Кредиты, выдаваемые с залогом имеющегося имущества, пользуются высоким спросом среди россиян. У многих в собственности есть квартира, дом или земельный участок. И если квартиры берут в обеспечение достаточно охотно, то с землей, как правило, возникают большие сложности. Особенно это касается договоров, оформляемых под земли сельхозназначения.
Сегодня мы поговорим о том, куда можно обратиться с заявлением, и на что следует обратить внимание при оформлении.
Кому могут одобрить заявку?
Основная особенность земельных участков сельскохоз.назначения в том, что они не предназначены для жилищного строительства. Поэтому, если клиент хочет использовать их на строительство частного дома, банк откажется выдавать такой кредит. Для начала, придется менять категорию земель – то есть переводить имеющийся участок в статус земель ИЖС.
Банки охотнее работают с владельцами ЛПХ или крестьянско-фермерских хозяйств. Если у главы такого хозяйства есть участок, на котором он планирует возводить постройки (сараи, шеды, коровники и т.д.) и создавать полноценное подворье, банковская компания будет более лояльно рассматривать такую заявку.
Вам понадобятся следующие документы:
- Кадастровый паспорт участка;
- Свидетельство на собственность;
- План использования земли;
- Оценочная стоимость (оценка должна быть выполнена компанией, аккредитованной при банке);
- Выписка из ЕГРП.
Так же могут пригодиться:
- Документы на ЛПХ (КФХ, ИП);
- Бизнес-план;
- Отчетность о прибыли (если таковая была).
Займы, выдаваемые с гарантией, обычно рассчитаны на короткий срок – не более 3 лет. Так как эти земли не отличаются высокой ликвидностью, выдаваемая сумма обычно не превышает 40-50% от их оценочной стоимости.
Банковские компании могут выдать деньги не только при залоге имеющегося участка, но и для его приобретения. В данном случае в качестве обеспечения оформляется приобретаемая земля так же, как это происходит при ипотеке. Притом сроки возврата все равно не будут длительными – обычно, не более 7 лет.
Куда стоит обратиться?
На данные момент с участками данной категории работает всего несколько учреждений. Это:
- ВТБ 24 (для предпринимателей);
- Банк Москвы (также для юр.лиц).
Также под залог земельного участка могут выдать займ МФО или ломбарды, но в данном случае кредит получится чрезвычайно невыгодным. При оформлении договора в банке, процентная ставка составит порядка 11-14% годовых, в МФО же (или ломбарде) она начинается от 45% в год. Лучшие и самые выгодные микрокредиты в МФО рассматриваем .
Какие требования выдвигаются к залоговому земельному участку? В каком банке можно получить деньги под залог земли (ИЖС)? Как взять кредит под залог земли и не стать жертвой мошенников?
На связи Денис Кудерин – эксперт журнала «ХитёрБобёр» и ведущий рубрики «Личные финансы».
Соседка по даче недавно спросила меня: а вы случайно не знаете, сколько примерно стоит наша земля? Участки у нас примерно одинаковые, но я не знал цену, даже приблизительно. И в свою очередь задал свой вопрос – с какой целью интересуетесь?
Соседка сказала, что берёт кредит в банке, а поскольку зарплата у неё «серая», уровень платежеспособности службу безопасности не устраивает. Поэтому банк хочет гарантий – какое-нибудь ценное имущество в качестве обеспечения .
Квартирой рисковать соседка не хочет – мало ли что, а вот участок вместе с домиком вполне готова отдать в залог. Но не знает, подойдёт ли такой вариант банку. И вообще не в курсе, что представляет собой процедура оформления и сколько это займёт времени.
Специально для моей соседки и всех остальных читателей, интересующихся этим вопросом, я провёл подробное исследование и выяснил все нюансы процесса кредитования под залог земли . Уверен, что после прочтения статьи у вас не останется никаких вопросов по этой теме!
