Как разорвать кредитный договор. Как отказаться от кредита

К решению прекратить действие кредитного договора чаще всего приходит заемщик, когда теряет возможность платить деньги (увольняется с работы или тяжело болен). По правилам, сделать это можно после полной выплаты долга. Можно ли расторгнуть кредитный договор с банком досрочно? Да, но сделать это очень сложно.

Варианты

Если заемщик выполнил все свои обязательства, то документ считается исполненным, и расторгать его не нужно. Законом «О защите прав потребителей» предусмотрена еще одна интересная особенность. В течение двух недель после получения займа его можно вернуть, заплатив символические проценты. Данный пункт не требует предварительного согласования с кредитным учреждением. Другое дело, если деньги выплачены не полностью. Как расторгнуть договор кредитный с банком в такой ситуации? Первый вариант - по соглашению сторон, второй - через суд.

Основания

Просто так отказаться от выполнения обязательств по гражданско-правовому договору невозможно. У заемщика должно быть непреодолимое обстоятельство, о котором он не знал на момент подписания документов. Потеря дохода таковым не является, поскольку клиент может и должен искать другую работу. А если ему уменьшили сумму оклада, то следует просить о реструктуризации долга или взять заем для покрытия кредита в другом учреждении.

Как расторгнуть договор кредитный с банком по закону?

Согласно ст. 821 ГК РФ, заемщик может отказаться от кредита до его получения. После этого учреждение вправе требовать уплаты всей суммы долга с учетом вознаграждения. в одностороннем порядке? Специалисты подчеркивают, что в ГК РФ предусмотрены такие обстоятельства:

1. В случае нарушения условий соглашения банком (ст. 450).

2. Наступление обстоятельств, которые заемщик не смог предусмотреть ранее.

3. Наступление иных обстоятельств, оговоренных в документе. Это может быть утрата залога, просрочка по платежам и т. д. В этом случае банк может требовать уплаты всей суммы займа с учетом процентного вознаграждения и штрафов.

На практике

Можно ли расторгнуть кредитный договор с банком, если человек тяжело заболел или получил группу инвалидности и теперь не может работать? Да, ведь об этом обстоятельстве он не мог знать заранее. Второй вариант - если кредитная организация внесла изменение в договор без согласования. Документ заключается на договорной основе и подписывается представителями сторон. Поэтому все изменения также должны быть заранее оговорены. Но очень часто финучреждения изменяют процентную ставку без согласования с клиентом. Как расторгнуть договор кредитный с банком в таком случае? Подать исковое заявление в суд. Еще одной уважительной причиной может быть несвоевременное предоставление денег или выдача средств в неполном объеме.

С чего начать?

Может ли банк расторгнуть кредитный договор? Да, например, в том случае, если заемщик не возвращает деньги в указанные в документе сроки (чаще всего 30 дней). Невыполнение обязательств является главным основанием для передачи дела в суд. Отдельным пунктом в документе оговаривается ответственность должника в случае несвоевременного возврата средств. Тогда он обязан уплатить пеню или штраф.

Как расторгнуть договор кредитный с банком? Необходимо написать заявление в финучреждение, в котором официально заявить о своем желании и указать причины. На практике подобные бумаги банк либо оставит без официального ответа, либо сразу отказывает, либо предлагает неприемлемые условия. Если у клиента и так набежали большие суммы штрафов, то имеет смысл дождаться, пока банк не подаст исковое заявление. Он это может сделать в течение 3 лет. При этом учреждение будет требовать оплаты процентов и штрафных санкций за весь период.

в одностороннем порядке?

Самостоятельно обратиться в суд. Но если единственной причиной является неплатежеспособность заемщика, судья примет сторону финучреждения. Можно попробовать решить вопрос мирным путем и договориться о реструктуризации займа. Но кредитные учреждения редко идут на компромисс. Что в такой ситуации делать должнику? Юристы советуют не платить по договору вообще, дождаться, пока банк не подаст в суд. Затем написать заявление об уменьшении суммы пени за просрочку бывают очень существенными). После этого следует объяснить суду причины невыполнения обязательств и попросить о снижении неустойки. Тело кредита и проценты все равно платить придется. Но можно уменьшить до минимума дополнительные расходы. Если решение будет принято в пользу банка, то следует подать два новых заявления: об отсрочке исполнения решения и о рассрочке платежей.

