Определяются как бессрочные обязательства кредитного института, выраженные в электронном виде и удостоверенные электронной подписью. Электронные деньги предоставляют возможность осуществлять платежные операции без доступа к депозитам. Следовательно, система электронных платежей – совокупность специфических программных средств, благодаря которым существует возможность пользоваться электронной валютой.

Системы электронных платежей: свойства

К ключевым характеристикам системы электронных платежей следует причислить такие:

Она используется для совершения разнообразных операций.

Денежная стоимость фиксируется электронным устройством.

Совершенный платеж не подлежит возврату.

Электронные деньги могут рассматриваться как составляющая денежной массы (М1).

Все свойства системы электронных платежей возможно классифицировать на 2 группы: традиционные и новые . Традиционными являются те, которые характерны и для наличных денег, например, делимость, портативность. Новыми называют уникальные свойства, такие как:

Анонимность.

Моментальность (транзакция занимает минимальное время).

Невысокие комиссии (если сравнивать с банковскими).

Защищенность (подделать электронные деньги практически невозможно).

Экстерриториальность.

Основными инструментами электронного доступа считаются электронные чеки, платежные карты, дистанционный банкинг.

Этапы развития системы электронных денег

Возможно выделить всего три основных этапа формирования того вида системы электронных денег, который знаком плательщикам сейчас:

Распространение магнитных пластиковых карт.

Интеграция смарт-карт, на которых уже лежала определенная сумма. Смарт-карта не заменила электронными средствами, а только сделал доступ к расчетным счетам более удобным.

Появление «сетевых денег» - последняя на данный момент стадия развития систем электронных платежей: у пользователей интернета появилась возможность совершать платежи онлайн.

Как функционирует ЭПС?

В процессе электронной транзакции с помощью пластиковой карты оказываются задействованными пять участников:

Покупатель – обладатель денежной суммы.

Продавец – чаще всего интернет-магазин.

Банк-эмитент (выдавший пластиковую карточку).

Банк-эквайер (организующий базовую обработку сделки).

Непосредственно ЭПС, гарантирующая безопасность.

Схему осуществления электронного платежа можно представить так:

Будущее платежных систем

В течение пяти следующих лет розничный банковский бизнес в России изменится кардинально – платежные технологии стремительно развиваются. Уже произошли серьезные изменения: внедряются электронные базы данных, совершенствуются процессинговые системы, изменяется законодательство и конъюнктура. Интернет-банкинг и мобильный-банкинг постепенно вытеснят обычных операционистов из банковского бизнеса.

Что такое платежная система

Под платежной системой понимается комплекс правил и средств, позволяющих проводить расчеты между покупателем товара или услуги и торговой или сервисной организацией. Платеж включает совокупность операций по авторизации, взаиморасчетам и передаче платежей, равно как и другой финансовой и нефинансовой информации. Обычно в платежном процессе участвуют:

Клиент, покупатель
Магазин, продавец товаров или услуг
Банк, как гарант легитимности платежа
Процессинговая компания, как технологический посредник между всеми участниками сделки.

Различают несколько основных видов безналичных платежей

С помощью банковской карты и персонального кода, указанного на карте
С помощью электронного кошелька (отдельного приложения платежной системы)
С помощью электронного счета с авторизацией через интернет-браузер
С помощью мобильного телефона со счета клиента у мобильного оператора
С помощью мобильного банкинга (когда банковский счет привязан к мобильному телефону клиента)

Интерфейс пользователя платежных систем

Вам интересно как выглядит личный кабинет клиента в различных платежных системах?

Интернет-банкинг, мобильный банк

Использование безналичных средств

Наличные платежи

На сегодняшний день известен только один вид удаленной наличной оплаты товаров или услуг — через платежные терминалы независимых платежных систем (например, QIWI) или через аналогичные банковские терминалы. Прием платежа осуществляется через автоматический купюроприемник терминала.

Перевод электронных средств между платежными системами

Узнайте подробнее о безопасности в платежных системах

Платежные системы защищают платежные операции во избежание проведения платежей злоумышленниками. Во-первых, используются зашифрованные протоколы. Во-вторых, каждый платеж часто защищается подтверждением с помощью кода, высылаемого по SMS на зарегистрированный клиентом телефонный номер. В-третьих, если речь идет об интернет-платежах с помощью пластиковых карт или электронных кошельков, транзакции в платежной системы могут быть дополнительно защищены привязкой к конкретному компьютеру или IP адресу, а также методы авторизации, ограниченные по времени — это помогает избежать входа в систему другого пользователя на компьютерах общего пользования.

Каждая платежная система старается сертифицировать участников сделки — продавца и покупателя. Для того, чтобы получить сертификат в электронной платежной системе, физическому лицу требуется предоставить данные, подтверждающие личность (например, паспорт). Организации предоставляют юридические документы, свидетельствующие о регистрации и наличии соответствующих лицензий на оказываемую деятельность.

Анатолий Опарин / апрель, 2018

Электронные платежи – совсем не новая, но только недавно широко шагнувшая в массы, технология оплаты товаров и услуг, практикуемая во всем цивилизованном мире. Такие платежи выгодны как покупателю, так и продавцу, каждому по-своему при наличие общих достоинств.
Покупатель избавлен от необходимости носить с собой бумажные деньги (при ряде методов электронных платежей), он может производить оплату в интернет-магазинах и интернет-сервисах не выходя их дома круглосуточно, он может платить также за услуги с интернетом никак не связанные, например, за ЖКХ и мобильный телефон, в аккаунте своей платежной системы он видит статистику расходов и приходов…
Продавец также в выигрыше от того, что его товар/услуга доступен для продажи в режиме 24/7, для него обязательно доступна отчетность по продажам... Есть много методов проведения электронных платежей, когда продавец не должен содержать кассовый аппарат и девушку на кассе, которой надо еще платить зарплату.

