Порядок выплат страховых возмещений. Компенсационные выплаты

В зависимости от условий договора, заключенного с компанией, размер и сроки страховой выплаты могут отличаться.

Порядок перечисления взносов и право на получение определяется главой 48 Гражданского Кодекса и нормами страховщика.

Процедура компенсации в 2016 году осуществляется в несколько этапов. Порядок получения и размеры страховых выплат прописаны в заполненном договоре.

Как получить страховую компенсацию

Выплата страхового возмещения (в том числе по ) производится после того, как страхователь предоставил уведомление по страховым случаям и необходимые документы. Этот порядок зафиксирован в п.1 ст. 961 Гражданского Кодекса .

Способ передачи сведений определяется страховщиком. Заявление на возмещения предоставляют в письменной, факсимильной, электронной либо устной форме.

Право обратиться к компании, чтобы получить социальные компенсации в 2016 году, имеет:

сам пострадавший;
выгодоприобретатель, знающий о подписанном договоре.

Важно: срок предоставления сведений по страховым случаям компании-страховщику составляет не менее 30 дней (для договоров личного страхования).

Чтобы была сформирована выплата страхового возмещения, когда пострадавшим или выгодоприобретателем подано заявление на социальные выплаты, заводят соответствующее дело.

После его принятия, на руки дается подтверждение о регистрации. Сотрудник предоставит перечень документов, на основании которых определяется сумма к выдаче по страховым случаям.

Порядок подачи заявления диктуется правилами, установленными страховщиком. В тексте следует указать:

дату;
краткое описание произошедшего;
участников события;
размер полученного ущерба.

Кому выплачивается страховое возмещение

Выплата страховой компании может быть получена потерпевшим или выгодоприобретателем.

Потерпевшие – это пассажиры, получившие вред жизни, здоровью или имуществу. К этой группе также относятся дети, которые сопровождали пассажира и жизни или здоровью которых был нанесен ущерб.

Выгодоприобретателей можно разделить на две группы.

В случаях, когда был нанесен ущерб здоровью (в том числе инвалидность , и группы) либо имуществу, выплата страхового возмещения предназначена для самого пострадавшего.
В случае гибели потерпевшего, выгодоприобретателями являются лица, взявшие на себя расходы на погребение, а также лица, которым в соответствии со ст. 1088 Гражданского Кодекса , предназначено . Если таковые отсутствуют, выплата страхового возмещения осуществляется в пользу супруга, родителей или детей пострадавшего либо лиц, у которых он находился на иждивении.

Важно: право на социальные возмещения имеет законный наследник потерпевшего или лицо, указанное в договоре как правонаследник. При наличии такого пункта в соглашении, он является приоритетным.

Как определить страховой случай

Страховой случай – это событие, оговоренное в соглашении со страховщиком. После его наступления компания производит возмещение.

Перед тем как осуществляется выплата страховой компании, проходит процесс, называемый урегулированием.

На стадиях этой процедуры оценивается полученный ущерб, выплачивается компенсация и удовлетворяются запросы страхователя по отношению к страховщику.

Есть несколько типов классификации страховых случаев. Один из них основывается на объекте страхования. С такой точки зрения, их разделяют на две категории.

Личное. По условиям договора в таком случае компания производит страхование только самого человека, в фонд вносится ежемесячная страховая премия. Сюда входят страхование жизни, от несчастных случаев, а также пенсионное и медицинское страхование.

Имущественное. Как понятно из названия, здесь объектом будет любое имущество, в том числе жилье, транспорт (наземный, водный, воздушный), оборудование.

Важно: страховая премия выплачивается по имуществу предприятий сельского хозяйства в обязательном порядке. В него включаются строения, урожай, животные, многолетние посадки.

Чем отличается предварительная выплата

Выплата страхового возмещения, которая производится незамедлительно при получении ущерба, который требует немедленного восстановления, называется предварительной. Ее обеспечение возможно, когда страхователь предоставил:

заявление по общим правилам;
заявление с просьбой о выдаче части взносов раньше срока.

После регистрации документов, выплата страховой компании производится в течение трех дней. Сумма для каждого отдельного потерпевшего составляет 100 тысяч рублей.

После выдачи взносов, соответствующая пометка вносится в карточку индивидуального учета.

Если по завершении расследования стало очевидно, что событие не подлежит подобным компенсациям, предварительно выданная сумма подлежит возврату.

