Как происходит кредитное рефинансирование? В каком случае могут отказать в рефинансировании кредита в другом банке? Рефинансирование кредитов других банков в МКБ

1 Рефинансирование кредитов, полученных в других банках
- 1.1 Преимущества рефинансирования
- 1.2 Когда целесообразно делать рефинансирование в другом банке?
- 1.3 В каком случае могут отказать в рефинансировании кредита в другом банке?
2 Банк Москвы - рефинансирование кредитов других банков
3 Рефинансирование кредитов других банков в МКБ
4 Программа рефинансирования в Сбербанке
5 Перекредитация в Райффайзенбанке
6 Рефинансирование кредитов сторонних банков в ВТБ24

Сегодня многие люди интересуются, как законно не платить кредит, если платить нечем, какие сроки давности по взысканию задолженности по кредитам и т.д. Такой интерес не удивителен, так как из-за кризиса многие заемщики лишились работы и, соответственно, постоянного дохода. Ниже более подробно поговорим о рефинансировании, в каких случаях это делать выгодно, а в каких нет, куда лучше обращаться и какие нужны будут документы.

Рефинансирование кредитов, полученных в других банках

Рефинансированием называется получение нового кредита на более лояльных условиях для частичного либо полного погашения полученного ранее. Получить такой новый займ можно как у прежнего кредитора, так и в других банках. Первый вариант не всегда осуществим, так как не все банки практикуют программу рефинансирования. Во втором случае клиенту следует действовать по следующей схеме:

Собрать необходимый пакет документов и оформить кредит в новом банке.
Дождаться, пока новый кредитор переведет необходимые средства для закрытия кредита в старый банк.
Если по старому кредиту был залог, тогда его следует перерегистрировать на новый банк.
Если сумма нового кредита превышает остаток предыдущего, тогда разницу можно использовать на свое усмотрение.
Вносить ежемесячно платеж согласно договору на счет нового банка-кредитора.

В случае с залогом в период, когда будет происходить его перерегистрация на другой банк, заемщику будут насчитываться проценты по новому займу по завышенной процентной ставке, так как он будет являться беззалоговым. После переоформления залогового имущества условия кредитования будут более лояльные. Если рефинансирование происходит в одном и том же банке, тогда не нужно переоформлять залог, что позволит сэкономить время и деньги. Поэтому, если возникнет вопрос «в каком банке лучше взять ипотеку», следует учитывать и возможность рефинансирования, а не только заниженные процентные ставки.

Преимущества рефинансирования

Возможность получить более выгодные условия кредитования за счет снижения процентных ставок.
Возможность уменьшить ежемесячную выплату, а значит, и финансовую нагрузку на семейный бюджет, за счет увеличения срока кредитования.
Возможность изменить валюту займа.
Возможность несколько действующих кредитов заменить на один.

Когда целесообразно делать рефинансирование в другом банке?

Перед тем как перекредитоваться в другом банке, следует взвесить все «за» и «против», то есть экономия от снижения годовой процентной ставки должна превысить затраты на оформление и обслуживание новой кредитной сделки. Заемщику необходимо уточнить ряд важных деталей:

Какой будет штраф за досрочное погашение действующего кредита.
Какие будут финансовые потери при оформлении нового кредита в другом банке.
Какая будет разница в процентных ставках и размерах комиссий.
Действует ли мораторий на досрочное погашение кредита.
Есть ли запрет на преждевременный возврат долга.

Последний пункт очень важен, так как если досрочное погашение не предусмотрено договором вообще, тогда рефинансировать кредит не удастся. Если действует мораторий на преждевременный возврат средств, тогда придется дождаться его окончания.

Совет : не стоит начинать процедуру рефинансирования в другом банке, если разница в ставках по предыдущему и новому кредитам будет менее двух процентов.

В каком случае могут отказать в рефинансировании кредита в другом банке?

В случае перекредитования заемщик проходит такую же процедуру проверки, как и обычно, то есть:

Важно знать! На нашем сайте открылся каталог франшиз! Перейти в каталог…

Банк проверяет его платежеспособность. Подтвержденных доходов клиента должно хватить, чтобы обеспечить себе достойное существование (покупка еды, одежды, медикаментов, воспитание детей), оплатить коммунальные платежи и своевременно внести платеж по кредиту. Если у клиента маленькая заработная плата, тогда в выдаче нового займа могут отказать.
Банк проверяет кредитную историю клиента. Для этого делается официальный запрос в Национальное бюро кредитных историй. Если у клиента ранее были проблемы с банками либо имеются действующие просрочки, то, скорее всего, будет отказ в выдаче нового кредита. Поэтому очень важно вовремя вносить ежемесячные платежи, чтобы не испортить себе кредитную историю. Чтобы не допускать просрочек и штрафных санкций в случае возникновения финансовых проблем, можно быстро одолжить деньги у знакомых либо родственников или в МФО «Быстроденьги».