Методы электронных платежей

Методы электронных платежей бывают следующие:

Через терминалы (офлайн)

Электронные кошельки (онлайн)

Банковские карты (офлайн+онлайн)

SMS платежи

Интернет-банкинг

Привязанные карты (к электронным кошелькам)

Прием к оплате платежных карт в качестве средства оплаты товара, работ, услуг называется эквайнигом . Он осуществляется уполномоченным банком-эквайером путем установки на торговых или сервисных предприятиях платежных терминалов или импринтеров. В случае эквайринга деньги «путешествуют» по электронным сетям, поэтому такие транзакции можно приравнять к электронным платежам.

Существует интернет-эквайринг - прием к оплате банковских карт и электронных денег через интернет с использованием специально разработанного веб-интерфейса.

Есть и мобильный эквайринг - технология, позволяющая принимать оплату товара или услуги банковскими картами с помощью смартфона или планшетного компьютера и подключенного к ним mPOS-терминала (mobile Point Of Sale - мобильная точка продажи).

Иногда компанию, платежного провайдера (о них – в следующем разделе статьи), занимающего интеграцией интернет- или мобильного эквайринга в бизнес-процессы покупателя также называют эквайером.

Некоторые банки предлагают, а платежные провайдеры внедряют такую услугу как инвойсинг . Это выставление счета покупателю в его аккаунт в интернет-клиенте банка. Такая услуга есть у Сбербанка, Альфа-Банка. Данный метод вызывает доверие у покупателя, т.к. деньги не мгновенно покидают его счет, а ждут подтверждения на снятие в доверительном месте, в личном кабинете пользователя банка. Так, если злоумышленник раздобыл карточные данные покупателя и сделал покупку в интернет-магазине, а счет пришел в аккаунт настоящего покупателя, то тот просто не будет оплачивать эту фейковую покупку.

С некоторой натяжкой можно говорить об электронной сущности платежа при таком способе оплаты, когда продавец в своем интернет-сервисе выписывает электронный код , который вводится покупателем в офлайн-терминале (Связной, Евросеть, CONTACT) для оплаты услуги наличными.

Электронные платежные системы и их провайдеры

Платежные системы

Чтобы осуществить электронный платеж нужно, чтобы существовала платежная система , к которой подключены покупатель и продавец. Электронные платежные системы являются разновидностью платежных систем, обеспечивающих транзакции электронных платежей через компьютерные сети (как правило, интернет) или специальные чипы. Электронные платежные системы бывают дебетовыми (электронные деньги) и кредитными (кредитные карточки).

Наиболее популярные для России электронные платежные системы:

Яндекс.Деньги

WebMoney

RBK Money

PayPal

Платежные провайдеры

Итак, подключение покупателя и продавца к одной и той же платежной системе – необходимое условие для успешной транзакции. Но для продавца этого оказывается мало, если он хочет охватить покупателей из разных платежных систем. Тут на сцену выходят компании – платежные провайдеры , которые также могут называть себя платежными интеграторами или платежными агрегаторами. Суть их деятельности сводится к предоставлению продавцу сервисов для осуществления электронных платежей различными методами от различных электронных и не только платежных систем. Такой подход «сервиса одного окна» позволяет продавцу не копаться с каждой платежной системой отдельно, он заключает всего один договор с платежным провайдером, он избавлен от необходимости перенастройки своей внутренней платежной инфраструктуры при подключении дополнительного метода оплаты. Но один раз разработчики все-таки обязаны настроить систему приема оплаты.

Наиболее известные провайдеры электронных платежей:

ASSIST

ROBOKASSA

CyberPlat

Wallet One

Яндекс.Касса

ECommPay IT

Их достаточно много на российском рынке – более 30. Они организуют сервисы оплаты по банковским картам, через электронные кошельки и мобильные устройства, заботятся о безопасности транзакций. При выборе платежного провайдера стоит обращать внимание на год основания, комиссию за услуги, сроки поступления денег на счет продавца, спектр поддерживаемых методов оплаты, качество и количество клиентов компании.

Упрощенная схема процессинга

Не вдаваясь в лишние (для самого первоначального представления) детали взаимодействия участников при осуществлении платежной операции набросаем такую схему:

Покупатель давит на кнопку [Купить] в витрине интернет-магазина в списке товаров.
Информация о товаре отправляется в систему платежного провайдера.
Платежный провайдер генерит форму покупки (пример формы см. ниже) с выбором метода оплаты.
Покупатель выбирает подходящий метод и жмет кнопку [Оплатить].
Информация с данными товара и покупателя поступает в систему платежного провайдера.
Платежный провайдер отправляет данные в платежную систему согласно выбранного метода.
После различного рода проверок платежная система перевидит деньги со счета покупателя на счет интернет-магазина.

После этого платежный провайдер и/или платежная система информирует покупателя о совершенной покупке. А продавец предоставляет покупателю товар.

Сценарии электронных платежей

IT-специалисту , обдумывающему внедрение платежной системы для своего условно магазина, следует определиться с тем, какие платежные сценарии будут задействованы при оплате товаров/услуг магазина. Примеры сценариев:

Списание по команде . Покупатель нажимает кнопку [Оплатить] и получает запрос на списание суммы -> покупатель дает согласие -> покупатель получает уведомление об успешном списании. Аналитику совместно с разработчкиком следует предусмотреть вариант, что покупатель по какой-то причине (недостаточно денег на счете, сайт банка не работает…) не получит уведомление об успешном списании – в этом случае покупателю надо предоставить возможность повторной попытки или возможность выбрать альтернативный метод оплаты.

SMS подтверждение платежа . Очень распространенный сценарий при электронных платежах, когда покупатель получает запрос на списание суммы в SMS и отвечает на это SMS определенным текстом для согласия или отказа.

