму немедленно после смерти застрахованного, если она произойдет раньше окончания срока действия договора (временное страхование), 2) выплатить страховую сумму в момент окончания срока действия договора, если застрахованный продолжает жить (замедленное страхование капитала без возмещения премий).2.1. Субъекты смешанного страхования Страховщиками, согласно правилам, могут быть только юридические лица, зарегистрированные по закону и имеющие лицензию Департамента страхового надзора Минфина РФ на проведение такого страхования. Страхователями, согласно правилам могут быть: І Дееспособные граждане (физические лица) в возрасте от 18 до 75 лет; І Правоспособные юридические лица предприятия всех организационно правовых форм и всех форм собственности; Иностранные граждане и лица без гражданства, если они постоянно проживают на территории РФ. Застрахованными лицами могут быть сами страхователи и члены их семей, работники предприятий, организаций, учреждений и члены их семей. Выгодоприобретателями могут быть физические и юридические лица, указанные страхователем или застрахованными в полисе, либо в соответствии с законодательством о наследовании. Исключаются из числа субъектов смешанного страхования: Неработающие инвалиды 1 группы; І Больные онкологическими заболеваниями.2.2. Объекты смешанного страхования Объектами смешанного страхования жизни являются имущественные интересы застрахованных, связанные: І С дожитием ими до окончания срока страхования; І С временным или постоянным снижением их доходов и/или дополнительными расходами из-за утраты трудоспособности в результате несчастного случая, из-за смерти от любой причины.2.3. Предмет смешанного страхования жизни По некоторым правилам предметом смешанного страхования жизни являются страховые риски как предполагаемые события, на случай которых проводится страхование, такие как: Дожитие застрахованным до окончания срока страхования; Потеря им трудоспособности (временно или постоянно) от несчастного случая; Смерь застрахованного от любой причины.
Страхование жизни на случай смерти относится к одному из видов личного страхования. Оно предполагает защиту интересов застрахованного лица при наступлении непредвиденных обстоятельств или даты, указанной в договоре. Смысл страховки заключается в том, что страхователь ежемесячно перечисляет на счет денежные средства в течение накопительного периода, а при наступлении указанной даты страховщик выплачивает ему сумму в увеличенном размере (с инвестициями).
Цель страхования – накопление средств к определенному событию (совершеннолетие, юбилей). Страхование выгоднее открытия вклада в банке. В полисе указывается лицо, которое имеет право получить деньги, если страхователь умер.
Виды страхования жизни на случай смерти, их особенности, плюсы и минусы
Страхование жизни выполняет накопительную (накопление и сбережение денежных средств) и защитную функции. Застраховать родственника могут не только граждане РФ, но и человек без гражданства или гражданин другой страны. Существует 4 вида страхования жизни:
- комбинированное (смешанное);
- «к сроку» (срочное);
- пенсионное;
- пожизненное.
Срочное
Срочное страхование жизни заключается в накоплении суммы к определенному сроку. Таким сроком может быть совершеннолетие ребенка или окончание школы. Этот вид используется для сбережения денежных средств на обучение, приобретение автомобиля к 25-летию и т.д.
Страхователь определяет сумму, которую собирается накопить, и вносит ежемесячно на счет третьего лица деньги. Страховщик рассчитывает сумму ежемесячных взносов для достижения поставленной цели. Срочное страхование отличается от смешанного страхования жизни тем, что наследники застрахованного лица (по причине его смерти) получают премию при наступлении даты, указанной в договоре.
Условие соблюдается и при любых других случаях - потере трудоспособности или получении инвалидности. Застрахованное лицо освобождается от выплат, обязанность по ним переходит на страховщика. Процент по срочной страховке не отличается от условий банковского депозита, поэтому можно застраховаться от несчастного случая и при этом выиграть финансово.
Пожизненное
При пожизненном страховании существует один вид страхового случая – потеря жизни страхователя. Накопленная за период действия договора пожизненного типа страховая премия выплачивается выгодоприобретателям.
