Жилищное ипотечное кредитование в россии. Разница между ипотекой и жилищным кредитом

Чтобы купить собственное жилье приходится обращаться в банк для привлечения заемных средств, потому что, учитывая высокую стоимость накопить деньги на жилье практически невозможно. Банки, в свою очередь, предлагают целевые кредиты на самых различных условиях, тем не менее, большинство потенциальных заемщиков предпочитают кредитоваться именно в Сбербанке России. Многим наверняка приходилось слышать два таких понятия, как ипотека и жилищный кредит, но полагают что это одно и то же, хотя это большое заблуждение.

Чем ипотека отличается от жилищного кредита

Для начала рассмотрим, что такое жилищный кредит. Собственно из его названия уже можно сделать вывод, что это целевой денежный займ. средства которого могут быть направлены на покупку жилого помещения. Его характерные особенности в том, что заемщик оформляет кредит в банке на определенный срок под проценты, но он не обеспечен залогом. Простыми словами приобретаемый объект оформляется непосредственно на покупателя.

Недостаток жилищного кредита в том, что он имеет минимальные сроки, которые зачастую не достигают 10 лет, из чего нетрудно сделать вывод, что платежи по кредиту будут довольно высокими. Кроме того, процент по займу будет более высоким, потому что банк несет риск, ведь кредит не обеспечен залогом. И, кстати, сумма будет несколько ниже, нежели при ипотечном кредитовании, а банки максимально тщательно анализируют платежеспособность клиента и степень его финансовой стабильности и ответственности.

Обратите внимание, что в случае невыполнения своих обязательств банк не вправе претендовать на имущество должника, спор будет решаться в судебном порядке.

Ипотека – это также целевой кредит на покупку недвижимого имущества, которое находится в залоге у кредитора до полного исполнения условий договора заемщиком. Здесь у клиента есть возможность взять кредит на долгий срок, до 10 лет, под низкой процент, что значительно облегчает ему выплату ежемесячных платежей.

Но при ипотеке приобретаемый объект хоть и находится в пользовании заемщика, его права строго ограничены договором залога. То есть заемщик не может распоряжаться имуществом: продавать его, дарить или принимать иные действия по отчуждению имущества. Даже если вы приобрели квартиру по ипотеке, вы не сможете сдавать его в аренду без согласия залогодержателя. А при нарушении условий договора банк ничем не рискует, ведь он имеет право реализовать имущество и покрыть свои убытки. При этом цена может быть ниже рыночной, то есть банк защищает исключительно свои интересы.

Ипотека в Сбербанке

Чтобы наглядно понять, чем отличается жилищный кредит от ипотеки в Сбербанке, рассмотрим все ипотечные предложения. А здесь, кстати, довольно много предложений для физических лиц, кроме того, банк регулярно проводит акции и снижает ставки для отдельных категорий населения. Итак, какую ипотеку можно оформить в банке сегодня:

на покупку жилья на первичном рынке;
на покупку жилья на вторичном рынке;
военная ипотека;
загородная недвижимость.

Это основные ипотечные продукты в Сбербанке, в рамках данных предложений действуют различные акции, например, жилье в новостройке, покупка квартир от застройщиков-партнеров Сбербанка или молодая семья, это семьи в которых одному из супругов менее 35 лет. Банк проводит акции и снижает ставки с целью привлечения заемщиков, кстати, минимальная ставка по ипотеке на сегодняшний день от 10,4% в год.

Остальные условия кредитования практически ничем не отличаются, минимальная сумма займа от 300 тысяч рублей , а максимальная определяется в зависимости от платежеспособности клиента. Срок кредитования от 1 года до 30 лет в зависимости от желания и материальной возможности клиента.

Что касается процентных ставок, то они непосредственно зависят от нескольких факторов, самая низкая – базовая ставка действует для зарплатных клиентов банка и увеличивается на 0,5-1% для прочих клиентов. при отказе от личного страхования рисков также увеличивается на несколько пунктов.

Обратите внимание, что при ипотечном кредитовании заемщик не имеет права отказаться от страхования залогового имущества.

Жилищный кредит в Сбербанке

Многие потенциальные заемщики не различают жилищный кредит и ипотека, в чем разница. Сбербанк жилищные кредиты не выдает, по той причине, что это невыгодно ни кредитору не заемщику. Банк несет большой риск невозврата средств, а возместить убытки, порой даже через суд довольно хлопотно. Заемщику данная сделка нецелесообразна из-за высоких ставок и коротких сроков.

