Транзакция по банковской карте

В наши дни пользователи всевозможных услуг часто сталкиваются с непонятными словами, смысл которых приходится дополнительно выяснять, чтобы понять всю суть происходящего. Особое непонимание подчас вызывает банковская терминология, на одном из понятий которой мы сегодня и остановимся. Поговорим о транзакции по банковской карте и подробно опишем из чего она состоит.

Кликните для увеличения

Суть банковской транзакции

Само слово происходит от английского «transaction» (в переводе на русский: операция, сделка, договор), которым обозначают какое-нибудь соглашение или договор, в более широком смысле – сделка купли-продажи. Самое интересное, что в России до сих пор не определено верное написание термина на нашем языке, и даже в официальной документации серьезных финансовых структур можно встретить два варианта его написания – транзакция и трансакция. В принципе можно использовать в своей речи оба варианта, то наиболее часто употребляется первый.

В обобщенном смысле банковской транзакцией принято называть любые манипуляции, которые оказывают влияние на банковский счет клиента. Сюда можно отнести как перевод денег со счета на счет, так и обычное снятие наличности в банкомате. Но мы сегодня поговорим исключительно об операциях, совершаемых по счету пластиковой карты. Что представляет из себя транзакция по банковской карточке и как она проводится?

Процедура проведения транзакции по банковской карте

Самая распространенная расходная операция по пластиковой карте – оплата товара и сервисных услуг. В проведении такого платежа участвуют 3 стороны:

, который обслуживает данную торговую точку или предприятие сервиса. Именно его POS-терминал для оплаты установлен на кассе в рамках договора ;
, который выпускает (эмитирует) пластиковые карточки и выдаёт их своим клиентам;
Международная платёжная система (МПС). Она является промежуточным звеном для проведения любых расчётных операций между банками.

Итак, вы совершаете оплату услуги (или желанной покупки) с помощью своей платежной карты и для начала передаете ее кассиру. Большинство из сотрудников магазина даже не подозревают, что прокатывая вашу карту через POS-терминал (или вставляя чиповую карточку в кардридер терминала), они своим легким движением руки запускают целую цепочку проверок для подтверждения платежа. С этого момента и начинается транзакция, которая состоит из нескольких шагов, выполняющихся в строгой последовательности.

ШАГ 1. Сначала POS-терминал считывает с карточки те данные, которые требуются для разрешения проведения оплаты с карточного счёта покупателя (для проведения авторизации). К этим данным относятся номер карты, срок её действия, ФИО держателя, код проверки подлинности CVV2/CVC2 и ряд служебной информации, закодированной на магнитной полосе или чипе карточки. Эти сведения в виде зашифрованной информации передаются по каналу связи в банк-эквайер, который занимается обслуживанием конкретного терминала. Обычно магазины заключают соглашение с такими банками и платят им определённую комиссию за каждую транзакцию.

ШАГ 2. Банк-эквайер передаёт полученные данные в центр обработки данных (ЦОД) международной платёжной системы (самые известные МПС: Visa, MasterCard, Union Pay), которая обслуживает карту (её логотип в обязательном порядке будет присутствовать на лицевой стороне пластика). К таким операционным центрам подключены все банки-участники платежной системы, которых может быть сотни тысяч по всему миру. Сами ЦОД имеют разветвленную структуру и расположены практически в каждой стране мира – в России также есть свои ЦОД. Там проводится проверка на наличие/отсутствие карты в стоп-листе, и по результату проверки идёт отказ по конкретной транзакции или её одобрение. В последнем случае транзакция отправляется в банк-эмитент, который выпустил вашу карточку и обслуживает банковский счёт, к которому эта карта привязана, и с которого планируется проведение расходной операции. В стоп-лист номер карточки может попасть, например, при подозрении на мошенничество.

Этот шаг – ключевое звено всей цепи, так как именно международная платёжная система, являясь промежуточным «интерфейсом» между банком-эквайером и эмитентом, предоставляет возможность расчета по вашей карточке в любом магазине мира (!), при условии что карта и терминалы поддерживают эту МПС.