Пожизненная страховка не предусматривает выплату процентов, поэтому она не так привлекательна из-за инфляции, и выплата обесценивается. Однако это тоже неплохой вид сбережения денежных средств, поскольку деньги от страховщика получить легче, чем от кредитных организаций.
Смешанное
При смешанном типе страхователем уплачиваются взносы, установленные соглашением. В течение времени действия договора к накопленным сбережениям добавляются проценты, и по его окончании выплачивается вся сумма. Страховым случаем является дожитие застрахованного лица до даты, указанной в договоре при соблюдении следующих условий:
- наступление конкретного дня;
- хорошее физическое самочувствие застрахованного лица.
Смешанное страхование включает в себя и страхование на случай смерти. Оно имеет преимущество перед банковским депозитом в том, что при получении стабильного инвестиционного дохода страховщик гарантирует сохранность денежных средств страхователя. В договор дополнительно можно включить условие защиты от рисков (получение инвалидности).
Если произошла потеря трудоспособности, то страховщик возьмет на себя обязательства по уплате взносов до оговоренной договором даты. После того как срок действия соглашения закончится, страховщик выплатит застрахованному лицу всю причитающуюся ему накопленную премию.
Особенности страхования жизни на случай смерти
До момента подписания договора страховщик оценивает возможные риски, поэтому страхователь проходит комплексное медицинское обследование для того, чтобы исключить страхование неизлечимо больного человека. Можно застраховаться одновременно в нескольких страховых компаниях, главное – вовремя оплачивать взносы.
При желании клиент может расторгнуть соглашение и потребовать выкупную сумму. В момент досрочного прекращения страховки начисляются средства из уставного страхового резерва, которые выплачиваются по требованию.
Страховой договор и его существенные условия
Страховой договор – соглашение двух сторон (страхователя и страховщика) на срок, указанный в договоре, с выплатой определенной суммы страхователю или выгодоприобретателям с условием ежемесячной оплаты взносов застрахованным лицом или его родственниками.
Существенные условия договора – своевременность внесения платежей в течение всего периода соглашения и выплата страховой премии по завершении срока договора. В зависимости от вида страхования в премиальную выплату могут быть включены проценты от инвестирования.
Субъекты страхового соглашения
Страхование здоровья и жизни подразумевает участие в договоре следующих субъектов:
- Страхователь – физическое лицо, достигшее совершеннолетия.
- Страховщик – представитель юридического лица, оформляющий страховой полис.
- Застрахованное лицо – совершеннолетнее физическое лицо, которое имеет право на страхование своей жизни и здоровья.
- Выгодоприобретатель – лицо, указанное в договоре страхования и получающее денежные выплаты в случае наступления страхового случая. Как показывает практика, застрахованное лицо и страхователь – разные лица. Например, застрахованным субъектом может быть родственник или друг страхователя. Субъектами страхования могут быть не только граждане Российской Федерации.
Страховые случаи
При наступлении страхового случая выплачивается премия по страховке. Самоубийство не является страховым случаем. Финансовая компенсация предусмотрена при наступлении смерти:
- От несчастного случая.
- От действий третьих лиц (насильственная).
- От болезни.
Стоимость страховки на случай смерти
Тарифы для расчетов стоимости страховки на случай смерти регламентируются ст.11 Закона «Об организации страхового дела». Такие суммы зависят от следующих факторов: демографическая ситуация в стране, состояние здоровья клиента, период страхования, существующие риски и т.д., поэтому конкретной фиксированной суммы полиса не установлено.
Получение выплат после смерти застрахованного лица
Сумма, которая должна быть выплачена выгодоприобретателю, устанавливается страхователем самостоятельно. Существует 2 программы страхования:
- полис до наступления смерти;
- срочная страховка.
В первой программе предусматривается выплата средств только при предъявлении свидетельства о смерти страхователя, количество прожитых им лет во внимание не принимается. Полис оформляется до наступления определенного момента, и его срок неограничен.
Вторая программа предполагает указание конкретной даты осуществления выплаты. Если страхователь не умер в оговоренный срок, он может расторгнуть договор или продолжить оплачивать взносы.