На самом деле большинство коммерческих банков предпочитают работать именно с ипотечным кредитом. Это, кстати, не только минимизирует их риск, но и приносит большую прибыль, постольку, поскольку итоговая переплата по ипотеке значительно выше, нежели по жилищному кредиту, за счет длительного периода кредитования.

Ответить на вопрос, что лучше: ипотека или жилищный кредит довольно сложно, ведь потенциальный заемщик выбирает банковский продукт в зависимости от своих материальных возможностей. Если доходы позволяют вносить крупные ежемесячные платежи, то жилищный кредит будет более выгодным. Для заемщиков со средним доходом единственным выходом для решения жилищного вопроса будет ипотека.

Жилищное ипотечное кредитование уже прочно вошло в жизнь большинства современных семей. С каждым годом все большее количество квартир приобретается посредством обращения в банк и получения займа. Многие считают, что это явление пришло к нам с Запада в двадцатом веке, однако на самом деле ипотечное жилищное кредитование существовало задолго до этого. Так как сегодня данная тема очень интересна не только специалистам, но и обычным гражданам, мы рассмотрим ее очень подробно. Из статьи вы узнаете много интересного об ипотеке, агентстве ипотечного жилищного кредитования и некоторых нюансах этого вида займа.

Что такое ипотека?

Термин «ипотечное жилищное кредитование», согласно данным из экономических справочников, обозначает целевой и долгосрочный кредит. Обязательным условием займа является залог недвижимости.

На заре ипотечного жилищного кредитования в качестве залога могла выступать абсолютно разная недвижимость. Заложить можно было землю, уже имеющуюся квартиру или дом, а также производственные помещения, которые находятся в собственности.

Сегодня в залог чаще всего попадает новоприобретенная квартира. Таким образом, заемщик, оформляя ипотеку, становится ее собственником, однако на жилье накладывается обременение. Об этом может узнать любой, кто закажет выписку из Госреестра. Стоит учитывать, что в квартирах с обременением невозможно прописать каких-либо людей, продать ее или произвести обмен. Все это будет возможно только после полного погашения ипотеки, когда ограничения для собственника будут сняты.

Общие условия кредитования

Сегодня по программам жилищного ипотечного кредитования работают разные банки. По приблизительным подсчетам, их около сотни. Каждая кредитная организация подготавливает свои собственные предложения по ипотеке, поэтому условия выдачи займа могут существенно разниться в зависимости от программы. Однако общие требования к заемщикам всегда являются идентичными:

Гражданство Российской Федерации. Только гражданин страны может получить возможность принять участие в ипотечной программе. Обязательным условием является и его возраст. Претендент не должен подходить к пенсионному возрасту.
Стабильная работа. Получить кредит может только тот, кто трудится на одном месте не менее шести месяцев.
Наличие определенной суммы на первоначальный взнос за квартиру. Чаще всего он колеблется в пределах десяти процентов от общей стоимости жилья.
Ежемесячная выплата по жилищному ипотечному кредитованию не должна превышать половины совокупного дохода семьи. При этом учитываются и уже имеющиеся финансовые обязательства.
Сроки погашения ссуды. Несмотря на обилие ипотечных программ, сроки, в которые заемщик должен расплатиться с банком, не могут превышать тридцати лет.
Оформление страхования. Кредитные организации не выдают заем без оформления нескольких видов страхования. Они защищают банк от убытков в случае смерти заемщика, его болезни и потери трудоспособности. Также в обязательном порядке страхуется и приобретенная недвижимость. Причем делать это нужно ежегодно и после предоставлять копию документа в банк. В противном случае кредитная организация может в одностороннем порядке разорвать кредитный договор.

Имейте в виду, что все вопросы, касающиеся ипотечного жилищного кредитования, регулируются на законодательном уровне.

Как оформить ипотеку?

Все существующие программы жилищного ипотечного кредитования подразумевают оформление договора. При первом визите в банк его сотрудники обязательно озвучат клиенту пакет необходимых документов. Только с ними рассматривается заявка на выдачу ипотеки. Несмотря на то что кредитные организации имеют право запрашивать абсолютно любые документы, основной пакет остается неизменным. В него входят как копии документов, так и их оригиналы. Стандартный набор состоит из следующих бумаг:

удостоверение личности;
СНИЛС;
военный билет;
документ об образовании;
документ, подтверждающий семейное положение заемщика;
свидетельства о рождении детей, если они имеются;
трудовая книжка;
выписка о доходах за последние шесть либо двенадцать месяцев.

Также финансовая организация выдаст потенциальному заемщику бланк заявки, куда вносится множество личных данных.