Банк Москвы - рефинансирование кредитов других банков

Совсем недавно руководство Банка Москвы заявило о новой программе рефинансирования. Согласно ей, клиенты других банков могут перекредитоваться в Банке Москвы на более выгодных условиях. Можно будет объединить в один потребительские кредиты, ипотеку и долги по картам. При этом не имеет значение валюта кредита. При рефинансировании кредита в Банке Москвы будет произведен перерасчет в национальную валюту по действующему официальному курсу. Ставка по продукту составит 15,9%. Срок объединенного кредита – не более семи лет. Максимальная сумма нового кредита не должна превысить три миллиона рублей. Допускается, что часть средств пойдет на погашение задолженности по действующему кредиту в другом банке, а часть может стать новым займом. Кредит в другом банке должен быть выдан хотя бы полгода назад и более, чтобы можно было оценить, были ли просрочки или нет. Соответственно, если были, тогда они должны быть незначительны, иначе будет отказ в новом кредите. Для того чтобы рефинансировать кредит в Банке Москвы, необходимо будет предъявить договор по действующим займам из других учреждений.

Рефинансирование кредитов других банков в МКБ

Условия рефинансирования кредитов, выданных сторонними банками, следующие:

Годовая процентная ставка в национальной валюте – от 16%.
Максимальный срок кредитования не должен превышать 15 лет.
Максимальная сумма займа – 2 млн. рублей.

Пакет документов, необходимый для рефинансирования кредита другого банка в МКБ:

Справка о текущем состоянии займа.
Заявление на досрочное погашение кредита.
Копия договора действующего кредита.
Реквизиты стороннего банка-кредитора.
Номер счета заемщика в стороннем банке.

Программа рефинансирования в Сбербанке

Перекредитация в Сбербанке подразумевает следующие условия:

Ставка от 15,9% в год. Возможно снижение этой цифры после подтверждения полного погашения кредитов в сторонних банках.
Срок кредитования – от трех месяцев до пяти лет.
Сумма займа не должна превысить один миллион рублей.
Минимальная сумма займа – 15 тысяч рублей.
Залог предоставлять не нужно.
Размер комиссии за оформления нового займа равен 0%.

В данном случае возможно взять кредит в Сбербанке без справки о доходах. Для этого потребуется:

Подготовить необходимые документы.
Заполнить анкету на кредит.
Передать все выше перечисленное в Сбербанк.
Дождаться утвердительного ответа.

Решение по запросу на рефинансирование кредитов сторонних банков принимается в течение двух рабочих дней.

Перекредитация в Райффайзенбанке

Программа рефинансирования в Райффайзенбанке подразумевает получение более выгодных условий кредитования по ипотеке. Перекредитация возможна будет на следующих условиях:

Кредит выдается в национальной валюте.
Максимальная сумма ипотечного кредита по программе рефинансирования ипотеки в других банках составит 26 млн. рублей, однако она не должна превышать 85% от рыночной стоимости залогового имущества.
Минимальная сумма ипотечного кредита по программе рефинансирования ипотеки в сторонних банках составит для Москвы и Московской области 800 тысяч рублей, для иных регионов – 500 тысяч рублей.
Максимальная сумма кредита по программе рефинансирования займов на любые цели других банков составит 9 млн. рублей.
Минимальная сумма кредита по программе рефинансирования займов на любые цели сторонних банков для Московского региона составит 800 000 рублей, для других областей России – 500 000 рублей.
Срок нового кредита при рефинансировании ипотеки из другого банка составит 1-25 лет.
Срок нового займа при рефинансировании кредита на любые цели сторонних банков составит 1-15 лет.
Комиссия за выдачу займа не предусмотрена.
Обязательно предоставление залогового имущества.
Годовая процентная ставка – от 11%.

Рефинансирование кредитов сторонних банков в ВТБ24

ВТБ24 предлагает всем желающим перекредитоваться по фиксированной ставке 15%. Минимальная сумма нового кредита составляет сто тысяч рублей, максимальная – три миллиона рублей. Кредит выдается на срок от полугода до пяти лет. Возможно объединение до девяти незакрытых кредитов и кредитных карт в один общий займ. Клиенты, имеющие хорошую кредитную историю, 100% получат одобрение на рефинансирование в ВТБ24. Возможно получение кредита на любые цели.

