Как формируется и от чего зависит процентная ставка

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны . Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Очень часто при выборе банка для кредитования будущие заемщики обращаются в финансовое учреждение, указавшее в рекламе наименьшую процентную ставку. При этом они не замечают на формулировку «от N процентов», а после длительного рассмотрения банк предлагает ставку много больше, чем предполагалось изначально.

Наряду с описанной выше популярна и другая рекламная уловка, когда указывается «вилка ставок» от минимального до максимально возможного значения и не приводятся пояснения, в каких случаях можно рассчитывать на каждую из них. Как правило, наименьшая ставка в данной ситуации – это предложение для зарплатных клиентов банка, активно пользующихся другими сервисами, либо при выдаче кредита на небольшой срок. Во всех остальных случаях процентная ставка возрастает .

Формирование процентной ставки

Следует понимать, что даже базовая минимальная ставка в разных банках и по разным кредитным программам может существенно отличаться. Это зависит от:

Размера и финансового положения банка. Крупные и солидные кредитные учреждения имеют возможность устанавливать ставки на меньшем уровне, чем мелкие региональные банки, зарабатывая за счет объемов выдачи кредитов.
От уровня инфляции в стране.
От наличия программы господдержки – в таких случаях ставки гораздо ниже.
От расходов банка на выдачу кредитов – эти затраты закладываются в ставку.
От заложенной нормы прибыли, которая позволит банку не только возместить затраты, но и поучить выгоду от выдачи кредитов.
От вида кредита: так, ипотечные кредиты более доходны и менее рискованны для банка, чем потребительские, а значит, и ставки по ним могут быть гораздо ниже.

Определив минимальную ставку по кредитной программе, банк определяет, на каких условиях можно будет получить кредит, каким категориям заемщиков он будет предоставляться.

Что может повлиять на ставку по кредиту?

Как правило, по каждой кредитной программе банк определяет минимальную ставку и параметры, которые будут приводить к ее росту. Все эти условия можно условно разделить на группы:

Все поступающие заявки на кредит банки рассматривают с точки зрения приемлемости риска :

В тех случаях, когда уровень риска слишком высок (у заемщика есть непогашенные просрочки, финансовое положение не позволяет выплачивать кредит, есть подозрения в мошенничестве и т.д.), банк отказывает в выдаче.
Если риск высок, но при этом не достигает критических значений, банк предлагает изменение условий по кредиту: срока, суммы, процентной ставки.
Если риск минимален, то кредит оформляется по базовой процентной ставке.

Вид и цель кредита

Главным фактором, формирующим размер ставки, является вид кредита. У банков существует четкое ранжирование кредитных программ по уровню риска (и процентной ставке):

Ипотечные программы на покупку жилья – минимальный риск и процентные ставки (11-14%), т.к. недвижимость остается в залоге у банка;
Целевые программы для ЛПХ , на открытие бизнеса и т.п. – привлекательны для банков за счет подтверждения целевого использования средств, роста благосостояния заемщика после выдачи кредита (13-16%);
Автокредитование с залогом автомобиля (14-17%);
Потребительские беззалоговые кредиты (20-30%);
Кредитные карты (30-45%);
Экспресс-кредиты в магазинах (товарные кредиты) – до 50-60% годовых.

Как мы видим, большое значение придается цели кредитования. Во многих случаях (по примеру ссуд для бизнеса) банк снижает ставку по займу до определенной ранее только после предоставления документов о целевом использовании средств по кредиту.

Наличие залога и поручительства

Важным фактором, влияющим на конечный размер ставки по кредиту, является наличие обеспечения – то есть того, что может гарантировать возврат ссуды в случае, если заемщик не сможет ее выплачивать. Это может быть:

Привлечение созаемщика – широко практикуется при ипотечном кредитовании. Выгодно для клиента, так как размер кредита рассчитывается с учетом доходов всех созаемщиков, а процентная ставка более низкая;
Поручительство по кредиту: обязует поручителя выплачивать долг при невозможности сделать это у заемщика;
Залог реализуется банком при просрочках по кредиту, за счет чего погашается остаток долга. Снижение ставки зависит от ликвидности залога, степени покрытия долга его стоимостью, страхования имущества.

