По незнанию многие люди приравнивают кредитную карту к кредиту. Однако на самом деле это два совершенно разных финансовых инструмента. Кредит всегда подразумевает переплату. А вот с кредиткой можно даже заработать. Мы расскажем вам, как это работает.
Если вы когда-нибудь смотрели рекламу кредитных карт, то наверняка слышали фразы «55 дней без переплаты!». Это называется беспроцентный период или грейс-период. Он может быть 55, 100 или любое другое количество дней - зависит от условий по банковскому продукту.
В беспроцентный период вы можете пользоваться заемными деньгами банка и не платить ему ничего. Однако в конце их необходимо вернуть. Если вы все сделаете правильно, то не заплатите банку ни копейки.
Кроме того, существуют кредитные карты с функцией рассрочки - беспроцентного кредита. В таком случае вы покупаете вещь, а затем платите за нее частями каждый месяц. Рассрочка может быть на 3, 6, 10 или любое другое количество месяцев. Это зависит от условий вашего банка.
Давайте на конкретном примере посмотрим, как эффективно пользоваться кредитной картой. Допустим, дата начала вашего расчетного периода 1 число. От него мы и отсчитываем 55 дней беспроцентного периода. В этот же день вы получили зарплату. Отложите ее полностью на карту или пополняемый вклад с процентом на остаток. Все 55 дней пользуйтесь кредиткой, но рассчитывайте финансы так, чтобы в последние дни грейс-периода вы смогли полностью закрыть долг. Поэтому не стоит устанавливать кредитный лимит больше вашей зарплаты.
За несколько дней до окончания беспроцентного периода переведите деньги на банковскую карту. А следующую зарплату снова положите на этот вклад. И так далее по кругу.
Кстати, если у вашей карты есть еще какая-то бонусная программа, то это еще лучше. Так вы сможете получить с нее максимум, при этом не отдав банку ни копейки.
Подведем итог. Чтобы не платить банку проценты по карте и при этом зарабатывать на ней нужно:
- Знать, что такое грейс-период и правильно им пользоваться;
- Закрывать кредитный лимит полностью;
- Держать свои личные деньги на вкладе, везде расплачиваться кредиткой.
А вы пользуетесь этим банковским проддуктом? Расскажите в комментариях!
Можно ли и как уменьшить платежи по кредиту, интересует многих заемщиков, не желающих или не имеющих возможности своевременно и в полном объеме вернуть долг банку или погасить начисленные проценты. О том, что можно сделать для того, чтобы снизить расходы на уплату кредита, и в каких случаях можно обойтись вообще без уплаты процентов по кредиту, пойдет речь в этой статье.
Можно ли не платить проценты по кредиту?
При уплате взносов по кредиту многие заемщики сожалеют не столько о необходимости возврата суммы основного долга, сколько об уплате процентов за пользование деньгами. И в ряде случаев размер процентов по кредиту действительно можно свести к минимуму или вовсе избежать их уплаты.
Самый простой и совершенно законный способ не платить проценты — использовать кредитную карту со льготным периодом кредитования. Обычно этот период составляет 30-50 календарных дней, и для того чтоб не платить проценты, нужно только успеть в течение этого срока вернуть банку сумму основного долга. Если же заемщику не удается уложиться в этот период, автоматически начинается начисление процентов.
Кроме того, при получении любого вида кредита можно минимизировать затраты на уплату процентов, если вернуть сумму долга досрочно. Ведь заемщик вправе это сделать уже в течение первого месяца после получения кредитных средств, и чем раньше он вернет банку основную сумму долга, тем большей экономии на процентах добьется.
Рассматривая способы снижения процентов по кредиту, надо сказать и о процентах, начисляемых банком за просрочку внесения очередного платежа. Такие проценты называются неустойкой. Снизить размер неустойки можно в судебном порядке, если суд придет к выводу о его явной несоразмерности допущенному нарушению.
Можно ли вообще не платить банку кредит?
Предположим, вопрос о том, как законно не платить кредит, у вас появился недавно. Серьезный долг еще не накоплен, банк еще не успел обратиться в суд или передать задолженность коллекторам. Какие же меры можно предпринять в этом случае для того, чтоб не платить взносы по кредиту? Рассмотрим несколько возможных вариантов:
- Обращение в банк с письменной просьбой об отсрочке или реструктуризации долга. К такому письму заемщику нужно приложить документы, подтверждающие его материальные трудности (потерю работы и т. п.). Отсрочка заключается в том, что в течение определенного периода должник ежемесячно будет выплачивать лишь проценты по кредиту, а не сумму основного долга. В результате величина ежемесячного взноса снижается. При реструктуризации увеличивается период кредитования, и за счет этого уменьшается ежемесячный платеж.