Читаем до конца – в финале вас ждут советы, как избежать мошенничества при оформлении земли в залог , плюс список банков с самыми выгодными условиями кредитования .
1. Кредит под залог земли – повышаем шансы на получение займа
Шансы получить кредит возрастут многократно, если вы предоставите банку дополнительные гарантии своей платежеспособности. Самая надёжная гарантия – это передача в залог ценного имущества, в нашем случае – недвижимости в виде земельного участка .
Если вы полноправный собственник ликвидной земли и хотите взять займ на покупку квартиры, строительство, ремонт, бизнес или на другие нужды, вы получите больше денег, оформив кредит с обеспечением в виде земельного участка .
Что даёт залог:
- снижается процентная ставка по кредиту – а несколько процентов годовых это десятки тысяч сэкономленных рублей;
- увеличивается срок кредитования – а значит, ежемесячные платежи будут меньше;
- упрощается процедура оформления – сотрудники банка уже не так пристрастно изучают кредитную историю и требуют меньше документов;
- увеличивается сумма кредита – пропорционально стоимости залогового имущества.
Цены на загородные земельные участки вполне приличные. Для справки – земля в 30-50 км от МКАД (7-10 соток) стоит примерно 2-5 млн рублей . Чем ближе к Москве, тем выше цены. В других городах расценки поскромнее, но всё зависит от расположения, площади и других факторов, о которых расскажу в следующем разделе.
В отличие от квартиры, в которой вы проживаете, участки зачастую не используются никак – просто пустуют «до лучших времён», зарастая бурьяном. Отдать такую собственность в залог психологически гораздо легче, чем жилую квартиру.
При этом вы остаётесь полноценным собственником земли – имеете право возводить на ней постройки, использовать в целях коммерции (к примеру, сдавать в аренду с разрешения банка), даже постоянно проживать на участке. Запрещено продавать, менять и дарить землю .
Но далеко не всякие участки банки возьмут в качестве залога. Значение имеет расположение земли. Если ваш участок находится где-нибудь в глухой деревне, такое обеспечение кредитные компании не устроит.
Им нужна ликвидная земля – то есть та, которую легко реализовать в случае, если вы по каким-то причинам перестанете выплачивать по кредиту.
Под земельные участки выдают целевые и нецелевые кредиты. Первый вариант предпочтительнее: банки гораздо охотнее дают деньги на улучшение жилищных условий – на покупку дома (квартиры), строительство и ремонт.
Но при этом нужно будет доказать, что деньги пойдут именно на заявленные цели . Если вы тратите их на строительство, будьте готовы предъявить сотрудникам банка проект будущего дома или договор подряда со строительной фирмой.
В сложившейся неблагоприятной ситуации в стране человеку могут понадобиться заемные средства. Сбербанк, заботясь о своих клиентах, разработал множество выгодных кредитных предложений не только для физических, но и юридических лиц. Одно из наиболее выгодных направлений Сбербанка – кредит под залог земли с приемлемой процентной ставкой.
Залог всегда снижает риски банка. Предоставляя его, человек повышает вероятность получения кредита. Недвижимость становится гарантией выполнения кредитных обязательств заемщика перед Сбербанком.
Если человек нуждается в больших денежных вливаниях в свой бюджет, обойтись без залогового имущества или поручительства ему не удастся. Им могут выступать не только квартиры, загородные дома, но и земельные участки.
Преимущества кредитования под залог земли
Используя землю в качестве залога, клиент получает ряд очень важных преимуществ, а именно:
- большой размер займа (от нескольких сотен тысяч до 10, а иногда и 600 миллионов рублей);
- длительный срок погашения (Сбербанк разработал предложения, по которым можно погашать обязательства в течение 7–10 лет);
- более выгодные условия (сниженная процентная ставка);
- возможность получить отсрочку по кредиту без особых проблем и гнета банка;
- оформление не только целевых, но и нецелевых займов;
- возможность получить деньги в долг есть не только у физических, но и юридических лиц.