В каком размере осуществляется компенсация

В зависимости от условий договора, размеры страховых выплат могут значительно отличаться от оценки причиненного ущерба.

В соглашении между сторонами оговаривается порядок выдачи компенсации, наличие дополнительного страхования, возможность подключения сторонних оценщиков.

В согласии со статьей 949 Гражданского Кодекса , при неполном страховании размеры страховых выплат снижаются в соответствии с реальной стоимостью имущества.

Также сумма меняется при наличии франшизы – когда выгодоприобретатель берет на себя часть материального возмещения ущерба.

Если ущерб оценен меньше, чем обеспечение по договору, компенсация не выдается.

В случаях, когда лицо не производит обязательных взносов в пользу страховщика, предусмотрены следующие санкции:

приостановка защиты до даты погашения задолженности, когда не уплачивается ежемесячная сумма;
уменьшение возмещения на размер задолженности в фонд.

При наличии дополнительного страхования, допускается обеспечение компенсации несколькими компаниями. Однако сумма возмещений, вместе взятых, не должна превышать реальную стоимость застрахованного объекта.

Что касается личного страхования, размеры страховых выплат зависят от причиненного ущерба.

В случае смерти выдаются фиксированные суммы, определенные в договоре на одного пострадавшего.

В первую очередь компенсация предназначена для лиц, взявших на себя расходы на погребение. Фиксированные размеры возмещения для них составляют до 25 тысяч рублей.

Когда причинен вред здоровью, выдается прописанная в договоре на этот случай сумма. Если же реальные расходы оказались больше этого значения, потерпевший вправе потребовать от страховщика компенсировать недостающие средства.

В какие сроки страховщик производит возмещение в 2016 году

Срок, в который производится выплата страховой компании, регулируется положениями Закона и порядком страхования.

Он считается со дня, который идет за днем подачи заявления об открытии страхового дела. Срок выдачи неоспариваемой компенсации определяется в договоре. Оспариваемая доля выдается в срок до 1 месяца.

В 2016 году изменился срок выплаты по ОСАГО. Компания-страховщик рассматривает обращение автовладельца по страховым случаям в течение 20 календарных дней.

Если право на получение компенсации подтверждено, в дополнение к сумме по ОСАГО оплачивается пеня в 1% за каждый день задержки.

Важно: чтобы получить компенсации по ОСАГО, автовладельцу нужно подать соответствующее заявление в течение 5 дней после ДТП.

В ряде случаев можно получить отказ в страховой выплате. Сюда входят обстоятельства, когда ущерб был нанесен вследствие неправомерных действий потерпевшего, не были предприняты меры для уменьшения повреждений или уведомление не поступило в определенные сроки.

Получить отказ в страховой выплате можно при отмене претензий страхователя к лицу, из-за действий которого был получен ущерб.

В остальных случаях фиксированные возмещения осуществляются по условиям договора, заключенного с компанией-страховщиком.

Как получить от страховой ВСЮ выплату по ДТП?

Договора страхования не будут иметь никакого значения, если компания не выполняет своих обязанностей и не платит при наступлении страхового случая. Страховая выплата - это один из главных ориентиров при выборе страховщика, и ее размер и скорость перечисления имеют первостепенное значение для пострадавших лиц.

Рассмотрим, чем является страховая выплата, как она обеспечивается, и как по этому показателю можно судить о работе страховой компании.

Понятие страховой выплаты

В учебниках по выплата определяется как материальные или финансовые средства, направленные на компенсацию вреда, причиненного здоровью или имуществу пострадавшего. Перечень факторов, благодаря которым возможна выплата средств, называется страховым случаем. Виды страховых случаев подробно описаны в договоре, который заключается между страховщиком и застрахованным лицом.

Страховой договор может предусматривать и полное, и частичное покрытие нанесенного ущерба. В итоге страховая выплата может представлять собой эквивалент защиты, представленный в денежной форме.

Стоит обратить внимание, что различные виды страхования предполагают и различные виды выплат, к тому же далеко не всегда застрахованное лицо имеет право на прямую компенсацию.

Обязанности страховщика

В большинстве случаев страховая выплата - это сумма, оговоренная между страховщиком и держателем полиса. Данное правило известно как принцип ограниченности поставщика. Максимальный размер страховой выплаты обозначен в полисе или установлен законом. Больше означенной суммы страховщик имеет право не выплачивать. Ограничение максимальной выплаты нашло свое подтверждение и в Гражданском Кодексе РФ, в частности, об этом говорится в ст. 929, 942,934,947.