Списание по подписке . Пользователь дает согласие на регулярное списание определенной суммы с его счета в пользу магазина. Например, ежемесячный платеж за пользование онлайн-приложения. Будет хорошим тоном заранее оповестить покупателя, что с его счета через сутки будет произведено списание. Во-первых, это напомнит покупателю в включенном автоплатеже, во-вторых, стимулирует покупателя на то, чтобы нужная сумма на его счету присутствовала. В назначенный день и время сумма списывается без участия покупателя, ему приходит уведомление о списании. Следует предусмотреть вариант неудачного списания, по крайней мере, покупателя об этом проинформировать по утвержденному каналу связи (e-mail, sms).

Списание при достижении порога . Пополнение баланса пользователя с которого в каком-нибудь интернет-сервисе происходят регулярные списания. Чтобы не уходить в ноль, пользователь разрешает этому сервису (например, интернет-хостеру) списывать с его банковского счета или со счета электронного кошелька определенную сумму в той ситуации, когда после очередного уменьшения его баланса тот стал критически мал. Тут также необходимо информирование пользователя в зависимости от настройки сценария списания: а) перевести деньги с банковского/электронного счета пользователя на счет хостера и сообщить пользователю о этом; б) запросить подтверждение пользователя перед списанием.

Списание с привязанной карты . Чтобы покупатель мог совершать покупки в каком-либо магазине/сервисе в 1 клик он может привязать свою банковскую карту к своему аккаунту в этом магазине. Сценарий оплат упрощается после привязки.

Холдирование . Или предавторизация. Это резервирование определенной суммы на определенный период на карте покупателя. Сценарий имеет практику в таких случаях, когда магазину нужно проверить в течение суток-двух наличие товар(а/ов) на складе, который заказал покупатель. Тогда магазин замораживает на карте покупателя нужную сумму, но не списывает ее. Если проверка дала положительный результат, то деньги списываются.

Интеграция систем электронных платежей

Интеграция системы платежного провайдера с сайтами-продавцами возможна несколькими способами:

сгенерировать ссылку на оплату заказа;

подключить готовый платежный модуль в CMS интернет-магазина/сервиса;

использовать API платежного провайдера;

установить на сайт систему платежного провайдера.

Способы ранжированы от простого к сложному, от менее функционального к более функциональному. От разработчика, занимающегося интеграцией, потребуются знания HTML, CSS, Javascript, PHP, SQL в том или ином объеме в зависимости от выбранного способа.

Ссылка на оплату

Это самый элементарный способ, при котором разработчик должен лишь разместить на сайте продавца кнопку типа [Купить], после нажатия на которую покупателю будет предъявлена ссылка на оплату заказа по электронной почте или на странице в браузере.

Платежный модуль в CMS

Большинство продающих сайтов функционируют на CMS (Content Management System -система управления содержимым сайта). Платежные провайдеры, как правило, имеют в своем арсенале модули для самых популярных CMS (WordPress, Joomla, Drupal, Bitrix…).

Модуль, как правило, можно загрузить, находясь в административной зоне CMS. К модулю прилагается руководство пользователя.

API

Application programming interface (программный интерфейс приложения) позволяет разработчику более гибко настраивать работу платежных систем на сайте продавца, чем два вышеприведенных способа, которые, впрочем, также используют API, но скрытым и незадокументированным образом с урезанными возможностями.
API пишется, поддерживается, документируется и публикуется владельцем платежной системы.

Суть работы по интеграции заключается в создании статических и генерации динамических страниц на сайте согласно разработанной аналитиками логики покупок. Продумываются и реализуются платежные сценарии и условия их выполнения. Интернет-магазин должен иметь идентификатор продавца, чтобы по нему платежная системы узнавала, кому перечислить деньги покупателя.

В качестве наглядного примера интеграционного процесса можно привести код и внешний интерфейс формы покупки «Очень хорошей книги»:

Здесь HTML-код слева интерпретируется браузером в форму справа (фото книги и заголовок к форме не относится). Разберем подробнее элементы формы и параметры элементов:

Родительский контейнер form содержит параметр action со значением payintergator.com/buyme.php – это скрипт, который будет обрабатывать данные формы после нажатия на кнопку [Купить].

PAYMENT_AMOUNT – текстовое поле для суммы.

CURRENCY_ID – выбор из списка валют.

DESCRIPTION – поле ввода для комментария.

Скрытыми полями формы являются элементы MERCHANT_ID, SUCCESS_URL, FAIL_URL – это соответственно идентификатор магазина, страницы для вывода сообщения пользователю в случае успеха и в случае неудачи. Они скрыты для пользователя, но не для обработчика данных формы.

Поле типа submit – это кнопка, после нажатия на которую заполненные данные формы отправляются на обработчик payintergator.com/buyme.php .

По правилам хорошего web-программирования разработчику недостаточно только правильно создать такую форму на выбранный пользователем товар. Нужно еще написать на Javascript обработчик перед отправлением на сервер. Javascript будет анализировать данные формы на стороне клиента и оперативно информировать его о неправильно заполненных полях. В этом случае следует:

для тэга кнопки добавить onclick="parseForm()" ;

написать js -функцию parseForm() для анализа заполненных полей формы и выдаче замечаний;

в случае успеха проверки отправить данные на сервер командой form.submit() , где form – созданный заранее дескриптор формы.

Форма может поддерживать больше параметров, чем приведено выше. Их список с объяснениями смотрите в документации к API.

Обработчик может возвращать код ошибки. Вариантов ошибок много. Разработчик должен обеспечить их чтение, правильную идентификацию и адекватную реакцию.

Защиту кода платежной формы от несанкционированного вмешательства на стороне клиента или по дороге от магазина к обработчику нужно как-то обеспечить, например, с помощью ЭЦП (электронной цифровой подписи). Для работы с ЭЦП от разработчика потребуется знание серверного языка, например PHP, и документации от платежного провайдера.