Судебная практика

В таких делах истцами выступают банки. А единственной причиной невозврата кредита у должников является отсутствие источника дохода. Поэтому суд принимает сторону финучреждения. Но есть несколько исключений из правил.

1. Если банк расторгает кредитный договор в одностороннем порядке, то это не дает ему права признать уплаченные ранее суммы неосновательным обогащением Заемщик может возложить на третье лицо, только если в договоре не указано, что он обязан погашать долги лично. В такой ситуации банк не может предъявить претензию, что обязательства исполнялись в не полном объеме.

2. Увеличение процентов в одностороннем порядке, в случае нарушения сроков оплаты задолженности, неправомерно со стороны финучреждения. Суд может снизить эти суммы на основании заявления ответчика.

3. Отказ банка от исполнения обязательств. Даже в такой ситуации заемщик обязан вернуть сумму кредита, выплатить проценты по нему и начисленную пеню. Но неустойка может быть ограничена датой направления официального уведомления заемщику. Уже полученные средства не могут считаться неосновательным обогащением, так как отношения по кредитному договору не прекратились. То есть после через суд банк может взыскать с заемщика сумму задолженности и процентов, начисленных до даты принятия решения.

4. Ст. 310 ГК РФ и ст. 29 «Закона о банках» предусмотрено, что финучреждение может в одностороннем порядке менять условия соглашения, если это предусмотрено в документе. Но изменения будут считаться правомерными, если они соответствуют принципам добросовестности. Например, если после увеличения процентной ставки сумма платежа превысит 40 % ежемесячного дохода заемщика, то суд может признать такие изменения недопустимыми.

Идея о расторжении кредитного договора с банком , как правило, приходит к заемщику на фоне обнаружения своей неспособности погашать кредит, даже частично, и накопления задолженности, к которой добавляется неустойка. Расторжение договора прекращает обязательства сторон, и именно на такой результат делается расчет.

Действительно, общие положения закона о договорных обязательствах позволяют расторгнуть любой договор . Сделать это можно по соглашению сторон (в кредитных правоотношениях - банка и заемщика), или по решению суда, если соглашение не было достигнуто. Кроме того, допускается отказ одной из сторон от исполнения договора без согласия второй стороны, что также влечет расторжение договора.

Применительно к кредитному договору и обязательству заемщика проблема одна - крайне трудно подобрать законное основание для расторжения, а еще труднее доказать его наличие. Поэтому, если обратиться к практике, то за последние годы не найдется ни одного случая, когда кредитный договор расторгался бы исключительно по инициативе заемщика. Право и возможность есть, а вот реализовать их с положительным результатом - маловероятно.

Основания для расторжения кредитного договора

Специальных оснований нет. Заемщики могут использовать те, что применимы к любым договорам:

  1. Соглашение сторон (банка и заемщика).
  2. По решению суда, если:
  • банк существенно нарушил условия договора, и такое нарушение повлекло для заемщика ущерб, лишающий его в значительной степени того, на что он рассчитывал, заключая договор;
  • заемщик ссылается на основание, прямо предусмотренное в кредитном договоре для его расторжения.
  1. Существенное изменение обстоятельств, из которых банк и заемщик исходили при оформлении кредита, - такое, которое бы при его предвидении заставило бы заемщика отказаться от кредита или заключить договор на совершенно иных условиях. Обязательным условием применения этого основания является совокупность следующих факторов:
  • при оформлении кредита стороны исходили, что изменений, на которые ссылается заемщик, не произойдёт;
  • причины изменений не могли быть преодолены заемщиком после их возникновения при должной степени осмотрительности и заботливого отношения к исполнению условий кредита;
  • исполнение договора нарушило бы соотношение вытекающих из него интересов банка и заемщика и повлекло бы причинение заемщику ущерба со значительным лишением того, на что он рассчитывал по договору;
  • условиями кредита не предусмотрено, что риск изменения обстоятельств лежит на заемщике.