Есть у кредита под залог земельного участка в Сбербанке и один существенный минус – при возникновении у клиента проблем с деньгами залог у него изымается для погашения имеющейся задолженности. Риск, конечно, велик. Поэтому очень важно обдумывать все заранее и принимать взвешенное решение.
Актуальные предложения Сбербанка по кредитам под залог земли
Чтобы кредитование было выгодным, необходимо изучить имеющиеся в Сбербанке программы, выбрать наиболее подходящие, заполнить по ним заявки и ждать решения банковского специалиста. Отдельно стоит рассматривать предложения для физических и юридических лиц.
Кредит под залог собственного имущества для физических лиц
Это предложение создано исключительно для физических лиц. В качестве залога может выступать квартира, дом, другая недвижимость и, конечно же, земля.
Очень важно, чтобы эти объекты находились в собственности заемщика. Если земельный участок ему не принадлежит, то поручителем или созаемщиком должен стать владелец.
Стать получателем кредита может человек, удовлетворяющий следующим требованиям:
- наличие работы (клиент может быть и частным предпринимателем) или пенсии;
- возраст от 21 года до 75 лет;
- общий стаж не меньше 5 лет;
- непрерывный стаж не меньше 6 месяцев;
- временная или постоянная регистрация.
Чтобы стать заемщиком, клиент предоставляет ряд документов, включая:
- российский паспорт;
- справку о доходах (для наемных рабочих это справка по форме 2-НДФЛ, для пенсионеров – справка из ПФР, для ИП – декларация и прочая финансовая отчетность);
- рабочие предоставляют копию трудовой книжки (заверяется специалистом отдела кадров организации).
Оформляя потребительскую ссуду, человек может рассчитывать на такие условия:
- сумма определяется в индивидуальном порядке, при наличии залога в виде земельного участка можно надеяться на получение 1–10 миллионов рублей;
- кредит выдается на срок не менее 3 месяцев и не более 7 лет;
- средний размер процентной ставки составляет 14,5%;
- залоговое имущество обязательно страхуется.
Для такой внушительной суммы и длительного срока погашения условия приемлемы, особенно если деньги берутся на развитие собственного бизнеса.
Кредитные предложения для юридических лиц
Сегодня в России стремительно развивается ниша малого и среднего предпринимательства. Бизнесмены нуждаются в денежных вливаниях. Именно поэтому Сбербанк разработал для таких организаций линейку выгодных банковских продуктов.
Увеличивая свои активы за счет заемных средств, предприниматель получает возможность в разы увеличить размер прибыли. Выделенные средства могут идти на открытие, расширение бизнеса или освоение совершенно новой ниши.
Многие организации имеют в собственности земельные участки, которые можно использовать в качестве залога. Это позволяет существенно улучшить условия предоставления займа.
Часть кредита и вовсе может финансироваться государством. Это особенно актуально для сельскохозяйственной промышленности сейчас.
Бизнес Рента: условия по кредиту в Сбербанке
Данное предложение разработано не только для юридических лиц, но и частных предпринимателей. Выделенные банком средства можно потратить на развитие своего бизнеса или рефинансирование взятого ранее кредита или лизинга.
Одним из преимуществ является возможность совершать дифференцированные, а не аннуитетные платежи, что существенно снижает стоимость кредита. Деньги по такому банковскому продукту могут получить организации, занимающиеся сдачей коммерческих объектов другим лицам в аренду.
Обязательными условиями являются:
- наличие бизнеса, действующего на протяжении более 6 последних месяцев;
- выручка от коммерческой деятельности за гож ниже 400 миллионов рублей.
Деньги выдают клиентам на таких условиях:
- максимальный размер – 600 миллионов рублей;
- погашать заем можно в течение 10 лет;
- процентная ставка определяется в индивидуальном порядке и зависит от прибыльности предприятия и срока кредита;
- возможно получение отсрочки на 12 месяцев;
- пени за несвоевременное внесение платежа – 0,1% ежедневно от размера платежа;
- при использовании в качестве залога земли оформлять страховку не нужно;
- наличие поручителей.