Еще несколько слов об ипотечном договоре

Бурное развитие ипотечного жилищного кредитования оказало положительное влияние на законодательную базу в этой области. Она постепенно совершенствовалась и сейчас представляет собой сбалансированную систему, где четко прописаны права и обязанности обеих сторон. Все они перечисляются в договоре, который в обязательном порядке должен содержать следующие пункты:

характеристика, сроки и этапы исполнения всех обязательств;
полное описание объекта, который попадает в залог;
указание стоимости объекта недвижимости.

Иногда в ипотечный договор вносятся пункты о возможной реструктуризации кредита в случае изменения финансового положения заемщика. Также здесь могут быть указаны варианты отсрочки и другие важные нюансы сделки.

Классификация ипотеки

На сегодняшний момент очень востребовано ипотечное кредитование жилищного строительства. Однако на самом деле видов ипотеки очень много, и классифицируется она по разным определяющим характеристикам:

объект недвижимости;
цели кредита;
вид кредитного учреждения;
категория заемщиков.

Посредством ипотечного кредитования могут быть приобретены не только квартиры, но и земельные участки, а также дома. Некоторые кредитные учреждения выдают под эту программу ссуды на приобретение производственных помещений и даже гаражей, к примеру. Однако данную ипотеку трудно назвать «жилищной».

Если рассматривать ипотеку с точки зрения целей кредитования, то их можно выделить две. Первая - это покупка жилья в качестве основного места для проживания. Ко второй можно отнести кредиты на покупку земельного участка под индивидуальную застройку или готового дома. В данную категорию входят и домики для временного проживания.

Получить ипотечный кредит могут различные группы граждан. К примеру, застройщик, частное лицо - в будущем непосредственный собственник жилья, сотрудники банков и другие физические и юридические лица.

Поговорим о сумме кредита

Не всегда кредитное заведение одобряет заемщику необходимую на покупку квартиры сумму. Она может быть уменьшена до размеров, которые банк считает приемлемой. Имейте в виду, что при расчете суммы займа, сотрудники кредитного учреждения учитывают массу факторов. В первую очередь они обращают внимание на доход потенциального заемщика. Желательно, чтобы он был выше среднего уровня.

Также не последнюю роль в определении суммы кредита играет и его срок, и стоимость приобретаемой недвижимости. Банковские служащие утверждают, что если вы имеете возможность внести максимально возможный первоначальный взнос, то можете претендовать на большую сумму займа.

Интересно, что конечная стоимость кредита зависит и от того, каким образом заемщик будет расплачиваться с банком. Форму погашения кредита определяет банковское учреждение, но иногда оно предлагает клиентам несколько возможных вариантов. Самый распространенный - оплата кредита фиксированной процентной ставкой, благодаря чему все время заемщик гасит кредит равными платежами.

Если вы хотите расплатиться с банком раньше времени, то стоит выбрать форму с фиксированной процентной ставкой, но регулярно растущими платежами.

Иногда клиенты выбирают плавающую ставку. Она привязывается к определенным экономическим процессам и часто корректируется.

На заре ипотечного кредитования в России

Историки же утверждают, что впервые ипотечный кредит был выдан приблизительно в середине восемнадцатого века. Именно тогда по инициативе дворян были организованы специальные кредитные учреждения, которые выдавали крупные займы под залог имеющихся поместий. Сроки кредитования различались, но минимальным был период в пятнадцать лет. Максимальный срок исчислялся тридцатью тремя годами.

Однако сама система ипотеки была очень «сырой». Юридической базы под нее разработано не было, что привело практически к краху данного вида займа. Дело в том, что дворяне задолжали банкам более четырехсот миллионов рублей, тогда как максимально возможная сумма ограничивалась семью миллионами.

Через пять лет после выдачи первого ипотечного кредита они были полностью запрещены императорским указом.

Капиталистические принципы ипотечного кредитования: середина девятнадцатого века

В шестидесятых годах двадцатого столетия стали появляться новые кредитные организации, занимающиеся ипотечными займами. Особенно развились они после отмены крепостного права. Крестьяне активно получали ссуды под залог имеющейся у них земли, при этом подписывались закладные бумаги. Данная система была перенята у стран Запада и очень хорошо показала себя в России.

Постепенно система совершенствовалась, и перед революцией семнадцатого года до пятидесяти процентов всех взятых в ипотеку денег были потрачены на приобретение земельных участков под застройку.

Коммунистический строй полностью уничтожил систему ипотечного кредитования, на которую вновь обратили внимание лишь в девяностые годы после распада Советского Союза.