Сохраните статью в 2 клика:

Рефинансирование – это хороший шанс перекредитоваться на более выгодных условиях в другом банке. Возможно объединение сразу нескольких действующих потребительских кредитов, ипотек и кредитных карт в один займ. Схема перекредитования простая. Повысит шансы на одобрение нового кредита высокий кредитный рейтинг заемщика и его стабильный официальный ежемесячный доход, поэтому при рефинансировании очень важна репутация клиента и хороший заработок.

Прочитали? А теперь посмотрите 10 правил успеха в бизнесе от гениального бизнесмена Джека Ма
Его стартовый капитал в 20000 долларов ему помогли собрать жена и друг. Он первый бизнесмен с материкового Китая, чьё фото было опубликовано на обложке журнала Forbes. Он является самым богатым человеком в Китае и 18-м в списке самых богатых людей в мире. Его состояние оценивается в 29,7 миллиарда долларов. Его зовут Джек Ма, и он является основателем Alibaba.com, и вот его 10 правил успеха:

Несколько лет назад банки предложили обществу новую услугу – рефинансирование взятых кредитов, упрощающую выплаты долговых обязательств финансовым учреждениям. Новое М первого взгляда предложение сразу кажется выгодным, ведь оформляется более выгодный займ, позволяющий решить вопрос с полученным ранее, более дорогим в обслуживании кредитом. В результате снижаются расходы по обслуживанию долга. Однако перед заключением новой сделки нужно внимательно прочитать все условия, особенно прописанные самым мелким шрифтом, просчитать все риски и выгоды, а перед этим изучить список основных ошибок, дабы не усугубить свое положение.

1. Не учесть, имеет ли смысл затевать процедуру

Заниматься оформлением рефинансирования имеет смысл только в случае крупного долга с большими, внезапно оказавшимися неподъемными процентами. Заключение договора это еще дополнительные расходы, на это тратятся время и нервы. Рефинансирование можно оформить в банке где был взят первичный кредит или искать помощи в другом финансовом учреждении.

Если необходимо менять банк, то нужно собирать пакет документов, затрачивая на это дополнительные средства. Если сумма долга не большая, то не стоит затевать процедуру, расходы просто превысят выгоду от заключения сделки. Тут уж лучше быстрее собрать финансы и погасить долг. А вот при долгосрочном кредитовании, например, при ипотеке на несколько лет под приличные проценты, имеет смысл снизить расходы перезаключив договор с банком, предлагающим подходящие условия. Результатом станет уменьшение финансового бремя и разгрузка семейного бюджета.

2. Не прочитать внимательно договор

Внимательный и предупредительный сотрудник банка долго и складно рассказывает о положительных сторонах рефинансирования, обещая чуть ли не золотые горы и избавление от крепостного строя. И при беглом взгляде на предоставленную кипу документов кажется, что вот оно долгожданное спасение от высоких процентов и кабальных условий. А если при этом еще и процентную ставку низкую обещают, то руку уж как-то сама тянется поставить подпись в советующем поле договора.

Но не стоит спешить, чтобы потом горько не сожалеть о непростительной непредусмотрительности. Во-первых, банку не выгодно лишаться своего вознаграждения, рискуя при этом значительной суммой. Значит, в условиях где-то содержатся сведения о дополнительных комиссиях, удержаниях и других, не афишируемых сладкоречивым сотрудником, дополнительных выплат со стороны клиента. Все это благополучно всплывает после подписания договора или при выставлении счета на первый платеж. Чтобы обезопасить себя от неожиданных трат – нужно внимательно прочитать все бумаги, и только после, хорошо обдумав, поставить свой автограф на бумаге.

3. Забыть о банке-партнере

Клиенты, обслуживающиеся годами на постоянной основе, всегда будут более приоритетными для финансовой организации, чем одноразовые клиенты. Так что, прежде чем искать подходящий банк, лучше прийти в организацию где брался кредит или проходит регулярное обслуживание и договориться о рефинансировании или улучшении условий выплат.

Изменить условия договора будет проще если приложить к заявлению справки об ухудшении уровня жизни, проблемах о здоровье заемщика или его домочадцев. Узнав о таких трудных обстоятельствах «родной» банк может пойти на встречу заемщику и самостоятельно сделать рефинансирование.

Такой договор выгоден заемщику и банк. Первый получает сниженную ставку, и теперь имеет право выплачивать меньшую сумму по процентам. А банк получает назад выданный кредит и прибыль в виде процентов. Такое решение проблемы организации выгоднее, чем втягивание в судебный процесс по поводу не возврата средств, требующего дополнительных затрат.

Неплохой вариант получить одобрение по заявке, полученной на запрос возможности рефинансирования в стороннем банке и прийти с ней в «родной» банк, попросив рассмотреть вопрос о снижении кредитной ставки.

