Во время оформления кредита в банке каждый клиент обязуется в определенный срок выплатить не только сумму займа, но и проценты по кредиту. На сегодняшний день кредитные организации предлагают своим потенциальным клиентам несколько способов погашения оформленного кредита, в том числе и погашение кредита аннуитетными платежами.
Что такое аннуитетный платеж?
Не все клиенты кредитных организаций во время оформления кредита знают, что это такое – аннуитетный платеж и как платить его. На самом деле все очень просто. Аннуитетные платежи – это равные доли кредитной суммы, вместе с обязательными процентами, которые заемщик обязуется выплачивать каждый месяц в течение всего срока, на который выдается кредит. Расчет аннуитетных платежей по кредиту выполняется посредством использования специальной формулы, которая выглядит так:
R = (A х S ) :(1 х (1+ S ) m )
Данная формула расчета кредита аннуитетными платежами расшифровывается так:
- R - это сумма аннуитетного платежа, которую надо рассчитать.
- А - сумма общего займа без учета процентной ставки.
- S – процентная ставка по кредиту за один месяц.
- m – это срок выплаты займа, который в данном случае исчисляется в месяцах.
Данная формула считается универсальной. По ней очень легко рассчитать аннуитетные платежи, если известны все исходные данные. Но, как показывает практика, данная формула помогает определить ежемесячную сумму, которую надо оплатить по кредиту этого типа. Но реальная сумма ежемесячных платежей может отличаться от предварительно рассчитанной суммы при учете некоторых нюансов. Поэтому, в банках во время определения суммы платежей по кредиту используется не только приведенная выше формула, но и учет возможного досрочного погашения долга.
Досрочное погашение кредита при платежах аннуитетного типа
Если заемщик решил досрочно оплатить свой долг по кредиту, в котором предусмотрены аннуитетные платежи, у него есть два варианта – погасить кредит полностью, или досрочно погасить только часть своего долга. Досрочное погашение кредита, аннуитетные платежи в котором предусмотрены, выполняется по такой схеме. Заемщик должен лично написать заявление на полное или частичное досрочное погашение кредита в отделении банка, где он оформлял кредит. Если планируется оплатить только часть займа, в заявлении надо указать конкретную сумму, которая направляется на счет погашения кредита. Также заемщик должен выбрать один из двух доступных вариантов досрочной оплаты по кредиту.
Досрочное погашение займа в первом варианте предусматривает сокращение срока кредитования. В данном случае платежи по кредиту, несмотря на внесение дополнительной суммы для погашения долга, сохраняются в том размере, который был рассчитан во время оформления займа. А вот срок выплаты сокращается.
Досрочное погашение кредита во втором варианте предусматривает, что аннутетный платеж по кредиту, а именно его размер, уменьшается. А вот срок выплат по кредиту остается прежним. В данном варианте платить по кредиту придется меньше, но проценты займа остаются теми же. Снижается только часть суммы досрочного погашения.
Аннуитетные платежи. Плюсы
Неоспоримым достоинством кредита с аннуитетным видом платежей является простота погашения займа. В данном случае просто надо каждый месяц своевременно платить определенную сумму (которая не меняется). Рассчитать эту сумму можно и самостоятельно воспользовавшись специальной формулой.
Аннуитетные платежи в первые годы выплат по кредиту меньше по размеру, в сравнении с дифференцированной системой оплаты займа. Ведь в данном случае заемщик сначала погашает в основном проценты по ссуде. А вот тело самого кредита в первый период выплат остается практически не тронутым.
Получить кредит, который подразумевает аннуитетные платежи, можно людям с низкой платежеспособностью (почти на 25% ниже, чем должен располагать потенциальный заемщик во время оформления кредита с дифференцированной схемой оплаты).
Минусы кредита с аннуитетными платежами
Конечно, платить каждый месяц кредитной организации конкретную сумму очень выгодно, так как есть возможность спланировать месячный бюджет. Однако одним из минусов кредита, который предусматривает аннуитетные платежи, является существенная переплата (если сравнивать с займом с дифференцированной схемой оплаты). Так, переплата в среднем составляет 20% от суммы оформленного кредита. Ведь независимо от того, как платить задолженность по кредиту (досрочно или нет), сначала заемщик выплачивает процентную ставку, а уж потом и непосредственно свой долг перед банком.
Что получается в итоге?
Кредит, предусматривающий платежи аннуитетного типа выгодно оформлять в том случае, если заемщик не планирует выплачивать его досрочно, а также при небольших суммах, которые берутся взаймы на короткий срок.