Из всех указанных выше оснований более-менее применимым можно назвать только одно - существенное изменение обстоятельств. Оно, как правило, и используется при обращении заемщиков в суд. Среди причин изменения обстоятельства чаще всего фигурируют заболевания, потеря работы, серьезное сокращение доходов и т.п. Реже заемщики ссылаются на разного рода стихийные бедствия, чрезвычайные происшествия и все прочее, что обычно относится к форс-мажору. Вместе с тем, все эти причины и основания судами не принимаются во внимание из-за весомой позиции банка - их мог предвидеть заемщик на момент заключения кредитного договора. Более того, парировать такие доводы банка практически нечем:

  • при ссылке на увольнение, болезнь, снижение уровня доходов и прочие обстоятельства серьезного ухудшения финансового и материального положения ответ у банка один - эти обстоятельства преодолимы (можно найти новую работу, открыть бизнес, вылечиться и т.п.);
  • при ссылке на форс-мажорные обстоятельства, банки аргументируют свое несогласие с расторжением кредитного договора очень простым доводом - заемщику было предложено страхование, а он отказался, или сам заемщик не принял меры к оформлению страховки, то есть мог предвидеть разные форс-мажоры и мог, более того, застраховать себя от их последствий.

Более весомой выглядит позиция заемщика, который заболел неизлечимо. Можно также попытаться подготовить доказательственную базу, обосновав тот факт, что форс-мажорные обстоятельства заемщик предвидеть не мог и не мог от них застраховаться. Но это крайне сложно сделать даже с привлечением хорошего юриста. Доводы должны быть по возможности бесспорными.

Как расторгнуть договор

Расторжение кредитного договора требует предварительного решения вопроса в досудебном порядке. Заемщик должен направить в банк соответствующее уведомление и обосновать причины расторжения. И только если не будет достигнуто соглашение, появляется право обратиться в суд.

В суд направляется исковое заявление с требованием о расторжении кредитного договора. Дело рассматривается в обычном порядке. Вероятность положительного исхода близится к нулю. Учитывая это, а также оценив затраты сил и средств на судебное разбирательство, стоит очень хорошо подумать над своей правовой позицией, а главное - доказательствах наличия основания для расторжения договора.

Помните, что от правильности составления искового заявления в суд может зависеть исход дела . Если у вас возникли сложности, то вы можете воспользоваться помощью по расторжению кредитных договоров.

Вопрос о расторжении кредитного договора встает перед заемщиком при условии, что у него нет возможности погашения кредита, или перед банком при задолженности клиента.

Разрыв договора в одностороннем порядке можно осуществить двумя способами : по соглашению сторон или через суд.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам бесплатной консультации :

О том, как и куда можно пожаловаться на банк, читайте в нашей .

По инициативе банка

Может ли банк в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор?

Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке согласно ст.450 ГК, если клиент нарушает условия, прописанные в нем :

  • задерживает оплату: в договоре указывается точный срок внесения денежной суммы, в который клиент должен укладываться;
  • не осуществляет платежи по кредиту: накапливается сумма задолженности.

Что делать, если банк расторгает договор по кредиту? Разрешить данную проблему можно попробовать до судебного разбирательства, обратившись в банк с заявлением о реструктуризации долга . Реструктуризация подразумевает изменения условий договора.

Наиболее часто изменения касаются:

  • графика платежей: изменение даты взносов;
  • срока предоставления кредита: увеличение периода кредитования влечет уменьшение ежемесячных выплат;
  • предоставление возможности на определенный период не выплачивать основной долг, а только проценты;
  • снижение процентной ставки: банк на данную меру идет крайне редко.

Если договорится с кредитором не удалось, то после трех месяцев задолженности банк вправе подать в суд исковое заявление о расторжение договора.