4. Не учитывать пункт о досрочном погашении

К несчастью для должников в пункте договора, выданному вместе с денежными средствами, может быть жестко прописан пункт, запрещающий раньше времени погасить долг перед финансовой организацией. Как вариант – наличие пункта, предусматривающего возможность оштрафовать заемщика, возжелавшего раньше срока вернуть долг.

Ограничения, наложенные на досрочное погашение всей задолженности перед банком практически полностью лишает человека возможности пройти процедуру рефинансирования кредита, спасти таким образом свою кредитную историю, улучшив материальное положение.

В случае присутствия в условиях строк о штрафе, при досрочном погашении задолженности нужно тщательно просчитать все выгоды и потери от рефинансирования долга. Может получиться, что сумма штрафных санкций будет превышать финансовую выгоду, полученную при процедуре рефинансирования, особенно с учетом затрат на оформление нового договора с финансовой организацией.

5. Пренебречь финансовыми рисками

Выбирая новые условия кредита необходимо прочитать не только полученную от процедуры выгоду в виде финансов и облегчения кредитного бремя. Не стоит забывать и о политических и экономических рисках, не зависящих ни от банка, ни от заемщика.

Во-первых, в стране может резко скакнуть курс доллара, этот риск особенно важен для должников, оформивших кредит в валюте другого государства. Во-вторых, банк может ввести ограничения в выборе валютного кредита, и рефинансировать исключительно рублевые займы.

6. Экономить на профессионалах

Разумеется, можно абсолютно самостоятельно бегать по банкам, подыскивать подходящие условия и пытаться разобраться в выгодности процентных ставок. Но все это можно поручить профессионалам, люди, решающие проблемы рефинансирования для клиентов, зовутся кредитными брокерами. Обращение к ним потребует дополнительных затрат, в виде оплаты услуг, но результат и полученная финансовая выгода сторицей покроют расходы. При этом клиент будет избавлен от хлопот по оформлении займа.

В роли кредитного брокера обычно выступает консалтинговая организация, представляющая интересны клиента. Специалист подбирает на рынке банковских услуг предложения, наиболее подходящие для желающего рефинансировать кредит клиента. После он помогает составить все нужные бумаги, оформляет и отправляет в банк заявку от имени клиента. В случае получения отказа повторяет процедуру снова, в случае положительного решения консультирует по составлению графика обязательных выплат.

7. Не проверить наличие задолженности

Оформив рефинансирование, в одобрившем заявку банке, счастливый заемщик подсчитывает ежемесячные платежи по новому договору и выгоду, полученную от провернутой процедуры. Однако сперва следует убедиться, что больше нет долга перед первым банком, желательно получить официальные бумаги о погашении задолженности. Плюс может получить, что взявшийся рефинансировать долг банк оплатит за клиента только «тело кредита», не оплатив набежавшую задолженность по процентам.

Может получиться, что деньги, перечисленные на погашение старого кредита, долго идут до старого заемщика и в результате образуется новая задолженность, влекущая за собой штрафные санкции. За этим фактом тоже надо проследить, чтобы банк позже не предъявил претензий и не выставил счет на оплату.

8. Выбрать не правильную финансовую организацию

Основная проблема – не совсем правильный выбор банка для просьбы о рефинансировании уже имеющегося кредита. Тут нужно учесть, что далеко не все финансовые организации предоставляют такую услугу или охотно идут на заключение сделок с физическими лицами.

Определяясь с организацией нужно учитывать «аппетиты» банка в отношении процентных ставок, на предлагаемы срок действия услуги, наличие удобной сети банкоматов и терминалов. Возможность физически добраться до отделения банка, особенно если он находится в другом населенном пункте, также важна.

9. Неправильно оформить документы

Неверно оформленные документы, даже если допущена одна опечатка или пропущена цифра могут стать причиной для отказа. В данном случае надо изначально правильно заполнять все бумаги, проверять все ли имеется документы и перед подачей все же удостовериться в правильности оформления.

Если имеются сомнения в правильности оформления заполнения бланков и всего пакета документов все же стоит обратиться к профессионалам, Это уменьшает риски и повышает шансы на получение желаемой услуги.

10. Не учитывать возможность отказа в рефинансировании

Завершив всю процедуру по сбору бумаг, изучив все возможные ошибки, допускаемые гражданами при оформлении рефинансирования, можно все равно получить отказ. И это после траты денег на сбор пакета документов, времени и прочих усилий. А отказать могут из-за испорченно й кредитной истории, для этого достаточно один раз просрочить платеж по займу.

Или залоговое имущество, квартира или другая недвижимость вследствие каких-то аспектов сильно упало в цене. Отказ может прозвучать даже после перепланировки жилья или проблем с автомобилем. Причиной может стать значительно ухудшившееся положение клиента, вызывающее сомнение в его платежеспособности.