Несмотря на все минусы кредита этого типа, заемщик сам может рассчитать сумму, которую придется вносить каждый месяц для погашения займа, что дает прекрасную возможность планировать свой бюджет при условии стабильного дохода.
Так как во время погашения займа этого типа заемщик сначала выплачивает проценты, а потом уже непосредственно тело кредита, все больше банков предлагают своим потенциальным клиентам кредиты именно с аннуитетными платежами.
Банки не заинтересованы терять свою прибыль. Именно потому досрочное погашение кредита когда-то влекло за собой неизбежные штрафы. К счастью в 2011 году все изменилось – тогда были внесены поправки в статьи 809 и 810 Гражданского Кодекса РФ. Теперь клиент любого российского банка может расплатиться по кредиту досрочно, не опасаясь штрафных санкций.
Способы погашения
Вряд ли найдутся люди, которым нравится быть в долгу у кого-либо. Поэтому ответственный и платежеспособный заемщик старается быстрее вернуть банку взятые у него средства. Осуществить досрочное погашение можно двумя способами:
- 1. Полное погашение – сразу выплачивается вся оставшаяся сумма долга.
- 2. Частичное погашение – клиент вносит сумму, превышающую размер аннуитетного платежа.
Давайте детальнее рассмотрим вышеперечисленные варианты.
Полное досрочное погашение аннуитетного кредита
Полное досрочное погашение подразумевает единовременное возвращение всей суммы кредита.
Заемщик обязан заранее (примерно за 1 месяц) сообщить банку о своем решении рассчитаться досрочно. После этого банковский служащий определяет сумму, которая должна быть выплачена заемщиком. Клиент рассчитывается, и договор между ним и банком закрывается. Кроме того, он получает справку о том, что заимодатель больше не претендует ни на какие деньги.
Формула, которая используется для расчета суммы платежа при полном досрочном погашении, выглядит следующим образом:
Общая сумма выплаты = Сумма основного долга + Сумма очередного ежемесячного платежа (ближайшего к текущей дате)
Разумеется, так расплатиться с банком может только тот заемщик, в чьем распоряжении имеется вся сумма, необходимая для выплаты кредита.
Особенности и порядок частичного досрочного погашения
Есть два способа частичного досрочного погашения аннуитетного кредита. Давайте их рассмотрим на простом примере.
Итак, банк выдал клиенту займ на 12 лет , или 144 месяца . Размер аннуитетного платежа составил 6000 рублей в месяц.
Ежемесячный платеж, как известно, складывается из и платежа, идущего на погашение . Таким образом, частичное досрочное погашение способствует уменьшению кредитного тела.
Предположим, что заемщик вносил платежи на протяжении 24 месяцев (остается платить еще 120 ). И вдруг у него появляется возможность досрочно погасить часть кредита. Как это сделать?
- Способ № 1: уменьшение срока выплат по кредиту. Это значит, что банк не пересчитывает размер стандартного ежемесячного аннуитетного платежа – заемщик продолжает вносить по 6000 рублей в месяц, но при этом дополнительные средства, которыми он (заемщик) располагает, направляются на погашение нескольких ежемесячных платежей. Иными словами, он должен будет расплачиваться уже не 120 , а, например, 116 месяцев .
- Способ № 2: уменьшение суммы долга. В данной ситуации банк пересчитывает сумму ежемесячного аннуитетного платежа, но срок выплат при этом не укорачивается. Таким образом, после внесения дополнительных средств, заемщик будет выплачивать не по 6000 , а, например, по 5000 , 4000 , 3000 рублей в месяц или еще меньше.
Но здесь не все так радужно: согласно тарифам некоторых банков, услуга перерасчета суммы ежемесячного платежа, а иногда и само досрочное погашение долга предполагают уплату клиентом комиссии. Поэтому условия досрочного погашения кредита в том или ином банке рекомендуется изучить заранее.
В договоре обязательно указывается, какой вариант досрочного погашения возможен в конкретном случае. Потенциальный заемщик должен самостоятельно определить, как ему удобнее: сократить сроки выплат или уменьшить ежемесячные платежи. От этого решения зависит схема досрочного погашения кредита.
Чтобы досрочно погасить часть долга, заемщику требуется:
- написать заявление о том, что он готов внести определенную сумму в счет погашения займа;
- внести средства на банковский счет;
- после списания средств получить новый график ежемесячных платежей.