При прекращении кредитных отношений взыскиваются штрафные санкции с заемщика.

Также для заемщика будет испорчена его кредитная история. Долг банку все равно придется выплачивать с учетом сумм штрафных санкций и пеней. Поэтому в ситуации, когда нет возможности оплачивать кредит, лучше попытаться решить все мирным способом.

С чего начинается и что включает обращение взыскания на имущество должника? узнайте прямо сейчас.

По инициативе заемщика

Расторгнуть договор по инициативе заемщика возможно без всяких последствий в двух случаях: при выплате всей суммы, включая проценты и штрафы, или до момента получения денег, предварительно уведомив кредитную организацию.

Никаких штрафных санкций в этих случаях не будет.

Также аннулировать договор, который заключен после 1 июля 2014 года (дата принятия закона о потребительском кредите), можно в течение двух недель от момента его заключения, выплатив всю сумму предоставленного кредита и те проценты, которые набежали за этот период. Предварительно не надо предупреждать об этом банк.

Во всех остальных случаях только одного желания для прекращения договора недостаточно. Разорвать кредитные отношения без согласия банка фактически невозможно.

Нужно обязательно веское основание . Таким основанием должно быть нарушение условий кредита согласно ст. 450 ГК.

Возможны два способа разрыва кредитных обязательств:

  • по соглашению сторон;
  • по судебному разбирательству.

Образец заявления в банк о расторжении кредитного договора вы можете .

По соглашению сторон

Следует попробовать договориться с кредитором об отзыве договора мирным путем.

Для этого первым шагом должно быть составление заявления о расторжении договора в свободной форме , направленное в банк.

Документ составляется на имя руководителя банка, которое указывается в верхнем правом углу. Ниже пишется от кого направляется просьба. В тексте самого документа обязательно записывается дата и номер кредитного договора, о котором идет речь.

Там же должна быть сформулирована причина разрыва договора. Основные причины, которые обычно приводятся: увольнение с работы, уменьшение доходов, серьезное заболевание, также в качестве доводов приводятся стихийные бедствия: пожары, потопы.

В случае последних причин банк обычно указывает на то, что нужно было оформлять страховку . В конце заявления приводится список прилагаемых документов. Например, при потере работы — это будет приказ о сокращении и справка о постановке на учет по безработице.

Претензию можно отправить в банк заказным письмом с уведомлением или лично отнести в отделение банка. Необходимо, чтобы на втором экземпляре сотрудники банка сделали отметку о принятии заявления к рассмотрению.

В течение 30 дней кредитор обязан направить ответ, который, как правило, будет отрицательным , так как банку не выгодно терять договор.

Если главной причиной разрыва договора является невозможность оплаты долга, логичнее составить заявление с просьбой о реструктуризации долга . С такой формулировкой банк может согласиться.

Искового заявления в суд о расторжении кредитного договора с банком.

Через суд

Он должен быть составлен грамотно с упоминанием норм закона, поэтому лучше предоставить его составление специалисту.

К этому иску следует приложить заявление, в котором было изъявлено желание о прекращении договора по соглашению.

В иске лучше указать на те нарушения, которые были совершены банком . В качестве примера приведены следующие нарушения:

  1. В договоре предусматривалась комиссия за открытие банковского счета и выдачу кредита. Банк не имеет право взимать дополнительные средства за предоставление данных услуг.
  2. Нарушение очередности погашения кредита. По правилам согласно ст.855 ГК должны списываться в первую очередь задолженности основного долга, неустойка оплачивается в последнюю очередь.
  3. Банк часто заставляет своих клиентов оформлять страховку . Это не всегда правомерно. Страховка должна оформляться только в случае ипотечного кредита.

Заемщик должен оплатить госпошлину в размере 300 рублей и приложить ее к исковому заявлению. Договор с банком, график выплат, исковое заявление, квитанция об оплате и документ с указанием причины расторжения — все эти документы направляются в районный суд.