Предоставление залога и поручительства гарантируют банку возврат кредита при любых обстоятельствах, следовательно, кредитное учреждение имеет возможность не закладывать свои риски в ставку по кредиту.

Страховка по кредиту

Оформление страховки повышает вероятность полного погашения кредита даже при наступлении непредвиденных обстоятельств. В банках популярны следующие виды страхования по ссудам:

Страхование жизни и здоровья заемщика гарантирует, что страховая компания погасит кредит при наступлении несчастного случая, повлиявшего на дееспособность клиента;
Страхование риска потери работы;
Страхование залогового имущества от кражи, повреждения, утери и т.д. – распространено в автокредитовании и ипотеке.

Как правило, оформление договора страхования снижает ставку по кредиту на несколько пунктов. Это приводит к тому, что во многих случаях выплаты по кредиту со страховкой оказываются ниже, чем без нее, однако в каждой конкретной ситуации нужно делать индивидуальный расчет: многое зависит от стоимости имущества, суммы договора, застрахованных рисков и т.д.

Размер первоначального взноса

Некоторые виды кредитных программ предусматривают внесение первоначального взноса до выдачи ссуды. Как правило, это займы с залоговым обеспечением: ипотека и автокредиты, а также товарные экспресс-кредиты в магазинах.

Кредитная история заемщика и программы лояльности

Одним из главных факторов, влияющих на размер ставки по кредиту, является благонадежность заемщика. Большинство банков предлагают самые привлекательные условия (так называемые программы лояльности) по кредитам таким группам заемщиков:

клиенты, получающие зарплату или пенсию на счет в банке – т.к. очень легко отследить уровень доходов, а также списать задолженность по кредиту со счета при возникновении просрочек;
постоянные клиенты банка, активно пользующиеся его услугами, имеющие «багаж» из успешно выплаченных кредитов в этом финансовом учреждении.

Если же вы не являетесь клиентом именно этого банка, то сформировать его представление о вас как о добросовестном заемщике поможет положительная кредитная история. Стоит понимать, что полное отсутствие кредитного досье не является благоприятным фактором – клиент, никогда ранее не бравший ссуды, для банка будет «темной лошадкой ».

Предоставленный комплект документов

Многие банки, имеющие довольно гибкие условия предоставления кредитов, делают послабления клиентам за счет изменения процентной ставки. Во многом это касается предоставляемого комплекта документов. Так, банк может запросить официальное подтверждение уровня доходов (справка 2-НДФЛ, выписка по счету, налоговая декларация), довольствоваться заверенной справкой с места работы или определять уровень дохода по устному заявлению клиента. Разумеется, и ставка по кредиту в этих случаях будет отличаться.

Это же касается и подтверждения места работы: заверенная копия трудовой книжки более надежна, чем ничем не подтвержденные данные в анкете клиента. В качестве подтверждения своей благонадежности и финансового благополучия заемщик может предоставить и другие документы: оплаченные квитанции, документы на собственность, выписки с банковских счетов и т.д.

В общем случае, чем больше официальных документов предоставляет клиент, тем сильнее возрастает вероятность выдачи кредита под более низкие проценты.

Срок и сумма кредита

Предлагаемая банков процентная ставка напрямую зависит от параметров кредита, которые запрашивает клиент:

Чем больше сумма кредита (в рамках одной кредитной программы), тем больше будет ставка. Стоит заметить, что в общем виде это правило не работает: минимальные ставки банк предлагает по ипотечным кредитам, максимальные – по небольшим товарным ссудам.
Чем меньше срок кредита, тем меньше предлагаемая банком ставка.

Объяснить такую закономерность просто: небольшой кредит на маленький срок сопряжен для банка с меньшим риском, чем долгосрочная ссуда в значительном размере.