API может обеспечить отправку чека в налоговую службу в соответствии с федеральным законом ФЗ-54 «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт». Согласно этому закону с 1 февраля 2017 года контрольно-кассовая техника должна отправлять электронные версии чеков оператору фискальных данных, а с 1 июля 2017 года российские интернет-магазины обязаны обновить кассы и начать выдавать чеки за онлайн-платежи.

Внутренняя платежная система

Если вы крупный продавец, хотите почти весь трафик процессинга держать в своей IT инфраструктуре и иметь максимальный функционал, то есть смысл установить у себя всю платежную систему платежного провайдера.

Для развертывания, настройки и поддержки такой системы потребуется высокая квалификация разработчиков.

Анатолий Опарин (при перепечатке указывать авторство)

Ещё статьи для вебмастеров, расширяющие технологический кругозор:
. Памятка начинающему вебмастеру
. Спецсимволы HTML - коды около 2000 дизайнерских иконок
. Moodle - практика администратора
. Blumentals WeBuilder - удобнейший редактор кода с предпросмотром
. WYSIWYG Web Builder - мощный визуальный конструктор сайтов
. Lunacy - для макетирования интернет-страниц
. Использование MediaWiki для ведения и хранения документации
. Скачивание Wiki страниц в PDF
. Подсветка синтаксиса программного кода в MediaWiki
.

Объем и количество безналичных расчетов в РФ неуклонно растут. Об этом свидетельствуют данные аналитических агентств и отчеты банковской системы страны. Большую долю на этом рынке занимают электронные кошельки. Они находятся на третьем месте после банковских карт и интернет-банкинга. выяснил, какие системы электронных платежей в России завоевали самую высокую популярность, и какие есть альтернативы у этого способа расчетов.

Понятие ЭПС

Электронные платёжные системы (ЭПС) разработаны для расчетов в интернете между кредитно-финансовыми организациями, интернет-пользователями и бизнес-партнерами. Это могут быть платежи за товары в онлайн-магазинах, за услуги или частные переводы. У такого вида расчетов по сравнению в офлайн оплатой ряд неоспоримых преимуществ:

минимальное время на операцию;
экономия денег по сравнению с оформлением платежах через банк или почту;
современные способы защиты информации при проведении платежей, которые предусмотрены для всех онлайн-систем;
простота пополнения баланса через онлайн-сервисы, банки и платежные терминалы;
легкость проведения оплаты — никаких бумаг для заполнения, поэтому вероятность ошибок ниже.

Расчеты через ЭПС настолько распространены в настоящее время, что только в России насчитывается несколько десятков. Крупные системы, которые работают в разных странах, получили статус международных. В них допускается проведение трансграничных платежей и переводов.

ЭПС чаще всего используют для:

платежей за покупки;
переводов физических лиц или между частными лицами и компаниями;
платежей за мобильную связь, интернет, штрафы и другие виды услуг.

В оплате через ЭПС задействованы два участника: магазин и клиент. Если операция идет с использованием банковской карты, то подключается эмитент карты и орагнизация эквайер, которая обрабатывает платеж.
Чтобы понять, как проходит процесс обмена деньгами и информацией, удобнее рассмотреть схему оплаты товара:

Покупатель выбирает покупку и инициирует оплату.
Продавец получает данные и отправляет их в платёжную систему.
Покупатель подтверждает расчет в ЭПС. Если расчет идет с банковской карты платежная система формирует запрос из банка-эквайера в банк-эмитент.
Когда платеж подтвержден система эквайера пересылает деньги с расчетного счета плательщика на балансовый счет продавца.

Простая процедура расчетов делает их все более востребованными у продавцов и покупателей, вымещая наличные деньги.

Как развивались расчеты в интернете в России

Современные системы электронных расчетов в России появились не сразу. Первой в РФ в 1997 году была CyberPlat. Платеж через нее за услуги «Билайна» прошел годом позже в марте 1998 года. В начале нулевых функционировало уже несколько ЭПС:

PayCash, со временем трансформировалась в Яндекс.Деньги;
RUPay, позднее преобразовалась в RBK Money:
WebMoney, завоевавшая наибольшую популярность на российском рынке.

Распространение ЭПС зависит от ряда факторов, но в первую очередь пользователи обращают внимание на простоту регистрации. Первой массовой системой в РФ стала WebMoney. С 2007 года Яндекс.Деньги начали конкурировать с лидером. А после запуска российской ЭПС Qiwi и установки большого числа терминалов в шаговой доступности, сервис вошел в тройку лидеров.

Законодатели не сразу занялись вопросом регулирования рынка электронных расчетов. Но в 2011 году положение исправил ФЗ №161. В нем описаны основные правила и положения в области платежных систем России.

Невзирая на качественный сервис и хорошую техническую проработку, ЭПС не получила массовое распространение у россиян сразу. Вначале ее использовали только для платежей на зарубежных сайтах. Но на сегодняшний день система вытесняет признанных российских лидеров.

С 2010 по 2018 год число безналичных расчетов возросло в России в 34 раза, с 5 до 172 операций на одного жителя страны. Такие данные приводит BCG. РФ вышла на первое место в мире по количеству защищенных токен-транзакций. Также Россия крупнейший европейский игрок по объему операций, проведенных через виртуальные кошельки.

Самое большое число безналичных платежей в РФ проходит через Яндекс.Деньги, Онлайн Сбербанка и клиентские карты. Причем в 2018 году проценты распределились так:

Главные пользователи интернет-банкинга 93,9 % и электронных систем 82,2 % расчетов лица 25-34 лет. Карты предпочитают 94,4 % россиян 35-44 лет.