Ипотека в России в двадцатом веке

В девяностых годах правительство стало постепенно принимать законодательные акты о займах и кредитовании под залог имущества. В девяносто седьмом году было создано АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования», которое взяло на себя функции по формированию целостной системы ипотечных займов.

С течением времени государство приняло несколько специальных законов об ипотеке. В них были оговорены условия создания фондов ипотечного жилищного кредитования, которые призваны воплощать программу, принятую правительством в регионах.

Около семи лет назад правительство во главе с президентом разработали стратегическую программу по развитию ипотечного кредитования. Она была рассчитана на двадцать лет и действует до сих пор.

Большую роль в становлении данной кредитной системы сыграло создание двухуровневой модели ипотечного рынка. Ради этого было сформировано Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК). Оно позволяет рефинансировать кредиты граждан. Если описывать эту модель кратко, то можно сказать, что кредитные учреждения выдают займы, а в случае их невозврата АИЖК в ипотечном жилищном кредитовании выполняет роль стороны, выкупающей закладные. Благодаря этому кредит можно рефинансировать.

Ипотечные займы сегодня

Аналитики утверждают, что с каждым годом объем выданных ипотечных займов увеличивается. Суммы уже превышают пять триллионов рублей, что стало возможным благодаря снижению ставок по кредиту.

Кроме этого, интерес к ипотеке растет за счет масштабов жилищного строительства и участия в этом процессе небольших финансовых организаций.

Делаем выводы: «за» и «против» ипотеки

Каждый, кто планирует взять ипотеку для своей семьи, должен тщательно взвесить все преимущества и недостатки этого важного и ответственного шага. В первую очередь поговорим обо всех «против»:

невозможность продать жилье;
ограничения по перепланировке жилья;
невозможность прописать в новой квартире членов своей семьи;
обременение на квартиру не позволяет собственнику сдать ее в аренду.

Фактически до погашения кредита заемщик будет совершать все действия с жильем с оглядкой на банк.

Но многие молодые семьи видят в ипотеке больше преимуществ, чем недостатков:

решение сложного жилищного вопроса при отсутствии крупной суммы;
длительные сроки погашения;
незначительные ежемесячные платежи;
возможность оформить право собственности на свое жилье.

Аналитики считают, что с каждым годом условия ипотечного кредитования будут упрощаться и оно станет еще более доступным. А значит, с подобной формой покупки квартир и домов мы будем сталкиваться все чаще.

Ипотека – один из самых простых способов для малоимущих и малообеспеченных семей получить для себя собственное жилье.

Если вы не хотите долго копить деньги, а жилье нужно прямо сейчас, ваш выход – это жилищная ипотека.

На данный момент покупка первичного жилья будет более обдуманным вложением, чем покупка квартиры в доме, который построен уже давно.

Как получить социальное жилье

Есть несколько разновидностей социальной ипотеки:

Получение кредита под более низкие проценты;
Получение субсидии, которую можно потратить на оплату первичного взноса или на некоторую выплату по кредиту;
Приобретение квартиры из муниципальной собственности.

Однако такой помощью нельзя пользоваться постоянно, если один из членов семьи уже получил льготу, то надо ждать, пока ее действие не завершится (в случае субсидии) или же помощь выдается единожды (материнский капитал).

Деньги под заниженные проценты

В таком случае часть процентной ставки на себя берет государство – за счет этого снижается необходимая сумма выплаты.

Однако такие программы действуют не на всей территории России – только там, где это максимально необходимо.

Так, если вы работник бюджетной сферы – вам стоит покупать квартиру в том регионе, где наблюдается недобор персонала.

Чаще всего такие скидки получают участники военной ипотеки.

Схема по получению военной ипотеки

Жилищная субсидия

Этот вид ипотеки наиболее распространен государством, поскольку легко организуется. Такие субсидии могут получать: молодые семьи, учителя, работники РЖД, полицейские.

Для получения скидки необходимо собрать некоторые документы и отнести их в соответствующее государственное учреждение.

Там комиссия рассмотрит ваше заявление и в случае положительного результата, вы можете получить на:

Оплату части первой выплаты;
Погашение доли в кредите;
Погашение части суммы, полученной с кредитных процентов.

Помимо этого, под понятие жилищной субсидии попадает материнский капитал – деньги, полученные от рождения второго или третьего ребенка, можно потратить на выплату кредита или оплату первого взноса.

Реализация муниципального жилья

Льготы чаще всего получают лица, которые стоят в очереди на получение средств на улучшение состояния своей квартиры, например, семьи с большим количеством детей или семьи военных.