На практике заемщик редко от судебного разбирательства имеет положительный результат. Суд стоит на стороне банка и считает, что все непредвиденные ситуации заемщик должен был предусмотреть.

Но если грамотно подготовиться к судебному разбирательству , то шанс выиграть дело все-таки есть.

Для обращения в суд также потребуются определенные затраты , которые могут быть связаны с оплатой работы вашего защитника.

В случае возникновения ситуации расторжения кредитного договора заемщику необходимо привести все доводы для положительного результата.

Лучше решить данную проблему по соглашению сторон, не доводить дело до суда, так как при судебном разбирательстве чаще всего правда остается на стороне банка .

О том, чем грозит расторжение кредитного договора с банком, вы можете узнать из видео:

Кредитный договор можно расторгнуть по соглашению сторон и по решению суда (ст. 450 ГК РФ).

В случае расторжения договора обязательства считаются прекращенными, как правило, с момента заключения соглашения сторон о его расторжении, а при расторжении договора в судебном порядке — с момента вступления в законную силу соответствующего решения суда (п. 3 ст. 453 ГК РФ).

Расторжение кредитного договора по соглашению сторон

Порядок расторжения договора по соглашению сторон различается в зависимости от того, погашена ли заемщиком задолженность по кредитному договору и истек ли срок его действия.

1. Расторжение кредитного договора по истечении срока действия

Порядок расторжения кредитного договора по истечении срока его действия зависит от наличия или отсутствия задолженности по нему.

1.1. Если задолженность погашена

При полном погашении кредитной задолженности кредитный договор прекращается автоматически в связи с его надлежащим исполнением (ст. 408 ГК РФ). Каких-либо дополнительных документов подписывать не нужно, например заявления о расторжении договора, дополнительного соглашения к кредитному договору и пр.

Однако зачастую после прекращения обязательств заемщика, вытекающих из кредитного договора, у клиента остаются перед банком обязательства по другим договорам, заключенным в целях обслуживания задолженности. Это, например, договор банковского счета — в случае предоставления кредита безналичным путем на расчетный счет клиента. Подобные договоры не расторгаются автоматически в связи с исполнением обязательств по кредитному договору. По таким договорам может накапливаться задолженность, например задолженность за ведение и обслуживание банком банковской карты. Поэтому при полном погашении кредита необходимо написать в банк заявление по форме банка о расторжении сопутствующих договоров, например договора банковского счета, карточного счета и т.д., и получить у банка справку, подтверждающую отсутствие вашей задолженности перед ним по состоянию на текущую дату.

1.2. Если задолженность не погашена

Факт истечения срока кредитного договора, долг по которому не погашен в полном объеме, сам по себе не прекращает договора. В данном случае, если заемщик намерен расторгнуть кредитный договор, ему необходимо обратиться в суд в порядке, описанном ниже.

Если у вас есть задолженность перед банком после истечения срока действия кредитного договора, вы обязаны погасить долг. Когда по каким-то причинам сделать это затруднительно, необходимо обратиться в банк с заявлением о реструктуризации задолженности.

На основании этого заявления банк подпишет с вами соглашение, позволяющее погасить задолженность на новых условиях (срок погашения, график погашения, процентная ставка), — дополнительное соглашение к кредитному договору об изменении условий кредитования, соглашение о новации, договор о предоставлении отступного, новый кредитный договор и др.

Обратите внимание!

Для возврата просроченной задолженности по кредитному договору банк вправе привлечь коллекторскую организацию, о чем должен уведомить вас в течение 30 рабочих дней (п. 2 ч. 1 ст. 5 , ч. 1 ст. 9 Закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ).

2. Досрочное расторжение кредитного договора

В этом случае ваши действия зависят от способа получения кредитных средств.

Если между вами и банком подписан кредитный договор на единоразовое предоставление средств, условие о расторжении договора в связи с его досрочным исполнением может содержаться в вашем заявлении на досрочное погашение кредита.

Если такой фразы в заявлении нет, договор в любом случае будет прекращен автоматически после погашения кредита (ст. 408 ГК РФ).