Рефинансирование – прекрасная возможность сократить расходы и повысить скорость выплат займа. Главное только не ошибаться, внимательно изучать предложения предлагающих услугу организаций, подсчитывать свою выгоду и правильно оформлять все документы.

Евгений Смирнов

# Рефинансирование

Особенности финансовой операции

Не стоит рефинансировать небольшие потребительские кредиты в надежде, что по перезайму ставка будет ниже - расходы по нему перекроют любую выгоду.

Навигация по статье

Как получить рефинансирование
Когда нужно перекредитование
Какие параметры играют роль
Этапы процесса перекредитования
Порядок проведения рефинансирования что нужно знать

Банки регулярно выходят на рынок с привлекательными заемными тарифами, многие из которых при ближайшем рассмотрении являются выгодным решением для должников. Одним из них считается рефинансирование (перекредитование). По сути, это тот же заем, выдаваемый с целью погашения прежнего долга, но на новых условиях. Кому он подходит?

Во-первых, проблемным должникам. Трудности с финансами, возникшие по серьезным причинам (увольнение, болезнь и т. п.) приводят людей к просроченным долгам перед банками. Рефинансирование дает шанс остановить начисление пени за нарушение сроков, погасить старый заем, тем самым вернуться в нормальный график выплат и улучшить кредитную историю.

Во-вторых, добросовестным заемщикам. Новая ссуда берется по более низким процентам, что ведет к снижению ежемесячных платежей.

Перекредитование как выгодный банковский продукт подходит почти всем должникам. Поэтому тема того, как происходит рефинансирование кредита, набирает все большую популярность.

Как получить рефинансирование

Будущему клиенту, перед тем как взять перезаем, следует выполнить ряд обязательных условий. Для начала нужно проанализировать свой текущий кредит. Рефинансировать можно кредит любого вида (потребительский, ипотеку и т. д.), но не во всех банках. Одни кредитные учреждения специализируются на ипотечном перекредитовании, другие - на валютных займах.

Основные требования сводятся к следующему:

Банки работают с добросовестными заемщиками и теми должниками, которые долгое время регулярно платили по графику (вносили 6–12 платежей), но по веским объективным причинам сбились с него. Если просрочки длились от 10 дней, то они могут стать причиной для отказа.
Финансовые учреждения не берут в работу заемщиков, кредитные отношения которых возникли ранее 6 месяцев и заканчиваются в ближайшие 3–6 месяцев.
Ранее старые долги не продлевались и не подвергались реструктуризации. Наличие таких манипуляций в прошлом свидетельствует о том, что финансовое положение клиента нестабильно и грозит срывами сроков погашения.

В части документального оформления условия во всех организациях обычно стандартны и идентичны выдаче простого займа.

Когда нужно перекредитование

При наличии двух и более кредитов. Рефинансирование способствует объединению нескольких договоров в один, который будет иметь единый платеж и проценты.
При ипотечных отношениях с высокими ставками. Снижение банковского вознаграждения даже на 1–1,5% поможет значительно сэкономить за счет длительного периода погашения.
При валютных займах. В связи с тем, что рост доллара и евро усугубил долговую нагрузку людей, услугой перекредитования можно перевести кредиты в рублевые и снизить ежемесячные платежи.
Если понадобились свободные средства. Многие банки при перезайме предоставляют определенную сумму, обычно больше на 50 000–100 000 р. той, что требуется на погашение кредитов.
При необходимости снижения ежемесячных взносов. Такой шаг невыгоден клиенту, поскольку увеличивает общую переплату, но служит временной спасительной мерой в кризисные моменты.
Для высвобождения залогового имущества. Если появилась необходимость в продаже недвижимости, оставленной в залог по старому кредиту, то перезаем позволит погасить долги и освободить жилье.

Цель рефинансирования - погашение старых банковских долгов, закрывать новым займом другие расходы запрещается.

Какие параметры играют роль

Финансовые учреждения проводят анализ потенциального клиента по следующим критериям:

Гражданство. Прибегнуть к рефинансированию могут граждане РФ.
Возраст. Перекредитование доступно гражданам от 21 до 65 лет.
Трудоустроенность. Перезаймы выдаются гражданам, которые имеют постоянный официальный доход.
Стаж. Потенциальные клиенты должны отработать на последнем рабочем месте более 6 месяцев, при этом необходим общий непрерывный стаж от 1 года.
Доход. Если регулярные расходы вместе с ежемесячными взносами будут отбирать больше половины зарплаты или иного дохода, то банки однозначно откажут.
Прописка. Регистрация в месте нахождения банка - обязательное условие.
Кредитная история. Наличие многочисленных срывов графика погашения займов приведет к тому, что заявка на кредит в рамках рефинансирования будет отклонена. Можно попытать счастья в других финансовых организациях, так как количество дней просрочки, которое влияет на решение о перезайме, везде разное. Важную роль играет причина нарушения графика: болезнь, увольнение, переезд, технические сбои и т. д.