В некоторых случаях клиент может отправить заявление и сделать платеж без посещения банка. Но за новым графиком он обязан лично явиться в финансовое учреждение.
Кому это выгодно
Банк не заинтересован в досрочном погашении кредита, и вот почему: проценты начисляются на остаток долга, и, если клиент сегодня берет кредит, а через неделю его возвращает, то банк теряет свою прибыль.
Заемщик, напротив, остается в выигрыше даже при необходимости выплачивать явные или скрытые комиссии. Приведем пример: клиент взял кредит на 500 000 рублей , и проценты начисляются именно на эту сумму. Но если ему удастся досрочно вернуть банку 100 000 рублей , то останется 400 000 долга, и проценты будут начисляться уже на них. В результате существенно уменьшится общая сумма переплаты по кредиту!
Досрочное погашение было бы выгодно банкам только при одном условии – если бы клиенты вначале выплачивали им авансом все начисленные проценты, и только потом возвращали основной долг. Но, к счастью, с аннуитетными кредитами такой «номер» не проходит.
Важные моменты
Следует обращать внимание на нюансы, касающиеся досрочного погашения. Как правило, некоторые из них прописываются в договоре, но далеко не всегда потенциальный заемщик их замечает. Давайте рассмотрим наиболее важные моменты:
- 1. Досрочную выплату банк учитывает в следующем платежном периоде.
- 2. После погашения долга рекомендуется получить справку от банка, служащую гарантией того, что договор закрыт, и заимодатель больше ни на что не претендует.
- 3. Часто банки устанавливают минимальную сумму досрочной выплаты. Она указывается в договоре. Перед тем как поставить свою подпись на всех бумагах, заемщик должен внимательно изучить документы, уточнить график выплат и убедиться, что минимальная сумма погашения не слишком велика. В противном случае заемщик просто не сможет преждевременно погашать свой долг, не имея в наличии минимальной суммы.
Итак, возможность досрочного погашения аннуитетного кредита – это приятный бонус, которым, к сожалению, клиент банка не всегда может воспользоваться. Потенциальному заемщику, прежде чем заключать договор, надо выбрать максимально удобную и выгодную для него схему досрочного погашения займа, сравнить предложения банков и остановиться на том, условия которого наиболее прозрачны.
Любой кредит, за редким исключением, разрешается гасить досрочно. Аннуитетные займы не исключение из этого правила. Попробуем разобраться, насколько такая практика выгодна с финансовой точки зрения.
График аннуитетных платежей с досрочным погашением
Теоретически досрочное погашение выгодно даже тем, что полезно для психики. Над вами уже не тяготеет бремя долгового обязательства, и даже дополнительные комиссии, предусмотренные банком для таких случаев, не становятся непреодолимым препятствием. Но насколько рационально столь радикальное решение вопроса?
Досрочное погашение, тем более по аннуитетному , критически не выгодно банку, поэтому при таком развитии событий клиента, как правило, обязывают заплатить неустойку. Так было до 2012 года, пока специальным указом президента не удалось одобрить важные поправки в ГК РФ, позволяющие гасить задолженность перед банком без ощутимого вреда для собственного кошелька.
Расчёт аннуитетного платежа при досрочном погашении
Чтобы определить остаток средств для досрочного закрытия кредита потребуется от первоначальной суммы долга отнять все внесённые платежи. Но если вы боитесь сделать ошибку при столь важных расчётах или сомневаетесь в своих математических способностях — воспользуйтесь специальным калькулятором. Опция уже представлена на сайте Сбербанка, а также на сайтах многих других кредитных организаций, работающих на территории РФ.
Досрочное погашение возможно вне зависимости от суммы и специфики оформленного займа. Потребительские и , а также по желанию клиента финансового учреждения подлежат досрочному погашению в установленном законом порядке.
Совет от Сравни.ру: Кредит со схемой погашения в виде аннуитетных платежей своей дороговизной напоминает популярные сегодня дорогостоящие микрозаймы. Дополнительным смягчающим обстоятельством, при котором рекомендуется соглашаться на аннуитетный кредит, считается возможность досрочного погашения обязательства. Такой сценарий намного выгоднее заёмщику. Перед подписанием договора обязательно поинтересуйтесь особенностями оформления и погашения кредита в досрочном порядке.