Если между вами и банком заключен договор об открытии кредитной линии, вы погасили задолженность и не намереваетесь в дальнейшем пользоваться очередными кредитными траншами, целесообразно подписать с банком дополнительное соглашение к кредитному договору о его расторжении по соглашению сторон (п. 1 ст. 450 ГК РФ). Укажите в нем, что у вас нет задолженности перед банком по кредитному договору.

Расторжение кредитного договора в судебном порядке

По требованию заемщика договор может быть расторгнут по решению суда (п. 2 ст. 450 , ст. 451 ГК РФ):

  • при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Примером существенного нарушения договора банком может быть незаконное взимание штрафных санкций, комиссий, незаконная очередность списания задолженности и др.;
  • при существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Заявляя, например, о потере работы, утрате заработка, заболевании, необходимо учитывать, что суд будет оценивать возможность предвидения и причины такой ситуации, ее последствия, так как изменение обстоятельств может быть основанием для расторжения кредитного договора при определенных условиях.

Для расторжения кредитного договора в судебном порядке советуем придерживаться следующего алгоритма.

Шаг 1. Предложите банку расторгнуть кредитный договор

До обращения в суд с иском о расторжении кредитного договора необходимо направить в банк письмо с предложением о расторжении договора. Письмо можно направить по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо лично передать в управление делами банка. На ксерокопии письма желательно получить отметку банка о получении им вашего письма.

Требование о расторжении договора можно заявить в суд после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в вашем письме, а при его отсутствии — в тридцатидневный срок (п. 2 ст. 452 ГК РФ). По истечении указанного срока вы вправе подать в суд общей юрисдикции иск о расторжении кредитного договора.

Шаг 2. Подготовьте исковое заявление и подайте его в суд

Исковое заявление подается в суд в письменной форме. В нем должны быть указаны (ст. 131 ГПК РФ):

  • наименование суда;
  • наименование и место жительства (нахождения) истца и ответчика (банка);
  • сущность нарушения прав истца и его требования;
  • обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, и их доказательства;
  • перечень прилагаемых к заявлению документов.

Справка. Документы, прилагаемые к исковому заявлению

К исковому заявлению прилагаются следующие документы (ст. 132 ГПК РФ; пп. 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ):

— копии искового заявления в соответствии с количеством ответчиков и третьих лиц (если имеются);

— квитанция об уплате госпошлины в размере 300 руб.;

— доверенность или иной документ, удостоверяющие полномочия представителя истца;

— документы, подтверждающие обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, копии этих документов для ответчика и третьих лиц (если таковые имеются): кредитный договор, дополнения и изменения к нему, заявки на выдачу кредита, расчеты полной стоимости кредита, выписки движения средств по счетам заемщика в банке, письма в банк с отметкой об их получении и письма, полученные от банка, а также любые другие документы, имеющие отношение к рассматриваемому делу.

Иск подается в суд по месту нахождения ответчика, либо по месту жительства (пребывания) истца, либо по месту заключения или месту исполнения договора (в случае нарушения прав потребителя) (ст. 28 , ч. 7 ст. 29 ГПК РФ).

Шаг 3. Примите участие в судебном заседании и получите решение

В течение пяти дней со дня поступления искового заявления суд решает, принять ли его к производству суда, назначает предварительное заседание, а впоследствии — судебное разбирательство. Если невозможно явиться в судебное заседание, предупредите об этом суд, представьте доказательства уважительности причин отсутствия на заседании и попросите суд об отложении разбирательства по делу либо рассмотрении дела в ваше отсутствие (

Подготовлено на основе материала

профессора кафедры банковского права

МГЮА им. О.Е.Кутафина

Кредитные взаимоотношения регулируются гражданским законодательством. Законом допускается расторжение договора как по соглашению, так и по желанию одной из сторон в судебном порядке.

Можно ли расторгнуть кредитный договор с банком?

Кредитный договор - это гражданско-правовой вид сделки, которая заключается между представителем банка и заемщиком в письменной форме. Документ содержит права и обязанности сторон, а также возможные негативные последствия в случае их неисполнения.