ШАГ №3. Информация направляется в процессинговый (авторизационный) центр банка-эмитента, задачей которого является получение одобрения платежа. Здесь обрабатываемая транзакция проходит расширенные проверки на её легальность: проверка на мошенничество или на нарушение условий обслуживания; проверка доступного остатка денежных средств на карточном счёте; выяснение, не превышен ли лимит на кредитке; совпадает ли ПИН-код, введённый держателем карты с его реальным значением. Комплекс этих проверок называется , а их результат (в случае одобрения) выражается в присвоении кода авторизации совершаемой операции. За обработку этой транзакции эмитент оплачивает платёжной системе определённую комиссию.

ШАГ №4. Ответ от эмитента направляется в обратной последовательности через платёжную систему и приходит эквайеру, и уже дальше – в магазин (торговую точку). Клиент получает чек из POS-терминала со всеми реквизитами платежа.

Для покупателя на этом все взаимодействия с магазином заканчивается, и на счёт магазина приходят деньги за покупку, но средства с вашего карточного счета пока не списываются (!), они временно блокируются. Деньги в магазин сначала переводятся со счета эквайера, а уже потом списываются с вашего счёта после получения финансового документа на списание от банка-эквайера. Это может произойти в течение 30 дней с момента покупки по карте в соответствии с правилами платёжных систем и с действующим законодательством РФ.

Разновидности трансакций

Операции, проводимые по платежной карте, можно классифицировать на онлайн-транзакции и офлайн-транзакции.

Онлайн-транзакции проводятся в режиме реального времени. Самой распространенной из них можно назвать оплату товаров или услуг в торговых точках и предприятиях сервиса клиента. Также сюда относятся переводы денег с карты на карту и банальное снятие наличных в банкомате. Такой вид операции требует обязательного одобрения платежа именно в момент оплаты или перевода и выше мы описали именно такой тип транзакций.

Офлайн-транзакции производятся без всевозможных проверочных мероприятий удалённой стороной и вытекающего из них одобрения или отклонения сделки. В этом случае происходит предварительное одобрение сделки, доступный по счету банковской карты остаток резервируется, а все реквизиты платежа остаются в памяти платежного терминала. Сама транзакция проводится чуть позже, когда все накопленные в терминале операции будут переданы по специальным каналам связи в обслуживающий банк.

Все шаги, которые проходит транзакция по банковской карте, мы постарались описать простыми словами, но всё равно очевидно, какие сложные манипуляции приходится выполнять сторонам сделки для подтверждения расходной карточной операции. К тому же всё это происходит за считаные секунды! А желающим ещё больше погрузиться в эту тему, посоветуем почитать .

Все мы пользуемся банковскими картами и порой встречаем непонятные термины. Что такое «авторизация», «транзакция» и чем отличается банк-эмитент от банка-эквайера? Попробуем разобраться.

Эмитент или эквайер?

Транзакция – это только звучит непривычно. На самом деле это не что иное, как любая завершенная операция по вашей банковской карте: не только выдача наличных, но и пополнение, оплата счета, покупка в магазине, денежный перевод и пр. В общем, все, что ведет к изменению состояния счета вашей карты, является транзакцией.

Допустим, вы приходите в магазин и хотите оплатить покупку банковской картой, то есть будет совершена транзакция. И здесь в дело вступают главные участники - банк-эмитент и банк-эквайер. Чем они отличаются. Все просто: банк-эмитент – это тот банк, который выпустил вашу пластиковую карту, при этом она является его собственностью. А банк-эквайер – банк, которому принадлежат терминал или банкомат, в котором вы совершаете операцию.

Часто банк-эмитент и банк-эквайер – одна и та же кредитная организация, говорит главный специалист отдела одного из российских банков Наталья Анджелян.