Бизнес Недвижимость – кредитование в залог земли от Сбербанка
Данный вид кредита может быть получен организациями или ИП. Деньги выдаются под определенные цели, а именно для покупки различных помещений (складов, производственных зданий, офисов, торговых площадей и любой другой коммерческой недвижимости).
Заемщик должен осуществлять деятельность не менее 6 последних месяцев (для сезонных организаций этот срок увеличивается до 1 года). Суммарная годовая выручка не может превышать 400 миллионов рублей.
Денежные средства выделяются на следующих условиях:
- максимальный размер и проценты по кредиту не определены и рассчитываются индивидуально;
- первоначальный взнос на приобретение недвижимости не может быть менее 20%;
- погасить задолженность можно в течение 10 лет в соответствии со схемой дифференцированных платежей;
- штрафы и отсрочки идентичны этим же показателям по предложению Бизнес Рента;
- залоговое имущество в виде земельных участков страхованию не подлежит.
Взятие кредита под залог земли – это выгодно
Изучив все банковские предложения, можно сделать вывод о выгодности использования именно земельных участков в качестве залога, ведь в большинстве случаев они не подлежат страхованию, а значит, заемщик экономит существенную часть средств своего бюджета. Самое главное – подойти ответственно к подбору продукта, чтобы получить максимальный финансовый эффект.
Кредит под залог земельного участка в банке — один из способов получить деньги на разные цели. Клиент может заложить землю сельхозназначения для получения ссуды или землю под постройку частного дома. Деньги под залог участка выдаются многими банками с большей охотой, чем ссуды без обеспечения, однако земля котируется как неликвидный залог, поэтому такой тип кредитов предлагает небольшое количество банковских организаций.
Чтобы получить займ наличными, необходимо иметь на руках паспорт гражданина РФ и документ, подтверждающий право собственности на имущество. Подтверждение дохода в банке не всегда является обязательным, поэтому вы можете получить деньги без подтверждения доходов в крупном денежном эквиваленте. Долгосрочные займы — это хороший способ взять ссуду на срок до 15 лет и выплачивать его небольшими ежемесячными платежами.
Кредит под залог земельного участка в банке
Ключевая информация для желающих получить наличные в банке заложив дачный или садовый участок:
- клиент может взять деньги, не подтверждая свой доход, на любые цели;
- договор займа заключается с автоматическим продлением;
- заем выдается на срок до 15 лет;
- возраст потребителя зависит от конкретной банковской организации и колеблется в промежутке между 18 и 75 годами (на момент погашения);
- состояние кредитной истории для некоторых банков не имеет значения;
- процентная ставка на долгосрочные кредиты зависит от условий, банка и начинается примерно от 15%
- ссуда под залог дачного участка может составить до 90% от его стоимости;
- клиент может взять ссуду и продолжить пользоваться имуществом.
Российским клиентам доступно несколько вариантов кредитования:
- ссуда под залог земли сельхозназначения;
- заем средств под участок для частного строительства;
- кредит под залог садового участка в Москве;
- наделы с расположенными на них постройками;
- кредиты под залог земли ИЖС в Москве;
- иные сложные случаи.
В качестве кредиторов могут выступать банки или микрофинансовые организации. Займы, оформленные в частном порядке, могут иметь более привлекательные условия. Поэтому стоит заранее получить больше информации о действующих предложениях.
На сайте Creditznatok вы найдете кредитные организации, в которых сможете взять кредит наличными под землю ИЖС (индивидуальное жилищное строительство). Земли ИЖС перед банками пользуются особыми преимуществами, основными из которых является возможность регистрации построенных на ней объектов и более легкая продажа в случае изъятия за неуплату.
Долгосрочный займ можно взять только в случае, если на недвижимости еще нет никаких действующих обременений.