Скорость принятия решения

Срок, за который банк рассматривает заявку на кредит, напрямую влияет на конечную ставку по ссуде. Здесь может быть несколько вариантов:

Экспресс-кредитование, когда решение принимается мгновенно или в срок до получаса. За такой срок банк успевает только автоматически проверить внесенные данные, и гарантия мошенничества или утаивания сведений со стороны клиента велика. Ставки по таким кредитам и картам максимальны.
Средний срок рассмотрения заявки (как правило, по автокредитам и потребительским кредитам) – до 2-3 дней. Этого срока достаточно для ручной проверки данных, прозвона контактных телефонов.
Длительная экспертная проверка занимает промежуток времени до 1 недели и применяется в сложных случаях, требующих привлечения нескольких служб, и сбора большого комплекта документов. В таких случаях процентные ставки по ссудам минимальны.

Изменение процентной ставки после заключения договора

Существуют ситуации, когда банк изменяет процентную ставку уже после оформления и выдачи ссуды. Стоит понимать, что произвести такую операцию финансовое учреждение может только в том случае, если эта возможность напрямую указана в договоре. К увеличению ставки по действующему кредиту могут привести :

Появление просроченных платежей по кредиту;
Изменение уровня инфляции, ухудшение экономического состояния в стране;
Невыполнение клиентом возложенных обязательств (не продлена страховка, не предоставлены какие-либо документы);
Клиент получал кредит по сниженной ставке как сотрудник банка или организации-партнера, зарплатный клиент, но затем уволился с этой работы – ставка возрастает до стандартной.

Вместе с тем банки могут и снижать ставки по действующим ссудам, если:

Клиент добросовестно выплачивает долг (существуют кредитные программы, когда заемщикам частично или полностью возмещаются проценты по кредиту за некоторый период);
В договоре указано снижение ставки после выполнения некоторых условий (оформление залога, поручительства, подтверждение целевого использования средств и т.д.).

Выводы

На процентную ставку по ссудам влияет множество факторов, поэтому до обращения в банк практически невозможно определить, под какой процент вас будут готовы прокредитовать. Однако для того чтобы получить самые выгодные условия, следует соблюдать следующие правила.

Здравствуйте, дорогие читатели!

В статье, посвященной 3-летию блога, я писал о том, что планирую возрождать рубрики, не относящиеся к теме трейдинга напрямую. Пришло время воплощать планы в жизнь, и в сегодняшней статье мы с Вами будем говорить о банках, вкладах (депозитах) и, если быть точнее, их процентных ставках.

Уверен, что не стоит рассказывать о том, что банковский вклад — это один из самых простых и популярных способов хранения капитала как в национальной, так и иностранной валюте. Он дает возможность сохранить и приумножить существующие накопления, уберечь себя от последствий инфляции. Существует большое количество видов вкладов, и для каждого из них устанавливаются определенные процентные ставки. А знаете ли Вы, в современных условиях? Каковы эти банковские реалии?

Что такое процентная ставка? какие виды ставок существуют

Прежде чем мы перейдем к поискам ответов на озвученный в теме статьи вопрос, давайте разберемся, что такое процентная ставка и какие бывают виды этих самых процентных ставок.

Процентная ставка — это определенный процент, под который кто-то кого-то кредитует или дает деньги в долг. Да-да, это имеет непосредственное отношение к кредитованию. Даже процентная ставка по депозиту — это тоже кредитная ставка. Только в роли заемщика выступает банк, а вкладчик будет выступать кредитором. Вот только в этом случае банк не отчитывается перед нами на какие нужды пойдут эти средства.

Рынок банковских услуг предоставляет целый комплекс процентных ставок для различных видов вкладов. Давайте попробуем в них разобраться?