Тройка российских лидеров в области ЭПС

В России самые популярные электронные системы расчетов — WebMoney, Яндекс.Деньги и Киви. Рассмотрим их особенности и правила подробнее. Рейтинг и лидер постоянно меняется, и если 3-5 лет назад на первом месте были ВебМани, то в 2019 году это ЯД.

WebMoney

Первой из международных на рынок российских электронных платежей вышла в 1998 году система WebMoney. До сих пор она входит в ТОП-3 лидеров России, но постепенно количество участников уменьшается, они уходят в другие ЭПС.

Для начала пользования системой понадобится пройти регистрацию на сайте компании, указать личные данные, мобильный телефон и электронную почту. Большая часть функционала станет доступна только после подтверждения личности. Для этого потребуется отсканировать паспорт или лично подойти в ближайшее представительство компании.

У WebMoney разработаны две версии: декстопная и мобильная. В системе безопасно проводить расчеты между участниками, оплачивать услуги. Можно заказать выпуск банковской карты, чтобы снимать деньги или оплачивать товары в офлайне.

Основные преимущество системы — количество поддерживаемых валют. У пользователя может быть до 7 денежных кошельков одновременно в:

рублях России;
евро;
долларах;
гривнах;
белорусских рублях;
тенге;
вьетнамских донгах.

Поэтому система распространена не только в РФ, но и в СНГ и странах ближнего и дальнего зарубежья. Также доступна регистрация кошельков в золоте или в критовалютах.

Qiwi

Сервис Qiwi очень стремительно распространился в России с 2001 года, благодаря повсеместной установке терминалов компании. Платежная системы вышла на рынок с желанием стать монополистом в сфере приема и проведения платежей. В сети интернет Киви появилась в 2007 году после модернизации. Услугами Киви-терминалов пользуются даже те граждане, которые не любят проводить платежи через сеть интернет.

Для регистрации виртуального кошелька необходим мобильный телефон. Чтобы получить доступ к расширенному функционалу, понадобится идентификация личности. Система работает с четырьмя валютами: рублями РФ, долларами, евро и тенге. Доступ к кошельку возможен с сайта или приложение.

Если владелец кошелька рассчитываться деньгами без их вывода, можно оформить банковскую карту. А с нее платить в оффлайн. При оформлении займов в Qiwi держатели карт могут совершать покупки в кредит. Пополнять баланс можно , кассах банков, картсчета или баланса мобильного.

Карта рассрочки Совесть КИВИ банк

Яндекс.Деньги

Платежная система развилась с 2002 году на базе сотрудничества Яндекс с PayCash. Кошелек привязывается к номеру телефона владельца. Чтобы расширить перечень доступных функций, необходимо пройти или переслать скан-копию общегражданского паспорта, заверенную у нотариуса. Основная валюта для расчетов рубль РФ, но для конвертации или перевода можно открыть счета в:

евро;
тенге;
белорусских рублях;
фунтах стерлингов;
юанях;
швейцарских франках;
кронах;
иенах;
злотых.

Через эту ЭПС можно отправлять деньги другим пользователям, рассчитываться за товары, провайдеров и проводить другие платежи. Пополнить кошелек ЯД можно с картсчета, с мобильного, с офисах банков и партнеров или в платежных терминалах. Часть клиентов оформляет займы в Яндекс.Деньги, чтобы не платить дополнительные комиссии банку и пользоваться заемными деньгами при расчете за покупки и услуги.

Кредитка Альфа-Банк Яндекс.Плюс

Кредитка Тинькофф Яндекс.Плюс

В сервисе ЯД можно оформить карту, и привязать ее к виртуальному кошельку. Это облегчит процесс расчета электронными деньгами в реальной жизни без обналичивания, поисков мест и способов вывода.

Какие альтернативы у электронных систем

В интернете расчеты проходят не только с помощью электронных систем платежей. Многие банки разрабатывают собственные дистанционные сервисы для удаленного доступа клиентов к личным счетам и операциям. Это интернет-банк, мобильное приложение, Банк-Клиент для индивидуальных предпринимателей или крупных компаний.

Банкам выгодно, чтобы большая часть клиентов пользовалась дистанционными сервисами. Безналичные расчеты, платежи и переводы снижают затраты кредитной организации. Поэтому для пользователей интернет-банкинга или мобильных версий предусмотрены дополнительные выгоды и преференции. Это могут быть расчеты и платежи без комиссии или с меньшим процентом, чем в офисах банка, или онлайн обмен валюты по более выгодному для частного лица курсу. Главное преимущество расчетов в интернет-банке — деньги не надо никуда выводить, платежи происходят напрямую со счета.

Кроме того, для расчета применяют системы денежных переводов. У них низкие комиссии и деньги доходят по России за минуты. Их можно получить наличными или зачислить на счет получателя, который открыт в банке. В РФ наибольшую популярность завоевали:

Вестерн Юнион;
Контакт;
Лидер;
Золотая Корона;
Юнистрим.

Тарифы за пересылку в разных системах варьируются в диапазоне 100-1000 рублей или 1- 1,5 % от суммы. С их помощью россияне могут пересылать деньги по стране без виртуальных кошельков или онлайн-банка.

Преимущества и недостатки ЭПС

При выборе системы электронных платежей желательно провести сравнительный анализ тарифов, интерфейса, простоты регистрации, а также ограничений введенных разработчиком. Для удобства оценки и наглядности всех преимуществ и недостатков ЭПС сведены в таблицу.