В каких случаях вам может потребоваться заложить частный садовый участок, землю под ИЖС или сельскохозяйственный надел:
- необходимость вложений в недостроенный дом;
- большие долги;
- внушительная задолженность по коммунальным платежам;
- давление со стороны коллекторских компаний;
- невыгодные условия по предыдущим займам и необходимость реструктуризации долгов.
Чтобы заложить земельный участок сельхозназначения, необходимо иметь на руках паспорт и его ксерокопию, правоустанавливающие документы, кадастровый паспорт.
Как оформить кредит?
Прежде чем взять кредит под залог земельного участка, необходимо подобрать кредитную организацию с самыми выгодными процентными ставками. Creditznatok собирает актуальную информацию о проверенных организациях и предлагает массу инструментов для отбора. Выбирайте понравившиеся условия, переходите на сайты и оформляйте заявки. Через некоторое время вы получите подтверждение получения кредита или же с вами свяжутся сотрудники выбранной организации. Также на нашем сайте вы можете найти компании, дающие деньги без залога под выгодные проценты - как небольшие, так и крупные суммы.
Как правило, полученная сумма денег в этом случае будет ниже, чем при залоге квартиры или дома.
Если заложить квартиру, то можно получить кредит в размере до 80% ее стоимости. А при залоге земельного участка сумма не превышает обычно 70% его цены, в отдельных случаях не более 25%. При этом требуемый размер первоначального взноса выше.
Это связано с повышенным риском банка, так как при невыплате по кредиту реализовать земельный участок сложнее, чем квартиру.
Строительство дома
Заложив участок земли реально получить средства на строительство жилого или дачного дома, а также на его ремонт. Земля, передаваемая в залог, должна быть предназначена для поселений или для садоводства соответственно. Залог земли под заём денег на строительство дома может быть оформлен при согласии банка.
Банк может потребовать дополнительные документы, такие как проект дома, договор с подрядчиком на строительство или ремонт.
Если на участке расположены оформленные в собственность строения, они могут быть учтены при оценке, залоговая стоимость участка повысится, и сумма денег увеличится. Кредит выдается на срок не более 10 лет.
Потребительский кредит
Кредит под залог земли на любые цели выдают многие банки. Определить размер кредита можно только после того, как банк примет все документы, оценит риски. Размер выданного кредита будет ниже, чем под залог квартиры при одинаковой оценочной стоимости. Срок кредитования меньше. Процентная ставка для потребительского кредита выше, чем по ипотеке.
Требования к участку земли
Участки земли, оформляемые в залог, должны отвечать определенным общим требованиям законодательства РФ, а также требованиям банков:
- Это должны быть земли поселений или сельхозназначения в месте расположения банка или его филиалов.
- Участок не может быть расположен в закрытых территориальных образованиях, охраняемых природных или исторических заповедниках, в зонах отчуждения водохранилищ и других объектов.
- К участку должны быть обеспечены подъездные пути для круглогодичного проезда,
- У заёмщика оформлено право собственности на землю.
Предназначение участков:
- жилищное и дачное строительство,
- огородничество или садоводство,
- личное подсобное хозяйство.
Если земля оформлена в общую долевую собственность, заемщик может заложить только свою долю. В этом случае доля выделяется фактически на местности, минимальный размер ее также может быть ограничен. Представитель банка при выезде на участок удостоверится в ее наличии и разграничении. Выделение доли следует согласовать с другими владельцами.
Ликвидность
Одна из наиболее ценных характеристик земельного участка при оформлении его в залог – ликвидность, т.е. возможность банка быстро реализовать землю при невозврате кредита.
Ликвидность участка зависит от многих факторов:
- места расположения,
- его популярности,
- обеспеченности коммуникациями и подъездными путями,
- перспективы развития территории.
Например, участки земли на берегу моря или реки более ликвидны, чем удаленные от них.
Залоговую стоимость земли определяют специалисты аккредитованной банком оценочной компании. Цена участка не может быть ниже его кадастровой стоимости.