Действительность кредитного соглашения определяют 3 основных условия:

  • наличие лицензии у банка на осуществление кредитной деятельности;
  • письменная форма договора;
  • предоставление заемной суммы непосредственно заемщику.

Не допускается одностороннее изменение условий договора, противоречащее законодательству. Все коррективы вносятся до подписания соглашения. Дополнения оформляются отдельным документом при согласии обеих сторон.

Основания для расторжения кредитного договора

Как правило, распространенным основанием расторжения соглашения является односторонний порядок изменения условий. В тексте прописываются причины, по которым кредитор может расторгнуть кредитные отношения. При таких обстоятельствах кредитор имеет больше возможностей для прекращения кредитных правоотношений. Например:

  • неисполнение кредитных обязательств в указанный срок;
  • использование заемных средств не в соответствии с целями договора;
  • неисполнение обязанности по обеспечению кредита;
  • утрата заемщиком обеспечения или ухудшение условий его содержания;
  • изменение финансового состояния заемщика;
  • принятие решения об изменении уставного капитала и т.д.

Заемщик вправе требовать прекращения договорных отношений по следующим основаниям:

  • перечисление средств меньше установленной суммы;
  • несоблюдение условий соглашения банком;
  • взимание комиссий и штрафов, противоречащих законодательству страны;
  • нарушение очередности списания денежных средств;
  • существенное изменение обстоятельств: утрата предмета залога, потеря работы, получение инвалидности и т.д.

Таким образом, расторжение кредитного договора осуществляется:

  • при ненадлежащем исполнении условий соглашения;
  • при неисполнении условий договора;
  • при несоответствии условий кредитования законодательству;
  • при изменении условий по желанию одной из сторон.

Как расторгнуть кредитный договор с банком?

Расторжение кредитного договора с банком осуществляется по соглашению сторон или в судебном порядке.

По соглашению сторон

Разрыв договорных отношений по соглашению сторон происходит в случае:

Для этого необходимо обратиться в банк с заявлением о расторжении договора по определенным причинам. Как правило, бланк заявления имеется у сотрудников кредитного учреждения. Заявление можно составить и в произвольной форме. В документе следует указать причину, по которой заемщик желает расторгнуть кредитный договор.

Досрочное расторжение договора не освобождает заемщика от уплаты суммы долга и процентов. Банк в ответ на заявку должен предоставить ответ в письменной форме. В случае согласия договорные отношения прекращаются после погашения оставшейся суммы долга.

В судебном порядке

Заемщик или банк вправе обратиться друг к другу с предложением о досрочном расторжении договора по определенным причинам. Претензионный порядок обязателен, если он установлен соглашением сторон. Исковое заявление подается в суд по месту нахождения ответчика.

В иске указываются следующие данные:

  • ФИО (или наименование организации) истца, адреса по документу (паспорту или выписки из ЕГРЮЛ) и месту фактического проживания, телефон для связи;
  • ФИО (наименование) ответчика, адрес, телефон. Для физического лица указываются дата и место рождения. Для юридического лица - дата регистрации в ЕГРЮЛ, ИНН, КПП, ОГРН;
  • Название документа «Исковое заявление…»;
  • Изложение сути дела, приведение доводов;
  • Нормативное обоснование позиции;
  • Требование «Расторгнуть договор…»;
  • Приложение документов;
  • Дата;
  • Подпись заявителя.

К исковому заявлению прикладываются:

  • кредитный договор;
  • график платежей;
  • доверенность, если интересы представляет доверенное лицо;
  • квитанция об уплате государственной пошлины (ее размер равен 300 рублям);
  • копия претензии и ответ на нее, если банк ответил (в случае отсутствия ответа прикладывается уведомление с датой получения предложения о расторжении договора).

Документы подаются по количеству участников процесса и один экземпляр для суда.

Документация предоставляется:

  • лично в приемные часы гражданской канцелярии;
  • заказным письмом с уведомлением и описью вложений.