Описание	Преимущества	Недостатки
WebMoney	Самый большой перечень доступных валют, в том числе работа с криптовалютой Высококвалифицированная техническая поддержка Высокий уровень защиты данных Массовое распространение в странах СНГ	Платный перевод внутри системы 0,8 % Сложная процедура вывода средств с кошелька Высокий процент при обналичивании от 2 % Нет прямого перевода в другие электронные платёжные системы Большая комиссия за пополнение
Qiwi	Удобная и понятная регистрация Большое количество фирменных терминалов и бесплатное пополнение баланса Оформление собственных карт Перечисления внутри платежной системы бесплатно	Высокая плата при обналичивании от 2,5 % до 4 % Суточный лимит при выводе и переводе денег 15 тыс. рублей
Яндекс.Деньги	Интуитивно понятный интерфейс Оформление собственной карты для платежей в офлайне и Бесплатные внутрисистемные платежи и переводы Перечисление держателям других кошельков 3 %, минимум 15 рублей	Возможные блокировки кошелька при переводе на неизвестные карты, но с другой стороны это усложняет доступ злоумышленникам
Интернет-банкинг	Постоянный доступ к банковским счетам и операциям Комиссии за переводы и операции ниже, чем в кассах и офисах или вообще отсутствуют Комиссии за внесение и вывод денег со счетов по тарифам, утвержденным в банке	На операции и суммы платежей и переводов могут быть установлены суточные и ежемесячные лимиты
Денежные переводы	Низкий процент за пересылку денег внутри страны Бесплатная выдача наличных получателю перевода Большое количество пунктов выдачи и отправления Высокая скорость обработки Возможность перевести деньги за рубеж или получить деньги оттуда	Переводы с помощью систем запрещены для операций, связанных с коммерческой деятельностью В системах введены ограничения по максимальной сумме одного перевода

Тенденции рынка ЭПС

Все большую популярность на отечественном рынке ЭПС завоевывает давно известная PayPal и новая VK Pay. Эта система электронных расчетов появилась позже всех остальных. Но уже в 2018 году сервис VK Pay насчитывал 15,4 % пользователей от всех безналичных расчетов в РФ. Чаще всего платежную систему используют молодые люди 18-24 лет. Остальные электронные сервисы выбирают россияне в возрасте 25-34 лет.

К выбору системы электронных расчетов следует подходить очень внимательно. Можно открывать несколько виртуальных кошельков одновременно. Главное при этом обратить внимание на то, какие комиссии предусмотрены за годовое обслуживание или при долгом бездействии владельца. Так, например, при отсутствии платежей и переводов в Яндекс.Деньги в течение двух лет, с пользователя ежемесячно снимают по 270 рублей.

При этом все ЭПС стремятся привлечь как можно больше пользователей. Для них предусмотрены акции, бонусы, скидки, кэшбеки за расчеты, проведенные через электронный кошелек.

Безопасность

По данным МВД за 6 месяцев 2019 года количество дел с мошенничеством с применением электронных средств платежа возросло в 8 раз в сравнении с 2018 годом. А мошенничества при получении выплат, связанных с электронными расчетам, стало больше на 27,6 % за этот же период. Поэтому законодатели постоянно выдвигают инициативы по поводу повышения мер безопасности при использовании интернет-кошельков.

В середине лета 2019 года Совет Федерации РФ одобрил законопроект запрещающий анонимное пополнение виртуальных кошельков. Как прогнозируют эксперты, если закон будет принят, то это плохо отразится на рынке.

Владельцы электронных денег и онлайн-банкинга обязаны самостоятельно следить за безопасностью своих данных, кроме того, чтобы рассчитывать на защиту внутри системы. При этом важно:

никому не передавать сведения о логине, пароле, кодовом слове, ключевом запросе и других способах идентификации, предусмотренных в системе;
внимательно смотреть на поле адреса сайта, где проходит оплата, в начале строки на защищенных ресурсах стоит значок замка;
систематически проверять защиту своего ноутбука, планшета, компьютера и смартфона на наличие вирусов и вредоносных программ;
никому не озвучивать и не пересылать код, который высылает платежная система для подтверждения оплаты;

Прошла очное обучение в ПГУ и получила диплом с отличием по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии». После окончания вуза работала в банке на должностях от операциониста до и.о. начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет. На Бробанке занимает должность эксперта в области финансовой грамотности посетителей.

Электронные платежные системы – это специальные технологии, позволяющие покупать и продавать товары, а также оплачивать услуги через интернет. Электронная версия традиционных расчетов повсеместно вошла в жизнь современного человека. Виртуальные деньги уверенно вытесняют привычную наличность из ежедневного обращения. К тому же онлайн-валюта представляет не меньшую ценность, чем бумажные купюры. А в современных условиях наличие электронного кошелька значительно упрощает жизнь. Кроме того, пользоваться им не только удобно, но и безопасно.

Что это такое

Операции между организациями или интернет-пользователями при совершении финансовых операций в сети все чаще проводятся с помощью ЭПС, которые, по сути, представляют собой аналоги обычных системных расчетов.

Главным отличием онлайн расчетов является использование виртуальных денег, выпущенных системой.

Чтобы четко представлять, что такое электронная валюта, следует понимать, что ничего общего с безналичным расчетом по банковским картам она не имеет. Безналичные деньги прикреплены к банковским счетам, а их оборот происходит по регламенту банковской организации.

Электронные платежные системы имеют собственные стандарты, совмещая функции интернет-оператора, контролирующего органа, что значительно упрощает их работу. Кроме того, нет необходимости тратить средства на печать денег, электронные купюры не могут испортиться.

К особенностям цифровой финансовой единицы относят:

выпуск и хранение финансовых средств в электронном формате;
обеспечение традиционными деньгами;
онлайн-валюта действительна при расчетах не только внутри выпустившей ее системы, но и за ее пределами.

Виртуальная цифровая наличность хранится в электронном кошельке и позволяет:

Покупать товары в интернет-магазинах;
Оплачивать услуги коммунальных служб, телефон, телевидение, кредиты и другие;
Совершать переводы другим лицам;
Выводить средства на банковские счета;
Конвертировать валюту.

Потому эти системы являются безопасным и несложным способом совершения денежных операций удаленно.