Эти способы могут помочь в ситуации, когда финансовые трудности являются кратковременными. Однако надо иметь в виду, что при уменьшении суммы разового платежа общий размер переплаты по процентам возрастает, поэтому при восстановлении платежеспособности целесообразно досрочно погасить хотя бы часть основного долга. - Получение в другом банке кредита под меньший процент и погашение за его счет текущего кредита. Этот способ не освободит заемщика от долговых обязательств, но поможет уменьшить расходы на уплату кредита. К применению этого способа нужно подойти очень осторожно, так как предлагаемые другим банком условия на деле могут оказаться не такими уж и выгодными.
- Погашение долга страховой компанией. Если при получении кредита вами была оформлена страховка, к примеру на случай утраты трудоспособности, то при наступлении страхового случая долг по кредиту должна возместить страховая фирма. Однако имейте в виду, что страховые организации весьма неохотно расстаются с деньгами, поэтому свои права вам, возможно, придется отстаивать путем направления в адрес компании письменных претензий или даже в судебном порядке.
Таким образом, совсем не возвращать кредит можно только при наступлении страхового случая при условии наличия страховки. В остальных ситуациях можно лишь уменьшить расходы.
Можно ли законно не платить кредит, если долг передан коллекторам?
В случае если долг по кредитному договору передан коллекторскому агентству, заемщик может применить следующие способы защиты:
- Оспаривание правомерности уступки долга коллекторам. Долгое время вопрос о законности такой уступки был спорным, т. к. коллекторское агентство не является организацией, уполномоченной на ведение банковских операций. В постановлении от 28.06.2012 № 17 Верховный суд РФ признал, что банки вправе уступать кредитные долги коллекторским фирмам только в том случае, если в договоре между банком и заемщиком специально оговорено такое условие.
Соответственно, при передаче долга коллекторам нужно в первую очередь проанализировать текст договора с банком на предмет наличия этого условия. При его отсутствии можно подавать в суд иск о признании уступки долга незаконной. - Обращение к помощи антиколлекторов. Антиколлекторские фирмы уже довольно долгое время существуют на рынке услуг. В зависимости от ситуации, их помощь может оказаться действительно полезной для заемщика. Так, специалисты этих фирм могут проанализировать кредитный договор, соглашение о передаче долга коллекторам и иные документы на предмет наличия оснований для их судебного обжалования. Кроме того, они оценят правомерность действий по истребованию долга, ведь коллекторы зачастую пользуются приемами, нарушающими права граждан (сообщение о кредитном долге работодателю, звонки родственникам и т. д.). В подобных случаях имеются основания для направления жалобы в прокуратуру на действия коллекторской фирмы.
Важно: однако и такие меры не освободят должника от обязанности по возврату кредита. Приведенные выше способы защиты - это лишь возможность избежать непомерной переплаты.
Можно ли законно не платить кредит, если дело дошло до суда?
Одним из самых популярных способов является так называемый "вывод собственности", но считать его законным можно лишь с большой долей условности. Он заключается в том, что все принадлежащее ему имущество должник переписывает на родственников или других близких лиц. Помимо этого он увольняется с официальной работы и закрывает счета в банке. В результате приставы попросту не смогут исполнить судебное решение о взыскании долга. Однако с точки зрения Гражданского кодекса подобные сделки по переводу имущества являются мнимыми, то есть совершенными для вида. И особенно подозрительными они выглядят, если совершены тогда, когда дело о долге по кредиту дошло до суда. Велика вероятность того, что приставы обратятся в суд для признания таких сделок ничтожными и сумеют доказать их мнимый характер (См. Мнимые и притворные сделки: что это? ).
Если говорить о действительно законных мерах, то совсем не платить кредит не получится, можно лишь отсрочить или рассрочить его уплату. Так, должник, планирующий погасить кредит, но не имеющий достаточных средств, может обратиться к судье с заявлением об отсрочке или рассрочке уплаты долга. Если действительно имеются доказательства тяжелого материального положения гражданина, суды обычно удовлетворяют такие заявления. Официально полученная рассрочка поможет избежать ареста имущества и счетов судебными приставами, а также возбуждения уголовного дела при сумме долга, превышающей полтора миллиона рублей.