К первой группе можно отнести ставки с учетом их законодательного обеспечения. Существуют регулируемые (например, ставка рефинансирования) и нерегулируемые.
Проценты по ставкам могут быть постоянными (фиксированными) или плавающими. Плавающие ставки устанавливаются банками на конкретные кредитные сделки, что позволяет снизить кредитные риски.
Другим видом являются рыночные ставки. Они бывают двух подвидов: аукционные (устанавливаются с помощью аукционных торгов) и банковские . Кстати, именно к этой группе относят проценты по депозитам и кредитам. Это ставки на расходные и поступающие активы, которые формируются путем предоставления займа или привлечения вкладчиков. Проценты по депозитным и кредитным договорам делятся на те, которые предоставляются физическим или юридическим лицам.
Существуют еще межбанковские процентные ставки (процент, под который коммерческие банки дают деньги в долг другим коммерческим банкам); процентные ставки с учетом риска, ставки с учетом инфляции и другие.

Эта тема довольно обширна и потянет на отдельную статью, а в рамках этой статьи мы с Вами разобрали лишь простейшую их классификацию.

Процентная ставка по вкладам. Факторы, влияющие на ее формирование

Клиент и банк составляют договор о предоставлении банковских услуг (в данном случае — депозитный договор). По депозитным договорам предметом выступает сама сумма, которую одна сторона кладет на счет (клиент) и проценты, которые будут выплачиваться второй стороной (банком) за использование денег.

Процентных ставок существует ровно столько, сколько и видов вкладов. В каждом банковском договоре, который касается вложения и сохранности денежных средств, прописываются данные о специфике вклада и сумме, которая будет ежемесячно начисляться клиенту за проявленное им доверие. В нашем случае — процентная ставка и есть та сумма, которую банковское учреждения берется выплачивать вкладчику за пользование его финансовыми средствами .

Но знаете ли Вы, откуда появляются именно эти цифры в депозитных договорах?

Проценты насчитываются в зависимости от ряда факторов, которые всегда имеют влияние на депозитные отношения. Среди них можно выделить следующие:

Ставки рефинансирования в государстве. Чем выше эта самая ставка, тем выше будут проценты по депозитам в коммерческих банках. Но в свою очередь, это влечет за собой и негативные последствия — удорожание кредитов, т. е. повышение ставок по кредитам. Для сравнения приведу Вам следующие показатели. В России ставка рефинансирования — 8% (на 07.10.14), в США — 0,25, в ЕС — 0,05, а в Швейцарии — аж, целых 0%!
Общее состояние экономики. Учитывается уровень инфляции, наличие ресурсов у банков и внешние займы, взятые государством. У экономически стабильных государств самые низкие ставки.
Сроки по депозитному договору. Чем дольше срок вклада, тем выше будут проценты.
Положения финансового учреждения на рынке банковских услуг. У самых стабильных и надежных банков обычно самые высокие проценты.
Вид вклада. Депозитная ставка устанавливается в зависимости от условий договора.
Валютная составляющая. Вклады в иностранной эскавэ (СКВ — свободно-конвертируемая валюта) имеют ставку всегда больше.

Проценты по вкладам — величина не статичная. Она меняется при наличии согласия на это с обеих сторон депозитного договора. Изменение в одностороннем порядке (в данном случае — банком) приравнивается к нарушению условий договора и является основанием для юридической ответственности. Иными словами, банк не имеет права (в одностороннем порядке) изменить процентную ставку до истечения срока договора.

От чего зависят процентные ставки по вкладам и что больше всего влияет на них?

Основных причин, из-за которых банк идет на изменение процентных выплат несколько:

Во-первых, это кредиты, которые являются основой в определении прибыльности банка. Таким образом, спрос населения на кредиты является основополагающим для процентной ставки.
Во-вторых, спрос населения на вклады растягивает и снижает возможную выплату процентов от самых разных (казалось бы) банков.
В-третьих, на изменение ставок по депозитам, конечно же, влияет высокий уровень конкуренции среди банков. Чем больше банков, тем больше разрыв в предлагаемых вкладчикам цифрах. Здесь нужно так же заметить, что чем больше в стране банков, тем выше средний показатель процентной ставки по депозитам и ниже по кредитам.

Еще один немаловажный фактор, от которого зависит депозитная ставка — это начисляемый процент. Как Вы знаете, проценты бывают простыми (начисляются по истечению срока договора) и сложными (начисляются ежемесячно/ежеквартально и реинвестируются). Ставка у депозита со сложным процентом, будет всегда несколько меньше, чем у вклада с простыми процентами. При других одинаковых условиях.