Кредит – получение денег на основе их возвратности, срочности и платности. Это значит, что за пользование деньгами нужно платить процент, а средства вернуть в конкретные сроки. Часто у клиентов появляется возможность внести остаток задолженности раньше. В этом случае банки идут навстречу и позволяют осуществить досрочное погашение аннуитетного кредита. Далее, рассмотрим, имеет ли смысл погашать займ раньше.
Сущность досрочного погашения при аннуитетных платежах
Аннуитетные платежи – внесение средств равными частями 1 раз в месяц. При этом сумма самого платежа состоит из суммы основного долга и процентов. Проценты начисляются ежемесячно с полной суммы, а значит, в первые месяцы пользования средствами они максимальны.
Конечно, банкам невыгодно предоставлять возможность досрочно погасить займ, поскольку именно проценты являются прибылью учреждения. До 2012 года банки устанавливали строгие ограничения на эту процедуру – вводили штрафные санкции, устанавливали лимиты по срокам.
Досрочное погашение кредита позволяет существенно уменьшить выплачиваемые проценты
После 2012 года, когда в действие вступил Указ о том, что банк не имеет права препятствовать досрочному погашению, ситуация изменилась. Сегодня досрочное погашение возможно по любому кредиту. При этом проценты списываются в обязательном порядке. Но за банками также было закреплено право устанавливать сроки погашения: многие учреждения позволяют закрыть договор только через 3 месяца после заключения.
Алгоритм процедуры
Рассмотрим процедуру погашения кредита при аннуитетных платежах:
- при выборе кредитного учреждения необходимо обращать внимание на правила досрочного погашения. Существует ряд банков, где возможно полное закрытие договора с первого дня пользования кредитом. Это наиболее выгодно, поскольку именно в первые месяцы процент максимальный;
- при наступлении сроков гашения долга нужно обязательно обратиться к специалистам банка и написать заявление на безакцептное досрочное закрытие договора. Без данного документа сумма просто «зависнет» на счету и списываться не будет;
- после внесения денег, через пару дней нужно обратиться в банк и получить заявление о том, что кредитное учреждение не имеет финансовых претензий к заемщику, и что на определенную дату нет открытых займов.
Уточнить информацию о состоянии счета можно и в онлайн-кабинетах.
Данный алгоритм показывает, как выгодно осуществить процедуру полного гашения займа. Наряду с ним, существует возможность гасить долг частично . При этом не стоит ждать, пока сумма, достаточная для оплаты долга будет накоплена, лучше гасить досрочно частями, поскольку в этом случае уменьшается долг, а значит и проценты. Каждый раз при внесении большей суммы и подачи заявления, специалист переделывает график платежей.
Дифференцированный или аннуитетный: что выбрать
Произведем расчет погашения аннуитетного платежа. Так, потребительский займ выдан по следующим параметрам: сумма – 1000000 рублей, срок – 5 лет, процентная ставка 10% годовых. Внесены первые три платежа (по 21147 руб.), а на четвертый месяц клиент решил закрыть договор, оплатив остаток.
Сумма внесенных платежей – 21147 руб. * 3 = 63441 руб. Погашение на 4-й месяц в размере 500 тыс. рублей по заявлению на досрочное погашение. Рассмотрим в таблице, как изменилась ситуация с процентами.
| №: | Дата платежа: | Сумма платежа: | Основной долг: | Начисленные проценты: | Досрочные погашения: | Остаток задолженности: |
| 1 | Декабрь, 2017 | 21247,04 | 12913,71 | 8 333,33 | 0,00 | 987 086,29 |
| 2 | Январь, 2018 | 21247,04 | 13021,33 | 8 225,72 | 0,00 | 974 064,96 |
| 3 | Февраль, 2018 | 21247,04 | 13129,84 | 8 117,21 | 0,00 | 960 935,13 |
| 4 | Март, 2018 | 521247,04 | 13239,25 | 8 007,79 | 500 000, | 447 695,87 |
| 5 | Апрель, 2018 | 21247,04 | 17516,25 | 3 730,80 | 0,00 | 430 179,63 |
| 6 | Май, 2018 | 21247,04 | 17662,21 | 3 584,83 | 0,00 | 412 517,41 |
Из таблицы видно, что на четвертый месяц – Март, внесено досрочно 500 тыс. рублей. Данная сумма полностью вычитается из величины основного долга, и не гасит проценты. В следующем месяце (Апрель, 2018) ежемесячный взнос остается таким же, но сумма процентов значительно снижается, а сумма уплачиваемого основного долга возрастает (на 5000 рублей и на 4300 рублей соответственно).