Если вы, обладая картой банка X, приходите к его же банкомату, то в этом случае и эмитент и эквайер – все тот же банк X .Если вы со своей картой пойдете, допустим, в банк Y , т о здесь уже банка Y будет банком-эквайером. После того, как вы вставили в банкомат свою карту, банк-эквайер отправляет запрос эмитенту, чтобы получить разрешение на совершение транзакции. Такое разрешение называется авторизацией.

Все это происходит в считанные секунды, и банковские сотрудники в процессе не участвуют – все автоматизировано. Если банк-эмитент разрешение на операцию дает, то есть подтверждает авторизацию, вы спокойно операцию совершаете. Если же в разрешении по каким-то причинам отказано, то банкомат выдаст вам чек, где сообщит, почему именно отказал в транзакции - например, у вас недостаток средств на счете. Или же просто напишет на чеке, что операция отклонена, обратитесь в ваш банк.

Платим в магазине

Итак, что же происходит, когда вы оплачиваете в магазине покупку картой? В этом случае банк-эквайер должен получить разрешение у банка-эмитента на транзакцию. После того, как кассир проводит вашу карту через терминал, зашифрованная информация отправляется эмитенту. Это номер карты и все данные покупателя, что содержат магнитная полоса или чип карты, говорит финансовый эксперт портала «Кредит-кард» Александр Быхно. http://credit-card.ru

«Запрос летит в специальную организацию, называемую процессинговым центром. Процесс, в котором участвует процессинговый центр, называется «запрос на авторизацию». Функция процессингового центра заключается в обработке информации и пересылке ее далее в банк-эмитент. Проверив сведения и сопоставив их со своими данными, банк-эмитент отправляет процессинговому центру разрешение на совершение транзакции, которое заключается в присвоении операции кода авторизации. Окончательный этап прост – получив разрешение, банк-эквайер осуществляет транзакцию, результатом которой является чек из POS-терминала и пересылка денег со счета клиента на счет магазина», - рассказывает эксперт.

Откуда берутся комиссии

Если мы пользуемся банкоматом не своего банка, то платим комиссию за транзакцию. Возникает вопрос, почему? Но ведь это вполне логично. Ведь вы не являетесь клиентом банка-эквайера, но при этом пользуетесь его услугами, он тратит на вас свое время и предоставляет вам свои возможности. За это он и берет оплату.

Вопрос второй: почему мы не платим комиссию при расчете картой в магазине? Причем, даже кредитной? Все дело в платежных системах - Visa, MasterCard, American Express, JCB, МИР, которые запрещают брать дополнительную комиссию банкам-эмитентам, а магазинам – увеличивать цену на товар, если клиент платит картой.

Можно ли отменить транзакцию?

Конечно же, транзакцию отменить можно. Правда, сейчас мы говорим об операции, когда вы оплатили товар или услугу. Легче всего аннулировать транзакцию в тот же день, что и производилась оплата. На каждом терминале есть специальная функция. Если же терминал уже отгружен (данные передались в банк), то следует обращаться в финансовое учреждение, которое выпустило вашу карту.

Материал подготовлен в рамках проекта Минфина России "Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации".

Дополнительная информация по телефону горячей линии (звонок бесплатный): 8-800-555-85-39 на сайте

Узнать что такое транзакция по банковской карте довольно легко. Такой термин применяется к каждой процедуре, которую проводит пользователь кредитки. Это может быть , пополнение баланса, перевод, оплата услуг и проч. Для пользователя любая транзакция проходит в считанные секунды. Но на самом деле все гораздо сложнее. Ведь для качественного выполнения каждой операции требуется затратить солидные ресурсы.

Что такое транзакция по банковской карте онлайн?

Этот процесс состоит из 3 этапов:

Отправление запроса из терминала;
Обработка данных;
Проведение банковской процедуры.

После составления запроса все данные отправляются в процессинговый центр. Собственные процессинговые центры имеются практически у всех российских банков. Некоторые компании пользуются условиями посредников.