Процесс изменения депозитных ставок тесно связан с общеэкономической ситуацией, инфляцией и уровнем ликвидности банковской системы. В условиях нестабильности и с целью подогреть интерес социума к вкладам, банками регулярно создаются специальные программы типа «Студенческая», «Пенсионная» и т. д.

Размеры процентных ставок всегда основываются на рентабельности операций для клиентов и размеров расходов финансового учреждения по привлечению депозитарных ресурсов.

Процентные ставки помогают защитить финансовые интересы банка и вкладчика в условиях нестабильности, а кроме этого и приумножить их в условиях экономической стабильности. Во многих странах банки оставляют за собой право изменять процентные выплаты, в случае если меняется ставка национального банка .

Уровни процентных ставок для заемщиков и вкладчиков зависят от их рейтинга. В активных банковских операциях используются в основном простые проценты. Они зависят от периодичных выплат, а не от общей суммы.

Подводя итоги статьи, можно сказать, что макроэкономическая ситуация и внутреннее положение дел в национальной банковской системе считается отсчетной точкой, тем показателем, от чего зависят процентные ставки по вкладам . Первый фактор влияет на все банки без исключения, а второй касается конкретной финансовой системы и определенного банка.

Банк выдает кредит и на этом зарабатывает. Формулу, определяющую минимально возможную ставку по кредиту можно предоставить в следующем виде:

Ставка = Спр + ∆ + К,

Спр - стоимость привлечения денег банком.
Банк деньги не печатает, он их занимает у одних (вкладчиков, организаций, фондов и т.д.) И эти деньги для банка чего-то стоят.
∆ - разница между стоимостью привлечения денег и ставкой, по которой кредит выдаются заемщикам.
- % на прибыль банка. Банк - коммерческая организация, которая работает ради прибыли;
- % на расходы, связанные с выдачей кредита (зарплаты сотрудников, компьютеры, оргтехника, расходные материалы и проч.);
- % на всякий случай (на случай невозвратов, например).

Кстати, Вы наверняка заметили еще одну переменную «K» в формуле, о которой я ничего пока что не сказал. Это - коэффициент, который зависит от конкурентов. Ведь если деньги банку достались почти даром, да и работа в банке организована так, что банк может выдавать кредиты, например, под 5%, то это не значит, что банк должен выдавать кредиты именно под 5%, если его конкуренты выдают деньги под 12%. Достаточно всего на 0,5 - 1 процентный пункт выдавать кредиты дешевле, чем это делают конкуренты, чтобы в банк выстроилась очередь. А лишняя прибыль еще ни одной коммерческой организации не мешала!

Глядя на эту формулу легко увидеть резервы для снижения ставки по кредитам:

Ну с прибылью - все понятно: снижать ставку за счет прибыли - можно, но не интересно.

Потому посмотрим, какие могут быть другие резервы для снижения ставки:

Чем дешевле достаются деньги банку - тем ниже может быть ставка.
Чем меньше расходов у банка на выдачу отдельно взятого кредита - тем меньше может быть ставка. Самое забавное, что чем банк больше выдает кредитов, тем меньше расходов на выдачу отдельно взятого кредита.
Почему?
Представим, что банк выдал всего 2 ипотечных кредита за месяц. Нужны сотрудники, которые будут проверять платежеспособность заемщика, анализировать его доходы, расходы. Нужны сотрудники, которые будут проверять предмет залога, готовить сделку. Всем им нужно платить зарплату. И это - несколько разных сотрудников: у них - разные задачи.
А теперь представим, что нужно выдать не 2, а 200 кредитов. Для этого, конечно нужно больше сотрудников, но не в 100 раз больше. Да, им всем нужно платить зарплату, но не в 100 раз большую.
Как понимаете, увеличение числа выданных кредитов не приводит к пропорциональному увеличению затрат на выдачу отдельно взятого кредита.