В таком случае, государство покупает некоторое количество квартир у третьего лица, а потом продает по сниженной цене.

Это позволяет обеспечить такие семьи подходящим жильем.

Видео по теме:

Безопасность приобретаемой квартиры

Перед покупкой необходимо удостовериться, что после покупки квартиры у вас не будет никаких трудностей, а именно:

Проверить продавца – стоит покупать квартиру у проверенных людей или в риэлтерских фирмах, помимо этого стоит проверить все документы на квартиру: их наличие и правдивость;
Если вы приобретаете квартиру, в которой уже кто-то жил – стоит проверить ее состояние : стены и потолки на наличие повреждений, помимо этого – работоспособность водопроводных труб и газовой трубы;
Проверить все документы, необходимые для сделки – на достоверность и юридическую законность.

Условия получения кредита

Ипотечный жилищный кредит – это разновидность обычного кредита ,поэтому условия его получения схожи с получением стандартной ипотеки:

Кредитуемый должен быть жителем Российской Федерации;
Возраст выдачи – от 20 до 65;
Срок погашения долга – до 30 лет;
Наличие страхования жизни и страховки на недвижимость;
Необходима выплата первичного займа;
Обязательства по ежемесячной выплате части суммы.

Все условия прописаны в законодательной базе и правила оформления, выплаты и получения регулируются законом «Об ипотеке».

Плюсы и минусы ипотечного кредитования

Как и у любого кредита, у жилищной ипотеки есть свои положительные и отрицательные стороны.

Плюсы	Минусы
- Вы получаете средства на мгновенную покупку квартиры;	- Кредитуемый не может без получения разрешения изменить планировку квартиры;
- Довольно лояльные проценты, особенно для участников разных программ от государства (материнский кредит, военная ипотека);	- Помимо этого, не может вписать в квартиру родственников;
- Кредитуемый сразу получает права на владение жильем, оформляет это на уровне документации;	- Нет возможности и на сдачу квартиры в аренду или же продажу жилья – без разрешения заемщика.
- Длительный срок выдачи займа, возможность выплатить его досрочно;
- Выдача кредита под проценты, при чем это число не меняется со временем.

Покупка квартиры в новостройке

Если вы хотите купить себе квартиру в новом доме, то вам на помощь придет специальная организация, которая занимается этими вопросами – Фонд жилья и ипотеки. Они помогают в приобретении квартиры на льготных условиях, а в определенных случаях – даже без оплаты первого взноса.

Будет полезно просмотреть:

Организация работает с большим количеством банков, поэтому вы всегда можете подобрать кредит, который вас устроит. Помимо этого, они помогают в оформлении и подаче документов, что существенно экономит время. Так как банки уверены в фонде, то редко отвечают отказом на запрос ипотечного кредитования.

Помимо этого, при оформлении документов и подаче заявления через ЕЖСФ – отсутствует комиссия в банке.

Какие банки предоставляют жилищное ипотечное кредитование?

Есть ряд банков, которые предоставляют средства на социальную ипотеку:

Сбербанк – на официальном сайте банка указано, что для получения социальной ипотеки нужно иметь при себе (на выбор):

Договор о предоставлении льготы;
Справку, удостоверяющую ваше право на получение жилсоципотеки;
Выписку из соответствующей организации, которая отвечает за получение скидок и субсидий.

Помимо этого, банк может открыть специальный счет, пользоваться которым можно будет только безналично и при выполнении некоторых условий:

Предоставление договора на покупку квартиры;
Предоставление документации на квартиру;
Положительный ответ на заявление о предоставлении льготы.

ВТБ – 24 – так же выдает скидки для лиц, предоставляющих соответствующие документы.

Материнский капитал – необходимо обратиться в ближайшее отделение банка, предоставить там все документы, в особенности выписку из Пенсионного фонда, после чего на счет придут средства, которые можно потратить на покупку квартиры или выплату по кредиту;
Другие социальные программы – так же необходимо прийти в ближайшее отделение банка и предоставить все нужные бумаги, в зависимости от вашей программы. Помимо этого необходимо заполнить заявление, которое будет рассматриваться банком – в случае положительного ответа вы можете потратить эти деньги на кредит или выплаты по ипотеке.

Отличие ипотеки от жилищного кредита

Есть два варианта получения денег на покупку квартиры – ипотека или же жилищный кредит.

Необходимые документы

Для оформления кредита понадобиться собрать некоторое количество документации. Если у вас нет на это времени – вы можете обратиться в специальную организацию, которая соберет за вас все бумаги и подаст их в банк, вам понадобиться появиться для получения результата.