Перед тем как решиться на перекредитование, надо взвесить все плюсы и минусы. Увидеть предлагаемые условия в конкретных цифрах помогут консультации специалистов и онлайн-калькуляторы на банковских сайтах. Помимо ежемесячных платежей и переплаты по займу, следует учесть комиссионные и страховые сборы, чтобы последние в сумме не «съели» разницу в кредитах.

Если в результате все сравнения и подсчеты подвели к получению рефинансирования, то следующим шагом станет подготовка пакета документов:

заявка по установленной форме;
паспорт;
кредитный договор на старый заем в оригинале; к нему прикладывается платежный график;
справка с банка с деталями просрочек, если они были;
согласие существующего кредитора на перезаем.

После того как потенциальный клиент предоставил необходимые документы в полном объеме, банк изучает их и принимает решение.

Есть две основные причины для отклонения заявки: просрочки и неплатежеспособность заемщика.

Этапы процесса перекредитования

Последовательность действий при рефинансировании такова:

Клиент формирует пакет документов и представляет его на анализ новому кредитору для подтверждения платежеспособности.
После принятия положительного решения по заявке заемщик обращается в свой банк для получения разрешения на перекредитование.
Новый займодатель и клиент подписывают кредитный договор, где прописываются все условия сделки. К нему прилагается график с ежемесячными взносами.
Вся остальная документация приводится в соответствии с вновь заключенным ссудным договором. Если оформлялся залог по предыдущей сделке, то новым залогодержателем становится банк, выдавший перезаем.
Новоиспеченный кредитор перечисляет средства старому банку и на этом процедура рефинансирования завершается. Заемщик приобретает обязанности по сделке перезайма.

Если оформление договора прошло с предоставлением энной суммы свободных средств, то клиент вправе распорядиться ими по своему усмотрению.

Порядок проведения рефинансирования: что нужно знать

Какие подводные камни могут ожидать граждан в процессе перекредитования? Подвох чаще всего заключается в скрытых комиссионных сборах и других материальных издержках.

Поэтому еще на этапе ознакомления с банковским продуктом следует учесть, какие траты придется нести будущему заемщику на сопровождение ссуды, страховку, нотариуса, снятие обременений с залога. Не стоит рефинансировать небольшие потребкредиты в надежде, что по перезайму ставка будет ниже - расходы по нему перекроют любую выгоду. Может случиться, что штрафы при досрочном погашении старого кредита сведут на нет попытки сэкономить за счет рефинансирования.

Современный гражданин России не может обойтись без кредитов. Это происходит из-за нестабильной финансовой ситуации в стране. Лишь представители малой части населения могут сказать, что никогда не брали кредит в банке, остальные знают, как это делать и что это такое на практике. При этом практически каждый третий не имеет возможности погасить кредит.

Сложившаяся ситуация натолкнула банки на создание такой услуги, как рефинансирование кредитов. На самом деле такая услуга пришла к нам с запада. Рефинансирование создано, для того чтобы помочь заемщику погасить кредит посредством получения нового в другом банке. Услуга выгодна для обеих сторон кредитного договора.

Что значит рефинансирование кредита? Как оно происходит?

Полезно знать!
Рефинансирование потребительских кредитов других банков происходит путем выдачи в качестве займа на более выгодных условиях денежных средств, которые используются для погашения существующей задолженности. На другие цели их использовать нельзя, так как новому кредитору предоставляется отчет.

С помощью перекредитования происходит погашение ипотеки, автокредита или кредита на личные нужды, оформленных в другом банке. Как это происходит? Путем выполнения ряда действий в определенной последовательности.

Услуга рефинансирования может быть использована для:

Объединения нескольких кредитов других банков в один;
получения других, более выгодных условий кредитования;
увеличения срока кредитования;
уменьшения нагрузки на семейный бюджет;
предотвращения образования просрочек по действующему займу.

Особенностью услуги рефинансирования является его целевое использование. Как это происходит? Заемщик обязан использовать полученные денежные средства исключительно на погашение ранее открытого займа в другом банке.

Будьте внимательны!
Часто рефинансирование кредита отождествляют с процедурой реструктуризации. Но это неверно. Когда происходит реструктуризация, то оформляется кредит в том же банке, а не в другом. Но это происходит на других, более выгодных условиях.