Еще один резерв - проценты, которые закладываются «на всякий случай». Этот процент зависит от того, каких клиентов банк готов видеть в качестве своих заемщиков, а также от того, растут цены на недвижимость или падают.

Когда растут цены банк имеет возможность снижать ставку.

Пример: заемщик взял кредит 4 миллиона, купил квартиру за 5 миллионов, платил по кредиту какое-то время, заплатив в виде процентов 500 тысяч рублей, как вдруг, по каким-то причинам не смог больше платить по кредиту. (Причины - не важны: с работы уволили, или еще по каким обстоятельствам...)
И допустим, квартира выросла в цене, и стала стоить 6 миллионов.

Что делает заемщик?
Он - легко продает квартиру (с согласия банка, естественно).

У заемщика остается:
6 млн. - 4 млн (кредит) - 0,5 млн.(заплаченные банку проценты) = 1,5 млн.

Но из этих 1,5 млн. - 1 миллион у заемщика был: это те деньги, которые заемщик потратил на первый взнос. Но все-равно: первый взнос - вернулся, да еще и прибыль заемщик получил неслабую: вложил 1 млн, получил 1,5 млн.: 50% прибыли на вложенные заемщиком средства, да еще и в квартире жил. Банк - лучший друг: позволил получить прибыль. Ну да, квартиры - нет: она продана. Но разве заемщик что-то потерял?

Следовательно, при росте цен на недвижимость, заемщики легко возвращают банкам кредитные средства, даже если по каким-то причинам не могут платит по кредитам. Риски банков по невозврату кредитов легко обеспечиваются залогом, и банкам меньше нужно закладывать «на всякий случай».

Когда падают цены на недвижимость, банк вынужден повышать ставку.

Пример тот же самый: как и в предыдущем примере, заемщик взял кредит 4 миллиона, купил квартиру за 5 миллионов, платил по кредиту какое-то время, заплатив в виде процентов 500 тысяч рублей и вернув 200 тысяч рублей основного долга, как вдруг, по каким-то причинам не смог больше платить по кредиту.
И допустим, квартира подешевела, и стала стоить 4 миллиона.

Что делает заемщик?
Он должен банку 3,8 миллиона, но и квартира стоит почти столько же.

У заемщика остается:
4 млн. - 3,8 млн (остаток ссудной задолженности) - 0,2 млн.(те деньги, которые заемщик уже спел вернуть в счет долга) - (0,5 млн.(заплаченные банку проценты) = - 0,5 млн.

Но потери заемщика еще больше, поскольку 1 миллион у заемщика был: это те деньги, которые заемщик потратил на первый взнос. То есть, убытки заемщика уже составляют 1,5 млн. Да к тому же, заемщик остается без квартиры. Банк - совсем даже не друг: у заемщика - убытки, а у банка - прибыль: так рассуждает заемщик.

Кроме квартиры взять с заемщика нечего, а потому, он начинает саботировать процесс продажи квартиры, чтобы еще хоть како-то время квартирой попользоваться.

Банку же, чтобы компенсировать свои убытки, приходится подавать в суд, выставлять квартиру заемщика на торги, продавать ее с дисконтом. Часть денег, полученных от продажи квартиры уходит организаторам торгов...
И если квартира продается с дисконтом, например, не за 4 млн., а за 3,5 млн.,поскольку продажа носит вынужденный характер и, поскольку заемщик-собственник квартиры всячески препятствует продаже;
если часть вырученных от продажи денег достается не банку, а идет на организацию торгов (примерно 7% от вырученных на торгах денег, т.е.
3,5 млн х 0,07 = 245 тыс.,
то банк за счет реализации имущества должника не компенсирует свои убытки полностью.

Следовательно, при падении цен на недвижимость, случаи невозвратов кредитов учащаются, и банки вынуждены закладывать больше денег на риск невозврата. Процент, который закладывается «на всякий случай» - увеличивается, и ставка по кредитам для новых заемщиков - повышается.