В таких центрах данные тщательно обрабатываются и попадают в тот банк, который выдал вам карточку. Там происходит анализ информации. И только после всех проверок транзакция по вашей карте проходит успешно.

С развитием сферы банков развивается и уровень транзакций. Еще недавно любые финансовые переливания проходили по несколько дней. Теперь этот период снижен в разы. Даже самая сложная операция редко когда осуществляется дольше, чем одни сутки.

Виды транзакций по картам

Самым старым видом таких процедур является офлайн перевод. Но осуществляется без терминалов при личном посещении банка. Здесь нет необходимости в проверке данных и в лишних временных затратах.

Еще один вид карточных процедур - это услуги систем переводов. С их помощью можно делать, как местные, так и международные транзакции. Самыми востребованными системами переводов выступают:

WesternUnion;
MoneyGram;
Contact;
Anelik;
Киви.

Работа с такими компаниями сопряжена с высокой надежностью. Но и стоимость их услуг солидная. Вы можете потратить до 10% от суммы перевода, выполняя ту или иную операцию.

Последним видом операций с кредитками выступает оплата через портативные терминалы. Это самый инновационный способ. Деньги быстро и без процентов поступают на счет поставщика услуг. Сегодня портативные терминалы оплаты находятся во всех магазинах, ресторанах отелях и иных коммерческих заведениях.

Особености транзакций

Каждая операция с карточным счетом имеет различный период осуществления. Все зависит от той компании, через чей терминал вы перечисляете деньги. Некоторые платежные автоматы переводят деньги в течении 1-2 дней. Помните об этом. Особенно важно это знать при кредита или штрафа.

Также многие терминалы по умолчанию берут комиссию. Любая проведенная операция автоматически оплачивается вами, путем списания денег со счета. Если информацию о комиссии получить не удалось, то лучше не пользоваться кредиткой.

Стоит отметить, что "транзакция" в переводе с английского означает сделка или соглашение. Данный термин был введен в категорию банковских слов более 100 лет назад.

Мошенничество и переводы с кредиток

Несмотря на развитие уровня транзакций, полной безопасности в этом отношении нет. Поэтому каждая транзакция в банке это риск мошенничества. На карте имеется магнитная полоса и чип. Если информация, находящаяся на таких носителях, попадет к третьим лицам, то вы лишитесь своих денег.

Для получения персональных данных заемщика преступники используют:

Компьютерные вирусы;
Поддельные терминалы;
Накладки на гнезда для карт;
Подсматривание пин-кода и тд.

Поэтому не стоит производить никакие переводы денег в сомнительных местах. Тщательно осматривайте каждый терминал и не передавайте пин код третьим лицам.

Особое внимание стоит уделить транзакциям по карте онлайн. Прежде чем вводить все необходимые данные убедитесь, что вы находитесь на легальном сайте, имеющем хорошую репутацию.

Транзакция по банковской карте - это сложный процесс. С его помощью вы можете оплачивать товары, находясь в любой точке мира. И чтобы ваша оплата всегда проходила без проблем следует сохранять осторожность.

Транзакция отклонена выбран недопустимый способ оплаты, что делать . В последнее время справочный форум Google Play переполнен одинаковыми темами с примерно следующими заголовками: «Транзакция отклонена: выбран недопустимый способ оплаты». Вопросы, адресованные консультантам форума, и ответы на них выглядят приблизительно так:

Как видите, категоричный ответ дан лишь на вопрос об использовании для оплаты виртуальных карт - данный способ платежей не поддерживается Google Payments, что, собственно говоря, было известно и ранее. Что касается пользователей, столкнувшихся с проблемой по иным причинам, никакого конкретного способа исправить ситуацию они не получили. Это значит, что готового универсального решения проблемы на справочном форуме пока не существует. И пока консультанты отсылают всех к службе технической поддержки Google, продвинутые пользователи уже делятся в сети самостоятельно найденными методами, из которых нам удалось собрать полноценную инструкцию.