Список бумаг :

Заявление на предоставление льготы;
Анкета в соответствующий банк;
Паспорт и его копия;
ИНН и его копия;
Военный билет;
Документ, удостоверяющий наличие у вас какого-либо образования (диплом или свидетельство);
При наличии – свидетельство о браке, свидетельство о рождении ребенка;
Трудовая книга;
Справка, заполненная по форме 2-НДФЛ (по требованию банка) или любой другой документ, доказывающий наличие у вас доходов.

Слишком дорогим инструментом решения проблемы. Другие же считают, что это их единственный шанс, который позволит получить жилье прямо сейчас. При этом расплачиваться с банком приходится очень долго. Но существует и другое решение – взять жилищный кредит.

Что это такое?

Жилищный кредит — особая форма кредитования, которая не предполагает передачу собственности под залог в банк. В этом случае вы просто оформляете целевой кредит на приобретение дома или квартиры. При этом он имеет ряд своих особенностей. Жилищный кредит становится все популярнее. Это связано с его основными преимуществами:

Сравнительная простота оформления;
Отсутствие необходимости страхования;
Отсутствие залога банка на недвижимость.

Но у этой формы кредита есть и свои недостатки. Ежемесячные выплаты, как правило, довольно высокие. Это связано с тем, что кредит рассчитан всего на несколько лет.

Чем он отличается от ипотеки?

Ипотека является формой залога, который накладывается на жилье на весь период погашения долга. Недвижимость находится в собственности заемщика, а к кредитору она переходит только в случае неисполнения обязательств по выплате кредита. Что же касается жилищного кредита, он связан только с выплатой долга и процентов за пользования.

Обратите внимание! Кредит выдают под определенную цель, которая оговаривается условиями кредитования. Как правило, при оформлении жилищного кредита требуется два поручителя. Но вам не потребуется передавать жилье в залог.

К поручителям предъявляются следующие требования:

Доход одного из поручителей должен быть соразмерным доходу заемщика;
У поручителей должна быть официальная работа;
Возраст поручителей должен входить в границы, установленные банком.

Так как ипотека предполагает оформление залога на приобретаемую недвижимость, банк ничем не рискует. При неуплате он может реализовать залоговое имущество. По этой причине банки предоставляют более выгодные условия по ипотеке. С другой стороны, при неуплате жилищного кредита вы не рискуете своей недвижимостью.

Таким образом, выделяют следующие различия:

Главное отличие связано с правом собственности на покупку. В случае с жилищным кредитом человек становится собственником сразу. В случае же с ипотекой банк накладывает залог на объект недвижимости, который не снимается до полного погашения долга.
Для получения ипотечного займа необходимо доказать свою надежность в качестве плательщика. А приобретаемый объект недвижимости должен быть ликвидным. Если же вы берете кредит на жилье, понадобятся поручители.
В случае с жилищным кредитом общая сумма переплаты будет гораздо меньше. Но это связано с существенным сокращением срока погашения, из-за чего ежемесячные платежи будут гораздо больше, чем при ипотеке.
Ипотеку можно погасить за период до 30 лет. При этом покупатель переплачивает довольно сильно. Это оптимальное решение для тех, у кого нет средств на приобретение собственного жилья. Но если у заемщика есть порядка 70 % стоимости квартиры, появляется возможность гораздо быстрее погасить кредит.

Основные условия и требования к заемщикам

Жилищный кредит выдается на относительно маленький временной промежуток. В редких случаях он может быть сопоставим с ипотекой. Как правило, он выдается на 5-7 лет. Что касается ипотеки, она доходить до 25-30 лет. В среднем сумма по жилищному кредиту ограничивается 10-15 млн. рублей. Для ее получения нужно соблюсти ряд условий. Они могут отличаться в разных банках. Так, для получения миллиона рублей придется подтвердить ежемесячный доход, который должен превышать 50 тысяч рублей.

Существуют ограничения по срокам и сумме. Конкретные показатели будут зависеть от конкретного выбора банка и его требований.

Даже при выборе жилищного кредита необходим первоначальный взнос, размер которого определяется многими факторами. Многое определяется следующими параметрами:

Сроком по договору,
Индивидуальными требованиями банка,
Видом недвижимости – строящийся объект, новостройка, вторичное жилье.

Возможны и некоторые другие особенности, которые оказывают влияние на сумму первого взноса. В среднем, его размер составляет 15-20 процентов. После оформления вас ждут выплаты процентов и остатка суммы долга.