Немного истории

Впервые перевод финансовых средств в электронном виде был совершен организацией Western Union посредством телеграфа в далеком 1871 году.

Хотя по современным меркам телеграфный перевод не относится к электронным, именно с этого года начинается история появления ЭПС.

В прошлом столетии идею создания виртуальных денег продолжил Дэвид Ли Чаум. Именно он основал империю электронных денег – DigiCash. В основе изобретения лежит осуществление операций виртуальными монетами, которые представляли собой файлы, подкрепленные электронной подписью организации, которая выпускала виртуальную валюту. Подпись предусматривалась для обеспечения безопасности, что аналогично водным знакам и другим элементам защиты бумажных купюр.

В России ЭПС появились в 1998 году. Двенадцатого августа первая российская система виртуальных денег, CyberPlat, провела платеж оператору сотовой связи «Билайн», с чего и началась эпоха электронной коммерции в России.

Принцип работы

Обеспечением успешного функционирования электронной платежной системы является готовность торгующих организаций и представителей услуг принимать в качестве оплаты виртуальные монеты.

Гарантией надежности системы стало обеспечение онлайн-валюты реальными деньгами.

Держатель электронного кошелька переводит на счет эмитента деньги, после чего его электронный счет пополняется виртуальной валютой с вычетом процента комиссии.
Цифровой наличностью покупатель платит за товары или услуги в организации, которая допускает расчеты электронными деньгами.
Впоследствии организация возвращает онлайн-монеты держателю платежной системы, получая взамен реальные деньги.

Такая система работы несет выгоду для каждого из участников сделки. Эмитент, производящий виртуальные деньги, получает комиссионные в виде процента. У организации, принимающей платеж, снижаются издержки (на инкассацию, работу кассиров, хранение денег), что уменьшает ценники на продукцию. Покупатель получает скидки и платит меньшую цену, что связано со снижением расходов магазина.

Разновидности электронных систем

В основе классификации виртуальных платежных систем лежат разные пути внесения денежных средств на счет кошелька. Существует 2 вида систем:

кредитные – используются для предоставления банковских услуг в интернете;
дебетовые – связаны с цифровыми деньгами.

Под кредитными подразумевают организации, управляющие цифровыми деньгами с помощью кредитных карт. Данный способ выгодно отличает надежная гарантия от взлома и несанкционированного использования – подпись в цифровом виде и код в SMS. Перед тем, как производится оплата, заключается договор. На такой основе работают: CyberCash, CheckFree, Open Market, First Virtual.

Основная часть ЭПС относится ко второму типу систем. Это означает, что для онлайн-расчетов достаточно пополнения электронного счета реальными денежными средствами. Некоторые дебетовые системы принимают электронные чеки. Это аналог бумажного документа, только вместо рукописной подписи стоит электронная версия. Популярные представители дебетовых систем: DigiCash, NetCash, NetChex, NetBill.

Платежные системы

Сегодня в России представлен широкий выбор систем для расчета электронными деньгами. В стране функционирует около двух десятков платежных систем, деятельность которых контролируется законодательством РФ. Каждая из систем имеет свои отличия.

При выборе оптимального электронного кошелька, пользователь ориентируется на собственные потребности и возможности сстемы. Кому-то важно бесплатно пополнять счет, а другим необходима высокая скорость работы с цифровой наличностью.

Поэтому, нужно обратить внимание на присутствие тех функций, которые в первую очередь необходимы лично вам. К самым современным и удобным платежным системам можно отнести — Яндекс.Деньги, Webmoney, Qiwi, Epayments, PayPal.

Яндекс.Деньги

Одна из самых значимых систем электронного расчета в России основана в начале двухтысячных. Яндекс.Деньги является лицензированной организацией, соучредителями которой выступают «Сбербанк» с 75% уставного капитала и «Яндекс», имеющие 25% акций. Для владельцев онлайн-кошельков данной системы доступны все расчеты в интернете и реальной жизни, а также снятие наличных средств в банкоматах «Сбербанка».

Чтобы завести кошелек, достаточно зарегистрироваться в системе. После чего предстоит выбрать статус кошелька, который влияет на лимиты и выставляет ограничения пользования кошельком:

анонимный – нет возможности снятия средств, совершения финансовых операций, деньги на счету хранятся определенное количество времени;
именной — при указании паспортных данных, СНИЛС, ИНН или полиса ОМС;
идентифицированный – с подтверждением личных данных, что можно сделать посредством личного кабинета «Сбербанк-Онлайн».

Кроме того, для расчетов в интернете бесплатно выпускается виртуальная карта и пластиковая для финансовых операций в реальной жизни. Карту можно заказать онлайн, заплатив стоимость трех годового обслуживания, – 300 рублей. Доставка осуществляется Почтой России, после чего «пластик» активизируется в личном кабинете владельца.

Счет кошелька и карты является единым. Ее можно использовать для расчета в магазине, ресторане, заправочной станции, для оплаты счетов. За обналичивание не придется платить комиссию, если вы не превышаете установленный лимит – 10000 рублей. На совершение офлайн-платежей распространяется кэшбэк 5%.

Пополнять виртуальный кошелек можно без комиссии с любых карт, в терминалах и банкоматах. За перевод электронной наличности на банковский счет действует комиссия – 3% + 45 рублей за каждый платеж. При онлайн-оплате покупок, услуг, кредитов и других операций начисляются бонусы, которыми можно воспользоваться для получения скидок в специальных электронных предложениях.

Webmoney

Международная система расчета, одна из лидеров на отечественном рынке, начала свою деятельность в России с 1998 года.

Система насчитывает более 38 млн. пользователей по всему миру. С помощью виртуального сервиса существует возможность совершать безопасные финансовые сделки, вести учет, обменивать средства, привлекать инвестиции.