Рассмотрим, что такое рефинансирование кредита другого банка, простыми словами и как это происходит на примере. Человек оформил ипотечный кредит пару лет назад под 15% годовых. С помощью рефинансирования происходит снижение ставки до 12% годовых. Благодаря этому, происходит экономия от 20 до 50 тысяч рублей в год. Точная сумма зависит от размера займа и срока кредитования в другом банке.

Обратите внимание!
Цель рефинансирования заключается в получении более низкой процентной ставки, увеличении срока погашения кредита и уменьшении ежемесячных платежей по займу в другом банке.

Преимущества и недостатки рефинансирования

Позитивным моментом рефинансирования является уникальный шанс снизить процентную ставку, которая была установлена в другом банке. Помимо этого, заемщик может рассчитывать на продление срока погашения кредита, за счет чего происходит уменьшение ежемесячного платежа.

Однако, несмотря на выгоды рефинансирования, можно выделить и ряд негативных моментов, таких как:

Необходимо заново собирать комплект документов уже для другого банка. Это происходит с затратами времени и сил;
Происходят дополнительные расходы, такие как комиссии и оплата страхового полиса;
Возможно, при оформлении услуги в другом банке понадобится предоставить залог.

Правда, если все происходит грамотно, то все вышеперечисленные недостатки не будут так заметны. А если речь идет о возможности сохранить кредитную историю чистой и не попасть в долговую яму, то любые отрицательные стороны рефинансирования не будут превосходить преимущества. Тем более банки России производят постоянное совершенствование своих услуг. На сегодняшний день существует уже более 10 банков, в которых перекредитование происходит в международном формате.

Кому нужно рефинансирование кредита другого банка?

Сегодня услуга рефинансирования кредитов других банков является спасением для тех, чье материальное положение больше не позволяет выполнять взятые на себя кредитные обязательства. Также иногда происходит незаконное изменение условий кредитного договора со стороны кредитодателя, что делает невозможным использование займа на выгодных условиях.

Таким образом, рефинансирование займов – это выгодное решение для тех, кто:

1. Хочет уменьшить размер ежемесячных платежей по кредиту в другом банке. Например, человек оформил займ не на самых выгодных условиях, а позже нашел более подходящие. Банк, в котором происходило оформление первого кредита, вряд ли согласится изменить его условия на другие. А за счет процедуры рефинансирования потребительского кредита в другом банке происходит решение проблемы.

2. Хочет увеличить размер кредита. Как пример, человек оформил ипотечный кредит и купил недвижимость. После того, как он погасил около половины займа, решил сделать ремонт в приобретенной недвижимости, но кредитор отказался расширить кредитный лимит. Наряду с этим, другой банк согласен выполнить рефинансирование кредита с активным остатком, которого хватит на ремонтные работы.

3. Хочет избежать просрочек, поскольку испытывает финансовые трудности.

Будьте внимательны!
Банки откажут в рефинансировании займа другого банка человеку, который не сможет доказать свою платежеспособность.

Как происходит рефинансирование потребительских кредитов других банков?

Перед началом оформления перекредитования в другом банке необходимо провести перерасчет собственных доходов. Это требуется, для того чтобы быть уверенным в своей платежеспособности.

Именно от размера дохода зависит решение кредитной комиссии в другом, новом банке. По условиям рефинансирования заемщик должен проработать от 3 до 6 месяцев, а также иметь постоянный доход. Если заработная плата находится ниже среднего уровня, то претенденту на услугу в другом банке придется искать поручителя.

Рефинансирование потребительских кредитов другого банка происходит в несколько этапов:

Определение суммы рефинансирования;
Обращение в другой банк – к новому кредитодателю;
Получение выписки от бывшего кредитодателя;
Оформление заявки и предоставление пакета документов.

После потребуется дождаться решения другого банка. Если ответ будет положительным, то со счета нового, другого банка происходит списание суммы, необходимой для погашения старого займа. Как только операция будет проведена успешно, потребуется взять у бывшего кредитодателя справку о том, что кредит выплачен и по отношению к клиенту нет нареканий.

Как происходит подача заявки на рефинансирование кредита от другого кредитора?

Подача заявки на рефинансирование кредита другого банка происходит достаточно просто. Главное – чтобы кредитная история была чистой, документы правильно оформлены, а информация о займе, который необходимо перекредитовать, собрана в полном объеме.

Подача заявки на рефинансирование у каждого банка происходит по-своему, но есть и общие моменты. Во-первых, стоит обратиться за консультацией об услуге рефинансирования. Во-вторых, необходимо собрать все документы, которые запрашивает другой, новый банк, в том числе те, которые подтверждают наличие кредита, его погашение согласно графику, а также размер долга. В-третьих, перекредитование происходит лишь в том случае, если претендент на услугу соответствует таким критериям, как:

Возраст – от 21 до 65 лет.
Гражданство Российской Федерации.
Постоянная прописка в регионе, где расположен потенциальный другой банк.
Общий трудовой стаж – 1 год и более.
Официальная работа, на которой отработано 3 месяца и более.
Доход – должен превышать размер ежемесячного платежа по рефинансированию на 50-60%.