Предоставление жилищного кредита в новостройке

Здесь есть своя специфика. Вам могут предложить внести первый взнос, который будет оставлять не менее 30-40 %.Далее вас ожидают ежемесячные выплаты под определенный процент, который обычно составляет около 15 %.

При покупке квартиры у аккредитованного застройщика дополнительных документов не потребуется. Для облегчения процедуры получения жилищного кредита застройщик должен пройти аккредитацию банка. Обычно договор оформляется до завершения всех строительных работ. По этой причине необходимо тщательно выбирать застройщика, проверяя его на надежность.

Как и где купить квартиру в кредит

Для приобретения в кредит квартиры нужно оценить собственные способности в обслуживании крупного кредита. Для этого важно выявить следующие параметры:

Сколько вам осталось лет до пенсии;
Среднемесячные расходы семьи;
Совокупный доход работающих членов семьи;
Накопления, которые можно использовать в качестве первоначального взноса;
Приблизительная стоимость жилья.

Выберите несколько программ в нескольких банках. Затем обратитесь к ним, чтобы обсудить условия кредитования. Это связано с тем, что в процессе консультации могут появиться дополнительные особенности и платежи, о которых на сайтах банков нет информации. Можно подать предварительную заявку на оформление кредита, чтобы узнать, какую сумму банк может вам предложить. Срок принятия решения составляет от двух дней до месяца.

После одобрения квартиры банком, происходит сделка. Как правило, с покупателя берется залог за квартиру, чтобы продавец прекратил поиски покупателей. Сумма эта будет небольшой, но достаточной для возмещения потерь в случае сделки. После подписания договора купли-продажи между покупателем и продавцом банк перечисляет деньги.

Сравнение банковских предложений таблица

Банк	Программа	Сумма	Первоначальный взнос	Процентная ставка	Срок кредита
Сбербанк России	«Приобретение готового жилья»	От 300000 рублей до 15 млн. рублей	От 20 %	От 12,5 %	До 30 лет
ВТБ 24	«Покупка готового жилья»	От 1,5 до 90 млн. рублей	От 15 %	От 13,5 %	До 30 лет
Газпромбанк	«Приобретение квартиры»	От 500000 рублей до 8 млн. рублей	От 20 %	От 11,35 %	До 30 лет
Совкомбанк	«Кредит под залог недвижимого имущества»	От 1 до 15 млн. рублей	От 20 %	От 14,99 %	До 15 лет
Дельтакредит	"Кредит на квартиру или долю"	От 600000 рублей	От 15 %	От 12,5 %	До 25 лет
Райффайзен Банк	«Квартира на вторичном рынке»	До 20 млн. рублей	От 15 %	От 11 %	До 25 лет

Как взять кредит на улучшение жилищных условий

При необходимости получить кредит на первую квартиру часто возникают проблемы. Но если она у вас уже есть, а вы хотите улучшить жилищные условия, можно воспользоваться кредитными средствами. Банки предлагают программы для улучшения проживания. В этом случае средства предоставляются под залог уже имеющегося жилья. Полученные средства можно использовать по собственному усмотрению на проведение ремонта или улучшение характеристик квартиры или дома.

Стандартные требования выглядят следующим образом:

Возраст заемщика от 21 до 60 лет,
Официальный стаж работы не меньше полугода,
В среднем кредит предоставляется на срок до 15 лет.

Обратите внимание! Жилищный кредит вы можете получить не только на покупку новой недвижимости, но и на ремонт или реконструкцию имеющегося жилья или какой-то его части.

Условия кредитования:

Минимальный размер кредит составляет 300 тысяч рублей, а для Москвы и Московской области – 600 000 рублей.
Максимальная сумма кредита составляет 10 млн. рублей, но не больше 50 % от стоимости закладываемой квартиры.
Срок выплаты заемных средств составляет от 3-х до 15 лет.
Процентная ставка устанавливается от 15,5 %.

В Дельта Кредит есть программа, предоставляемая на улучшение жилищных условий. У нее следующие основные параметры:

Как взять кредит на вторичное жилье

В первую очередь необходимо определиться, . Согласно закону, вторичной является недвижимость, на которую уже получено . При этом не имеет значение год и состояние постройки. Поэтому вторичным может быть как достаточно старый дом, так и относительно недавно построенный.

Чтобы получить кредит, необходимо сначала одобрить заявку на кредит. Для этого желательно выбрать несколько банков. Соберите пакет документов для них и одобрите сумму кредита. Когда сумма будет известна, можно подобрать квартиру. Не забудьте предупредить продавца, что будете оплачивать сделку за счет кредитных средств. Когда договор между вами и продавцом будет оформлен, банк перечислит необходимую сумму за квартиру. А вам останется только оплачивать платежи.