Грейс-период, он же – льготный период – время, в течение которого процент за кредит не начисляется. Как правило, он составляет около 50 дней: в зависимости от банка и тарифа кредитной карты. Хотя сейчас банки предлагают все больше продуктов с увеличенным грейс-периодом. Например, в «Восточном» есть карта «Большой беспроцент», по которой льготный период длится до 180 дней. Но для большинства других кредиток «Восточного» грейс-период составляет до 56 дней. Рассмотрим именно этот случай.
Сколько на самом деле длится льготный период?
Важно помнить, что реальное количество дней на беспроцентное погашение может быть меньше, чем льготный период, заявленный по вашей карте. Все зависит от того, когда вы совершили покупку. Дело в том, что льготный период отсчитывается не с даты покупки, но с начала расчетного периода – чаще всего, это или первые числа месяца, или дата активации карты или день заключения договора.
Схема несложная: льготный период состоит из двух частей – расчетного и платежного периодов. Расчетный период – это время, когда вы можете покупать, все, что захотите (в пределах кредитного лимита, конечно) и банк не будет начислять вам проценты. Чаще всего, он длится около 30 дней.
Льготный период = расчетные период + платежный период.
Платежный период
– время, за которое вы должны вернуть кредитные средства, чтобы не платить банку проценты. По сути это – период отсрочки платежа. Если не уложиться в него – придется отдать потраченное с процентами. Платежный период, как правило, длится около 25 дней.
Таким образом, если купить что-то в последний день расчетного периода, у вас будет всего 25 дней на погашение кредита, даже если в целом льготный период длится 56 дней. Но когда бы вы ни совершили покупку, срок платежного периода у вас есть. То есть при такой схеме расчёта льготный период не может быть меньше платежного, и у вас всегда есть как минимум 25 дней на беспроцентное погашение кредита.
Важно помнить об этом, когда пользуетесь кредитной картой, чтобы ясно понимать, сколько у вас времени на возвращение долга.
Как не платить банку проценты за использование кредитки
1) Уточните в банке, сколько дней составляют расчетный и платежный периоды по вашей карте.
2) Уточните, когда именно начинается расчетный период.
3) Совершая покупку, помните, что грейс-период не равен реальному количеству дней на беспроцентное погашение долга. Это количество зависит от того, когда именно вы совершили покупку и складывается из числа дней, оставшихся до окончания расчетного периода + весь платежный период.
4) Верните потраченные деньги вовремя и платить процент за их использование не придется.
5) Пользуйтесь кредитной картой только для безналичных расчетов и не снимайте с нее наличные. Как правило, это ведет к прекращению льготного периода и начислению процентов.
Необходимо запомнить
Если вы не можете вернуть банку всю сумму, потраченную в течение грейс-периода, обязательно внесите минимальный платеж (его размер банк сообщает по окончании расчетного периода). Тогда банк начислит проценты на остаток долга, а вы не испортите свою кредитную историю, и даже сможете пользоваться остатком кредитных средств на карте.
Если не внести минимальный платеж, будут начислены штрафы за просрочку, и это испортит кредитную историю.
Банковские структуры и микрофинансовые компании борются за место под солнцем, и разрабатывают различные программы взаимодействия с заёмщиками, которые дают законные основания не платить проценты по кредиту.
Если вы думаете, что это блеф, то глубоко ошибаетесь . Внимательно приглянитесь к банкам и МФО (микрофинансовым организациям), которые могут предложить интересные идеи, как можно не оплачивать проценты на законных основаниях.
К сожалению, многие заёмщики не знают, что даже в самом известном банке можно взять кредит без процента, например карта рассрочки, которая позволяет до 3-4 месяцев не оплачивать процент, и даже вернуть изначально взятую сумму у кредитной организации без существенных потерь.
С какой целью предлагают получить займ под 0%?
Если вы думаете, что предложение получить займ под 0% имеет подводные камни, то глубоко ошибаетесь. Выгодные процентные ставки продиктованы маркетинговым ходом, которые позволяют таким образом привлечь внимание заёмщиков к динамично развивающимся компаниям. Как правило, низкая процентная ставка под 05 характерна для микрофинансовых компаний (МФО), в банках вы такие предложения практически не найдёте.
Это продиктовано тем, что в сфере МФО предусмотрены повышенные процентные ставки по микрозайма. Центральный Банк России допускает МФО устанавливать собственную процентную ставку, но только в рамках допустимой ставки, которая регулируется ЦБ РФ.