Судья принимает бумаги к рассмотрению в пятидневный срок с момента регистрации. Судебный процесс является состязательным. Это означает то, что каждая из сторон обязана представлять доказательства и доказывать свою правоту.

После изучения представленных материалов и заслушивания доводов сторон суд выносит решение. Суд вправе удовлетворить заявленные требования, удовлетворить частично или отказать. Решение вступает в законную силу по истечении 30 дней с момента вынесения мотивированного решения. В случае обжалования судебный акт вступает в силу с даты вынесения определения вышестоящей инстанцией. Если дополнительно осуществляется взыскание денежных средств по расторгнутому кредитному договору или взыскание убытков, то выписывается исполнительный лист.

Последствия расторжения кредитного договора

Расторжение кредитного договора прекращает договорные отношения между банком и заемщиком. Это означает, что в дальнейшем их взаимоотношения не подлежат регулированию кредитным договором. Однако данный факт не освобождает заемщика от исполнения обязательства по погашению имеющейся задолженности.

Например, в случае задолженности за 3 месяца банк обратился в суд с исковым заявлением о расторжении договора с заемщиком. Суд удовлетворил требования и расторгнул договор. Одновременно с этим взыскал сумму долга, неустойку и штраф.

Если имелось обеспечение обязательства (залог или поручительство), то оно прекращается с момента исполнения обязательства заемщиком перед банком. В случае невозможности исполнения обязательства взыскание обращается на предмет залога или предъявляется к поручителю, который является солидарным должником.

При расторжении требуется исполнение обязательства в полном объеме. Заемщик вправе рассчитывать на уменьшение процентов, если они несоизмеримы с причиненными убытками.

Расторжение кредитного договора с банком - судебная практика

Как правило, истцом чаще всего выступает кредитная организация, которая предоставила денежные средства. Сложнее обстоят дела с заемщиками, так как в случае расторжения договора требуется погашение суммы долга и процентов.

Если у заемщика не имеется достаточных средств, то применяются следующие способы, распространенные в судебной практике:

  • Исполнение обязательства заемщика третьим лицом. В случае полного погашения суммы долга кредитное обязательство считается полностью исполненным, и договор прекращает свое действие.
  • Снижение размера процентов, установленных кредитным договором. Должник, не исполнивший или ненадлежаще исполнивший обязательство, вправе обратиться в судебную инстанцию с заявлением о снижении процентов в соответствии со ст. 333 ГК РФ. На практике суд достаточно часто удовлетворяет заявленное требование, так как чаще всего процент является завышенным.
  • Банк вправе предъявить требование в суд об уплате процентов за пользование денежными средствами должником до момента расторжения договора.
  • Одностороннее изменение со стороны банка допускается, если оно предусмотрено соглашением. Президиум ВАС РФ разъяснил, что изменение условия о процентной ставке и сроке кредита в одностороннем порядке является правомерным действием (ст. 310 ГК РФ ст. 29 Закона о банках). При этом должны быть соблюдены принципы разумности и справедливости. Например, банк поднял процентную ставку в 2 раза и уменьшил срок кредитования (с 5 лет на 1 год). Свою позицию кредитное учреждение обосновало изменением стабильности финансовой деятельности должника. Суд счел данное действие противоречащим указанным принципам. Увеличение процентной ставки не играет никакой роли в быстроте погашения имеющегося кредитного обязательства. А сокращение срока кредитования увеличило сумму платежей в несколько раз, что превысило средние показатели по выплате кредита в данном регионе.

В случае одностороннего изменения положений договора, соответствующих принципу разумности и справедливости, суд встает на сторону банка. Если кредитная организация не сможет обосновать изменение условий, то клиент вправе требовать выплаты понесенных убытков.

Расторгнуть кредитное соглашение с банком должник имеет право в случае несоблюдения условий договора последним. Прекращение договорных отношений не освобождает заемщика от выплаты тела кредита и процентов. Расторжение осуществляется по взаимной воле сторон или через суд (при одностороннем желании или имеющихся нарушениях).