WebMoney Transfer позволяет:

Совершать переводы и оплату в денежных единицах разных стран;
Иметь неограниченное количество электронных кошельков с имущественными правами на разные виды ценностей: валюта, золото и другие;
Виртуальные счета одного владельца состоят в Keeper (хранилище) с назначением индивидуального номера;
Единицей измерения в системе является WM;
Все транзакции в системе имеют мгновенный и безотзывный характер.

Пользователь может выбрать между простым кошельком Keeper Standard (Mini) или Keeper WebPro (Light) с расширенными возможностями для профессионального использования. При совершении каждой операции взимается комиссия – 0,8% от выплачиваемой суммы, но не менее 0,01 WM. Исключением являются сделки между однотипными кошельками, имеющих один WM- идентификатор или идентичный Аттестат.

Вывод средств возможен почтовым переводом в течение 2-5 рабочих дней с комиссионным сбором: 0,5% системе + 1,7% почте + НДС (не менее 35 рублей). Кроме того, обналичить средства можно с помощью банковского перевода (за 1-3 дня с комиссией до 2%) и со счета мобильного телефона с комиссией 8-13% в зависимости от провайдера, предоставляющего услуги.

Qiwi

Российский платежный сервис, для создания кошелька в котором достаточно только номера телефона.

Система ориентирована на:

переводы на карту и между кошельками;
оплату мобильной связи, телевидения, услуг транспортной и коммунальной сферы;
погашение кредитов в разных банках;
уплату налогов, штрафов, образовательных и туристических услуг;
направления средств на благотворительность.

Каждый пользователь имеет возможность удобного управления деньгами при выпуске пластиковой карты. Пополнить электронный счет можно без комиссии:

С банковской карты от 2000 рублей;
Со счета мобильного телефона – размер комиссии устанавливает оператор сотовой связи;
В Qiwi-терминале – от 500 рублей.

Кроме того для удобства пользователей существуют и другие способы пополнения кошелька Qiwi – через банкоматы, салоны связи, переводом с другого счета, интернет-банк или другой терминал. Чтобы вывести деньги на карту другого банка, придется заплатить комиссию до 1,5% от суммы платежа, за оплату услуг – 0-2%.

ePayments

С 2011 года система приема электронных платежей с великобританскими корнями предоставляет услуги пользователям 168 стран.

ePayments предлагает:

осуществлять переводы из разных стран без комиссии;
возможность массовых выплат пользователям других ЭПС с комиссией до 3%;
приемы платежей от партнеров и сотрудников;
обналичивать средства, совершать покупки и оплачивать услуги;
после регистрации можно оформить на 3 года персональную пластиковую карту ePayments Card, которая дает возможность совершать операции в любой точке мира.

Стоимость международной карты с доставкой – 5,9$ с бесплатным сервисным обслуживанием. Снять деньги в банкомате можно в валюте той страны, в которой находится держатель ePayments Card. Комиссия за снятие наличности – 2,6$ или 2,4 €.

PayPal

Крупная платежная система с 267 млн. зарегистрированных пользователей деятельность в России осуществляет на основании лицензии, выданной Банком России 3517-К.

PayPal предлагает открытие двух видов счетов:

личного – для оплаты покупок, переводов, управления электронными средствами;
корпоративного – подходит для ведения бизнеса.

Операции по оплате интернет-покупок в российской валюте на территории России бесплатны.

Комиссия существует на покупки за рубежом при переводе рублей в другую валюту. При переводах внутри страны комиссионные не предусмотрены, но при использовании карты, выплачивается 3,4% от общей операции и +10 руб. за каждую последующую выплату. На международные платежи распространяется тариф – 0,4-1,5% в зависимости от страны отправления.

Как пользоваться электронным кошельком

Определившись с ЭПС, для начала необходимо пройти регистрацию на сервисе. После чего применяется стандартный алгоритм:

скачать и установить приложение для пользования виртуальным кошельком, в большинстве случаев это бесплатно;
пополнить счет наличностью возможными способами, которые предусмотрены системой;
после этого появляется возможность проведения операций в сети для покупки товаров или предоставляемые услуги;
пользователь может получать переводы от других лиц;
обналичивать деньги с помощью карт, выпущенных системой, или путем вывода их на банковские счета.

При совершении любого действия с онлайн-кошельком, нужно обратить внимание на размер комиссии, которая взимается при проведении транзакций.

Управлять виртуальной наличностью можно не только со стационарного компьютера, но и через мобильное приложение. Это делает электронный кошелек удобным и доступным везде, где бы вы ни находились.

Плюсы и минусы

При использовании проверенной платежной организации, цифровые деньги, по сравнению с традиционными, имеют ряд преимуществ:

Удобное хранение в электронном виде, им не нужны денежные хранилища, транспортировка и инкассация;
Цифровую валюту не нужно пересчитывать, при этом отпадает необходимость в сдаче;
Их качество не зависит от времени, электронные монеты не изнашиваются;
высокая скорость выполнения операций;
виртуальные деньги удобны при расчетах в интернете;
можно осуществлять переводы без данных получателя, достаточно знать номер кошелька;
Система использует современные методы защиты электронного счета.

К недостаткам относятся:

нет возможности транзакций при отсутствии интернета;
ЭПС оставляет за собой право заблокировать счет;
необходимость хранения паролей и постоянного использования мобильного телефона при входе в систему;
комиссии при выводе средств;
не все организации принимают цифровую наличность;
возможны сбои в работе платежной системы.

Вывод

За последние десятилетия следствием популярности интернета появилась возможность выполнять финансовые операции дистанционно. Электронные деньги, которые ранее вызывали сомнение у пользователей, сейчас действуют наравне с бумажными банкнотами. Для возможности управлять цифровой валютой были созданы электронные платежные системы, которые при правильном выборе будут служить надежными инструментами для обмена виртуальными финансовыми средствами.

Фрилансер, креатив и бизнес