Каждый квартал, регулятор в лице ЦБ РФ проводит корректировку ставки, и сегодня она не может быть выше чем 740% годовых, то есть, МФО может установить ежедневную процентную ставку не больше 2,4%. Из этого можно сделать вывод, что МФО ничего не потеряете, если привлечёт внимание клиентов беспроцентной ставкой 0%. Маркетинговый ход будет удачным, результатом станет дальнейшее сотрудничество МФО и заёмщика, где можно получить повышенный лимит займа по низкой % ставке.
Ниже приведём список МФО, которые предлагают выгодные процентные ставки:
- Срок кредитования- 30 дней.
- Ставка — от 0%.
- Сумма займа до 20 тысяч рублей.
- Рассмотрение заявки – 5-10 минут.
- Варианты получения займа — электронные деньги, наличные, банковская карта.
- Период кредитования — до 90 дней.
- Сумма кредита — до 23 тысяч рублей.
- Ставка- 0% годовых
- Рассмотрение заявки 10 минут.
- Получение денег — электронный кошелёк, карта банка, наличные счёт в банке
- Срок кредитования — до 310 дней.
- Сумма займа — до 80 тысяч рублей.
- Ставка- 0%.
- Рассмотрение заявки — от 15 минут.
- Получение займа — карта, наличные, электронный счёт.
- Срок кредитования- 365 дней.
- Процентная ставка — от 0,35% в день.
- Сумма займа — до 100000 рублей.
- Выдача займа — наличными.
Список МФО постоянно обновляется, поэтому возможно сегодня вы найдёте совершенно новую компанию, которая выдаст вам займ под гарантированные 0% годовых.
Есть ли смысл воспользоваться картой рассрочки
Согласитесь, бывают такие ситуации, когда вам очень срочно нужна большая сумма денег, а в данный момент нет такой суммы. Искать бешеный кредит, это не вариант. Можно получить под 0% займ, но там сумма очень маленькая. На помощь придёт вам карта рассрочки, которая выпускается рядом банков России. Наиболее популярные карты представлены в таком порядке:
- Держатель Киви-Банк.
- Кредитный установленный лимит — от 5 тысяч до 300 тысяч рублей.
- Льготный период — до 365 дней.
- Стоимость обслуживания- 0%.
- Процентная ставка по окончании льготного периода- 10%-30% годовых.
- Держатель карты — «Совкомбанк».
- Сумма кредитного лимита- 350 тысяч рублей.
- Процентная ставка по окончании кредитного периода- от 0% до 10%.
- Период льготного действия- 730 дней.
- Обслуживание карты — бесплатное.
- Держатель МФО «Рево-Технология».
- Сумма кредита- 5-10 тысяч рублей.
- Обслуживание карты — от 125 рублей.
- Период кредитования по льготным условиям- 30 дней.
- Процентные ставки по окончании льготного периода- от 0% до 127% годовых.
Важно! Прежде чем брать карту рассрочки, нужно уточнить у держателя карты, в каких торговых сетях, а также в каком интернет-магазине можно расплачиваться данным финансовым продуктам, ведь не для каждого торгового предприятия можно использовать карточки рассрочки .
Оформление кредитной карты с льготным периодом
Несмотря на то, что банки не могут предложить займы с 0% годовых, у них есть интересные предложения, это кредитные карты с льготным периодом действия, который не превышает 90-120 дней. По своей сути это беспроцентный кредит, но только в строго ограниченное время.
Практически каждый банк, который входит в 20-ку крупнейших в России готов предложить заёмщикам привлекательный финансовый продукт. Посмотрим, в чем же заключается привлекательность продукта
- Срок льготного периода — до 50 дней.
- Процент- 0%, после 24,9%.
- Сумма кредитной линии — до 350 тысяч рублей.
- Бонусы — кэшбек 3-5%
- Кредитная линия — до 15 тысяч рублей.
- Срок кредита род 0%- 60 дней.
- Не нужно предъявлять справки.
- Кредитный лимит — до 300 тысяч рублей
- Период кредитования 0%- на 64 дня, после 30,3%-34,6%.
- Обслуживание карты — до 500 рублей в год.
- Кредитный лимит — до 300 тысяч рублей.
- Срок кредитной линии- 57 дней.
- Доставка на дом или в офис карты.
- По окончании льготного периода- 24-29% годовых.
В настоящее время существует много кредитных программ с льготным периодом даже в рамках одного банка. Вам достаточно посетить сайт финансового учреждения, где вы получите подробные сведения о кредитной линии.
Вам также будет интересно:
4 способа купить телефон в кредит без переплаты