Что же лучше, ипотека или жилищный кредит? Каждый по своему решает этот вопрос. Одним из преимуществ ипотеки является возможность оплачивать кредит на протяжении длительного времени относительно небольшими суммами. Но если у вас есть основная сумма и не хватает не так много для приобретения жилья, жилищный кредит подойдет лучшим образом. В этом случае за сравнительно небольшой период времени вы можете выплатить оставшуюся стоимость жилья.

Что лучше, жилищный кредит или ипотека — на видео

Преимущества того или другого способа решить жилищный вопрос разъясняют специалисты Сбербанка.

Кредиты на приобретение жилья являются одними из самых востребованных займов. В зависимости от условий они делятся на ипотеку и обычные жилищные кредиты. Каковы отличительные черты того и другого банковского продукта – читайте в статье.

Чем отличается ипотека от жилищного кредита

Приобрести недвижимость клиенту доступно с использованием заемных средств банка на условиях платности, срочности и возвратности. Существует два варианта получения ссуды. По обычному договору займа кредитная организация выдает кредит на жилье без использования в качестве залога приобретаемой квартиры или дома. При этом недвижимость сразу оформляется в собственность заемщика.

В течение последующих лет клиент выплачивает основной долг и проценты согласно условиям кредитного договора. Причем ограничений на продажу недвижимости нет. В случае с погашением ссуды владелец жилья имеет право продать его кому угодно и по любой цене.

Жилищный кредит хоть и отличается удобными условиями, однако требования к заемщикам здесь не менее строгие, чем при оформлении ипотеки. Например, срок жилищного займа намного меньше. Он составляет в среднем 7 лет. Особое внимание банк уделяет проверке платежеспособности клиента, так как ежемесячный взнос при коротком сроке кредитования довольно значительный.

При сравнении предельной суммы займа по ипотеке и жилищной ссуде видно, что дорогостоящую недвижимость не доступно приобрести с использованием обычного кредита на жилье. Максимальный размер ссуды без залога кредитуемой недвижимости значительно ниже, чем по ипотеке. Но если использовать его для оплаты лишь части стоимости жилья при наличии основной суммы у заемщика, выгода очевидна.

Большинство банков предлагает своим клиентам ипотечные займы. В условиях каждого такого кредита однозначно указано, что объект недвижимости не передается в полноправную собственность заемщика до полного погашения кредита. В случае проблем у клиента с внесением платежей банк вправе и часть вырученных денег отправить на погашение займа.

Популярность ипотеки связана с длительными сроками кредитования – 25-30 лет. Ежемесячные платежи при этом становятся доступнее для заемщиков со средним уровнем достатка. Но о выгодности здесь речь идти не может. Переплата по ипотеке значительно выше, чем по жилищному кредиту. Примерная разница в процентах по двум эти займам составляет 5 пунктов в пользу ипотеки, но большая часть выгоды пропадает из-за дополнительных расходов. К ним относятся оценка залогового имущества и страхование.

Жилищные кредиты и ипотека Сбербанка*

Сбербанк предлагает разные условия кредитов на жилье.

Сумма – от 300 тыс. р.
Срок – до 30 лет.
Первый взнос – от 15%.
Ставка – 13,5% при условии страхования жизни и здоровья заемщика. При отказе – 14,5%.

Срок – не более 30 лет.
Ставка – от 12%.
Первый взнос – от 20%.
Сумма – от 300 тыс. р. до 3 млн р. Для Московского региона и С.-Петербурга – до 8 млн р.

Ипотека на покупку готового жилья:

Срок – не более 30 лет.
Ставка – от 12,5%.
Сумма – от 300 тыс. р.
Первый взнос – от 15%.

Приобретение жилья на этапе строительных работ:

Сумма – от 300 тыс. р.
Ставка – от 13%.
Срок – не более 30 лет.
Первый взнос – от 15%.

Ипотека плюс материнский капитал. Условия программы те же, что и по кредитам на приобретение готового и строящегося жилья, но с возможностью погашения ссуды материнским капиталом.

Кредит на строительство дома:

Срок – не более 30 лет.
Ставка – от 13,5%.
Первый взнос – от 25%.
Сумма – от 300 тыс. р.

Кредит на приобретение или строительство загородной недвижимости, покупку земли:

Срок – не более 30 лет.
Ставка – от 13%
Сумма – от 300 тыс. р.
Первый взнос – от 25%.