Раннее погашение действительно выгодно. Однако при этом, можно оплачивать и частично – это в любом случае значительно снизит сумму переплаты. Так, по основному графику в вышеприведенном примере, клиент переплатит 274822 руб. (срок окончания договора – ноябрь 2022 года), а с использованием раннего погашения – 79362 руб. (срок окончания кредита – март 2020 года).
Как видно из расчетов, досрочное погашение при аннуитетных платежах особенно выгодно на ранних сроках пользования кредитом, поскольку именно в первые месяцы основную часть платежа составляют проценты, а только потом оплачивается основной долг. Раннее гашение, как частичное, так и полное, позволяет списать проценты за неиспользованное время.
При досрочном погашении необходимо уведомить о своем намерении банк путем написания заявления
Подведение итогов
Если не планируется возвращение средств раньше срока, то можно выбрать банк с дифференцированными платежами. При таком типе ежемесячные суммы разные, но в основном платеж состоит из основного долга. Это позволяет равномерно выплачивать и долг, и проценты. Поэтому при позднем погашении можно выбрать дифференцированные платежи.
Вообще, выбор способа выплат долга зависит от вида и целей кредита. Так, на ипотеку лучше оформлять график дифференцированных платежей, а на потребительский небольшой кредит – аннуитетных. Некоторые банки предлагают обе схемы на выбор клиента.
Таким образом, процедура досрочного погашения кредита регулируется нормами законодательства. С внедрением в деятельность Указа от 2012 года, банки не устанавливают комиссий за ранний возврат средств, а многие из них не устанавливают и сроки, хотя это не запрещено законодательством. В любом случае раньше срока возвращать кредит выгоднее.
Большинство заемщиков при оформлении ипотеки сразу настраиваются на долгие выплаты по кредиту. Между тем, у каждого есть возможность погасить заем на недвижимость досрочно или хотя бы уменьшить объем переплат. Но задуматься об этом и выбрать верную стратегию стоит еще перед заключением кредитного договора. Давайте разберемся, возможно ли досрочное погашение ипотеки при аннуитетных платежах в Сбербанке и как правильно провести эту операцию.
Что такое аннуитетный платеж по ипотеке
Для начала, разберемся с терминологией. При оформлении любого кредита, в том числе и ипотечного, вы можете выбрать одну из двух схем расчета:
- аннуитетные платежи;
- дифференцированные платежи.
В первом случае вы будете выплачивать банку одну и ту же сумму каждый месяц на всем протяжении срока действия кредитного договора. При составлении графика платежей, банк рассчитывает сумму процентов сразу на весь срок взятого вами займа, а затем делит их на количество месяцев. Также делится и величина основного долга, затем полученные числа суммируются, и получается сумма вашего платежа.
Расчет аннуитетного платежа (график)
Казалось бы, удобно – вы всегда знаете, сколько вам нужно выделить из семейного бюджета на погашение очередного взноса и можете легко планировать расходы. Но если посмотреть график платежей по такой схеме, можно заметить, что соотношение долей от суммы процентов и основного долга в каждом платеже неодинаковое. В первые несколько лет взнос строится таким образом, что большая его часть идет на покрытие процентов, а основной долг уменьшается совсем незначительно.
Формула аннуитетных платежей
Дифференцированный платеж строится по другой схеме. При его расчете сумма основного долга разбивается на равные части по количеству месяцев, а процентная часть пересчитывается после каждого взноса. При этом проценты начисляются только на оставшуюся сумму основного долга. Такая схема менее выгодна займодателю, поэтому банки зачастую пытаются мотивировать заемщиков на аннуитет, предлагая в этом случае снижение процентной ставки на 2-3%.
Формула дифференцированных платежей
Важно! В Сбербанке ипотека выдается только по аннуитетной схеме расчета . Это касается как кредитов на новостройки, так и займов на вторичку или на строительство жилого дома.
Выгодно ли гасить ипотеку досрочно при аннуитетных платежах
Считается, что заем с аннуитетными платежами невыгодно гасить досрочно. Зато выплачивать такой кредит удобнее, поскольку, с учетом инфляции даже на уровне 8% финансовая нагрузка платежа с каждым годом снижается. Такая точка зрения может считаться верной, только если вести речь о полном досрочном погашении. Понятно, что сумму, равную стоимости квартиры, заемщику не удастся скопить за пару лет. А при более долгом сроке кредита вы в любом случае успеете выплатить банку все положенные проценты, то есть, от переплаты не избавитесь.