Краткие выводы:

Выше ставка - меньше людей обращается в банк за кредитом. Меньше заемщиков - меньше покупателей, ниже цены. И наоборот.

Падение цен способствует росту ставок, рост ставок способствует дальнейшему уменьшению покупателей и дальнейшему снижению цен на недвижимость.

Рост цен стимулирует дальнейший рост, падение - стимулирует падение.

При оформлении кредита заемщику следует знать, что в будущем ему придется выплатить не только полученные средства, но и «вознаграждение» банку за пользование деньгами.

В договорах эта дополнительная сумма указывается в процентном выражении к займу и носит название процентная ставка. Ее расчет может производиться ежедневно, ежемесячно или ежегодно – согласно виду, размеру кредита и срокам его погашения.

Что такое процентная ставка?

В банковской сфере под процентной ставкой понимают определенную сумму в процентах, которую заемщик платит за ссуду в расчете на определенный период времени. Простыми словами, процентная ставка – это стоимость кредита. В качестве средства сбережения денег она использовалась с давних времен.

Еще в Древней Греции была широко распространена меновая торговля, при которой первые ссуды брали и возвращали натурой – зерном или домашним скотом. Со временем во многих странах появились ростовщики, предоставлявшие феодальной знати деньги под определенный процент.

В последние два столетия процентные ставки стали использовать в банках, причем устанавливаются они либо самими банками, либо правительством государства.

Как начисляется процентная ставка?

Процентную ставку можно классифицировать как по типу банков (Центробанк, банки или внебанковские учреждения), так и по видам кредита (потребительский, государственный, межгосударственный). В зависимости от этого формируется размер процентного дохода и устанавливается способ начисления ставки.

Если говорить про обычные потребительские кредиты, то проценты по ним рассчитываются ежедневным методом и начисляются в конце каждого дня на остаток задолженности.

При начислении процентов по ипотечным кредитам используется два метода – . В первом случае долг погашается равными долями на протяжении всего срока кредитного договора, а проценты начисляются на фактический остаток кредита.

В результате каждый последующий платеж по размерам выходит меньше предыдущего. Во втором случае заемщик ежемесячно производит равные платежи, а проценты рассчитываются по специальной формуле с использованием коэффициента аннуитета.

Виды процентных ставок

Исходя из того, меняется ли размер процентов на протяжении срока кредитного договора, различают фиксированную и плавающую ставку. Фиксированная остается неизменной и не подвержена влиянию каких-либо обстоятельств.

Плавающая может периодически пересматриваться и изменяться в том случае, если наблюдаются колебания валютного курса, выросла инфляция или произошли какие-либо другие события.

Также выделяют номинальную и реальную ставку. Первая является рыночной стоимостью кредита и рассчитывается без учета инфляции. Вторая представляет собой сумму номинальной ставки и предполагаемого уровня инфляции в процентном выражении.

От чего зависит процентная ставка?

Размер процентной ставки зависит от множества разных факторов. В России на нее, в первую очередь, влияет размер ставки рефинансирования ЦБ РФ, по которой финансовые организации берут кредиты в Центробанке. Чем она выше, тем больше процентов придется платить по ссудам обычным заемщикам, и наоборот.

Немалое влияние на процентную ставку оказывает и уровень инфляции. Если в текущем году планируется большой инфляционный рост, банки завышают процент по кредитам, чтобы подстраховать себя от возможных убытков.

Также процентная ставка зависит от сроков и особенностей обеспечения кредита. Если ссуда выдается на небольшой период времени, процент по ней будет выше, нежели по долгосрочным займам.

При выдаче крупных сумм существует большой риск невозврата, поэтому при отсутствии обеспечения кредит предоставляется с более высоким процентом. Если же заемщик предоставляет поручителей или залог, банк может пойти навстречу и выдать кредит по более низкой ставке.

Обновлено: 22.03.2015 Создано: 22.03.2015

В настоящее время банковское кредитование занимает основную роль в финансовой отрасли и пользуется огромной популярностью среди российских граждан, причем спрос на кредитные продукты не уменьшился даже несмотря на сложную экономическую обстановку в стране.