Рассмотрение вопроса начисления суммы страховой выплаты производится на основании страхового акта или аварийного сертификата. Данный документ составляет представитель страховой компании на основании проведенной экспертизы, подтверждающей наступление несчастного случая. Если будет необходимо, страховщик вправе запрашивать информацию о страховом случае у различных государственных и коммерческих предприятий, правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений.

Организации и предприятия любой формы собственности обязаны предоставить страховщику необходимые данные, в том числе и те, что представляют собой коммерческую тайну. Страховщик обязан соблюдать конфиденциальность при получении сведений, иначе он может быть привлечен к суду за разглашение приватной коммерческой информации.

Что нужно сделать, чтобы получить выплату?

В первую очередь пострадавший должен написать заявление о страховой выплате и к нему приложить документы, подтверждающие наступление страхового случая. Тянуть с подачей документов не следует - пострадавшему дается для этого лишь месяц. Пакет бумаг различен для разных видов страхования. Среди других необходимых документов могут потребовать:

акт, удостоверяющий ДТП - при компенсации по ОСАГО, каско;
документ, подтверждающий обращение в правоохранительные органы - при кражах, порче имущества;
медицинскую справку, выписку из медкарты, заверенную канцелярией лечебного заведения, заключение о присвоении инвалидной группы - если речь идет о страховании здоровья;
оригинал полиса, выписку из медицинского заключения и справку из ЗАГСа о наступлении смерти - если речь идет о страховом случае со смертельным исходом.

Перечень документов, которые обязательно следует предоставить при наступлении описанных в полисе обстоятельств, имеется на сайте каждой страховой компании. Нелишне будет уточнить этот список при покупке полиса у страхового агента.

Как долго рассматриваются документы

На основании поданных пострадавшим документов страховая компания принимает решение о выплате. На это страховщику отводится законом от пяти до пятнадцати дней. На основании соответствующих документов страховщик принимает решение о выплате или отказе от денежной компенсации. Последнее решение обязательно должно быть подтверждено объективными причинами (несчастный случай, не попадающий под пункты страхового договора, и прочее).

Иногда этот период может затянуться из-за необходимости более тщательной проверки обстоятельств, спровоцировавших наступление страхового случая. Но обязательно об этом следует уведомить заинтересованных лиц. В некоторых случаях заявление о выплате не может быть рассмотрено из-за обстоятельств - текущего уголовного или гражданского процесса. Тогда страховщик имеет полное право приостановить выплату вплоть до вынесения судебного вердикта.

Выплата и отказ в выплате

Если страховая принимает положительное решение, ждите зачисления денег на свой расчетный счет в течение десяти-пятнадцати банковских дней. Выплата может быть одноразовой или состоять из нескольких частей. Если же вы получили отказ, такое решение страховщик обязан обосновать. Всегда есть возможность обжаловать отказ в судебном порядке.

Как оценить надежность страховщика по размеру выплат

Все страховые компании обязаны в конце года публично предоставлять результаты своей коммерческой деятельности. Такие финансовые отчеты должны быть в свободном доступе на сайтах всех страховщиков. В них имеются показатели сбора страховых взносов, указано количество принятых и рассмотренных заявлений, а также процент компенсационных страховых выплат. Это значение существенно важно для потенциального держателя полиса.

По мнению различных экспертов, наиболее приемлемый показатель выплат составляет около 30-50% всех собранных средств. Если показатель меньше - существует большая вероятность того, что законное страховое возмещение придется выбивать в суде.

Не очень хорош для держателя страховки и обратный вариант - если удовлетворяются более половины поданных заявлений о страховой выплате. Это, скорее всего, указывает на нерациональное использование страховых резервов. Любая страховая компания должна содержать себя, и ее источником дохода являются именно взносы рядовых страхователей. Если выплаты по требованиям будут чрезмерно велики, вполне возможно, что страховщик вскоре объявит о своем банкротстве и не сможет гарантировать страховую выплату.

12.2. Размер страховой выплаты (страхового возмещения) определяется Страховщиком на основании акта технического расследования причин аварии, судебных решений и других материалов, содержащих данные о размере причиненного вреда.

12.3. Страховая выплата производится на основании письменного заявления Страхователя (выгодоприобретателя), составляемого по утвержденной Страховщиком форме.