Соотношение платежей
Однако если воспользоваться опцией частичного досрочного погашения, можно изменить ситуацию в свою сторону. Вы можете ежемесячно вносить на свой кредитный счет любую сумму помимо основного платежа. Этот взнос будет засчитан банком как погашение основного долга. С его помощью вы сможете либо сократить срок кредита, и, соответственно, сумму процентов по нему, либо снизить объем ежемесячного платежа, уменьшив тем самым нагрузку на свой бюджет.
Выгоды частичного досрочного погашения ипотеки
Сбербанк предоставляет своим заемщикам по ипотеке возможность погашать кредит досрочно без каких-либо ограничений. Заемщик может вносить любую сумму в дополнение к основному платежу, при этом оплаты или штрафов за такой взнос банком не предусмотрено. Опция действительно для всех видов ипотеки:
- на новостройки;
- на вторичную недвижимость;
- на покупку загородного дома или дачного участка;
- на строительство дома.
Сделав взнос, вы можете выбрать один из двух вариантов – уменьшить ежемесячный платеж либо сократить срок кредитования. Если перед вами стоит вопрос о том, как быстро погасить ипотеку в Сбербанке при аннуитетных платежах, разумнее выбрать второй вариант. Сокращение срока подразумевает и снижение суммы процентов, поскольку они рассчитываются исходя из количества месяцев, на которые взят заем. Таким образом вы сможете снизить свои переплаты.
Но и в уменьшении ежемесячного взноса есть свои преимущества. Оно позволит снизить нагрузку на семейный бюджет и, в перспективе, быстрее собрать сумму на полное досрочное погашение. Выбор подходящего варианта зависит от вашей ситуации.
- Если сумма платежа по кредиту для вас посильна , и вы можете без ущерба для себя вносить хотя бы одну-две тысячи рублей сверх нее, выбирайте сокращение срока ипотеки.
- Если же платеж изначально кажется вам слишком высоким , можно в первые несколько эпизодов досрочного погашения постараться сократить его до приемлемого уровня, а уже после этого работать на уменьшение срока кредитования.
Важно! Нужную выгоду вы можете выбирать каждый раз при внесении досрочного платежа, а значит, и изменять ее по собственному усмотрению.
Как сделать частично-досрочное погашение в Сбербанке
Разберем, каким образом вы должны действовать, чтобы досрочно погасить ипотеку в Сбербанке при аннуитетных платежах. В первую очередь при оформлении кредитного договора поинтересуйтесь у менеджера банка, с какого месяца кредитования возможно частично-досрочное погашение. В открытом доступе этой информации нет, так что, мы допускаем, что для некоторых видов ипотеки Сбер может устанавливать мораторий на первые 2-3 месяца. Если договор уже заключен, найдите в нем раздел, посвященный досрочному погашению займа, и тщательно его изучите.
Далее вам будет необходимо обратиться в банк и написать заявление о своем намерении сделать дополнительный взнос по кредиту. Желательно подать эту бумагу как минимум за 10 дней до даты вашего очередного платежа. Форма заявления стандартна, в ней указывается:
- дата частичного досрочного погашения;
- сумма дополнительного взноса;
- номер счета, с которого будут списаны средства;
- нужная вам выгода.
Важно! Дата частичного погашения должна приходиться на рабочий день.
Подать заявление необходимо в обязательном порядке. Без него средства, которые вы дополнительно внесете на карту, привязанную к вашему ипотечному счету, не будут списаны банком. Списание платежей происходит в автоматическом режиме. Система снимает нужную сумму, а излишек средств просто игнорирует. Поэтому важно предварительно уведомить банк, чтобы его служащие провели перенастройку суммы списания.
После того как платеж будет списан, посетите банк еще раз. Вам должны выдать новый график платежей, в соответствии с запрошенными вами изменениями. В нем необходимо проверить следующие моменты:
- дополнительный взнос был направлен на погашение основного долга;
- процентная ставка совпадает с заявленной в договоре;
- выбранная вами выгода учтена верно;
- проценты начисляются на новую сумму остатка долга.
Банковские служащие тоже ошибаются, поэтому контроль не будет лишним. Если вы выбрали уменьшение платежа, обязательно запомните новую сумму взноса, и руководствуйтесь ею при расчетах дальнейшего погашения кредита и внесении средств. Даже ошибка в 1 рубль может стоить вам хорошей кредитной истории.