В популярности кредитов нет ничего удивительного, ведь именно благодаря возможности получить заемные средства люди могут решать самые различные проблемы материального характера, причем распространяется это как на частных лиц, так и на представителей малого и крупного бизнеса.

Финансовые учреждения готовы одалживать деньги на удовлетворение практически любых потребностей, причем вниманию клиентов представлен большой выбор целевых программ заимствования, предназначенных для конкретных целей. Разумеется, ни одна банковская организация не станет работать без собственной выгоды, заключается которая в процентной ставке и различных дополнительных платежах. Сегодня можно все чаще встретить заманчивые предложения, которые предполагают возможность оформить беспроцентный кредит, однако все это не более, чем очередной маркетинговый ход банков , пытающихся таким образом увеличить количество клиентов и собственную прибыль. На самом же деле беспроцентных займов не существует и это нужно понимать. Впрочем, отличаться ставка по одним и тем же кредитным продуктам все же может, а потому имеет смысл попробовать найти самый дешевый вариант. Чтобы это стало возможным необходимо знать, отчего зависят процентные ставки по кредитам , о чем и пойдет речь в данной статье.

Как банки устанавливают процентные ставки?

На величину процентной ставки по кредиту влияет большое количество различных факторов. Однако главными среди них являются два – желание кредитора получить максимальную прибыль от сделки заимствования и нежелание рисковать одолженными денежными средствами. При этом своей прибылью банкам зачастую приходится поступаться, а причиной этому служит высокий уровень конкуренции на российском рынке заимствования, ведь именно размер процентной ставки становится для потенциального заемщика самым весомым аргументом.

Что касается рисков, то здесь ситуация обстоит совсем иначе. Каждый кредитор исходя из собственной политики определяет на какие уступки в этом отношении он готов пойти, презрев вероятность возможного невозврата выданных взаймы денежных средств и во сколько в процентном соотношении он свои риски оценивает. Естественно, предусмотреть всевозможные варианты исходов попросту невозможно, и риск невозврата одолженных денег присутствует даже если клиент является идеальным с точки зрения банка – некоторые обстоятельства попросту непреодолимы и предсказать их нельзя. Но это в большей степени относится к исключению из правил – а вот правила финансовые учреждения закладывают в требования к претенденту на заем и в условия заимствования заблаговременно.

Как это может выглядеть?

К примеру, все существующие в банковской сфере стандартные формы кредитования, подразумевают полное соответствие соискателя требованиям финансового учреждения, включая отсутствие негативных записей в кредитной истории и наличие возможности предоставить требуемый пакет документов, среди которых обязательно должна присутствовать официальная справка о доходах. Кроме того, может потребоваться первоначальный взнос, если его наличие предполагает кредитная программа, при этом размер этого взноса должен быть не меньше, чем то указано в условиях выбранного кредита. Помимо этого, в зависимости от вида программы заимствования, будет обязательным страхование. Если потенциальный заемщик выполнит все вышеперечисленные пункты, то но может смело рассчитывать на минимально возможную процентную ставку по выбранному займу, в которую, разумеется, финансовое учреждение обязательно заложит свои расходы, доход и риск, присутствие которого свойственно любой кредитной сделке.

При этом банковские организации прекрасно понимают, что подобных идеальных клиентов очень мало. Кто-то ранее, имея непогашенный заем потерял работу, в связи с чем выполнение долговых обязательств стало для него непосильной ношей, в следствие чего кредитная история была испорчена. Кто-то не имеет возможности предоставить кредитору официальную справку о доходах, но при этом получает приличную зарплату. У кого-то нет в наличии денежной суммы, необходимой для внесения первоначального взноса, а откладывать оформление займа не представляется возможным. Финансовые учреждения все это понимают, а потому идут навстречу таким клиентам, правда, свои риски компенсируют за счет увеличения процентной ставки по кредитам. Из всего этого можно сделать вывод, что для получения наиболее выгодного кредита потенциальный заемщик должен максимально соответствовать требованиям кредитора .