Обратите внимание!
Если есть просрочки по займу, подлежащему рефинансированию, то происходит отклонение заявки.

Банк будет более лояльным при рассмотрении заявки на рефинансирование потребительского кредита другого банка от его клиента – человека, имеющего вклад или зарплатную карту.

Помимо требований к заемщику, банком выдвигаются требования к действующему кредиту, такие как:

1. должно быть 6-12 ежемесячных платежей;
2. срок завершения действия договора наступит лишь через 3-6 месяцев;
3. пролонгация или реструктуризация не происходила;
4. просрочки отсутствуют.

Какие документы нужны для рефинансирования кредита другого банка?

После подачи заявки и получения одобрения процедура рефинансирования в другом банке происходит при наличии таких документов, как:

Оригинала кредитного договора, заключенного в другом банке;
графика платежей;
согласия первичного кредитодателя на рефинансирование;
справки из другого банка, в которой указаны реквизиты для перечисления денег при рефинансировании, данные об отсутствии/наличии просрочек, размер долга.

Запомните!
Справка из банка, выдавшего кредит, действует только 3 дня. Поэтому ее следует взять непосредственно перед походом в отделение другого банка, в котором будет происходить рефинансирование.

Какие банки занимаются рефинансированием кредитов других банков?

Количество банков, в которых происходит рефинансирование потребительских кредитов других финучреждений, ипотеки или автокредита, небольшое. Поэтому все они очень востребованы.

Зная, в каких банках и как происходит рефинансирование кредитов, и используя калькулятор, можно определить размер ежемесячного платежа и переплату. Как это происходит, рассмотрим ниже.

Условия рефинансирования кредита другого банка

В зависимости от вида действующего кредита, перекредитование происходит на разных условиях.

Рефинансирование ипотеки подразумевает другой, более крупный кредитный лимит и долгий срок, отведенный на его погашение. Как пример, процентная ставка варьируется от 10 до 17% годовых, максимальный срок кредитования составляет 25 лет, а размер займа – несколько сотен миллионов рублей.

Если происходит рефинансирование потребительских кредитов другого банка, то условия будут другими: годовая ставка будет чуть выше, а срок кредитования и кредитный лимит – ниже. Как пример, ставка составит 13% годовых, максимальный срок кредитования – 5 лет, а размер кредита – 1 млн. рублей.

Некоторые банки не в восторге от желания заемщиков погасить кредит досрочно. Так как если это произойдёт, то они получат меньше прибыли. Поэтому, прежде чем оформить рефинансирование займа от другого банка, стоит изучить кредитный договор и узнать, не происходит ли наложение штрафа при заблаговременном погашении кредита.

Полезно знать!
Изначально перекредитование происходило лишь при участии юридических лиц. Но потом условия рефинансирования кредитов стали другими – адаптированными и под физических лиц. Тем не менее без справки о доходах процедура не происходит.

Даже если по действующему займу от другого кредитора была допущена просрочка, некоторые банки готовы пойти навстречу и оформить рефинансирование. Это происходит, если длительность просрочки не превышает 10 дней. Это правило не касается тех случаев, когда ежемесячные платежи по кредиту систематически вносились с опозданием, в результате чего кредитная история была испорчена.

С плохой кредитной историей нет смысла узнавать, какие документы нужны для рефинансирования кредита в другом банке. Ведь, как правило, происходит отказ в перекредитовании. Тем не менее лицам с испорченной кредитной историей для получения нового займа можно обратиться в микрофинансовую организацию (МФО) или воспользоваться услугами кредитного брокера, который выступит поручителем. Но не стоит рассчитывать на выгодные условия кредитования. Так как МФО славятся другими, более завышенными процентными ставками.

Заключение

Рефинансирование в другом финучреждении происходит просто, но отнимает много времени. Подумайте, прежде чем оформлять какой-либо кредит. Так как в дальнейшем его предстоит погашать, возможно, с большой переплатой.

С каждым днем все больше финансовых учреждений пополняют спектр своих услуг рефинансированием.

Совет!
Однако, по словам экспертов, следует обращаться исключительно к лидерам рынка. К таким, как Сбербанк, «Ренессанс Кредит», «ВТБ 24», «Банк Москвы».

Они нацелены не только на ведение выгодной деятельности, но и на помощь другим клиентам, которые попадают в сложные финансовые ситуации. Их подход к проблеме каждого человека позволяет наращивать собственные активы и расширять клиентскую базу.