Залог земель сельхозназначения
Сельхоз земли также могут быть объектом залога при оформлении кредита.
- Заемщик должен быть собственником участка и иметь документ на это.
- У владельцев соседних участков не должно быть к нему имущественных претензий.
Банки обычно принимают в залог угодья достаточно большой площади (у каждого банка свои требования). Маленькие садовые участки интересуют их только в тех случаях, если они ликвидны и дорого стоят, например, дачные участки в Подмосковье.
Земельные паи банки также принимают в залог. При невыплате по кредиту пай переходит в собственность банка.
Оценка стоимости земель сельхозназначения – достаточно продолжительный, трудоемкий и сложный процесс.
Порядок получения кредита
Для оформления кредита, предлагая в качестве залога землю, заемщик должен:
- обратиться в банк или позвонить по телефону, предварительно можно на сайте банка
- оформить онлайн заявку на тот вид кредита, который требуется;
- заполнить анкету-заявление;
- собрать все требуемые документы;
- заполненное заявление-анкету и подготовленные документы передать на рассмотрение банка;
- ждать, пока банк рассмотрит заявление и сообщит о своем решении. Срок рассмотрения заявлений банк устанавливает сам. Обычно он не превышает 10 дней;
- в случае одобрения в офисе банка подписать договор и другие документы;
- обратиться в кассу за деньгами.
Необходимые документы
Для оформления земли в качестве залога и получения кредита потребуются следующие документы:
- два документа, удостоверяющих личность (паспорт и удостоверение водителя, загранпаспорт, ИНН или СНИЛС),
- документы на залоговое имущество.
Список банков
Банков, которые практикуют кредитование под залог такой недвижимости, как земля, немного.
Наиболее активно этот кредитование под залог земельного участка продвигает Россельхозбанк, у которого несколько программ поддержки владельцев земли: на строительство и ремонт домов, газификацию, монтаж инженерных коммуникаций, развитие личного хозяйства.
Ниже представлены некоторые банки, принимающие земельные участки в залог, и их условия кредитования.
| Название банка | Вид кредита | Размер и срок | Ставка по кредиту, % |
|---|---|---|---|
| Россельхозбанк | Потребительский | до 5 лет | 21-22 |
| Ипотека | 5-25 лет | 12,9-14,5 | |
| Инженерные коммуникации | до 5 лет | 16,5-17,5 | |
| Садовод | до 5 лет, от 10 000 до 1 500 000 руб. |
17-18 | |
| На развитие личного подсобного хозяйства | 2-5 лет, 300 000-700 000 руб. |
14 | |
| АкБарс | Потребительский | 5-10 лет, от 10 000 руб. |
18,9 |
| Банк Москвы | Строительство жилого дома | 3-30 лет, от 170 000 руб. | От 10,65 |
| Сбербанк | Потребительский | до 7 лет, до 10 000 000 руб. | От 14,5 |
| Агропромкредит | Потребительский | до 7 лет, не более 70% стоимости залога |
15-17% |
| Дельтакредит | Строительство дома | до 25 лет | От 12,5 |
| Татфондбанк | На потребительские нужды | от 3 до 10 лет, от 300 000 до 10 000 000 руб. | От 15,75 |
| Зенит | На покупку земельного участка с жилым домом | от 1 года до 25 лет, 270 000 до 10 500 000 руб. |
13,1-15,5 |
| УниФин | Кредит «Доступный» (на любые цели) | до 25 лет, до 80% стоимости недвижимости |
От 12,5 |
Практика кредитования на различные нужды под залог земли в России развивается медленными темпами. Связано это с отсутствием необходимой законодательной базы. Банки руководствуются законом об ипотеке при рассмотрении земельных участков в качестве залога. Но, тем не менее, земля все чаще становится ликвидной и привлекательной недвижимостью, а собственники земельных наделов имеют возможность получать финансовые средства, используя их в качестве обеспечения по кредитам.