Итак, есть проблема: при попытке приобрести любое приложение в Google Play (осуществить покупку товаров или бонусов в игре, привязать новую банковскую карту) смартфон выдает сообщение «Транзакция отклонена: выбран недопустимый способ оплаты». Есть наиболее частая причина возникновения проблемы - попытка использовать недопустимые способы платежа. Попробуем разобраться в причинах:

1) Прежде всего, необходимо убедиться, что выбранный способ оплаты является допустимым . Для оплаты покупок в Google Play нельзя использовать следующие способы:

электронный перевод;
банковский перевод;
Western Union;
Money Gram;
виртуальные кредитные карты;
медицинский сберегательный счет;
транспортные карты;
платеж с блокировкой средств на карте.

В частности, такие виртуальные карты, как QIWI, Яндекс Деньги, VirtuCard и тд. официально не поддерживаются Google Payments, и в результате возникает ошибка «Транзакция отклонена: выбран недопустимый способ оплаты».

2) Если все-таки платежный метод является допустимым , то для данного случая корпорация Google подготовила специальную страницу , где приведены причины появления ошибки с предполагаемыми вариантами решения проблемы. Однако, в большинстве случае, достаточно выполнить следующую последовательность действий:

1) Измените способ оплаты :

Откройте Google Play Маркет;
Выберите в Меню пункт «Аккаунт »;
В разделе «Способы оплаты » выберите «Другие настройки платежей »;
Если это необходимо, войдите в систему payments.google.com ;
Выберите тот способ оплаты, который вы хотите удалить;
Нажмите «Удалить » и подтвердите свое решение нажатием «Да ».

2) Удалите аккаунт Google :

Откройте «Настройки устройства »;
В разделе «Аккаунты » выберите Google, а затем учетную запись, которую вы хотите удалить;
Нажмите на значок «Меню » в правом верхнем углу экрана;
Выберите «Удалить учетную запись » .

3) Добавьте учетную запись Google :

Откройте «Настройки » устройства;
В разделе «Аккаунты » выберите Google и нажмите « Добавить аккаунт »;
Следуйте инструкциям, чтобы добавить свою учетную запись.

4) Добавьте способ оплаты :

Откройте приложение Google Play;
Нажмите «Меню » -> « Аккаунт » -> « Добавить способ оплаты »;
Следуйте инструкциям на экране;
Новый способ оплаты будет добавлен в ваш аккаунт Google.

Вот и все. Все манипуляции свелись к удалению способа оплаты, вызвавшего проблему, и аккаунта Google с последующим их добавлением.

Транзакция представляет собой набор определенных действий, которые выполняются пользователем или программой для осуществления доступа или изменения базы данных. Прежде чем разобраться, транзакции - что это такое, необходимо понять суть этого процесса. Основной смысл процесса заключается в том, что действия должны быть либо полностью завершены, либо отменены.

Каждая транзакция должна переводить ее из одного состояния, которое является согласованным, в другое. Допускается, что в процессе согласованность может нарушаться.

Многие люди задаются вопросом, транзакции - что это такое. Это единица работы, которая выполняется в базе данных. Она может быть частью общего алгоритма, отдельной командой или программой в целом.

Чем должна завершаться транзакция?

Существует два способа ее завершения:

Свойства транзакции

Чтобы обозначить границы транзакций, принято использовать операторы begin transaction, commit, roll back.

ACID, или свойства транзакции, могут быть следующими:

Atomic, или атомарность. Транзакция - это неделимая единица, которая должна быть либо выполнена, либо отменена.
Coordination, или согласованность. Смысл транзакции состоит в том, чтобы база данных переходила из одного согласованного состояния в другое.
Insulativity, или изолированность. Каждая транзакция, которая выполняется, не зависит от остальных. Все результаты одного процесса, доступные в промежутках, не должны быть видны другим транзакциям.
Duration, или продолжительность. Все результаты, которые были достигнуты в ходе успешной транзакции, не должны быть утеряны в результате последующих сбоев. Они сохраняются в базе данных постоянно.