Письменное заявление должно быть составлено и представлено Страховщику в течение 5 (пяти) рабочих дней с момента аварии на опасном производственном объекте, в результате которой причинен вред жизни, здоровью или имуществу третьего лица и окружающей природной среде.

12.4. Страховая выплата осуществляется в пределах установленных страховых сумм, указанных в договоре страхования (полисе).

Если по одному договору страхования застраховано несколько опасных производственных объектов, в отношении которых установлены различные минимальные страховые суммы, то страховая выплата по конкретному страховому случаю производится в пределах страховой суммы, установленной по опасному производственному объекту, при эксплуатации которого произошла авария. Компенсация вреда, превышающего минимальный размер страховой суммы, за счет страховых сумм, установленных в договоре в отношении других опасных производственных объектов, не допускается.

12.5. Страховые выплаты производятся в пределах страховых сумм, размер которых установлен на дату заключения договора страхования, и во всех случаях не могут превышать их размера, за исключением случая, предусмотренного подпунктом "г" пункта 11.1 Правил.

Если на момент страховой выплаты произошло изменение установленного законом минимального размера оплаты труда по сравнению с размером, когда устанавливался размер страховых сумм, перерасчет страхового возмещения не производится.

12.6. В зависимости от последствий аварии в сумму возмещаемого ущерба включается:

1) Ущерб, причиненный уничтожением или повреждением имущества потерпевшего.

2) Возмещение причиненного вреда жизни и здоровью:

Заработок, которого потерпевшее лицо лишилось вследствие потери трудоспособности;

Дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья потерпевшего;

Часть заработка, которого в случае смерти потерпевшего лишились лица, состоящие на его иждивении или имеющие право на получение от него содержания;

Расходы на погребение потерпевшего в случае его смерти.

3) Возмещение причиненного вреда окружающей природной среде (загрязнение земли, ее недр, поверхностных и подземных вод).

Размер ущерба, причиненного жизни, здоровью, имуществу и окружающей природной среде, определяется в соответствии с нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, другими законодательными и правовыми актами.

12.7. Выплаты страхового возмещения производятся непосредственно выгодоприобретателю - потерпевшему третьему лицу (лицам). Возмещение расходов, предусмотренных подпунктом "г" пункта 11.1 настоящих Правил, производится Страхователю.

12.8. Страховая выплата осуществляется в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком заявления Страхователя (выгодоприобретателя), составленного в соответствии с пунктом 12.3 , с приложением:

а) решения суда, установившего обязанность Страхователя возместить вред, причиненный в результате аварии на опасном производственном объекте, в отношении которого заключен договор страхования на условиях настоящих Правил;

б) акта технического расследования аварии. При отсутствии у Страхователя указанного акта он запрашивается в федеральном органе исполнительной власти, специально уполномоченном в области промышленной безопасности, или его территориальном органе;

в) страхового акта, составленного страховщиком;

г) других документов соответствующих компетентных органов, подтверждающих факт наступления страхового случая и размер ущерба.

12.9. В случае обжалования (опротестования) судебного решения в установленном порядке Страховщик может отложить решение вопроса о страховой выплате до момента принятия окончательного судебного решения, если по первоначальному решению нельзя сделать положительного или отрицательного заключения в полном объеме.

12.10. Страховщик вправе провести дополнительное расследование с целью определения размера причиненного вреда. В этой связи он вправе затребовать материалы технического расследования аварии, документы от компетентных органов по поводу причинения вреда, медицинские заключения, счета, позволяющие судить о стоимости утраченного (поврежденного, погибшего) имущества, стоимости произведенных работ, а также иные необходимые документы.

12.11. Если в момент наступления страхового случая окажется, что застрахованная в соответствии с настоящими Правилами ответственность Страхователя была также застрахована у других страховщиков, то каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным Страхователем договорам страхования данного риска.

12.12. В тех случаях, когда причиненный вред возмещается также другими лицами, Страховщик оплачивает только разницу между суммой возмещения, подлежащей выплате по договору страхования, и суммой, компенсируемой другими лицами. Страхователь обязан известить Страховщика о ставших ему известными выплатах в возмещение вреда выгодоприобретателям, производимых другими лицами.

12.13. В случае, если Страхователь на основании исполнения судебного решения произвел компенсацию вреда, причиненного в результате эксплуатации опасного производственного объекта, в отношении которого заключен договор страхования, Страховщик производит страховую выплату Страхователю в пределах произведенной им компенсации вреда, но не более установленной по договору страховой суммы.

1. Страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

2. При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.