Транзакции применяются для внесения изменений или обновлений в базе данных. Каждый процесс регулируется и контролируется диспетчером транзакций, а ресурсы - диспетчером ресурсов. Взаимодействие двух диспетчеров определяет исход операции. При необходимости осуществляется блокировка транзакций.

Фазы транзакции

Выделяются следующие фазы:

Активная. В этой фазе создается транзакция, в процессе участвуют диспетчеры ресурсов.
Подготовительная. В этот период каждый диспетчер ресурсов имеет возможность определять исход операции. Начало фазы происходит тогда, когда инициатор создает запрос на завершение транзакции. Если какой-то диспетчер ресурсов не успевает подготовиться, он требует у диспетчера транзакции послать откат. Диспетчеры ресурсов ведут журналы, в которых фиксируют все данные о состоянии готовности. Это необходимо для того, чтобы в случае отклонений была возможность продолжить работу с определенного места.
Фиксация. Начало этой фазы происходит в тот момент, когда все диспетчеры ресурсов готовы к операции. При необходимости диспетчер транзакции может завершить операцию.

Каждая транзакция должна подчиняться определенным требованиям. В результате операции система должна быть приведена в корректное состояние. Это условие является необходимым в том случае, когда возникают сбои в питании.

Журналы транзакции

В процессе операции ведется журнал транзакции, где фиксируются все изменения. Его необходимо регулярно усекать, такая мера поможет избежать переполнения. Однако существует ряд причин, по которым усечение может быть отложено, в этот период особенно важно следить за наполнением. Чтобы уменьшить размер журнала, можно производить операции с минимальным протоколированием.

В случае сбоя журнал выполняет функцию критического компонента, что поможет привести в согласованное состояние. Журнал запрещается изменять или удалять.

Преимущества использования журнала транзакции

Это позволяет поддерживать такие операции:

Как происходит усечение журнала?

В процессе усечения освобождается место в файле, которое используется для дальнейших записей. Если процессом, все место на диске будет занято, и возникнет много проблем. Чтобы избежать таких ситуаций, усечение осуществляется автоматически, кроме тех случаев, когда по независимым причинам оно задерживается.

Производя расчет в магазинах по платежному средству, покупатели задумываются: транзакции - что это такое, и для чего они нужны? Такие операции с банковской картой, как снятие наличных, пополнение счета или осуществление переводов, называются транзакцией. Это понятие используется и при расчете платежной картой в торговых точках.

Производя оплату посредством банковской карты, не каждый клиент задумывается о том, какие процессы происходят в это время. Хотя эти знания довольно важны, так как речь идет о деньгах и их безопасности.

Итак, транзакции - что это такое при расчете в магазине? Данная операция представляет собой несколько этапов, которые взаимосвязаны.

Основные участники процесса - это банк (эмитент), который выдал платежную карту, и обслуживающий торговую точку. Суть операции заключается в том, что эквайер хочет получить от эмитента разрешение на проведение транзакции. Проводя карту через терминал, кассир отправляет зашифрованный запрос с необходимыми данными для операции. Вся информация содержится в магнитной полосе.

Данный запрос направляется в задача которого состоит в обработке данных и последующей пересылке сведений в банк-эмитент. Он анализирует информацию и сопоставляет ее со своими данными. Если никаких разногласий не возникает, эмитент выдает разрешение на проведение транзакции. Суть процесса заключается в присвоении личного кода авторизации.

Только после этого эквайер может провести операцию, в результате которой произойдет пересылка финансовых средств со счета клиента на счет торговой точки. В случае сбоев устройство сообщит, что не удается завершить транзакцию.

Такая транзакция базы данных осуществляется в режиме онлайн. Возможен и другой вид операций, оффлайн, которые производятся посредством импринтера, делающего оттиск карты.

Многих пользователей интересует: а существует ли возможность отменить транзакцию? При необходимости банк может провести определенные манипуляции, позволяющие это сделать.